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1、授信业务放款审核介绍授信业务放款审核介绍授信业务放款审核介绍授信业务放款审核介绍一、职责划分一、职责划分（一）划分时间和依据（一）划分时间和依据（二）岗位设置及职责（二）岗位设置及职责二、放款审核工作的基本原则二、放款审核工作的基本原则三、贷款发放和支付流程三、贷款发放和支付流程四、个人信贷业务放四、个人信贷业务放/还款还款五、公司信贷业务放五、公司信贷业务放/还款还款六、其他交易操作六、其他交易操作七、抵（质）押品管理七、抵（质）押品管理八、常见问题八、常见问题职责划分职责划分 （一）划分时间和依据（一）划分时间和依据中国邮政储蓄银行公司授信业务基本操作规程（试行）中国邮政储蓄银行公司授信业
2、务基本操作规程（试行）（邮银发（邮银发20111732号）明确提出放款审核等相关职责由号）明确提出放款审核等相关职责由会计部门承担。会计部门承担。（二）岗位设置及职责（二）岗位设置及职责 会计与营运部设置放款主管岗、放款审核岗、放款岗三个岗会计与营运部设置放款主管岗、放款审核岗、放款岗三个岗位。放款审核岗原则上必须专职，放款主管岗、放款岗可以位。放款审核岗原则上必须专职，放款主管岗、放款岗可以与其他类同岗位合理兼职。与其他类同岗位合理兼职。职责划分职责划分 1、放款主管岗、放款主管岗（1）负责组织信贷业务放款审核工作；）负责组织信贷业务放款审核工作； （2）负责组织信贷业务资金发放和受托支付资
3、金的划拨及）负责组织信贷业务资金发放和受托支付资金的划拨及相关还款工作；相关还款工作；（3）负责对贷款资金发放和受托支付资金划拨交易进行交）负责对贷款资金发放和受托支付资金划拨交易进行交易授权；易授权；（4）负责对费用支付等其他需授权交易进行授权；）负责对费用支付等其他需授权交易进行授权；（5）负责对放款审核岗和放款岗的工作质量进行监督；）负责对放款审核岗和放款岗的工作质量进行监督；（6）相关制度规定的其他工作。）相关制度规定的其他工作。职责划分职责划分 2、放款审核岗、放款审核岗（1）负责对公司信贷业务放款条件落实情况及其他放款资）负责对公司信贷业务放款条件落实情况及其他放款资料进行审核；料
4、进行审核；（2）负责对公司信贷业务费用支付及退款类交易相关资料）负责对公司信贷业务费用支付及退款类交易相关资料进行审核；进行审核；（3）负责对公司信贷业务放款资料和其他付款类交易审核）负责对公司信贷业务放款资料和其他付款类交易审核通过后，向放款岗发出放款和付款指令；通过后，向放款岗发出放款和付款指令；（4）相关制度规定的其他工作。）相关制度规定的其他工作。职责划分职责划分 3、放款岗、放款岗（1）负责核对公司信贷业务放）负责核对公司信贷业务放/还款信息，进行公司信贷业还款信息，进行公司信贷业务资金发放、受托支付资金划拨与还款的系统操作；务资金发放、受托支付资金划拨与还款的系统操作；（2）负责审
5、核个人信贷业务放款资料并进行放款、受托支）负责审核个人信贷业务放款资料并进行放款、受托支付和还款操作；付和还款操作；（3）负责放）负责放/还款之外的其他交易系统操作；还款之外的其他交易系统操作；（4）负责在贷款发放后将接收的放款条件落实证明材料、）负责在贷款发放后将接收的放款条件落实证明材料、其他放其他放/还款资料以及后续产生的放还款资料以及后续产生的放/还款单、受托支付单还款单、受托支付单等信贷会计档案统一进行收集、整理，并在规定时间内移等信贷会计档案统一进行收集、整理，并在规定时间内移交档案管理部门（放款中心模式下，不再传递纸质凭证和交档案管理部门（放款中心模式下，不再传递纸质凭证和档案，
6、都通过影像存储于内容管理平台）；档案，都通过影像存储于内容管理平台）；（5）相关制度规定的其他工作。）相关制度规定的其他工作。放款审核工作的基本原则放款审核工作的基本原则一、职能独立原则一、职能独立原则一、职能独立原则一、职能独立原则放放款款审审核核职职能能与与授授信信调调查查、授授信信审审查查审审批批和和贷贷后后管管理理职能分离。职能分离。二、职能监督原则二、职能监督原则二、职能监督原则二、职能监督原则放放款款审审核核职职能能对对公公司司授授信信业业务务流流程程行行使使监监督督职职责责，对对于签约发放流程不合规的业务，应拒绝放款。于签约发放流程不合规的业务，应拒绝放款。三、条件落实原则三、条
7、件落实原则三、条件落实原则三、条件落实原则在在贷贷款款发发放放前前，必必须须确确保保审审批批决决策策意意见见中中的的签签约约及及放放款条件得到完全落实。款条件得到完全落实。四、流程规范原则四、流程规范原则四、流程规范原则四、流程规范原则授授信信业业务务经经办办机机构构和和放放款款工工作作人人员员必必须须按按照照统统一一的的放放款流程进行操作，有效控制操作风险。款流程进行操作，有效控制操作风险。贷款发放和支付流程贷款发放和支付流程 合同签订合同签订担保落实担保落实发放审批发放审批贷款发放贷款发放资金支付资金支付在签约条件落实的情况下，营销及产品部门与借款人商议签订借款合同和担保合同，明确约定贷款
