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1、保险法律知识解析分公司法律部20122012年年4 4月月9 9日日问题n n保险法由哪几部分构成，保险法意义上的保险是保险法由哪几部分构成，保险法意义上的保险是指什么？指什么？n n什么是保险人、投保人、被保险人、受益人？什么是保险人、投保人、被保险人、受益人？n n什么是保险利益？什么是保险利益？n n什么是保险合同？什么是保险合同？n n保险有哪些原则？保险有哪些原则？n n什么是保险代理人、经纪人？什么是保险代理人、经纪人？n n如何履行明确告之义务？如何履行明确告之义务？n n什么是超额保险、不足额保险、重复保险、定值什么是超额保险、不足额保险、重复保险、定值保险、不定值保险？保险、
2、不定值保险？一、保险法的构成1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过，根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议关于修改中华人民共和国保险法的决定修正，2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订。共8章，187条。一、保险法的构成目目目目 录录录录第一章第一章第一章第一章 总则总则总则总则第二章保险合同第二章保险合同第二章保险合同第二章保险合同 第一节一般规定第一节一般规定第一节一般规定第一节一般规定 第二节人身第二节人身第二节人身第二节人身保险合同保险合同保险合同保险合同 第三节财产第三节财产第三节财产第三节财
3、产保险合保险合保险合保险合第三章第三章第三章第三章保险公司保险公司保险公司保险公司第四章保险经营规则第四章保险经营规则第四章保险经营规则第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第五章保险代理人和保险经纪人第五章保险代理人和保险经纪人第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第六章保险业监督管理第六章保险业监督管理第六章保险业监督管理第七章法律责任第七章法律责任第七章法律责任第七章法律责任第八章附则第八章附则第八章附则第八章附则二、什么是保险 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第二条将保险定第二条将保险定义为：本法所称保险，是指投保人根据合义为：本法所称保险，是指投保人根据合同
4、约定，向保险人支付保险费，保险人对同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因，其发生于合同约定的可能发生的事故因，其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的的商业保险行为商业保险行为。二、什么是保险 保险是指商事保险公司通过与投保人订立商保险是指商事保险公司通过与投保人订立商保险是指商事保险公司通过与投保人订立商保险是指商事保险公司通过与投保人订立商事保险合同，将收取的保险费集中起来，建立保事
5、保险合同，将收取的保险费集中起来，建立保事保险合同，将收取的保险费集中起来，建立保事保险合同，将收取的保险费集中起来，建立保险基金，用于对因自然灾害或意外事故造成经济险基金，用于对因自然灾害或意外事故造成经济险基金，用于对因自然灾害或意外事故造成经济险基金，用于对因自然灾害或意外事故造成经济损失的被保险人进行补偿，或对人身伤亡或丧失损失的被保险人进行补偿，或对人身伤亡或丧失损失的被保险人进行补偿，或对人身伤亡或丧失损失的被保险人进行补偿，或对人身伤亡或丧失工作能力的被保险人给予保险金的活动。工作能力的被保险人给予保险金的活动。工作能力的被保险人给予保险金的活动。工作能力的被保险人给予保险金的活
6、动。 保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。二、什么是保险保险的理解：1、社会角度：分散危险、消化损失2、法律角度：合同三、保险合同（一）保险合同的主体（一）保险合同的主体 保险合同的主体是保险合同的参加者，是保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务以及协在保险合同中享有权利并承担义
7、务以及协助保险合同的订立与履行的人。助保险合同的订立与履行的人。三、保险合同1 1、保险人、保险人第十条第十条保险人是指与投保人订立保保险人是指与投保人订立保险合同，并险合同，并按照合同约定按照合同约定承担赔偿或承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。者给付保险金责任的保险公司。2 2、投保人、投保人第第十十条条 投投保保人人是是指指与与保保险险人人订订立立保保险险合合同同，并并按按照照合合同同约约定定负负有有支支付付保保险险费费义义务的人。务的人。 三、保险合同3 3、被保险人、被保险人、被保险人、被保险人 第第第第十十十十二二二二条条条条被被保保险险人人是是指指其其财财产产或或者者人人身身受
