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1、竞盛保险经纪股份有限公司竞盛保险经纪股份有限公司工作情况汇报工作情况汇报二二 八年一月二十三日八年一月二十三日风险管理与保险竞盛保险经纪股份有限公司竞盛保险经纪股份有限公司工作情况汇报工作情况汇报二二 八年一月二十三日八年一月二十三日课程重点及目的保险基本理论和专业知识保险基本理论和专业知识保险市场运行保险市场运行保险产品选择保险产品选择提升运用保险基本理论和专业知识提升运用保险基本理论和专业知识分析、解决企业实际风险管理问题分析、解决企业实际风险管理问题及选择保险方案的能力及选择保险方案的能力竞盛保险经纪股份有限公司竞盛保险经纪股份有限公司工作情况汇报工作情况汇报二二 八年一月二十三日八年一
2、月二十三日目录第一部分 保险基础知识与实务第二部分 利用保险工具进行风险管理认识风险认识风险挑战者号航天飞机失事挑战者号航天飞机失事认识风险认识风险哥伦比亚号航天飞机失事哥伦比亚号航天飞机失事认识风险认识风险保险的概念（一）保险的概念（一）保险是人类发展史上最重要的制度创新之一，为什么保险是人类发展史上最重要的制度创新之一，为什么? “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产保险人对
3、于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残或者损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残或者损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残或者损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。行为。行
4、为。行为。” 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第二条第二条第二条第二条保险的概念（二）保险的概念（二）保险保险经济角度经济角度法律角度法律角度社会角度社会角度保险的概念（三）保险的概念（三）经经济济角角度度保险是一种经济行为。 在保险活动中，需求方是投保人，他们从保险市场上得到对某种风险的“保障”；供给方是保险人，他们根据大数法则，将大量面临同样风险的个人或组织汇集到一起，按照等价原则和损失分摊原则向投保人收取保费，建立保险基金，当被保险人遭受损失后向其提供经济补偿。保险的概念（四）保险的概念（四）经经济济角角度度保险活动还是一种金融活动或财务活
5、动。 对社会而言，保险组织通过收取保费聚集了大量资金，再将这些资金运用出去，实际上起到了资金融通的作用。 对被保险人来说，保险可以起到平滑未来现金流波动的作用，有了保险保障，被保险人就可以减少对未来现金流出现剧烈不利变动的担忧，避免发生损失后出现的资金短缺，使个人或组织的财务状况保持基本稳定。 因此，保险实际上是为被保险人提供了一个稳定的财务规划。保险的概念（五）保险的概念（五）经经济济角角度度 需要强调的是，保险活动不同于其它经济活动的一个重要特征是：对保险需求方来说，保险是一种经济补偿行为，而不是获利行为，这是保险的基本特征。也就是说，被保险人通过购买保险只能得到对损失的补偿，不能获得超出
6、损失额的利益。保险的概念（六）保险的概念（六）法法律律角角度度 保险是一种合同行为，保险关系是一种法律关系。 保险合同规定了保险当事双方的权利和义务。保险人的权利是向投保人收取保费，其义务是当约定的保险事故发生后向被保险人进行赔付或给付保险金。投保人（被保险人）的权利是当约定的保险事故发生后能够向保险人要求给付保险金，其义务是向保险人支付保险费并履行保险合同规定的其它义务。保险的概念（七）保险的概念（七）社社会会角角度度 保险是一种风险转移机制。保险可以使众多的单位和个人结合起来，共同来承担风险，提高整体抵御风险的能力。 从这个意义上看，保险关系的背后实际上隐含着一定的社会关系：由社会中的多数
