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1、?固定资产贷款管理暂行方法固定资产贷款管理暂行方法?培训讲义培训讲义促监管政策进基层行宣讲组促监管政策进基层行宣讲组内部资料内部资料妥善保存妥善保存1?固定资产贷款管理暂行方法固定资产贷款管理暂行方法?培训讲义培训讲义l起草背景起草背景l立法目的立法目的l指导原那么指导原那么l根本内容根本内容l结构安排结构安排2起草背景起草背景l目前商业银行信贷业务管理中普遍存在问题目前商业银行信贷业务管理中普遍存在问题l实施实贷实付原那么是国际商业银行通行良好做法实施实贷实付原那么是国际商业银行通行良好做法l借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，并将我国商借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，并将我国商业银行固
2、定资产贷款习惯做法纳入法治化轨道业银行固定资产贷款习惯做法纳入法治化轨道l对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善3信贷业务管理中普遍存在的问题信贷业务管理中普遍存在的问题l改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业开展取得了良好的成绩。l但由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金平安问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要表达在以下几个方面：一是目前商业银行信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现象普遍；三是虚假交易骗贷案件频发。4一、目前商业银行信贷管理模式相对粗放一
3、、目前商业银行信贷管理模式相对粗放 目前，我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。目前，我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人和贷款工程的经营出现不利因素时及时采取适当措施，适度介入贷款工程的经营，维护贷款平安。贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限
4、，往往不能在借款人和贷款工程的经营出现不利因素时及时采取适当措施，适度介入贷款工程的经营，维护贷款平安。 5二、贷款被挪用现象普遍二、贷款被挪用现象普遍 由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付环节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国商业银行难难以以对对约约定定的的贷贷款款用用途途进进行行风风险险监监控控，导致贷款难以收回，增加贷款人的信用风险，甚至信贷资金被普遍挪用，违规进入股市、房市。信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来带来系统性风险。 6三、虚假交易骗贷案件频发三、虚假交易骗贷案件频发 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不
5、够标准，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够标准，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。案件频发不仅直接影响了贷款资金的平安，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。案件频发不仅直接影响了贷款资金的平安，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。 7实施实贷实付原那么是国际商业银行通行良好做实施实贷实付原那么是国际商业银行通行良好做法法从贷款管理的实践来看，国际商业银行对贷款使用都有行之有效的
6、管理机制，主要是根据合约条件及受益人原那么实行贷款发放与支付，确保贷款按照约定的用途和进度精细使用；对于工程贷款，根底设施工程建设和工商企业技术改造工程，一般都直接支付给合约项下受益人，严格控制贷款资金流向；除此之外，国际上良好做法还向我们提供了一系列配套机制，保证贷款使用管理的有效性。 8固定资产贷款习惯做法纳入法治化轨道固定资产贷款习惯做法纳入法治化轨道2003年银监会成立后，银监会倡导以风险为本监管理念，明确监管年银监会成立后，银监会倡导以风险为本监管理念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广阔存款人和消费者的利益。保护广阔存款人和消费者的利益。出台这
7、个出台这个?方法方法?主要目的是深入贯彻和落实科学开展观，借鉴国际商主要目的是深入贯彻和落实科学开展观，借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，系统标准固定资产贷款的业务流程。业银行贷款管理的良好做法，系统标准固定资产贷款的业务流程。分步骤出台分步骤出台?流动资金贷款管理暂行方法流动资金贷款管理暂行方法?和和?个人贷款管理暂行法个人贷款管理暂行法?，尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。9对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善目前对贷款业务监管法规，除?商业银行法?规定的贷款业务根本规那么以外，贷款类监管规章比较缺
8、乏，根本上以标准性文件为主。?贷款通那么?也已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层级。这次?方法?的出台是对目前贷款监管规章的重要完善，具有强制力。 10立法目的立法目的维护贷款资金平安，真正保护好存款人和消费者的利益维护贷款资金平安，真正保护好存款人和消费者的利益改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化化实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平水平强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变强化
9、贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变11指导原那么指导原那么 v原那么一：全流程管理原那么原那么一：全流程管理原那么v原那么二：诚信申贷原那么原那么二：诚信申贷原那么v原那么三：协议承诺原那么原那么三：协议承诺原那么v原那么四：实贷实付原那么原那么四：实贷实付原那么v原那么五：贷放分控原那么原那么五：贷放分控原那么v原那么六：贷后管理原那么原那么六：贷后管理原那么v原那么七：罚那么约束原那么原那么七：罚那么约束原那么12原那么一：全流程管理原那么原那么一：全流程管理原那么?方法?的总那么要求贷款应实行全流程管理。?方法?第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，
10、并建立制衡机制和问责制度。工程融资在流程管理上适用固定资产贷款管理方法规定。 13原那么二：诚信申贷原那么原那么二：诚信申贷原那么 强调借款人在申贷中恪守老实守信原那么，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。借款人的合法、合规地位。信用状况良好。有明确的贷款用途。有合法的收入来源。14原那么三：协议承诺原那么三：协议承诺协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。承诺申贷的真实有效。承诺贷款的真实用途。承诺贷款资金的支付方式。承诺双方的权利义务。重点承诺资本金足额到位等事项。15原那么四：实贷实付原那么原那么四：实贷实付原那么 将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约
11、定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。?方法?和?指引?要求所有贷款支付原那么上都采用受托贷款人支付方式。16原那么五：贷放分控原那么原那么五：贷放分控原那么 强调贷款审批通过不等于放款。贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。采取受托贷款人支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符。采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。17原那么六：贷后管理原那么原那么六：贷后管理原那么建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系； 建立贷后动态监测和重估制度；对约定专门
12、还款准备金账户的，贷款人要对收入进入账户比例与账户内资金平均存量提出要求。借款人现金流异常的，控制借款人的资金支付。参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。18原那么七：罚那么约束原那么原那么七：罚那么约束原那么 贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施；务，限制分配红利和其他收入等监管措施；对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律取监管措施
13、外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及撤消营业许可证等处分。处分以及撤消营业许可证等处分。19根本内容根本内容一条主线：通过贷款支付管理支付方式、标准及审核管理，一条主线：通过贷款支付管理支付方式、标准及审核管理，强化贷款用途管理。强化贷款用途管理。两个思路：强化贷款全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款两个思路：强化贷款全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，构平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，构建良好的信贷
14、与信用文化。建良好的信贷与信用文化。两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。20结构安排结构安排按照贷款业务流程共分为八个章节：按照贷款业务流程共分为八个章节：第一章：总那么第一章：总那么第二章：受理与调查第二章：受理与调查第三章：风险评价与审批第三章：风险评价与审批第四章：合同签订第四章：合同签订第五章：发放与支付第五章：发放与支付第六章：贷后管理第六章：贷后管理第七章：法律责任第七章：法律责任第八章：附那么第八章：附那么
15、以下就以下就? ?方法方法? ?执行中需要重点关注的问题进行解读执行中需要重点关注的问题进行解读21第一章第一章 总那么一总那么一 第第一一条条 为为标标准准银银行行业业金金融融机机构构固固定定资资产产贷贷款款业业务务经经营营行行为为，加加强强固固定定资资产产贷贷款款审审慎慎经经营营管管理理，促促进进固固定定资资产产贷贷款款业业务务健健康康开开展展，依依据据? ?中中华华人人民民共共和和国国银银行行业业监监督督管管理理法法? ?、? ?中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法? ?等法律法规，制定本方法。等法律法规，制定本方法。本本条条开开宗宗明明义义，表表述述了了? ?方方法法? ?