8、受保保险险合合同同保保障障，享享有有保保险险金金请请求求权权的的人。投保人可以为被保险人。人。投保人可以为被保险人。4 4 4 4、受益人、受益人、受益人、受益人 第第第第二二二二十十十十二二二二条条条条受受益益人人是是指指人人身身保保险险合合同同中中由由被被保保险险人人或或者者投投保保人人指指定定的的享享有有保保险险金金请请求求权权的的人人。投投保保人人、被被保保险险人人可可以以为为受益人。受益人。三、保险合同三、保险合同（二）保险合同的客体（二）保险合同的客体1、保险利益是保险合同的客体。、保险利益是保险合同的客体。2、保险利益是保险合同得以成立的前提条件，、保险利益是保险合同得以成立的前
9、提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一也是维持保险合同有效的重要条件之一 。第十二条第十二条第十二条第十二条保险利益是指投保人或者被保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。益。 三、保险合同（三）保险合同的内容（三）保险合同的内容 1、保险合同的内容是指保险合同当事人之、保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的间由法律确认的 权利权利和和义务义务。 2、保险合同当事人的权利和义务通常通过、保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来保险合同条款的形式反映出来 。 3、保险条款是记载保险合同内容的条文、保险条
10、款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上。务的主要依据，一般事先印制在保险单上。三、保险合同 第十八条第十八条第十八条第十八条保险合同应当包括下列事项：保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保
11、险责任开始时间；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人投保人和保险人可以约定可以约定与保险有关的其他事项。与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金
12、额保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。限额。三、保险合同四、保险条款四、保险条款 基本条款与附加条款法定条款与任意条款 特殊特殊免责条款：免责条款：保险法第十七条。关于保险人责任免除条款的说明义务。五、保险法的基本原则五、保险法的基本原则（一）保险利益原则（一）保险利益原则 保险利益作为保险合同生效和有效的重要保险利益作为保险合同生效和有效的重要条件，主要包括两层含义：条件，主要包括两层含义： 1 1、对保险标的有保险利益的人才具有、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格；投保人的资格； 2 2、保险利益是认定保险合同有效的依、
13、保险利益是认定保险合同有效的依据。据。案例n按照保险利益原则，下列哪些当事人的投按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效（保行为无效（ ）n A某甲为自己购买的一注彩票投保某甲为自己购买的一注彩票投保 n B某乙为自己即将出生的孩子购买人寿险某乙为自己即将出生的孩子购买人寿险n C某丙为自己买的新车投保财产保险某丙为自己买的新车投保财产保险 n D某丁为自己与女友的恋爱关系投保某丁为自己与女友的恋爱关系投保五、保险法的基本原则五、保险法的基本原则（二）最大诚信原则（二）最大诚信原则（二）最大诚信原则（二）最大诚信原则 诚诚诚诚实实实实信信信信用用用用是是是是指指指指任任任任何何何何一一一
14、一方方方方当当当当事事事事人人人人对对对对他他他他方方方方不不不不得得得得隐隐隐隐瞒瞒瞒瞒欺欺欺欺诈诈诈诈，必必必必须须须须善意地、全面地履行自己的义务。善意地、全面地履行自己的义务。善意地、全面地履行自己的义务。善意地、全面地履行自己的义务。 1 1 1 1、告知：指保险合同一方签订合同时，就相关事项向对方、告知：指保险合同一方签订合同时，就相关事项向对方、告知：指保险合同一方签订合同时，就相关事项向对方、告知：指保险合同一方签订合同时，就相关事项向对方所作的口头或书面陈述。所作的口头或书面陈述。所作的口头或书面陈述。所作的口头或书面陈述。 2 2 2 2、保证：指投保人在签订保险合同时向保