8、资金发放及支付条件、支付方式，以及自主支付的限额。贷款发放和支付流程贷款发放和支付流程合同签订合同签订担保落实担保落实发放审批发放审批贷款发放贷款发放资金支付资金支付借款合同签订后，营销及产品部门及授信管理部门应按中国邮政储蓄银行信贷担保管理办法的相关规定，办理抵（质）押登记、保证金缴存、公证等手续，取得保证金缴存凭证、抵（质）押相关他项权利证书等担保权利证明文件。贷款发放和支付流程贷款发放和支付流程合同签订合同签订担保落实担保落实发放审批发放审批贷款发放贷款发放资金支付资金支付提款条件落实客户申请在办妥借款和担保的一切合法、必须手续后，借款人可根据符合合同约定的用款需求向我行提出书面提款申请
9、，同时按合同约定的受托支付标准，明确贷款资金的支付方式。前台经营机构审查客户经理确认借款人提款条件已经落实，提交业务主管复核。放款审核岗审核审核发现放款资料不合规或需补充相关证明材料的，应要求客户经理补充提供；审核认为不符合放款条件的，应拒绝放款，将材料退回客户经理并说明理由，放款审核岗审核认为满足放款条件的，提交放款主管进行复核。放款主管复核通过，放款审核岗向放款岗提交放款通知书和借据。贷款发放和支付流程贷款发放和支付流程合同签订合同签订担保落实担保落实发放审批发放审批贷款发放贷款发放资金支付资金支付放款岗接到发放通知书和借据后，应对发放通知书和借据所列信息的一致性进行形式审查，与会计结算平
10、台中的放款信息核对无误后，在会计结算平台中操作放款和其他关联手续。放款操作完成后，放款岗在借据各联加盖章戳，将借据客户联返还给客户经理，由其退回客户；将借据会计联归档作为放款记账凭证。贷款发放和支付流程贷款发放和支付流程合同签订合同签订担保落实担保落实发放审批发放审批贷款发放贷款发放资金支付资金支付受托支付申请贷款发放后，采用受托支付的款项，客户经理应在提款申请书所列支付日期当天，在公司信贷系统中办理受托支付申请，并提交业务主管复核。业务主管复核同意后，在公司信贷系统中提交放款岗。贷款资金支付采用受托支付的款项，放款岗接到受托支付申请后，在会计结算平台中操作资金划转手续。采用自主支付的款项，由
11、借款人自主支配，在限额以下使用，并及时将款项划付完毕。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款一、基本概念一、基本概念二、个人信贷业务放款二、个人信贷业务放款三、个人信贷业务还款三、个人信贷业务还款个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款一、基本概念一、基本概念（一）个人信贷业务是指我行向具有完全民事行为能力的（一）个人信贷业务是指我行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国或符合国家有关规定的拥有其他国籍的自中华人民共和国或符合国家有关规定的拥有其他国籍的自然人提供的各类信贷业务（不含信用卡业务）。然人提供的各类信贷业务（不含信用卡业务）。（二）按贷款用途划分，个人信贷业务分为个人消费贷款（二）按
12、贷款用途划分，个人信贷业务分为个人消费贷款和个人经营类信贷业务。和个人经营类信贷业务。1、个人消费贷款、个人消费贷款含个人房屋贷款、个人汽车消费贷款、含个人房屋贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人教育贷款、个人信用消费贷款。个人综合消费贷款、个人教育贷款、个人信用消费贷款。2、个人经营类信贷业务、个人经营类信贷业务含小额贷款、个人商务贷款等。含小额贷款、个人商务贷款等。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款二、个人信贷业务放款二、个人信贷业务放款（一）审核（一）审核放款材料送审清单（个贷含个商）（清单放款材料送审清单（个贷含个商）（清单中中“支用调查表（个商）为多余，请删除支用调查表
13、（个商）为多余，请删除”）个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款（二）个人信贷业务放款审核（二）个人信贷业务放款审核1、完整性审核、完整性审核放款资料种类是否齐全。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款其他个人信贷业务指除上述业务之外的其他个人信贷业务，其他个人信贷业务指除上述业务之外的其他个人信贷业务，含贷款重组工作重新发放的贷款业务。含贷款重组工作重新发放的贷款业务。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款2、规范性审核、规范性审核主要指放款相关材料形式是否规范。主要指放款相关材料形式是否规范。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款3、一致性审核、一致性
