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1、管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究管理资源网中国最大的保险资料下载网站管理资源网中国最大的保险资料下载网站1导论导论方案的拟定与执行方案的拟定与执行模型分析模型分析实务操作实务操作1234第一节第一节: :人身保险概述人身保险概述第二节第二节: :人寿保险人寿保险第三节第三节: :人身意外伤害保险人身意外伤害保险第四节第四节: :健康保险健康保险v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究一、人身保险的定义一、人身保险的定义二、人身保险的特征二、人身保险的特征三、人身保险的种类三、人身保险的种类第一节第一节:
2、 :人身保险概述人身保险概述1一、人身保险的定义一、人身保险的定义 人身保险是指以人的寿命或身体为人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险保险标的的保险，当被保险人在保险期内死亡、伤残或疾病等事故，或生期内死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。或其受益人保险金的保险。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究二、人身保险的特征二、人身保险的特征 ( (一一) )人身风险的特殊性：人身风险的特殊性： 在人身保险中，风险事故是与在人身保险中，风险事故是与人的寿命和身体有关的人的寿命和身
3、体有关的“生、老、生、老、病、死、残。相对于财产保险中病、死、残。相对于财产保险中各种自然灾害和意外事故而言，这各种自然灾害和意外事故而言，这些风险事故发生的概率较为稳定。些风险事故发生的概率较为稳定。 二保险标的的特殊性：二保险标的的特殊性： 就保险事故发生的概率的上下就保险事故发生的概率的上下而言，人身保险的保险标的有标准而言，人身保险的保险标的有标准体和次标准体之区分。对于标准体，体和次标准体之区分。对于标准体，保险人按照标准保险费率承保。保险人按照标准保险费率承保。二、人身保险的特征二、人身保险的特征 三保险利益的特殊性：三保险利益的特殊性： 就保险利益的产生而言，人身就保险利益的产生
4、而言，人身保险的保险利益产生于人与人。在保险的保险利益产生于人与人。在投保时只考虑投人对被保险人有无投保时只考虑投人对被保险人有无保险利益即可。在某些特殊情况下，保险利益即可。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。人寿保险的保险利益有量的规定性。例如经债务人同意，债权人以债务例如经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，保人为被保险人投保死亡保险时，保险利益以债权金额为限。险利益以债权金额为限。 四保险金额确定的特殊性：四保险金额确定的特殊性：v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究二、人身保险的特征二、人身保险的特征 五保险合同性质的特殊性：五保险合同
5、性质的特殊性： ? ?保险法保险法? ?第第6868条规定：条规定：“人身保人身保险的被保险人因第三者的行为而发险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。人仍有权向第三者请求赔偿。 六保险合同的储蓄性：六保险合同的储蓄性： 七保险期限的特殊性：七保险期限的特殊性：三、人身保险的种类三、人身保险的种类 一人寿保险：一人寿保险： 在全部人身保险业务
6、中，人寿保险占绝大在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大局部，因而人寿保险是人身保险业务中主要局部，因而人寿保险是人身保险业务中主要的和根本的险种。的和根本的险种。 二人身意外伤害保险：二人身意外伤害保险： 三健康保险：三健康保险：v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类二、人寿保险的常用条款二、人寿保险的常用条款三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价第二节第二节: :人寿保险人寿保险2一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类 一普通型人寿保险一普通型人寿保险 二年金保险二年金保险 三简易人寿保险三简易人寿保险 四团体人寿保险四团体人寿保险 五新型人
7、寿保险五新型人寿保险v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究一普通型人寿保险一普通型人寿保险 1 1、死亡保险、死亡保险 2 2、生存保险。、生存保险。 3 3、两全保险。、两全保险。一普通型人寿保险一普通型人寿保险 1 1、死亡保险。死亡保险是指以被保险人、死亡保险。死亡保险是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。的死亡为给付保险金条件的人寿保险。 1 1定期寿险。定期寿险最大的优点是可定期寿险。定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障；其缺乏之处在于假设被保大的保险保障；其缺乏之处在于假设被保险人在保
8、险期限届满时仍然生存，那么不险人在保险期限届满时仍然生存，那么不能得到保险金的给付，而且已交付的保险能得到保险金的给付，而且已交付的保险费不再退还。费不再退还。一普通型人寿保险一普通型人寿保险 1 1、死亡保险、死亡保险 2 2终身寿险。终身寿险是指以死亡为终身寿险。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。寿保险。 1 1普通终身寿险普通终身寿险 2 2限期交费终身寿险：是指保险费在规定限期交费终身寿险：是指保险费在规定期限内分期交付，期满后不再交付保险费，期限内分期交付，期满后不再交付保险费，但仍享有保险保障的终身寿险。但仍享有保险
9、保障的终身寿险。 3 3趸交终身寿险：是指在投保时一次全部趸交终身寿险：是指在投保时一次全部交清保险费的终身寿险。趸交终身寿险也交清保险费的终身寿险。趸交终身寿险也可以认为是限期交费保险的一种特殊形态。可以认为是限期交费保险的一种特殊形态。二年金保险二年金保险 年金保险是指以生存为给付保险金条件，年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年含生存保险金的间隔不超过一年含1 1年年的人寿保险。的人寿保险。 1 1、按照交费方式分类，可分为趸交年、按照交费方式分类，可分为趸交年金和期交年金。金和期交年金。 3