7、成员出资建立保险基金，为少数实际发生损失的成员提供经济补偿（损失可能发生在每个社会成员身上）。实际上，每个成员都是在借助社会其它成员的力量为自身提供风险保障。保险的概念（八）保险的概念（八） 保险是将大量同类风险汇集起来，通过向投保人收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人发生了由于约定的自然灾害或意外事故造成的财产损失或发生了人身保险事故时，由保险人进行赔偿或给付保险金的一种经济补偿制度。经济角度经济角度法律角度法律角度社会角度社会角度小结小结保险的类型保险的类型按保险按保险标的或标的或对象分对象分人寿人寿保险保险非人非人寿保寿保险险按保险按保险标的的标的的数量分数量分个人个人保险保险企业企
8、业保险保险按保险按保险承保方承保方式分式分原保原保险险再保再保险险按保险按保险实施方实施方式分式分社会社会保险保险商业商业保险保险人寿保险与非人寿保险人寿保险与非人寿保险险种险种人寿保险人寿保险非人寿保险非人寿保险保险标的保险标的主要为人的身体提供保障主要为人的身体提供保障主要为财产提供保障主要为财产提供保障主要内容主要内容包括死亡保险（定期寿险、包括死亡保险（定期寿险、终身寿险）、两全保险、终身寿险）、两全保险、年金保险、健康保险等年金保险、健康保险等包括财产损失保险、责包括财产损失保险、责任损失保险任损失保险备注备注不同国家在对寿险和非寿险的划分方面不尽相同。不同国家在对寿险和非寿险的划分
9、方面不尽相同。由于寿险和非寿险在承保技术、保险期限、准备金由于寿险和非寿险在承保技术、保险期限、准备金的投资管理、利率风险控制等方面存在很大不同，的投资管理、利率风险控制等方面存在很大不同，因此，大多数国家严格禁止一家保险公司同时经营因此，大多数国家严格禁止一家保险公司同时经营人寿保险和非人寿保险。人寿保险和非人寿保险。个人保险与企业保险个人保险与企业保险险种险种个人保险个人保险企业保险企业保险保险标的保险标的向个人提供的保险向个人提供的保险向企业提供的保险向企业提供的保险主要内容主要内容如汽车保险、家庭财产保如汽车保险、家庭财产保险、人寿保险、健康保险险、人寿保险、健康保险等等如企业财产保险
10、、产品责如企业财产保险、产品责任保险、营业中断保险、任保险、营业中断保险、团体保险等团体保险等备注备注个人保险产品和企业保险产品在投保人需求、产品个人保险产品和企业保险产品在投保人需求、产品复杂程度、定价技术、销售方式、准备金的运用等复杂程度、定价技术、销售方式、准备金的运用等方面存在很大区别，因此，保险人通常将这两类业方面存在很大区别，因此，保险人通常将这两类业务分别进行管理。务分别进行管理。通常情况下，在与保险公司打交道的过程中，个人通常情况下，在与保险公司打交道的过程中，个人投保者在信息和知识方面通常处于劣势，因此，政投保者在信息和知识方面通常处于劣势，因此，政府部门对保险公司经营的个人
11、业务的监管也更为严府部门对保险公司经营的个人业务的监管也更为严厉，目的是更好地保护个人投保者的利益厉，目的是更好地保护个人投保者的利益原保险与再保险原保险与再保险原保险原保险是由保是由保险人为险人为个人或个人或企业直企业直接提供接提供的保险的保险再保险再保险是指原保险人向其他保险人或再保险人购买的保险，目的是指原保险人向其他保险人或再保险人购买的保险，目的是为原保险人承保的保险业务提供保险保障是为原保险人承保的保险业务提供保险保障再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是一般的保险再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是一般的保险公司公司原保险人购买再保险通常是为了避免自身的承保风险过于原保险人
12、购买再保险通常是为了避免自身的承保风险过于集中，利用再保险人在更广泛的保险市场上分散风险集中，利用再保险人在更广泛的保险市场上分散风险再保险人通常具有某些特殊的专业技术，资本实力比较雄再保险人通常具有某些特殊的专业技术，资本实力比较雄厚，原保险人可以利用这些优势扩大自身的承保能力，增厚，原保险人可以利用这些优势扩大自身的承保能力，增强自身财务稳定性强自身财务稳定性通过再保险，可以将一些可能的巨额损失风险在全世界的通过再保险，可以将一些可能的巨额损失风险在全世界的保险市场中进行分散保险市场中进行分散再保险业务专业性比较强，通常表现为企业与企业之间的再保险业务专业性比较强，通常表现为企业与企业之间
