汽车保险与理赔案例分析.

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1、汽车保险与理赔案例分析 第一节 车辆损失险案例 案例13-1 车损人伤还要退保费 索赔走错程 序车险会白买 案情介绍：2005年3月1日，浙江温岭的张先生驾驶一辆价值130多万元的宝 马车从杭州返回台州。在途经沪杭甬高速公路时，路边山上一块石头突然 坠落，砸碎了车前风窗玻璃，导致车辆失控撞向护栏。事故现场高速护栏 被撕裂约10m长的缺口，车子撞得面目全非，张先生严重受伤，花去医疗费 8万多元，并构成9级伤残。 事故发生后，张先生家人马上向保险公司报案，理赔人员及时赶到现场取 证核实，之后将事故车拖到4S店修理，经共同核定车辆损失为68万元。当 年7月27日，绍兴高速交警支队作出事故认定：张先生

2、驾驶车辆在高速公路 上正常行驶，无造成事故违法行为；造成事故的根本原因是山上石块坠落 砸中驾驶室，直接导致车辆失控碰撞护栏。 此后，张先生和高速公路公司交涉此事。经过协商，双方在2005年12月底 签订协议书：确认此次交通事故为意外事故，双方均无过错，高速公路公 司同意一次性补偿张先生23.8万元，其余损失和费用由张先生自负；张先生 承诺得到补偿后，今后所产生的任何费用均与高速公路公司无关，不再追 究其他补偿或责任。高速公路公司付了钱。 2006年6月，张先生从保险公司获赔保险金54.8万元，其中 家用汽车损失险53.8万元、驾驶人伤亡责任险1万元。 张先生一算账，事故造成的各种损失80多万元

3、，获得两家公 司的补偿和赔偿共70多万元，自己亏了。但令他感到更“亏” 的是，保险公司“退赔”，自己竟被保险公司告上了法庭。 2007年6月底，保险公司对该路段经营业主高速公路公司行 使“代位求偿权”，向杭州市西湖区法院提起诉讼，意外得知 张先生在获赔保险金之前，已与高速公路公司达成相关协议 。 保险公司认为，根据保险法的规定，保险公司在张先生放弃 对高速公路公司的请求赔偿权利后，不应再承担赔偿保险金 的责任。2008年2月，保险公司一纸诉状将张先生诉至台州 市椒江区法院，要求张先生返还保险金。 2009年初，一审法院支持保险公司的起诉，判决张先生退 还保险公司保险金54.8万元，并赔偿相应利

4、息及行使保险代 位求偿权的损失。张先生不服，向台州市中院提出上诉。 案例分析：台州中院二审认为，第三人高速公路 公司对该路段山坡没有采取有效的护坡和隔离措 施，负有过错。张先生和高速公路公司签订的协 议书中约定的内容可以认定是本案事故双方所涉 及的相关全部义务的处置。因此，保险公司享有 代位求偿权。但保险公司赔给张先生的1万元伤亡 责任险属人身保险，无权要求返还。故终审判决 中仅剔除了这1万元，其他事项维持原判，即张先 生应退还保险公司保险金53.8万元。 台州市中院法官认为，张先生遭受车损人伤令人 同情，遗憾的是他走错了索赔程序。因为保险 法明确规定：保险事故发生后，保险人未赔偿 保险金之前

5、，被保险人放弃对第三者的请求赔偿 权利的，保险人不承担赔偿保险金的义务。（来 源:2009年6月17日经济参考报） 案例13-2 事故车辆定损后，车主应按实际发 生的修理费用索赔 案情介绍：2007年郑州管城区的张女士驾驶的豫 AC7现代汽车发生了交通事故。保险公司定损该 车修理费为24050元，张女士将其车辆送到修理 厂修理，修理时张女士认为置换汽车部件耗时太 长，而且也未必是原厂配件，这样只要求修理部 对其车损害部分进行了修理。修理后，在张女士 索赔时，保险公司声称，投保人报称的修理费用 明显高于其修车实际花费的费用，因为张女士应 该置换的汽车部件没有置换，拒绝赔付。张女士 则认为，保险公

