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1、AFP案例百万老总理财规划案例个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008理 财 寄 语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。您的人生将更加自由、自主、自在。2个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2
2、008个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008家庭基本状况家庭基本状况 1 1 1 1、您今年、您今年、您今年、您今年50505050岁岁岁岁, , , ,年薪收入年薪收入年薪收入年薪收入40404040万元，系某地产公司高级管理人万元，系某地产公司高级管理人万元，系某地产公司高级管理人万元，系某地产公司高级管理人员员员员 ; ; ; ; 2 2 2 2、您的太太今年、您的太太
3、今年、您的太太今年、您的太太今年45454545岁，年薪收入岁，年薪收入岁，年薪收入岁，年薪收入10101010万元万元万元万元 ; ; ; ; 3 3 3 3、女儿今年、女儿今年、女儿今年、女儿今年20202020岁，正在国外留学岁，正在国外留学岁，正在国外留学岁，正在国外留学; ; ; ; 4 4 4 4、您有银行存款、您有银行存款、您有银行存款、您有银行存款200200200200万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值100100100100万元的万元的万元的万元的股票，已有三套价值均为股票，已有三套价值均为股票，已有三套
4、价值均为股票，已有三套价值均为100100100100万元的房产，其中一套自住，一套万元的房产，其中一套自住，一套万元的房产，其中一套自住，一套万元的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，年租金收入度假用，还有一套出租，年租金收入度假用，还有一套出租，年租金收入度假用，还有一套出租，年租金收入5 5 5 5万元，贷款都已还清。万元，贷款都已还清。万元，贷款都已还清。万元，贷款都已还清。 5 5 5 5、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您、你们夫妻都有参加各项社保，同时
5、身为公司高干公司为您提供了保额提供了保额提供了保额提供了保额80808080万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿险保额险保额险保额险保额100100100100万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额50505050万元。已缴万元。已缴万元。已缴万元。已缴10101010年年年年保费，目前的现金价值为保费，目前的现金价值为保费，目前的现金价值为保费，目前的现金价值为707070
6、70万元。万元。万元。万元。 6 6 6 6、另有利息收入、另有利息收入、另有利息收入、另有利息收入5 5 5 5万元，股息收入万元，股息收入万元，股息收入万元，股息收入3 3 3 3万元，房租收入万元，房租收入万元，房租收入万元，房租收入5 5 5 5万元。万元。万元。万元。朱先生家每年的主要生活开支约朱先生家每年的主要生活开支约朱先生家每年的主要生活开支约朱先生家每年的主要生活开支约20202020万元。年缴保费万元。年缴保费万元。年缴保费万元。年缴保费6 6 6 6万元，还要万元，还要万元，还要万元，还要缴缴缴缴10101010年。年。年。年。 6个人中间业务Bank of China
7、Henan Branch Personal Banking Department 2008理财目标（所有目标均为现值）理财目标（所有目标均为现值）1女儿留学费用每年女儿留学费用每年2020万元左右，念完硕士预计还万元左右，念完硕士预计还要要4 4年。年。2退休后能维持较富足的生活水平，预计退休后能维持较富足的生活水平，预计1010年后与年后与妻子一起退休，退休后前妻子一起退休，退休后前1010年含旅游的费用每年年含旅游的费用每年2020万元，之后万元，之后2020年含医疗的费用每年年含医疗的费用每年1515万元。万元。3回馈社会，退休后以回馈社会，退休后以500500万元设立一个基金会，提万元
8、设立一个基金会，提供奖学金资助贫困地区学生。供奖学金资助贫困地区学生。43030年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗产留给女儿。产留给女儿。7个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008基基 本本 假假 设设1 1通货膨胀率通货膨胀率通货膨胀率通货膨胀率4%4%4%4%，存款平均利率，存款平均利率，存款平均利率，存款平均利率2.5%,2.5%,2.5%,2.5%,薪资成长率薪资成长率薪资成长率薪资成长率4%4%4%4%，房价成长率，房价成长率，房价成长率，房价成长率
9、4%4%4%4%，学费成长率，学费成长率，学费成长率，学费成长率5%5%5%5%。2 2住房贷款利率住房贷款利率住房贷款利率住房贷款利率5%5%5%5%，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为2500250025002500元，元，元，元，朱先生与朱太太退休后余寿朱先生与朱太太退休后余寿朱先生与朱太太退休后余寿朱先生与朱太太退休后余寿30303030年。生活支出增长年。生活支出增长年。生活支出增长年。生活支出增长率率率率5%5%5%5%，学费支出增长率，学费支出增长率，学费支出增长率，学费支出增长率4%4%4%4%，中期国债收益率，中期国债收益率
10、，中期国债收益率，中期国债收益率4%4%4%4%，长期国债收益率长期国债收益率长期国债收益率长期国债收益率6% 6% 6% 6% 。8个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008资产负债表资产负债表资产负债表资产负债表资产项目资产项目资产项目资产项目成本成本成本成本市价市价市价市价负债项目负债项目负债项目负债项目金额金额金额金额净值项目净值项目净值项目净值项目成本成本成本成本市价市价市价市价现金现金现金现金0 0 0 0 0 0 0 0 信用卡负债信用卡负债信用卡负债信用卡负债0 0 0 0 活存活存活存活存