13、的交易，各国政府对再保险业务很少进行干预，监管环境相交易，各国政府对再保险业务很少进行干预，监管环境相对宽松对宽松商业保险与社会保险商业保险与社会保险是一种商业行为是一种商业行为是投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对是投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的保险事故带来的损失承担赔偿责任或支付保险金合同约定的保险事故带来的损失承担赔偿责任或支付保险金自愿性和获利性自愿性和获利性国家通过立法形式，由劳动者和劳动者所在单位共同筹资，国家通过立法形式，由劳动者和劳动者所在单位共同筹资，帮助劳动者及其家属在遭遇年老、疾病、死亡、残废、生育、帮助劳动者及其家属在遭遇年老
14、、疾病、死亡、残废、生育、失业等风险时，防止收入的中断、减少或丧失，以保障其基失业等风险时，防止收入的中断、减少或丧失，以保障其基本生活需要的一种社会保障制度本生活需要的一种社会保障制度对一个国家来说，必不可少，以解决商业保险不能或无力承对一个国家来说，必不可少，以解决商业保险不能或无力承担的诸如失业、老年、贫困化等社会风险的保障问题担的诸如失业、老年、贫困化等社会风险的保障问题由政府出面单独建立社会保险计划，或是和其它组织包括保由政府出面单独建立社会保险计划，或是和其它组织包括保险公司共同建立保险计划险公司共同建立保险计划商商业业保保险险社社会会保保险险社会保险的基本特征社会保险的基本特征社
15、会保险强制性给付与缴费适当挂钩满足基本生活需要给付由法律规定融资来源现收现付制保险经济学保险经济学保险需求的保险需求的经济学分析经济学分析保险的供给保险的供给分析分析保险与经济保险与经济发展发展风险规避和个人对保险的需求风险管理和企业对保险的需求理想可保风险的特征利与弊保险需求的经济学分析（一）保险需求的经济学分析（一）个人对保险的需求风险风险规避规避附加附加保费保费收入收入和财和财富水富水平平拥有拥有的风的风险信险信息息能否能否获得获得其它其它风险风险保障保障保险需求的经济学分析（二）保险需求的经济学分析（二）企业对保险的需求风险管理和风险管理和保险可以增保险可以增加企业未来加企业未来期望现
16、金流，期望现金流，从而增加企从而增加企业价值。业价值。捆绑服捆绑服务，减务，减少成本少成本减少高成减少高成本融资的本融资的可能性可能性减少财务减少财务困境的可困境的可能性能性减少期减少期望税赋望税赋保险需求的经济学分析（三）保险需求的经济学分析（三）企业购买保险动机的实证分析购买购买动机动机保险公司保险公司在承担风在承担风险方面具险方面具有优势有优势解决信息解决信息不对称不对称降低企业降低企业陷入财务陷入财务困境时的困境时的费用费用保险人具保险人具有实际的有实际的服务效率服务效率降低企业降低企业的预期税的预期税负负受管制行受管制行业对保险业对保险的特殊需的特殊需求求保险法规保险法规的强制性的强
17、制性要求要求保险需求的经济学分析（四）保险需求的经济学分析（四）瑞再对企业购买保险动机的解释通过风险转移可以在企业最需要的通过风险转移可以在企业最需要的时候通过资金，降低破产风险和由时候通过资金，降低破产风险和由于财务紧张而增加的各项成本于财务紧张而增加的各项成本规避苛刻的贷款条件规避苛刻的贷款条件避免与供应商、客户的关系紧张避免与供应商、客户的关系紧张避免关键员工离职或为留住关键避免关键员工离职或为留住关键员工而支付的更高工资员工而支付的更高工资避免公司股价下滑导致股本削减避免公司股价下滑导致股本削减或被他人收购或被他人收购通过降低现金流的波动，把投资计划被打乱的可能性降至最低通过降低现金流
18、的波动，把投资计划被打乱的可能性降至最低稳定收入和利润的另一个动机来自稳定收入和利润的另一个动机来自于税收制度于税收制度累进税制增加了利润不稳定的公累进税制增加了利润不稳定的公司的纳税额司的纳税额降低波动性可以增加公司的杠杆降低波动性可以增加公司的杠杆比率，用更多的利息比率，用更多的利息保险的供给分析保险的供给分析一般地，保险公司愿意承保具有以下特征的纯粹风险。一般地，保险公司愿意承保具有以下特征的纯粹风险。存在众存在众多独立多独立同分布同分布的风险的风险单位单位保费是经保费是经济可行的济可行的损失分布应损失分布应该是可以确该是可以确定的定的损失应该是损失应该是偶然的偶然的损失的时间、损失的时