16、的的立立法法宗宗旨旨，并并明明确确了了? ?方方法法? ?的的上上位位法法，从从而而界界定定了了? ?方方法法? ?部部门门规规章章的的性性质质，属属于于? ?中中华华人人民民共共和和国国银银行行业业监监督督管管理理法法? ?以以下下简简称称? ?银银行行业业监监督督管管理理法法? ?第第二二十十一一条条规规定定的的银银行行业业审审慎慎经经营营规规那那么么的的范范畴。畴。 22第一章第一章 总那么二总那么二 第第二二条条 中中华华人人民民共共和和国国境境内内经经国国务务院院银银行行业业监监督督管管理理机机构构批批准准设设立立的的银银行行业业金金融融机机构构以以下下简简称称贷贷款款人人，经经营营
17、固固定定资资产贷款业务应遵守本方法。产贷款业务应遵守本方法。从从法法理理上上界界定定了了? ?方方法法? ?规规定定的的“贷贷款款人人的的范范畴畴，包包括括：政政策策性性银银行行、国国有有商商业业银银行行、邮邮政政储储蓄蓄银银行行、股股份份制制商商业业银银行行、城城市市商商业业银银行行及及城城市市信信用用社社、农农村村合合作作金金融融机机构构包包括括农农商商行行、农农合合行行、农农村村信信用用社社、村村镇镇银银行行、贷贷款款公公司司等等和和外资银行，暂不包括非银行金融机构。外资银行，暂不包括非银行金融机构。 23第一章第一章 总那么三总那么三 第三条第三条 本方法所称固定资产贷款，是指贷款人向
18、企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。本方法所称固定资产贷款，是指贷款人向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。本条使用本条使用“链接式的立法技术界定了固定资产贷款的范畴，其中核心在于两个概念，一是链接式的立法技术界定了固定资产贷款的范畴，其中核心在于两个概念，一是“借款人，另一个是借款人，另一个是“固定资产贷款。固定资产贷款。 根根据据? ?方方法法? ?规规定定，不不管管贷贷款款品品种种、称称谓谓如如何何，只只要要用用于于固固定定资资产产投投资资的的，皆皆纳纳入入“固固定定资资产产贷贷款款范
19、范畴畴。根根据据国国家家统统计计局局的的定定义义和和口口径径，“固固定定资资产产投投资资是是指指建建造造和和购购置置固固定定资资产产的的活活动动，是是社社会会固固定定资资产再生产的主要手段。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额可分为根本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个局部。产再生产的主要手段。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额可分为根本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个局部。24第一章第一章 总那么四总那么四 第第四四条条 贷贷款款人人开开展展固固定定资资产产贷贷款款业业务务应应当当遵遵循循依依法法合合规规、审审慎慎经经营营、平平等自愿、公平诚信的原那么
20、。等自愿、公平诚信的原那么。本本条条精精炼炼地地概概括括了了贷贷款款人人开开展展固固定定资资产产贷贷款款业业务务应应遵遵循循的的“四四类类、十十六六字字原那么。原那么。 25第一章第一章 总那么五总那么五 第第五五条条 贷贷款款人人应应完完善善内内部部控控制制机机制制，实实行行贷贷款款全全流流程程管管理理，全全面面了了解解客客户户和和工工程程信信息息，建建立立固固定定资资产产贷贷款款风风险险管管理理制制度度和和有有效效的的岗岗位位制制衡衡机机制制，将将贷贷款款管管理理各各环环节节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
21、本本条条对对贷贷款款人人有有关关制制度度、机机制制建建立立健健全全的的具具体体而而明明确确的的要要求求，突突出出了了“全全流流程程管管理理、“制制衡衡机机制制和和“考考核核与与问问责责，旨旨在在全全面面推推动动银银行行业业金金融融机机构构贷贷款款管管理理模模式式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切实增强贷款经营和风险管理的有效性。的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切实增强贷款经营和风险管理的有效性。26第一章第一章 总那么六总那么六 第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度 。
22、p本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款人建立健全两大管理制度：一是统一授信额度管理制度，二是风险限额管理制度 。 27第一章第一章 总那么七总那么七 第七条第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。本本条条重重申申? ?商商业业银银行行法法? ?等等法法律律法法规规的的一一贯贯要要求求，突突出出强强调调了了贷贷款款人人必必须须通通过过签签订订合合同同等等方方式式与与借借款款人人约约定定贷贷款款的的用用途途，并并且且确确保保贷贷款款用用途途
23、明明确确、合合法法、真真实实，不不被被挪挪用用。同同时时，也也内内在在要要求求贷贷款款人人须须通通过过签签订订合合同同等等方方式式获获得得检检查查、监监督督贷贷款款使使用用情情况况的的权权利利和和义义务务，切切实实加加强强贷贷后后管管理理。这这些些规规定定是是? ?方方法法? ?的的核核心心要要义义，是是支支付付管管理理的的法法理理根根底底，也也是是实实施施贷后管理有关措施的法理依据。贷后管理有关措施的法理依据。 28第一章第一章 总那么八总那么八 第第八八条条银银行行业业监监督督管管理理机机构构依依照照本本方方法法对对贷贷款款人人固定资产贷款业务实施监督管理。固定资产贷款业务实施监督管理。本
24、本条条重重申申了了? ?中中华华人人民民共共和和国国银银行行业业监监督督管管理理法法? ?赋赋予予国国务务院院银银行行业业监监督督管管理理机机构构监监管管银银行行业业金金融融机机构构及及其其业业务务经经营营的的权权力力和和职职责责，强强调调通通过过加加强强外外部部监监管管提提高高银银行行业业金金融融机机构固定资产贷款业务行为的标准性。构固定资产贷款业务行为的标准性。 29第二章第二章 受理与调查一受理与调查一第九条第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件： 一借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；一借款人依法经工商行政管理机关或主