11、500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 流动性资产流动性资产500,000 500,000 500,000 500,000 消费负债消费负债0 0 流动净值流动净值500,000 500,000 500,000 500,000 股票投资股票投资股票投资股票投资1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 定期存款定期存款定期存款定期存款1,500,0001,500,0001,500,0001,5
12、00,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,000房产投资房产投资房产投资房产投资1,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,000终身寿险终身寿险终身寿险终身寿险700,000700,000700,000700,000700,000700,000700,000700,000投资性资产投资性资产4,200,000 4,200,000 4,200,000 4,200,000 投资负债投资负债0 0 投资净值投资净值4,200,000 4,200,000 4,200,00
13、0 4,200,000 自用汽车自用汽车自用汽车自用汽车0 0 0 0 0 0 0 0 自用房屋自用房屋自用房屋自用房屋2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 自用房贷自用房贷自用房贷自用房贷0 0 0 0 自用性资产自用性资产2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 自用性负债自用性负债0 0 自用净值自用净值2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 总资产总资产6,700,000 6,700,00
14、0 6,700,000 6,700,000 总负债总负债0 0 总净值总净值6,700,000 6,700,000 6,700,000 6,700,000 9个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算1 1 1 1本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为33,33333,33333,33333,
15、333元与元与元与元与8,3338,3338,3338,333元，均元，均元，均元，均超过当地职工平均工资的超过当地职工平均工资的超过当地职工平均工资的超过当地职工平均工资的3 3 3 3倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分别为别为别为别为75007500750075008%=600 (8%=600 (8%=600 (8%=600 (元元元元) ) ) )2 2 2 2朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费33,33333,33333,3
16、3333,3338%=2,667(8%=2,667(8%=2,667(8%=2,667(元元元元) ) ) )3 3 3 3朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费33,33333,33333,33333,3332%=666(2%=666(2%=666(2%=666(元元元元) ) ) )4 4 4 4朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费33,33333,33333,33333,3331%=333(1%=333(1%=333(1%=333(元元元元) ) ) )5 5 5 5朱先生每月的个人所得
17、税朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税33,33333,33333,33333,333(1-11%)-600-2000(1-11%)-600-2000(1-11%)-600-2000(1-11%)-600-200025%-25%-25%-25%-1375=5390(1375=5390(1375=5390(1375=5390(元元元元) ) ) )6 6 6 6朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费8,333 8,333 8,333 8,333 8%=667(8%=667(8%=667(8%=667(元元元元) )
18、) )7 7 7 7朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费8,333 8,333 8,333 8,333 2%=167(2%=167(2%=167(2%=167(元元元元) ) ) )8 8 8 8朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费8,333 8,333 8,333 8,333 1%=83(1%=83(1%=83(1%=83(元元元元) ) ) )9 9 9 9朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税8,3338,3338,3338,333(1
19、-11%)-600-2000(1-11%)-600-2000(1-11%)-600-2000(1-11%)-600-200015%-15%-15%-15%-125=597(125=597(125=597(125=597(元元元元) ) ) )10个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008月可支配收入计算表月可支配收入计算表月可支配收入计算表月可支配收入计算表工作收入工作收入工作收入工作收入税率税率税率税率/ / / /费率费率费率费率夫夫妻妻家庭合计家庭合计33,33333,33333,33333,3338
20、,3338,3338,3338,33341,66741,66741,66741,667个人所得税税支出个人所得税税支出个人所得税税支出个人所得税税支出5,3905,3905,3905,3903923923923925,7825,7825,7825,782医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险2.00%2.00%2.00%2.00%666666666666167167167167833833833833失业保险失业保险失业保险失业保险1.00%1.00%1.00%1.00%33333333333383838383416416416416养老保险养老保险养老保险养老保险8.00%8.00%8.00%8.