19、间、金额和类型金额和类型应该是易于应该是易于确定的确定的保险与经济发展保险与经济发展利利弊弊促进财务稳定，减轻个人和企业的焦虑促进财务稳定，减轻个人和企业的焦虑带来销售、服务、管理等方面的费用带来销售、服务、管理等方面的费用替代政府行使社会安全保障职能替代政府行使社会安全保障职能助长道德风险助长道德风险推动贸易和商务推动贸易和商务逆向选择使低风险者得不到适当保障逆向选择使低风险者得不到适当保障激活储蓄激活储蓄促进风险的有效管理促进风险的有效管理鼓励减损鼓励减损推进资本的有效配置推进资本的有效配置保险的法律原则保险的法律原则保险市场合同法代理法代理人：是指代表委托人的人。在保险业中，有两种呈现姿
20、态：保险代理人和保险经纪人保险代理人：通常代表保险人（保险公司）。保险经纪人：通常代表被保险人/投保人。代理人代表委托人行事，代理人的行为即视为委托人的行为，代理人行为的法律后果由委托人承担。保险代理人行为的法律后果由保险公司承担保险经纪人行为的法律后果自己承担，一般要求其购买职业责任保险保险定价保险定价保险定价的基本原则保险定价的基本原则保险定价的基本因素保险定价的基本因素保险价格的构成保险价格的构成举例：非寿险产品定价举例：非寿险产品定价保险定价的基本原则保险定价的基本原则原则一：能够为期望索赔成本原则一：能够为期望索赔成本和管理成本提供充分的资金和管理成本提供充分的资金能够产生期望的合理
21、利润，以能够产生期望的合理利润，以补偿用于承担风险的资本成本补偿用于承担风险的资本成本决定公平保费的基本因素决定公平保费的基本因素纯保费（公纯保费（公平精算保费平精算保费或净保费）或净保费）期望索期望索赔成本赔成本保险公司未来可能发生的赔付金额的期望值。它构成了保费的保险公司未来可能发生的赔付金额的期望值。它构成了保费的主要部分，是为了保证保险赔付的支出。主要部分，是为了保证保险赔付的支出。附加保费附加保费经营管经营管理成本理成本包括市场营销成本、承保费用、理赔处理费用、保费税、承保包括市场营销成本、承保费用、理赔处理费用、保费税、承保收入税收入税投资投资收益收益由于索赔发生在保险人收取了保险
22、费之后，从投保人支付保费由于索赔发生在保险人收取了保险费之后，从投保人支付保费到发生索赔之间的时间为索赔的时滞。保险人利用预先收取的到发生索赔之间的时间为索赔的时滞。保险人利用预先收取的部分保费可以产生投资收益，该投资收益的产生有助于保险人部分保费可以产生投资收益，该投资收益的产生有助于保险人减少期初收取的保险费。减少期初收取的保险费。公平利公平利润附加润附加保险公司的资本提供者承担了与保险公司运营相关的风险，保保险公司的资本提供者承担了与保险公司运营相关的风险，保险公司的利润就是对投资者承担风险的补偿。险公司的利润就是对投资者承担风险的补偿。举例：非寿险公司确定保险费的方法举例：非寿险公司确
23、定保险费的方法方法方法公式公式说明说明纯费率的计纯费率的计算（设算（设S为保为保险标的可能险标的可能发生的保额发生的保额损失率，损失率，PM为对该保险为对该保险标的应收取标的应收取的纯费率）的纯费率）均值均值法法即在期望损失率上加上一个安即在期望损失率上加上一个安全附加费率，其中全附加费率，其中0，称为安，称为安全系数。全系数。方差方差法法即在即在E(S)上加上一个与上加上一个与S的方差的方差成比例的安全附加费率，其中成比例的安全附加费率，其中0，为一系数。，为一系数。标准标准差法差法即在即在E(S)上加上一个与上加上一个与S的标准的标准差成比例的安全附加费率，其差成比例的安全附加费率，其中中
24、0，为一系数。，为一系数。附加费率的附加费率的计算计算公式公式法法附加费率附加费率=附加保费附加保费/保险金额保险金额附加保费包括营业费、营业税、附加保费包括营业费、营业税、营业利润。营业利润。比例比例法法附加费率附加费率=纯费率纯费率附加费率根据纯保费与附加保附加费率根据纯保费与附加保费的比例费的比例确定。确定。保险合同保险合同保险保险合同合同概念概念特点特点类型类型要素要素原则原则签订与签订与履行履行保险合同的概念保险合同的概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中，财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同