15、险人保证做或不、保证：指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不、保证：指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不、保证：指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者保证某种事态存在或不存在。做某一事情，或者保证某种事态存在或不存在。做某一事情，或者保证某种事态存在或不存在。做某一事情，或者保证某种事态存在或不存在。 3 3 3 3、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言 弃权是保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务弃权是保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务弃权是保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务弃权是保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或
16、保证而产生的保险合同解除权。或保证而产生的保险合同解除权。或保证而产生的保险合同解除权。或保证而产生的保险合同解除权。 禁止反言，是指保险人既然放弃自己的权利，将来不禁止反言，是指保险人既然放弃自己的权利，将来不禁止反言，是指保险人既然放弃自己的权利，将来不禁止反言，是指保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利得反悔再向对方主张已经放弃的权利得反悔再向对方主张已经放弃的权利得反悔再向对方主张已经放弃的权利。案例1995199519951995年年年年8 8 8 8月月月月，某某某某花花花花炮炮炮炮厂厂厂厂厂厂厂厂主主主主吴吴吴吴某某某某向向向向保保保保险险险险公公公公司
17、司司司投投投投保保保保了了了了50505050万万万万元元元元人人人人寿寿寿寿保保保保险险险险，在在在在投投投投保保保保书书书书职职职职业业业业一一一一栏栏栏栏中中中中，填填填填写写写写了了了了“商商商商人人人人、工工工工厂厂厂厂老老老老板板板板”，指指指指定定定定其其其其子子子子为为为为收收收收益益益益人人人人。1996199619961996年年年年9 9 9 9月月月月，吴吴吴吴某某某某的的的的花花花花炮炮炮炮工工工工厂厂厂厂因因因因为为为为生生生生产产产产花花花花炮炮炮炮时时时时炸炸炸炸药药药药配配配配方方方方错错错错误误误误造造造造成成成成爆爆爆爆炸炸炸炸，吴吴吴吴某某某某当当当当场
18、场场场死死死死亡亡亡亡。受受受受益益益益人人人人向向向向保保保保险险险险公公公公司司司司索索索索赔赔赔赔，保保保保险险险险公公公公司司司司认认认认为为为为，吴吴吴吴某某某某投投投投保保保保时时时时对对对对“花花花花炮炮炮炮工工工工厂厂厂厂老老老老板板板板”的的的的身身身身份份份份没没没没有有有有如如如如实实实实告告告告知知知知，因因因因此此此此决决决决定定定定解解解解除除除除保保保保险险险险合合合合同同同同，拒拒拒拒绝绝绝绝赔赔赔赔偿偿偿偿。受受受受益益益益人人人人认认认认为为为为，职职职职业业业业一一一一栏栏栏栏并并并并未未未未注注注注明明明明要要要要求求求求详详详详细细细细到到到到工工工工
19、种种种种类类类类别别别别，因因因因此此此此填填填填写写写写“工工工工厂厂厂厂老老老老板板板板”已已已已经经经经履履履履行行行行了了了了如如如如实实实实告告告告知知知知义务，保险人拒赔无理，并诉至法院。义务，保险人拒赔无理，并诉至法院。义务，保险人拒赔无理，并诉至法院。义务，保险人拒赔无理，并诉至法院。 问：（问：（问：（问：（1 1 1 1）吴某是否违反了如实告知义务？为什么？）吴某是否违反了如实告知义务？为什么？）吴某是否违反了如实告知义务？为什么？）吴某是否违反了如实告知义务？为什么？ （2 2 2 2）本案应如何处理）本案应如何处理）本案应如何处理）本案应如何处理五、保险法的基本原则五、
20、保险法的基本原则（三）近因原则（三）近因原则 近因是指直接促成结果的原因，效果上有近因是指直接促成结果的原因，效果上有支配力或有效的原因，而并非指时间上最支配力或有效的原因，而并非指时间上最接近损失的原因。接近损失的原因。 保险人对以承保危险为近因的损失承担赔保险人对以承保危险为近因的损失承担赔偿责任，对承保危险非近因所造成的损失偿责任，对承保危险非近因所造成的损失不承担赔偿责任。不承担赔偿责任。案例n甲于年月日对其家庭财产向保险甲于年月日对其家庭财产向保险公司投火灾保险，没有投盗窃险，保险期公司投火灾保险，没有投盗窃险，保险期间为年月日至年月日。间为年月日至年月日。年月日甲家中发生火灾时，有
21、一年月日甲家中发生火灾时，有一部分财产被抢救出来放在露天场地，接着部分财产被抢救出来放在露天场地，接着又被盗走又被盗走 。n 问：对于被盗的财产保险公司是否须赔偿问：对于被盗的财产保险公司是否须赔偿？五、保险法的基本原则五、保险法的基本原则（四）损失补偿原则（只适用财产保险）（四）损失补偿原则（只适用财产保险） 当保险事故发生使被保险人遭受损失时，当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人所遭受保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿。含义：的实际损失进行赔偿。含义： 第一，有损失才有赔偿；第一，有损失才有赔偿； 第二，损失多少，赔偿多少。（足额保险）第二