21、00%2,6672,6672,6672,6676676676676673,3333,3333,3333,333住房公积金住房公积金住房公积金住房公积金8.00%8.00%8.00%8.00%6006006006006006006006001,2001,2001,2001,200可支配收入可支配收入可支配收入可支配收入17,67717,67717,67717,6776,4246,4246,4246,42424,10124,10124,10124,10111个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008现金流量表现
22、金流量表现金流量表现金流量表项目项目项目项目金额金额金额金额项目项目项目项目金额金额金额金额一、生活现金流量一、生活现金流量一、生活现金流量一、生活现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量工作收入工作收入工作收入工作收入373,160373,160373,160373,160借入本金借入本金借入本金借入本金生活支出生活支出生活支出生活支出（400,000400,000400,000400,000）利息支出利息支出利息支出利息支出生活现金流量生活现金流量生活现金流量生活现金流量(26,840)(26,840)(26,840)(26,840)还款本金还款本金还款本金
23、还款本金二、投资现金流量二、投资现金流量二、投资现金流量二、投资现金流量借贷现金流量借贷现金流量借贷现金流量借贷现金流量投资收益投资收益投资收益投资收益130,000130,000130,000130,000四、保障现金流量四、保障现金流量四、保障现金流量四、保障现金流量资本利得资本利得资本利得资本利得保费支出保费支出保费支出保费支出投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）保障现金流量保障现金流量保障现金流量保障现金流量新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）投资现金流量投资现金流量投资现金流量投资现金流量130,
24、000130,000130,000130,00012个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008收支储蓄表收支储蓄表收支储蓄表收支储蓄表收入项目收入项目收入项目收入项目金额金额金额金额支出项目支出项目支出项目支出项目金额金额金额金额储蓄项目储蓄项目储蓄项目储蓄项目金额金额金额金额储蓄运用储蓄运用储蓄运用储蓄运用金额金额金额金额薪资薪资薪资薪资500,000500,000500,000500,000家计支出家计支出家计支出家计支出200,000200,000200,000200,000储蓄型保储蓄型保储蓄型保储
25、蓄型保费费费费60,00060,00060,00060,000三险一金扣三险一金扣三险一金扣三险一金扣除除除除(54(54(54(54，996)996)996)996)子女学费支子女学费支子女学费支子女学费支出出出出200,000200,000200,000200,000所得税扣缴所得税扣缴所得税扣缴所得税扣缴(71(71(71(71，844)844)844)844)工作收入工作收入373,160373,160生活支出生活支出400,000400,000生活储蓄生活储蓄(26,840)(26,840)资产增加资产增加60,00060,000利息收入利息收入利息收入利息收入50,00050,00
26、050,00050,000股息收入股息收入股息收入股息收入30,00030,00030,00030,000房租收入房租收入房租收入房租收入50,00050,00050,00050,000理财收入理财收入130,000130,000理财支出理财支出0 0理财储蓄理财储蓄130,000130,000负债减少负债减少总收入总收入503,160503,160总支出总支出400,000400,000总储蓄总储蓄103,160103,160自由储蓄自由储蓄额额43,16043,16013个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department
27、 2008现有资产配置情况现有资产配置情况投资类型投资类型投资类型投资类型金额（万元）金额（万元）金额（万元）金额（万元）比重比重比重比重预期收益率预期收益率预期收益率预期收益率银行存款银行存款银行存款银行存款20020020020029.85%29.85%29.85%29.85%2.25%2.25%2.25%2.25%就职公司股票就职公司股票就职公司股票就职公司股票10010010010014.93%14.93%14.93%14.93%3%3%3%3%投资性房产投资性房产投资性房产投资性房产10010010010014.93%14.93%14.93%14.93%5%5%5%5%自住性房产自住
28、性房产自住性房产自住性房产20020020020029.85%29.85%29.85%29.85%0 0 0 0保单现金价值保单现金价值保单现金价值保单现金价值7070707010.45%10.45%10.45%10.45%组合预计收益率组合预计收益率组合预计收益率组合预计收益率14个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008财财 务务 分分 析析 表表家庭财务比率家庭财务比率家庭财务比率家庭财务比率定义定义定义定义建议范围建议范围建议范围建议范围王立家庭指标王立家庭指标王立家庭指标王立家庭指标流动比率流动比
29、率流动比率流动比率流动资产流动资产流动资产流动资产/ / / /流动负债流动负债流动负债流动负债2-102-102-102-10目前无负债目前无负债目前无负债目前无负债资产负债率资产负债率资产负债率资产负债率总负债总负债总负债总负债/ / / /总资产总资产总资产总资产20%-60%20%-60%20%-60%20%-60%0 0 0 0紧急预备金倍数紧急预备金倍数紧急预备金倍数紧急预备金倍数流动资产流动资产流动资产流动资产/ / / /月支出月支出月支出月支出3-63-63-63-612.512.512.512.5财务自由度财务自由度财务自由度财务自由度年理财收入年理财收入年理财收入年理财收
30、入/ / / /年支出年支出年支出年支出20%-100%20%-100%20%-100%20%-100%32.5%32.5%32.5%32.5%财务负担率财务负担率财务负担率财务负担率年本息支出年本息支出年本息支出年本息支出/ / / /年收入年收入年收入年收入20%-40%20%-40%20%-40%20%-40%0 0 0 0平均投资报酬率平均投资报酬率平均投资报酬率平均投资报酬率年理财收入年理财收入年理财收入年理财收入/ / / /生息资产生息资产生息资产生息资产3%-10%3%-10%3%-10%3%-10%3.25%3.25%3.25%3.25%净值成长率净值成长率净值成长率净值成长
