商业银行经营与管理第一章课件

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1、商业银行经营学商业银行经营学戴国强戴国强主编主编教材与作者教材与作者 上上海海财财经经大大学学金金融融学学院院院院长长、教教授授、博博士士生生导导师师，国国家家教教育育部部高高等等教教育育经经济济学学科科教教学学指指导导委委员员会会委委员员、国国家家财财政政部部普普通通高高校校本本科科专专业业设设置置评评审审委委员员会会委委员员、上上海海市市国国民民经经济济和和社社会会信信息息化化领领导导小小组组专专家家委委员员会会委委员员、上上海海农农村村金金融融学学会会常常务务理理事事、以以及及上上海海金金融融学学会会、上上海海城城市市金融学会理事。金融学会理事。 商业银行经营学课件商业银行经营学课件Co

2、pyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系课程与专业课程与专业n n1 1、财务、财务学、财务专业。、财务、财务学、财务专业。n n2 2、金融业、金融学与财务、财务学。、金融业、金融学与财务、财务学。n n3 3、商业银行与财务，商业银行经营管理与财务管理。、商业银行与财务，商业银行经营管理与财务管理。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系本课程教学的特点和要求本课程教学的特点和要求n n1 1、本科专业课程。、本科专业课程。n n2

3、 2、注注重重理理论论水水平平，强强调调理理论论对对实实践践的的指指导导意意义义，培培养养具具有有一定理论积淀和较高专业层次的专业人才。一定理论积淀和较高专业层次的专业人才。n n3 3、结结合合实实际际，强强调调独独立立分分析析问问题题，解解决决问问题题的的能能力力，了了解解有关专业进展，掌握现代分析方法。有关专业进展，掌握现代分析方法。n n4 4、加强自学能力和要求，加强讨论和交流环节；、加强自学能力和要求，加强讨论和交流环节；n n5 5、培养专业兴趣，养成专业素质。、培养专业兴趣，养成专业素质。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009

4、,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系教材章节教材章节n n第一章第一章 导论导论n n第二章第二章 商业银行资本商业银行资本n n第三章第三章 负债业务经营负债业务经营n n第四章第四章 现金资产业务现金资产业务n n第五章第五章 贷款业务贷款业务n n第六章第六章 银行证券投资业务银行证券投资业务n n第七章第七章 租赁和信托租赁和信托n n第八章第八章 表外业务表外业务n n第九章第九章 其他业务其他业务n n第十章第十章 国际业务国际业务n n第十一章第十一章 商业银行资产负债管理策略商业银行资产负债管理策略n n第十二章第十二章 商业银行绩效评估商业银行绩效评估n n第十

5、三章第十三章 商业银行经营风险与内部控制商业银行经营风险与内部控制n n第十四章第十四章 商业银行经营发展趋势商业银行经营发展趋势教材章节安排的特点。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系n n第一章第一章 导论导论n n第二章第二章 商业银行资本商业银行资本n n第三章第三章 负债业务经营负债业务经营n n第四章第四章 现金资产业务现金资产业务n n第五章第五章 贷款业务贷款业务n n第六章第六章 银行证券投资业务银行证券投资业务n n第七章第七章 租赁和信托租赁和信托n n第八章第八章 表

6、外业务表外业务n n第九章第九章 其他业务其他业务n n第十章第十章 国际业务国际业务n n第十一章第十一章 商业银行资产负债管理策略商业银行资产负债管理策略n n第十二章第十二章 商业银行绩效评估商业银行绩效评估n n第十三章第十三章 商业银行经营风险与内部控制商业银行经营风险与内部控制n n第十四章第十四章 商业银行经营发展趋势商业银行经营发展趋势商业银行分业经营与教材章节商业银行分业经营与教材章节商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系n n第一章第一章 导论导论n n第二章第二章 商业银

7、行资本商业银行资本n n第三章第三章 负债业务经营负债业务经营n n第四章第四章 现金资产业务现金资产业务n n第五章第五章 贷款业务贷款业务n n第六章第六章 银行证券投资业务银行证券投资业务n n第七章第七章 租赁和信托租赁和信托n n第八章第八章 表外业务表外业务n n第九章第九章 其他业务其他业务n n第十章第十章 国际业务国际业务n n第十一章第十一章 商业银行资产负债管理策略商业银行资产负债管理策略n n第十二章第十二章 商业银行绩效评估商业银行绩效评估n n第十三章第十三章 商业银行经营风险与内部控制商业银行经营风险与内部控制n n第十四章第十四章 商业银行经营发展趋势商业银行经

