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1、 媒体报道，从去年四月份开始，陆续有还不起债 务的温州老板们开始失踪出逃，并在仅去年9月22 日一天，温州就有9个老板跑路。更让人值得关注 的是，在这些已经曝光的高利贷引发老板跑路案 中，相当部分债主是温州当地有一定级别的公务 员，“官银”介入高利贷，其进出路径渐显清晰 。 我国的民间借贷 1.当前的民间借贷是否是高利贷？ 2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中 的借贷需求时，民间借贷的利弊？ 3.应取的对策。 现在各国使用的货币都是信 用货币，银行、证券公司是 主要的信用机构。在商品经 济高度发达的国家，信用关 系已经发展到前所未有的高 度，成为经济中无时不有、 不处不在的基本要素，构成
2、 了现代经济生活正常运转的 基础。所以有人把现代经济 称为“信用经济信用经济”。 货币银行学 第二章 信用与经济 第一节 信用概述 第二节 现代信用形式 教学目的与教学重点： u掌握信用的基本定义、特征及其构成要素。 u了解信用的产生与发展过程。 u掌握信用的经济职能。 u了解信用在经济生活中的作用。 u熟悉现代经济中信用的主要形式。 第一节信用概述 一、信用的定义和本质 （一）什么是信用？ 概念：概念：creditcredit 在经济学中，信用是以偿还本金和支付利息为基本在经济学中，信用是以偿还本金和支付利息为基本 特征的价值运动的特殊形式特征的价值运动的特殊形式。 Credo 和 Cred
3、it 的含义：信任 原义包括信任、信誉、遵守诺言或实践契约。经 济学中的信用专指借贷行为。 信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系 的建立以债权人对债务人的信任为基础。 （二）信用的本质特征 1.1.有条件的借有条件的借 贷行为贷行为 以还本和付息为条件 3.3. 价值单方面 转移的特殊特殊 运动形式运动形式 贷出归还存在时间的间隔 ，都表现为价值的单方面转 移。贷方只暂时让渡使用权 ，并获取价值增值。 2.受法律保护的 债权债务关 系 贷方为债权人，他将商品或 货币借出，称为授信；借方 为债务人，他接受债权人的 商品或货币，称为受信。采 用书面契约的方式来约定借 贷双方的权力和义务。
4、二、信用的构成要素与特征二、信用的构成要素与特征 （一）信用的构成要素 信用主体（盈余部门、赤字部门、金融中介） 信用客体（交易对象：商品或货币） 信用工具（信用载体） 信用条件（期限和利率） （二）信用的特征 暂时性：债权人在一定时期内将一定数量的实物 或一定数额的货币使用权暂时让渡给债务人。 偿还性：实物与货币的暂时让渡是以偿还为前提 条件的。 收益性：债权人在让渡实物或货币的使用权时， 要求在偿还时有一定的增值或附加额。 风险性：信用活动中偿还本金的不确定性。 三、信用的产生和发展 （一）信用的产生和发展的前提条件 前提条件 从历史的角度考察信用的产生:剩余产品、贫富差别 和私有制的出现
5、是信用产生的基础和条件。 从逻辑上说，信用的产生是以剩余产品和私有制为 前提条件的。只有当人们有了剩余产品，才能借出 去，同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人 才只能通过借贷的方式求助于富有者，这样就产生 了信用关系。可以说，信用的出现是为了解决社会 资源的不合理配置问题。 商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多， 信用逐步成为商品社会的一种普遍的经济活动。 产生的原因：商品流通过程中的矛盾性 矛盾表现： 产地与销售地的分离 生产周期长短不一 交换双方资金周转时序不同等 结果：现金交易困难 延期支付的产生 商 品让渡与其价值实现在时间上的分离 交易双 方债权债务关系的产生 信用关系的产
