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1、保险学保险学 第五章第五章保险的基本原则（上）保险的基本原则（上） 教学目的l通过本章学习，掌握保险的基本原则通过本章学习，掌握保险的基本原则最大诚最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则和近因原则的信原则、保险利益原则、补偿原则和近因原则的内容，以进一步明确保险经营的特殊性。内容，以进一步明确保险经营的特殊性。第一节第一节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义（一）保险利益的概念（一）保险利益的概念投保人投保人对保保险标的具有的法律上承的具有的法律上承认的的利益。利益。产生于投保人或被保生于投保人或被保险人与保人与保险标的物的物之之间的的经济联系。系。（二）保险利
2、益的构成要素（二）保险利益的构成要素l1 1、合法的利益、合法的利益法律认可法律认可/ /符合社会公符合社会公共利益。共利益。l2 2、经济上的利益、经济上的利益可以用可以用货币进行计货币进行计算或估价的利益。算或估价的利益。l3 3、确定的利益、确定的利益客观存在客观存在/ /可实现的利可实现的利益。益。（三）保险利益原则的含义（三）保险利益原则的含义l投保人必须对保险标的具有保险利益，否投保人必须对保险标的具有保险利益，否则，所订立的保险合同无效。则，所订立的保险合同无效。l无论何种保险合同，必须以保险利益的存无论何种保险合同，必须以保险利益的存在为前提条件。在为前提条件。（四）遵循保险利
3、益原则的意义（四）遵循保险利益原则的意义l1 1、与赌博行为从本质上划清界限、与赌博行为从本质上划清界限l2 2、防止道德风险的产生、防止道德风险的产生l3 3、保险赔偿时核定赔偿的标准、保险赔偿时核定赔偿的标准二、保险利益原则的应用二、保险利益原则的应用（一）保险利益的来源（一）保险利益的来源l1.1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益（1 1）保险利益确认的条件）保险利益确认的条件l所有权人所有权人l抵押权人抵押权人l经营者、保管者对其所处分的财产经营者、保管者对其所处分的财产l租赁权人租赁权人（2）保险利益在时间上的规定）保险利益在时间上的规定财产保险中，合同的有效期内，投保人对保险标
4、的都财产保险中，合同的有效期内，投保人对保险标的都要具有保险利益。要具有保险利益。例外例外:货物运输保险货物运输保险2.2.人身保险的保险利益人身保险的保险利益l确确认的条件：取决于投保人与被保的条件：取决于投保人与被保险人之人之间的利的利害关系，投保人害关系，投保人对下列人下列人员具有可保利益：具有可保利益：本人；本人；配偶、子女、父母以及与投保人有赡养、抚养或扶养配偶、子女、父母以及与投保人有赡养、抚养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；关系的家庭其他成员、近亲属；其他人（债权债务关系）：利害关系论其他人（债权债务关系）：利害关系论/ /同意或承认同意或承认论论l我国主要采取限制家庭成员关系
5、范围并结合被保我国主要采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。险人同意的方式。10财产保险利益与人身保险利益来源的比较财产保险利益与人身保险利益来源的比较财产保险财产保险 人身保险人身保险 财产所有权财产所有权 经营权、使用权经营权、使用权 承运权、保管权承运权、保管权 抵押权、留置权抵押权、留置权 人身关系人身关系 亲属关系亲属关系 雇佣关系雇佣关系 债权债务关系债权债务关系（二）保险利益的适用时限（二）保险利益的适用时限l除海上货物运输保险外，财产保险一般要求从合除海上货物运输保险外，财产保险一般要求从合同订立直到保险事故发生始终存在保险利益。同订立直到保险事故发生始终存在保险利
6、益。l海上货物运输保险只要求保险事故发生时，被保海上货物运输保险只要求保险事故发生时，被保险人对保险标的具有保险利益。险人对保险标的具有保险利益。l人身保险一般只要求保险利益存在于合同订立时。人身保险一般只要求保险利益存在于合同订立时。案例案例儿子为母亲投保寿险被否决案（英儿子为母亲投保寿险被否决案（英国著名案例国著名案例/1904）l案情介案情介绍：英国人哈斯与自己的母：英国人哈斯与自己的母亲居住在一起，居住在一起，母母亲平日平日为他料理家他料理家务。哈斯考。哈斯考虑到母到母亲年事已年事已高，他高，他应该为其准其准备一笔一笔丧葬葬费用。于是，哈斯用。于是，哈斯以此以此为目的，以他母目的，以他