14、审核放款资料之间相同的关键要素内容是否放款资料之间相同的关键要素内容是否一致、放款资料与系统中登记的关键要素内容是否一致。一致、放款资料与系统中登记的关键要素内容是否一致。审核要点主要包括各项放款资料记载的贷款关键信息是审核要点主要包括各项放款资料记载的贷款关键信息是否互相一致，资料与系统内登记信息是否一致，包括放否互相一致，资料与系统内登记信息是否一致，包括放款金额、利率、期限、放款账号及户名、受托支付账号款金额、利率、期限、放款账号及户名、受托支付账号及户名（如有）、行名行号（如有）、还款方式、贷款及户名（如有）、行名行号（如有）、还款方式、贷款品种等。品种等。个人信贷业务放个人信贷业务放
15、/还款还款4、放款条件落实情况审核，均需有相关证明材料作为作、放款条件落实情况审核，均需有相关证明材料作为作证依据。证依据。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款（三）贷款发放（三）贷款发放放款岗在资料审核通过后，登录资金清算系统操作个人放款岗在资料审核通过后，登录资金清算系统操作个人信贷业务放款交易。核对放款通知书和系统反显信息一信贷业务放款交易。核对放款通知书和系统反显信息一致，核对一致，经放款主管授权，将贷款资金划至借款致，核对一致，经放款主管授权，将贷款资金划至借款人在我行开立的个人账户。放款完成，打印放款到账通人在我行开立的个人账户。放款完成，打印放款到账通知书（即放款单），加盖放款
16、专用章后交给客户经理。知书（即放款单），加盖放款专用章后交给客户经理。信息核对不一致时，放款岗退回客户经理并告知理由，信息核对不一致时，放款岗退回客户经理并告知理由，由客户经理补充或完善资料后重新发起交易。由客户经理补充或完善资料后重新发起交易。（四）受托支付（四）受托支付目前，个人信贷受托支付由业务部门直接办理。个贷系目前，个人信贷受托支付由业务部门直接办理。个贷系统改造后，由业务部门将受托支付通知书提交放款岗审统改造后，由业务部门将受托支付通知书提交放款岗审核，审核通过，操做受托支付交易。受托失败，比照公核，审核通过，操做受托支付交易。受托失败，比照公司信贷业务受托失败情况处理。司信贷业务
17、受托失败情况处理。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款三、个人信贷业务还款三、个人信贷业务还款（一）还款方式（一）还款方式到期自动还款、提前还款（含指定账户到期自动还款、提前还款（含指定账户还款和逾期贷款部分的还款操作）还款和逾期贷款部分的还款操作）1、到期自动还款、到期自动还款由个人信贷系统在还款日自动发起批由个人信贷系统在还款日自动发起批量扣款，从还款账户中将资金扣划归还贷款。量扣款，从还款账户中将资金扣划归还贷款。2、提前还款的、提前还款的原则上客户经理应在工作日上午原则上客户经理应在工作日上午12点点前将完整的还款资料提供给会计与营运部门，资料审核前将完整的还款资料提供给会计与营运部
18、门，资料审核通过后当日完成还款操作。通过后当日完成还款操作。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款（二）还款审核（二）还款审核1、完整性审核、完整性审核个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款2、规范性审核、规范性审核审核要点：还款相关资料形式是否合规审核要点：还款相关资料形式是否合规主要包括字迹主要包括字迹是否清晰、空白区域是否划线、是否有涂改、签字签章是否清晰、空白区域是否划线、是否有涂改、签字签章是否完整等。是否完整等。3、一致性审核、一致性审核审核要点：各项还款资料记载的贷款关键信息是否互相审核要点：各项还款资料记载的贷款关键信息是否互相一致，资料与系统内登记信息是否一致，包括还款金额、
19、一致，资料与系统内登记信息是否一致，包括还款金额、还款账号及户名等。还款账号及户名等。放款岗审核还款资料的，放款岗根据还款通知书进行提前放款岗审核还款资料的，放款岗根据还款通知书进行提前还款（结清）或指定账户还款操作。审核未通过的，如还还款（结清）或指定账户还款操作。审核未通过的，如还款资料不齐全、信息不一致或不规范时，将资料退回客户款资料不齐全、信息不一致或不规范时，将资料退回客户经理并告知理由，由其补充完善资料。经理并告知理由，由其补充完善资料。个人信贷业务放个人信贷业务放/还款还款（三）贷款还款（三）贷款还款放款岗登录资金清算系统操作还款交易，在核对还款通知放款岗登录资金清算系统操作还款
