认识风险与保险解析

《认识风险与保险解析》由会员分享，可在线阅读，更多相关《认识风险与保险解析（150页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、保险实务 保险实务课程内容 项目一 认识风险和保险 项目二 保险合同业务处理 项目三 认识财产保险及产品 项目四 认识人身保险及产品 项目五 了解保险公司的业务流程 项目六 保险规划 项目七 熟悉银行保险实务 昔日世贸大楼 被袭一瞬间 n 纽约世界贸易中心的两幢110层摩天大楼 （双子塔）在遭到攻击后相继倒塌 n 除此之外，世贸中心附近5幢建筑物也因 地震而坍塌损毁、五角大楼遭到局部破 坏、部分结构坍塌，袭击事件令曼哈顿 岛上空布满尘烟 飞机的财产险损失及第三者责任（20亿） 世贸中心价值损失(30亿) 9.11事件中美国 保险业面临500 亿美元的赔偿 营业中断损失（100亿） 雇主替雇员买

2、劳工保险（100亿） 人寿保险 p 保监会发布的“512”汶川特大地震保险理赔工作基本完成显示，截 至今年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付 保险金11.6亿元，结案率96.7。 p 8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔 赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资 子公司拉法基瑞安水泥有限公司。 p 汶川地震的总损失金额在8000亿元左右 p “826”特别重大交通事故 AK1475卧铺大客车，在中国人 保财险呼和浩特市回民支公司投 保了机动车交通事故强制责任保 险、第三者责任保险、道路客运 承运人责任保

3、险，其中道路客运 承运人责任保险每座限额20万元 。 p 中国人保决定，将先行向事故车 辆所属单位内蒙古呼运（集团） 有限责任公司赔付760万元。 泛华保险公估公司湖南分公司负责湖南电力2008年冰凌雪灾案大 部分地区的公估工作。在公估结论的基础上，人保财险湖南省分 公司、平安财险湖南分公司、太保财险湖南分公司、湖南省电力 公司、长安经纪公司湖南分公司达成一致协议，并签署2008年冰 灾案赔付协议，保险六方同意赔付7.0285亿元结案，此案是新中 国成立以来湖南省保险赔偿之最，也是中国电力保险赔偿之最。 湖南冰灾获赔超7亿 创中国电力保险赔偿之最 2008年3月，太平保险有限公司总经理张可与湖

4、南华润电力鲤 鱼江有限公司总经理欧又成在深圳大中华喜来登酒店共同签 署保险赔偿协议书，双方就2008年初冰灾造成的鲤鱼江 公司电力设施损失事故赔付达成协议，太平保险在该案将总 计支付电力设施赔款8700万元。这是太平保险迄今为止最大 的单笔赔付案.鲤鱼江公司也在当年6月恢复了正常生产。 为航天员提供人身保险是一项 专业性极强、跨专业学科、操 作复杂、要求精细的工作。中 国人寿为杨利伟个人提供了 500万元的人身保险。此外， 为所有入选的宇航员及其配偶 和子女，以及宇航专家提供了 高达1390.8万元的人身保险。 其中，宇航员训练期间100万 元/人，执行任务期间200万元/ 人，飞行期间500

5、万元/人，宇 航员配偶50万元/人，宇航员子 女10万元/人，航天专家100万 元/人 神九将搭载女航天员飞天 ，航天员人身险最高保额为500万 1992年8月，美国休斯公司发射“银河 ”卫星失利，保险公司赔付16000万美 元 1992年8月年12月长征2捆绑式火箭 发射“澳星”时卫星“丢失”, 保 险公司赔付10200万美元 -模块1 了解风险 -模块2 选择风险管理技术 -模块3 了解保险 项目一 模块模块1 1 了解风险了解风险 有“风”即意味着有“险” “风险”的由来 知识目标 风险的含义与特征 风险的构成要素及关系 了解风险的主要类别 能力目标 掌握风险的概念 熟悉风险的特征 掌握

