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1、商业银行业务发展趋商业银行业务发展趋势势 中外商业银行业务比较中外商业银行业务比较 中国商业银行业务发展趋势中国商业银行业务发展趋势 中间业务中间业务 表外业务表外业务 短期融资券短期融资券分析框架分析框架 中外中外商业银行业务比较商业银行业务比较（一）业务发展水平低，品种单一（一）业务发展水平低，品种单一1 1、国外银行存款新工具层出不穷，国内存款业务、国外银行存款新工具层出不穷，国内存款业务创新有限，主要以传统为主创新有限，主要以传统为主2 2、发达国家银行贷款中，不动产和消费贷款比例、发达国家银行贷款中，不动产和消费贷款比例上升，国内银行工商业贷款仍占主体上升，国内银行工商业贷款仍占主体
2、（二）中间业务规模小，经营范围窄，发展慢（二）中间业务规模小，经营范围窄，发展慢1 1、中间业务收入占利润比例很低、中间业务收入占利润比例很低2 2、中间业务中间业务经营范围单一，主要是代理收付、信用证、经营范围单一，主要是代理收付、信用证、其他中间业务未能普及开展其他中间业务未能普及开展（三）与国际同业相比，中国商业银行的表外业务范围（三）与国际同业相比，中国商业银行的表外业务范围相对狭窄，业务量较小相对狭窄，业务量较小商业银行表外业务发展现状对比商业银行表外业务发展现状对比 中间业务的发展中间业务的发展 1. 2007年，中间业务收入呈爆炸式上年，中间业务收入呈爆炸式上涨。全国性商业银行的
3、中间业务平均涨。全国性商业银行的中间业务平均 增长增长12，远高于，远高于2006年度年度70的平均增幅，的平均增幅，其中工行其中工行2007年中间业务净收入达年中间业务净收入达3275亿元，在所有银行中独占鳌头。亿元，在所有银行中独占鳌头。 2.2008年，中国商业银行中间业务仍年，中国商业银行中间业务仍然保持了较强的增长势头。然保持了较强的增长势头。14家上市商业银家上市商业银行共实行共实现现非利息收入非利息收入197748亿元，比上年亿元，比上年增加增加70784亿元，增长率达亿元，增长率达5575；非；非利息收入占商业银行经营净收入的比重为利息收入占商业银行经营净收入的比重为1753，
4、比上年提高了，比上年提高了358个百分点个百分点短期融资券短期融资券 短期融资券指企业在银行间债券市场发行短期融资券指企业在银行间债券市场发行（即由国内各家银行购买不向社会发行）和交易（即由国内各家银行购买不向社会发行）和交易并约定在一年期限内还本付息的并约定在一年期限内还本付息的有价证券有价证券。商业。商业银行是短期融资券的承销机构，分享着手续费收银行是短期融资券的承销机构，分享着手续费收入，但也是短期融资券替代流动性贷款的直接承入，但也是短期融资券替代流动性贷款的直接承担者，承受着流动性贷款下降所带来的利差收入担者，承受着流动性贷款下降所带来的利差收入损失损失 。 一直以来，我国商业银行中
5、间业务的发一直以来，我国商业银行中间业务的发展十分滞后，主要原因有三方面：展十分滞后，主要原因有三方面：一一是货币市场是货币市场和资本市场欠发达，企业融资偏重于间接融资，和资本市场欠发达，企业融资偏重于间接融资，商业银行缺乏相应的非利息收入工具，提高非利商业银行缺乏相应的非利息收入工具，提高非利息收入的机会不多；息收入的机会不多；二二是利率市场化程度不够，是利率市场化程度不够，商业银行多依赖相对固定的利差收益；商业银行多依赖相对固定的利差收益；三三是商业是商业银行自身管理和业务创新方面存在着不足。银行自身管理和业务创新方面存在着不足。 在这种情况下，短期融资券的推出，给商业银行在这种情况下，短
6、期融资券的推出，给商业银行带来许多带来许多机遇机遇。 1.1.短期融资券有助于商业银行资产结构的多短期融资券有助于商业银行资产结构的多元化，而购入高信用等级、较贷款更为透明、期元化，而购入高信用等级、较贷款更为透明、期限更短且更为分散的融资券，有利于促进银行主限更短且更为分散的融资券，有利于促进银行主动适应动适应“短期贷款票据化短期贷款票据化”的趋势。的趋势。 2.2.商业银行通过投资短期融资券将促进银行商业银行通过投资短期融资券将促进银行信贷资产向非信贷生息资产的调整，逐步改善银信贷资产向非信贷生息资产的调整，逐步改善银行的资产结构。行的资产结构。 3.3.短期融资券还将推动商业银行业务结构
7、和短期融资券还将推动商业银行业务结构和收入结构的调整。按照目前承销手续费收入结构的调整。按照目前承销手续费0.3%0.3%至至0.5%0.5%的行业标准，短期融资券到期后还可滚动发的行业标准，短期融资券到期后还可滚动发行，假定第一年的规模在行，假定第一年的规模在30003000亿元左右，第二年亿元左右，第二年为为60006000亿元，第三年为亿元，第三年为1 1万亿元，第四年达万亿元，第四年达1.51.5万万亿元，第五年达亿元，第五年达2 2万亿元，那么，第一年的手续万亿元，那么，第一年的手续费收入在费收入在9-159-15亿元，第二年为亿元，第二年为18-3018-30亿元，第三亿元，第三年
8、为年为30-5030-50亿元，第四年为亿元，第四年为45-7545-75亿元，第五年为亿元，第五年为60-10060-100亿元。当然，这种收入还会随着市场的发亿元。当然，这种收入还会随着市场的发展而发展，这对于丰富银行中间业务收入来源，展而发展，这对于丰富银行中间业务收入来源，改善商业银行收入结构具有积极作用。改善商业银行收入结构具有积极作用。 4.4.银行还可以将融资券开发成投资理财新银行还可以将融资券开发成投资理财新产品，也会有利于银行中间业务的发展。从收入产品，也会有利于银行中间业务的发展。从收入结构看，商业银行承销及投资短期融资券将带动结构看，商业银行承销及投资短期融资券将带动收入结构中利息收入向投资收益和中间收入的转收入结构中利息收入向投资收益和中间收入的转化。而且，投资优质的短期融资券或者通过二级化。而且，投资优质的短期融资券或者通过二级市场交易短期融资券，可增加商业银行的投资收市场交易短期融资券，可增加商业银行的投资收益益。