22、，损失多少，赔偿多少。（足额保险）六、保险代理人、经纪人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。六、保险代理人、经纪人 第一百三十一条第一百三十一条第一百三十一条第一百三十一条保险代理人、保险经纪人及其从业人保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（
23、二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；人保险合同约定以外的利益；（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当（六）伪造、擅自变更保险
24、合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；事人提供虚假证明材料；（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；利益；（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；金；（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。保险人的商业秘密。 七、如何履行如实告之义务n n第十七条订立保险合同，采用保险人提供的第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格格式条款式条
25、款的，保险人向投保人提供的投保单应当附的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 n n对保险合同中免除保险人责任的条款，保险对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。不产生
26、效力。 八、超额保险、不足额保险n第五十五条第五十五条 n 保险金额不得超过保险价值。超过保险保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。的比例承担赔偿保险金的责任。九、重复保险n第五十六条第五十六条 重复保险的各保险人赔偿重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按
27、照其保险金额与另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。任。十、定值保险、不定值保险n n定值保险又称“约定价值保险”，“不定值保险”的对称。保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。案例n某甲买了一辆小轿车，向保险公司投财产险，保某甲买了一辆小轿车，向保险公司投财产险，保险合同中确定该车的保险价值为十万元。
28、险合同中确定该车的保险价值为十万元。n保险合同认定保险金额为十万元。某天发生保险合同认定保险金额为十万元。某天发生事故轿车全损，保险公司应赔多少？若在事故中事故轿车全损，保险公司应赔多少？若在事故中该车损失八万元，保险公司应赔多少？该车损失八万元，保险公司应赔多少？n保险合同认定保险金额为八万元。某天发生保险合同认定保险金额为八万元。某天发生事故轿车全损，保险公司应赔多少？若在事故中事故轿车全损，保险公司应赔多少？若在事故中该车损失六万元，保险公司应赔多少？该车损失六万元，保险公司应赔多少？n保险合同认定保险金额为二十万元。某天发保险合同认定保险金额为二十万元。某天发生事故轿车全损，保险公司应
29、赔多少？生事故轿车全损，保险公司应赔多少？保险法n n第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。保险法n n第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人
30、、被保险人或者受益人补充提供。保险法n n第二十三条第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险金的协议后
31、十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
32、的权利。 保险法n n第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。保险法n n第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。保险法n n第二十六条第二十六条 人寿保险以外的其他保险的被保险人人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金或者受益人，向保险人请求赔偿或者
