保险中介机构

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1、第五章第五章 保险中介机构（保险中介机构（insurance intermediary)保险中介机构是指对保险代理机构、保险经纪机构及保险公估机构的统称。一、保险代理机构（insurance agency ）保险代理机构管理规定.doc（一）根据保险公司的委托，向保险公司收取保险代理手续费，并在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。 存在的原因：保险业务的数理法则大数法则；业务量在一个业务年度里分配不均衡，造成在业务旺季，人员不够，淡季人员多余的现象。 代理法律规定代理人对委托人承担义务：忠诚义务、克尽职责、遵守指令。（二）保险代理人的法律特征1.与一般代理人的相同之处 在法律上代理

2、人行为视为委托人的行为；法律要求代理人应尽的义务、责任与保险人一样；2.保险代理不同之处：保险公司不得以代理人未告知对抗投保人或被保险人；投保人向代理人缴纳的保费是为缴纳给保险人；重复代理在保险业中不允许。（三）保险代理人取得代理权的方式有根据代理协议取得代理权、根据保险人的承认（ratification）取得代理权、根据“禁止反言”取得代理权（禁止反言：合同的一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向合同另一方主张已放弃的权利）（四）保险代理人的种类按代理的保险业务不同：销售代理人、检验代理人和理赔代理人；按代理的保险种类不同：寿险代理人、非寿险代理人；按代理人的隶属关系不同：独立代理

3、人、独家代理人;1.寿险代理人2.非寿险代理人3.专属代理人（exclusive agent）4.我国对保险代理人的使用和分类（1）专业代理人(specialty agency)：业务包括代理销售保险单、代理收取保险费、保险和风险管理咨询业务服务、代理保险人进行损失的查勘和理赔。（2）兼业代理人(side-work agency):在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位，业务范围为：代理销售保险单、代理收取保险费，如邮局、银行代卖保险公司的保险等； （3）个人代理人 业务范围：代理销售保险单、代理收取保险费。对代理人的管理（）保险公司对代理的管理 通过代理协议来进行，就代理人

4、的权限范围、代理人的地域范围、代理人的代理期限、代理人的业务范围、代理人收取的保险费向保险人的划缴方式、保险人向代理人支付手续费的标准及方式等问题作出详细的规定。（）政府对代理人的管理 监管主要表现在：对代理机构成立的条件和组织形式进行的监督，对代理人资格的监管，对代理机构经营行为的监管、对代理人承担的法律责任的监督等。二、保险经纪机构保险经纪机构管理规定.doc（一）概念指与投保人（policy-holder）签订委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险公司签订保险合同，并按约定收取佣金(mision)的单位。经纪机构不直接承保保险业务，经纪人受投保人委托，代理投保人箱包新人办理

5、手续，代交保险费，或向保险公司介绍保险业务。（二）经纪机构的作用1.为客户设计风险管理方案；2.为客户设计保险方案；3.替客户同保险公司谈判； 4.为客户管理保险单； 5.协助客户进行保险索赔。（三）保险经纪人的法律特征从法律上讲，经济人士投保人或被保险人的代理人；投保人应尽的义务对经纪人同样生效；经纪人过错由保险经纪人承担；在保险标的发生损失时，除非是受委托，保险经纪人无权向保险索取保险赔偿或要求给付保险金；经纪人对保险人的偿付能力不承担责任；在同一笔交易中，保险经纪人不得同时为双方的代理人。（四）经纪人的种类直接经纪人和再保险经纪人两种（五）保险经纪人的报酬经纪人为保险公司介绍业务，承保业

6、务的保险人型经济人支付佣金；保险经纪人为客户提供一揽子风险及保险服务，对其提供的专业服务，经纪人可向其客户收取服务报酬。（六）对保险经纪人的监管对从业资格、从事保险经纪人业务的最低资金限额提出要求，对保险经纪人的业务管理和财务管理，对经纪人陈犯的法律责任规定。（七）保险代理人与保险经纪人联系：一家独立的保险代理机构往往同多家保险公司签订了代理协议，根据代理协议，就成为保险公司协议授权范围内的代理人。区别：同保险公司的关系，保险代理人同保险公司订有代理协议，代理人在协议授权的范围内，代理保险公司经营业务，相互具有约束力；经纪人同保险公司没有代理协议，之间没有约束力。 同保险客户的关系：保险客户将

7、代理人视为保险公司；将经纪人视为自己的代表。三、 保险公估机构保险公估机构管理规定.doc（一）概念指受保险当事人的委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理赔等业务的单位。（二）公估机构的存在必要性保险涉及的领域广泛，需要各种专业知识；保险发展的规范化要求；（三）公估人的分类1.按照接受委托人的不同：接受保险人委托的保险公估人，又称为独立理算人(independent adjuster)；接受被保险人的委托，为被保险人的遭受损失的标的进行损失鉴定和估损的公估人，公众理算人（public adjuster）2.根据处理的业务不同：分为海损公估人（marine-loss adjuster）

8、、航空保险理算人（aviation insurance adjuster）、火灾及特种保险理算人（fire and special type insurance adjuster）、汽车保险公估人（automobile insurance adjuster）(四)保险公估人的法律特点 1.独立性：独立于保险当事人的第三者，面临的法律问题时具有：保留权利（reservation of rights）、弃权与禁止反言（waiver and estoppels） ;2.必须公正、诚信、实事求是，不偏袒任何一方；3.出具的证明文件虽不具备法律效率，但可以作为诉讼的凭据，作为法院判案的依据；4.对保险公估人提供的公正意见，有意见的一方可以上诉，由法庭判决损失的赔偿责任。（五）保险公估人的管理为维护保险当事人的利益，规范公估人的行为，保证公估人的公正和诚信，法律对公估人的设立、专业资格、业务范围及公估人承担的法律责任做出了规定并有监管部门监管。