20、交易，在核对还款通知数和系统返显信息一致后，提交还款，将贷款资金从借款数和系统返显信息一致后，提交还款，将贷款资金从借款人在我行开立的个人账户或其他指定账户扣划归还贷款。人在我行开立的个人账户或其他指定账户扣划归还贷款。交易成功后打印还款单，加盖放款专用章后交给客户经理。交易成功后打印还款单，加盖放款专用章后交给客户经理。信息核对不一致的，由放款岗退回客户经理并告知理由，信息核对不一致的，由放款岗退回客户经理并告知理由，由客户经理补充或完善资料后重新发起交易。由客户经理补充或完善资料后重新发起交易。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款一、基本概念一、基本概念二、公司信贷业务放款审核及放款二、
21、公司信贷业务放款审核及放款三、公司信贷业务还款三、公司信贷业务还款公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款一、基本概念一、基本概念（一）公司信贷业务，主要包括非金融机构法人客户（含小（一）公司信贷业务，主要包括非金融机构法人客户（含小企业）办理的各项具体的本外币表内外信贷业务。企业）办理的各项具体的本外币表内外信贷业务。（二）表内信贷业务：主要包括流动资金贷款、一般固定资（二）表内信贷业务：主要包括流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目贷款、房地产贷款、银团贷款、福费廷、贸产贷款、项目贷款、房地产贷款、银团贷款、福费廷、贸易融资等。易融资等。（三）表外信贷业务：主要包括担保、信用证、备用信用证、（
22、三）表外信贷业务：主要包括担保、信用证、备用信用证、保函、进口代付等。保函、进口代付等。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款二、公司信贷业务放款审核及放款二、公司信贷业务放款审核及放款（一）放款审核（一）放款审核1、审核、审核放款材料送审清单（公贷含小企业）放款材料送审清单（公贷含小企业）公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款2、放款材料送审清单（公贷含小企业）审核通过后，、放款材料送审清单（公贷含小企业）审核通过后，放款审核岗审核放款条件的落实情况及放款资料的三性。放款审核岗审核放款条件的落实情况及放款资料的三性。（1）放款条件落实情况）放款条件落实情况审批决策意见通知单（或审批表）及合同
23、中规定的放款审批决策意见通知单（或审批表）及合同中规定的放款条件是否得到落实，贷款发放条件一般包括保证金缴存、条件是否得到落实，贷款发放条件一般包括保证金缴存、抵（质）押登记等担保落实情况、资本金到位情况等。抵（质）押登记等担保落实情况、资本金到位情况等。条件落实须有相关的条件落实证明材料，具体内容在审条件落实须有相关的条件落实证明材料，具体内容在审核过程中以审批单载明的实际要求为准。核过程中以审批单载明的实际要求为准。对于不能确定贷款发放条件是否落实到位的情况，需向对于不能确定贷款发放条件是否落实到位的情况，需向授信管理部进行电话或发征询函确定。授信管理部进行电话或发征询函确定。公司信贷业务
24、放公司信贷业务放/还款还款相关证明材料主要包括以下内容相关证明材料主要包括以下内容公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款EG1： 我行贷款向某公司贷款我行贷款向某公司贷款30000万元，根据通知单批复意见，万元，根据通知单批复意见，明确放款条件明确放款条件“办理完毕抵押登记手续，并及时追加在建办理完毕抵押登记手续，并及时追加在建工程抵押，按抵押物价值控制放款进度，确保抵押率不超工程抵押，按抵押物价值控制放款进度，确保抵押率不超过过60%”。至放款日业务部门已办理土地抵押登记三笔，分。至放款日业务部门已办理土地抵押登记三笔，分别为：别为： 1、土地使用权评估价值为、土地使用权评估价值为12021
25、.10万元，抵押率为万元，抵押率为60%，抵押物抵押贷款金额为，抵押物抵押贷款金额为7200.00万元；万元； 2、土地使用权抵押，抵押物的评估价值为、土地使用权抵押，抵押物的评估价值为5629.00万元，万元，抵押率为抵押率为60%，抵押物的抵押贷款金额为，抵押物的抵押贷款金额为3377.40万元；万元； 3、土地使用权抵押，抵押物的评估价值为、土地使用权抵押，抵押物的评估价值为12709.00万元，万元，抵押率为抵押率为60%，抵押物的抵押贷款金额为，抵押物的抵押贷款金额为7625.40万元。万元。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款 三块土地的土地使用权评估价值为三块土地的土地使用权评