33、给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。应当知道保险事故发生之日起计算。指导意见n n1212、财产保险合同的被保险人存在下列情形的应认定其具、财产保险合同的被保险人存在下列情形的应认定其具有保险利益：有保险利益： n n（1 1）对保险标的享有物权；）对保险标的享有物权； n n（2 2）对保险
34、标的享有债权；）对保险标的享有债权； n n（3 3）保险标的系其依法应当承担的民事赔偿责任；）保险标的系其依法应当承担的民事赔偿责任； n n（4 4）对保险标的享有其他合法权益。）对保险标的享有其他合法权益。 n n财产保险合同中不同投保人对同一保险标的分别投保的，财产保险合同中不同投保人对同一保险标的分别投保的，财产保险合同中不同投保人对同一保险标的分别投保的，财产保险合同中不同投保人对同一保险标的分别投保的，保险事故发生时，应按照各被保险人对保险标的分别保险保险事故发生时，应按照各被保险人对保险标的分别保险保险事故发生时，应按照各被保险人对保险标的分别保险保险事故发生时，应按照各被保险
35、人对保险标的分别保险利益大小，判断保险人对各被保险人所应承担的保险责任。利益大小，判断保险人对各被保险人所应承担的保险责任。利益大小，判断保险人对各被保险人所应承担的保险责任。利益大小，判断保险人对各被保险人所应承担的保险责任。对被保险人向保险人提出的超出自己保险利益范围的索赔对被保险人向保险人提出的超出自己保险利益范围的索赔对被保险人向保险人提出的超出自己保险利益范围的索赔对被保险人向保险人提出的超出自己保险利益范围的索赔请求，人民法院不予支持。请求，人民法院不予支持。请求，人民法院不予支持。请求，人民法院不予支持。 指导意见n n16、投保人或被保险人虽违反合同义务，但其能举证证明未增加保
36、险风险或影响理赔处理，保险人以投保人、被保险人违反合同义务为由拒赔的，人民法院不予支持。但保险合同另有约定的除外。指导意见n n17、多个原因造成保险事故，其中有承保风险又有非承保风险的，被保险人主张保险人按承保风险占事故原因的比例或程度承担保险责任的，人民法院应予支持。指导意见n n18、责任保险的被保险人给第三者造成损害，第三者以保险人为被告或以保险人与被保险人为共同被告直接请求保险人赔偿保险金的，人民法院应予受理。如果第三如果第三者起诉时被保险人尚未向保险人提出直接者起诉时被保险人尚未向保险人提出直接向第三者支付保险金的书面申请的，视为向第三者支付保险金的书面申请的，视为构成保险法第六十
37、五条第二款规定的构成保险法第六十五条第二款规定的“被被保险人怠于请求保险人怠于请求”，人民法院可支持第三，人民法院可支持第三者的请求。者的请求。指导意见n n20、责任保险合同保险事故发生后，被保险人与第三者协商确定的赔付数额未经保险人书面同意，被保险人主张按照协商确定的赔付数额认定保险人应承担的保险责任而保险人又不予认可的，人民法院不予支持。指导意见n n21、被保险人与保险人在诉讼中对保险事故原因或损失有争议的，如保险合同约定或者保险事故发生后双方同意由相应保险公估机构或其他中介机构对保险事故原因进行鉴定或损失评估，该保险公估机构或中介机构作出的鉴定结论应作为法院确定事故原因和损失的依据。
38、双方对鉴定机构没有约定的，人民法院在诉讼中指定的鉴定机构所作出的鉴定结论应作为确定事故原因和损失的依据。指导意见n n24、车辆保险中，保险人因投保人或被保险人在保险事故发生后未依照保险合同约定及时通知相关部门而主张不予赔付的，人民法院应予支持。但投保人或被保险人能举证证明未及时履行通知义务不影响保险事故责任认定的除外。指导意见n n27、保险合同非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；特别约定条款与一般条款不一致的，以特别约定条款为准；书面约定与口头约定不一致的，以书面约定为准。指导意见n n28、投保单与保险单、其他保险凭证不一致的，以保险单、其他保险凭证的内容为准。但保险人未将保
39、险单或其他保险凭证送达给投保人，或投保人在收到保险单或其他保险凭证后已提出异议，保险人仍同意承保的，以投保人填写的投保单记载内容为准。指导意见n n29、保险合同内容采用多种记载方式或者出现多个落款日期，按以下规则进行解释：n n（1）时间在后的约定优于时间在前的约定；n n（2）手写的约定优于打印的约定；n n（3）如有批单的，批单优于正文；既有加贴批注也有正文批注的，加贴批注优于正文批注。侵权责任法n n第四十九条第四十九条因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担
