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1、第五章 财产保险 第一节 财产损失保险 第二节 责任保险 第三节 信用保证保险 【本章提要】财产保险有广义和狭义之分，狭义的财产 保险即财产损失保险，包括普通财产保险、运输保险、工程 保险、农业保险四类；广义的财产保险是以物质财产和经济 利益为保险标的的一类保险，包括财产损失保险、责任保险 、信用保证保险。 本章主要内容与要求： 认识普通财产保险、运输保险、工程保险、农业保险 的特征及主要险种。 理解责任保险的有关概念及发展意义；认识责任保险 的特征及主要险种。 认识信用保证保险的特征及主要险种。 第一节 财产损失保险 一、普通财产保险（火灾保险） 普通财产保险是在火灾保险的基础上发展形成 的
2、。欧美国家现仍有承保火灾、爆炸、雷电风险的 火灾保险。我国已发展形成以企业财产保险和家庭 财产保险为代表的普通财产保险。 （一）普通财产保险的保障内容及其特征 1.保险标的 包括各类企事业单位和家庭的各种不动产和动 产。这些保险标的的特点是置放于固定场所，处于 相对静止状态。 2.保险金额 一般以投保时财产的实际价值为依据确定保险 金额，实际价值可评估确定，或按账面价值、重置 价值确定。 3.保险责任 承保火灾及多种自然灾害、意外事故造成保险 财产的直接损失和施救费用。 4.保险费率 影响保险费率的因素主要有：建筑物结构及 其风险等级；财产占用性质；地理位置；投 保人防灾设施及以往损失记录。
3、根据普通财产保险险种，费率主要分为(法人) 财产保险费率和家庭财产保险费率。 5.赔偿方式 普通财产保险合同属于不定值保险合同。一般 按比例责任赔偿方式计算赔款；家庭财产保险一般 按第一损失赔偿方式计算赔款。 （二）普通财产保险的主要险种 1.财产保险（property insurance） 适用于各类企业、事业、机关团体等法人组织 。根据承保责任范围不同，财产保险险别分为： （1）基本险。承保火灾及相关风险、有关意外 事故和施救费用。 （2）综合险。在基本险基础上扩展了洪水等多 种自然灾害。 （3）附加险。可以附加盗窃险、地震险等。 2.利润损失保险(loss of profits insu
4、rance) 也称营业中断险，是企业财产保险的一种附加 险，承保由于火灾和其他自然灾害、意外事故造成 保险财产受损引起营业中断，使被保险人遭受的利 润损失以及仍需开支的必要费用等间接经济损失。 利润损失险的保险金额是按企业上年度销售额 或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素 为基础，计算本年度预期毛利润额来确定的。 3.机器损坏保险（machinery breakdown insurance ） 适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机 器设备及配套设施。保险标的包括各类机器、工厂 设备、机械装置等，如发电机组、电力输送设备、 生产机器和附属设备。保险金额不论机器新旧程度 一律按重置价值
5、确定。保险责任不是自然灾害及一 般的意外事故，而是机械电气事故与人为事故，包 括设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工 人和技术人员操作失误或恶意行为等。 企业财产保险已将机器设备作为固定资产一并 投保，其保险责任是多种自然灾害和意外事故；由 于机器设备还会面临机械电气事故与人为事故，所 以又有机器损坏保险专门承保这种特殊风险。因此 ，企业投保财产保险并不能代替机器损坏保险。 4.家庭财产保险（family property insurance） 是以城乡居民家庭的房屋和其他家产为保险标 的的一种保险，其特点是业务分散，承保多种自然 灾害和意外事故造成保险财产的直接损失以及施救 费用。附加
6、险有盗窃险、地震险等。 二、运输保险（transportation insurance） 以各种运输工具和运输货物为保险标的，承保 其在运输过程中因自然灾害、意外事故和外来风险 所致财产损失以及运输工具第三者责任的保险。 （一）运输保险的特征 1.保险标的的流动性与定值保险合同 货物在移位过程中受不同市场价格的影响，价 值容易发生变化；运输工具在保险期间也可能因为 维修而发生价值变化；所以，运输货物保险和部分 运输工具保险一般采用定值保险合同承保和理赔。 2.承保风险较多，责任范围较大 （1）承保风险：普通财产保险承保的一般自 然灾害和意外事故；运输过程中特有的风险，如 车辆倾覆、船舶沉没、飞
7、机坠落、碰撞、搁浅、触 礁等；外来风险，主要是货物可能发生的偷窃、 破碎、受潮受热、串味、渗漏等风险。 （2）赔付范围：财产损失，包括单独海损与 共同海损；有关利益，包括运费、预期利润、施 救费用、救助费用等；第三者责任，如汽车第三 者责任、船舶碰撞责任等。 3.影响保险财产损失率及费率的因素较多 这些因素主要包括：运输工具的种类、用途 、座位或吨位、使用年限、行驶区域等；驾驶人 员的年龄、性别、职业、驾龄、以往肇事记录等； 货物的特性、运输方式（陆运、海运、空运、大 陆桥运输、国际多式联运等）、投保险别等。根据 这些因素制订各险种的费率表和费率调整系数。 4.异地出险现象 由于保险标的的流动
