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1、项目二 感受风险,案例资料一： 房子着火啦！ 朗曼先生急急忙忙地跑到保险公司，对办事员说：“先生，请帮我即刻就办财产保险！”“干吗那么急呢？”办事员问。“能不急吗？房子都冒烟了！”在这里，郎曼先生所迫切需要的正是保险最基本、最原始的功能经济补偿 当然，房子着火了才去买保险已经来不及了。但是如果郎曼先生在事故发生之前就为自己的房子购买了保险，在事故发生后就可以获得保险公司的赔偿，他的损失就会大大减少，甚至可以全部获得补偿。,【案例导入】,案例资料一： 泰国国王的失业保险 曾任泰国国王的帕拉贾德希波克一生中最值得称道的事情之一，就是他在地位声望达到巅峰的时候，对自己命运的清醒预测。1925年，帕拉
2、贾德希波克登基，当上了泰国国王。执政之后，政绩平平，无所建树，他终日担心害怕有朝一日被政敌废黜，成为 一个一贫如洗的贫民。为防不测，他同时向英国和法国的两家保险公司投保失业保险，那两家保险公司虽然都从未办理过以国王作为被保险人的失业保险，但谁也不愿意错过这一扩大公司影响的机会，欣然接受了投保，开出了保险金额可观的保险单。事实的发展证明了帕拉贾德希波克并非杞人 忧天，1935年他被迫放弃了王位。成为平民的前国王虽不能再享受一国之君的荣华富贵，但也无穷困潦倒之虞，靠着两家保险公司为他支付的丰厚的失业保险金，他安然度过了退位后的6年余生。,【知识目标】 1.了解保险的起源与发展。 2.掌握保险的要素
3、、特征及其职能。 【技能目标】 1.能准确界定保险与其他类似制度 2.能界定保险的功能,自然灾害和意外事故对事物破坏力的客观存在是保险产生的前提。剩余产 品的生产和增多，是建立实物后备的基础，也是保险产生和形成的物质基础。到 中世纪，欧洲许多国家出现了各行业行会是人身保险、火灾保险和其他损害保险 的原始形式，与此同时，中国的保险业经历了从半殖民地保险到 洋务运动时的 民族保险业启蒙，从国民时期到抗日战争的艰难发展，从建国初期 到改革开放 的振兴腾飞。 11 叙述保险起源 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保
4、险方法。据古史文稿的引证和推论，远自自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动。 我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 “拼三余一” 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3 年，便可存足1 年的粮食，即“余一” 。如果不断地积储,任务1 了解风险的起源与发展,任务1 了解风险的起源与发展,粮食，经过27 年可积存9 年的粮食，就可达到太平盛世。 公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的
5、形 式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。,任务1 了解风险的起源与发展,公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行， 制定了罗地安海商法，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物 的货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。 在公元前260年-前146年间，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题 收取商人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险的起
6、源。 公元前133年，在古罗马成立的各雷基亚(共济组织)，向加入该组织的人收取100泽司，和一瓶敬人的清酒。另外每个月收取5泽司，积累起来成为公积金，用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。 ， 保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。,任务1 了解风险的起源与发展,12 了解保险发展 1.2.1近现代保险的形成与发展 1.近代保险首先是从海上保险发展起来的。海上保险的出现与海上贸易的发展是 密不可分的。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动，但在当时 船舶抵御风浪的能力很差，为使航海船
7、舶免遭倾覆，最有效的解救办法就是抛弃 船上货物，以减轻船舶的载重量。为了使被抛弃的货物能从其他受益方获得补偿 ，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则：即“一人为众，众为一人”。该原则 后来被公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船舶 载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体受益方来分摊”。这 就是著名的“共同海损分摊”原则。这一分 摊原则至今仍为各国海商法所采用。由 于该原则最早地体现了海上保险分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保 险的萌芽。,任务1 了解风险的起源与发展,船舶抵押借款是海上保险的低级形式。船舶抵押借款方式最初起源于船舶航 行在外急需用款
8、时，船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。借款的 办法就是：如果船舶安全到达 目的地，本利均偿还；如果船舶中途沉没， “债权即告消灭”，意味着借款人所借款项无须偿还，该借款实际上等于海上 保险中预先支付的损失赔款；船舶抵押借款利息高于一般借款利息，其高出 部分实际上等于海上保险的保险费；此项借款中的借款人、贷款人以及用做 抵押的船舶，实质上与海上保险中的被保险人、保险人以及 保险标的物相同。可见，船舶抵押借款是海上保险的初级形式。 现代海上保险是由古代的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵
9、意大利的比萨。在这张保单中有明确的 保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。,任务1 了解风险的起源与发展,16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及 保险业务。到16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商 会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦 敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。 187