25、。保险合同的特点保险合同的特点类别类别特点特点说明说明商业合同商业合同基本特征基本特征平等性、自愿性、诚实信用性、协商性等平等性、自愿性、诚实信用性、协商性等保险合同保险合同特殊性特殊性最大最大诚信诚信鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远大于鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远大于其他民事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用其他民事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用基础上，因此，保险合同被称为基础上，因此，保险合同被称为“最大诚信合同最大诚信合同”。保险人通常是保险人通常是依据投保人告知的情况来决定承保与否及承保条件的，这就要求
26、投依据投保人告知的情况来决定承保与否及承保条件的，这就要求投人本着最大诚信原则履行如实告知保证的义务。在实践中，最大诚人本着最大诚信原则履行如实告知保证的义务。在实践中，最大诚信原则更多地体现为对投保人或被保险人的要求。信原则更多地体现为对投保人或被保险人的要求。双务双务性性一方当事人的义务，对另一方而言就是权利。例如：投保人有交付一方当事人的义务，对另一方而言就是权利。例如：投保人有交付保险费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保险费的权利。保险费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保险费的权利。机会机会性性在合同有效期内，若发生保险标的的损失，被保险人从保险人处得在合同有效期内，若发生保险
27、标的的损失，被保险人从保险人处得到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生，到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生，由被保险人只付出保费而无任何收入。由被保险人只付出保费而无任何收入。个人个人性性主要体现在财产保险合同方面，指保险标的与被保险个人存在密切主要体现在财产保险合同方面，指保险标的与被保险个人存在密切联系。联系。附和附和性性保险合同的主要内容由保险人单方以格式条款的方式提出，投保人保险合同的主要内容由保险人单方以格式条款的方式提出，投保人或被保险人只有接受或不接受，一般不能改变。或被保险人只有接受或不接受，一般不能改变。保险合同的类型（一）保险合同的类
28、型（一）财产保险合同人身保险合同保险合同的类型（二）保险合同的类型（二）定值保险合同不定值保险合同重置价值保险合同保险合同的类型（三）保险合同的类型（三）单一保险合同集合保险合同综合保险合同保险合同的类型（四）保险合同的类型（四）指定险保险合同一切险保险合同保险合同的类型（五）保险合同的类型（五）原保险合同再保险合同保险合同的要素保险合同的要素保险合同保险合同的要素的要素主体主体客体客体内容与内容与形式形式保险保险合同的主体合同的主体保险合同保险合同的当事人的当事人保险人保险人投保人投保人保险合同保险合同的关系人的关系人被保险被保险人人受益人受益人保险合同保险合同的辅助人的辅助人保险代保险代理
29、人理人保险经保险经纪人纪人保险公保险公估人估人保险合同的客体保险合同的客体保险利益是保险合同的客体1 1保险标的是保险利益的载体2 2保险合同的内容及形式（一）保险合同的内容及形式（一）保险合同的内容保险合同的内容类别类别内容内容说明说明基本基本条款条款当事人姓名和住所当事人姓名和住所保险标的保险标的保险责任和除外责任保险责任和除外责任保险金额及给付方式保险金额及给付方式保险期限和保险责任保险期限和保险责任开始时间开始时间违约责任违约责任其它声明事项其它声明事项保险合同的主要条款保险合同的主要条款保险合同的内容即为保险合同条款的内容，主要由法保险合同的内容即为保险合同条款的内容，主要由法律进行
