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1、1 | 移动支付技术方案介绍个人客个人客户部部20242024年年9 9月月2020日日2 | 移动支付业务背景移动支付业务背景nRFIDRFID移动支付是移动支付的一种现场支付手段，将移动支付是移动支付的一种现场支付手段，将RFIDRFID通信功能集成到手机终通信功能集成到手机终端或者手机端或者手机SIM/UIMSIM/UIM卡上，从而实现近距离手机刷卡支付功能。卡上，从而实现近距离手机刷卡支付功能。n基于基于RFIDRFID移动支付进一步增强了移动支付方便性、用户规模、安全性等方面的移动支付进一步增强了移动支付方便性、用户规模、安全性等方面的优势优势u中国中国电信基于信基于RFID实现移移
2、动支付支付业务，以手机，以手机为载体，把非接触式体，把非接触式IC卡卡应用用结合于合于UIM卡中，卡中，实现手机手机电子子钱包小包小额支付支付应用，并可以叠加更用，并可以叠加更为广泛的广泛的应用，如：一卡通（公交、校园、企用，如：一卡通（公交、校园、企业）、）、积分消分消费、优惠券、惠券、电子票子票务等。等。增强客户黏性增强客户黏性手机多用途化手机多用途化拓展了手机的用途，使手机成为方便拓展了手机的用途，使手机成为方便实用的移动支付、身份实用的移动支付、身份ID认证工具认证工具方便百姓生活方便百姓生活深度捆绑客户，培养客户使用习惯，深度捆绑客户，培养客户使用习惯，降低客户离网风险降低客户离网风
3、险拓宽通信行业的业务领域，方便老百拓宽通信行业的业务领域，方便老百姓的日常生活姓的日常生活打造手机一卡通打造手机一卡通意意义目目标3 | 移动、联通前期工作介绍移动、联通前期工作介绍主要应用主要应用上海移动2009年开始大力推广基于2.4G的RF-SIM全卡实现方案，并在星巴克、麦当劳等商户中布放POS机，计划到年底布放1000台，每台POS机的成本为3000元。湖南移动在2009年与公交行业合作，用手机实现了公交一卡通功能。中国移动结合世博契机，首次实现了基于RFID的手机门票，通过布放非接触式闸机进行验票。前期工作前期工作拟收购2.4GRF支付技术的专利公司，确立了2.4G的RF-SIM技
4、术为主体的实现模式，并确定以自有支付账户作为支付资金源。解决了RFID与SIM卡、移动终端相结合的关键技术，完成了手机支付业务模型、POS机具的设计，申请了20多项技术专利，形成了一系列技术规范和标准。 2008年3月19日，国务院信息化办公室批复同意依托中国移动通信集团公司，以中国移动通信研究院为主体，成立国家移动电子商务研发中心。 中国移动中国移动中国联通中国联通主要应用主要应用前期工作前期工作上海联通2009年与上海公交系统合作，将公交账户内置在手机中，推出了可刷公交卡的手机。重庆联通推出了渝城通付宝，推出了手机刷卡可乘坐公共汽车、购买电影票、超市购物等应用。集团层面制定了NFC相关技术
5、业务规范，已明确表示采用NFC制式。全国性应用平台开始搭建，并在重庆、上海进行了运营探索。4 | 实现的技术方式实现的技术方式基于RFID的移动支付有主要有以下几类方案基于手机的实现方式：NFC方式基于卡的实现方式：RF-UIM贴片卡（外贴非接触式卡）基于卡和手机结合的方式：eNFC方案双界面UIM卡SD卡方案5 | 基于手机终端的方案基于手机终端的方案NFCNFC方案方案方案描述将NFC控制器、智能卡(安全芯片)、RF天线完全整合在手机之中。 方案特点完全基于手机终端实现优势功能全面，性能稳定。 劣势用户必须更换手机，手机维修也不方便。专利集中在NXP，Nokia，Sony等国外厂商中，关键
6、技术被垄断，手机改造成本高。电信运营商在产业链中占据位置较弱。 应用情况：在日本和韩国该方案曾被采用6 | 基于卡的方案基于卡的方案RFUIM/SIMRFUIM/SIM卡卡方案描述天线印制在小卡卡基上，在SIM/UIM卡内集成UIM功能和非接触式功能，将天线集成在SIM/UIM卡内，能实现中近距离（10-500cm）无线通信功能。 方案特点不需要换手机终端，需要换卡和POS机采用的频段为2.4GHZ 优势用户不需要换手机，只需要换卡。 产品可以快速提供劣势安全性差和抗干扰能力差，目前还没有成熟的标准需要新布POS机具，2.4G频段与国际国内金融、交通现场支付标准不兼容，现有机具改造难度大。专利
