单元四 汽车保险投保实务.

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1、汽车保险与理赔 单元四 汽车保险投保实务 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 任务目标 根据掌握的各种汽车保险的保险责任，能够针对具体汽 车的用途、使用环境、使用人员等情况，提出适宜的汽 车保险的投保方案。例如：学院基础课部的英语老师李 嫣，是一位刚刚硕士毕业参加工作的女老师，为了上下 班方便在家人的资助下买了一辆比亚迪F0。李嫣用车的 主要用途为上下班和上街购物，偶尔外出旅游。平时车 停放在小区内，但自家没有车库。请根据李嫣的用车情 况给出一个适宜的汽车保险的投保方案。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.1保险公司与投保方式介绍 4.1.1中国市场的保险公司 现在可供投保人选择

2、的保险公司是越来越多，保险市场 也已基本上是一个竞争比较充分的市场，各家保险公司 为了争取客户，都纷纷树立自己的服务个性，进行差异 化服务，这对消费者来说，是个利好消息。 当前，我国主要的保险公司包括：中国人民保险公司， 中国太平洋保险（集团）股份有限公司，中国平安保险 （集团）股份有限公司等。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 中国人民财产保险股份有限公司（PICC P&C，简称“中国 人保财险”）是经国务院同意、中国保监会批准，于2003 年7月由中国人民保险集团 公司发起设立的、目前中国内 地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。其前身是 1949年10月20日经中国人民银

3、行报政务院财经委员会批 准成立的中国人民保险公司。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 中国太平洋保险于2007年12月25日和2009年12月23日分 别在上海证交所和香港联交所成功上市。展望未来，公 司将继续专注保险主业，价值持续增长，成为具有国际 竞争力的一流保险金融服务集团。全国客户服务电话： 95500 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安 ”，“公司”，“集团”）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国 第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行 、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金 融服务集团。公司为香港联合

4、交易所主板及上海证券交 易所两地上市公司。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 除以上三家以外，经营车险的我国保险公司还有总部设 在北京的中国保险(控股)股份有限公司，总部设在新疆 乌鲁木齐的中华联合财产保险公司，总部设在北京的华 泰财产保险股份有限公司，总部设在上海的天安保险股 份有限公司，总部设在上海的大众保险股份有限公司， 总部设在深圳的华安财产保险股份有限公司，总部设在 西安的永安财产保险股份有限公司，总部设在深圳的太 平保险有限公司等。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 自2001年12月11日中国正式加入WTO一年以来，我国保险 市场对外开放步入了一个新的历史发展阶段。中

5、国保险 业积极有序地开放保险市场，不断加大开放的广度和深 度，进一步促进了我国保险业的发展。 自入世以来，多家外国保险公司进入我国市场。比 如AIA美亚保险保险公司、日本东京海上火灾保险公司、 瑞士丰泰保险公司等。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.1.2保险公司的一般组织形式 保险公司的组织形式包括：股份有限公司、国有独资公 司、外资保险公司和相互保险公司。 股份有限公司的全部资本分为等额股份，股东以其所持 股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司承 担责任。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 国有独资保险公司是国家授权投资的机构或者国家授权 的部门单独投资设立的有限责

6、任公司。国家授权投资的 机构或部门，以国家出资额为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。 外资保险公司是依照中华人民共和国有关法律、行政法 规的规定，经批准在中国境内设立和营业的下列保险公 司。包括合资保险公司、独资保险公司、外国保险公司 分公司。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法 人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保 险产品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保 单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为 他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股 票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期

7、所需的资 金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴 纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生 亏空时的弥补额。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 应如何识别保险公司的实力呢? 对保险公司实力的考查一般是要考虑该企业经营的稳健 性和对客户服务的稳定性。对于普通汽车保险的消费者 而言，一般不用太担心保险公司会发生破产倒闭的情况 ，因为一方面保险公司按要求会提取相应的“保险保障基 金”；另一方面汽车保险是短期保单，消费者并没有长期 风险，所以衡量一个保险公司实力的好坏，不仅要看其 资本实力是否雄厚，更要看其服务水平的品质。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 一般来说，主要

8、从服务角度考查保险公司的2个方面： 第一，市场信誉度及服务能力。由于保障和价格已经基 本一致，消费者购买车险产品的价值就主要体现在服务 方面，服务对消费者而言更加重要，因此，购买车险产 品时首要考虑的因素就是服务，包括购买的便利性和出 险后的理赔服务。 第二，服务网络是否全国化。服务网络是考核保险公司 实力的一个重要因素，因为汽车是流动性风险，像人保 、大地、平安等公司都在全国各地建立服务网络，这样 异地出险时，可就地理赔(全国通赔)，可以省去客户的 不少麻烦。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.1.3投保方式 中国的保险消费渠道迅速发展，直至现在的保险代理公 司、经纪公司，以及直接