25、管机关核准登记； 二借款人信用状况良好，无重大不良记录；二借款人信用状况良好，无重大不良记录； 三借款人为新设工程法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；三借款人为新设工程法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录； 四国家对拟投资工程有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；四国家对拟投资工程有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求； 五借款用途及还款来源明确、合法；五借款用途及还款来源明确、合法； 六六工工程程符符合合国国家家的的产产业业、土土地地、环环保保等等相相关关政政策策，并并按按规规定定履履行行了了固固定定资资产产投投资资工工程程的的合合法法管管理理程程
26、序；序； 七符合国家有关投资工程资本金制度的规定；七符合国家有关投资工程资本金制度的规定； 八贷款人要求的其他条件。八贷款人要求的其他条件。30第二章第二章 受理与调查一受理与调查一本本条条主主要要从从借借款款人人和和借借款款工工程程两两个个方方面面设设置置了了固固定定资资产产贷贷款款应应该该遵遵守守的的根根本本前前提提条条件件，其其目目的的是是通通过过规规定定固固定定资资产产贷贷款款的的最最低低要要求求，将将信信贷贷制制度度导导向向与与国国家家经经济济政政策策、公公众众利利益益以以及及诚诚信信文文化化相相统统一一，支支持持社社会会、经经济济科科学学开开展展，贷贷款款人人应应确确保保在在贷贷款
27、款发发放放前前本本条条所所列列的所有要求同时满足。的所有要求同时满足。第第一一至至四四款款是是对对借借款款人人资资格格和和信信用用状状况况的的要要求求，对对于于有有恶恶意意逃逃废废债债、欺欺诈诈等等重重大大不不良良记记录录企企业业的的工工程程，以以及及借借款款人人不不具具备备投资资格或资质的工程，不得给予固定资产贷款支持。投资资格或资质的工程，不得给予固定资产贷款支持。 31第二章第二章 受理与调查一受理与调查一p第五款包括两层含义，一是贷款应有明确对应的、符合国家政策的工程，不得对多个工程打捆处理，必要时还应具体约定贷款用于工程的哪些支出；二是贷款要有明确合法的还款来源，固定资产贷款的还款来
28、源无论是贷款工程本身产生的收益，还是借款人其他工程的收益或综合收益，或者是财政拨款、补贴，均应在申请贷款时明确。 p第六款是对借款工程的要求，强调工程应符合国家的产业、土地、环保以及投资管理的政策，贷款发放前必须按要求取得相关批准、核准或备案文件。p第七款是对资本金的要求，不得以任何方式突破或变相突破工程资本金制度，充分发挥其对固定资产投资工程的风险约束作用。 p第八款由贷款人根据自身的风险识别能力以及风险偏好，在内部制度中进一步提出的要求 32第二章第二章 受理与调查二受理与调查二 第第十十条条 贷贷款款人人应应对对借借款款人人提提供供申申请请材材料料的的方方式式和和具具体体内内容容提提出出
29、要要求求，并并要要求求借借款款人人恪恪守守老老实实守守信信原原那那么么，承诺所提供材料真实、完整、有效。承诺所提供材料真实、完整、有效。 贷贷款款人人应应结结合合不不同同贷贷款款品品种种的的特特点点对对借借款款人人以以何何种种方方式式提提供供材材料料、需需要要提提供供何何种种材材料料以以及及材材料料的的具具体体标标准准提出要求，这些要求应表达在贷款人的内部制度中。提出要求，这些要求应表达在贷款人的内部制度中。 强强调调了了老老实实守守信信原原那那么么，要要求求贷贷款款人人通通过过要要求求借借款款人人做做出出承承诺诺的的手手段段，从从借借款款人人处处获获得得真真实实、完完整整、有有效效的的材料，
30、为后续的尽职调查、风险评价和审批工作提供准确可靠的依据。材料，为后续的尽职调查、风险评价和审批工作提供准确可靠的依据。 33第二章第二章 受理与调查三受理与调查三第十一条第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括： 一借款人及工程发起人等相关关系人的情况；一借款人及工程发起人等相关关系人的情况； 二贷款工程的情况；二贷款工程的情况； 三贷款担保情况；三贷款担保情况； 四需要调查的其他内容。四需要调查的其他内容。 尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、
31、完整性和有效性。尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。34第二章第二章 受理与调查三受理与调查三本条是对尽职调查工作的要求。本条是对尽职调查工作的要求。贷贷款款尽尽职职调调查查是是指指收收集集、整整理理借借款款人人、借借款款人人的的关关系系人人以以及及贷贷款款工工程程的的根根底底资资料料，并并从从定定性性角角度度对对借借款款人人和和工工程程的的建建设设风风险、经营风险和财务风险进行综合分析判断。险、经营风险和财务风险进行综合分析判断。尽尽职职调调查查工工作作内内容容主主要要包包括括：走走访访客客户户，实实地地查查看看工工程程现现场场、借借款款人人的的经经营营场场所所和和
32、经经营营设设施施状状况况，调调查查了了解解借借款款人人经经营营管管理理情情况况、财财务务情情况况以以及及新新建建工工程程的的背背景景；收收集集财财务务报报表表和和资资料料信信息息，通通过过其其他他渠渠道道征征询询借借款款人人的的资资信信状状况况，收收集集借借款款人人及及新新工工程程的的产产品品、市市场场、经经营营信信息息，整整理理归归纳纳分分析析资资料料数数据据等等。尽尽职职调调查查人人员员必必须须全全面面深深入入多多方方了了解解收收集集情情况况，取取得得足足以以证证实实借借款款人人资资信信状状况况以以及及新新建建工工程程合合规规性性和和经经营营前前景景的的有有关关证证据据，确确保保借借款款人
33、人资资信信情情况况及及工工程程相相关关情情况况的的真实性、准确性和完整性。真实性、准确性和完整性。35第二章第二章 受理与调查三受理与调查三贷贷款款尽尽职职调调查查主主要要是是为为后后续续的的风风险险评评价价提提供供翔翔实实、可可靠靠的的资资料料，具具体体应应从从三三方方面面入入手手收集相关资料：收集相关资料：一一是是借借款款人人及及其其关关系系人人的的情情况况，例例如如，其其财财务务实实力力、历历史史信信誉誉、专专业业能能力力、行行业业地地位位、公司治理、领导人素质等；公司治理、领导人素质等；二二是是工工程程本本身身情情况况，例例如如，工工程程的的规规模模、技技术术水水平平、市市场场竞竞争争
34、力力、经经营营管管理理层层、政政策策合合规规性性、环环境境影影响响、产产品品市市场场容容量量、潜潜在在市场竞争等；市场竞争等；三三是是贷贷款款担担保保情情况况，包包括括但但不不限限于于担担保保的的合合法法性性、抵抵质质押押物物价价值值及及可可变变现现性性、担担保保人人的担保能力等。的担保能力等。 36第三章第三章 风险评价与审批一风险评价与审批一 第第十十二二条条 贷贷款款人人应应落落实实具具体体的的责责任任部部门门和和岗岗位位，对对固固定定资资产产贷贷款款进进行行全全面面的的风风险险评评价价，并并形形成成风风险险评评价价报告。报告。本本条条要要求求要要有有“具具体体的的责责任任部部门门和和岗
