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1、第三章 金融学,第一节金融学概述第二节金融机构体系和金融市场第三节金融基本业务第四节证券业第五节保险业第六节消费信贷与理财投资,第一节 金融学概述一、金融和金融学金融：资金的融通。是货币与信用的结合。金融学：以融通资金的经济活动为研究对象的学科。二、金融在国民经济中的地位和作用（P45）,第二节金融机构体系和金融市场,一、金融机构体系（一）、概念是金融机构的组成及其相互联系的统一整体。（二）、现代金融机构体系（P46）银行类与非银行类金融机构。（三）、国际金融机构体系（四）、我国的金融机构体系,二、金融市场,（一）、概述1、概念2、分类注意：资本市场和货币市场,3、功能：融通资金的“媒介器”；
2、资金供求的“调节器”；经济发展的“润滑剂”,（二）货币市场,1、概念：期限一年以内的短期资金融通市场。（有些工具就在货币层次里，故称。）由于该市场所容纳的金融工具主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，具有期限短、流动性强和风险小的特点，在货币供应量层次划分上被置于现金货币和存款货币之后，称之为“准货币”，所以将该市场称为“货币市场”,2特点,第一,交易期限短。第二,交易的目的是为了解决短期资金周转的需要第三，货币市场所交易的金融工具具有较强的货币性。3货币市场的子市场同业拆借市场大额可转让定期存单市场票据贴现市场短期国债回购市场,同业拆借市场,也叫同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、
3、临时性头寸调剂的市场。 形成和发展其形成的根本原因在于法定存款准备金制度的实施。1996年我国建成正式同业拆借市场 同业拆借市场的参与者与交易内容（1）参与者：资金需求者一般为一些大商业银行资金供给者：主要是有闲余超额储备的金融机构，包括大商业银行、地方性中小银行及非银行金融机构等市场中介人：专业经纪商及兼营经纪商，（2）同业拆借市场的交易内容头寸拆借和同业借贷,短期证券市场,（1）国库券市场国库券是中央政府发行的期限不超过一年的短期证券，是货币市场重要的融资工具。（金边证券）个人：投资对象；商业银行：二级储备中央银行：公开市场操作对象（2）回购市场（国债回购市场）国债回购：指国债的卖方按照交
4、易协议在卖出国债的同时，承诺于日后再按约定的价格将该种国债如数买回的交易。这实质上是以国债作为抵押品融通短期资金的一种形式。（期限短、安全性强、风险小）,票据贴现市场,票据贴现，是商业票据的持票人在需要资金时，将其持有的未到期商业票据转让给银行，银行扣除贴息后将余款支付给持票人的票据行为。它体现的是贴现银行对贴现申请人的授信行为，体现的是银行信用与商业信用互相交叉的双重信用关系。 可转让大额定期存单市场CD，是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。（金融创新的成果）,（三）资本市场,1、概念：期限在一年以上的中长期资金的融通市场。2、特点：期限长、流动性差、风险大、收益高。3、我国资本市
5、场的构成国债市场、股票市场、企业中长期债券、中长期放款市场。4、其他金融市场：外汇市场、国际金融市场。,第三节 金融基本业务,一、存款业务（一）、种类（二）、利息的计算1、公式：利息=本金*天数*利率2、按计息期限分利率：年利率%、月利率、日利率3、规则：算头不算尾；分以下四舍五入活期-实际天数积数法；定期-一年360天，一月30天，利随本清。二、贷款业务(种类、方式P51),三、结算业务种类：现金结算、转账结算（银行结算）。原则：3条 P51纪律：严格执行结算办法。结算方式：银行汇票、商业汇票、银行本票、汇兑结算、委托收款、托付承付、信用卡结算。,四、外汇业务,（一）、外汇及分类外汇以外币表