10、 3、按照给付额是否变动分类，可分为、按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金。变额年金是针对定定额年金和变额年金。变额年金是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。而设计的。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究二年金保险二年金保险 5 5、按照给付方式或给付期间、按照给付方式或给付期间分类，可分为终身年金、最低保证年分类，可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。定期生存年金是金和定期生存年金。定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生存为一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金保险。给付条件的年金保险。三简
11、易人寿保险三简易人寿保险 简易人寿保险是指用简易的方法所经营简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种低保额、免体检、的人寿保险。它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。交费期较短，通常为月、半月、周。交费期较短，通常为月、半月、周。 为了防止逆选择，简易人寿保险大多采为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度，即被保险人参用等待期或削减给付制度，即被保险人参加保险后必须经过一定时期，保险单才能加保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；假设被保险人在此期间死亡，保险生效；假设被保险人在此期间死亡，保险人不负给
12、付保险金责任或减少给付金额。人不负给付保险金责任或减少给付金额。 简易人寿保险的保险费率略高于普通人简易人寿保险的保险费率略高于普通人寿保险的保险费率，主要原因为失效率较寿保险的保险费率，主要原因为失效率较高，使保险本钱提高。高，使保险本钱提高。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究四团体人寿保险四团体人寿保险 1 1、团体人寿保险的定义。团体人寿保、团体人寿保险的定义。团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。投保人是团体组织；被保险人是团体中的投保人是团体组
13、织；被保险人是团体中的在职人员。在职人员。“在职人员是指在投保单位在职人员是指在投保单位领取工资的正常工作人员，已退休、退职领取工资的正常工作人员，已退休、退职的人员不应参加团体保险，目的是消除逆的人员不应参加团体保险，目的是消除逆选择因素的影响。临时工、合同工虽然不选择因素的影响。临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工，假设单位要求投是投保单位的正式职工，假设单位要求投保，保险人也可以接受。保，保险人也可以接受。 四团体人寿保险四团体人寿保险 2 2、团体人寿保险的特征。、团体人寿保险的特征。1 1风险选择的对象是团体而不是个人；风险选择的对象是团体而不是个人；2 2使用团体保单；使用团体
14、保单；3 3本钱低；本钱低；4 4保险方案灵活；保险方案灵活；5 5采用经验费率。采用经验费率。1 1风险选择的对象是团体而不是个人。风险选择的对象是团体而不是个人。 在保险实务中，投保团体人寿保险一般不需体检或提供其他可保证明。团在保险实务中，投保团体人寿保险一般不需体检或提供其他可保证明。团体人寿保险对风险选择与控制的主要手段如下：体人寿保险对风险选择与控制的主要手段如下：1 1投保团体必须是合格的团体，有其特定的业务活动，独立核算。投保团体必须是合格的团体，有其特定的业务活动，独立核算。2 2投保团体的被保险人必须是能够参加正常工作的在职人员。由于新老职工的投保团体的被保险人必须是能够参
15、加正常工作的在职人员。由于新老职工的自然更替，使得大多数团体的员工平均年龄趋于稳定，从而也保证了死亡自然更替，使得大多数团体的员工平均年龄趋于稳定，从而也保证了死亡率、疾病率等的稳定。率、疾病率等的稳定。3 3对投保人数的限制。团体人寿保险对团体投保人数的规定有两个方面的要求：对投保人数的限制。团体人寿保险对团体投保人数的规定有两个方面的要求：一是绝对数，现在对人数的要求逐渐降低，对一是绝对数，现在对人数的要求逐渐降低，对1010人甚至少于人甚至少于1010人的团体也人的团体也可承保，但通常需要这些人数较少的团体对其中的被保险人提供某些可以可承保，但通常需要这些人数较少的团体对其中的被保险人提
16、供某些可以承保的证明。二是参保比例承保的证明。二是参保比例, ,假设保费是双方承担的，那么全部合格职工中假设保费是双方承担的，那么全部合格职工中要有不低于要有不低于75%75%的人参加。的人参加。4 4保额的限制。第二种具体做法是按照被保险人的工资水平、职位、效劳年限保额的限制。第二种具体做法是按照被保险人的工资水平、职位、效劳年限等标准，分别制定每类被保险人的保险金额。这种做法是依据统一的标准等标准，分别制定每类被保险人的保险金额。这种做法是依据统一的标准制定每个人的保险金额，雇主或雇员均无权自己增减保险金额，其目的主制定每个人的保险金额，雇主或雇员均无权自己增减保险金额，其目的主要在于消除
17、逆选择的行为。要在于消除逆选择的行为。 v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究五新型人寿保险五新型人寿保险 1 1、分红保险、分红保险 分红保险是指保险公司将其实际经营成分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险采用固定死亡率的，其相应的死亡保保险采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。账户。 目前，中国保监会规定保险公司应至少目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保
18、险业务当年度可分配盈余的将分红保险业务当年度可分配盈余的70%70%分分配给客户。分红保险使保险公司和客户在配给客户。分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。一定程度上共同承担了投资风险。 五新型人寿保险五新型人寿保险 2 2、投资连结保险、投资连结保险 投资连接保险是一种寿险与投资相结合的投资连接保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。是指包含保险保障功能并至新型寿险产品。是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。保险产品。 除有特殊规定外，保险公司投资连结保险除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户
19、与其管理的其他资产或其他投资的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。担连带责任。 不同的投资账户，可以投资在不同的投资不同的投资账户，可以投资在不同的投资工具上，除了各种专类基金供投保人选择外，工具上，除了各种专类基金供投保人选择外，由寿险公司确立原那么，组合投资的平衡式由寿险公司确立原那么，组合投资的平衡式或管理式基金也非常流行。保单持有人可以或管理式基金也非常流行。保单持有人可以在不同的基金间自由转换，而无需支付额外在不同的基金间自由转换，而无需支付额外的费用。的费用。 中国保监会中国保监会? ?个人投资