30、规定，这就是保险合同的基本条款；同时，亦律进行规定，这就是保险合同的基本条款；同时，亦允许当事人对合同内容进行约定，这就是保险合同的允许当事人对合同内容进行约定，这就是保险合同的特约条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险特约条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，也称保险合同的要素。它主要明示保险人和被保险人也称保险合同的要素。它主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项和要求。法定条款是法律规为成立所
31、必须的各种事项和要求。法定条款是法律规定合同必须列出的条款。定合同必须列出的条款。特约特约条款条款保证条款保证条款附加条款附加条款协会条款协会条款保证条款是保险人要求被保险人必须履行某项规定所保证条款是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。附加条款是对基本条款的补充性条款，制定的内容。附加条款是对基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。协会条款是专指由责任范围基础上予以扩展的条款。协会条款是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有
32、关船舶和货运保险条款的总称。和货运保险条款的总称。保险合同的内容及形式（二）保险合同的内容及形式（二）保险合同的内容保险合同的内容类别类别内容内容说明说明法定法定条款条款1、保险人名称和住所。、保险人名称和住所。2、投保人、被保险人名称和住所以及人身、投保人、被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所。保险的受益人的名称和住所。3、保险标的。、保险标的。4、保险责任和责任免除。、保险责任和责任免除。5、保险期间和保险责任开始时间。、保险期间和保险责任开始时间。6、保险价值（用于财产险）。、保险价值（用于财产险）。7、保险金额。、保险金额。8、保险费以及支付办法。、保险费以及支付办法。9
33、、保险金赔偿或者给付办法。、保险金赔偿或者给付办法。10、违约责任和争议处理。、违约责任和争议处理。11、订立合同的年、月、日。、订立合同的年、月、日。保险合同的内容保险合同的内容，指保险合同指保险合同当事人的权利和义务当事人的权利和义务。由于保。由于保险合同一般都是依照保险人预险合同一般都是依照保险人预先拟定保险条款订立的先拟定保险条款订立的，因而因而，保险合同成立后保险合同成立后，双方的权双方的权利义务主要体现在这些条款之利义务主要体现在这些条款之中中，法定条款是指法律规定保法定条款是指法律规定保险必须具备的条款险必须具备的条款，保险法保险法第第18条规定保险合同的必备条规定保险合同的必备
34、条款有条款有11项项。约定约定条款条款约定条款是指投保人和保险人在保险合同的法定条款之外约定条款是指投保人和保险人在保险合同的法定条款之外，就保险有关的其就保险有关的其他事项作出约定的条款他事项作出约定的条款，约定条款是由保险合同的性质和特点决定并由投保约定条款是由保险合同的性质和特点决定并由投保人和保险人商定的条款人和保险人商定的条款。保险合同的内容及形式（三）保险合同的内容及形式（三）保险合同的形式保险合同的形式合同形式合同形式说明说明投保单投保单暂保单暂保单保险单保险单保险条款保险条款批注批注附贴批单附贴批单其他相关的投保文件其他相关的投保文件双方的声明双方的声明其他书面协议其他书面协议