7、集中在直通电讯和中兴公司两家RFSIM核心芯片厂商和中国移动手中。应用情况：中国移动已提出基于RFSIM卡的解决方案，计划在上海世博会应用，同时准备以该方式为主在其他城市推广。7 | 基于卡的方案贴片卡基于卡的方案贴片卡方案描述将非接触IC卡做成异形卡形式粘贴在手机背面，与手机和SIM/UIM卡都相对独立。方案特点方案最简单、最成熟、应用范围最广和电信运营商关联程度很弱优势技术成熟、成本低。 劣势不支持OTA、空中充值没有与通信手段结合，与运营商相关度较低。 应用情况：中国移动在重庆长江掌中行方式。 8 | 卡和手机终端结合的方案卡和手机终端结合的方案eNFCeNFC方案描述该方式将智能卡(安
8、全芯片)集成在SIM/UIM卡中，NFC控制器置在手机中，NFC控制器通过SWP协议与智能卡(安全芯片)通信，RF射频及天线集成在手机中。 方案特点被3GPP定为国际标准，多方认可的未来发展方向采用的频段为国际通用的13.56MHZ优势基于13.56MHZ的通用标准，现有机具改造容易，相关协议得到产业链各方认可。电信运营商在产业链中占据重要位置。 劣势需要更换支持SWP的手机终端和SIM/UIM卡目前支持的终端很少，C网终端定制刚刚开始，个客部已组织开发出第一款样机，准备量产 应用情况：沃达丰和NXP在德国铁路TouchTravle实现电子票务 9 | 卡和手机终端结合的方案双界面卡卡和手机终
9、端结合的方案双界面卡方案描述外挂天线，在原有SIM/UIM卡上直接集成非接触式智能卡，并将天线布置在手机背板上或单独以天线方式叠放在电池上。通过SIM/UIM卡与外接界面通过触点连接。方案特点企业标准，多为厂商自有解决方案现阶段技术相对成熟，商用程度较高优势对手机做较少的修改（天线集成在手机终端上），成本较低性能相对稳定 劣势占用C4,C8触点，和国际标准应用于大容量UIM卡冲突，仍然需要对手机终端进行定制。多为厂家独有解决方案应用情况：上海联通、苏州电信（握奇）、四川电信（嘉联）正在试用该方案 C4/C8接接口口RFID天天线10 | 卡和手机终端结合的方案卡和手机终端结合的方案SDSD卡方
10、案卡方案方案描述将双界面智能卡(安全芯片)内建于MicroSD卡中，RF天线集成于手机中，和手机应用接口也使用标准的MicroSD接口解决方案。 。方案特点由金融机构提出的RFID应用解决方案优势对手机做较少的修改（天线集成在手机终端上），成本较低性能相对稳定，银联POS机具已进行改造来支持劣势现场支付手机需要增加RFID天线，用户需要更换手机。电信运营商在产业链中被旁路。 应用情况：中国银联和合作公司瀚银科技目前正在上海进行商用推广。 11 | RFIDRFID技术方案比较技术方案比较类类型型方案名方案名称称采用采用频频段段成熟度成熟度运运营优势营优势运运营营劣劣势势成本分析成本分析基于手机
11、终端NFC13.56MHz 基本成熟价值链短，用户只需换手机；可绕开运营商1、手机终端成本2、自营POS布放成本基于单独的卡RF-UIM2.45GHz 相对成熟1、商业模式易管控，价值链较短，容易操作2、用户较方便，只需要换卡1、不能共用其他行业POS，要考虑部放POS成本；2、RF-UIM卡成本较高3、安全性和技术成熟度还需进一步验证4、不支持Mifare1、卡成本在80120元左右；2、全部POS机布放成本手机贴片13.56MHz 成熟商用程度成熟度最高，成本低和运营商相关度最低1、手机贴片卡在5元左右2、自营POS布放成本卡和手机终端结合eNFC13.56MHz 相对成熟1、可以和其他行
12、业共享POS，部分POS需少量改造2、应用全面，扩展性好3、行业合作门槛低1、用户需要更换终端和卡2、兼容Mifare卡有难度1、终端增加在50100元，卡成本在30元左右；2、POS机布放和改造成本双界面卡13.56MHz相对成熟终端定制成本低，性能相对稳定，可以支持MIFARE需要换卡和终端1、双界面卡4080元2、手机终端1030元3、自营POS布放成本智能SD卡13.56MHz 基本成熟方式灵活，成本较低，可和银联共享POS和运营商相关程度较低；拓展其他应用较难1、手机终端成本2、自营POS布放成本12 | 智能卡的技术走向智能卡的技术走向UIM卡是一种智能卡。按照硬件结构，智能卡可分