6、风险构成与要素之间的关系 熟悉风险的分类 学习目标学习目标 学习重点、难点学习重点、难点 学习重点 风险的概念 风险的构成要素 学习难点 风险的特征 风险的构成要素 风险的涵义风险的涵义 p 损失 p 不确定性 发生与否的不确定性 损失程度的不确定 损失时间、空间的不确定 司马懿 诸葛亮 风险的构成要素风险的构成要素 风险的构 成要素 风 险 事 故 风 险 因 素 损 失 车祸 刹车失灵 驾驶员饮酒 驾驶员超速驾驶 车辆毁损 驾驶员重伤住院 第三人的损害赔偿 案例：车祸 车祸 工伤 疾病 自然灾害 金融风暴 投资失败 生活中风险事件常常发生 p 又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因

7、p 是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风 险是通过风险事故的发生来导致损失的。 风险的构成要素风险的构成要素风险事故风险事故 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经 济价值的减少 p经济价值 p非故意、非预期、非计划 p经济损害包括直接经济损失和间接经济损失 风险的构成要素风险的构成要素损失损失 风险因素是指引起或增加风险事故发生的 机会或扩大损失幅度的原因和条件 p是风险事故发生的潜在原因 p风险因素根据性质通常分为物质风险因 素、道德风险因素和心理风险因素三种类 型。 风险的构成要素风险的构成要素风险因素风险因素 风险因素的分类风险因素的分类 心理 风险 因素 道德 风险

8、 因素 物质 风险 因素 风险因素 是引起或者增加损失机会的物质条件 例如：建筑结构的等级、建筑物的使用性质 物质风险因素物质风险因素 是一种无形的风险因素，是指 由于人的主观上的疏忽或者过 失，导致增加风险事故发生的 机会或扩大损失程度 心理风险因素心理风险因素 p是指与人的不正当社会行为相 联系的一种无形的风险因素 p通常表现为由于恶意行为或者 不良企图，或故意促使风险事故 发生或者扩大损失 道德风险因素道德风险因素 风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 风险因素风险事故 损 失 引发 导致 区别判断： 是否造成损失 风险的构成要素风险的构成要

9、素 风险构成要素的关系风险构成要素的关系 直接损失：住院费、手术费 间接损失：误工费 酒驾 住院 车祸 风险因素风险事故 损 失 引发 导致 风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 风险构成要素的关系示例风险构成要素的关系示例 风险事故损失风险因素 p某天，突降冰雹，使得道路湿滑，一车辆在行使的过程中车轮打滑翻车 ，造成人员伤亡 p某天，突降冰雹，行人张某被冰雹砸中头部，受伤 p同一事件，在不同的条件下可能是风险事故，也可能是风险因素 p当该事件是造成损失的直接原因时，为风险事故；为损失的间接原 因时，为风险因素区别判断： 是否造成损失 p 被保险人

10、购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受 伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。 p 保险公司认为肺炎是汉斯死亡的原因，是意外伤害保险单中的除外 责任，保险公司以此拒绝给付保险金 p 被保险人家属认为被保险死亡的原因是意外事故从树上掉下来。 因此保险公司应给给付赔偿金。 风险的构成要素及在保险中的应用风险的构成要素及在保险中的应用 损失风险因素风险事故 死亡导致的家庭 经济损失 死亡 意外摔伤？ 疾病肺炎？ 近因原则 保险公司在经营中也会面临各种风险保险公司在经营中也会面临各种风险 投保前投保前 拿 车 碰 碰 就 来 钱 ？ 投保后投保后 课程回顾课程回顾 p