6、示的用于国际结算的支付手段。分类：4类（二）、外币储蓄定义银行吸收个人外汇资金的业务。币种、利息计算。P53（三）、外汇贷款,（四）、结售汇和外汇兑换（关注我国外汇占款的问题）（五）、外汇买卖（六）、禁止逃汇、套汇（七）、外汇交易方式：7种（八）、外汇的作用,（九）、汇率（本章最后，有汇率专题。）1、概念汇价：一种货币表示另一种货币 的价格。 2、标价方法：直接标价法（中国：外币不动本币动）、间接标价法（英美）3、汇率的种类： 按7个标的分。注意 ：汇买与钞买。4、影响汇率变动的因素：国际收支、通货膨胀、利率、经济增长率、财政赤字、外汇储备。,五、信用证业务,概念：信用证是银行有条件保证付款的
7、证书，成为国际贸易活动中常见的结算方式。 特点：一是信用证不依附于买卖合同，银行在审单时强调的是信用证与基础贸易相分离的书面形式上的认证； 二是信用证是凭单付款，不以货物为准。只要单据相符，开证行就应无条件付款； 三是信用证是一种银行信用。 种类：可撤销的与不可撤销的；即期信用证与远期信用证。,六、信用卡业务,1915年起源于美国，1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 广义与狭义：中国的信用卡广义指贷记卡和准贷记卡；狭义指贷记卡。中国内地所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡两大类。而国际上所称的信用卡，只是指中国内地所称的贷记卡。一般信用卡共通特点 先消
8、费 后付款 通常不具有存款功能，发生溢缴款亦不计算利息 利息一般为按日单利计息，按月复利计息,第四节 证券业,一、证券概述（一）、概念和类型概念：证券是各类财产所有权或债权凭证的通称，是用来证明证券持有人有权依票面所载内容，取得相关权益的凭证。 分类：凭证证券和有价证券 凭证证券为无价证券，包括活期存款单、借据、收据等。 有价证券是一种具有一定票面金额，证明持券人有权按期取得一定收入，并可自由转让和买卖的所有权或债权证书，通常简称为证券。 (按所载内容可分为：资本证券、货币证券、财物证券),（二）、证券市场的分类证券市场是证券发行和交易的场所。发行市场即一级市场，交易市场即二级市场。按组织形式
9、可以分为：场内市场（证券交易所）和场外市场（店头交易市场、第三市场、第四市场）。,二、股票,（一）、股票的特征与分类特点：不可偿还性 、流通性 、价格波动性和风险性 、收益性 、参与性 。,股票的种类：,（1）按股东所代表的股东权益普通股 优先股（2）按投资主体不同国家股 法人股 个人股 外资股（3）按普通股在风险和收益上的不同特点：蓝筹股 成长股 绩优股 垃圾股 概念股（4）按我国股票的发行和交易范围划分：A股 B股 H股 N股,（二）、发行与上市目的，条件，程序（三）、股票的流通和交易（四）、股票价格指数几种主要的股票价格指数,三、债券和投资基金,（一）、债券概念特征：偿还性 、流通性 、
10、安全性、收益性 种类：P65（二）、投资基金概念种类：P66,第五节 保险业,一、保险概述（一）、特征：互助性 、契约性 、经济性 、商品性 、科学性 。（二）、基本原则：最大诚信原则 、保险利益原则 、损失补偿原则、近因原则。（三）、分类：P68二、保险公司建立的条件、主要类型。,第六节 消费信贷与理财投资,一、消费信贷基础知识 P70二、消费信贷办理 个人住房贷款程序、公积金贷款+商业性贷款=组合贷款注意：商铺、装修、二手房的规定汽车消费贷款助学贷款,三、投资与理财你不理财，财不理你。投资赚钱。金钱的时间价值。种类：储蓄存款、投资股票、基金、债券、房地产、保险。,练习题,单选题1、 下面关
