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1、银行融资程序企业要向银行融资，首先要是经国家工商行政管理机关核准登记的企业法人，也包 括个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。企业应当具备一定的市场份额，生产经营具有一定规模和效益，恪守信用，遵纪 守法的基本要求，并符合下列条件：有按期还本付息的能力，应付的借款本金和利息都已还清，到期未还的也有银行的展期批准。企业已开设基本账户。企业的财务报表符合银行的要求等基本条件，并持有贷款证和在银行确定的授信额度内。一 融资程序银行融资程序从银行角度或从企业角度讲，大致相同。一般可分为以下十四个环节：1企业申请2银行受理3贷前调查4贷款审查5合同签定6担保抵押7贷款支用8贷款
2、检查9本息到期回收10贷款展期11逾期催收12呆账核销13贷款档案14贷款考核。其中第10至第12环节，属于到期无法正常还贷采取的步骤。中、短期贷款的区别以时间一年为分界。第一 企业申请 企业与银行建立信贷关系。企业先要填写建立信贷关系申请书，以下是一家商业银行的建立信贷关系申请书样张：借款企业建立信贷关系申请书招商银行上海分行-我单位为与贵行建立信贷业务关系，特提出申请，并遵守下列条件：（1）遵守银行信贷、结算制度，流动资金管理制度以及现金、工资基本管理制度。（2）按时（月、季、年）向银行报送供、产、销计划，财务计划，会计、统计报表及有关资料，并保证向银行提供的有关报表是真实、准确、无误的。
3、（3）按贷款申请用途使用贷款，专款专用，接受银行监督。（4）愿在你行开列结算账户，并保持一定的结算存款量。（5）若违反财经纪律、信贷政策，愿接受银行信贷制裁。（6）本单位愿为银行检查提供方便。附：1、企业法人营业执照复印件（由工商局盖备案用红印章）2、企业法人代码证书复印件3企业基本情况表4企业法人代表简历表5、企业预留印鉴及签字样本6、董事会人员名单及签字样本（限三资、有限责任公司、股份公司）7、公司设立合用、章程、验资报告（限三资、有限责任公司、股份公司）8、企业人民币、外币存款开户情况登记表9、贷款证内容复印件10、前两年年鉴财务报表以及近期财务月报表图13-1借贷企业建立信贷关系申请书
4、：单位名称营业地址批准单位批准文号批准日期登记机关 营业执照 税务登记号 注册资金实收资本经济性质 经营方式法人代表 财务主管联系电话本行账户 经营范围除此之外，企业还须填写企业基本情况表、借款企业预留印鉴和签字样本、董事会人员名单及签字样本、借款企业法人代表简历表、借款企业人民币、外币存款开户情况登记表。图13-2借款企业基本情况表：在申请书中要遵守银行提出的条件：遵守银行信贷、结算、流动资金管理制度以及现金、工资基本管理制度。按时向银行报送产、供、销计划、财务计划、会计、统计报表，并保证所有资料的真实、准确和及时。同意按贷款申请用途使用，专款专用，接受银行监督。愿意在该银行开设结算账户，并
5、保持一定的结算存款量。如有违反财经纪律、信贷政策，愿接受银行信贷制裁。企业还要附上所有基本材料包括企业预留印鉴和法人代表签字样本、企业董事会名单及签字样本。然后，企业得依据实际情况，将打算申请贷款的意向告诉联系本企业的银行即开户行信贷员，征得他的同意，再按规定填写贷款申请书。流动资金贷款申请基本方式是：逐笔申请，逐笔核贷。以下是企业最常用的流动资金（中短期）借款申请书格式：图13-3流动资金（中短期）借款申请书注：本借款申请书递交银行后，一个月内未得到答复，视为被拒绝申请。第二 银行受理信贷员在接受了客户正式递交的贷款申请材料以后，应对所有材料进行仔细审核，如所需材料齐备，借款用途正当合理，无
6、明显违纪违法的借款申请都应于受理，并及时签发受理回单。如递交的材料缺损不齐，应要求补齐，然后才能签发受理回单。如企业对信贷员所提的要求无法满足或出于某种原因不能及时提供规定资料，信贷员一般会在三个工作日内征得信贷主管同意后，拒绝其中请，并将所有申请材料全部退回企业。 申请材料主要包括：1短期或中期借款申请书、2借款事宜授权书、3上年度财务报告、4原有不合理贷款的纠正情况报告、5贷款证、6借款企业建立信贷关系申请书、7借款企业概况表、8借款企业预留印鉴表，材料第6、7、8项是初次与银行建立信贷关系的企业填写的。如果企业申请保证贷款，那还应准备保证人的承担经济担保事项授权书、上年度财务报告、贷款证
7、。如果企业申请抵、（质）押贷款，那还需提交抵押物、质押物清单、抵（质）押物有权处分人同意抵（质）押的证明。关于贷款证的使用。贷款证是中国人民银行发给注册地法人企业用于向国内各金融机构申请借款的资格证明书。这是企业在办理贷款手续或向他人作经济担保时必须查验和登记的文件。贷款证也称贷款卡，一般记载以下内容：企业概况、资信等级、贷款发生情况登记、贷款余额统计、企业在银行存款记录，包括人民币和外币账户，企业在异地借款情况、企业向外提供经济担保情况以及年审记录。贷款证的年审如果未能通过，则企业无法再借款。一个企业只能向注册地发证机关申领一本贷款证，借还记录应由银行信贷人员记载。贷款证不得出借、出租、转让
8、、涂改和伪造。银行查验企业贷款证时间不得超过15天。贷款证遗失要登报声明，向发证单位挂失。如企业承包租赁、股份制改造、联营、兼并、合资、分立、有偿转让，应注销贷款证。企业破产或企业营业执照被吊销，其贷款证当然也被注销。第三 贷前调查贷前调查是银行了解申请人所提交的所有材料是否真实可信，以便作出批准与否的第一步。银行先要确定这是首笔贷款还是延续性贷款，然后银行会着重调查以下内容：1企业历史及行业特点，企业工商、税务年检情况。2企业资信，包括企业领导和财务班子人员素质、企业近三年的效益性、信用性、以及业绩情况。3企业生产、经营以及经济效益状况。4企业资金状况，包括在各银行的贷款记录。5财务指标分析
