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1、近期理财市场最热的话题，莫过于支付宝推出的“余额宝” 项目。理财专家认为，此举开启了互联网碎片化理财新时代。投资者通过各种金融创新，能将第三方支付工具余额、银行(行情专区) 卡余额、股票账户余额这类“碎片资金”全线激活。余额宝：打理第三方支付资金淘宝网推出的“余额宝”平台，用户在支付宝网站内就可以直接购买天弘增利宝货币基金，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等。目前，国内货币基金的年化收益率普遍在 3%至 4%，远超活期收益率。值得注意的是，在购买门槛上，余额宝 1 元钱就能起买。实际上，不仅是支付宝，目前财付通等一些第三方支付机构也拥有类似产品，也可以用余额购买货币市场基金，
2、但是不具有支付功能，需要赎回货币基金再进行购物。场内货币基金：激活股票账户闲钱股票账户里的闲钱，则可以用场内货币市场基金来解决。目前场内可交易的货币基金包括大成现金宝、汇添富收益快线、华夏保证金、海富通现金管理等接近 10 只产品。其中易方达场内货币基金申购门槛打出“低至 1 元”的招牌。从投资者角度看，场内可交易货币基金往往是 T+0 日可用，且通过证券账户进行申购和赎回，资金无需转入转出，也无需办理任何手续。除此之外，货币交易型开放式指基(ETF)、券商保证金产品、一日国债回购等也能激活股票账户的闲钱。不过，投资者要注意比较流动性、费率、收益结转方式和便捷性等。普通货币基金：盘活银行卡余额
3、银行卡余额理财，门槛较低的普通货币基金是个不错渠道。今年，货币基金降低门槛已经成为潮流，如金鹰基金一款普通货币基金将门槛降至 1 元，基金定投的门槛同时降至 1 元。汇添富更是宣布 6 月 25日起将汇添富货币市场基金的最低赎回份额和最低保留份额调整为 0.01 份，即 0.01 元为赎回门槛。即使门槛不是 1 元，货币基金门槛也多为 100 元。据悉，华安基金还开通了货币基金“余额理财” 业务，只要投资者指定的银行卡中活期余额超出一定金额，系统将自动使用超出部分申购华安现金富利货币基金。目前该业务仅支持工行卡，但未来有望覆盖更多的银行卡。目前，投资者确实可以通过各种金融创新，将以支付宝为首第
4、三方支付工具余额、银行卡余额、股票账户余额全部激活，将曾经没有收益或者仅有活期存款收益的“碎片资金”全线激活。不少创新门槛低至 1 元、交易非常便捷，同时能享受 3%左右的货币市场基金收益。不过，理财专家表示，在使用这类金融创新的同时需要注意网络安全。余额宝：打理第三方支付资金网购达人们经常遇到这样的难题：有一些零散的资金长期趴在支付宝余额账户或者银行活期账户上，基本没有收益或收益率很低，传统银行理财产品等投资门槛又高，流动性又差。不过，现在这一业务可以通过余额宝解决。目前淘宝网推出的“余额宝”平台，用户在支付宝网站内就可以直接购买天弘增利宝货币基金，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能
5、随时用于网上购物、支付宝转账等支付。 也就是说，客户将钱转入余额宝，即为购买天弘增利宝；如果用户选择将资金从余额宝转出，或使用余额宝进行购物支付，则相当于赎回天弘增利宝基金份额。整个流程跟给支付宝充值、提现和购物支付一样简单，“余额宝”也是 T+0 交易。 目前，国内货币基金的年化收益率普遍在 3%至 4%，这意味着 1 万元如果放在余额宝里，一年的收益有望达到 300 元至 400 元以上，远远超过活期收益率。值得注意的是，在购买门槛上，余额宝 1 元钱就能起买。低门槛的目的是让零花钱也能获得增值的机会。而且，天弘增利宝的综合费率水平目前最低，管理费率仅为 0.3%，托管费率是 0.08%，