11、于银行汇票说法不正确的是（ ）。A银行汇票的付款人为银行汇票的出票人B银行汇票不能用于支取现金C远期银行汇票需有银行在票面上承诺到期付款“承兑”字样并签章后方可生效D银行汇票一律记名，允许背书转让,B,2、在下列各项中，计算结果等于股利支付率的是（ ）。A.每股收益除以每股股利 B.每股股利除以每股收益C.每股股利除以每股市价 D.每股收益除以每股市价股利支付率是当年发放的股利与当年净利润之比，或每股股利除以每股收益。,B,3、如果用认股权证购买普通股，则股票的购买价格一般（ ）。A.高于普通股市价 B.低于普通股市价C.等于普通股市价 D.等于普通股价值用认股权证购买普通股股票，其价格一般低
12、于市价，这样认股权证就有了价值。,B,4、不列不属于银行同业拆借主要用途的是（ ）。A、弥补票据结算头寸不足 B、弥补联行汇差头寸不足C、解决临时性周转资金需要 D、发放固定资产贷款 银行同业拆借主要用于弥补票据结算头寸不足、弥补联行汇差头寸不足和解决临时性周转资金需要。,D,5、 票据贴现体现了票据的（ ）功能。A流通作用B支付作用C结算作用D融资作用贴现是指商业银行对票据持有人在票据到期前，以票据为抵押，向持有人提供贷款的一种方式。这其实就是融资的一种手段，体现了票据的融资功能。,D,著名国际金融专家罗伯特特里芬提出的确定一国国际储备量的指标是各国的外汇储备应大致相当于一国( )个月的进口
13、额。 A.3 B.6 C.9 D.10 A 答案解析： 特里芬提出的确定一国国际储备量的指标是各国的外汇储备应大致相当于一国3个月的进 口额。,A,在下列各项中，能够增加普通股股票发行在外的股数，但不改变公司资本结构的行为是( )。 A.支付现金股利 B.增发普通股 C.股票分割 D.股票回购 C 答案解析： 支付现金股利不能增加发行在外的普通股股数；增发普通股能增加发行在外的普通股股数， 但是也会改变公司资本结构；股票分割会增加发行在外的普通股股数，而且不会改变公司资本结构； 股票回购会减少发行在外的普通股股数。,C,短期贷款是指贷款期限在( )以内的贷款。 A.1年(含) B.2年(含)
14、C.3年(含) D.4年(含) A 答案解析： 短期贷款是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。,A,( )于2009年1月1日正式加入欧元区。至此，欧元区国家增加到16个。 A. 塞浦路斯 B. 马耳他 C. 斯洛伐克 D. 斯洛文尼亚 C欧元区是指欧洲联盟成员中使用欧盟的统一货币欧元的国家区域。2007年1月1日，斯洛文尼亚加入欧元区。塞浦路斯于2008年1月1日零时与马耳他一起加入了欧元区。斯洛伐克于2008年达到标准并于2009年1月1日加入欧元区。目前欧元区共有16个成员国和超过3亿2千万的人口。,C,判断题 债券评级是衡量违约风险的依据。它是由专门的债券评信机构对不同公司债券的质量
15、做出的评判。定活两便储蓄存款存期灵活，利率优惠，一般低于活期储蓄存款。定活两便储蓄存款存期灵活，开户时不约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，利息高于活期储蓄。我国的金融市场发展是从1984年同业拆借市场开始的。我国的金融市场发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月全国统一的同业拆借市场形成。,在华外资金融机构不可申请加入中国银行业协会成为会员。( ) N 答案解析： 凡经银监会批准成立的、具有独立法人资格的全国性银行业金融机构以及在华外资金融机 构，承认中国银行业协会章程，均可申请加入中国银行业协会成为会员。,多选题银行同业拆借市场的特征主要包括（ ）。A范围小B期限短C计息方法特殊D通常无抵押或担保放款E风险高银行同业拆借市场的特征主要有：范围小、期限特别短、特殊的计息方法、同业拆借一般采用信用放款方式进行、没有抵押或担保、交易数额大。,