26、估价值为30359.1万元，抵押贷万元，抵押贷款金额合计款金额合计18202.80万元。问：如何落实审批决策意见通万元。问：如何落实审批决策意见通知单确保抵押率不超过知单确保抵押率不超过60%？答：抵押率答：抵押率=贷款本息之和贷款本息之和/抵押物估价抵押物估价100% 本例中三块土地的土地使用权评估价值为本例中三块土地的土地使用权评估价值为30359.1万元，万元，放款金额为放款金额为30000万元，则：万元，则： 抵质押率抵质押率=30000/30359.1100%=98.82%，不符合审批，不符合审批决策意见单要求。决策意见单要求。土地他项权证土地他项权证公司信贷业务放公司信贷业务放/还
27、款还款EG2:我行及各行组成银团对某公司发放我行及各行组成银团对某公司发放项目贷款项目贷款，银团贷款，银团贷款合合同金额同金额86.62亿元，资本金为亿元，资本金为28.88亿元亿元，项目累计贷款余项目累计贷款余额额11.19亿元亿元，2015年年12月该公司月该公司拟提款拟提款0.5亿元。根据借亿元。根据借款人提供的资本金投入及使用情况说明、资本金入账凭证、款人提供的资本金投入及使用情况说明、资本金入账凭证、资本金投入使用凭证等材料，资本金投入使用凭证等材料，截止放款日，该截止放款日，该项目实际投项目实际投入资本金入资本金4亿元，亿元，该笔贷款该笔贷款审批决策意见单中要求审批决策意见单中要求
28、“资本金资本金先于或至少与贷款同比例到位先于或至少与贷款同比例到位”，问：该笔贷款是否符合放问：该笔贷款是否符合放款条件款条件? 公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款答：答：资本金通常从项目批复文件、借款合同、审批单可知，项目资本金通常从项目批复文件、借款合同、审批单可知，项目累计贷款余额根据经办行最新贷款台帐、征信报告得知。累计贷款余额根据经办行最新贷款台帐、征信报告得知。资本金到位比例为：资本金到位比例为：4/28.88=13.85%； 贷款到位比例为：（贷款到位比例为：（11.19+0.5）/86.62=13.5%。 故资本金先于贷款比例到位。故资本金先于贷款比例到位。公司信贷业务放公
29、司信贷业务放/还款还款（2 2）完整性审核）完整性审核放款资料种类是否齐全。放款资料种类是否齐全。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款其他公司信贷业务指除上述业务之外的其他公司信贷业务，其他公司信贷业务指除上述业务之外的其他公司信贷业务，含贷款重组工作重新发放的贷款业务。含贷款重组工作重新发放的贷款业务。重要提示：在审核放款资料时，一定注意审核审批决策议意见通知单中授信业务是否超过审批时限要求，超过时限按规定重新审批后再行审核。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款（3）规范性审核）规范性审核放款资料应填写要素是否清
30、晰填列，放款资料应填写要素是否清晰填列，签章是否完备。签章是否完备。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款（4）一致性审核）一致性审核放款资料之间相同的关键要素内容是放款资料之间相同的关键要素内容是否一致、放款资料与系统中登记的关键要素内容是否一致。否一致、放款资料与系统中登记的关键要素内容是否一致。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款放款审核岗在审核放款资料审核不通过时：放款审核岗在审核放款资料审核不通过时：（一）发现放款资料不完整、不规范、不一致的，将该笔（一）发现放款资料不完整、不规范、不一致的，将该笔业务退回客户经理并告知理由，由其补充或完善资料。业务退回客户经理并告知理由，由其补充
31、或完善资料。（二）对于审批文件中放款落实条件描述不明确或不准确（二）对于审批文件中放款落实条件描述不明确或不准确的，应将审批文件退回客户经理，并要求客户经理与授信的，应将审批文件退回客户经理，并要求客户经理与授信管理部门沟通重新明确放款落实条件。管理部门沟通重新明确放款落实条件。（三）放款审核岗审核放款资料后认为不符合放款条件的，（三）放款审核岗审核放款资料后认为不符合放款条件的，应拒绝放款，注明理由后将该笔业务退回客户经理。应拒绝放款，注明理由后将该笔业务退回客户经理。（四）如放款资料或手续不完整但要求放款的，应由同级（四）如放款资料或手续不完整但要求放款的，应由同级主管信贷业务行长审批同意