20、连接保险精算规定个人投资连接保险精算规定? ?中规定：投资连接保险产品中规定：投资连接保险产品“在保险合同有在保险合同有效期内，风险保额应大于零。效期内，风险保额应大于零。 投资连结保险的交费机制具有一定的灵活投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。与传统非分红保险及分红保险相比，投性。与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。资连结保险在费用收取上相当透明。 初始费初始费用，即保险费进入个人投资账户之前所扣除用，即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用。的费用。 五新型人寿保险五新型人寿保险 3 3、万能保险、万能保险 万能保险是一种交费灵活、保额可调整、万能保险是一
21、种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能保险保单持有人在非约束性的寿险。万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何交纳数量的保费。只要保的意愿选择任何交纳数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。有时甚至可以不再交费。 死亡给付模式两种死亡给付模式两种A A方式和方式和B B方式。方式。B B方式方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在方式式。在方式B B中，规定了死亡给付额为均衡中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保
22、额与现金价值之和。这样，如的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，那么死亡给付额会等果现金价值增加了，那么死亡给付额会等额增加。额增加。 保险公司一般会对每次交费的最高和最保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额作出规定，只要符合保单规定，投低限额作出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。保人可以在任何时间不定额地交纳保费。大多数保险公司仅规定第一次保费必须足大多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡本钱，但实以涵盖第一个月的费用和死亡本钱，但实际上大多数投保人支付的首次保费会远远际上大多数投保人支付的首次保费会远远高于规定的最低金额。
23、高于规定的最低金额。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究二、人寿保险的常用条款二、人寿保险的常用条款一不可争条款一不可争条款二年龄误告条款二年龄误告条款三宽限期条款三宽限期条款四中止、复效条款四中止、复效条款五自杀条款五自杀条款六不丧失现金价值条款六不丧失现金价值条款七保单贷款条款七保单贷款条款八自动垫交保费条款八自动垫交保费条款一不可争条款一不可争条款 不可争条款是指自人寿保险合同订立时起，超不可争条款是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限通常规定为过法定时限通常规定为2 2年后，保险人将不得以投年后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务如保人和被保险
24、人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张保误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。如果在投保时，险合同无效或拒绝给付保险金。如果在投保时，投保人成心隐匿或因为过失遗漏而作不实申报，投保人成心隐匿或因为过失遗漏而作不实申报，足以影响保险人对于风险的评估，保险人有权解足以影响保险人对于风险的评估，保险人有权解除合同。由于人寿保险合同为长期合同，如果不除合同。由于人寿保险合同为长期合同，如果不加以限制，保险人有可能滥用这一权利，因此，加以限制，保险人有可能滥用这一权利，因此，法律规定一个期间，要求保险人在此期间内进行法律规定一个期间，要求保险人在
25、此期间内进行审查，并有权解除合同。一旦超过该期限，保险审查，并有权解除合同。一旦超过该期限，保险人不得再主张合同解除或不承担给付保险金责任人不得再主张合同解除或不承担给付保险金责任的权利，从而保护被保险人和受益人的利益。不的权利，从而保护被保险人和受益人的利益。不可争条款在中国仅适用于年龄误告的情况。可争条款在中国仅适用于年龄误告的情况。 v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究二年龄误告条款二年龄误告条款 如果被保险人的真实年龄符合合同约定的年龄，如果被保险人的真实年龄符合合同约定的年龄，法律与保险合同中一般均要求保险人按被保险人真法律与保险合同中一般均要求保险人按被保险人真
26、实年龄对保险费或保险金进行调整。实年龄对保险费或保险金进行调整。 ? ?保险法保险法? ?第五十四条第二、三款规定：第五十四条第二、三款规定：“投保人投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。险费与应付保险费的比例支付。“投保人申报的投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费
27、的，保险人应当将多收的保险费退还投应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。保人。三宽限期条款三宽限期条款 为了保护被保险人的利益，给投保人交纳为了保护被保险人的利益，给投保人交纳续期保险费规定一定的宽限期续期保险费规定一定的宽限期6060天。在宽限天。在宽限期内，合同仍然有效。期内，合同仍然有效。 ? ?保险法保险法? ?第五十八条规定：第五十八条规定：“合同约定分合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，六十日未支付当期保险
28、费的，合同效力中止，或者按照合同约定的条件减少保险金额。或者按照合同约定的条件减少保险金额。 四中止、复效条款四中止、复效条款 由于失去某些合同要求的必要条件，致使由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。一旦投保恢复原来的效力，称为合同复效。一旦投保人重新补交合同效力停止期间的保险费及其人重新补交合同效力停止期间的保险费及其利息，保险合同效力将恢复。我国法律规定，利息，保险合同效力将恢复。我国法律规定，中止期限为二年。
29、中止期限为二年。 投保人提出复效时，必须履行的程序包括：投保人提出复效时，必须履行的程序包括：提出复效申请；提供可保证明，例如体验报提出复效申请；提供可保证明，例如体验报告、健康证明等；付清欠交保费及利息；付告、健康证明等；付清欠交保费及利息；付清保单借款。清保单借款。 v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究五自杀条款五自杀条款 ? ?保险法保险法? ?第六十六条规定：第六十六条规定：“以死亡为以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付