40、赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。侵权责任法n n第五十条第五十条当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机动车但未办理所有权转移登记，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由受让人承担赔偿责任。侵权责任法n n第五十一条第五十一条以买卖等方式转让拼装或者已达到报废标准的机动车，发生交通事故造成损害的，由转让人和受让人承担连带责任。侵权责任法n n第十一条第十一条二人以上分别实施侵权行为造成同一损害，每个人的侵权行为都足以造成全部损害的，行为人承担连带责任。n n第十二条第十二条二人以上分别实施侵权行为造成同
41、一损害，能够确定责任大小的，各自承担相应的责任；难以确定责任大小的，平均承担赔偿责任。民事诉讼与证据知识民事诉讼与证据知识诉讼证据的特征诉讼证据的特征客观性：证据客观性：证据的真实性或确定的真实性或确定性性关联性：必须关联性：必须与特定的案件有与特定的案件有内在的必然联系内在的必然联系合法性：必须合法性：必须符合法律要求的符合法律要求的形式形式诉讼证据的种类诉讼证据的种类证据的种类证据的种类分为七类：分为七类：书证、物证、书证、物证、视听资料、视听资料、证人证言、证人证言、当事人陈述、当事人陈述、鉴定结论、鉴定结论、勘验笔录勘验笔录举证责任举证责任“谁主张谁举谁主张谁举证证”原则。诉原则。诉讼
42、讼案件案件当事人当事人双方对自己提双方对自己提出的主张，均出的主张，均有责任提供证有责任提供证据。据。4.2 道路交通事故侵权的归责原道路交通事故侵权的归责原则和责任主体则和责任主体归责原则归责原则p机动车与行人、非机动车发生交通机动车与行人、非机动车发生交通事故：非机动车驾驶人、行人没有过事故：非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百
43、分之十的赔偿过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。责任。 p机机动动车车相相互互碰碰撞撞造造成成损损害害：机机动动车车之之间间发发生生交交通通事事故故的的，由由有有过过错错的的一一方方承承担担责责任任；双双方方都都有有过过错错的的，按按照照各自过错的比例分担责任。各自过错的比例分担责任。 责任主体责任主体所有人自主驾驶和受雇人实施雇佣行所有人自主驾驶和受雇人实施雇佣行为驾驶情形下为驾驶情形下, ,应由车辆所有人承担应由车辆所有人承担损害赔偿责任。损害赔偿责任。存在雇佣关系的受雇人实施非雇拥行存在雇佣关系的受雇人实施非雇拥行为，擅自驾驶而发生交通事故的，原为，擅自驾驶而发生交通事故的，原则上仍然
44、由车辆所有人承担赔偿责任。则上仍然由车辆所有人承担赔偿责任。不存在雇佣关系的其他人擅自驾驶他不存在雇佣关系的其他人擅自驾驶他人车辆发生交通事故的，应由驾驶人人车辆发生交通事故的，应由驾驶人承担损害赔偿责任。承担损害赔偿责任。出租、出借情形下出租、出借情形下 ，承租人、借用，承租人、借用人应承担损害赔偿责任，出租人和出人应承担损害赔偿责任，出租人和出借人承担连带责任。借人承担连带责任。3.1道交法道交法概述概述狭义：指国家颁布狭义：指国家颁布的关于道路交通的的关于道路交通的专门法典。即专门法典。即20032003年年1010月月2828日颁布的，日颁布的，20042004年年5 5月月1 1日施
45、行日施行的的中华人民共和中华人民共和国道路交通安全法国道路交通安全法广义：指国家为对广义：指国家为对道路交通进行管理道路交通进行管理而制定的所有法律、而制定的所有法律、法规的总称。法规的总称。 道路交通关系道路交通关系 政府在道交管理中政府在道交管理中的职责的职责 公安机关内部及其公安机关内部及其与其他有关机关的与其他有关机关的关系关系 管理者与参与者之管理者与参与者之间的关系间的关系 一般主体在交通活一般主体在交通活动中产生的相互关动中产生的相互关系系 一般主体在进行与一般主体在进行与道交有关的活动中道交有关的活动中发生的关系发生的关系 基本概念基本概念调整对象调整对象效力范围效力范围空间效
46、力：适用于空间效力：适用于我国主权领域范围我国主权领域范围内道路交通安全管内道路交通安全管理。车辆在道路以理。车辆在道路以外通行时发生事故，外通行时发生事故，有关部门可以参照有关部门可以参照本法有关规定处理。本法有关规定处理。 时间效力：时间效力：20042004年年5 5月月1 1日起施行日起施行20072007年年1212月月2929日修改，日修改，自自20082008年年5 5月月1 1日起日起施行施行。 对人效力：境内的对人效力：境内的车辆驾驶人、行人、车辆驾驶人、行人、乘车人以及与道路乘车人以及与道路交通活动有关的单交通活动有关的单位和个人位和个人 3.2 道路和道路交通事故道路和道