6、生 货币的支付手段职能决定了信用关系的产生 （1）货币的支付职能决定了信用关系的成立 商品赊销和货币借贷到期支付货款时，货币是作 为独立的价值形态进行价值单方面的转移，并且 延期支付的货币是本金加利息之和，从而实现了 信用收益性的特征。 （2）货币作为借贷对象，有力推动了信用关系的发 展 货币作为借贷对象，使约束债权债务关系的规则 更加完善，更易于形成；货币借贷的张缩反映了 信用的张缩。 （二）信用方式不断从低级向高级演进 信用方式的进化:从实物借贷商品赊销货币借 贷 实物信用 货币的延期支付产生商品赊销信用交易 货币支付手段的产生，出现了货币信用 货币借贷出现了利息和高利贷 信用活动领域的扩
7、大:从单纯的消费领域生产流 通领域宏观经济领域 （三）信用是一个历史的经济范畴 有商品货币的地方，就必然有信用活 动。商品经济经历了小商品经济、资 本主义商品经济和现代商品经济三大 发展阶段。与其相适应，信用也经历 了：高利贷信用、借贷资本运动的资 本主义信用和现代信用。 1.高利贷信用 高利贷是以取得高额利息为特征的借贷活 动。 是最古老的信用，产生于原始社会末期。在奴隶 社会和封建社会成为占统治地位的信用形态。 高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的 共同特征是小生产占主导地位的自然经济条件。 表现为物质生产力水平低下，小生产者的经济基 础相当薄弱，且极不稳定，遇到意外事故就无法 生计
8、。 特点 利息率高（剥削重）。高利贷利率无任何限制 ，年利率高达3040，甚至200300（旧 社会的“驴打滚” ）。 非生产性。高利贷资本主要用于生活性消费， 因而与社会生产没有直接的联系。小生产者借 高利贷是为了维持基本的生活需要；统治阶级 （奴隶主、地主）借高利贷，是为了满足其奢 侈的生活。 保守性（落后性）。因为高利贷生存和发展最 良好的土壤是小生产经济，因此，在任何情况 下，它总是竭力维护这种落后的生产方式。同 时，从非生产性特点看，高利贷虽然具有资本 的剥削方式，却无资本的生产方式，其落后性 是显而易见的。 消极作用： 破坏生产力，导致生产力的停滞不前甚至衰退。 强忍高利盘剥的小生
9、产者（奴隶、农民）在恶劣 的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。 积极作用： 在客观上却促进了资本主义前提条件的形成。残 酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产阶级( 雇用劳动）的大量涌现，为资本主义这一相对高 级的生产方式创造了条件。 2.借贷资本信用 资本主义信用主要指借贷资本的运动。 借贷资本是货币资本家为了获取利息（剩 余价值的一部分）而暂时贷给职能资本家 使用的货币资本。 借贷资本具有生产性的特点。借贷资本是再生产 过程中发生的借贷，资本用途和生产直接联系在 一起。与高利贷资本的非生产性不同。 借贷资本信用体现了1货币资本家与职能资本家 之间的信用关系；2资本家对工人的剥削。是借
10、贷资本家和职能资本家共同瓜分从工人身上榨取 的剩余价值。 3.现代信用 随着商品经济的发展，现代经济生活中普遍存在 着债权债务关系。任何货币的盈余或赤字，都同 时意味着相应金额的债权债务关系的存在，则需 要通过借贷关系进行调节。 现代信用本质上仍是借贷资本运动。20世 纪80年代以来，现代信用的发展呈现以下 三种趋势：信用形式的多样化；信用范围 的国际化；信用机构功能多元化。 四、信用产生的客观经济基础 基础：资金盈余方和赤字方 现代信用活动的基础就在于广泛存在着盈余或赤 字单位。收入大于支出的是盈余单位，收入小于 支出的是赤字单位。各经济主体如个人、企业、 政府、金融机构和国外部门的盈余或赤