7、母亲为被保被保险人，向波人，向波尔尔寿寿险公司公司为其母其母亲投保了一份寿投保了一份寿险。 保保险合同合同订立后不久，波立后不久，波尔尔寿寿险公司就了解到公司就了解到哈斯哈斯为其母其母亲购买寿寿险的意的意图，遂以他，遂以他们母子之母子之间不存在保不存在保险利益利益为由，解除了与哈斯的合同关由，解除了与哈斯的合同关系。作系。作为投保人的哈斯，便以此将波投保人的哈斯，便以此将波尔尔寿寿险公司公司告上了法庭。告上了法庭。问题与思考：问题与思考：l波尔寿险公司解除其与哈斯订立的保险合同关系，波尔寿险公司解除其与哈斯订立的保险合同关系，理由是否成立？理由是否成立？l哈斯与他母亲之间是否存在保险利益？哈斯
8、与他母亲之间是否存在保险利益？案情分析案情分析l保险利益构成的条件：保险利益构成的条件：l母子之间的关系是否构成保险利益？母子之间的关系是否构成保险利益？ 在我国，母子之间存在保险利益，这是我国在我国，母子之间存在保险利益，这是我国保险法保险法明确规定的。但是，在英美法系国家，明确规定的。但是，在英美法系国家，确定投保人与被保险人是否具有保险利益，是采确定投保人与被保险人是否具有保险利益，是采用通过用通过“定义式定义式”来表达来表达“利益原则利益原则”的。如美的。如美国纽约州国纽约州保险法保险法的规定：的规定：“以感情为基础、以感情为基础、有切实利益的血亲、姻亲有切实利益的血亲、姻亲”之间有保
9、险利益。该之间有保险利益。该定义强调了有切实利益的定义强调了有切实利益的“血亲血亲”或或“姻亲姻亲”。本案结论：本案结论：l法院支持了波尔寿险公司的解除保险合同的行为。法院支持了波尔寿险公司的解除保险合同的行为。l本案可将投保人改由哈斯的母亲，并以自己作为本案可将投保人改由哈斯的母亲，并以自己作为被保险人向保险公司投保，指定其儿子哈斯为受被保险人向保险公司投保，指定其儿子哈斯为受益人，则是完全可以的。益人，则是完全可以的。案例案例l张某为其妻子邓某投保了张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险份人寿保险，保险金额为金额为15万元，邓某指定张某为受益人。万元，邓某指定张某为受益人。l半年后张某
10、与妻子离婚，离婚半年后张某与妻子离婚，离婚3日邓某即因意外日邓某即因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。对万元的债务。对此，邓某的父母要求领取此，邓某的父母要求领取15万元保险金。万元保险金。l邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元由万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。他们以继承人的身份作为遗产领取。+案情讨论+ 结合受益人的有关规定和人身保险保险利益的结合
11、受益人的有关规定和人身保险保险利益的特殊性分析：特殊性分析：l本案的受益人是谁？本案的受益人是谁？l被保险人的父母是否有权领取保险金？被保险人的父母是否有权领取保险金？l本案的保险金是否可以直接用于债务清偿？本案的保险金是否可以直接用于债务清偿？第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义l1.1.诚信诚信诚实可靠、坚守信誉。一方当事人对另一方当事人诚实可靠、坚守信誉。一方当事人对另一方当事人不得隐瞒和欺骗，同时，任一方当事人都应善意地、不得隐瞒和欺骗，同时，任一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务。全面地履行自己的义务。l2.2.最大诚信最大诚信当事
12、人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。3.3.最大诚信原则最大诚信原则l保保险合同双方在合同双方在订立合同立合同时及在合同有效期内，及在合同有效期内，应依法向依法向对方提供方提供重要事重要事实，同，同时绝对信守合信守合同同缔结的的约定和承定和承诺。否。否则，利益受到，利益受到损害的害的一方，可以以此一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行理由宣布合同无效或不履行合同中合同中约定的定的义务和和责任，甚至任，甚至对因此受到的因此受到的损害要求害要求对方予以方予以
13、赔偿。 重要事实重要事实的判断标准：的判断标准：l（1）凡是影响保险人作出是否承保决定的事实）凡是影响保险人作出是否承保决定的事实均是重要事实。均是重要事实。l（2）凡是影响保险人制定费率的事实也是重要）凡是影响保险人制定费率的事实也是重要事实。事实。l（3）凡是影响保险人对承保条件考虑的事实也）凡是影响保险人对承保条件考虑的事实也是重要事实。是重要事实。4.4.规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因 l保险经营的特殊性保险经营的特殊性投保方对保险标的的风险最了解投保方对保险标的的风险最了解l保险合同的附和性保险合同的附和性保险条款和费率由保险人事先制订保险条款和费率由保险人事先制订二、