32、并经同级风险管理部负责人在主管信贷业务行长审批同意并经同级风险管理部负责人在放款材料送审清单上签字后方可放款，不完整的资料应在放款材料送审清单上签字后方可放款，不完整的资料应在放款完成后两天内补齐。放款完成后两天内补齐。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款（二）贷款发放（二）贷款发放对于审核通过的业务，放款审核岗登录资金清算系统，打对于审核通过的业务，放款审核岗登录资金清算系统，打印印中国邮政储蓄银行放款通知单中国邮政储蓄银行放款通知单，将借据和放款通知，将借据和放款通知书提交放款岗进行放款操作。书提交放款岗进行放款操作。放款岗接到放款指令后，登录资金清算系统，核对纸质放放款岗接到放款指令后
33、，登录资金清算系统，核对纸质放款通知书、借据和系统返显的金额、币种、账号户名、利款通知书、借据和系统返显的金额、币种、账号户名、利率、还款方式等关键信息是否一致，核对一致的，经放款率、还款方式等关键信息是否一致，核对一致的，经放款主管岗授权后将款项放至借款人账户，打印放款到帐通知主管岗授权后将款项放至借款人账户，打印放款到帐通知书（即放款单），加盖放款专用章后交客户经理。书（即放款单），加盖放款专用章后交客户经理。放款岗核对关键要素不一致的，由放款岗退回放款审核岗放款岗核对关键要素不一致的，由放款岗退回放款审核岗并告知理由，由放款审核岗再次审核，确有问题退回客户并告知理由，由放款审核岗再次审核
34、，确有问题退回客户经理补充或完善资料后重新发起交易。经理补充或完善资料后重新发起交易。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款（三）贷款资金支付（三）贷款资金支付自主支付自主支付/受托支付受托支付1、贷款资金采用自主支付的，放款完成后，由借款人自、贷款资金采用自主支付的，放款完成后，由借款人自主支付贷款资金。主支付贷款资金。2、采用受托支付的，放款岗收到客户经理提交的受托支、采用受托支付的，放款岗收到客户经理提交的受托支付通知书等相关资料后，登录资金清算系统发起受托支付付通知书等相关资料后，登录资金清算系统发起受托支付交易，核对受托支付通知书与系统返显的金额、币种、账交易，核对受托支付通知书与系
35、统返显的金额、币种、账号、户名等关键信息是否一致，核对一致的，经放款主管号、户名等关键信息是否一致，核对一致的，经放款主管授权后完成受托支付，打印受托支付通知单，加盖放款专授权后完成受托支付，打印受托支付通知单，加盖放款专用章后交客户经理。用章后交客户经理。信息核实不通过的，退回客户经理并告知理由，由其补充信息核实不通过的，退回客户经理并告知理由，由其补充或完善资料后重新发起交易。或完善资料后重新发起交易。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款受托支付失败受托支付失败公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款三、公司信贷业务还款三、公司信贷业务还款（一）还款方式（一）还款方式到期自动批量还款、提前
36、手工还款。到期自动批量还款、提前手工还款。1、到期自动批量还款由公司信贷系统在还款日自动发起、到期自动批量还款由公司信贷系统在还款日自动发起扣款，从还款账户扣划资金归还贷款。扣款，从还款账户扣划资金归还贷款。2、提前手工还款（含指定账户还款及逾期贷款的部分还、提前手工还款（含指定账户还款及逾期贷款的部分还款操作）款操作）（1）对于需提前还款的，原则上客户经理应在工作日上）对于需提前还款的，原则上客户经理应在工作日上午午12点前将齐全的还款资料提供给放款审核岗，资料审点前将齐全的还款资料提供给放款审核岗，资料审核通过后可在当日完成还款操作。核通过后可在当日完成还款操作。（2）提前手工还款申请发起
37、后，对于不符合合同约定的）提前手工还款申请发起后，对于不符合合同约定的提前还款业务（业务主管负责审核）需获得审批同意。提前还款业务（业务主管负责审核）需获得审批同意。客户经理落实客户还款资金到位情况后，打印还款通知客户经理落实客户还款资金到位情况后，打印还款通知书（加盖业务部门章戳），并将提前还款申请书、还款书（加盖业务部门章戳），并将提前还款申请书、还款通知书和提前还款审批表（如有）提交给放款岗。通知书和提前还款审批表（如有）提交给放款岗。公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款（3）放款岗收到还款申请书、还款通知书和提前还款审）放款岗收到还款申请书、还款通知书和提前还款审批表（如有）后，核对
38、纸质资料间还款金额、账号等信批表（如有）后，核对纸质资料间还款金额、账号等信息是否一致。核对一致后，放款岗操作公司信贷业务还息是否一致。核对一致后，放款岗操作公司信贷业务还款交易，核对纸质资料与系统返显的客户名称、借据编款交易，核对纸质资料与系统返显的客户名称、借据编号、金额、账号等关键信息是否一致。信息核对一致，号、金额、账号等关键信息是否一致。信息核对一致，提交还款操作，将还款资金从客户账户或指定账户扣收。提交还款操作，将还款资金从客户账户或指定账户扣收。核对不一致的，退回客户经理并告知理由，由其补充或核对不一致的，退回客户经理并告知理由，由其补充或完善资料后重新发起交易。还款成功后打印提