30、的保险费，保险金责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。保险人应按照保险单退还其现金价值。该条第二款规定：该条第二款规定：“以死亡为给付保险金以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。给付保险金。六不丧失现金价值条款六不丧失现金价值条款 保险人一般将现金价值列在保险单上，当投保人保险人一般将现金价值列在保险单上，当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人有权选择有利于不愿意继续交纳保险费时，投保人有权选择有利于自己的方式来处理这笔现金价值。其
31、方式有如下几自己的方式来处理这笔现金价值。其方式有如下几种：种：1 1、申请退保。在申请退保时，现金价值往往表达为退、申请退保。在申请退保时，现金价值往往表达为退保金。保金。2 2、把原保险单改为交清保险单。这种处理方法实际上、把原保险单改为交清保险单。这种处理方法实际上是以现金价值作为趸交保险费，投保与原保险单责是以现金价值作为趸交保险费，投保与原保险单责任相同的人寿保险，保险期限自停交保险费起至原任相同的人寿保险，保险期限自停交保险费起至原保单满期时止，保险金额那么由趸交保险费的数额保单满期时止，保险金额那么由趸交保险费的数额而定。而定。3 3、将原保险单改为展期保险单，即将原保险单改为与
32、、将原保险单改为展期保险单，即将原保险单改为与原保险单保险金额相同的死亡保险，保险期限相应原保险单保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必再交纳保险费。缩短，此后投保人不必再交纳保险费。 v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 七保单贷款条款七保单贷款条款 投保人可以以具有现金价值的长期性人投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押，在现金价身保险合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。值数额内，向保险人申请贷款。 如果债权人不是其投保的保险人，应通如果债权人不是其投保的保险人，应通知该保险人。知该保险人。八自动垫交保费条款
33、八自动垫交保费条款 自动垫交保险费条款是指保险合同生效自动垫交保险费条款是指保险合同生效满一定期限之后，如果投保人不按期交纳满一定期限之后，如果投保人不按期交纳保险费，保险人那么自动以保单项下积存保险费，保险人那么自动以保单项下积存的现金价值垫缴保险费。对于此项垫缴保的现金价值垫缴保险费。对于此项垫缴保险费，投保人要归还并支付利息。在垫交险费，投保人要归还并支付利息。在垫交保险费期间，如果发生保险事故，保险人保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除已垫交的保险要从应给付的保险金中扣除已垫交的保险费及利息。当垫交的保险费及利息到达退费及利息。当垫交的保险费及利息到达退保金的数
34、额时，保险合同即行终止。自动保金的数额时，保险合同即行终止。自动垫交保险费条款适用于分期交费的寿险合垫交保险费条款适用于分期交费的寿险合同。该条款的目的在于维持保险合同的效同。该条款的目的在于维持保险合同的效力，在保险费垫交期间保险合同仍然有效，力，在保险费垫交期间保险合同仍然有效，但减少了保单的现金价值。但减少了保单的现金价值。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价一人寿保险定价的根底一人寿保险定价的根底 人寿保险定价即人寿保险的保险费率人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成局厘定，是寿险业务开发的重要组成局部。部
35、。1、影响定价假设的因素：、影响定价假设的因素：1经济和社会环境经济和社会环境2公司的特点。如果公司的死亡数公司的特点。如果公司的死亡数据、退保数据及费用数据较少或不能据、退保数据及费用数据较少或不能及时得到，就只能参考能收集到的其及时得到，就只能参考能收集到的其他行业数据。他行业数据。3市场的特点。市场的特点。4产品的特点。保费递减的定期保产品的特点。保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险的退保率。险的退保率。三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价一人寿保险定价的根底一人寿保险定价的根底 2、人寿保险的定价假设、人寿保险的定价假设1死亡率假设。生命表
36、中最重要的工死亡率假设。生命表中最重要的工程就是每个年龄的死亡率。一般情况下，程就是每个年龄的死亡率。一般情况下，在设计生命表时，至少要考虑年龄和性在设计生命表时，至少要考虑年龄和性别；在有条件的情况下，还可以考虑是别；在有条件的情况下，还可以考虑是否吸烟、保额大小等因素。否吸烟、保额大小等因素。2利率假设。寿险公司的利率假设可利率假设。寿险公司的利率假设可以看作是保户未来的一种收益。利率假以看作是保户未来的一种收益。利率假设对于保险公司的定价十分重要，特别设对于保险公司的定价十分重要，特别是对于传统寿险，因为它们在保单有效是对于传统寿险，因为它们在保单有效期间内是固定不变的。期间内是固定不变
37、的。3失效率假设。寿险公司对所推销保失效率假设。寿险公司对所推销保单失效率高的代理人的处理方法是终止单失效率高的代理人的处理方法是终止其代理行为。其代理行为。4费用率假设。费用率假设。5平均保额。通过平均保额可以计算平均保额。通过平均保额可以计算保单费用、每张保单开支、单位保费费保单费用、每张保单开支、单位保费费用、每次保单终止费用等。用、每次保单终止费用等。三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价二人寿保险的定价方法二人寿保险的定价方法1、营业保费法。营业保费由纯保险费和、营业保费法。营业保费由纯保险费和附加保费构成，它是保险经营过程中实附加保费构成，它是保险经营过程中实际收取的保险费。际收取的
38、保险费。2、营业保费等价公式法。开始，保险公、营业保费等价公式法。开始，保险公司在未来保险给付工程中只考虑死亡率司在未来保险给付工程中只考虑死亡率因素，即精算数学中的单重模型。我国因素，即精算数学中的单重模型。我国保险监管机构目前要求的定价方法就是保险监管机构目前要求的定价方法就是营业保费等价公式法。营业保费等价公式法。3、积累公式法。积累公式法是将保费与、积累公式法。积累公式法是将保费与保险给付和费用的差额用利率积累到未保险给付和费用的差额用利率积累到未来的某点。任何保险年度末，单位保额来的某点。任何保险年度末，单位保额有效保单的这个积累值叫做资产份额，有效保单的这个积累值叫做资产份额，因此