13、为：Mifare卡和CPU卡Mifare卡CPU卡存储功能 8K-16K 64K-128k或者更大逻辑硬件实现简单逻辑操作系统实现复杂逻辑成本低高安全性能已被破解安全性能高从卡片操作系统角度出发，智能卡分为Java卡和Native卡NATIVE卡卡JAVA卡卡实现语言基础计算机语言，如CJAVA语言开发环境私有通用卡片应用兼容性应用实现方式不同，无法兼容具互操作性卡片空间重用受限重用灵活重用跨行业多应用支持不能支持与GP结合完美支持实现成本低高13 | 支付应用对卡片的技术要求支付应用对卡片的技术要求包括移动支付在内的多应用对卡和应用的安全性提出了更高的要求：多应用并存应用动态管理数据的安全和
14、业务使用的安全JAVA卡，天然的多应用平台，但它在卡平台管理上仍存在欠缺，特别是在安全策略管理上。而GP，Global Platform，提供了一套完整的卡平台管理框架，它具备以下特征：统一的卡、应用生命周期管理机制；完备的安全架构：安全域和安全通道；安全域相关的卡片内容管理机制；14 | 对对MifareMifare应用的支持应用的支持n公交一卡通是拓展应用的一个重要方面，也是用户刷卡习惯培育最好的行业，在移动支付解决方案中需要考虑对现有MIFARE卡的POS机兼容。n目前的解决方案：双界面卡：采用具有双界面通讯功能的单一芯片采用同时具有接触式（ISO7816 标准）接口，及非接触式（Mif
15、are 或T=CL标准，即ISO14443）接口的单一芯片，目前方案在四川电信已应用。eNFC方案：通过某UIM卡核心芯片实现CPU卡模拟MIFARE卡的方案，目前在进行样卡的开发，两周后可完成。n根据对发行公交卡的38个城市初步调查，有26个只能使用Mifare卡，只有12个城市支持CPU卡。15 | 各主要城市公交系统对各主要城市公交系统对MifareMifare卡的支持情况卡的支持情况序号序号城市城市发发卡卡类类型型发发卡卡总总量量 （08年数据）年数据）硬件是否兼容硬件是否兼容CPU卡卡升升级级形式形式发发卡卡单单位位1北京M1、CPU2500万是不需北京市政交通一卡通公司2天津M1、
16、CPU大于300万是不需天津城市一卡通有限公司3上海M1、CPU2000万是正在升级上海公共交通卡股份公司4重庆M1110万否软硬件升级重庆市公众城市一卡通5哈尔滨M120万否软硬件升级哈尔滨城市通智能卡公司6长春M180万否软硬件升级长春城市通卡有限责任公司7沈阳CPU350万是不需8石家庄M130万否软硬件升级石家庄三缘城市一卡通公司9郑州M1230万否软硬件升级10济南M160万否软硬件升级山东一卡通科技有限公司11太原M1不详否软硬件升级太原公交总公司12南京M1600万否软硬件升级南京公用事业IC卡有限公司13杭州M1250万否软硬件升级杭州市民卡公司14福建M1否软硬件升级15合肥
17、CPU不详是不需合肥城市一卡通公司16武汉M1200万否软硬件升级武汉城市一卡通有限公司17长沙M1不详否软硬件升级18南昌M1不详否软硬件升级南昌公交公司19广州M11000万否正在升级广州羊城通有限公司20南宁M1不详否软硬件升级21海南M1不详否软硬件升级海南公交公司22昆明M1不详否软硬件升级23贵阳M1不详否软硬件升级贵阳公交总公司24银川CPU8万是不需宁夏邮虹城市一卡通公司16 | 各主要城市公交系统对各主要城市公交系统对MifareMifare卡的支持情况卡的支持情况25兰州M1不详否软硬件升级26西安M1、CPU280万是不需西安城市一卡通公司27大连双界面CPU200万是不需大连明珠卡股份公司28深圳CPU200万是不需深圳城市一卡通公司29珠海M120万否软硬件升级珠海市公共汽车公司30厦门M1100万否正在升级厦门E通卡运营责任公司31淄博CPU3万是不需淄博公众城市一卡通公司32昆山CPU50万是不需33江阴CPU5万是不需江阴市民卡公司34苏州CPU130万是不需苏州城市信息化建设公司35宁波M120万否软硬件升级宁波市甬城通智能卡公司36唐山M110万否软硬件升级唐山城市通卡公司37无锡M1100万否软硬件升级无锡太湖交通卡有限公司38青岛M1100万否软硬件升级青岛公交集团
