《保险学》课件第十一章保险市场经营主体

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1、1,第三篇 保险经营 第十一章 保险市场经营主体 第十二章 保险费率 第十三章 保险准备金与保险投资 第十四章 核保与理赔,2,第十一章 保险市场经营主体 第一节 保险市场概述 第二节 保险人 第三节 保险市场中介,3,保险市场概述,保险市场的概念 保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。 保险供给方，保险需求方，保险中介。,4,保险市场概述,保险市场的特点 直接经营危险 预期性 非即时结清性 政府干预性,5,保险市场概述,保险市场的特点 市场交易的对象是风险本身 保险市场是一种特殊的期货市场 保险市场产品的成本在交易结清后才能确定,6,保险市场概述,现

2、代保险市场的特点 全球保险市场一体化 贸易和投资一体化 巨灾风险的威胁 现代通讯技术提供的便利 有关法律的完善 保险市场的竞争更为激烈 保险市场并购风起云涌，混业经营日益普遍 保险市场与资本市场的联系更加密切,7,保险市场概述,保险市场的要素 保险市场的主体 保险商品的供给方 保险市场的需求方 保险市场的中介方 保险市场的客体 无形商品 非渴求商品,8,保险市场概述,保险市场的要素 交易价格 保险费,9,保险市场概述,保险市场的类型 完全竞争型保险市场 垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头型保险市场,10,保险市场概述,保险市场机制 市场机制的一般原理 市场机制是指价值规律、供求规律和竞争

3、规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。 保险市场机制的作用 价值规律合理配置保险资源 供求规律能够通过保险商品的供求关系，影响其价格。 竞争是市场经济中最活跃的因素 竞争规律建立优胜劣汰的机制,11,保险市场概述,保险市场的需求和供给 保险需求 保险需求是指在特定时期和一定保险费率水平上，投保人在保险市场愿意而且能够购买的保险商品的数量。 保险需求表现形式 物质方面，当发生意外事故和自然灾害时，人们的经济损失能得到合理补偿。 精神方面，在投保以后，人们减轻了后顾之忧，可以提高工作效率和生活质量。 保险需求需要具备的条件 投保人有能力履行其义务，因为无行为能力和限制行为能力者与保险人

4、签订的保险合同无法律效力。 投保人对保险标的必须具有法律认可的，经济上的利害关系，即存在可保利益。,12,保险市场概述,保险市场的需求和供给 影响保险需求的因素 风险状况 保险费率 消费者的收入水平 互补品和替代品的价格 人口状况 年龄结构 职业结构 素质构成 经济和法律制度,13,保险市场概述,保险市场的需求和供给 保险供给 保险供给是指在特定时期和一定保险费率上，市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。 保险供给形式 有形的保险供给，即对投保人遭受的保险事故导致的损失给予经济或物质上的补偿。 无形或精神方面的保障供给，保险产品可以使被保险人遭受的事故损失得到补偿，得到安全感。

5、保险供给规定性 质：承保风险范围，保障程度，补偿方式等。 量：提供的经济保障的额度。,14,保险市场概述,保险市场的需求和供给 影响保险供给的因素 保险费率 保险产品成本 相关的其他产品的价格 保险技术 市场监管 政府政策,15,保险市场概述,保险市场的需求和供给 保险市场均衡 在保险商品的需求和供给函数既定不变的情况下，在某一费率水平上，保险企业愿意供给和消费者愿意购买的保险商品的数量将相等，费率也不再有变动的趋势，则保险市场处于均衡状态。 使需求量与供给量相等的费率，是均衡费率。 与均衡价格相应的供求量，是均衡销售量。,16,保险市场概述,保险市场的分类 财产保险市场与人身保险市场 国内保

6、险市场与国际保险市场 原保险市场与再保险市场 自愿保险市场与强制保险市场,17,保险人,保险人 股份保险有限公司 相互保险组织与合作保险组织 个人保险组织 政府保险组织,18,保险人,股份保险有限公司 以营利为目标。 出资者的所有权和公司法人的经营权分离。 优点 产权关系明晰。 资本规模大，财务稳定。 固定费率，无追补义务。 专业化人才 保险代理人模式,19,保险人,股份保险有限公司 局限性 提供保障范围受限 险种受限 费率过高,20,保险人,相互保险组织与合作保险组织 与股份保险公司的区别 股份保险公司：保险人与被保险人分离；相互保险组织：被保险人即保险人。 保险公司：固定费率制；相互保险组

7、织：多种方式。,21,保险人,相互保险组织与合作保险组织 相互保险公司 相互保险公司是由投保人参与设立的法人机构，它的经营目的不是为了获利，而是为给投保人提供低成本的保险。 保费方式 预售保费制 摊收保费制 永久保费制,22,保险人,相互保险组织与合作保险组织 相互保险公司 特点 投保人与股份公司股东类似 遵循合作分红的原则 最高权力机构是全体会员代表大会,23,保险人,相互保险组织与合作保险组织 相互保险社 相互保险社是保险组织的原始形态，一般规模小，指某一行业的人员，为了避免同类灾害造成的损失而组织的保险机构。 特点 保单持有人极为社员，社员间相互提供保险。 没有股东，资金来源社员缴纳的分

8、担金。 社员可以参与保险社管理。,24,保险人,相互保险组织与合作保险组织 保险合作社 保险合作社是人们根据自愿的原则集股设立的保险组织。 与相互保险社的区别 相互保险社没有股本；保险合作社由会员缴纳的股本。 相互保险社与社员关系非长期；合作保险社和社员是长期关系。 交互合作社,25,保险人,个人保险组织 劳合社 职能 收集全世界的有关保险资料，并对危险损失做出完整记录。 帮助成员处理理赔事务。 为会员提供保险交易场所。 制定保险交易规则，仲裁纠纷，开发新险种。 美国纽约的保险交易所,26,保险人,政府保险组织 动因 提供商业保险人和其他保险人不愿意提供或无力承担，社会又急需的险种。 出于整个

9、国民经济政策的考虑。 保险法规定：保险公司只能采取股份有限公司和国有独资公司两种形式。,27,保险市场中介,保险市场中介 保险市场中介是介于保险人之间或保险人与保险客户之间专门从事保险业务咨询与招揽、危险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的企业或个人。,28,保险市场中介,保险市场中介 保险代理人 保险代理人是根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为其办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的企业或者个人。 泛鑫模式 人寿期缴首期返佣80%-150%。 长期人寿保单拆分为短期理财产品。 新客户难以为继。 保险经纪人 保险经纪人是指基于投保人的利益，代表投保人与保险人签订保险合同，并向保险人收取佣金的企业和个人。 保险公估人 保险公估人是依照法律规定设立，受保险人或保险人客户委托，向委托人收取酬金，办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算并予以证明的企业和个人。,