8、营发展趋势商业银行分业经营与教材章节商业银行分业经营与教材章节扩展业务基本业务内部管理商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系教学安排教学安排周次日期周次日期周次日期周次日期章节章节章节章节内容内容内容内容提要提要提要提要教学环节和方法教学环节和方法教学环节和方法教学环节和方法周学时周学时周学时周学时第第 11 11 周周第一章、第二章第一章、第二章课堂教学，讨论。课堂教学，讨论。2 2、2 2第第 12 12 周周第三章、第四章第三章、第四章课堂教学，课后练习。课堂教学，课后练习。2 2、2

9、2第第 13 13 周周第五章第五章课堂教学，讨论。课堂教学，讨论。2 2、2 2第第 14 14 周周第六章、第七章第六章、第七章课堂教学，课后练习。课堂教学，课后练习。2 2、2 2第第 15 15 周周第八章、第九章第八章、第九章课堂教学，讨论，答疑。课堂教学，讨论，答疑。2 2、2 2第第 16 16 周周第十章第十章课堂教学，讨论。课堂教学，讨论。2 2、2 2第第 17 17 周周第十一章、第十二章第十一章、第十二章课堂教学，讨论。课堂教学，讨论。2 2、2 2第第 18 18 周周第十三章第十三章课堂教学，讨论，答疑。课堂教学，讨论，答疑。2 2、2 2商业银行经营学课件商业银行

10、经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系金融学金融学CSSCI刊物刊物n n金融研究n n国际金融研究n n投资研究n n金融论坛n n上海金融n n中国金融商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系主要参考网站主要参考网站n n中国人民银行，以及各商业银行n n中国银行业监督管理委员会n n世界银行n n中国证券监督管理委员会、上交所、深交所n n中国保险监督管理委员会、各大保险公司n n人大经济论坛-金融投资学（4）商业

11、银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系考核方式与内容考核方式与内容一、平时成绩一、平时成绩 40% 40% 考核内容包括出勤、作业、听讲、回答问题、参与讨论。考核内容包括出勤、作业、听讲、回答问题、参与讨论。 （要求：做好预习和复习、认真思考、积极参与）（要求：做好预习和复习、认真思考、积极参与）二、闭卷笔试二、闭卷笔试 60% 60%1 1、题型、题型 简答题、计算题、综述题简答题、计算题、综述题2 2、试题比重、试题比重 其中：其中： 基本知识基本知识 70% 70% （思考题范围内）（思考题

12、范围内） 综合运用综合运用 30% 30% 商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系什么是商业银行？什么是商业银行？n n1 1、商业银行是政府机构，还是企业？、商业银行是政府机构，还是企业？n n2 2、商业银行经营是以利润为中心吗？、商业银行经营是以利润为中心吗？n n3 3、商业银行经营的收益主要从哪里来？、商业银行经营的收益主要从哪里来？n n4 4、商业银行经营的风险主要有那些？、商业银行经营的风险主要有那些？n n5 5、商业银行与投资银行有什么区别和联系？、商业银行与投资银行有什么

13、区别和联系？n n6 6、商业银行在国民经济中的地位与作用？、商业银行在国民经济中的地位与作用？n n7 7、商业银行的产生对社会经济发展的意义？、商业银行的产生对社会经济发展的意义？商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系商业银行的分业经营商业银行的分业经营19291929年年1010月月2424日的日的“ “黑黑色星期四色星期四” ”，美国股票市场，美国股票市场崩溃，引发了经济危机。崩溃，引发了经济危机。19301930年有年有13501350家银行倒家银行倒闭，闭，19311931年有年有

14、23002300家银行倒家银行倒闭，闭，19321932年有年有14501450多家银行多家银行倒闭。倒闭。19331933年年3 3月，罗斯福月，罗斯福就任美国总统。就任美国总统。3 3月月9 9日，国日，国会通过会通过19331933年银行法，即年银行法，即“ “格拉斯格拉斯斯蒂格尔法斯蒂格尔法” ”，旨，旨在恢复公众的信心。在恢复公众的信心。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系商业银行经营学商业银行经营学第一章第一章导论导论 了解商业银行产生与发展的过程，商业银行内部组织结构及商业银行