31、率净储蓄净储蓄净储蓄净储蓄/ / / /期初净值期初净值期初净值期初净值5%-20%5%-20%5%-20%5%-20%15.4%15.4%15.4%15.4%净储蓄率净储蓄率净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄净储蓄净储蓄/ / / /总收入总收入总收入总收入20-60%20-60%20-60%20-60%20.5%20.5%20.5%20.5%自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄自由储蓄自由储蓄自由储蓄/ / / /总收入总收入总收入总收入10-40%10-40%10-40%10-40%8.63%8.63%8.63%8.63%15个人中间业务Bank of China Henan Br
32、anch Personal Banking Department 2008财财 务务 诊诊 断断1 1 1 1家庭总资产达到家庭总资产达到家庭总资产达到家庭总资产达到750750750750万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值20020
33、0200200万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。2 2 2 2夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观, , , ,虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源, , , ,担生活支出较多担生活支出较多担生活支出较多担生活支出较多, , , ,净储蓄较净储蓄较净储蓄较净储蓄较低。低。低。低。3 3 3 3流动资产比重过大流动资产比重过大流动资产比重过大流动资产比重过大, , , ,紧急预备金倍数过高紧急预备金倍
34、数过高紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高, , , ,造成理财收入较少造成理财收入较少造成理财收入较少造成理财收入较少, , , ,财务自财务自财务自财务自由度并不高。银行存款占货币资产的由度并不高。银行存款占货币资产的由度并不高。银行存款占货币资产的由度并不高。银行存款占货币资产的65%65%65%65%，明显偏高，因为银行存款，明显偏高，因为银行存款，明显偏高，因为银行存款，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。的流动性虽强，但是收益较低。的流动性虽强，但是收益较低。的流动性虽强，但是收益较低。4 4 4 4最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全最关键的
35、是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全保障，这对一个净资产达保障，这对一个净资产达保障，这对一个净资产达保障，这对一个净资产达800800800800多万元的家庭来说很不安全。多万元的家庭来说很不安全。多万元的家庭来说很不安全。多万元的家庭来说很不安全。5 5 5 5总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率. . . .家庭现在没有负债家庭现在没有负债
36、家庭现在没有负债家庭现在没有负债, , , ,未利未利未利未利用财务杠杆换取较高的回报率。用财务杠杆换取较高的回报率。用财务杠杆换取较高的回报率。用财务杠杆换取较高的回报率。16个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008理财规划建议理财规划建议 从您的理财目标及您的财务状从您的理财目标及您的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标率，第二是实现收支平衡，满足理财目
37、标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对资产的平稳传承。根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。的规划。17个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008规规 划划 目目 标标根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位
38、的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：一、保险规划一、保险规划一、保险规划一、保险规划二、退休养老规划二、退休养老规划二、退休养老规划二、退休养老规划三、教育金规划三、教育金规划三、教育金规划三、教育金规划四、教育基金规划四、教育基金规划四、教育基金规划四、教育基金规划五、遗产规划五、遗产规划五、遗产规划五、遗产规划18个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008一、保险规划
39、（一）一、保险规划（一）现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：1 11 1 1 1、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为80808080万元的团体寿险。万元的团体寿险。万元的团体寿险。万元的团体寿险。2 22 2 2 2、您投保的价值、您投保的价值、您投保的价值、您投保的价值100100100100万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险 ，您，您，您，您的夫人投保的价值的夫人投保的价值的夫人投保的价值的夫人投保的价值50505050万余的商业性终
40、身寿险。此万余的商业性终身寿险。此万余的商业性终身寿险。此万余的商业性终身寿险。此两项保险已缴保费两项保险已缴保费两项保险已缴保费两项保险已缴保费10101010年，目前现金价值年，目前现金价值年，目前现金价值年，目前现金价值70707070万元万元万元万元19个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008一、保险规划（二）一、保险规划（二）保险需求分析表保险需求分析表弥补遗属需要的寿险需求弥补遗属需要的寿险需求朱先生朱先生朱太太朱太太代号说明代号说明配偶当前年龄配偶当前年龄配偶当前年龄配偶当前年龄45 45
41、45 45 50 50 50 50 A A A A当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 B B B B退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和家