35、岗位位负负责责风风险险评评价价，贷贷款款人人应应从从提提高高风风险险识识别别能能力力的的角角度度出出发发，建建立立一一支支专专业业、专专注注从从事事固固定定资资产产贷贷款款风风险险评评价价的的人人员员队队伍伍，将将贷贷款款风风险险评评价价部部门门与与经经营营部部门门别别离离，并并明确尽职调查和风险评价人员的职责分工，做出合理的制度安排，表达制衡因素。明确尽职调查和风险评价人员的职责分工，做出合理的制度安排，表达制衡因素。37第三章第三章 风险评价与审批二风险评价与审批二 第第十十三三条条 贷贷款款人人应应建建立立完完善善的的固固定定资资产产贷贷款款风风险险评评价价制制度度，设设置置定定量量或或
36、定定性性的的指指标标和和标标准准，从从借借款款人人、工工程程发发起起人人、工工程程合合规规性性、工工程程技技术术和和财财务务可可行行性性、工工程程产产品品市市场场、工工程程融融资资方方案案、还还款款来来源源可可靠靠性性、担担保保、保保险险等等角度进行贷款风险评价。角度进行贷款风险评价。 本本条条强强调调风风险险评评价价的的全全面面性性，按按照照相相关关性性原原那那么么，根根据据信信贷贷业业务务本本质质要要求求，凡凡影影响响到到贷贷款款按按时时回回收收的的相相关关因因素素均均应纳入评价范围；应纳入评价范围； 贷贷款款人人应应按按本本条条要要求求“设设置置定定量量和和定定性性的的指指标标和和标标准
37、准，对对影影响响贷贷款款按按时时回回收收的的因因素素进进行行科科学学分分析析和和评评估估，不不断断提高评估结论的可靠性。提高评估结论的可靠性。38第三章第三章 风险评价与审批三风险评价与审批三 第第十十四四条条 贷贷款款人人应应按按照照审审贷贷别别离离、分分级级审审批批的的原原那那么么，标标准准固固定定资资产产贷贷款款审审批批流流程程，明明确确贷贷款款审审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。本本条条是是对对贷贷款款审审批批的的原原那那么么要要求求。? ?商商业业银银行行法法? ?第第三三十十五五条条明明确确规规定定：商商业业银银行行贷贷款款，应应
38、当当实实行行审审贷贷别别离离、分分级级审审批批的的制制度度。其其中中包包含含两两个个核核心心内内容容：一一是是要要求求“审审贷贷别别离离，即即贷贷款款审审批批必必须须独独立立于于贷贷款款经经营营部部门门，做做到到另另一一双双眼眼睛睛看看风风险险的的效效果果；二二是是要要求求“分分级级审审批批，要要求求贷贷款款人人建建立立贷贷款款审审批批授授权权制制度度，以以授授权权书书或或制制度度的的形形式式明明确确不不同同层层级级和和审审批批人人员员的的审审批批权权限限，并在实际的业务操作中严格按权限开展审批。并在实际的业务操作中严格按权限开展审批。39第三章第三章 风险评价与审批三风险评价与审批三 审审批
39、批方方式式可可以以采采用用会会议议、会会签签、双双签签、单单签签等等形形式式，贷贷款款人人应应根根据据自自身身实实际际确确定定适适宜宜的的审审批批方方式式。贷贷款款审审批批过过程程中，与业务存在重大利害关系的人员应该回避。中，与业务存在重大利害关系的人员应该回避。贷贷款款审审批批人人员员应应在在阅阅读读审审查查申申报报材材料料的的根根底底上上，根根据据国国家家有有关关方方针针政政策策、法法律律法法规规和和贷贷款款人人的的内内部部制制度度，审审查查信信贷贷业业务务的的技技术术、经经济济和和商商业业可可行行性性，分分析析申申报报工工程程的的主主要要风风险险点点及及其其风风险险躲躲避避和和防防范范措
40、措施施，依依据据该该笔笔信信贷贷业业务务给给贷贷款款人人带带来来的的风风险险和和收收益益决决定定是是否否批批准准。贷贷款款审审批批人人必必须须独独立立审审批批决决策策，不不得得受受包包括括申申请请人人在在内内的的任任何何其他人的不正当影响。其他人的不正当影响。40第四章第四章 合同签订一合同签订一第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，防止对重要事项未约定、约定不明或约定无效。要求合同文本中表达涉及合同法、担保法及贷款全流程的风险控制措施，这些风险既包括法律风险、信用风险和操作风险等贷款的一般风险，也包括
41、产品内在风险。合同中对于各方当事人的权利、义务及违约责任应作出详细规定，以免在贷款发生问题时，因约定责任不明确而导致贷款人无法有效实现债权或行使贷款保全权利。?方法?中明确要求在借款合同中约定违约情形及违约责任，这有利于保护贷款人利益，降低贷款风险。41第四章第四章 合同签订二合同签订二第第十十六六条条 贷贷款款人人应应在在合合同同中中与与借借款款人人约约定定具具体体的的贷贷款款金金额额、期期限限、利利率率、用用途途、支支付付、还还贷贷保保障障及及风风险险处处置置等要素和有关细节。等要素和有关细节。借借款款合合同同中中除除了了要要具具备备现现有有合合同同所所具具备备的的要要素素外外，还还应应包
42、包括括贷贷款款支支付付环环节节，以以表表达达和和实实践践? ?方方法法? ?中中强强调调的的贷贷款支付理念。款支付理念。对对支支付付的的规规定定应应至至少少包包含含支支付付资资金金用用途途、支支付付方方式式、支支付付工工具具、支支付付方方式式变变更更及及变变更更触触发发事事件件、贷贷款款资资金金支支付限制禁止行为、借款人及时提供贷款资金使用记录和资料备查等约定。付限制禁止行为、借款人及时提供贷款资金使用记录和资料备查等约定。42第四章第四章 合同签订二合同签订二 应应约约定定“还还款款保保障障及及风风险险处处置置。 还还款款保保障障是是指指还还款款来来源源的的可可靠靠性性，既既包包括括贷贷款款
43、工工程程的的收收入入现现金金流流等等直直接接还款来源，也包括贷款担保等间接还款来源。还款来源，也包括贷款担保等间接还款来源。风险处置是指如借款人违反合同约定，贷款人为降低贷款风险或追索资产所采取的积极措施。风险处置是指如借款人违反合同约定，贷款人为降低贷款风险或追索资产所采取的积极措施。? ?方法方法? ?第九条第五款要求第九条第五款要求“借款用途及还款来源明确、合法。借款用途及还款来源明确、合法。43第四章第四章 合同签订三合同签订三第第十十七七条条 贷贷款款人人应应在在合合同同中中与与借借款款人人约约定定提提款款条条件件以以及及贷贷款款资资金金支支付付接接受受贷贷款款人人管管理理和和控控制
44、制等等与与贷贷款款使使用用相相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、工程实际进度与已投资额相匹配等要求。关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、工程实际进度与已投资额相匹配等要求。合合同同中中约约定定提提款款条条件件以以及及贷贷款款资资金金支支付付接接受受贷贷款款人人管管理理和和控控制制等等与与贷贷款款使使用用相相关关的的条条款款，包包括括贷贷款款支支付付方方式式、支支付付标标准准、支支付付审审核核等等相相关关内内容容。即即当当借借款款人人提提供供文文件件证证明明与与提提取取的的贷贷款款同同比比例例的的资资本本金金已已足足额额到到位位、工工程实际进度与已投资额