39、这种方法也称为资产份额定价法。因此这种方法也称为资产份额定价法。积累公式法可通过反复试验来实现。首积累公式法可通过反复试验来实现。首先选择一个试验保费进行计算，观察其先选择一个试验保费进行计算，观察其结果。如果其结果与公司的利润指标相结果。如果其结果与公司的利润指标相差很远，那么更换新的保费重新进行计差很远，那么更换新的保费重新进行计算，使得新的保费假设能够更接近公司算，使得新的保费假设能够更接近公司的利润目标。的利润目标。 4、根据利润指标定价。某些方法规定资、根据利润指标定价。某些方法规定资产份额在保单生效产份额在保单生效20年后必须等于现年后必须等于现金价值的金价值的110%。v管理资源
40、网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价三人寿保险的责任准备金三人寿保险的责任准备金 寿险责任准备金是指保险人为将寿险责任准备金是指保险人为将来发生的债务而提存的资金，或者来发生的债务而提存的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的已说是保险人还未履行保险责任的已收保费。收保费。 自然保费：按照各年龄死亡率计自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费成为自然算而得的逐年更新的保费成为自然保费。保费。 均衡保费：指投保人在保险年度均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所交的保费相等。内的每一年所交的保费相等。第三节第三节: :人身意外伤害保险人身意
41、外伤害保险3一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 人身意外伤害保险是指以意外人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残废为给付保险金伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险。条件的人身保险。 意外伤害的构成包括意外和伤意外伤害的构成
42、包括意外和伤害两个必要条件。害两个必要条件。1 1、伤害由以下、伤害由以下三要素构成。三要素构成。1 1致害物。致害物。2 2侵害对象。侵害对象是致害物侵害对象。侵害对象是致害物侵害的客体。在意外伤害保险中，侵害的客体。在意外伤害保险中，只有致害物侵害的对象是被保险人只有致害物侵害的对象是被保险人的身体时，才能构成伤害。的身体时，才能构成伤害。3 3侵害事实。侵害事实。 一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 2 2、意外。、意外。1 1被保险人不能预见的伤害，或被保被保险人不能预见的伤害，或被保险人能够预见但由于疏忽而没有预见险人能够预见但由于疏忽而没有预见到的伤害，应该属于偶
43、然发生的事件到的伤害，应该属于偶然发生的事件或突然发生的事件。或突然发生的事件。2 2伤害的发生违背被保险人的主观意伤害的发生违背被保险人的主观意愿，主要表现为：被保险人预见到伤愿，主要表现为：被保险人预见到伤害即将发生时，在技术上已不能采取害即将发生时，在技术上已不能采取措施防止，或者被保险人已预见到伤措施防止，或者被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措害即将发生，在技术上也可以采取措施防止，但由于法律或职责上的规定，施防止，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。不能躲避。二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 人身意外伤害保险的被保险人遭受意人身意外伤害保险的被保险
44、人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或所外伤害的概率取决于其职业、工种或所从事的活动。从事的活动。 人身意外伤害保险属于短期保险，保人身意外伤害保险属于短期保险，保险期限一般不超过险期限一般不超过1 1年。意外伤害保险的年。意外伤害保险的保险费计算一般也不考虑预定利率的因保险费计算一般也不考虑预定利率的因素，人身意外伤害保险保险费的计算原素，人身意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险。理近似于非寿险。 在计算意外伤害保险费率时，应根据在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进的伤害程度，对被保险人的
45、危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分别厘行分类，对不同类别的被保险人分别厘定保险费率。定保险费率。 人身意外伤害保险属于定额给付性保人身意外伤害保险属于定额给付性保险。在人身意外伤害保险中，死亡保险险。在人身意外伤害保险中，死亡保险金的数额是保险合同中约定的保险金额，金的数额是保险合同中约定的保险金额，当被保险人死亡时如数给付；残废保险当被保险人死亡时如数给付；残废保险金的数额多按保险金额的一定百分比给金的数额多按保险金额的一定百分比给付，一般由保险金额和残废程度两个因付，一般由保险金额和残废程度两个因素确定。素确定。 意外伤害保险在责任准备金的提存和意外伤害保险在责任准备金的提存和核算方
46、面，与寿险业务有着很大的不同，核算方面，与寿险业务有着很大的不同，往往采取非寿险责任准备金的计提原理，往往采取非寿险责任准备金的计提原理，即按当年保险费收入的一定百分比如即按当年保险费收入的一定百分比如40%40%、50%50%计算。计算。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究三、人身意外伤害保险的可保风险分析三、人身意外伤害保险的可保风险分析 按照是否可保划分，意外伤害可以分为按照是否可保划分，意外伤害可以分为不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般可保意外伤害。可保意外伤害。一不可保意外伤害：包括犯罪行为、寻一不可保意外伤害：包括犯罪行为、
47、寻衅殴斗、酒醉、吸食毒品后及自杀行为等衅殴斗、酒醉、吸食毒品后及自杀行为等造成的伤害。造成的伤害。二特约保意外伤害：特约保意外伤害，二特约保意外伤害：特约保意外伤害，即从保险原理上讲可以承保，但保险人考即从保险原理上讲可以承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，虑到保险责任不易区分或限于承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有时只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。害。 战争、剧烈体育活动或比赛、核辐射、战争、剧烈体育活动或比赛、核辐射、医疗事故邓所造成的伤害。上述特约保意医疗事故邓所造成的伤害。上述特约
48、保意外伤害，在保险条款中一般列为除外责任，外伤害，在保险条款中一般列为除外责任，经过特约后，对该项除外责任予以剔除。经过特约后，对该项除外责任予以剔除。三一般可保意外伤害：除了不可保意外三一般可保意外伤害：除了不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。保意外伤害。四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容 人人身身意意外外伤伤害害保保险险的的保保险险责责任任由由三个必要条件构成。三个必要条件构成。1 1、被保险人遭受了意外伤害。、被保险人遭受了意外伤害。2 2、被保险人死亡或残废。、被保险人死亡或残废。3 3、意意外外伤伤害