14、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容l既有对投保方的要求既有对投保方的要求如实告知、保证，也有如实告知、保证，也有对保险人的要求对保险人的要求说明、弃权和禁止反言说明、弃权和禁止反言l既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保险既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保险合同过程中的要求。合同过程中的要求。（一）如实告知（一）如实告知l既是既是对投保方的要求，也是投保方的要求，也是对保保险人的要求。人的要求。 l1.1.告知的概念告知的概念告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内，就重要事实向对方所作结时以及合同有效期内，就重
15、要事实向对方所作的口头或书面的陈述。的口头或书面的陈述。如实告知（据实声明）。如实告知（据实声明）。2.2.告知的内容告知的内容l实质性事实（重要事实、重要事项）实质性事实（重要事实、重要事项）保险合同一方所知晓的可能影响对方是否缔保险合同一方所知晓的可能影响对方是否缔约和决定缔约条件的事实。约和决定缔约条件的事实。保险人和投保人告知的内容：保险人和投保人告知的内容：l投保人告知的内容：投保人告知的内容：申申请投保投保时，投保人要主，投保人要主动申申报已知或已知或应知的保知的保险标的及其的及其风险的重要事的重要事实。签约时，投保人要如，投保人要如实回答保回答保险人的人的询问。签约后，在合同存后
16、，在合同存续期期间：l若若标的的风险程度增加，程度增加，应及及时通知保通知保险人。人。l事故事故发生后生后应及及时通知保通知保险人。人。l重复保重复保险的投保人的投保人应将重复保将重复保险的情况告知保的情况告知保险人。人。l保保险标的的转让时应及及时通知保通知保险人，人，经保保险人同意人同意变更合更合同后同后继续承保。承保。l保保险人告知的内容人告知的内容 保保险合同条款内容合同条款内容（尤其是责任免除条款）（尤其是责任免除条款）保保险费率。率。 l隐瞒、欺诈。隐瞒、欺诈。3.3.告知的形式告知的形式l投保方的告知形式投保方的告知形式无限告知无限告知询问告知询问告知l保保险人的告知形式人的告知
17、形式 明确列明明确列明明确明确说明明（二）保证（二）保证l1 1、保证的概念、保证的概念投保人或被保投保人或被保险人根据保人根据保险人的要求，在人的要求，在保保险期期间内内对某一事某一事项作作为或不作或不作为、某、某种事种事态态存在或不存在作出的允存在或不存在作出的允诺。 2 2、保证的形式、保证的形式l明示保证明示保证以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。合同条款的保证。 l承诺保证：投保方在承诺保证：投保方在将来将来对约定事项作为或对约定事项作为或不作为的保证。不作为的保证。 l确认保证：投保方对确认保证：投保方对过去或现在过去或现
18、在某一特定事某一特定事实存在或不存在的保证。实存在或不存在的保证。 l默示保证默示保证并未在保并未在保险合同中合同中载明，但按照法律和明，但按照法律和惯例例投保方投保方应保保证的事的事项，常用于海上保，常用于海上保险中。中。 l默示保证和明示保证具有同等的法律约束力。默示保证和明示保证具有同等的法律约束力。（三）弃权和禁止反言（三）弃权和禁止反言l1 1、弃权、弃权保保险合同的一方当事人放弃其在合同中可以主合同的一方当事人放弃其在合同中可以主张的的某某项权利。利。通常指通常指保保险人人放弃合同的解除放弃合同的解除权与抗与抗辩权。弃弃权的条件：的条件：l保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况
19、而因保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况而因此享有抗辩权或解除权；此享有抗辩权或解除权；l保保险人人须有弃有弃权的意思表示。的意思表示。弃弃权的表示方式：明示和默示。的表示方式：明示和默示。 l保险人弃权的默示意思表示：保险人弃权的默示意思表示：投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务时，投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务时，保险人原本应解除合同，但保险人仍收受补缴的保保险人原本应解除合同，但保险人仍收受补缴的保费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此其本应享有的合同解除权与抗辩权视为放弃。此其本应享有的合同解除权与抗辩权视为放弃。
