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1、项目三项目三 小额信贷技术小额信贷技术模块一模块一 信贷技术概述信贷技术概述小额信贷实务案例：哈尔滨银行：案例：哈尔滨银行：“ “我们为什我们为什么要输出小额信贷技术？么要输出小额信贷技术？” ”问题：结合案例材料，谈谈小额信贷问题：结合案例材料，谈谈小额信贷技术具体体现在哪些方面？技术具体体现在哪些方面？小额信贷技术在中国是一个新课题p传统信贷技术传统信贷技术依托客户规范的财务体系、报表和良好的抵押担保 小微企业、个体工商户、农户、小微企业、个体工商户、农户、低收入群体等低收入群体等是否具有传统信贷技是否具有传统信贷技术要求的条件？术要求的条件？话题讨论话题讨论信贷技术的概念p信贷技术信贷技
2、术是为了控制信贷流程中相关风险的一系列活动；是在筛选、甄别、监督贷款企业和控制贷款风险过程中所面临的信息不对称而产生的；是组织流程、管理方式、内控要点、风险控制措施、贷款监控和回收等要素的集合体；也可以泛指一种信贷模式。为什么需要小额信贷技术？p金融弱势群体难以获得传统银行信贷服务，金融弱势群体难以获得传统银行信贷服务，原因主要是：原因主要是：信息不对称：信用记录少；收入来源不稳定；难以获得可靠收入证明；难以提供抵质押担保或者获得其他担保；很难有效监督其资金使用；贷款风险难以控制交易成本过高：单笔交易金额小；难以发挥规模效应；交易的平均费用高p需要创新小额信贷技术，解决信息不对称下需要创新小额
3、信贷技术，解决信息不对称下的贷款高风险和高成本等难题。的贷款高风险和高成本等难题。信贷技术的分类p信贷技术可划分为信贷技术可划分为交易型贷款技术交易型贷款技术和和关系型关系型贷款技术贷款技术，具体可细分为：，具体可细分为：基于财务报表的贷款基于财务报表的贷款基于担保的贷款基于担保的贷款基于信用评分的贷款基于信用评分的贷款关系型关系型贷款贷款基于财务报表的贷款p概念概念是指主要根据对借款人的财务报表及其所反映的财务状况的分析揭示未来还款能力，进而决定是否发放的贷款。 主要适用于那些历史记录较长、信息透明度高、财主要适用于那些历史记录较长、信息透明度高、财务制度相对完善的务制度相对完善的大中型企业
4、大中型企业。资产负债表资产负债表利润表利润表/ /损益表损益表现金流量表现金流量表基于担保的贷款p概念：概念：是指主要根据对借款人提供的担保情况分析决定是否发放的贷款。具有较强的事后监控功能，可以降低借款人道德具有较强的事后监控功能，可以降低借款人道德风险的发生概率；风险的发生概率；保证贷款、抵押贷款、质押贷款；保证贷款、抵押贷款、质押贷款；保理和融资租赁也是基于担保的贷款的特殊形式。保理和融资租赁也是基于担保的贷款的特殊形式。基于信用评分的贷款p概念概念 是指运用信息技术和现代数理统计模型对借款人的信息进行信用评分来决定是否发放的贷款。对信息采集和数据积累具有较高要求；缺点：应用范围受到限制；优点：贷款成本较低，决策效率较高p主要主要应应用机构用机构大中型商业银行大中型商业银行互联网金融公司互联网金融公司关系型贷款p概念：概念：是指基于较长时间和多渠道的接触（包括贷前调是指基于较长时间和多渠道的接触（包括贷前调查和贷后检查）所积累的关于借款人的相关信息来评估贷查和贷后检查）所积累的关于借款人的相关信息来评估贷款的风险，进而决定是否发放的贷款。款的风险，进而决定是否发放的贷款。中小银行比大银行更适合采用关系型贷款主要依赖定性的、难以量化的软信息，适用于信息并不透明的借款人，比如小微企业和个人客户