42、庭未来支出的年金现值之和700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 C=A+BC=A+BC=A+BC=A+B应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 G=D+E+FG=D+E+FG=D+E+FG=D+E+F家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133
43、.00 H H H H家庭生息资产家庭生息资产家庭生息资产家庭生息资产500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 I I I I家庭已投保额家庭已投保额家庭已投保额家庭已投保额100.00 100.00 100.00 100.00 50.00 50.00 50.00 50.00 J J J J未来工作收入现值未来工作收入现值未来工作收入现值未来工作收入现值308.00 308.00 308.00 308.00 77.21 77.21 77.21 77.21 K K K K遗属需要法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额遗属需要
44、法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额$236 $236 $236 $236 $55 $55 $55 $55 T=C+G+H-J-T=C+G+H-J-T=C+G+H-J-T=C+G+H-J-对方对方对方对方K K K K20个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008一、保险规划（三）一、保险规划（三）一、保险规划（三）一、保险规划（三） 朱先生家庭保障计划朱先生家庭保障计划朱先生家庭保障计划朱先生家庭保障计划 寿险部分寿险部分被保险人被保险人产品名称产品名称保险责任保险责任保额保额保期保期交费期间交费期间
45、年交费年交费朱先生朱先生太平洋如意安康太平洋如意安康3030种重疾种重疾5050万万5050万万至至6060岁岁1010年年4615046150身故所交保费身故所交保费+ +豁免豁免太平洋长安定期太平洋长安定期身故或全残身故或全残136136万万136136万万至至9090岁岁1010年年1540015400太平吉祥卡太平吉祥卡意外伤害意外伤害6060万万6666万万一年一年一年一年10001000意外医疗意外医疗6 6万万朱太太朱太太太平洋岁岁登高太平洋岁岁登高2525种重疾种重疾5353万万5353万万+ +红利红利终身终身1515年年2711527115身故身故1010万万+ +红利红利
46、太平洋长安定期太平洋长安定期身故或全残身故或全残5 5万万5 5万万至至6060岁岁1010年年270270太平吉祥卡太平吉祥卡意外伤害意外伤害6 6万万6.66.6万万一年一年一年一年100100意外医疗意外医疗6 6万万女儿女儿天安师生平安险天安师生平安险身故或残疾身故或残疾0.70.7万万一年一年4 4年年3030( (两人各保一份两人各保一份) )附加意外门诊急诊附加意外门诊急诊0.30.3万万附加学生住院医疗补助附加学生住院医疗补助4 4万万 财险部分财险部分房险房险平安家庭财产保险（自住房屋）平安家庭财产保险（自住房屋）100100万万一年一年4040年年350350平安家庭财产保
47、险（投资性房产）平安家庭财产保险（投资性房产）330330万万一年一年1010年年11551155平安家财平安出租险平安家财平安出租险330330万万一年一年1010年年924924房险合计房险合计一年一年1010年年24292429保费合计保费合计9492394923949239492321个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008二、房产规划（一）二、房产规划（一） 朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，朱先生三套住房从实
48、用的角度仅留一套足矣，建议对现有住房进行整合。仅保留一套自用住房。一套市建议对现有住房进行整合。仅保留一套自用住房。一套市建议对现有住房进行整合。仅保留一套自用住房。一套市建议对现有住房进行整合。仅保留一套自用住房。一套市价价价价100100100100万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱先生将可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过先生将可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过先生将可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过先生将可将度假用住房
49、与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出贷款扩大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出贷款扩大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出贷款扩大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委托专业中介公司出租，这样做的好处是租或委托专业中介公司出租，这样做的好处是租或委托专业中介公司出租，这样做的好处是租或委托专业中介公司出租，这样做的好处是1 1 1 1、把、把、把、把“ “死死死死” ”钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有钱盘活。市中心的
50、小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。一定的市场需求，能获得较好收益。一定的市场需求，能获得较好收益。一定的市场需求，能获得较好收益。2 2 2 2、对于出租用房产、对于出租用房产、对于出租用房产、对于出租用房产进行集中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考进行集中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考进行集中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考进行集中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考虑到朱先生虑到朱先生虑到朱先生虑到朱先生10101010年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在年后退休，建议朱先生将贷款期限控制