45、相匹配等提款条件满足合同约定时，才予放款。程实际进度与已投资额相匹配等提款条件满足合同约定时，才予放款。 44第四章第四章 合同签订三合同签订三贷款提款条件包括与贷款同比例的资本金已足额到位、工程实际进度与已投资额相匹配等要求。贷款提款条件包括与贷款同比例的资本金已足额到位、工程实际进度与已投资额相匹配等要求。为为进进一一步步防防范范贷贷款款风风险险，? ?方方法法? ?二二十十九九条条规规定定，合合同同中中应应约约定定当当借借款款人人信信用用状状况况下下降降、不不按按合合同同约约定定支支付付贷贷款款资资金金、工工程程进进度度落落后后于于资资金金使使用用进进度度、违违反反合合同同约约定定，以以
46、化化整整为为零零方方式式躲躲避避贷贷款款人人受受托托支支付付等等情情况时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。况时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。45第四章第四章 合同签订四合同签订四第十八条第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。要求贷款人对借款人相关账户实施监控，来实现对贷款资金的实时监控，以加强贷款支付管理，进而强化
47、贷款用途管理。要求贷款人对借款人相关账户实施监控，来实现对贷款资金的实时监控，以加强贷款支付管理，进而强化贷款用途管理。 “ “必要时，是指根据借款人信用状况、工程收入状况、担保人现金流情况、工程周期的季节性差异因素等情形来判断是否需要设立还款准备金账户。必要时，是指根据借款人信用状况、工程收入状况、担保人现金流情况、工程周期的季节性差异因素等情形来判断是否需要设立还款准备金账户。专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金的发放与支付的账户，其主要目是便于对借款人按约定用途使用贷款资金的行为进行有效控制。专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金的发放与支付
48、的账户，其主要目是便于对借款人按约定用途使用贷款资金的行为进行有效控制。专门的贷款发放账户并非特指专门的贷款发放账户并非特指? ?人民币结算账户管理方法人民币结算账户管理方法? ?中的中的“专用账户，可以是专用账户，可以是“一般结算账户。一般结算账户。46第四章第四章 合同签订五合同签订五第第十十九九条条 贷贷款款人人应应要要求求借借款款人人在在合合同同中中对对与与贷贷款款相相关关的的重重要要内内容容作作出出承承诺诺，承承诺诺内内容容应应包包括括：贷贷款款工工程程及及其其借借款款事事项项符符合合法法律律法法规规的的要要求求；及及时时向向贷贷款款人人提提供供完完整整、真真实实、有有效效的的材材料
49、料；配配合合贷贷款款人人对对贷贷款款的的相相关关检检查查；发发生生影影响响其其偿偿债债能能力力的的重重大大不不利利事事项项及及时时通通知知贷贷款款人人；进进行行合合并并、分分立立、股股权权转转让让、对对外外投投资资、实实质质性性增增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。47第四章第四章 合同签订五合同签订五要要求求借借款款人人对对合合同同中中的的重重要要内内容容作作出出承承诺诺：重重要要内内容容是是指指对对贷贷款款的的平平安安性性可可能能产产生生风风险险的的因因素素，如如法法律律风风险险、申申请请资料的真实性风险、借款人因对外投资等情形可能增加其债务负
50、担或影响其还款能力的风险等。资料的真实性风险、借款人因对外投资等情形可能增加其债务负担或影响其还款能力的风险等。固固定定资资产产贷贷款款的的金金额额通通常常较较大大且且贷贷款款期期限限较较长长，因因此此对对贷贷款款人人实实施施贷贷款款监监管管的的要要求求就就更更高高。在在贷贷款款人人履履行行贷贷款款监监管管职职责责时时，如如果果借借款款人人能能够够按按时时按按规规定定履履行行其其在在贷贷款款合合同同中中义义务务将将有有助助于于贷贷款款人人适适时时评评价价和和防防范范包包括括法法律律、信信用用等等方方面面的的贷贷款款风风险险；反反之之，当当借借款款人人不不履履行行或或不不能能完完全全履履行行合合
51、同同义义务务时时是是可可能能构构成成贷贷款款风风险险的的预预警警，贷贷款款人人应应及早展开调查，如有必要，应及时采取保全措施并追究借款人的违约责任。及早展开调查，如有必要，应及时采取保全措施并追究借款人的违约责任。48第四章第四章 合同签订六合同签订六第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。要求在合同中明确借款人的违约责任。贷款人应及时采取有效措施，必要时依法追究借款人违约责任。违约事件的界定及违约责任的约定是贷款合同中的一般性要
52、素。49第四章第四章 合同签订七合同签订七合同签订第十五第二十条；合同签订第十五第二十条；一般要素约定：第十五条、第十六条。一般要素约定：第十五条、第十六条。新增合同约定：对支付的约定支付资金用途、支付方式、支付新增合同约定：对支付的约定支付资金用途、支付方式、支付工具、支付进程、支付方式变更、资金支付限制与禁止行为限制、工具、支付进程、支付方式变更、资金支付限制与禁止行为限制、贷款资金变更使用记录和资料备查以及双方认可的支付约定等贷款资金变更使用记录和资料备查以及双方认可的支付约定等 第十六条第十六条 ；还贷保障及风险处置第十五条、第十六条；还贷保障及风险处置第十五条、第十六条 ；提款条件、
53、贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用；提款条件、贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用有关条款第十七条有关条款第十七条 ；账户监控约定第十八条；账户监控约定第十八条 。50第五章第五章 发放与支付一发放与支付一第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。从国际经验来看，商业银行都有独立的放款部门，这些部门完全独立于贷款调查、审批部门，对贷款使用和发放的合规性及与协议是否相符独立负责，且通常与贷款调查和审批部门的分管行领导分开。贷款发放和支付有很大的审核工作量，同时考虑风险管理需要，因此要求设立独立的责任部门或岗位。“独立是指不能将贷款发放和支付审核与信贷
54、经营、信贷审批混岗。51第五章第五章 发放与支付二发放与支付二第第二二十十二二条条贷贷款款人人在在发发放放贷贷款款前前应应确确认认借借款款人人满满足足合合同同约约定定的的提提款款条条件件，并并按按照照合合同同约约定定的的方方式式对对贷贷款款资资金金的的支支付付实实施施管管理理与与控制，监督贷款资金按约定用途使用。控制，监督贷款资金按约定用途使用。是对贷款发放和支付环节的总体性原那么要求。是对贷款发放和支付环节的总体性原那么要求。对对贷贷款款发发放放和和支支付付管管理理的的目目的的是是监监督督贷贷款款资资金金按按约约定定用用途途使使用用，防止因贷款挪用带来的信用风险。防止因贷款挪用带来的信用风险