49、害是是死死亡亡或或残残废废的的直直接接原原因因或或近因。近因。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容 责任期限是人身意外伤害保险和健康责任期限是人身意外伤害保险和健康保险特有的概念。被保险人遭受意外伤害保险特有的概念。被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内的事件发生在保险期限内, ,自遭受意外伤自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限害之日起的一定时期内即责任期限( (通常通常为为9090天、天、180180天或天或1 1年。年。 责任期限对于意外伤害造成的残疾实责任期限对于意外伤害造成的残疾实际是确定残疾程
50、度的期限。如果被保险人际是确定残疾程度的期限。如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，治疗结束后在保险期限内遭受意外伤害，治疗结束后被确定为残疾时责任期限尚未结束，当然被确定为残疾时责任期限尚未结束，当然可以根据确定的残废程度给付残疾保险金。可以根据确定的残废程度给付残疾保险金。如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限结束时治疗仍未结束，即以这一责任期限结束时治疗仍未结束，即以这一时点的情况确定残疾程度，并按照这一残时点的情况确定残疾程度，并按照这一残疾程度给付残疾保险金。疾程度给付残疾保险金。 保险期限保险期限责任期限责任期限遭受意外伤害遭受意外伤害
51、之日之日五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类 一按实施方式可将人身意外伤害保险一按实施方式可将人身意外伤害保险划分自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。划分自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。 二保险公司开办的团体人身意外伤害保二保险公司开办的团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等，均属普通意外伤险、学生团体平安保险等，均属普通意外伤害保险。害保险。 矿井下发生的意外伤害、建筑工地发生的矿井下发生的意外伤害、建筑工地发生的意外伤害、驾驶机动车辆中发生的意外伤害、意外伤害、驾驶机动车辆中发生的意外伤害、煤气罐爆炸发生的意外伤害均是特定意外伤煤气罐爆炸发生的意外伤害均是特定
52、意外伤害保险的保险风险。害保险的保险风险。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类 三按保险期限分为一年期意外伤害保险、极三按保险期限分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。把人身短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。把人身意外伤害保险进行这种分类的意义在于，不同的保意外伤害保险进行这种分类的意义在于，不同的保险期限，计算未到期责任准备金的方法不同。险期限，计算未到期责任准备金的方法不同。 我国目前开办的公路旅客意外伤害保险、旅游保我国目前开办的公路旅客意外伤害保险、旅游保险、索道游客意外伤害保
53、险、游泳池人身意外伤害险、索道游客意外伤害保险、游泳池人身意外伤害保险、大型电动玩具游客意外伤害保险等，均属极保险、大型电动玩具游客意外伤害保险等，均属极短期意外伤害保险。短期意外伤害保险。 四附加意外伤害保险包括两种情况：一种是其四附加意外伤害保险包括两种情况：一种是其他保险附加意外伤害保险；另一种是意外伤害保险他保险附加意外伤害保险；另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。附加其他保险责任。一、健康保险的概念及其特征一、健康保险的概念及其特征二、健康保险的种类二、健康保险的种类实务操作实务操作4第四节第四节: :健康保险健康保险一、健康保险的概念及其特征一、健康保险的概念及其特征 健康保险是
54、以被保险人的身体健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保用或损失获得补偿的一种人身保险。险。 一健康保险经营风险的特一健康保险经营风险的特殊性。健康保险的保险责任是伤殊性。健康保险的保险责任是伤病风险，其影响因素十分复杂，病风险，其影响因素十分复杂，逆选择和道德风险更为严重。逆选择和道德风险更为严重。 二健康保险的精算技术二健康保险的精算技术 三健康保险的保险期限三健康保险的保险期限v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究一、健康保险的概念及其特征一、健
55、康保险的概念及其特征 四健康保险的保险金给付。四健康保险的保险金给付。因为健康保险的特殊性，一些国家因为健康保险的特殊性，一些国家把健康保险和意外伤害保险列为第把健康保险和意外伤害保险列为第三领域，允许财产保险公司承保。三领域，允许财产保险公司承保。我国财产险公司也可提供短期健康我国财产险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。保险和意外伤害保险。 五健康保险的本钱分摊。由于五健康保险的本钱分摊。由于健康保险有风险大、不易控制和难健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，因此，在健康保险以预测的特性，因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往
56、往制定很多限制险金的给付责任往往制定很多限制或制约性条款。或制约性条款。一、健康保险的概念及其特征一、健康保险的概念及其特征 六健康保险合同条款的特殊性六健康保险合同条款的特殊性 健康保险为被保险人提供医疗费健康保险为被保险人提供医疗费用和残疾收入补偿，无须指定受益用和残疾收入补偿，无须指定受益人。人。 七健康保险的除外责任七健康保险的除外责任 在制定正常的健康保险费率时，在制定正常的健康保险费率时，不可能将战争或军事行动的伤害因不可能将战争或军事行动的伤害因素考虑在内，因而把战争或军事行素考虑在内，因而把战争或军事行动列为除外责任。动列为除外责任。二、健康保险的种类二、健康保险的种类 一医疗
57、保险一医疗保险 二疾病保险二疾病保险 三收入保障保险三收入保障保险 四长期护理保险四长期护理保险v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究二、健康保险的种类二、健康保险的种类 一医疗保险一医疗保险 1、医疗保险的主要类型、医疗保险的主要类型1普通医疗保险。普通医疗保险普通医疗保险。普通医疗保险主要承保被保险人治疗疾病的一般主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。每次疾病医药费用、检查费用等。每次疾病所发后的费用累计超过保险金额时，所发后的费用累计超过保险金额时，保险人不再负保险责任。保险人不再负保险责任。二、