15、的职能，掌握商业银行的本质属性及经营原则。第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n一、商业银行的性质一、商业银行的性质一、商业银行的性质一、商业银行的性质商业银行的定义：商业银行的定义：P.1“P.1“商业银行是以追求最大利润为目标，以多种商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。功能、综合性服务的金融企业。” ”n n从三个层面上来把握。从三个层面上来把握。n n11、商业银行具有、商业银行具有一般企业一般企业一般企业一般企业的特征

16、，以追求利润最大化为目标的特征，以追求利润最大化为目标 。n n22、商业银行是以多种金融资产为其经营对象的金融企业，是、商业银行是以多种金融资产为其经营对象的金融企业，是金融企金融企金融企金融企业业业业之一。之一。之一。之一。n n33、商业银行是、商业银行是能够利用负债进行信用创造，提供多功能、综合性服能够利用负债进行信用创造，提供多功能、综合性服能够利用负债进行信用创造，提供多功能、综合性服能够利用负债进行信用创造，提供多功能、综合性服务的金融企业务的金融企业务的金融企业务的金融企业。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海

17、大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n二、商业银行的产生二、商业银行的产生n n1 1、银行的产生、银行的产生n n第一阶段：出现了商品交换，和特殊的商品第一阶段：出现了商品交换，和特殊的商品实物货币实物货币实物货币实物货币，产生了产生了货货货货币兑换业币兑换业币兑换业币兑换业和兑换商和兑换商和兑换商和兑换商； （实物货币，信用的初始阶段）（实物货币，信用的初始阶段）n n第二阶段：出现了第二阶段：出现了信用货币信用货币信用货币信用货币，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收付的付的货币经营业货币经营业货币

18、经营业货币经营业； （信用在时间、空间上的拓展）（信用在时间、空间上的拓展）n n第三阶段：出现了第三阶段：出现了银行信用银行信用银行信用银行信用，标志为存款、贷款业务的产生，这时货，标志为存款、贷款业务的产生，这时货币兑换业便发展为币兑换业便发展为早期银行业早期银行业早期银行业早期银行业了。了。 （信用发展构成了银行的基本业务）（信用发展构成了银行的基本业务）n n第四阶段：出现了第四阶段：出现了股份制股份制股份制股份制，现代银行现代银行现代银行现代银行产生。（直接投资信用下的现代产生。（直接投资信用下的现代企业制度）企业制度）n n银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。银行是

19、商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n二、商业银行的产生二、商业银行的产生n n1 1、银行的产生、银行的产生n n第一阶段：出现了商品交换，和特殊的商品第一阶段：出现了商品交换，和特殊的商品实物货币实物货币实物货币实物货币，产生了产生了货货货货币兑换业币兑换业币兑换业币兑换业和兑换商和兑换商和兑换商和兑换商； （实物货币，信用的初始阶段）（实物货币，信用的初始阶段）n n第二阶段：出现了第

20、二阶段：出现了信用货币信用货币信用货币信用货币，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收付的付的货币经营业货币经营业货币经营业货币经营业； （信用在时间、空间上的拓展）（信用在时间、空间上的拓展）n n第三阶段：出现了第三阶段：出现了银行信用银行信用银行信用银行信用，标志为存款、贷款业务的产生，这时货，标志为存款、贷款业务的产生，这时货币兑换业便发展为币兑换业便发展为早期银行业早期银行业早期银行业早期银行业了。了。 （信用发展构成了银行的基本业务）（信用发展构成了银行的基本业务）n n第四阶段：出现了第四阶段：出现了股份制股份制股份制股份制，现代银行现代银行现代银

21、行现代银行产生。（直接投资信用下的现代产生。（直接投资信用下的现代企业制度）企业制度）n n银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。n n为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n二、商业银行的产生二、商业银行的产生n n1 1、银行的产生、银行的产生n n第一阶段：出现了商品交换，和特殊的