47、路交通事故道路交通事故道路交通事故“道道路路”是是指指公公路路、城城市市道道路路和和虽虽在在单单位位管管辖辖范范围围但但允允许许社社会会机机动动车车通通行行的的地地方方，包包括括广广场场、公公共共停停车车场场等等用用于于公公共共通行的场所。通行的场所。道道路路的的范范围围包包括括公公共共通通行行的的整整个个路路面面，包包括括机机动动车车道道、非非机机动动车车道道、人人行行道道以以及及隔隔离离带带等。等。道路道路“交交通通事事故故”是是指指车车辆辆在在道道路路上上因因过过错错或或者者意意外外造造成成的的人人身身伤亡或者财产损失的事件。伤亡或者财产损失的事件。交交通通事事故故构构成成条条件件：1
48、1、涉涉及及车车辆辆的的事事件件 2 2、由由于于过过错错或或意意外外造造成成的的事事件件 3 3、有有人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失的的后后果果 4 4、过过错错或或意意外外与与损损害害后后果果之之间间的的因因果果关关系系 3.3 交通事故处理程序交通事故处理程序一般处理程序一般处理程序p交通事故报警、受理。交通事故报警、受理。 p出出警警及及现现场场调调查查。1 1、事事故故的的检检验验、鉴鉴定定。应应当当在在勘勘查查现现场场之之日日起起五五日日内内进进行行检检验验、鉴鉴定定。检检验验、鉴鉴定定应应当当在在二二十十日日内内完完成成；需需要要延延期期的的，经经设设区区的的市市公公安安机
49、机关关交交通通管管理理部部门门批批准准可可以以延延长长十十日日。检检验验、鉴鉴定定周周期期超超过过时时限限的的，须须报报经经省省级级人人民民政政府府公公安安机机关关交交通通管管理理部部门门批批准准。2 2、制制作作交交通通事事故故认认定定书书。交交通通事事故故认认定定书书应应当当载载明明交交通通事事故故的的基基本本事事实实、成成因因和和当当事事人人的的责责任任，并并送送达达当当事事人人。同同时时，作作为为处处理交通事故的证据。理交通事故的证据。 特殊处理程序特殊处理程序p简易程序。简易程序。p未未造造成成人人身身伤伤亡亡，基基本本事事实实及及成成因因无争议的处置：即行撤离，自主协商。无争议的处
50、置：即行撤离，自主协商。 p仅仅造造成成轻轻微微财财产产损损失失，基基本本事事实实清清楚楚的的处处置置：必必须须首首先先撤撤离离现现场场，离离开开道道路路或或者者将将车车辆辆移移至至不不妨妨碍碍交交通通的的地地方，再协商处理损害赔偿方，再协商处理损害赔偿 。p车车辆辆在在道道路路以以外外通通行行发发生生事事故故的的处处理理：当当事事人人协协商商解解决决，协协商商不不成成的的，可可以以向向人人民民法法院院依依法法提提起起民民事事诉诉讼讼。如如果果当当事事人人要要求求公公安安机机关关交交通通管管理理部部门门进进行行调调解解，公公安安机机关关原原则则上上也也应应当当接受。接受。4.1侵权和道路交通事
51、故侵权侵权和道路交通事故侵权道路交通事故侵权道路交通事故侵权侵侵权权责责任任: :指指行行为为人人不不法法侵侵害害社社会会公公共共财财产产或或者者他他人人人人身身财财产产权权利利而而应应承承担担的的民民事事责责任任，它是民事责任的一种形式。它是民事责任的一种形式。侵侵权权责责任任构构成成要要件件：行行为为的的违违法法性性、损损害害事事实实、因因果果关关系系、主观过错。主观过错。侵权侵权道道路路交交通通事事故故侵侵权权：道道路路交交通通事事故故一一般般表表现现为为一一种种侵侵权权行行为为，并并且且一一般般既既侵侵害害人人身身权权，又又侵侵害害财财产产权权。因因此此，道道路路交交通通事事故故侵侵权
52、权和和构构成成及及责责任任表表现现形形式式均均适适用用民民法法关关于于侵侵权权的的法法律律规规定。定。 4.2 道路交通事故侵权的归责原道路交通事故侵权的归责原则和责任主体则和责任主体归责原则归责原则p机动车与行人、非机动车发生交通机动车与行人、非机动车发生交通事故：非机动车驾驶人、行人没有过事故：非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过
53、百分之十的赔偿过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。责任。 p机机动动车车相相互互碰碰撞撞造造成成损损害害：机机动动车车之之间间发发生生交交通通事事故故的的，由由有有过过错错的的一一方方承承担担责责任任；双双方方都都有有过过错错的的，按按照照各自过错的比例分担责任。各自过错的比例分担责任。 责任主体责任主体所有人自主驾驶和受雇人实施雇佣行所有人自主驾驶和受雇人实施雇佣行为驾驶情形下为驾驶情形下, ,应由车辆所有人承担应由车辆所有人承担损害赔偿责任。损害赔偿责任。存在雇佣关系的受雇人实施非雇拥行存在雇佣关系的受雇人实施非雇拥行为，擅自驾驶而发生交通事故的，原为，擅自驾驶而发生交通事故的，原则上仍然由车辆所有人承担赔偿责任。则上仍然由车辆所有人承担赔偿责任。不存在雇佣关系的其他人擅自驾驶他不存在雇佣关系的其他人擅自驾驶他人车辆发生交通事故的，应由驾驶人人车辆发生交通事故的，应由驾驶人承担损害赔偿责任。承担损害赔偿责任。出租、出借情形下出租、出借情形下 ，承租人、借用，承租人、借用人应承担损害赔偿责任，出租人和出人应承担损害赔偿责任，出租人和出借人承担连带责任。借人承担连带责任。 谢 谢！