20、在保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩在保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求投保人提供损失证明，视为保险人的权，但仍要求投保人提供损失证明，视为保险人的弃权。弃权。保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实之但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实之处的抗辩权的放弃。处的抗辩权的放弃。保险事故发生后，投保方应于约定或法定时间期限保险事故发生后，投保方应于约定或法定时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，视为保险人对逾期抗辩
21、权的放弃。的，视为保险人对逾期抗辩权的放弃。2 2、禁止反言、禁止反言保保险合同的一方既已放弃其在合同中可以主合同的一方既已放弃其在合同中可以主张的某的某项权利，日后就不得再向利，日后就不得再向对方主方主张这项权利利 。从法律意义上解释，一个人对他人所作的陈述已被他从法律意义上解释，一个人对他人所作的陈述已被他人合理的相信，允许这个人推翻过去所作的陈述将会人合理的相信，允许这个人推翻过去所作的陈述将会是不公正的。是不公正的。主要用于约束主要用于约束保险人，保险人，是指保险人对某种事实向投保是指保险人对某种事实向投保人所作的错误陈述为其所合理依赖，以至于如果允许人所作的错误陈述为其所合理依赖，以
22、至于如果允许保险人不受此陈述的约束将会损害投保人的权益时，保险人不受此陈述的约束将会损害投保人的权益时，保险人失去反悔的权利。保险人失去反悔的权利。禁止反言在人寿保险中的特殊规定：禁止反言在人寿保险中的特殊规定：l保险人只能在合同订立之后的一定期限内保险人只能在合同订立之后的一定期限内（通常为两年）以被保险人告知不实或隐瞒（通常为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除保险合同，超过规定期限没有解除为由解除保险合同，超过规定期限没有解除保险合同的视为保险人已经放弃了该项权利，保险合同的视为保险人已经放弃了该项权利，不得再以此为由解除保险合同。不得再以此为由解除保险合同。三、违反最大诚信原则的后果
23、三、违反最大诚信原则的后果（一）投保方违反诚信原则的法律后果（一）投保方违反诚信原则的法律后果1 1、投保方违反如实告知的法律后果、投保方违反如实告知的法律后果（1 1）投保方违反如实告知的表现：）投保方违反如实告知的表现：l漏报：投保方由于疏忽或过失而未告知，或者对重要漏报：投保方由于疏忽或过失而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。事实误认为不重要而未告知。l误告：知道是重要事实，但由于不了解、不清楚而未误告：知道是重要事实，但由于不了解、不清楚而未告知。告知。l隐瞒：对重要事实故意没有如实告知或只部分告知。隐瞒：对重要事实故意没有如实告知或只部分告知。l欺诈：故意对保险人做出不实告
24、知。欺诈：故意对保险人做出不实告知。（2 2）投保方违反如实告知的法律后果：）投保方违反如实告知的法律后果：l由过失造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，由过失造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，可以解除保险合同，但须将保险费退还给投保人。可以解除保险合同，但须将保险费退还给投保人。l由故意造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，由故意造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，可以解除保险合同，也无须将保险费退还给投保人。可以解除保险合同，也无须将保险费退还给投保人。2 2、投保方违反保证的法律后果：、投保方违反保证的法律后果：l不论是故意造成的还是过失造成
25、的，保险人均不赔付，不承担不论是故意造成的还是过失造成的，保险人均不赔付，不承担责任，可以解除保险合同且不退还保费。责任，可以解除保险合同且不退还保费。3.3.索索赔时违背背诚信原信原则 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的，生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。4.4.投保方投保方进行保行保险欺欺诈投保人、被保投保人、被保险人或受益人故意制造保人或受益人故意制造保险事故的，保事故的，保险人有人有权解除保解除