6、费率降低会对应为投资者收益提升。除此之外，为进一步满足网络购物人群的需求，在“余额宝”中，将天弘增利宝收益结转方式由目前普遍的按月结转收益改为按日结转，投资者可以清楚地知道账户每日最新可用余额。用户的余额宝余额所见即包含所得，所见即可消费。实际上，不仅是支付宝，目前财付通等一些第三方基金支付机构也拥有类似的现金宝类产品，也可以用余额购买货币市场基金，但是不具有支付功能，需要赎回货币基金再进行购物。比较方便是可以进行基金自由转换，在市场有机会的时候随时入市。近期理财市场最热的话题莫过于，支付宝和天弘基金合作推出的“余额宝”项目。理财专家表示，此举开启了互联网碎 片化理财新时代目前，投资者确实可以
7、通过各种金融创新，将以支付宝为首第三方支付工具余额、银行(行情 专区 )卡余额、股票账户余额全部激活，将曾经没有收益或者仅有活期存款收益的“ 碎片资金”全线激活。不少创新门槛低至 1 元、交易非常便捷，同时能享受 3%左右的货币市场基金收益。不过，理财专家表示，在使用这类金融创新的同时需要注意网络安全网购达人们经常遇到这样的难题：有一些零散的资金长期趴在支付宝余额账户或者银行活期账户上，基本没有收益或收益率很低，传统银行理财产品等投资门槛又高，流动性又差。不过，现在这一业务可以通过余额宝解决目前淘宝网推出的“余额宝” 平台，用户在支付宝网站内就可以直接购买天弘增利宝货币基金，获得相对较高的收益
8、，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付。 也就是说，客户将钱转入余额宝，即为购买天弘增利宝；如果用户选择将资金从余额宝转出，或使用余额宝进行购物支付，则相当于赎回天弘增利宝基金份额。整个流程跟给支付宝充值、提现和购物支付一样简单， “余额宝”也是 T+0 交易目前，国内货币基金的年化收益率普遍在 3%至 4%，这意味着 1 万元如果放在余额宝里，一年的收益有望达到 300 元至 400 元以上，远远超过活期收益率值得注意的是，在购买门槛上，余额宝 1 元钱就能起买。低门槛的目的是让零花钱也能获得增值的机会。而且，天弘增利宝的综合(行情 专区) 费率水平目前最低，管理费率仅为
9、 0.3%，托管费率是 0.08%，费率降低会对应为投资者收益提升除此之外，为进一步满足网络购物人群的需求，在“余额宝”中，将天弘增利宝收益结转方式由目前普遍的按月结转收益改为按日结转，投资者可以清楚地知道账户每日最新可用余额。用户的余额宝余额所见即包含所得，所见即可消费实际上，不仅是支付宝，目前财付通等一些第三方基金支付机构也拥有类似的现金宝类产品，也可以用余额购买货币市场基金，但是不具有支付功能，需要赎回货币基金再进行购物。比较方便是可以进行基金自由转换，在市场有机会的时候随时入市股票账户里的闲钱，同样可以用 1 元起步的场内货币市场基金来解决资讯数据显示，目前场内可交易的货币市场基金包括
10、了大成现金宝、汇添富收益快线货币基金、华夏保证金(行情 股吧 买卖点) 、海富通现金管理货币基金等接近 10 只产品。其中易方达场内货币基金申购门槛打出“低至 1 元”的招牌不过，虽然汇添富收益快线、华夏保证金理财、华宝兴业现金添益(基金 净值 基金吧) 等基金申购起点为 1000 元，也都远远低于银行理财、券商保证金理财通常最低 5 万元门槛，以及回购 10 万元门槛，实现真正碎片化理财。大成现金宝可 1000 元起购，追加门槛低至 1分钱从投资者角度看，场内可交易货币基金往往是 T+0 日可用，且通过证券账户进行申购和赎回。深圳一家基金公司人士表示，投资者可以在卖出股票之后即可买入这类基金
11、，马上就可以享受收益，较传统货币基金早一天计算收益。也可以随时卖出，卖出之后的资金马上到账，并可立刻购买股票。操作便捷，均在证券账户内实现，资金无需转入转出，也无需办理任何手续最核心的依然是，通过这类产品让股票账户的闲钱不再只吃活期利息，而是拥有 3%至 4%左右的货币基金收益，小小操作就有大收益除了场内可交易型货币基金外，货币交易型开放式指数基金(ETF)、券商保证金产品、一日国债回购等也能激活股票账户的闲钱。不过，投资者要注意比较使用门槛、流动性、费率、收益结转方式和便捷性等。目前场内可交易货币基金的性价比最高，不少为零申购费率和零交易佣金2012 年货币基金的年化收益是活期存款的 10.
