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1、建设小额贷款组织创造和谐金融生态 行业格言诚实、勤奋、开拓诚实：社会公德、职业道德、先进的世界观、团队精神。勤奋：恒心、吃苦耐劳。开拓：独立工作能力、创新发展小额贷款公司筹建指导小额贷款公司筹建指导指导的意义指导的意义为小额贷款公司管理层提供组建工作指导通过指导小额贷款公司的工作使新办公司少走弯路帮助小额贷款公司管理层掌握管理的技能与策略有关本指导的几点说明有关本指导的几点说明本手册所提供的建议只是指导性的，需要小额贷款公司管理层在工作中根据实际情况不断加以改进与完善本手册中举例建议的一些管理办法与操作流程在目前还试点的经验，因此新办小额贷款公司管理层应因地因时制宜。小额贷款公司的由来小额贷款
2、公司的由来在2004年的一号文件中，涉及农村民间金融的表述有：在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。2005年的一号文件中，关于农村民间金融的阐述有：有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。2006年的中央一号文件全名为关于推进社会主义新农村建设的若干意见，在该文件的第六部分“全面深化农村改革，健全社会主义新农村建设的体制保障”中，有关于农村金融的阐述，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社
3、团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。小额公司的第一次合法出现小额公司的第一次合法出现探索多种所有制的金融机构的试点，其实早在2005年就已开始，央行明确将在山西、陕西、四川、贵州进行“农村小额信贷组织”试点，平遥被确定为试点县之一。根据有关媒体报道，平遥的实际做法是：小额信贷组织资金规模为2000多万元人民币，由五家发起人的自有资金构成。除此之外，吸收委托资金、吸收对公存款和吸收个人存款也将作为该组织的资金实际来源。四川广元小额贷款有限公司地方政府前瞻性探索地方政府前瞻性探索2007年5月,长兴县政府、县委为推动三农、地方家庭经济的发展
4、，在人民银行及各部门的支持下成立了二家小额贷款试点探索单位。2008年5月研究探索出一套完整的管理制度、操作规程以及适合零贷零还、零贷整还、整贷零还、整贷整还、点对点、时对时、日对日信贷、计息、数据管理软件。小额贷款公司合法性地位确立小额贷款公司合法性地位确立2008年5月8日银监会央行发布银监发200823号关于小额贷款公司试点的指导意见第一次确定了全国范围小额贷款公司的合法性地位。2008年7月2日浙政办发200846号浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见试点期间，原则上在县（市、区）设立1家小额贷款公司；列入省级综合配套改革试点的杭州、温州、嘉兴、台州可增加5家试点
5、名额，义乌市可增加1个试点名额。如果在一个市内，若有县（市、区）没有提出试点申请的，其试点名额可以同一市域范围内调剂。业内人士估算，浙江有90个县(市、区)，其中欠发达的25个。以此估算，试点期间将出现111家小额贷款公司，可能会有超过50亿元民资浮出水面，缓减小企业和“三农”的贷款难现状。可行性分析研究2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析临时周转临时周转营销、业务、营销、业务、财务财务助推、拯救助推、拯救风投式风投式相关制度相关制度2、
6、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析关于小额贷款公司试点的指导意见关于小额贷款公司试点的指导意见银监发200823号一、小额贷款公司的性质一、小额贷款公司的性质二、小额贷款公司的设立二、小额贷款公司的设立三、小额贷款公司的资金来源三、小额贷款公司的资金来源四、小额贷款公司的资金运用四、小额贷款公司的资金运用五、小额贷款公司的监督管理五、小额贷款公司的监督管理六、小额贷款公司的终止六、小额贷款公司的终止七、其他七、其他八、浙江试点办法八、浙江试
7、点办法政策分析政策分析2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析市场分析：市场分析：四大银行、商业银行、村镇银行、投资公司、民间借四大银行、商业银行、村镇银行、投资公司、民间借贷贷1、历史经验、历史经验2、实力对比、实力对比3、管理水平、管理水平4、优势对比、优势对比5、确定目标客户、确定目标客户6、了解客户需求、了解客户需求2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、