26、保险合同，并不承担保合同，并不承担保险责任，也不退任，也不退还保保费。情。情节严重的，将受到刑事制裁。重的，将受到刑事制裁。（二）保险人违反诚信原则的法律后果（二）保险人违反诚信原则的法律后果责任免除条款责任免除条款失效失效欺欺骗投保方或阻碍投保方履行告知投保方或阻碍投保方履行告知义务案例案例打火机厂火灾打火机厂火灾lA打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。1995年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。l1995年9月14日中山市消防部门再次进行消防检查，并给A
27、厂发出了书面停业整改通知书，明确要求：“该厂电器与该类场所不符合要求，全部改为防爆型号；厂区内严禁烧明香；车间内线路重新检查，线更换残旧部分并套管；鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业；、项3天内整改完毕。没有防雷设备，应安装避雷针；消防审批，待查。如果未经消防部门审批，全面停业，待消防部门审批、验收合格后方可复业。”但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。 l1995年9月26日， A打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计136.2万元，保险期限为1995年9月27日至1996年9月26日。l1995年11
28、月9日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约120万元。由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公安机关于1995年11月10日对该厂法定代表人给予拘留15天及罚款处罚。l保险公司在查实上述事实的情况下，于1996年5月21日发出了“拒赔通知书”。打火机厂于1997年1月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款1198595 元。lA打火机厂存在哪些违背最大诚信原则打火机厂存在哪些违背最大诚信原则的行为？的行为？l你认为本案应如何判决？你认为本案应如
29、何判决？ +案情讨论+第三节第三节 近因原则近因原则一、近因的含义一、近因的含义l近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的原因。定作用的原因。 不一定是在时间或空间上最接近损失结果的不一定是在时间或空间上最接近损失结果的原因。原因。 例如：例如： 保险财产被炸弹爆炸后引起的火灾烧保险财产被炸弹爆炸后引起的火灾烧毁，造成保险财产损失的原因有两个，毁，造成保险财产损失的原因有两个，即炸弹爆炸和火灾，这里起支配作用的即炸弹爆炸和火灾，这里起支配作用的原因也就是近因，显然不是原因也就是近因，显然不是形式上形式上离损离损失最近的火灾，而是失最近的火灾，
30、而是内容上内容上离损失最近离损失最近的炸弹爆炸。的炸弹爆炸。二、近因原则的含义二、近因原则的含义l是保险当事人在是保险当事人在处理保险责任处理保险责任和和进行理赔进行理赔时确定保时确定保险事故的责任归属所遵循的基本原则。险事故的责任归属所遵循的基本原则。l英国的英国的19061906年海上保险法年海上保险法第第5555条规定条规定： 按照本法规定，除保险单另有其他规定之外，按照本法规定，除保险单另有其他规定之外，保险人对保险人对由于属于承保风险的近因由于属于承保风险的近因造成的损失负责造成的损失负责赔偿；但根据上述规定，保险人对赔偿；但根据上述规定，保险人对并非为承保风险并非为承保风险的近因的
31、近因所造成的任何损失不负责任。所造成的任何损失不负责任。近因原则的含义包括三个方面：近因原则的含义包括三个方面：1、若造成保险标的受损的近因若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任。则保险人应负赔偿责任。2、若造成保险标的受损的近因若造成保险标的受损的近因属于责任免除范围属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。则保险人不负赔偿责任。3、若造成保险标的受损的近因若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任兼有保险责任和责任免除免除，则分别不同情况处理。，则分别不同情况处理。（一）近因原则的运用（一）近因原则的运用 1 1、单一原因致损单一原因致损的近因认定。的
32、近因认定。 单一原因致损即保险标的损失是由于一种原单一原因致损即保险标的损失是由于一种原单一原因致损即保险标的损失是由于一种原单一原因致损即保险标的损失是由于一种原因造成的，因此这一原因就是近因。如果该原因因造成的，因此这一原因就是近因。如果该原因因造成的，因此这一原因就是近因。如果该原因因造成的，因此这一原因就是近因。如果该原因属于承保风险，保险人负责赔偿；如果该原因属属于承保风险，保险人负责赔偿；如果该原因属属于承保风险，保险人负责赔偿；如果该原因属属于承保风险，保险人负责赔偿；如果该原因属于除外风险或不保风险，保险人不予负责。于除外风险或不保风险，保险人不予负责。于除外风险或不保风险，保