39、前还款单，完善资料后重新发起交易。还款成功后打印提前还款单，加盖放款专用章后交客户经理。加盖放款专用章后交客户经理。（二）其他还款（二）其他还款公司信贷业务放公司信贷业务放/还款还款1、银团贷款还款、银团贷款还款对于我行为参与行的银团贷款（包括行内银团贷款）业务，对于我行为参与行的银团贷款（包括行内银团贷款）业务，在代理行将还款资金汇入我行内部户后，客户经理应出具在代理行将还款资金汇入我行内部户后，客户经理应出具书面还款通知材料（包含交易对手名称、还款金额、合同书面还款通知材料（包含交易对手名称、还款金额、合同编号及借据编号等信息），放款岗根据还款通知材料，并编号及借据编号等信息），放款岗根据
40、还款通知材料，并经查询内部户账户余额确认款项已收至内部户后，通过手经查询内部户账户余额确认款项已收至内部户后，通过手工编辑和入账交易，将银团贷款还款资金入账以归还贷款。工编辑和入账交易，将银团贷款还款资金入账以归还贷款。如借款人在我行开户，则通过系统自动向借款人账户扣账如借款人在我行开户，则通过系统自动向借款人账户扣账还款，不需手工处理。还款，不需手工处理。2、资产保全类还款、资产保全类还款对于法院划回执行款等资产保全类公贷还款业务，在确定对于法院划回执行款等资产保全类公贷还款业务，在确定资金划入内部户后，通过指定内部账号为还款账号进行还资金划入内部户后，通过指定内部账号为还款账号进行还款。款
41、。其他交易操作其他交易操作一、对于公司信贷业务（含小企业）和个人信贷业务有关一、对于公司信贷业务（含小企业）和个人信贷业务有关费用收取、违约金收取等交易费用收取、违约金收取等交易其他交易操作其他交易操作二、对于公司信贷业务（含小企业）费用支付、已收利息二、对于公司信贷业务（含小企业）费用支付、已收利息或费用退回等交易或费用退回等交易抵（质）押品管理抵（质）押品管理一、抵（质）押品入库一、抵（质）押品入库中国邮政储蓄银行押品权证入库通知书抵（质）押品管理抵（质）押品管理二、抵（质）押品出库二、抵（质）押品出库中国邮政储蓄银行押品权证出库申请审批表常见问题解答常见问题解答问：公司信贷业务放款后，资
42、金支付方式采用受托支付的，问：公司信贷业务放款后，资金支付方式采用受托支付的，允许受托支付的时间段为？受托支付后是否能实时到达对允许受托支付的时间段为？受托支付后是否能实时到达对方行客户账？方行客户账？答：公司信贷业务允许受托支付的时间为人行大额支付系答：公司信贷业务允许受托支付的时间为人行大额支付系统工作时间，为正常工作日的统工作时间，为正常工作日的8：3017：00，节假日大，节假日大额支付系统停止工作。受托支付后，大额支付情况下资金额支付系统停止工作。受托支付后，大额支付情况下资金实时到达对方客户账户。实时到达对方客户账户。问：贷款发放至客户账户后，受托超过时间该笔受托资金问：贷款发放至
43、客户账户后，受托超过时间该笔受托资金是否可由客户自主支配？是否可由客户自主支配？答：贷款发放至客户账户后，只要业务端选择支付方式为答：贷款发放至客户账户后，只要业务端选择支付方式为受托支付的，即使超过当日受托时间，该笔资金也是处于受托支付的，即使超过当日受托时间，该笔资金也是处于止付状态，客户可以看到账户余额，但无法自主支配。止付状态，客户可以看到账户余额，但无法自主支配。常见问题解答常见问题解答问：超过受托支付时间，仍然操作了受托支付，查该笔资金大额往账问：超过受托支付时间，仍然操作了受托支付，查该笔资金大额往账状态为状态为“已拒绝已拒绝”，业务部门显示，业务部门显示 “已成功已成功”，我行
44、客户账已扣款但，我行客户账已扣款但资金未到对方行客户账户情况下如何处理？资金未到对方行客户账户情况下如何处理？答答：超过受托支付仍强行受托的，人行前置系统会自动退回该笔业务，超过受托支付仍强行受托的，人行前置系统会自动退回该笔业务，大额往账状态从大额往账状态从“已发送已发送”改为改为“已拒绝已拒绝”。日终后正常情况下，资。日终后正常情况下，资金清算系统会将该笔款项退到金清算系统会将该笔款项退到262560科目下内部账户，次日业务人员科目下内部账户，次日业务人员在公贷系统查看业务状态为在公贷系统查看业务状态为“被退汇被退汇/拒绝拒绝”，此时业务人员在公贷系，此时业务人员在公贷系统中发起退汇再付流