55、。无无论论是是贷贷款款人人受受托托支支付付和和借借款款人人自自主主支支付付，在在贷贷款款人人同同意意发发放放贷贷款款之之前前，必必须须对对发发放放条条件件进进行行审审核核。审审核核满满足足发发放放条条件件的的，再再按按照照本本方方法法第第二二十十四四-二二十十七七条条的的要要求求控控制制贷贷款款支支付付环环节节，以以保证贷款支付条件的满足。保证贷款支付条件的满足。52第五章第五章 发放与支付三发放与支付三第二十三条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。“专门的贷款发放账户，并不特指?人民币结算账户管理方法?中的“专用账户，只要能够实现专门的贷款发放用途即可，该账户应只办
56、理单项固定资产贷款的发放，与借款人自有资金以及其他贷款资金相别离，实现在一个账户内专款专管。约定“专门的贷款发放账户，其主要目的是便于对借款人按约定用途使用贷款资金的行为进行有效控制，本?方法?不强制要求通过“专门的贷款发放账户办理固定资产贷款的发放和支付，贷款人应根据借款人的信用状况和历史守约情况作为是否“必要约定该种账户。53第五章第五章 发放与支付四发放与支付四第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。p贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。p借款人自主支付是指贷款人根据
57、借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。54第五章第五章 发放与支付四贷款人受托支付发放与支付四贷款人受托支付 贷贷款款人人受受托托支支付付方方式式下下，在在贷贷款款支支付付前前贷贷款款人人应应审审核核借借款款人人是是否否符符合合贷贷款款发发放放条条件件，提提交交的的交交易易合合同同等等相相关关资资料料是是否否符符合合借借款款合合同同约定的用途。约定的用途。发发放放和和支支付付的的审审核核工工作作可可分分开开，即即如如果果借借款款人人符符合合发发放放条条件件但但尚尚不不能能提提供供支支付付项项下下的的交交易易合合同同等等相相关关资资料料
58、，贷贷款款人人可可先先对对贷贷款款发发放放条条件件进进行行审审核核并并确确认认，在在借借款款人人能能够够提提交交支支付付项项下下的的交交易易合合同同等等相相关资料时再对支付事项进行审核。关资料时再对支付事项进行审核。“借借款款人人交交易易对对手手，不不仅仅限限于于商商品品或或劳劳务务合合同同项项下下的的交交易易对对手手，只要是合法合规且符合合同约定的用途，皆可发放或支付。只要是合法合规且符合合同约定的用途，皆可发放或支付。55第五章第五章 发放与支付四：借款人自主支付发放与支付四：借款人自主支付 p借款人自主支付方式下，贷款人应先审核借款人是否符合贷款发放条件，符合条件的，贷款人将贷款资金发放
59、至借款人账户，并明确要求借款人：账户内的贷款资金只能用于支付符合小额支付标准单笔金额不超过5%或500万元人民币，借款人对账户内资金按约定用途和金额限制对外支付。p对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。56第五章第五章 发放与支付五发放与支付五第二十五条 单笔金额超过工程总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。超过5%或500万采用贷款人受托支付，只是最低标准。贷款人可以在上述标准的根底上提出更严格的要求，也可要求所有支付均采用贷款人受托支付。有关固定资产投资的范围参照国家统计部门?固定资产投资统计报
60、表制度?关于固定资产投资的统计口径，指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资工程。57第五章第五章 发放与支付六发放与支付六第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。贷款受托方式下，贷款资金均不在借款人账户上停留，需要执行“实贷实付、贷放分控原那么。贷款人原那么上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。银团贷款：代理
61、行实行贷款受托支付与支付审核；参与行发放审核。58第五章第五章 发放与支付七发放与支付七第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。借款人自主支付的，贷款发放前，借款人应明确方案支付的事项可要求借款人提供清单；贷款人将贷款资金发放至借款人账户并由借款人在约定的时间范围内按需支付。贷款人应在事后对借款人的支付情况进行定期检查或不定期抽查，要求借款人提交实际支付的相关凭证交易合同、发票、支付凭证等，以分析借款人是否按约定的金额和用途实施了支付，检查的手段和内容由贷款人根据需要确定。例如：通过
62、与支付凭证和账户流水的核对，判断借款人实际支付清单的可信性；借款人实际支付事项是否符合借款合同关于用途的约定；借款人实际支付事项是否与其提款申请时的方案支付事项一致；借款人实际支付是否超过借款人自主支付的金额标准；借款人是否存在化整为零躲避贷款人受托支付的情形等。59第五章第五章 发放与支付八发放与支付八第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的工程资本金足额到位，并与贷款配套使用。工程资本金制度在固定资产投资工程中发挥着重要风险约束作用，在工程发起人投入一定比例自有资金情况下，有利促使投资方审慎做出工程投资决策；按照国家工程资本金制度的要求，资本金可以根据工程
63、进度分期到位，贷款人在贷款风险评价和审批环节，应对工程资本金的来源可靠性进行评估，在具体的贷款使用环节，审核资本金的实际到位情况。60第五章第五章 发放与支付八发放与支付八p在贷款发放前，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的工程资本金已经到位，或已经使用于工程。p资本金与贷款同比例提前到位是最低要求，对于建设期风险较大的工程，贷款人可提高要求，要求借款人提前资本金到位比例和时间，并首先使用资本金；对于国家要求工程资本金在贷款发放前全部到位的工程，例如房地产开发工程，还应遵守国家的规定。p确认工程资本金到位的方式有多种，例如：查验注册资本证明、核对存放资本金账户的流水，对于已经用于工程的资本金，还可
64、以核对发票或者交易合同加付款凭证等，贷款人可根据工程特点、是否约定了专门的贷款发放账户等因素灵活运用。61第五章第五章 发放与支付九发放与支付九第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付： 一信用状况下降； 二不按合同约定支付贷款资金； 三工程进度落后于资金使用进度； 四违反合同约定，以化整为零方式躲避贷款人受托支付。62第五章第五章 发放与支付九发放与支付九本条对贷款发放和支付审核工作提出了具体要求。贷款人在整个贷款的发放和支付过程中，应动态关注借款人的信用状况、守约情况和工程的实际进展情况。对