22、商品第一阶段：出现了商品交换，和特殊的商品实物货币实物货币实物货币实物货币，产生了产生了货货货货币兑换业币兑换业币兑换业币兑换业和兑换商和兑换商和兑换商和兑换商； （实物货币，信用的初始阶段）（实物货币，信用的初始阶段）n n第二阶段：出现了第二阶段：出现了信用货币信用货币信用货币信用货币，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收付的付的货币经营业货币经营业货币经营业货币经营业； （信用在时间、空间上的拓展）（信用在时间、空间上的拓展）n n第三阶段：出现了第三阶段：出现了银行信用银行信用银行信用银行信用，标志为存款、贷款业务的产生，这时货，标志为存款、贷款业务的

23、产生，这时货币兑换业便发展为币兑换业便发展为早期银行业早期银行业早期银行业早期银行业了。了。 （信用发展构成了银行的基本业务）（信用发展构成了银行的基本业务）n n第四阶段：出现了第四阶段：出现了股份制股份制股份制股份制，现代银行现代银行现代银行现代银行产生。（直接投资信用下的现代产生。（直接投资信用下的现代企业制度）企业制度）n n银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。n n为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？分工。分工一定产生商品？分工。分工一定产生商品？分工。分工一定产生

24、商品？分工。分工一定产生商品？商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n二、商业银行的产生二、商业银行的产生n n1 1、银行的产生、银行的产生n n第一阶段：出现了商品交换，和特殊的商品第一阶段：出现了商品交换，和特殊的商品实物货币实物货币实物货币实物货币，产生了产生了货货货货币兑换业币兑换业币兑换业币兑换业和兑换商和兑换商和兑换商和兑换商； （实物货币，信用的初始阶段）（实物货币，信用的初始阶段）n n第二阶段：出现了第二阶段：出现了信

25、用货币信用货币信用货币信用货币，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收，由货币兑换业演变成兼营货币保管、收付的付的货币经营业货币经营业货币经营业货币经营业； （信用在时间、空间上的拓展）（信用在时间、空间上的拓展）n n第三阶段：出现了第三阶段：出现了银行信用银行信用银行信用银行信用，标志为存款、贷款业务的产生，这时货，标志为存款、贷款业务的产生，这时货币兑换业便发展为币兑换业便发展为早期银行业早期银行业早期银行业早期银行业了。了。 （信用发展构成了银行的基本业务）（信用发展构成了银行的基本业务）n n第四阶段：出现了第四阶段：出现了股份制股份制股份制股份制，现代银行现代银行现代银行现代银行产生。

26、（直接投资信用下的现代产生。（直接投资信用下的现代企业制度）企业制度）n n银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。银行是商品经济发展的产物。n n为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？为什么会出现商品交换？分工。分工一定产生商品？分工。分工一定产生商品？分工。分工一定产生商品？分工。分工一定产生商品？ 交易成本交易成本交易成本交易成本商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n

27、n22、商业银行的形成、商业银行的形成n n现代商业银行产生的两种途径：现代商业银行产生的两种途径：n n一是从早期一是从早期“ “高利贷高利贷” ”银行发展转变过来的；银行发展转变过来的；n n二是新创立的，一般以股份公司形式组建的；二是新创立的，一般以股份公司形式组建的；n n为什么早期银行以为什么早期银行以“ “高利贷高利贷” ”为其特征？为其特征？商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n第一家股份制银行第一家股份制银行英英格兰银行

28、成立于格兰银行成立于16941694年。年。n n英格兰银行大楼位于伦敦英格兰银行大楼位于伦敦市的针线大街，因此它有市的针线大街，因此它有时候又被人称为时候又被人称为“ “针线大针线大街上的老妇人街上的老妇人” ”或者或者“ “老老妇人妇人” ”。n n英格兰银行英格兰银行英格兰银行英格兰银行是英国的是英国的中央中央银行银行，它负责召开货币政，它负责召开货币政策委员会（策委员会（MPCMPC），对英），对英国国家的国国家的货币政策货币政策负责。负责。 商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一

29、节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n三、商业银行的发展三、商业银行的发展n n英国式融通短期资金传统。英国式融通短期资金传统。n n英国为代表的商业银行实行谨慎的流动性管理，只开展短期商业资英国为代表的商业银行实行谨慎的流动性管理，只开展短期商业资金融通业务，又称真实票据理论。目的是为保证流动性，安全性，最金融通业务，又称真实票据理论。目的是为保证流动性，安全性，最大限度避免坏帐损