8、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析经营定位：经营定位：1、目标客户：中、小、微企业、三农、家庭经济、目标客户：中、小、微企业、三农、家庭经济、个体工商户个体工商户2、主营方向：为诚信创业者服务，做金融服务领、主营方向：为诚信创业者服务，做金融服务领域的配角，风险投资与短期零贷并举。解决临时周转域的配角，风险投资与短期零贷并举。解决临时周转,银行服务业务的拾遗补缺银行服务业务的拾遗补缺3、开发创意并制定经营计划：零贷零还、零贷整、开发创意并制定经营计划：零贷零还、零贷整还还 、整贷零还、整贷零还、 整贷整还、时贷时还、日对日、点整贷整还、时贷时还、日对日、
9、点对点对点4、监测客户发展，管理发展中的客户关系服、监测客户发展，管理发展中的客户关系服务型、共成长。务型、共成长。5、企业合理的赢利能力是企业持续发展的基础。、企业合理的赢利能力是企业持续发展的基础。贷款品种贷款品种中小企业短期过桥贷款中小企业短期过桥贷款个人创业投资贷款个人创业投资贷款下岗和失业工人再就业贷款下岗和失业工人再就业贷款转业军人和退伍军人再就业贷款转业军人和退伍军人再就业贷款基础设施贷款基础设施贷款技改项目贷款技改项目贷款承兑汇票保证金贷款承兑汇票保证金贷款进口开证额度贷款进口开证额度贷款信用证打包贷款信用证打包贷款应收账款融资应收账款融资仓单或库存物资质押贷款仓单或库存物资质
10、押贷款招投标、招投标、履约履约保证金、保证金、预付款贷款预付款贷款股权抵押添加济直接负责汇报责任总经理总经理个贷部企贷部业务支援服务部档案部董事会董事会行政管理(副总经理)安全保卫、数据管理审计部门风险管理总监办公室办公室事务主任事务主任出纳核算信贷1信贷2信贷1信贷2客户服务软件开发信贷营销贷款催收信贷风险经理财务部建议建议的的管理风险最佳结构管理风险最佳结构风险管理结构风险管理结构图图2323法律事务审核记帐2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析
11、、政策分析人员配置建议人员配置建议行政人员配置(略)一线工作人员：科学合理的配置是内外风险控制的关键。1、营销：业务快捷、调查防范的第一道关2、信贷：科学的业务配置、合理的奖惩制度3、财务：实时数据实现、严格的内控制度，本金、利息管理；网银、现金管理；数据审核、独立核算本息；独立记帐管理；财务汇总办法。2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析相关管理制度：相关管理制度：小额贷款股份有限公司发起人协议书小额贷款股份有限公司发起人协议书小额贷款股
12、份有限公司章程（草案）小额贷款股份有限公司章程（草案）小额贷款股份有限公司股东代表大会议事规则小额贷款股份有限公司股东代表大会议事规则小额贷款股份有限公司董事会议事规则小额贷款股份有限公司董事会议事规则小额贷款股份有限公司监事会议事规则小额贷款股份有限公司监事会议事规则小额贷款股份有限公司董事会风险管理委员会职责小额贷款股份有限公司董事会风险管理委员会职责小额贷款股份有限公司董事会薪酬委员会职责小额贷款股份有限公司董事会薪酬委员会职责小额贷款股份有限公司董事会审计委员会职责小额贷款股份有限公司董事会审计委员会职责小额贷款股份有限公司总经理办公会议制度（草案）小额贷款股份有限公司总经理办公会议制
13、度（草案）小额贷款股份有限公司信贷管理责任制实施办法（草案）小额贷款股份有限公司信贷管理责任制实施办法（草案）小额贷款股份有限公司贷款操作规程（草案）小额贷款股份有限公司贷款操作规程（草案）小额贷款股份有限公司抵债资产管理办法（草案）小额贷款股份有限公司抵债资产管理办法（草案）小额贷款股份有限公司财务管理办法（草案）小额贷款股份有限公司财务管理办法（草案）小额贷款股份有限公司会计基本制度操作规程（草案）小额贷款股份有限公司会计基本制度操作规程（草案）小额贷款股份有限公司公司稽核工作管理规定（草案）小额贷款股份有限公司公司稽核工作管理规定（草案）小额贷款股份有限公司公司安全保卫工作实施办法（草案
14、）小额贷款股份有限公司公司安全保卫工作实施办法（草案）小额贷款股份有限公司劳动合同制实施细则（草案）小额贷款股份有限公司劳动合同制实施细则（草案）小额贷款股份有限公司员工聘任聘用管理办法小额贷款股份有限公司员工聘任聘用管理办法2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析发生风险的原因1、债务人还款能力不足2、债务人的道德水平低下3、债权人对债务人监管不力4、借款人机构自身经营管理不善2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控
15、制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析风险控制：风险控制：一、前台风险控制一、前台风险控制1、企业文化、员工品德、技能（法律）分工合理、职责明确、报告关系、企业文化、员工品德、技能（法律）分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构清晰的组织结构 2、基本制度的执行力、基本制度的执行力3、事前防范、事中控制、事后监督，以发展的目的（不是拯救者是发展、事前防范、事中控制、事后监督，以发展的目的（不是拯救者是发展的助跑器）的助跑器）二、后台风险控制二、后台风险控制1、商业银行内部控制指引商业银行内部控制指引