35、保险合同一般包括投保单和保险单，保险合同一般包括投保单和保险单，二者构成要约和承诺。有时候保险单二者构成要约和承诺。有时候保险单会用其简化方式会用其简化方式“保险凭证保险凭证”代替。代替。在特殊情形下，比如无标准化条款时，在特殊情形下，比如无标准化条款时，保险合同可以是当事双方签订的书面保险合同可以是当事双方签订的书面协议。当时无法出具正式保险单，保协议。当时无法出具正式保险单，保险人可以发出暂保单。险人可以发出暂保单。保险合同的原则（一）保险合同的原则（一）补偿原则最大诚信原则可保利益原则近因原则代位求偿原则重复保险分摊原则保险合同的原则（二）保险合同的原则（二）原则原则含义含义体现体现补偿
36、补偿原则原则补偿原则是财产保险合同独有的和最重要的原则。所谓补补偿原则是财产保险合同独有的和最重要的原则。所谓补偿具有两层含义：一是定额投保的保险合同生效后，一旦偿具有两层含义：一是定额投保的保险合同生效后，一旦发生保险事故，造成经济损失的，被保险人有权获得全面、发生保险事故，造成经济损失的，被保险人有权获得全面、充分的赔偿。当然，如果是不足额投保，则不能享有这一充分的赔偿。当然，如果是不足额投保，则不能享有这一权利，而只能得到相应的补偿。二是保险人对被保险人的权利，而只能得到相应的补偿。二是保险人对被保险人的赔偿，是有限度的。应以恰好填补被保险人因遭受保险事赔偿，是有限度的。应以恰好填补被保
37、险人因遭受保险事故而造成的经济损失，而不能获得额利益。常见的赔偿方故而造成的经济损失，而不能获得额利益。常见的赔偿方式一般用货币支付，保险人也可视情况选用恢复原状，或式一般用货币支付，保险人也可视情况选用恢复原状，或换置的方法，对被保险人的损失予以赔偿。换置的方法，对被保险人的损失予以赔偿。损失补偿以保险损失补偿以保险责任范围内的损责任范围内的损失发生为前提；失发生为前提；损失补偿以被保损失补偿以被保险人的实际损失险人的实际损失为限；为限；损失补偿以保险损失补偿以保险金额为限；金额为限；损失补偿以保险损失补偿以保险利益为限。利益为限。最大最大诚信诚信原则原则在签订和履行财产保险合同的过程中，必
38、须最大限度地保在签订和履行财产保险合同的过程中，必须最大限度地保持诚意，恪守信用，杜绝相互欺骗和隐瞒真实情况的行为。持诚意，恪守信用，杜绝相互欺骗和隐瞒真实情况的行为。特别是投保人或被保险人应向保险人如实申报所有重大保特别是投保人或被保险人应向保险人如实申报所有重大保险事实，否则合同无效。投保人和被保险人对自己要求保险事实，否则合同无效。投保人和被保险人对自己要求保险的内容，必须本着最大诚实信用的原则，而保险人表现险的内容，必须本着最大诚实信用的原则，而保险人表现出来的最大诚实信用则是可靠的偿付能力，有关国家的立出来的最大诚实信用则是可靠的偿付能力，有关国家的立法对此都有严格的规定。法对此都有
39、严格的规定。告知告知保证保证弃权和禁止反言弃权和禁止反言保险合同的原则（三）保险合同的原则（三）原则原则含义含义体现体现可保可保利益利益原则原则可保利益指的是投保人或被保险人对于保险标的可保利益指的是投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。如果没具有法律上认可的、经济上的利害关系。如果没有这种关系，投保人或被保险人对该保险标的就有这种关系，投保人或被保险人对该保险标的就没有保险利益。没有保险利益。人身保险的投保人在保险人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事保险的被保险人在保险事
40、故发生时，对保险标的应故发生时，对保险标的应当具有保险利益。当具有保险利益。近因近因原则原则近因原则，是指判断风险事故与保险标的损害或近因原则，是指判断风险事故与保险标的损害或之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。近因是指在风险和损害之间，的一项基本原则。近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。基原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。基本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近