30、失。大限度避免坏帐损失。 n n商业银行名称的来源。办理基于商业行为的短期自偿性贷款。商业银行名称的来源。办理基于商业行为的短期自偿性贷款。n n德国式综合银行传统。德国式综合银行传统。n nn n德国式综合银行传统，从事长期贷款，以及投资业务，具有混业经德国式综合银行传统，从事长期贷款，以及投资业务，具有混业经营的特征，有利银行业务的扩大，同时也加大了风险性。营的特征，有利银行业务的扩大，同时也加大了风险性。n n现代银行的发展特征。现代银行的发展特征。 商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学

31、系第二节第二节商业银行的功能及其地位商业银行的功能及其地位n n一、商业银行的功能一、商业银行的功能n n1 1、信用中介、信用中介 n n2 2、支付中介、支付中介 n n3 3、金融服务、金融服务 n n4 4、信用创造、信用创造 n n5 5、调节经济、调节经济商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n n（一）信用中介职能（一）信用中介职能n n在资金所有权不发生转移的情况下，使闲置的资金得到最大限度地在资金所有权不发生转移的情况下，使

32、闲置的资金得到最大限度地利用。利用。n n变小额资本为大额资本变小额资本为大额资本n n变短期资金为长期资金变短期资金为长期资金 （从投资和融资两个角度分析）（从投资和融资两个角度分析）n n银行的中介属性银行的中介属性n n（二）支付中介职能（二）支付中介职能n n建立在银行信用基础之上的汇兑、远期支付、担保等业务。建立在银行信用基础之上的汇兑、远期支付、担保等业务。n n代理客户支付货款和费用、兑付现金等，成为工商企业、社会团体代理客户支付货款和费用、兑付现金等，成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。n n主要方式是帐户间的划拨和

33、转移。主要方式是帐户间的划拨和转移。n n经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币的支付来清偿，由以经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币的支付来清偿，由以银行为中心的非现金支付手段来完成。银行为中心的非现金支付手段来完成。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展（三）信用创造职能（三）信用创造职能（三）信用创造职能（三）信用创造职能1 1、商业银行和其它金融机构的一个重要区别在于法律允许它吸收各类存、商业银行和其它金融机构的一个重要区别在于

34、法律允许它吸收各类存款。（款。（在这次金融危机时，美国投行纷纷要求获得吸收存款权在这次金融危机时，美国投行纷纷要求获得吸收存款权。）。）2 2、商业银行的存款包括贷款的存放、商业银行的存款包括贷款的存放这一循环，产生了信用创造。因这一循环，产生了信用创造。因此又称为此又称为“ “货币制造货币制造” ”。3 3、商业银行的信用创造不是无限制的、商业银行的信用创造不是无限制的准备金准备金。n n以原始存款为基础以原始存款为基础n n受中央银行存款准备金率、自身现金准备金率以及贷款付现率的制约。受中央银行存款准备金率、自身现金准备金率以及贷款付现率的制约。n n足够的贷款需求足够的贷款需求（利率水平

35、调节下的供需均衡）。（利率水平调节下的供需均衡）。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第二节第二节商业银行的功能及其地位商业银行的功能及其地位n n一、商业银行的功能一、商业银行的功能n n1 1、信用中介、信用中介 n n2 2、支付中介、支付中介 n n3 3、金融服务、金融服务 n n4 4、信用创造、信用创造 n n5 5、调节经济？调节经济？商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第

36、二节第二节商业银行的功能及其地位商业银行的功能及其地位n n一、商业银行的功能一、商业银行的功能n n1 1、信用中介、信用中介 n n2 2、支付中介、支付中介 n n3 3、金融服务、金融服务 n n4 4、信用创造、信用创造 n n5 5、调节经济的工具调节经济的工具n n商业银行融资，与债券、股票融资的区别？商业银行融资，与债券、股票融资的区别？n n准备金率对货币供应总量影响的作用机理。准备金率对货币供应总量影响的作用机理。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第二节第二节商业银行的

37、功能及其地位商业银行的功能及其地位n n二、商业银行在国民经济中的地位二、商业银行在国民经济中的地位n n由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。响显著，在国民经济中居于重要地位。n n11、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢之一。、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢之一。n n22、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。n n33、商业银行已成为社会经济活动的信息中心之一。、商业银行已成为社会经济活动的信息中心之一。