33、险人不予负责。于除外风险或不保风险，保险人不予负责。例如：例如： 一批货物投保了一批货物投保了一批货物投保了一批货物投保了海上货运险中的平安险海上货运险中的平安险海上货运险中的平安险海上货运险中的平安险，运输运输运输运输途中因遭余恶劣气候而部分受损，恶劣气候就是途中因遭余恶劣气候而部分受损，恶劣气候就是途中因遭余恶劣气候而部分受损，恶劣气候就是途中因遭余恶劣气候而部分受损，恶劣气候就是近因，由于恶劣气候造成保险标的部分损失不属近因，由于恶劣气候造成保险标的部分损失不属近因，由于恶劣气候造成保险标的部分损失不属近因，由于恶劣气候造成保险标的部分损失不属于平安险的承保责任，保险人不赔偿；若货物因于
34、平安险的承保责任，保险人不赔偿；若货物因于平安险的承保责任，保险人不赔偿；若货物因于平安险的承保责任，保险人不赔偿；若货物因船舶搁浅而部分受损，船舶搁浅就是近因，由于船舶搁浅而部分受损，船舶搁浅就是近因，由于船舶搁浅而部分受损，船舶搁浅就是近因，由于船舶搁浅而部分受损，船舶搁浅就是近因，由于搁浅造成保险标的部分损失属于平安险的承保责搁浅造成保险标的部分损失属于平安险的承保责搁浅造成保险标的部分损失属于平安险的承保责搁浅造成保险标的部分损失属于平安险的承保责任，保险人负责赔偿。任，保险人负责赔偿。任，保险人负责赔偿。任，保险人负责赔偿。2 2、多种原因多种原因致损的近因认定。致损的近因认定。多种
35、原因多种原因连续连续发生。发生。多种原因多种原因间断间断发生。发生。 多种原因多种原因同时同时发生。发生。多种原因多种原因连续连续发生：发生： 多种原因接连发生，且持续不断，彼此多种原因接连发生，且持续不断，彼此间互为因果关系，形成因果链。在这些原因间互为因果关系，形成因果链。在这些原因中，最先发生的并造成一连串事故的原因，中，最先发生的并造成一连串事故的原因，也就是这条因果链的首环即为近因。也就是这条因果链的首环即为近因。如果该近因属于保险责任，保险人负责如果该近因属于保险责任，保险人负责赔偿；反之则不负责。赔偿；反之则不负责。链条原理例: 一艘装载皮革和烟叶的船舶在航行途中遭遇一艘装载皮革
36、和烟叶的船舶在航行途中遭遇一艘装载皮革和烟叶的船舶在航行途中遭遇一艘装载皮革和烟叶的船舶在航行途中遭遇海难，海水进仓，烟叶没有水渍损失，皮革却海难，海水进仓，烟叶没有水渍损失，皮革却海难，海水进仓，烟叶没有水渍损失，皮革却海难，海水进仓，烟叶没有水渍损失，皮革却被浸泡而腐烂发臭，皮革的臭味使烟叶完全变被浸泡而腐烂发臭，皮革的臭味使烟叶完全变被浸泡而腐烂发臭，皮革的臭味使烟叶完全变被浸泡而腐烂发臭，皮革的臭味使烟叶完全变质。造成烟叶受损的原因有海难和皮革腐烂两质。造成烟叶受损的原因有海难和皮革腐烂两质。造成烟叶受损的原因有海难和皮革腐烂两质。造成烟叶受损的原因有海难和皮革腐烂两种。形成的链条为：
37、种。形成的链条为：种。形成的链条为：种。形成的链条为：海难海难皮革腐烂皮革腐烂烟叶变质烟叶变质其中其中海难海难是这条因果链的首环，是是这条因果链的首环，是近因近因。 例例2： 一批投保了一批投保了一批投保了一批投保了一切险一切险一切险一切险的粮食由于自身含水量过高的粮食由于自身含水量过高的粮食由于自身含水量过高的粮食由于自身含水量过高在运输途中发霉受损。造成粮食损失的原因有含在运输途中发霉受损。造成粮食损失的原因有含在运输途中发霉受损。造成粮食损失的原因有含在运输途中发霉受损。造成粮食损失的原因有含水量过高和霉变两种。形成的链条为：水量过高和霉变两种。形成的链条为：水量过高和霉变两种。形成的链
38、条为：水量过高和霉变两种。形成的链条为： 含水量过高含水量过高 霉变霉变 粮食损失粮食损失 其中其中其中其中含水量过高含水量过高含水量过高含水量过高是这条因果链的首环，是是这条因果链的首环，是是这条因果链的首环，是是这条因果链的首环，是近因近因近因近因。多种原因多种原因间断间断发生：发生： 多种原因的发生存在因果关系，但形成的因多种原因的发生存在因果关系，但形成的因多种原因的发生存在因果关系，但形成的因多种原因的发生存在因果关系，但形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断。这些果链被新的、相对独立的原因插入而中断。这些果链被新的、相对独立的原因插入而中断。这些果链被新的、相对独立的原因插入
39、而中断。这些原因中，原因中，原因中，原因中，新插入的、致使因果链中断的原因新插入的、致使因果链中断的原因新插入的、致使因果链中断的原因新插入的、致使因果链中断的原因就是就是就是就是近因近因近因近因。 如果该近因属于保险责任，保险人负责对损如果该近因属于保险责任，保险人负责对损失的赔偿，反之不负责任。失的赔偿，反之不负责任。例1 ： 某一家工厂投保某一家工厂投保某一家工厂投保某一家工厂投保企业财产保险企业财产保险企业财产保险企业财产保险，厂房遭雷击，厂房遭雷击，厂房遭雷击，厂房遭雷击起火，火势蔓延，工人们进行抢救，把抢救出起火，火势蔓延，工人们进行抢救，把抢救出起火，火势蔓延，工人们进行抢救，把