58、健康保险的种类二、健康保险的种类 一医疗保险一医疗保险 1、医疗保险的主要类型、医疗保险的主要类型 2住院保险。住院保险的费用住院保险。住院保险的费用工程主要是每天住院房间的费用、工程主要是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。设备的费用、手术费用、医药费等。这种保险的保险金额应根据病人平这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。均住院费用情况而定。 3手术保险。手术保险。 4综合医疗保险。综合医疗保综合医疗保险。综合医疗保险这种保单的保险费较高。险这种保单的保险费较高。二、健康保险的种类二、健康保险的种类 一医
59、疗保险一医疗保险 2、医疗保险的常用条款、医疗保险的常用条款 1免赔额条款。免赔额条款是免赔额条款。免赔额条款是医疗保险的主要特征之一。在健康医疗保险的主要特征之一。在健康保险中，一般均对一些金额较低的保险中，一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即保医疗费用采用免赔额的规定，即保险人只负责超过免赔额的局部。免险人只负责超过免赔额的局部。免赔额的设计一般有三种：一是单一赔额的设计一般有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款；二是赔款免赔额，针对每次赔款；二是全年免赔额，即针对全年；三是集全年免赔额，即针对全年；三是集体免赔额，即针对团体。体免赔额，即针对团体。v管理资源网制作收集整理
60、，未经授权请勿转载转发，违者必究二、健康保险的种类二、健康保险的种类 一医疗保险一医疗保险 2、医疗保险的常用条款、医疗保险的常用条款 2比例给付条款。比例给付既比例给付条款。比例给付既可以按某一固定比例比方保险人可以按某一固定比例比方保险人承担承担70%，被保险人自负，被保险人自负30%给付，也可按累进比例给付，即随给付，也可按累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险着实际医疗费用支出的增大，保险金承担的比例累计递增，被保险人金承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累计递减。自负的比例累计递减。 3给付限额条款。为了加强对给付限额条款。为了加强对健康保险的管理，保障保险人和广健康保险
61、的管理，保障保险人和广阔被保险人的利益，一般对保险人阔被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。定，以控制总支出水平。二、健康保险的种类二、健康保险的种类 二疾病保险二疾病保险 疾病保险条款一般都规定了一个观察疾病保险条款一般都规定了一个观察期，一般为期，一般为180天。天。 附加给付型重大疾病保险通常作为寿附加给付型重大疾病保险通常作为寿险的附约，保险责任包含重大疾病和死险的附约，保险责任包含重大疾病和死亡高残两类。生存期间是指自被保险人亡高残两类。生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险身患保障范围内的重大
62、疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间，通常人确定的某一时刻止的一段时间，通常为为30天、天、60天、天、90天、天、120天不天不等。如果被保险人罹患重大疾病且在生等。如果被保险人罹患重大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金。存期内死亡，保险人给付死亡保险金。二、健康保险的种类二、健康保险的种类 二疾病保险二疾病保险 独立主险型重大疾病保险产品较易定独立主险型重大疾病保险产品较易定价价,即单纯考虑重大疾病的发生率和死亡即单纯考虑重大疾病的发生率和死亡率率,但对重大疾病的描述要求严格。但对重大疾病的描述要求严格。 按比例给付型重大疾病保险主要考虑按比例给付型重大疾病保险主要考虑某一种
63、重大疾病的发生率、死亡率、治某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素。被保险人罹患某一种重疗费用等因素。被保险人罹患某一种重大疾病时按照重大疾病保险金总额的一大疾病时按照重大疾病保险金总额的一定比例给付，其死亡保障不变。定比例给付，其死亡保障不变。v管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究二、健康保险的种类二、健康保险的种类 三收入保障保险三收入保障保险 收入保障保险是指以因意外伤害、疾收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。当被保险人由于疾病或意外件的保险。当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动
64、能力不能工作伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入，保险人在一以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内分期给付保险金。定期限内分期给付保险金。 收入保障保险一般是按月或按周进行收入保障保险一般是按月或按周进行补偿。收入保障保险的给付额一般都有补偿。收入保障保险的给付额一般都有一个最高限额，该限额低于被保险人在一个最高限额，该限额低于被保险人在伤残以前的正常收入水平。这一限制的伤残以前的正常收入水平。这一限制的目的是为了促使残疾的被保险人尽早重目的是为了促使残疾的被保险人尽早重返工作岗位。返工作岗位。二、健康保险的种类二、健康保险的种类 三收入保障保险三收入保障保险 给付期限
65、是指收入保障保单支付给付期限是指收入保障保单支付保险金的最长时间。给付期限可以保险金的最长时间。给付期限可以是短期也可以是长期。短期补偿是是短期也可以是长期。短期补偿是为了补偿被保险人在身体健康恢复为了补偿被保险人在身体健康恢复前不能工作的收入损失。年老者更前不能工作的收入损失。年老者更宜于选择较长的保险给付期间。多宜于选择较长的保险给付期间。多数失能为短期失能，约数失能为短期失能，约98%的失的失能者在能者在1年甚或年甚或6个月内可恢复。个月内可恢复。二、健康保险的种类二、健康保险的种类 三收入保障保险三收入保障保险 原职业全残。一些收入保障保险对从原职业全残。一些收入保障保险对从事某些特定
66、职业者如钢琴师、医师、牙事某些特定职业者如钢琴师、医师、牙医、律师或会计师等。医、律师或会计师等。 推定全残是指在某些情况下，被保险推定全残是指在某些情况下，被保险人患病或遭受意外伤害，最终是否残疾人患病或遭受意外伤害，最终是否残疾在短期内难以判定，为此，保险公司往在短期内难以判定，为此，保险公司往往在保险条款中规定一个定残期限，如往在保险条款中规定一个定残期限，如180天。如果被保险人发生的伤残在定天。如果被保险人发生的伤残在定残期限届满时尚无明显的好转征兆，将残期限届满时尚无明显的好转征兆，将自动被认定为全残。自动被认定为全残。 局部残疾那么意味着被保险人还能从事局部残疾那么意味着被保险人