11、字的调节 需要构成了现代信用活动的基础。 解决社会资源的不合理配置 客观基础：客观基础：商品经济的发展出现资金余缺商品经济的发展出现资金余缺 商品交 易困难 通过金融市通过金融市 场以有偿方场以有偿方 式调剂资金式调剂资金 货币分布 不均衡 解决两大现实经济问题 五、信用在现代经济中的作用 （一）信用的积极作用 1.现代信用扩大了投资规模 l 促进资源的再分配，优化社会资源配置，提高货 币资金的使用效率。 l 加速了资本的积累，促进生产规模的扩大。 l 创造和扩大消费。 2.现代信用提高了消费总效用 l刺激消费增长，促进经济发展，提高人们 生活水平。 每个家庭都必须根据收入的多少来合理安排消费
12、 。但是收入与消费在时间上并不总是一致的。借 助信用关系，把现时的消费与未来的消费相交换 ，使每个家庭把他们的消费按时间先后作最适当 的安排，从而提高了消费的总效用。 3.现代信用节省了流通费用和流通时间 l 创造了信用工具，节约了现金与相关的费用。 l 加快了商品的周转速度，缩短了资本流通时间。 4.现代信用促进了社会资金利润率的平均化 信用通过积累、集中和再分配社会资金，将资金 从使用效益差、利润率低的项目。 （二）信用的消极作用 l 有可能导致盲目扩大生产规模，使经济出现虚假 繁荣。 l 有可能导致垄断的出现，加剧部门之间的不平衡 竞争，不利于中小企业的发展。 l 还会助长投机现象的出现
13、。 l 存在信用风险（指债务人无法按照承诺偿还债权 人本息的风险）和经济泡沫（指某种资产或商品 的价格大大地偏离其基本价值 ）。 第二节 现代信用形式 l 由于提供信用和接受信用的承担者不同，提供信 用的行为方式也不同，形成了不同的信用形式。 l 随着商品货币经济的发展，信用形式日趋多样化 、复杂化。发达的商品经济中，主要信用形式有 商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、民 间信用、证券信用、和国际信用等等。 一、商业信用（企业信用） 银行信用 商业信用 企业之间以延期付款或预收企业之间以延期付款或预收 贷款等形式提供的、与商品贷款等形式提供的、与商品 交易直接相联系的信用。交易直接相联系的
14、信用。 提供商品的信用。提供商品的信用。赊销是商 业信用最早的基本形式。其 他有分期付款、委托代销等 。 提供货币的信用。提供货币的信用。主要表现 为预付货款。其他有预付定 金等。 （一）概念及形式 银行信用 银行及其它金融机银行及其它金融机 构以货币形式向企构以货币形式向企 业、个人提供的信业、个人提供的信 用。用。 主要的银行信用形 式表现为吸收存款 、发放贷款。 （二）特点 商业信用商业信用 （1 1）商业信用的借贷主）商业信用的借贷主 体双方都是企业。体双方都是企业。 （2 2）属于直接信用，无）属于直接信用，无 需任何中介机构介入。需任何中介机构介入。 （3 3）主要是以商品形态）主
15、要是以商品形态 提供的。提供信用的过提供的。提供信用的过 程就是商品资本向货币程就是商品资本向货币 资本转换的过程。资本转换的过程。 （4 4）商业信用的规模与）商业信用的规模与 经济周期的波动基本上经济周期的波动基本上 是一致的。是一致的。 银行信用 （1）信用主体具有双 重身份：借贷双方是 银行等金融机构和企 业、个人。 （2）属于间接信用， 银行作为信用中介。 （3）信用客体单一以 货币形态提供。 （4）银行信用的运动 与经济周期的波动会 出现不一致。 （5）银行信用具有信 用创造的功能。 （三）优缺点比较 商业信用 地位：信用制度的基础，最 基本的信用形式。 优点：（1）提供信用方便
16、及时（自发性筹资方式） （2）具有较大灵活性，不受 标准化合同的限制。（3） 筹资成本低。 缺点：（1）授信规模和数 量受到限制；（2）授信方 向上收到商品流转方向的限 制；（3）商业信用受到信 用能力的限制；（4）只能 提供短期信用；（5）信用 链的不稳定性，风险较大。 银行信用 地位：在现代信用中占 据主导地位。 优点：（1）信用规模和 数量巨大；（2）信用范 围不受限制；（3）受到 国家宏观经济调控的管 理和调节（信贷管理政 策、货币政策等），降 低了信用风险；（4）信 用期限不受限制。 缺点：（1）成本更高， 手续复杂，不如商业信 用方便及时；（2）信用 风险的集中不利于金融 体系的稳定。