65、借款人支付申请审核属形式审核，但也应从风险角度，审核贷款发放时借款人的信用状况以及贷款使用的合理性例如明显超过工程进度支用资金且没有正当理由时，应拒绝支付。借款人不得以化整为零方式躲避借款人受托支付。63第六章第六章 贷后管理一贷后管理一第三十条 贷款人应定期对借款人和工程发起人的履约情况及信用状况、工程的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。 出现可能影响贷款平安的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。本条是对固定资产贷款贷后管理的一般概述和总体要求。首先，本条要求贷款人必须定期进行贷
66、后检查和分析。贷款人应根据借款人和借款工程的具体风险状况确定合理的检查间隔期；其次，本条标准了贷款人进行贷后检查的根本内容；再次，贷款人要在上述贷后检查的根底上建立贷款质量监控制度和风险预警体系；最后，本条强调，贷款人在贷后检查中发现借款人违反合同约定或其他可能影响贷款平安的不利情形时，应对贷款风险状况做出判断，并按照对贷款平安收回有利的原那么，根据借款合同的有关约定及时采取针对性措施保障债权。64第六章第六章 贷后管理二贷后管理二第三十一条 工程实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求工程发起人配套不低于工程资本金比例的追加投资和相应担保。本条针对工程建设过
67、程中工程实际总投资超出原定金额时的特定情况，明确了贷款人的行为标准。工程实际总投资超预算的情况时有发生。为防范贷款风险，贷款人可在贷款前与借款人约定如未来总投资超预算，追加投资应由借款人自行解决；如需对外借款，需经贷款人同意。在工程建设过程中，如确实发生工程实际总投资超预算情形，且借款人无法通过自筹资金全部解决，需向贷款人提出追加贷款申请的，贷款人应及时对工程重新进行风险评价，履行贷款审批流程。65第六章第六章 贷后管理二贷后管理二p对贷款人经审查审批同意追加贷款的，考虑到国家有关资本金管理制度要求及贷款人的风险承受上限，本条要求工程发起人应配套不低于工程资本金比例的追加投资。p对需提供担保的
68、，还应追加相应的担保。p对贷款人经审查审批认为工程超总投资后未来现金流缺乏，不同意追加贷款的，应高度关注贷款风险，通过要求借款人进一步追加其他还款来源或担保等方式增强贷款资金的平安性。66第六章第六章 贷后管理三贷后管理三第第三三十十二二条条贷贷款款人人应应对对抵抵质质押押物物的的价价值值和和担担保保人人的的担担保保能能力力建建立立贷贷后后动动态态监监测测和重估制度。和重估制度。为为切切实实发发挥挥第第二二还还款款来来源源的的保保障障作作用用，在在贷贷款款存存续续期期间间，贷贷款款人人应应对对贷贷款款担担保保进进行行动态监测，并定期重估其担保能力。动态监测，并定期重估其担保能力。对对于于贷贷款
69、款原原有有担担保保缺缺乏乏以以保保障障贷贷款款平平安安，借借款款人人又又不不能能提提供供其其他他有有效效担担保保的的，借借款款人人应应利利用用合合同同约约定定的的违违约约条条款款，采采用用有有效效措施保障贷款平安。措施保障贷款平安。67第六章第六章 贷后管理四贷后管理四第第三三十十三三条条贷贷款款人人应应对对固固定定资资产产投投资资工工程程的的收收入入现现金金流流以以及及借借款款人人的的整整表表达达金金流流进进行行动动态态监监测测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。对异常情况及时查明原因并采取相应措施。固固定定资资产产投投资资工工程程或或借借款款人人的的现现金金流流情情况况是是贷贷款款还款
70、来源的第一保障，也是贷后管理的重点。还款来源的第一保障，也是贷后管理的重点。对对于于借借款款人人及及工工程程现现金金流流不不能能到到达达评评估估水水平平、现现金金流流大大幅幅变变动动，或或未未按按约约定定按按时时足足额额回回笼笼等等异异常常情情况况，贷贷款款人人应应将将其其视视为为重重要要的的风风险险预预警警信信号号，及及时时查查找找原原因因，分分析析其其对对贷贷款款平平安安的的影影响响，以尽早采取针对性措施放款风险。以尽早采取针对性措施放款风险。68第六章第六章 贷后管理五贷后管理五第第三三十十四四条条合合同同约约定定还还款款准准备备金金专专用用账账户户的的，贷贷款款人人应应按按约约定定根根
71、据据需需要要对对固固定定资资产产投投资资工工程程或或借借款款人人的的收收入入现现金金流流进进入入该该专专用用账账户户的比例和专用账户内的资金平均存量提出要求。的比例和专用账户内的资金平均存量提出要求。还还款款准准备备金金专专用用账账户户是是贷贷款款人人为为保保障障贷贷款款平平安安而而要要求求借借款款人人在在贷贷款款人人处处开开立立或或指指定定的的，用用于于存存在在还还款款资资金金的的专专门门账账户户，可可以以是是一一般般结结算户或根本结算户。算户或根本结算户。贷贷款款人人应应根根据据借借款款人人信信用用状状况况、工工程程现现金金流流情情况况等等因因素素判判断断是是否否要要求求借款人设立还款准备
72、金专用账户，并在借款合同中予以载明。借款人设立还款准备金专用账户，并在借款合同中予以载明。69第六章第六章 贷后管理五贷后管理五对对于于需需要要约约定定还还款款准准备备金金专专用用账账户户的的，为为切切实实到到达达保保障障还还款款的的目目的的，贷贷款款人人可可与与借借款款人人约约定定固固定定资资产产投投资资工工程程运运营营后后产产生生的的现现金金流流或或借借款款人人综综合合现现金金流流进进入入该该账账户户的的比比例例要要求求，也也可可与与借借款款人人约约定定该该账账户户资资金金平平均均存存量量不不低低于于一一定定金金额额，或在还款日前一定时间内应到达的最低余额。或在还款日前一定时间内应到达的最
73、低余额。如如果果借借款款人人没没有有到到达达约约定定条条件件，可可以以视视为为违违约约，贷贷款款有有权权视视风险情况采取有效措施保障贷款平安。风险情况采取有效措施保障贷款平安。70第六章第六章 贷后管理六贷后管理六第三十五条 借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。为标准和约束借贷双方的权利和义务，切实保障各项贷后管理要求落到实处，本方法对借款合同条款做了详细规定。方法要求借款合同针对可能对贷款归还带来风险隐患的情况，设置违约条款，并要求借款人遵守承诺和保证，否那么将承担相应违约责任。这也是贷款人的重要权利。71第六章第六章 贷后管理七贷后管理
74、七第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。 对借款人缺因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。贷款重组是为贷款人为降低和化解贷款风险而采取的补救措施。对于贷款重组，贷款人要权衡即时清收与贷款重组的利弊，审慎审查借款人的还款意愿和落实还款方案的能力、贷款担保的保障能力，分析预期风险变化情况，合理确定重组方案，最大限度化解风险和减少损失。72第六章第六章 贷后管理八贷后管理八第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。 关于贷款核销，中资银行