12、4 倍，是一年定存的 1.2 倍，具有较高吸引力。专家认为，资产管理规模较大的货币基金，或者规模较大的基金公司发行的场内可交易货币基金值得关注实际上，具备“支付能力” 且门槛低的货币基金，能成为银行卡余额理财最强的支持货币基金降低门槛已经成为今年基金公司的潮流，如金鹰基金一款普通货币基金将门槛降至 1 元，基金定投的门槛同时降至 1 元。汇添富更是在细节上做文章，宣布 6 月 25 日起将汇添富货币市场基金的最低赎回份额和最低保留份额调整为 0.01 份，即 0.01 元为赎回门槛。即使门槛不是 1 元，货币基金门槛也多为 100 元据一位基金研究人士表示，门槛直接降低其实能最大限度地激活投资
13、者的闲散资金，投资者可以有意识地将银行卡闲置资金购买低门槛的货币基金，而在日常消费中最大限度使用信用卡，在还款日到来前两日赎回货币基金，这样也能提高资金的收益率。而且，不少货币基金可以实现 T+0，也能增加投资者流动性。对于具备 T+0 功能货币基金，甚至可以还款日当日进行赎回还款此外，华安基金还开通了货币基金“余额理财”业务，只要投资者指定的银行卡中活期余额超出一定金额，系统将自动使用超出部分资金申购华安现金富利货币基金，充分盘活投资者储蓄卡里以活期方式存放的短期闲置资金。不过，目前当前该业务仅支持工行卡，但未来有望覆盖更多的银行卡而且，华安基金的“货币通” 业务，投资者可用货币基金份额在京
14、东商城、红孩子等 8 家网站进行消费，并实时支付。广发基金和汇添富基金通过第三方支付的方式，也可以实现还房贷、车贷、信用卡进行还款等。这样既可灵活消费，又可以享受货币基金的较高收益不过，虽然目前有一些基金公司进行了货币基金支付功能的开发，但流程有些复杂，往往需要投资者先在基金公司官方网站进行直销账户操作，然后到少数电商网站购物时选择用货币基金支付，在支付过程中还需要再跳转到基金公司官网进行身份信息认证，流程较长且繁琐此外，银行 T+0 理财产品也不错，除了传统的一日预约取款，更为流行的是收益率更高一些的天天理财5 万元起点、固定收益、赎回当时可转账、取现的银行理财产品，也可以打理好银行卡余额近
15、期，金融市场的创新产品可谓层出不穷。先是支付宝的“余额宝”业务赚足了市场的眼球，时隔不久后，一款由天天基金推出的“活期宝”类似创新理财产品又浮出水面，争抢货币基金市场新商机。 尽管日前监管层在肯定“余额宝”产品创新探索的同时，也指出该款产品存在销售违规现象，但“余额宝”所诱发的新理财概念仍在不断引发市场遐想。因此，“活期宝”的出现，在一定程度上也预示着货币基金的又一大发展机遇。而“余额宝”与“活期宝”两大新型理财产品的狭路相逢，也在一定程度上折射出其不同的市场布局。 作为阿里系推出的重磅产品，“余额宝”背靠淘宝“大树”，其依托着支付宝这一平台，凸显出了消费支付功能的优势：余额宝内资金可用于网上
16、购物、支付宝转账等，人均单笔基金购买额约为 200-800 元，这十分符合淘宝用户的交易消费行为特征。而作为东方财富网旗下全资子公司，天天基金是证监会批准的首批独立基金销售机构，“活期宝”交易资金安全将由民生银行保障。天天基金网市场部人士介绍，作为独立第三方基金销售机构，目前该平台上人均持有基金 50000 元左右。 其实，对于“余额宝”、“活期宝”而言，这些创新产品的出现不仅可以让支付宝、天天基金更好地维持现有客户，还可以赢得进一步扩张客户群的机会；而基金公司则可以快速壮大货币基金的规模，拓展货币基金的使用渠道，进一步增强货币基金的影响力。不得不承认，这些揭竿而起的互联网金融创新产品，彰显出互联网平台意欲撬动互联网金融市场蛋糕、建立互联网“金融帝国”的勃勃雄心。 换个角度来看，暂不考虑“余额宝”、“活期宝”的理财功能性如何强大，至少在这段时间，相继推出的两款产品已经点燃了金融市场的新型投资热潮。而伴随着产品的出现，相应上市公司也是占尽风头，股价一路上蹿的情景成为近期 A 股市场一道风景线上 半 年 基 金 业 “债 基 ”发