40、抢救出起火，火势蔓延，工人们进行抢救，把抢救出来的财产堆放到厂外，不料被人偷走。造成财来的财产堆放到厂外，不料被人偷走。造成财来的财产堆放到厂外，不料被人偷走。造成财来的财产堆放到厂外，不料被人偷走。造成财产损失的原因有雷击、火灾、偷窃三种。其中产损失的原因有雷击、火灾、偷窃三种。其中产损失的原因有雷击、火灾、偷窃三种。其中产损失的原因有雷击、火灾、偷窃三种。其中偷窃偷窃偷窃偷窃是插入并切断由是插入并切断由是插入并切断由是插入并切断由“ “雷击雷击 火灾火灾 财产损失财产损失” ”所形成的这条因果链的新的所形成的这条因果链的新的所形成的这条因果链的新的所形成的这条因果链的新的、独立的原因，、独
41、立的原因，、独立的原因，、独立的原因，是是是是近因近因近因近因。多种原因多种原因同时同时发生：发生： 多种原因多种原因同时同时发生，但都是相对独立发生，但都是相对独立的。在这些原因中，要认定其中哪些原因的。在这些原因中，要认定其中哪些原因是近因比较困难，有可能它们都是近因，是近因比较困难，有可能它们都是近因，也有可能有的是、有的不是，因此具体情也有可能有的是、有的不是，因此具体情况要做具体分析。况要做具体分析。例例1 ： 一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，先是被
42、海水浸泡，后又被暴雨淋湿，货物受损严先是被海水浸泡，后又被暴雨淋湿，货物受损严先是被海水浸泡，后又被暴雨淋湿，货物受损严先是被海水浸泡，后又被暴雨淋湿，货物受损严重。造成货损的原因有海水浸泡和雨淋两种，它重。造成货损的原因有海水浸泡和雨淋两种，它重。造成货损的原因有海水浸泡和雨淋两种，它重。造成货损的原因有海水浸泡和雨淋两种，它们都是近因。若货主投保的是们都是近因。若货主投保的是们都是近因。若货主投保的是们都是近因。若货主投保的是一切险一切险一切险一切险，这两种近这两种近这两种近这两种近因均属于承保风险，保险人予以负责因均属于承保风险，保险人予以负责因均属于承保风险，保险人予以负责因均属于承保
43、风险，保险人予以负责。若货主仅若货主仅若货主仅若货主仅投保了投保了投保了投保了水渍险水渍险水渍险水渍险，海水浸泡这个近因是承保风险，海水浸泡这个近因是承保风险，海水浸泡这个近因是承保风险，海水浸泡这个近因是承保风险，而雨淋不是，而雨淋不是，而雨淋不是，而雨淋不是，当海水浸泡和雨淋损失可分时，保当海水浸泡和雨淋损失可分时，保当海水浸泡和雨淋损失可分时，保当海水浸泡和雨淋损失可分时，保险人只赔前一种损失，对雨淋损失不赔偿；当两险人只赔前一种损失，对雨淋损失不赔偿；当两险人只赔前一种损失，对雨淋损失不赔偿；当两险人只赔前一种损失，对雨淋损失不赔偿；当两种损失不能区分时，保险人都不赔偿。种损失不能区分
44、时，保险人都不赔偿。种损失不能区分时，保险人都不赔偿。种损失不能区分时，保险人都不赔偿。67案例分析案例分析童装遭烟熏受损索赔案：童装遭烟熏受损索赔案：l案情介绍：案情介绍：2000年年4月月26日，某市日，某市K服装厂向服装厂向T保险公司投保险公司投保了企业财产综合保险，保险标的为该厂的机器设备和流保了企业财产综合保险，保险标的为该厂的机器设备和流动资产等，财产坐落地点为千秋大厦动资产等，财产坐落地点为千秋大厦5、6楼，保险金额为楼，保险金额为168.1万元，保险期限为万元，保险期限为1年。保险合同签订后，投保人年。保险合同签订后，投保人K服装厂一次向服装厂一次向T保险公司缴清了保险公司缴清
45、了3 362元保险费。同年元保险费。同年6月月10日，设在千秋大厦日，设在千秋大厦2楼的楼的G服装配件公司海绵车间内有两服装配件公司海绵车间内有两名工人在切割时，火星引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在名工人在切割时，火星引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在车间的原材料和成品。随后，火势没法控制。火焰随着风车间的原材料和成品。随后，火势没法控制。火焰随着风从货梯一层一层向上蔓延，到达从货梯一层一层向上蔓延，到达5、6楼楼K服装厂的缝纫车服装厂的缝纫车间，造成该车间一批童装半成品被烟熏坏，损失达间，造成该车间一批童装半成品被烟熏坏，损失达8.59万万元。事后，元。事后， K厂依合同约定，向保险公司提出索赔申