6、司拒赔无依据，遂诉至法院。但 其诉求未完全被支持，而是判决保险公司按照其 实际发生费用11044元进行理赔。 案例分析：车辆保险合同属于补偿性保险合同， 其宗旨是对投保人发生事故后遭受的损失进行补 偿，降低风险。保险合同的性质决定了被保险人 不会因为保险的赔付而有所受益。本案件中，张 女士在修理汽车过程中，违反保险合同和理 赔程序的规定，应该置换的汽车部件不予以置换 ，也未将该情况及时通知保险公司，其行为在法 律上属于单方变更保险合同条款，构成了对保 险合同的违反。 本案提示车主，在车辆定损后，车主应该按照 理赔书的规定和保险合同的约定，全面对 受损车辆进行维修，给自己增添安全保障。如遇 情况

7、有变，要及时通知保险公司，做到自身理赔 程序的完善，才能更好地维护自己的权益。 案例13-3 保险公司拒绝赔偿豪车大修花掉87 万元 案情介绍：141万的豪车刚买一个多月就发生事故，大修 一番后花了87万余元。此后，保险公司对此拒绝理赔，原 因是车主的临时行驶证存在是否过期的争议需鉴定。 西岗区法院审理了这起保险合同纠纷案。 庭审中，身为 某公司董事长的方先生诉称，自己于去年2月4日花费141 万元购置了一台奥迪A8轿车。同年3月17日，方先生驾驶 该车在开发区某路段与另一车相撞，导致该车严重受损， 维修花费87万余元。 据了解，方先生购车后在某保险公司为该车办理了全额保 险，并支付了保险费3

8、万余元，所以方先生一直等待保险 公司理赔。但今年3月3日，方先生等到的是保险公司的拒 赔通知。方先生将保险公司告上法庭，要求对方支付车辆 保险理赔金87万余元。 临时行驶证过期成“病根” 。被告保险公司当庭辩 称，保险合同中双方在保险条款中约定：“下列原 因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿： 发生交通事故时保险车辆没有公安交通管理部门 核发的行驶证和号牌”原告发生交通事故时车 辆的临时行驶证可能过期，依据保险条款，保险 公司应免赔。 保险公司当庭还向法庭提供该车临时行驶证复印 件，试图说明，该临时行驶证的办理日期原为“2 月11日”，但后被人为篡改为“2月17日”。临时行 驶证的有效期为3

9、0日，而撞车事故发生于3月17 日。也就是说，原告在临时行驶证已经过期的情 况下，违法上路行驶。庭审时，保险公司已经申 请对该临时行驶证进行鉴定。 方先生在庭审时称，被告保险公司起初是想进行 赔付的。当时，4S店要为该车更换一个重要部件 ，需花费20余万元，保险公司提出由其代为购买 ，可节省10万余元费用。方先生拒绝了这一提议 。此后，保险公司便开始拒绝理赔。这一说法遭 到保险公司当庭否认。 此外，方先生的代理人还向法庭提供了一份中山 区人民法院对类似保险纠纷的判决，在该份判决 中，保险公司输掉了官司，对保险人进行了赔付 。但保险公司方面表示，每个案件都有其特殊性 ，执法者对法律的认识也存在差

10、别，所以该案例 不能成为本案判决的标准。 案例分析：原告：临时行驶证是否过期并 不影响保险公司的理赔行为，因为保险条 款中保险公司的相关免责条款为“发生交通 事故时保险车辆没有公安交通管理部门核 发的行驶证和号牌”，强调的是“有”或“没有 ”的问题，而不是“过期”或“不过期”的问题 。“过期”或“不过期”是交警部门管理的范围 ，而不是保险公司管理的范围。 被告：“有”或“没有”应该是“有效”或“无效” 之意，过期的临时行驶证已经“无效”，所以 保险公司可免赔。对于此种争议，原告方 表示，根据合同法的相关规定，当事 双方对格式条款的理解如存在争议，应偏 向于不提供格式合同的一方理解。 案例13-

11、4 客户忘登记车牌号 出险后人保财 险公司拒赔车险 案情介绍：成都市民余先生打进热线反映：一年多前，他 向人保财险公司投保了奥迪车辆保险，保险金额为36万元 人民币。因为是新车，投保时并未领取车牌号码。余先生 领取牌照后，因工作繁忙忘记了通知保险公司填写车牌号 ，而保险公司的工作人员也一直没有通知他补充登记，于 是“牌照号码”一栏空白至今。 今年9月，奥迪车出险，损 失22万元。余先生向人保财险提出索赔，但保险公司认为 余先生违反“特别约定”的补充告知义务，拒绝赔偿。 记者致电人保财险经办余先生车险的工作人员李先生，他 透露，当初因余先生新车未上牌，保险公司与其签订了特 别约定条款，在保险单正