10、1年在英国成立的劳合社，是1688年爱德华劳埃德先生在伦敦塔街附 近开设的咖啡馆演变发展而成的；1691年劳埃德咖啡馆从伦敦塔街迁至伦巴第街 ，不久成为船舶、货物和海上保险交易中心。劳埃德咖啡馆在1696年出版了每周 三次的劳埃德新闻，着重报道海事航运消息，并登载了咖啡馆内进行拍卖船 舶的广告。随海上保险不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断扩大。1774年，劳合社迁至皇家交易所，但仍沿用劳合社的名称，专门经营海上保 险，成为英国海上保险交易中心。19世纪初，劳合社海上保险承保额已占伦敦海 上保险市场的90%。1871年，英国国会批准了“劳埃德法案”，使劳合社成了,任务1 了解风险的起
11、源与发展,一个正式的团体，从而打破了伦敦保险公司和皇家交易所专营海上保险的格局。 1906年，英国国会通过的海上保险法规定了一个标准的保单格式和条款，它 又被称为劳合社船舶和货物标准保单，被世界上许多国家公用和沿用。 1911年的法令取消了劳合社成员只能经营海上保险的限制，允许其成员经营 一切保险业务。 2.火灾保险的起源和发展。 继海上保险制度之后形成的是火灾保险制度。火灾保险起源于德国。 1959年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，至1676年，由46个相互保险组 织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险公司汉堡火灾保险 局。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。
12、 1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦 砾，占伦敦面积的83.26%，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万 人流离失所，无家可归。次年牙医巴蓬独资设立营业处，办理住宅火险，并于,任务1 了解风险的起源与发展,1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保保险公司；巴蓬的火灾保险公司根 据房屋租金和结构计算保险费，并且规定木结构的房屋的费率为5%，砖瓦结 构房屋保费的费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今，因而巴蓬被称为“现代 火灾保险之父”。 1710年，查尔斯波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，开始承 保不动产以外的动产保
13、险，营业 范围遍及全国。它是英国现存最古老的保险公司之一。 3.人身保险的起源和发展。 人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶 当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给 予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。 17世纪中叶，意大利银行家洛 伦佐 佟蒂设计了“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”），并于1689年正式实行。,任务1 了解风险的起源与发展,4.责任保险的起源与发展。 责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。尽管现代保险已经有300多年的 历史，但责任保险的兴起却只是近100年的事。1855年，英国铁路乘客保险公司 首次向铁路
14、部门提供铁路承运人责任保障，开了责任保险的先河。1870年，建筑 工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任保险开始出现； 1880年，出现雇主责任保险；1885年，世界上第一张职业责任保单药剂 师过失责任保险单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问 世；1900年责任保险扩大到产品责任，承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事赔 偿责任。进入20世纪，责任保险迅速兴起和发展，,任务1 了解风险的起源与发展,大部分的资本主义国家都把很多的公众责任以法律规定形式强制投保。第二次世界大战后，责任保险的种类越来越多，如产品责任保险以及各种职业过失责任保险层出不穷，这些在发达的资本
15、主义国家已成为制造商和自由职业者不可缺少的保险。 5.再保险的产生与发展。现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了对在保险的需求，最早的海上再保险可追溯到1370年。当时，一家叫格斯特克鲁丽杰的保险人，承保自意大利那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将其中的一段经凯的斯至斯卢丝之间的航程责任转让给其他保险人，这是再保险的开始。,任务1 了解风险的起源与发展,1.2.2我国保险业的发展 1.为什么保险不是起源于我国 我国古代就有了保险思想萌芽。早在春秋战国之前就产生了救济后备制度，当时的奴隶主“谷有余则藏之，以待凶年而分颁之” 的做法，就是一种备荒救灾的措施。到了唐宋时期，救济后备制度得
16、到进一步的发展，“义仓”和“常平仓”已经比较普及。如果遇到灾年，就会“开仓”救济灾民，发挥了重要的作用。到清朝道光、咸丰年间时，东三省的货物运输日益繁多，但经常受到当地土匪的抢劫，为保护货物及商队安全，兴起了,任务1 了解风险的起源与发展,镖局。镖局每次护送运输，都会收取一定的费用，如果货物被土匪劫走，镖局就照价赔偿。这实际上就是原始形式的运输保险。此外，其他原始形式的保险也在我国其他地区出现过，例如福州的“父母轩”和闽西的“孝子会”等等。 但是现代形式的保险并没有在我国产生，为什么会这样呢？ 要回答这个问题必须知道保险产生与发展所必备的条件。这些条件包括： （1）可保风险的限制。保险公司是以风险作为经营对象的，但是保险公司并不经营所有的风险，如对于战争风险保险公司一般都不会承保。在保险学中我们将保险公司愿意接受的风险称之为“可保风险”。 （2）物质财产比较丰富。保险实际上是“用今日的钱为明日做准备”，如果人们没有比较丰富的物质财产，一方面不会担心损失的发生，另一方面也交不起保险费。也就谈不上“用今日的钱为明日做准备”了。 （3）保险需求的规模。保