45、程，打印出受托支付通知书后交给放款岗，重新统中发起退汇再付流程，打印出受托支付通知书后交给放款岗，重新发起受托支付，受托成功后，资金从内部户重新付出。发起受托支付，受托成功后，资金从内部户重新付出。若次日业务人员在公贷系统查看业务状态为若次日业务人员在公贷系统查看业务状态为“正常正常”，业务人员无法，业务人员无法发起退汇再付，则需要会计人员核实发起退汇再付，则需要会计人员核实262560科目下内部账户余额是否科目下内部账户余额是否与失败金额一致、业务部门核实行内客户账户扣账与对方行客户账到与失败金额一致、业务部门核实行内客户账户扣账与对方行客户账到帐情况，核实确已扣款和未到帐、内部户余额一致的
46、，由业务部门出帐情况，核实确已扣款和未到帐、内部户余额一致的，由业务部门出具情况说明，注明受托支付原因和受托金额、帐号等，由业务部门经具情况说明，注明受托支付原因和受托金额、帐号等，由业务部门经办人、负责人签字、签章确认后，由会计人员根据情况说明中所列信办人、负责人签字、签章确认后，由会计人员根据情况说明中所列信息做内部户付款交易，重新发起受托支付。息做内部户付款交易，重新发起受托支付。（应杜绝过时受托！）（应杜绝过时受托！）常见问题解答常见问题解答问：受托支付后，我行大额往账显示问：受托支付后，我行大额往账显示“已清算已清算”，但对方，但对方行客户称未收到款项。行客户称未收到款项。答：大额往
47、账业务状态显示答：大额往账业务状态显示“已清算已清算”，表明该笔资金已，表明该笔资金已支付至对方银行，若客户未收到款项，会计可查询大额来支付至对方银行，若客户未收到款项，会计可查询大额来账登记簿，确认他行是否通过大额来账方式退汇，如查询账登记簿，确认他行是否通过大额来账方式退汇，如查询无记录，或因客户提供的账号户名不符、账户状态不正常无记录，或因客户提供的账号户名不符、账户状态不正常等原因导致，可与对方行联系，查明具体原因。等原因导致，可与对方行联系，查明具体原因。问：公司信贷业务在放款过程中，会计部门进行受托支付问：公司信贷业务在放款过程中，会计部门进行受托支付时报错，业务部门确认交易流程已
48、完成，如何处理？时报错，业务部门确认交易流程已完成，如何处理？答：此类情况多数因为用于放款的公司结算账户有效期未答：此类情况多数因为用于放款的公司结算账户有效期未超过超过3天，此时应由业务部门出具说明，由前台公司柜员天，此时应由业务部门出具说明，由前台公司柜员向省分行集中处理中心申请更改支付有效期。（建议在开向省分行集中处理中心申请更改支付有效期。（建议在开立贷款类账户时，告知前台公司柜员此账户用于贷款发放）立贷款类账户时，告知前台公司柜员此账户用于贷款发放）常见问题解答常见问题解答问：公司信贷业务受托支付失败，会计人员查询到该笔大问：公司信贷业务受托支付失败，会计人员查询到该笔大额往账业务状
49、态为额往账业务状态为“已退回已退回”，而业务人员当日查询仍为，而业务人员当日查询仍为成功情况下如何处理？成功情况下如何处理？答：在大额支付系统下资金实时到达，资金退回后会计人答：在大额支付系统下资金实时到达，资金退回后会计人员即可查看到该笔业务的支付情况，但会计资金清算系统员即可查看到该笔业务的支付情况，但会计资金清算系统在日终后才会将资金支付情况同步给公司信贷系统，因此在日终后才会将资金支付情况同步给公司信贷系统，因此业务人员次日才能查看到受托情况，重新发起受托。业务人员次日才能查看到受托情况，重新发起受托。问：公司信贷业务受托支付失败后次日，为何会计人员可问：公司信贷业务受托支付失败后次日
50、，为何会计人员可以看到以看到262560内部账户余额增加，而业务部门查询该笔业内部账户余额增加，而业务部门查询该笔业务状态正常？务状态正常？答：受托失败，正常情况下，对方行采用退汇方式将资金答：受托失败，正常情况下，对方行采用退汇方式将资金退回我行，查该笔业务在大额往账登记簿的状态为退回我行，查该笔业务在大额往账登记簿的状态为“已退已退汇汇”，此时业务人员可以查询到该笔受托信息重新发起受，此时业务人员可以查询到该笔受托信息重新发起受托。托。常见问题解答常见问题解答若对方行采用重新发送一笔来账的方式将资金退回我行，若对方行采用重新发送一笔来账的方式将资金退回我行，此时会计人员查询大额往账支付登记
51、簿状态为此时会计人员查询大额往账支付登记簿状态为“已清算已清算”，大额来账登记簿显示，大额来账登记簿显示 “自动入账自动入账”（多数情况下附言会（多数情况下附言会注明退回原因），退汇日日终资金清算系统同步给公司信注明退回原因），退汇日日终资金清算系统同步给公司信贷系统的状态为往账状态，因此业务人员次日查询不到受贷系统的状态为往账状态，因此业务人员次日查询不到受托失败。这种情况下，需由业务部门核实该笔资金确未到托失败。这种情况下，需由业务部门核实该笔资金确未到达对方行，并出具经部门负责人签字同意的受托支付申请，达对方行，并出具经部门负责人签字同意的受托支付申请，会计人员根据申请中列明账号、户名等做内部户付款重新会计人员根据申请中列明账号、户名等做内部户付款重新受托。受托。 谢谢 谢！谢！