51、在年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在10101010年以内，且负债总额不应超过总资产的年以内，且负债总额不应超过总资产的年以内，且负债总额不应超过总资产的年以内，且负债总额不应超过总资产的40%40%40%40%。具体计算过。具体计算过。具体计算过。具体计算过程如下：程如下：程如下：程如下：22个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008二、房产规划（二）二、房产规划（二）1 1 1 1两套现有住房出售可以获得两套现有住房出售可以获得两套现有住房出售可以获得两套现有住房出售可以获得200200200200万
52、元的现金；万元的现金；万元的现金；万元的现金；2 2 2 2通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在10101010年以内，且负债总额不应年以内，且负债总额不应年以内，且负债总额不应年以内，且负债总额不应超过总资产的超过总资产的超过总资产的超过总资产的40%40%40%40%，即，即，即，即X/(200+X)=40% X/(200+X)=40% X/(200+X)=40% X/(200+X)=40% 因因因因X=134X=134X=134X=134万元故贷款规模在万元故贷款规模在万元故贷款规
53、模在万元故贷款规模在134134134134万元以下，贷款总额控制在万元以下，贷款总额控制在万元以下，贷款总额控制在万元以下，贷款总额控制在330330330330万元以下万元以下万元以下万元以下( ( ( (贷款利率设定贷款利率设定贷款利率设定贷款利率设定5%)5%)5%)5%)：每月：每月：每月：每月贷款偿还金额贷款偿还金额贷款偿还金额贷款偿还金额PMTPMTPMTPMT（120n 5/12i 130PV 0FV 120n 5/12i 130PV 0FV 120n 5/12i 130PV 0FV 120n 5/12i 130PV 0FV ）=1.3789=1.3789=1.3789=1.3
54、789万元，每年万元，每年万元，每年万元，每年需偿还贷款本息合计需偿还贷款本息合计需偿还贷款本息合计需偿还贷款本息合计16.4916.4916.4916.49万元，万元，万元，万元，3 3 3 3参考朱先生现有参考朱先生现有参考朱先生现有参考朱先生现有100100100100万元房产年租金收入万元房产年租金收入万元房产年租金收入万元房产年租金收入5 5 5 5万元，设定投资性房产年投万元，设定投资性房产年投万元，设定投资性房产年投万元，设定投资性房产年投资报酬率为资报酬率为资报酬率为资报酬率为5%5%5%5%，朱先生所购买价值，朱先生所购买价值，朱先生所购买价值，朱先生所购买价值3303303
55、30330万元左右的若干套小户型房产万元左右的若干套小户型房产万元左右的若干套小户型房产万元左右的若干套小户型房产每年租金收入大约为：每年租金收入大约为：每年租金收入大约为：每年租金收入大约为：330*5%=16.5330*5%=16.5330*5%=16.5330*5%=16.5万元，将收入的房租进行定期定万元，将收入的房租进行定期定万元，将收入的房租进行定期定万元，将收入的房租进行定期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为额投资，朱先生退休时租金收入合计为额投资，朱先生退休时租金收入合计为额投资，朱先生退休时租金收入合计为207207207207万元（万元（万元（万元（10n 5%i 0pv
56、 10n 5%i 0pv 10n 5%i 0pv 10n 5%i 0pv 16.5pmt 16.5pmt 16.5pmt 16.5pmt ） 房租收入与投资房产价值合计房租收入与投资房产价值合计房租收入与投资房产价值合计房租收入与投资房产价值合计537537537537万元，朱先生退休时只万元，朱先生退休时只万元，朱先生退休时只万元，朱先生退休时只需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立500500500
57、500万元奖学基金的支付。万元奖学基金的支付。万元奖学基金的支付。万元奖学基金的支付。23个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008三、理财规划（一）三、理财规划（一）1 1 1 1从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产投资规划重点第一应该是进行有效
58、的资产配置，提高资产投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效上情况我们将对您的现有房产、银
59、行存款等资产进行有效上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。朱先生目前银行存款的规划。朱先生目前银行存款的规划。朱先生目前银行存款的规划。朱先生目前银行存款200200200200万元，朱先生家庭坐拥万元，朱先生家庭坐拥万元，朱先生家庭坐拥万元，朱先生家庭坐拥丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置。银行存款的丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置。银行存款的丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置。银行存款的丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置。银行存款的流动性虽强，但是收益较低。朱先生的银行存款占家庭资流动性虽强，但是收益较低。朱先生的银行存款占家庭资流动性虽强，但是收益较
60、低。朱先生的银行存款占家庭资流动性虽强，但是收益较低。朱先生的银行存款占家庭资产的产的产的产的65%65%65%65%，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，以提高收益。以提高收益。以提高收益。以提高收益。24个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008三、理财规划（二）三、理财规划（二）1 1 1 1为解决以上这些问题，为解决以上这些问题，为解决以上这些问题，为解决以上这些问题，
61、1477147714771477团队理财师在对您家庭及个人团队理财师在对您家庭及个人团队理财师在对您家庭及个人团队理财师在对您家庭及个人的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：持您目前及您退休