46、请。厂依合同约定，向保险公司提出索赔申请。68问题与思考：问题与思考：l造成造成K服装厂童装损失的原因究竟是烟熏还是火服装厂童装损失的原因究竟是烟熏还是火灾？当多种原因造成损失时，近因如何判断？灾？当多种原因造成损失时，近因如何判断？l本案的理赔涉及哪几项保险原则？本案的理赔涉及哪几项保险原则？T保险公司对保险公司对被保险人被保险人K服装厂的索赔应当如何处理？服装厂的索赔应当如何处理？69案情分析：案情分析：l近因原因的分析。保险人在确定承保风险的发生与保险近因原因的分析。保险人在确定承保风险的发生与保险标的遭受的损失之间的因果关系时，保险人应当标的遭受的损失之间的因果关系时，保险人应当“舍远
47、舍远取近取近”。但这个。但这个“近近”不是离损失最近，不是形式上的不是离损失最近，不是形式上的近，而应该是内容上的近，即起支配作用的近。近，而应该是内容上的近，即起支配作用的近。l本案中童装致损近因分析。显然，本案中童装致损是由本案中童装致损近因分析。显然，本案中童装致损是由多个原因导致的：烟熏和火灾。是否有因果关系？哪一多个原因导致的：烟熏和火灾。是否有因果关系？哪一个是近因？是否属于保险责任范畴？根据案情分析，个是近因？是否属于保险责任范畴？根据案情分析， K服装厂投保的财产遭受损失是烟熏直接造的。但烟熏又服装厂投保的财产遭受损失是烟熏直接造的。但烟熏又是是2楼楼G服装配件厂火灾的结果，根
48、据服装配件厂火灾的结果，根据“链条原理链条原理”，火，火显然在童装损失过程中起到了直接的、有效的、决定性显然在童装损失过程中起到了直接的、有效的、决定性作用的原因，即近因。作用的原因，即近因。70l我国对火灾的定义：火灾是指在时间上或空间上失去控我国对火灾的定义：火灾是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的火灾。构成财产保险的火灾责任必须制的燃烧所造成的火灾。构成财产保险的火灾责任必须同时具备三个条件：同时具备三个条件：具有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。如烘、烤、烫、烙，还有烟具有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。如烘、烤、烫、烙，还有烟熏、热气蒸等造成的焦糊变质的损失，因无燃烧现象，而不属
49、于火灾。熏、热气蒸等造成的焦糊变质的损失，因无燃烧现象，而不属于火灾。偶然、意外发生的燃烧。有目的的生活中的用火，不属于火灾。偶然、意外发生的燃烧。有目的的生活中的用火，不属于火灾。燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。如烘箱烘烤、变压线圈焦糊，不燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。如烘箱烘烤、变压线圈焦糊，不属于火灾；但变压线圈烤糊后燃烧起来并延及其他财产，则属于火灾。属于火灾；但变压线圈烤糊后燃烧起来并延及其他财产，则属于火灾。l意见：本案中的童装因遭烟熏致损，不属于企财所承保意见：本案中的童装因遭烟熏致损，不属于企财所承保的火灾责任。的火灾责任。 l传统的火灾保险所承保的风险：火灾、爆炸、雷击传统
50、的火灾保险所承保的风险：火灾、爆炸、雷击（或闪电）。（或闪电）。71本案有两种处理意见：本案有两种处理意见：l保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。K厂的损失应由厂的损失应由G厂负责赔偿，因在厂负责赔偿，因在“火灾火灾 烟熏烟熏 童装损失童装损失”链条中，火灾是首要原因，而链条中，火灾是首要原因，而G厂又是肇厂又是肇事者。事者。l保险公司应该赔偿。保险公司应该赔偿。72本案结论：本案结论：l保险公司应该赔偿。依据是：保险公司应该赔偿。依据是：根据近因原则，认定火灾是造成童装损失的近因，且根据近因原则，认定火灾是造成童装损失的近因，且该近因又属于保险责任范畴。该近因又属于保险责任范畴。根据代位求偿
51、原则，在保险公司向根据代位求偿原则，在保险公司向K服装厂赔偿后，服装厂赔偿后，则可向则可向G服装配件厂行使代位求偿权。服装配件厂行使代位求偿权。案例案例因精神分裂症自杀身亡因精神分裂症自杀身亡l王某于王某于2001年年10月向某保险公司投保了一份生死两月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 l2003年年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以狂躁不止
52、，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金给付死亡保险金”为由向保险公司提出给付死亡保为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法的规定，险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。意退还保险单的现金价值。+案情讨论+l被保险人死亡的近因是什么？被保险人死亡的近因是什么？l保险公司拒赔的决定是否合理？保险公司拒赔的决定是否合理？