9、，包括企业流动比率、速动比率、总资产利用率、平均应收账款周转率、存货周转比率、销售收益率、资产收益率、股东权益收益率等。6在申请行的结算往来情况。7贷款的原因、用途。8归还贷款的资金来源。9贷款的担保方式，这种担保的合法、合规、有效、真实性。如此项申请属延续性贷款，银行将会重点调查3-9项内容。此外，银行还将依据以上材料和调查结果测定企业信用等级和贷款风险度。 第四 贷款审批银行对贷款审批分为三个阶段，先是初审阶段：银行依据贷前调查结果，撰写贷前调查报告以及担保人资格、能力审定书或者抵（质）押物清单等材料，要对贷与不贷、贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款方式提出建议看法并有相应的规定、条文为依
10、据。然后，再将所有材料交银行有关部门复审。银行规定从贷前调查到初审阶段应该在银行签发受理回单后7个工作日内完成。如属首笔贷款，则可延长到10个工作日。贷款审批的第二阶段是贷款复审： 银行复审部门在收到所有材料后，应及时进行核实和评定，复测贷款风险度，填写贷款审查（审批）表，签注复审意见，并有行长审批意见。这一过程一般应在2个工作日内完成。贷款审批的第三阶段是贷款终审：经办行主管行长在授权范围内审批贷款，对所有材料的完整性、准确性、真实性、合理性和规范性重点审核。在贷款审查（审批）表上签注贷款与否的最终意见，如同意贷款，应有贷款的金额、利率、期限、方式的明确意见。这一工作应在一周内完成。贷款审批
11、程序结束后，应在2个工作日内向企业作出同意或拒绝贷款的回复，如拒绝贷款，则应将企业全部材料都退回企业。使企业在提出贷款申请即银行受理借款申请一个月内得到明确答复，并知道如果贷款申请被拒绝的原因。 第五 合同签订信贷员在得到银行领导审批同意后，先与企业就有关主要条款商议，如：借款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、借贷双方权利、义务，违约责任等，然后由银行领导复审。借款合同样式：借款合同借款人（全称）：贷款人（全称）：根据国家有关法律、法规和规章，经借、贷双方当事人充分协商一致，特订立本合同，共同遵守。第一条 贷款人同意向借款人发放以下内容贷款1借款种类：2借款用途：3借款金额（大写）：人民
12、币：4借款与还款期限：（1） 本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。（2） 借款人提前还款，应当向贷款人提出书面申请，并征得贷款人同意。提前还款利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。5利息计付：（1） 本合同项下借款年利率为，短期贷款按本合同利率执行；中长期贷款利率按中国人民银行规定一年一定，第一年按本合同利率执行。 （2） 本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20天。第二条 除非满足以下先决条件，否则贷款人有权拒绝提供本合同项下贷款：1借款人在贷款人处开立基本或一般账
13、户，并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款。2每次提款时，借款人已填妥有关借款凭证，并根据贷款人要求提供有关文件资料。3若本合同项下贷款有抵押、质押担保，则借款人己根据贷款人要求办要登记及或保险等法律手续，且该担保、保险持续有效。第三条 贷款人权利与义务1贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供财务报表等文件、资料和信息。2按照本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收。3在借款人履行本合同规定义务的前提下，按期足额向借款人发放贷款。第四条 借款人权利与义
14、务1有权按照本合同约定取得和使用贷款。2按期归还贷款本金。如遇特殊情况，借款人不能在借款到期日归还借款而需展期的，应在借款期限届满15日前向贷款人提出书面展期申请，经贷款人同意后，双方签定借款展期协议。3借款人应在结息日向贷款人支付应付利息。 4按本合同规定用途使用贷款，不挤占、挪用贷款。5按月向贷款人提供真实、完整的财务报表或其它相关材料、信息，并积极配合贷款人对其生产经营、财务活动及本合同项下贷款使用情况的检查。6借款人在本合同项下贷款本息未全部还清之前如采取承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、资产转让、申请停业整顿、申请解散、申请破产以及其他足以引起本合同之债权债务关系
15、变化或影响贷款人贷款债权实现的行动，应当提前30日书面通知贷款人，并经贷款人同意，同时落实债务清偿责任或提前清偿债务，否则不得采取上述行动。 7借款人发生除上款所述事件之外对其正常经营构成危险或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何其他事件，如停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等，均应立即书面通知贷款人，并落实还款措施。8在本合同有效期间，借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押，可能影响其偿还本合同项下借款能力的，应当提前书面通知贷款人并得到贷款人同意。9借款人以及投资者不得抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。 10借款期间借款人发生名称、法定代表人、法定地址、经营范围变更等事项，应当提前书面通知贷款人。11本合同项下借款的担保人出现停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照、破产以及经营亏损等情况，部分或全部丧失与本借款相应的担保能力，或作为本合同项下借款