75、和外资银行执行不同的规定。中资银行贷款核销应符合财政部呆帐贷款核销标准。外资银行，执行本行规定本行董事会或股东会规定。73第七章第七章 法律责任一法律责任一第三十八条 贷款人违反本方法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有以下情形之一的，银行业监督管理机构可根据?中华人民共和国银行业监督管理法?第三十七条的规定采取监管措施： 一固定资产贷款业务流程有缺陷的； 二未按本方法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的； 三贷款调查、风险评价未尽职的； 四未按本方法规定对借款人和工程的经营情况进行持续有效监控的； 五对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措
76、施的。74第七章第七章 法律责任一法律责任一?银行业监督管理法银行业监督管理法?第三十七条：银行业金融机构违反第三十七条：银行业金融机构违反审慎经营规那么的，国务院银行业监督管理机构或者其省审慎经营规那么的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取以者其省一级
77、派出机构负责人批准，可以区别情形，采取以下措施：下措施：一责令暂停局部业务、停止批准开办新业务；一责令暂停局部业务、停止批准开办新业务；二限制分配红利和其他收入；二限制分配红利和其他收入；三限制资产转让；三限制资产转让；四责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；四责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；75第七章第七章 法律责任一法律责任一 五责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利； 六停止批准增设分支机构。 银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规那么的，应当自验收完毕之
78、日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施。 76第七章第七章 法律责任二法律责任二第三十九条 贷款人有以下情形之一的，银行业监督管理机构除按本方法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据?中华人民共和国银行业监督管理法?第四十六条、第四十八条规定对其进行处分： 一受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的； 二与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的； 三超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的； 四未按本方法规定签订贷款协议的； 五与贷款同比例的工程资本金到位前发放贷款的； 六未按本方法规定进行贷款资金支付管理与控制的； 七有其他严重违反本方法规定的行为的。77第七章第七章 法律责任二法
79、律责任二 ?银行业监督管理法?第四十六条：银行业金融机构有以下情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者撤消其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任： 一未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的； 二拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的； 三提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的； 四未按照规定进行信息披露的； 五严重违反审慎经营规那么的； 六拒绝执行本法第三十七条规定的措施的；78第七章第七章 法律责任二法律责任二?银行业监督管理法银行业监督管理法?第四十八条：银行业金融机构违反法律、行政
80、第四十八条：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处分外，还可以区别不除依照本法第四十四条至第四十七条规定处分外，还可以区别不同情形，采取以下措施：同情形，采取以下措施：一责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和一责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；其他直接责任人员给予纪律处分；二银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董二银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直
81、接责任人员给予警告，处五万元以上事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；五十万元以下罚款；三取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的三取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。人员一定期限直至终身从事银行业工作。79第八章第八章 附那么一附那么一第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本方法执行。全额保证金类质押，主要包括全额存单质押、全额国债质押等。该种类型担保的固定资产贷款并不多见。如
82、遇此情形，由于贷款的信用风险可控，贷款人可以参照本方法，与借款人约定明确的贷款用途，但可以简化调查和风险评价内容，并可突破单笔金额超过工程总投资5或500万元人民币要进行贷款人受托支付的要求。 80第八章第八章 附那么二附那么二第四十一条 贷款人应依照本方法制定固定资产贷款管理细那么及操作规程。银行业金融机构应根据本方法要求，结合本行实际情况制订实施细那么、操作规程，并抄报银监会。 81第八章第八章 附那么三附那么三第四十二条 贷款人应依照本方法制定固定资产贷款管理细那么及操作规程。各银行业金融机构在方法实施准备和执行过程中遇到问题，可向银监会派出机构反映，由派出机构汇总后报银监会；也可直接向银监会反映。银监会将及时给予解释和反响。 82第八章第八章 附那么三附那么三第四十三条 本方法自发布之日起三个月后施行 。本方法由银监会刘明康主席以主席令方式于2021年7月23日签发，因此应于2021年10月23日起实施。方法实施前已签订借款合同但尚未按合同全部支付即所余未拨付局部的固定资产贷款必须严格执行?方法?规定的支付条件和方式。 83谢谢大家！谢谢大家！84