38、n n44、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础之一。、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础之一。n n55、商业银行成了社会资本运动的中心之一。、商业银行成了社会资本运动的中心之一。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第三节第三节商业银行的组织结构商业银行的组织结构n n一、商业银行的创立一、商业银行的创立n n由于商业银行的资金来源主要是靠吸收存款和借款，这种经营方式由于商业银行的资金来源主要是靠吸收存款和借款，这种经营方式的特殊性使商业银行业成了一种高风险行

39、业。因此，创立商业银行，的特殊性使商业银行业成了一种高风险行业。因此，创立商业银行，必须经过严格的论证。必须经过严格的论证。n n（一）创立商业银行的条件（一）创立商业银行的条件n n商业银行是社会商品货币经济活动的产物，它的存在与发展要取决商业银行是社会商品货币经济活动的产物，它的存在与发展要取决于社会经济、金融环境状况，所以，在创立商业银行之前，首先应该于社会经济、金融环境状况，所以，在创立商业银行之前，首先应该就该地区的经济及金融条件进行考察。就该地区的经济及金融条件进行考察。n n11、经济条件：包括人口状况、经济条件：包括人口状况、生产力发展水平生产力发展水平生产力发展水平生产力发展

40、水平、工商企业经营状况、工商企业经营状况、地理位置。（市场调查，对商业银行的实际地理位置。（市场调查，对商业银行的实际有效需求有效需求）n n22、金融条件：包括人们的信用意识、经济的货币化程度、金融条件：包括人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市场金融市场金融市场金融市场的发育状况的发育状况的发育状况的发育状况、业务竞争状况、管理当局的有关政策。（、业务竞争状况、管理当局的有关政策。（制度环境制度环境）商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第三节第三节商业银行的组织结构商业银行的组织结构n

41、 n（二）（以股份制形式）创立商业银行的程序（二）（以股份制形式）创立商业银行的程序n n商业银行的创立过程，主要依照银行法和公司商业银行的创立过程，主要依照银行法和公司法办理，其程序为：法办理，其程序为：n n11、 申请登记申请登记n n22、 招募股份招募股份n n33、 验资营业验资营业我国国有商业银行为什么进行我国国有商业银行为什么进行股份制改革股份制改革？现代商业银行为什么以股份制为重要标志？现代商业银行为什么以股份制为重要标志？商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第三节第三节商

42、业银行的组织结构商业银行的组织结构n n 二、商业银行的组织结构二、商业银行的组织结构n n大多数商业银行都是按公司法组织起来的股份银行，因此，大多数商业银行都是按公司法组织起来的股份银行，因此，它们的组织结构大致相仿。一般可分为它们的组织结构大致相仿。一般可分为4 4个系统：个系统：n n （一）决策系统（一）决策系统n n商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置的各种委员会构成。的各种委员会构成。n n11、股东大会：是商业银行的最高权力机构。、股东大会：是商业银行的最高权力机构。n n22、董事会：由股东大会选举产生

43、，董事长由董事会选举产生。这里、董事会：由股东大会选举产生，董事长由董事会选举产生。这里可以简单介绍有关董事会的职责。可以简单介绍有关董事会的职责。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第三节第三节商业银行的组织结构商业银行的组织结构n n （二）执行系统（二）执行系统n n商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）及各商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）及各业务职能部门组成。业务职能部门组成。n n （三）监督系统（三）监督系统n n商业银行的监督系统由股东大会

44、选举产生的监事会及银行的稽核部商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成。门组成。n n （四）管理系统（四）管理系统n n商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、经营管理商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、经营管理和市场营销管理和市场营销管理5 5个方面组成。个方面组成。n n （五）从（五）从动态意义动态意义上认识银行管理体系上认识银行管理体系商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度n n一、建立商业银行体系的

45、基本原则一、建立商业银行体系的基本原则n n（一）有利于银行业竞争（一）有利于银行业竞争n n（二）有利于保护银行体系的安全（二）有利于保护银行体系的安全n n（三）使银行保持适当的规模（三）使银行保持适当的规模商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度n n 二、商业银行体系及主要类型二、商业银行体系及主要类型n n商业银行体系是指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类型，商业银行体系是指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业