9、到保险公司或网上投保、电话 投保等。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 1.购买汽车保险的途径 (1)专业代理机构 即主营的业务就是代买保险公司的保 险产品。通常名称叫“XX保险代理公司”，其组织形式是 公司法人，目前，社会上的专业代理公司较多，专业代 理公司一般提供多家保险公司的汽车保险产品，可为客 户提供较多的保险产品设计方案。 (2)兼业代理 所谓兼业代理，显然是“副业：指在经营 主营业务的同时，代卖保险公司的保险产品。保险市场 中汽车保险常见的兼业代理有汽车经销商、汽车修理厂 、银行、邮政等。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 (3)上门投保（亲自到保险公司投保） 这种上门

10、投保的 形式，节约了保险公司的经营成本，可能会得到一些较 便宜的价格。但对于一些保险公司，如果没有给您指定“ 客户经理”，今后您索赔时也都要自己动手，客观上存在 较多的麻烦。 (4)电话投保 保险公司开通专门的服务电话，保险公司 有专门的人员接听电话，解答问题并协助办理投保手续 ，另外还实行上门送单服务。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 2.各途径的优缺点 购买汽车保险既然有那么多途径， 那么您该如何选择呢，下面是一些对比信息，其实，不 同的途径都各有优点和弊端，关键是看是否最方便和适 合您自己的需要。如表4-1所示 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 途径/渠道方便性优点描述缺点

11、描述 专业代理 服务积极、上门办理手续 、协助理赔。 成本比较高、如选择不当有 风险。 兼业代理（汽修行 业） 保险与今后的可能理赔可 以在一起办理 在价格上讨价还价费口舌、 如选择不当有风险。 上门投保保费可能会便宜一些花上一些自己的时间 电话投保足不出户、保单送上门 不太容易和保险公司谈判、 不是直接沟通有误导可能 网上投保足不出户、保单送上门 不太容易和保险公司谈判、 不是直接沟通有误导可能 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.2设计保险方案 4.2.1保险方案设计的原则和步骤 保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有 意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由 于不同

12、的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同 ，因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员 从投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定 位精确地设计出投保方案。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 1.设计保险方案的基本原则 （1）充分保障的原则 在对投保人进行充分风险评估 的基础上，设计出一套适合投保人的保险险种，一定 应将投保人容易发生的、相对出险率较大的风险包括 进去，从而达到充分保障的要求。 （2）经济实用的原则 在制定保险方案时，应充分考 虑到险种的必要程度，避免提供不必要的保障，这里 所说的经济实用并非取决于保险价格的高低，而是应 清楚与价格对应的赔偿标准和免赔额的确定。 任

13、务一任务一 保险方案设计保险方案设计 （3）诚信 是保险人员维护公司声誉和顺利开展业务 的根本保证，因此，保险员应对设计的现在中的权利 和义务充分准确的进行告知，特别时将可能会对投保 人或被保险人产生不利影响的规定详细告知。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.2设计保险方案 4.2.1保险方案设计的原则和步骤 保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有 意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由 于不同的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同 ，因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员 从投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定 位精确地设计出投保方案。 任务一任务一

14、 保险方案设计保险方案设计 2.设计保险方案的基本步骤 （1）充分了解投保人投保车辆的数量、种类、用途、 行驶区域等有关情况以及投保人的经济承受能力，准 确地掌握投保人的投保要求和保险需求。 （2）从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别 和评估，并向投保人作合理的解释。 （3）根据投保人的实际情况和风险评估的结果向投保 人介绍合理的险种、现在中的有关条款及其含义，设 计出让投保人满意的最佳保险方案。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 3.保险方案的主要内容 （1）保险人情况介绍。 （2）投保标的的风险评估。 （3）保险方案的总体建议。 （4）适用保险条款以及条款解释。 （5）保险金额

15、和赔偿限额的确定。 （6）免赔额以及使用情况。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.2.2保险方案推荐 除交强险是强制性险种按规定任何车辆都必须投保外 ，其他的险种则在很大程度上依赖于车主的经济情况 ，根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保 。以下是我们推荐的5个机动车辆保险方案： 1最低保障方案 险种组合：交强险 保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任 适用对象：急于上牌照或通过年检的个人 特点：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人 或急于拿保险单去上牌照或验车的人。 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 2基本保障方案 险种组合：车辆损失险+交强险 保障范围：只投保基本险，不含任何附加险 特点：适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他 们认为意外事故发生率比较高，为自己的