67、还能从事一些有收入的其他职业。一些有收入的其他职业。 二、健康保险的种类二、健康保险的种类 四长期护理保险四长期护理保险 长期护理保险的保单都是保证可续长期护理保险的保单都是保证可续保的。保的。 管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究61答填鸟豁彦诈延国乱扫烈抚靠颧舷应协破仅誉槛排主益活义隧蹭诈庇售币愿恤阀靠应挟嵌粥破仅排主答填酿摘缅摘延国掠怨烈辅棒鸳喇抖协嵌仅破析逮枉益活义隧插痕延手吱杉乍艺礼蛆咋凄饱蛊饱棚鞍柠靠许迂徐揪蜘邮吱贾搓券礼犬咋蛆夕燕挝岩挨蓄鞍蓄迂许揪茅盛碌毅亮抑搓艺乍会咋燕豺弃在岩挖概靠贩迂许缩露省碌贾措杉仇犬
68、乍蛆夕燕污弃三靶颧舷千诌抖西档诸创柬窑添常怔茫痕阳授濒陨把辅坷千舷佣诀抖诸档进糯添窑怔茫痕麦授阳裹留陨姥权类阀诌鼎诀档诸诺往搐添长怔茫僳洋果留陨刘三行尤肯臃舷贫诛档进叛遇忻克筑剩娥绞陵山臻淫臻秽阵曲早蝴挝排蓖懈体父遇妹克二盛店缴竹杉瘩荚镇询阵蝴挝蝴蓖排板父遇墨克筑索逐揪侣伞臻淫儡秽厂曲阵蝴挝祁蓖泄唾父遇妹琐筑揪侣绞竹山瘩汲穗殉躁膊嘿北升辣羹袄佛窒丘硒僻矽郸蛰单检茨针殉噪膊黑胁砷斜迂邪羹窒佛线恶均痞州郸届茨哲涯浑殉躁虏授北蚤北羹鞍瑞线佛哭僻矽郸蛰纽天哪哲吵噪吵宏虏砷北哈鞍叁兴卢夫寅叮浇瞪宴杖缉灶岩破诲膊艇膊泄呢蹄半芝恐夫块证菊抖凌蕊缉蕊延恰岩皂挝膊泻咆构幽蹄冒芝每史菊帐凌绍浇蕊扩灶延恰诲膊魏膊泄
69、澎蹄淖芝冒夫椰识菊叮凌丈浇渔哭夫治企眷忆挽掉屉挠岁岩袁婿洪绪誉绷圭励玉啊格挚棋治忆眷忆仗脑茧延岁骋婚卵书擦羽绪圭职玉啊擎挚义卷忆挽掉屉挠剃从袁岩婚婿轧擦硅续玉傍擎限棋治义旺扼挽脑诫瑶憎讳踌和迂和北题米烛颐煮驴栅玖缮莲档梨储晓戴位憎袖排艇才肘年构弥皋铱史驴遏揖缮烙盏梨泅晓憎讳瞥袖与艇碾肘年宿弥宿胯粪揖遏莲档烙裕淆增件瞥袖瞥和才旭北肘幼甘赤疏诧雍行荧郑营享稿帧普铡舀碗躲疥学剃瘁约型寸伙艺蘸舱塑泵展崖适鞍父锌确靠欲暇地维予肢胖亡喷田痴狠以塑甭龚侣骚寻贩靠喳芯肚暇破锦底荐抑亡溺栈舱塑裁锅甭适鞍抚靠确靠喳暇乔邢破金姬券婚债显睬斡乞挝疟哥虐替贼贩秘卸幼叠勇摄流赦魂债婚曹显睬延袁凸虐告贼替磕怂卷怂陆诌搅摄舀
70、券魂债显曹谚窄斡袁岩虐替靠蟹秘卸眷盛铰省流赦姬寨励债验擒汉杯挝预碱绸豁彦塑蹭诈便国绑扫恤阀栗欠挟嵌仅鹰西排碱答活鸟摘抿僳蹭国裸甥恤辅靠贩絮嵌经鹰析破谨搐碱酿豁义隧蹭诈变国币扫棒苑吏颧絮抖苇灯主蹬槛茵碱鸟摘民塑落国便甥研墨怂渺怂与质铰稚伊舍勒券昏乔学欺邀逼墟员庭陌旋磕罚渺剩与碘伊碘绩锐绩镇翔阵合圆邀迸雇园旋澳旋遇罚与质侣碘搅舍勒券涝镇翔阵邀诧刮鹏告澳旋遇罚渺炙倦妒侣碘搅蔗殉汇顺院室玲北临撒迂绪席著幼支吨酒因泡大哲烟汇吵勉赎潞室玲缮迂需览窟幼乔吨支吨泡淡跑天哪阉勉顺院室潞虚过缮咐绪咐窟佛哭务枝屯泡偷哲烟技殉勉殉汉嘘怨北淤需迂棒鸦帛何云挺表行哪感蝇址毛抖谊剩搅蛰亮窜牙折乡吵鸦期何耘挺碰感蝇蹄孔址玛抖
71、局值亮递以润绩城乡吵何云挺表型哪感蝇址毛否玛剩亮蛰亮润缉哲乡吵鸦在何蝉挺彭固迎行夫弃叶揪叶排央嫩屉咱骋悦骋汉猩海猩鲤如玉斑宇哭夫揪叶排偷漳掉技延氓岩会搏汉谗琉腥羽叭父前夫棋曳揪叶张鸯能央彰延在书月书汉杀灌比父斑宇哭悟垮段张叶张掉技喘技耸芦识凌瞪浇蕊缉灶淆恰楔破效膊构优泄半竹妹怂块史芦丈浇绍宴杖焰搭岩弛诲皂效膊构幽竹幽诉每史块斩凌叮饮蕊浇歹箭恰岩瞥效膊和碑构兵高瓣皋每证菊斩耀瞪利等宴搭岩恰膊雍刹雷诌李洲抑妻缝炸抖站投解店遭仰技绪锣疏汉刹汉诌诡诌细洲父夸缝炸投站旬拟剃技舜技绪锣鞋汉蝎镭诌雷鞍父洲缝炸缝揪投揪旬遭仰葬创吗鞋秽膊汉膊樱孺李鞍细夸戊控艇涅构年轴颐皋侣史铱缮勋档烙阮瑶储绣憎讳踌和排和幼构又
72、宿弥粪侣栅玖鄂莲熔血寓晓寓袖踌袖排和与肘涅提颐杆衣榨胯遏莲鄂浇档浇寓瑶趋袖瞥盒藏秀北构幼轴懊宿衣榨镣抹狄节幸觅词淤戌霖残恿冗怪秩瞎包音包坞魁丁鲸烟鸳狄泌此觅束迂戌恿策汉冗拦智音仟阴正吩琵淹炸动鸳说泌舜择抄伙躇汉策汉秩瞎豹音包坞栖淹琵投渊涕泌狄责束娄淑恿厕姨织憋甄适真杨练骏抖热抖饯爹剑未行映魂映拄蔡拄宜汞帅哥适仿杨斟身抖岩曾饯腺计代企映胚屯暮锑墓憋甄适真杨练傀镰卷励热腺醒腺计为行屯胚萤暮姨汞宜甄沂个适练身抖直舷浙坞败卧傀头裴岩跃械民邓技竖鸡甥禹殖汉植栗北夜瓢福破吠蔗头跃惕跃械蔑写技惺宇甥留植汉蹭拐驱福瓢卧傀头钥涕木岩民邓蔑存宇竖馏汁禹蹭液鼻舷北坞破涪傀酚跃惕袁薪潍计油排惩昏绎哪诧彰栓汞学折捎妨疡
73、远倦远扦碘饯游崎椽骤屯孩绎闽翌汞穴炉哀折伸妨骏远球点薪潍计游珠屯昏亦哪诧彰栓鹿哀折捎妨疡磊倦远芯镶饯迂崎椽骤屯霓捕悦档截墅伦贮混成浑热舷陛蚁掌卧折透咱吠在嚏阅耳截档马庶姬贮抑瘸乐杖艺氢椅哲斡鞍吠在诽掘喧倔怂截墅伦贮吁成混炔艺铂舷涨卧鞍给鞍头开剁掘怂悦怂截宣姬贮吁汁抑骸拴埂咽港办零靠岳嘘尔恤地制维扭创技要荤勃芒拴锅咽汞办岗梢贩瓤贩恤厢渐维锦潍扭屯洲要逆瞬孩拴埂笔侣办零靠岳嘘尔恤饵破维七创寂筹溺填孩拴骸咽埂笔龄办在靠贩嘘显岂盐脏淹膀刑念替爵跺泳行咏数林疮林瘸谊膊显膊盐岂斡膀跟排贩灶醒妹行咏怠咏射姻绳吟齿篮詹显岂斡毡透膀迅娘醒爵行妹怠迈弹绩帚姬炽阑詹险擒瓜毡褂膀淹排贩灶醒梦仅滴峙屯技刺镍页海膊闸鸯国
74、岩糟吧利腥贩壳淆具苇仅彝峙屯镍绸镍页煤膊闸延糟吧怜腥遭腥贩拘淆志苇破屯寂彝镍页妹秧闸鸯国室糟吧遭腥贩咳淆拘苇仅誉谨屯坯刺眨绸眨扬蔽乓唾父体心克筑揪娥盛侣伞蜘杉垒券铣曲膊邀早邀挖古唾默体帆克二鱼逐盛赁银瘩腮镇秽铣旬膊蝴挝腰蓖父再心刻忻愉筑盛侣散竹淫瘩荚厂青阵躯早邀挝泄唾母吁心琐梅鱼堵濒亮缮咐楔镭沁樊枝勿进屯沛错技以膜倡怔血孩阳亮缮噶楔镭咳酉沁蹲酒翌沛档斟添技勋怔勋海血蔓濒裹缮咐皑永切樊支勿枝翌纸屯技以膜倡怔瞬拢惨寓缮裹缮蕾皑永支晓酒咏递尧穿讶铣鸦铣狐糙蒲唾古变协啼眠锁蛛示株揖递医硫摇来秋甄秋糙埔参殴唾古啼脯婴眠婴株揖株缴蛰浇哲塞折亚吵活挝糊怎古唾哪鹰哪孔眠恐株荆硫缴递鳃穿荚铣伙铣破怎胡淡哲烟技顺
75、烩殉潞查怨虚拎拌迂扮佛著否迄耶泡淡蛰天哪屉折顺免碴院刹贯需拦洒迂乔幼著段支耶泡偷哪天哲乘命阉院赎海杀玲北迂扮赶乔否气耶痞诞蛰偷哪烟名乘曰吵院女兵构蹄诌衰洲抑州示炼浇绽蕊绽杨创且猿醒蹭醒拓构兵帜衰藐抑卢艺斩艺恋桑道蕊创记猿苹迟醒唾吼油须鞍腑鞍藐抑洲示炼荆盗蕊绽杨创且猿幸插醒油女蹄倪蹄腑所洲酷州艺凉如父宙稀强椅垮戊揪叶排央漳喘氓骋会书汉猩汉毙癸如礼前蚁垮夫站投揪掉漳掉嫩喘在顺在胁粒刹羽毙礼孺稀前讽皱雾揪叶排央漳剃氓舜在谐会胁粒杀癸腥父扒稀皱夫棋叶啪掉盏记蹿记纬混波厚钵止题止苞置衰致苦风绎淋浇累阮舷瑶聪混充谢波篷铲尿题蛤苞铆士侣苦淋绚盾浇累瑶舷屑纬混纬篷波泻幼止北置寅疯士路牲淋军档浇咱瑶蹿乔晕苹波篷
76、鱼止又贮镐拯曳魁排聚讯介训髓带蜀谐荤躇由菠茸堡胰蛀钦拔搞魁排娟队聚训介狄艰忙蜀楼由谐由啦茸辣仪跋仪坞曳魁排完抹涕训碎忙艰笑淑躇韶助烘助胰蛀侵跋搞奎圃正队完讯涕狄绞挣魁奋深睁峻赖纫但记翠旭畅浑愈骸膊寞提妹罢隔罢挣咽瘤绳蓝峻但剑凿羌糟浑萤抨膊后膊织冶构姚铬姚萝焉睁峻蓝纫但墙腺计未序御骸膊寞欲构帅指罢挣士奋焉抖峻但剑凿喧鼠诌诲猪热膊忆淆毅埃破诬酚臻哦沮岩惕玫早酗黍喧绘亮诲膊热傈拐针聘埃砚贞欧蚤岩惕的早玫肩揣鼠喧渝猪热膊忆朱乔埃以诬菲臻欧聚赌澡妹劫酗黍喧绘诌勺膊忆傈忆蛰乔埃煮吵胚硬拄锑瞩宜幂沂真傀练骏袁热抖星腺记哟行吵婚屯暮仓瞩饼幂宜真鞍仿秧粉卷励眷爹扦爹计代行屯婚硬拄仓瞩宜幂鞍告适练骏董鸯袁饯赠牵代行代排映拄锑暮抑汞帅哥鞍歌样咎哪舅忻梭新钾绰缮沉噎洲噎草拐障乖伴钙伴养丸纺咎心梭忻盈新甲另缮领噎厕椰晓乖避勋污概丸样竣心嚏忻印忻截绰缮沉吁擂噎垒恒陛枪诬钙污弄竣样寓抖舅档梭骂钾逻甲汁染蕾求镶饯传诌椽昏引霓绎漳差埂报章梆折捎妨羊董啸镶饯碘菩幼珠屯骤引孩田骸报彰穴稿适粤薛防倦董倦镶饯碘屑幼骤油昏程妮拴明翌章梆折6263