46、银行组成该国商业银行整体的然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商业银行整体的结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般有以下几种划分标准。结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般有以下几种划分标准。n n(一一) )按资本所有权划分：可将商业银行划分为私人的、合股的以及国按资本所有权划分：可将商业银行划分为私人的、合股的以及国家所有的三种。家所有的三种。n n我国商业银行的产权形式大致有我国商业银行的产权形式大致有4 4种：国有商业银行、企业集团所有种：国有商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制的银行和民营银行。（商业银行的形成）的银行、股份公司制的银行和民营银行。（商业银行的形成）

47、n n （二）按业务覆盖地域划分：可将商业银行分为地方性银行、区域性（二）按业务覆盖地域划分：可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。银行、全国性银行和国际性银行。n n （三）按能否从事证券业务划分：可将商业银行分为德国式全能银行、（三）按能否从事证券业务划分：可将商业银行分为德国式全能银行、英国式全能银行和美国式职能银行。英国式全能银行和美国式职能银行。n n （四）按组织形式划分：可分为单元制银行、分行制银行和持股公司（四）按组织形式划分：可分为单元制银行、分行制银行和持股公司制银行。制银行。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copy

48、right2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度n n1. 1.单一银行制单一银行制 n n单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。的商业银行独自进行的一种银行组织形式。主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制国家，主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年来，这一法律放松。机构。近年来，这

49、一法律放松。n n优点：维持竞争，不易垄断；有利于银行与当地政府的协调；单一优点：维持竞争，不易垄断；有利于银行与当地政府的协调；单一制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。n n缺点：风险难以分散；不易取得规模效益；不利于资金调剂。缺点：风险难以分散；不易取得规模效益；不利于资金调剂。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度n n2. 2.分支银行制分支银行制分支银行制又称总分行制。实行这一制度的商业银分支银行制又称总分行

50、制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。照总行的指示办理。 分支行制按管理方式可进一步划分为：分支行制按管理方式可进一步划分为：n n总行制：总行制：总行制：总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业；即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业；n n总管理处制：总管理处制：总管理处制：总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。总行所在地另设分支行

51、或营业部开展业务活动。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度n n分支银行制（总分行制）优点分支银行制（总分行制）优点n n易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高质量的服务，从而易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高质量的服务，从而实现规模效益。实现规模效益。n n易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用。合理地使用。n n便于金融管理当局的监管。便于金

52、融管理当局的监管。n n银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。n n分支银行制（总分行制）缺点分支银行制（总分行制）缺点n n要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的信息系统要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的信息系统和严密的成本控制手段。和严密的成本控制手段。n n分支机构的自主性较小。分支机构的自主性较小。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度3. 3.集团银行制集团银行制集团制银

53、行又称为持股公司制银行，是指由少数大企集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。银行控股公司分为两种类型：银行控股公司分为两种类型：n n一是非银行性控股公司一是非银行性控股公司 （中国平安）（中国平安）n n二是银行性控股公司二是银行性控股公司商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyrig

54、ht2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度银行性控股公司是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行性控股公司是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。银行的股份。 应持有该银行应持有该银行25%25%以上的股票。具体分为：以上的股票。具体分为：1 1、单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商业银行的控股公司。、单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商业银行的控股公司。 2 2、多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上银行的控股公司。、多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上银行的控股公司。 银行控股

55、公司是金融创新的结果，可使银行有效地摆脱州政府关银行控股公司是金融创新的结果，可使银行有效地摆脱州政府关于设立分支机构和经营范围的各种法律限制。在美国拥有于设立分支机构和经营范围的各种法律限制。在美国拥有66%66%的银行的银行和近和近90%90%的存款，已成为美国商业银行最基本的组织形式。的存款，已成为美国商业银行最基本的组织形式。我国的中国银行、中国工商银行和中国建设银行已在海外建立了具我国的中国银行、中国工商银行和中国建设银行已在海外建立了具有控股公司性质的中银国际控股公司、工商东亚控股公司和中国国际有控股公司性质的中银国际控股公司、工商东亚控股公司和中国国际金融有限公司。金融有限公司。

56、商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度n n三、国际商业银行体系的发展趋势三、国际商业银行体系的发展趋势n n（一）建立超大银行为主体的银行体系（一）建立超大银行为主体的银行体系n n（二）并购（二）并购n n（三）兼业（三）兼业n n（四）效率与风险（四）效率与风险商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第四节第四节商业银行制度商业银行制度n n四、商业银行