62、后生活水平，目标明确，操作性强：持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：2 2 2 2朱先生身为大型房地产公司高管，现有朱先生身为大型房地产公司高管，现有朱先生身为大型房地产公司高管，现有朱先生身为大型房地产公司高管，现有100100100100万元的股票，万元的股票，万元的股票，万元的股票，300300300300万元的房产，万元的房产，万元的房产，万元的房产，200200200200万元的现有银行存款可以办理一张中万元的现有银行存款可以办理一张中万元的现有银行存款可以办理一张中万元的现有银行存款可以办理一张中国银行的银行审批额度不低于
63、国银行的银行审批额度不低于国银行的银行审批额度不低于国银行的银行审批额度不低于10101010万元白金信用卡，日常生万元白金信用卡，日常生万元白金信用卡，日常生万元白金信用卡，日常生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最长活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最长活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最长活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最长期限期限期限期限50505050天的银行信用免息期。天的银行信用免息期。天的银行信用免息期。天的银行信用免息期。25个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking D
64、epartment 2008三、理财规划（三）3 3 3 3对现有银行存款将银行存款保留对现有银行存款将银行存款保留对现有银行存款将银行存款保留对现有银行存款将银行存款保留20202020万元左右，按照活期万元左右，按照活期万元左右，按照活期万元左右，按照活期15%15%15%15%，三个月整存整取，三个月整存整取，三个月整存整取，三个月整存整取 20%20%20%20%（自动转存），整存整取（自动转存），整存整取（自动转存），整存整取（自动转存），整存整取65%65%65%65%。4 4 4 4国债被称为国债被称为国债被称为国债被称为“ “金边债券金边债券金边债券金边债券” ”，适合中老年稳
65、健型投资者。，适合中老年稳健型投资者。，适合中老年稳健型投资者。，适合中老年稳健型投资者。朱先生朱先生朱先生朱先生200200200200万元银行存款除去万元银行存款除去万元银行存款除去万元银行存款除去20202020万元的银行存款，剩余款万元的银行存款，剩余款万元的银行存款，剩余款万元的银行存款，剩余款项项项项180180180180万元按照万元按照万元按照万元按照4 4 4 4：6 6 6 6的比例投资于中期国债与长期国债。的比例投资于中期国债与长期国债。的比例投资于中期国债与长期国债。的比例投资于中期国债与长期国债。A A A A、中期国债每年收益率、中期国债每年收益率、中期国债每年收益
66、率、中期国债每年收益率4%4%4%4%，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年4 4 4 4万元；万元；万元；万元；B B B B、长期国债每年收益率、长期国债每年收益率、长期国债每年收益率、长期国债每年收益率6%6%6%6%，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年4.84.84.84.8万元；万元；万元；万元；C C C C、两项合计利息收入、两项合计利息收入、两项合计利息收入、两项合计利息收入8.88.88.88.8万元。，万元。，万元。，万元。，26个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Depa
67、rtment 2008剩剩 余余 遗遗 产产1 1 1 1 根据您的财务状况及您的理财目标，我们团根据您的财务状况及您的理财目标，我们团根据您的财务状况及您的理财目标，我们团根据您的财务状况及您的理财目标，我们团队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现最高的理财
68、收益而应是平衡收支合理避税与实现最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现家庭财产平稳传承。家庭财产平稳传承。家庭财产平稳传承。家庭财产平稳传承。2 2 基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情况，我们设计的规划方案在您情况，我们设计的规划方案在您情况，我们设计的规划方案在您情况，我们设计的规划方案在您70707070岁时减持您所岁时减持您所岁时减持您所岁时减持您所拥有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作拥有的公司股票，所获款项划入您女儿
69、的名下作拥有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作拥有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为您女儿的创业基金。为您女儿的创业基金。为您女儿的创业基金。为您女儿的创业基金。3 3 在您在您在您在您80808080岁时将您名下的基金全部赎回，所获岁时将您名下的基金全部赎回，所获岁时将您名下的基金全部赎回，所获岁时将您名下的基金全部赎回，所获款项划入再次划入您女儿的名下。款项划入再次划入您女儿的名下。款项划入再次划入您女儿的名下。款项划入再次划入您女儿的名下。27个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008剩剩
70、余余 遗遗 产产根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承您家庭的您家庭的您家庭的您家庭的865865865865万元，终身寿险产品万元，终身寿险产品万元，终身寿险产品万元，终身寿险产品300300300300万元，万元，万元，万元，（附：计算过程（附：计算过程（附：计算过程（附：计算过程 出售股票收入现金出售股票收入现金出售股票收入现金出售股票收入现金200200200200万元万元万元万元 + + + + 赎回基金收回现金赎回基金收回现金赎回基金收回现金赎回
71、基金收回现金100100100100万元万元万元万元 + + + + 理财收入理财收入理财收入理财收入565565565565万元万元万元万元 =865=865=865=865万元万元万元万元 ）28个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008案案 例例 结结 语语尊敬的朱先生携朱太太：尊敬的朱先生携朱太太：尊敬的朱先生携朱太太：尊敬的朱先生携朱太太： 从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理