8、性，许多运输保险事故往 往发生在异地，保险理赔通常采用委托查勘理赔 代理检验、理赔的方式处理赔案。 5.保险期限采取多种形式 船舶保险期限主要采用定期保险；货物运输保 险期限主要采用航程保险；而且，货运险通常采用 “仓至仓”责任期限，是空间与时间的双重限制。 6.代位追偿经常发生 运输保险中的货主在与保险人签订货物保险合 同的同时，也与承运人签订有运输合同，根据运输 合同，承运人对运输过程中的货物负有管理责任。 当货物损失既属于保险责任范围又属于承运人责任 时，例如，由于承运人配载不当导致货物串味、管 理不善导致货物被偷窃或发生火灾损失等，保险人 在赔偿了被保险人损失后通常要依法向承运人追偿
9、。根据“有根有据，合情合理”的追偿原则，保险人 应熟练掌握不同运输方式下相应的有关运输法规和 有关提单的国际公约，以保证追偿工作的有效性。 （二）运输保险的主要险种 1.国际运输货物保险 （1）险种与险别。国际运输货物保险是以我国 进出口贸易货物作为保险标的的保险，其险种与险 别如下： 基 本 险 海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险 海洋运输冷藏货物保险 海洋运输散装桐油保险 陆上运输货物保险陆运险、陆运一切险 航空运输货物保险空运险、空运一切险 邮包险邮包险、邮包一切险 附 加 险 普通附加险 偷窃提货不着险、淡水雨淋险 、短量险、混杂玷污险、渗漏 险、碰损破碎险、串味险、受 潮受热险、
10、钩损险、包装破裂 险、锈损险（共11种） 特别附加险 交货不到险、进口关税险、舱 面险、拒收险、黄曲霉素险、 出口货物到香港或澳门存仓火 险责任扩展条款（共6种） 特殊附加险 战争罢工险 海洋货运险的险别按保险责任区分为：平安 险(Free from Particular Average，FPA)。主要 负责恶劣气候等自然灾害造成整批货物的全部损失 或推定全损，由于运输工具遭受搁浅、触礁等意外 事故造成货物的全损或分损、共同海损、施救费用 、救助费用等。水渍险（With Particular Avera- ge，WPA）。是在平安险基础上，扩展承保 恶劣气候等自然灾害造成货物的分损。一切险 (
11、All Ri- sks)。在水渍险基础上，还扩展承保11 种外来风险（普通附加险）造成的货损。 普通附加险承保的外来风险多与各种货物的特 性有关；特别附加险同政治、国家行政管理以及一 些特殊的风险相关联；战争、罢工险承保风险的损 失幅度较大，规律性难循。 （2）投保人与被保险人。在国际上，货物运输 保险是由出口方投保还是由进口方投保，通常由贸 易合同明确规定，并包含在贸易价格条件（贸易术 语）中。根据国际商会1990年国际贸易术语解释 通则，贸易术语分为13种，其中，最常用的有 CIF、FOB、CFR（C 风险水平下降、评级调升的国家有28个，包括科威特 、土耳其、乌兹别克斯坦、比利时、保加利
12、亚等国家。 中国信保总经理罗熹分析指出，从调整结果看，评级调升的国 家主要是部分西欧和中东欧国家，其经济呈现触底回升态势，投资者信 心有所上升，未来经济逐步复苏可期；评级调降国家主要是部分亚洲和 非洲的发展中和新兴国家，其受地缘政治局势动荡、外部经济风险冲击 影响较大，社会经济发展可能面临更大阻力。 据了解，2014版国家风险参考评级从政治风险、经济风险、商业环 境风险和法律风险四个维度考察一国风险。其中政治风险关注政治稳定 性、社会环境、政府干预和国际关系等四大类指标；经济风险考察宏观 经济、金融体系、财政收支、国际收支、主权债务和双边经贸等六大类 指标；商业环境风险研究税收体系、投资便利性
13、、基础设施和行政效率 等四大类指标；法律风险分析法律完备性、执法成本和退出成本等三大 类指标。 相关链接 在2008年全球金融危机中，以AIG为代表的美国保险业 大力发展住房次贷保证保险和CDS业务，扮演了重要角色， 使自身遭受重创，也在金融危机中起了推波助澜的作用。 资产抵押债券（Asset-Backed Security, ABS）；债务 抵押债券（Collateralized Debt Obligation, CDO）；信 用违约掉期（Credit Default Swap, CDS）。 （1）作为传统的抵押贷款保险提供者，保险公司在放贷 机构放松贷款条件的前提下，仍为信用程度和收入水平
14、较 低的贷款者提供按揭贷款保险，增强了放贷机构的信心。 （2）作为金融市场的重要资金供给者和投资者，保险业 借款人 住房抵押贷款 放贷机构 将贷款资产包装成资产 抵押债券（ABS）出售投资银行 按揭贷款保险 （房贷险） 将ABS 分级、 重新包 装为债 务抵押 债券 (CDO) 出售 保险公司、 对冲基金等 金融机构 保险公司 大量投资 购买CDO 为次级债券提供保险 保险公司 单一风险保险 信用违约掉期（CDS） 图5-3： 次贷与次级债券 形成过程及保险 参与情况示意图 购买了大量次级抵押债券，成为次级债券的重要投资者之一 。 （3）作为重要的信用担保机构，保险公司忽略潜在的巨 大风险，为
15、次级债券提供保险，包括单一风险保险和信用违 约掉期。 单一风险保险是保证债券或其它类型债务发行人可支付 所承诺的本金和利息的保险。CDS是一种金融衍生产品，可 被看作一种金融资产的违约保险。双方约定如果金融资产没 有出现违约情况，则保险的买家向卖家定期支付“保险费” ，一旦发生违约，则卖方承担买方的资产损失。通过购买这 种保险，发行人可以提高债务安全评级，降低必须支付的利 率并吸引投资者，这也是许多次级债券能够获得AAA等高信 用 等级的重要原因。CDS是在ABS和CDO等次级债衍生品华丽的 包装上又贴上了“安全”的标志。这不仅大大提高了次级债 券的信用等级，而且大大增强了投资者的信心。保险公司的 参与成为金融危机形成机制中的重要一环。 在次贷市场繁荣时期，保险业赚足了保费和投资的双重 收益。但是，2006年以