12、本“特别约定”一栏中盖上了内容 为“领取牌照3日内主动通知保险公司，过期不负保险责任 ”的红色长方形图章，然而余先生在第二天便领到牌照的 情况下，一直未告知保险公司车牌号码。按照保险特别约 定条款的内容，超过3日，这份保险合同就失效了，保险 公司当然没有赔付的义务。 案例评析：据悉，根据保险法第19条规定 ，采用保 险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被 保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利 的。 如果投保人违反该约定，保险人可以宣布保险合同自 始无效。听完保险公司的解释后，余先生表示，实际上履 行“

13、特别约定”的义务对他是轻而易举的，在公安机关核发 牌照后给保险公司打个电话，或者到保险公司填写号码都 不是一件困难的事，也不会痛失保险赔款。 为此，李先生提醒投保人，履行“特别约定”的义务是 很必要的，只有合同双方严格执行合同约定，就能获得相 应保护。 案例13-5 车辆被爆竹炸伤保险怎么赔 案情介绍：每逢春节,爆竹声响是辞旧迎新的标志, 是人们喜庆心情的流露。然而爆竹声后,停放在“ 碎红满地”旁的车辆,却成为了的牺牲品。为被爆 竹炸伤的爱车定损理赔,就成为了车主们在春节过 后要面对的首要问题。 市民张先生的爱车在今年春节就惨遭爆竹伤害,虽 然事发后张先生第一时间赶到了现场,但肇事者早 不知道

14、跑到哪里去了。张先生在第一时间拨打了 保险公司的报案电话,心想自己投保了车损险,保险 一定能获赔,可是当保险公司定损后却告诉张先生 只能赔偿损失的70,有30的免赔率。张先生感 到非常困惑:车辆被爆竹炸伤后,为什么有免赔率呢 ？于是张先生向保险专家进行了咨询 案例分析：根据以上案例,张先生的爱车被爆竹炸 伤,多数保险公司在车损范围内会给予一定赔偿的, 但会有一定免赔率,当然,也不排除个别保险公司会 有拒赔的现象。那么,在保险公司可以赔偿的情况 下,其免赔率又是怎么规定的呢？ 车主必须为汽车投保车损险,车损险里有一条规定 ：被保险车辆因火灾、爆炸等原因造成车辆损失, 保险公司要负赔偿责任。烟花爆

15、竹的伤害属于此 类。但此项同样设了30的免赔率。也就是说,保 险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方 负责赔偿的,确实无法找到第三方的,保险公司予以 赔偿,但在符合赔偿规定的范围内实行绝对免赔率 。张先生所遇到的情况正属于无主肇事,找不到第 三方,因此保险公司只赔给张先生损失的七成,张先 生需要自理损失三成。（来源：2009年2月10日 成都商报） 案例13-6 有保险也不赔 停车场丢车或擦挂 索赔 案情介绍：焦小姐购买了一辆高尔夫，每天都把 车停在小区停车场并每月支付物管几百元的停车 费。去年底的一天，焦小姐上班时发现停放在小 区的车丢失。焦小姐是新手，给车上的是全险， 车辆丢失后她向保

16、险公司报案要求理赔，但被保 险公司拒绝了。 保险公司称，按照规定凡在收费停车场或营业性 修理厂中车辆被盗不予赔付。因为上述场所对车 辆有保管的责任，在保管期间因保管人保管不善 造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。因 此，无论是车被盗还是被划伤了，保险公司一概 不管。 案例分析：正确的方式是找停车场索赔。驾驶人 一定要注意每次停车时收好停车费收据，虽然很 多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但 根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于 单方面推卸应负的责任，如无法协商解决就诉诸 法律，目前已有人打赢了这样的官司。 （来源： 2009年2月11日成都商报） 案例13-7 汽车转让保险未过户 保险“真空” 出事车被拒赔 案情介绍：郑女士在丰台法院领到判决书，她的诉讼请求被 驳回。只因为在车辆过户后未及时转让保险单，郑女士在驾 车发生交通事故后，不得不自己买单