16、运用计算机技术实施信贷业务、会计内部控制，确保业务、会计信运用计算机技术实施信贷业务、会计内部控制，确保业务、会计信 息的真实、完整和合法。息的真实、完整和合法。 贷款发放业务流程：营销、信贷经理开户贷款发放业务流程：营销、信贷经理开户 信贷主任信贷主任 风控主风控主任任 总经理总经理 档案室档案室 独立记帐员独立记帐员 出纳出纳 （贷款发放）（贷款发放） 贷款本金、利息回收流程：信贷经理贷款本金、利息回收流程：信贷经理 档案室档案室 独立记帐员独立记帐员 出纳出纳 会计会计2、制定激励机制与办法监督执行力、制定激励机制与办法监督执行力2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、
17、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析信贷经理工作流程：信贷经理工作流程：信贷经理审核信贷经理审核项目项目借款人人品、企业形象、团队素质借款人人品、企业形象、团队素质生产管理、员工面貌、圈内摸底生产管理、员工面貌、圈内摸底行业判断、营销审查、财务审查行业判断、营销审查、财务审查资金用途分析资金用途分析合同落实合同落实调查调查报告报告综合综合保证保证贷后贷后跟踪跟踪借款借款合同合同报告报告审批审批信贷管理系统信贷管理系统望、闻望、闻问、切问、切零贷免签放贷回收流程落实合同落实合同信贷经理核准信贷经理
18、核准信贷主任审核信贷主任审核风控主任审核风控主任审核总经理审核总经理审核授信中借款人授信中借款人传真件或短信传真件或短信申请申请(续贷续贷)财务受理财务受理档案受理审核档案受理审核数据中心数据中心信贷经理核准信贷经理核准系统确认系统确认授信中借款人授信中借款人传真件或短信传真件或短信申请申请(零还零还)信贷主任审核信贷主任审核企业在银行账户上反映的预警信号企业在银行账户上反映的预警信号:经常止付支票或退票经常止付支票或退票 ；用贷款进行投机性活动；用贷款进行投机性活动；被其他债权人追讨债务或索取赔偿被其他债权人追讨债务或索取赔偿 ；从多家金融机构取得贷款，特别是抵押贷款从多家金融机构取得贷款，
19、特别是抵押贷款 ；在各家银行开户，或故意隐瞒与某些银行的关系在各家银行开户，或故意隐瞒与某些银行的关系 企业经营管理上表现出来的企业经营管理上表现出来的 预警信号预警信号 ：业主或主要经营负责人投机心理过重业主或主要经营负责人投机心理过重 ；经营管理混乱，环境脏、乱、差，纪律松散经营管理混乱，环境脏、乱、差，纪律松散 ；设备陈旧、产品落后、质量低劣设备陈旧、产品落后、质量低劣 ；销售旺季后，存货数额仍然很大销售旺季后，存货数额仍然很大 ；客户流失客户流失 ；主要客户的订货变动无常主要客户的订货变动无常 ；缺乏市场应变能力，市场份额持续缩小；缺乏市场应变能力，市场份额持续缩小；生产规模不适当地扩
20、大生产规模不适当地扩大 ；主要投资项目失败。主要投资项目失败。 小额贷款流程图客户申请、主动营销客户申请、主动营销客户部调查客户部调查信贷部调查信贷部调查数据库核准核准是否同意签订借款合同和担保合同签订借款合同和担保合同是否办理登记、保险或公证等是否办理登记、保险或公证等相关手续相关手续是否同意发放贷款发放贷款财务处理贷后管理贷后管理档档案案管管理理贷贷款款本本息息管管理理贷款按时回收贷款按时回收提提 前前 还还 款款展展 期期再再 融融 资资到期未收回到期未收回贷后检查贷后检查检查复核检查复核检查审定检查审定落实措施落实措施常规检查常规检查专项检查专项检查突发事件检查突发事件检查突发或重大事
21、件突发或重大事件报总经理报总经理委托投资方委托投资方签订投资意向签订投资意向合同合同委托融资方签订融资委托融资方签订融资意向合同意向合同签订委托投资签订委托投资合同合同调查审核通过调查审核通过收取咨询服务费收取咨询服务费签订借款合同签订借款合同签订委托担保签订委托担保合同合同介入风险调查介入风险调查签订委托融资合同签订委托融资合同签订委托监管合同签订委托监管合同签订委托担保合同签订委托担保合同监督借款人履约监督借款人履约收取担保费用收取担保费用委托理财流程图委托理财流程图受托人可是客户经理受托人可是客户经理监管人可是财务人员监管人可是财务人员(财务外勤财务外勤)委托担保人可以是委托担保人可以是
22、客户经理客户经理小额贷款公司档案管理建议流程图 信贷业务信贷业务授权、授信授权、授信审审 查查审审 批批贷后管理贷后管理 调调 查查 形成信贷业务档案形成信贷业务档案 文本档案资料管理文本档案资料管理移移 交交立立 卷卷 和和保保 管管归归 档档提取权证类提取权证类 档案档案销销 毁毁系统影像资料扫描贷款卡号发放参照银行管理惯例参照银行管理惯例 重要数据进行异地保存重要数据进行异地保存2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析财务管理：财务管理