11、 风险的含义 p 风险的构成要素 p纯粹风险：是指只有损失而 无获利可能的风险 p投机风险：是指即可能造成 损失，也可能获利的风险 风险的种类风险的种类 以是否由社会经济变动而 引起为标准 p静态风险是由自然力的 不规则变动或人的错误或 失当行为失常所引起的风 险 p动态风险是指与社会经 济的变动为直接原因的风 险 风险的种类风险的种类 风险的环境风险的环境 人民币升值？是利还是弊 静态风险动态风险 是否有损失 一般是实实在在 的损失 可能有可能没有 影响的范围只涉及到少数人较为广泛 是否规则可以发现规律很难找到规律 静态风险和动态风险的比较 风险的种类风险的种类风险产生的原因风险产生的原因

12、自然风险社会风险 政治风险 史玉柱101大楼 经济风险 p人身风险：是指导致人的死亡、残疾 、衰老及劳动力丧失的风险 p财产风险：是指可能导致财产损毁、 灭失和贬值的风险 p责任风险：是指团体或个人因疏忽或 过失、造成他人的人身伤亡或财产损失 ，依照法律应该承担经济损害赔偿责任 的风险 p信用风险：是指在经济交往中，权利 人与义务人之间，由于一方违约或者犯 罪而给对方造成的经济损失的风险 风险的种类风险的种类风险的对象风险的对象 麦当劳咖啡烫伤案 风险的种类风险的种类风险产生的原因风险产生的原因 p 可保风险：是保险人可接受承保的风险 。即符合保险人承保条件的风险 p 不可保风险：除可保风险外

13、的一切风险 均可视为不可保风险。 客观性 普遍性 可测性 可变性 1 2 3 4 风 险 的 特 征 人类面临新的 风险，但可以 不断的认识风 险，管理风险 ，减少或降低 风险造成的损 失，并有可能 使收益最大化 帕克菲尔德小镇 p生命表又称“死亡表”，是反映一个国家或一个区 域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是简 单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所获 得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部门 的统计资料），经过分析整理，折算成以10万或 100万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编 制而成。 p生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的 数理基础，是计算人身保险的保险费、

14、责任准备金 、退保金的主要依据。 生 命 表 年龄 x 年初生存人数 lx 年死亡人数 dx 生存率 px 死亡率 qx 3597239610280.9989430.001057 3697138611130.9988540.001146 3797025512120.9987510.001249 3896904313240.9985340.001366 3996771914490.9985030.001497 4096627115940.9983500.001650 4196467617480.9981820.001812 4296292819190.9980070.001993 4396100

15、921070.9978070.002993 4495890223100.9975910.002409 4595659225430.9973420.002658 概率统计在保险中的应用 中国人寿保险业经验生命表 客观性 普遍性 可测性 可变性 1 2 3 4 风 险 的 特 征 人类面临新的 风险，但可以 不断的认识风 险，管理风险 ，减少或降低 风险造成的损 失，并有可能 使收益最大化 墨西哥湾漏油事件 美国生态9.11 绑架风险 SARS 风险因素 风险事故 损失 实质风险因素 心理风险因素 道德风险因素 财产 人身 自己 他人 自己 财产风险 责任风险 人身风险 直接损失 间接损失 财产毁

16、损与灭失 人身伤害 额外费用损失 收益损失 责任损失 风险管理 风 险 -模块1 了解风险 -模块2 选择风险管理技术 -模块3 了解保险 项目一 学习目标学习目标 知识目标 了解风险管理的概念 风险管理的程序 风险管理的主要方法 能力目标 掌握风险管理的概念 了解风险管理技术 理解风险管理与保险之间的关系 模块模块2 2 选择风险管理技术选择风险管理技术 知识目标 风险的含义与特征 风险的构成要素及关系 了解风险的主要类别 能力目标 掌握风险的概念 熟悉风险的特征 掌握风险构成与要素之间的关系 熟悉风险的分类 学习目标学习目标 学习重点、难点学习重点、难点 学习重点 风险的概念 风险的构成要素 学习难点 风险的特征 风险的构成要素 产产品设计设计 缺陷、买卖买卖 股票、贸贸易中出口方违约违约 （诚诚信原因）、天 然