57、发展的趋势四、商业银行发展的趋势 n n11混业经营混业经营n n22经营手段电子化经营手段电子化 n n33制度同质化制度同质化n n4.4.金融创新不断发展金融创新不断发展 n n55资产证券化资产证券化 n n66国际银行的并购与扩张风潮国际银行的并购与扩张风潮 n n77注重市场营销注重市场营销 商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第五节第五节商业银行的经营目标商业银行的经营目标n n 商业银行经营的特点商业银行经营的特点1 1负债性负债性2 2风险性风险性3 3监督管制的严格性监督

58、管制的严格性商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第五节第五节商业银行的经营目标商业银行的经营目标n n一、安全性原则一、安全性原则一、安全性原则一、安全性原则n n即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时满足客户提存，使客户对经得起重大风险和损失，能随时满足客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。所以商业银行必须做到以下几点：银行保持坚定的信任。所以商业银行必须做到以下几点：n n11、合理安排资产规模和结构，

59、注重资产质量。、合理安排资产规模和结构，注重资产质量。n n22、提高（、提高（保持保持保持保持）自有资本在全部负债（资产）中的（）自有资本在全部负债（资产）中的（合合合合理理理理）比重。）比重。n n33、必须遵纪守法，合法经营。（加强内部控制和行业自、必须遵纪守法，合法经营。（加强内部控制和行业自律）律）商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第五节第五节商业银行的经营目标商业银行的经营目标n n二、流动性原则二、流动性原则二、流动性原则二、流动性原则指商业银行保持随时可以适当的价格指商业银

60、行保持随时可以适当的价格（流动性成本，包括保持和变现的成本）取得可用资金（流动性成本，包括保持和变现的成本）取得可用资金（资产与负债）的（规模和速度的）能力，以便随时应付（资产与负债）的（规模和速度的）能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。了解流动性的内涵，以及如客户提存及银行支付的需要。了解流动性的内涵，以及如何取得可用资金以便商业银行保持足够的流动性。何取得可用资金以便商业银行保持足够的流动性。n n 三、盈利性原则三、盈利性原则三、盈利性原则三、盈利性原则指商业银行经营活动的最终目标，这指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，追求一目标要求商业

61、银行的经营管理者在可能的情况下，追求利润最大化。利润最大化。n n四、安全性、流动性和盈利性权衡的原则四、安全性、流动性和盈利性权衡的原则四、安全性、流动性和盈利性权衡的原则四、安全性、流动性和盈利性权衡的原则商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第五节第五节商业银行的经营目标商业银行的经营目标n n根据商业银行业务收入与业务支出的主要内容，商业根据商业银行业务收入与业务支出的主要内容，商业银行实现盈利的途径主要有：银行实现盈利的途径主要有：n n11、尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重。、尽

62、量减少现金资产，扩大盈利资产比重。* *n n22、以尽可能低的成本取得更多的资金。、以尽可能低的成本取得更多的资金。n n33、减少贷款和投资损失。、减少贷款和投资损失。n n44、加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入（效率），、加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入（效率），节约管理费用开支。节约管理费用开支。n n55、 严格操作规程，完善监管机制。严格操作规程，完善监管机制。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系第六节第六节商业银行的经营环境商业银行的经营环境n n一、宏观经济波动加

63、剧，经济的不确定性增大一、宏观经济波动加剧，经济的不确定性增大n n经济全球化进程对不确定性的影响经济全球化进程对不确定性的影响n n二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争n n金融脱媒与混业经营金融脱媒与混业经营n n三、银行监管加强，内控机制改善三、银行监管加强，内控机制改善n n尤其是基尤其是基于金融衍生产品下经营风险的管理于金融衍生产品下经营风险的管理商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系本章小结本章小结1 1、商业银行的定义和性质。、商业银行的定义和性质。2 2、商业银行的功能。、商业银行的功能。3 3、商业银行的产生。、商业银行的产生。4 4、商业银行的经营目标。、商业银行的经营目标。5 5、分业经营与金融脱媒。、分业经营与金融脱媒。6 6、股份制改革对我国商业银行发展的意义。、股份制改革对我国商业银行发展的意义。商业银行经营学课件商业银行经营学课件Copyright2009,Copyright2009,河海大学河海大学 商学院商学院 理财学系理财学系