72、财目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚部分理财目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚部分理财目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚部分理财目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年。但上述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支年。但上述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支年。但上述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支年。但上述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长和宏观投资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长和宏观投资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长和宏观投资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通
73、货膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达率、通货膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达率、通货膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达率、通货膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的到在某一水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的到在某一水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的到在某一水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果。上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的最终结果。上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的最终结果。上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的最终结果。上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考。
74、家庭的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势参考。家庭的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势参考。家庭的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势参考。家庭的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境都的变化而进行调整。因此建议每年对您家庭和理财环境都的变化而进行调整。因此建议每年对您家庭和理财环境都的变化而进行调整。因此建议每年对您家庭和理财环境都的变化而进行调整。因此建议每年对您家庭的理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调的理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调的理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调的理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整。感
75、谢您对我们的信任整。感谢您对我们的信任整。感谢您对我们的信任整。感谢您对我们的信任! ! ! !29个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008理财小贴士理财小贴士1 1做好开支预算，慎用信用卡透支额度。做好开支预算，慎用信用卡透支额度。2 2要学会记账，要学会记账，“挣钱针挑土，用钱水挣钱针挑土，用钱水冲沙冲沙”。3 3开始储蓄，作阶梯式组合储蓄，或做开始储蓄，作阶梯式组合储蓄，或做定期定额投资。定期定额投资。30个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banki
76、ng Department 2008免责条款免责条款免责条款免责条款1 1 1 1我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、实现人生计划。实现人生计划。实现人生计划。实现
77、人生计划。2 2 2 2本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分
78、析报得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报告。有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询告。有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询告。有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询告。有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询其它专业人士。其它专业人士。其它专业人士。其它专业人士。3 3 3 3对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表对未
79、来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表未来的真实情况。未来的真实情况。未来的真实情况。未来的真实情况。4 4 4 4为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做出调整。欢迎您随时向理财规划师进行咨询。出调整。欢迎您随时向理财规划师进行咨询。出调整。欢迎您随时向理财规划师进行咨询。出调整。欢迎您随时向理财规划师进行咨询。31个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008 14771477团队感谢您对我们的支持团队感谢您对我们的支持32结束结束