23、：中国人民银行中国人民银行 中国银行业监督管理委员会二八年四月二十四日中国银行业监督管理委员会二八年四月二十四日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司以下简称四类机构村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司以下简称四类机构支付清算管理支付清算管理 具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银
24、行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。户管理系统和联网核查公民身份信息系统。 贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务 村镇银行办理人民币业务需要使用汇票专用章的，应根据村镇银行办理人民币业务需要使用汇票专用章的，应根据中国人民银行办中国人民银行办公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知（银办发（银办发2006200654号）号） 贷款贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司办理支付结算
25、业务使用的票据凭证和汇票公司、农村资金互助社和小额贷款公司办理支付结算业务使用的票据凭证和汇票专用章比照村镇银行管理。专用章比照村镇银行管理。会计管理会计管理 四类机构的会计科目设置不需要审批四类机构的会计科目设置不需要审批 金融统计和监管报表金融统计和监管报表 四类机构应按季向中国人民银行当地分支机构调查统计部门报送资产负债表和四类机构应按季向中国人民银行当地分支机构调查统计部门报送资产负债表和其他相关统计信息资料，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社要按照银行业监其他相关统计信息资料，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社要按照银行业监管机构的要求及时向当地银行业监管部门报送监管报表，小额贷款公
26、司报送相关管机构的要求及时向当地银行业监管部门报送监管报表，小额贷款公司报送相关资料。受目前金融统计数据通讯传输条件的限制，中国人民银行相关分支机构现资料。受目前金融统计数据通讯传输条件的限制，中国人民银行相关分支机构现阶段暂以传真方式逐级将四类机构相关数据按季报送中国人民银行调查统司。阶段暂以传真方式逐级将四类机构相关数据按季报送中国人民银行调查统司。2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析小额贷款公司财务流程图（建议）小额贷款公司财务流程
27、图（建议）现金出纳银行网银出纳审计独立记帐会计数据管理财务外勤对前台出纳手工帐确认对前台出纳手工帐确认网银UK管理网银网密管理总经理或计算机信息确认对外银行间业务处理、数据备份与安全管理董事会高级管理人员必备常识贷款通则贷款通则中华人民共和国物权法中华人民共和国物权法中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法中华人民共和国人民币管理条例中华人民共和国人民币管理条例金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定中华人民共和国会计法中华人民共和国会计法金融企业会计制度金融企业会计制度中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法商业银行内部控制指引商业银行内部控制指引主要合同范本应用注意事项及科学意义主要合同范本应
28、用注意事项及科学意义客户信息表客户面谈记录申请贷款所需提供的资料个人、企业贷款申请表贷款申批表公司股东大会申请贷款决议个人家庭财产连带责任承诺书个人收入证明资金使用声明公共资源的合理应用从服务中收取服务费委托贷款、担保。良好的政企配合小额贷款公司面临的问题征信系统的有效应用(银企配合)向金融机构得到贷款(政企配合)详细明确运作的具体办法(合法、合法）专业知识的贫乏（热爱学习）科技管理的应用（计算机信息管理）金融环境的应对（危机与机会）2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析有效的追偿办法情理的软实力告知不可取的暴力追讨法律手段前期准备的必要性情理文化的应用2、市场分析、市场分析5、管理制度、管理制度6、风险控制、风险控制3经营定位经营定位3、组织架构、组织架构4、人员配置、人员配置7、操作流程、操作流程8、财务处理、财务处理1、政策分析、政策分析