41、因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。近因一般是指直接原因和主要原因，赔偿责任。近因一般是指直接原因和主要原因，不包括间接原因和次要原因。不包括间接原因和次要原因。认定近因的关键是确定风认定近因的关键是确定风险因素与损害之间的关系。险因素与损害之间的关系。在保险理赔中，正确理解在保险理赔中，正确理解近因原则，对确定保险责近因原则，对确定保险责任具有重要意义。任具有重要意义。保险合同的原则（四）保险合同的原则（四）原则原则含义含义体现体现代位代位求偿求偿原则原则
42、代位求偿原则是补偿原则派生出来的原则。代位求偿原则是补偿原则派生出来的原则。代位求偿原则是指在财产保险中，保险人代位求偿原则是指在财产保险中，保险人赔偿被保险人的损失后，第三人对保险事赔偿被保险人的损失后，第三人对保险事故的发生或保险标的的损失负有责任的，故的发生或保险标的的损失负有责任的，保险人有权在保险赔偿范围内向第三人追保险人有权在保险赔偿范围内向第三人追偿，被保险人应将保险标的的有关权利转偿，被保险人应将保险标的的有关权利转让给保险人，使保险人获得代位求偿权。让给保险人，使保险人获得代位求偿权。保险代位原则不适用于人寿保险。保险代位原则不适用于人寿保险。代位追偿代位追偿物上代位物上代位
43、重复重复保险保险分摊分摊原则原则重复保险分摊原则是补偿原则派生出来的重复保险分摊原则是补偿原则派生出来的原则。投保人向两个或两个以上的保险人原则。投保人向两个或两个以上的保险人就同一保险标的的同一保险利益投保同一就同一保险标的的同一保险利益投保同一危险的保险，当保险事故发生时，被保险危险的保险，当保险事故发生时，被保险人获得的保险赔偿不能超过其实际损失，人获得的保险赔偿不能超过其实际损失，应由有关保险人分摊其损失。这就是国际应由有关保险人分摊其损失。这就是国际上通行的保险的分摊原则。分摊原则使得上通行的保险的分摊原则。分摊原则使得赔偿以公平的方式在保险人之间分摊。赔偿以公平的方式在保险人之间分
44、摊。重复保险分摊原则要求投保人或重复保险分摊原则要求投保人或被保险人具有告知义务。如果重被保险人具有告知义务。如果重复保险，其有义务将重复保险的复保险，其有义务将重复保险的情况告知每一保险人，包括其他情况告知每一保险人，包括其他保险人的名称、保险金额等情况。保险人的名称、保险金额等情况。分摊赔偿金额主要有三种方式：分摊赔偿金额主要有三种方式：比例分摊责任制、连带责任制和比例分摊责任制、连带责任制和责任限额分担制。责任限额分担制。保险合同的签订与履行（一）保险合同的签订与履行（一） 1、投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或
45、者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 2、订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 3、依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 4、除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。保险合同的订立保险合同的订立保险合同的签订与履行（二）保险合同的签订与履行（二）保险合同的履行保险合同的履行合同方合同方权利义务的履行权利义务的履行投保人投保人或被保险人或被保险人如实告知义务如实告知义务缴纳保费的义务缴纳保费的义务通知义务通知义务防损和减损的义务防损和减损的义务保险人保
46、险人保险赔偿责任保险赔偿责任保险合同的签订与履行（三）保险合同的签订与履行（三）保险合同的变更保险合同的变更可以变更的内容可以变更的内容变更方法变更方法合同主体合同主体合同客体合同客体合同内容合同内容合同效力合同效力在保险合同有效期内，投保人和保险人可在保险合同有效期内，投保人和保险人可以协商变更合同内容。以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。议。保险合同的签订与履行（四）保险合同的签订与履行（
47、四）保险合同的争议处理保险合同的争议处理保险合同的保险合同的解释及解释顺序解释及解释顺序说明说明保险合同争议保险合同争议处理方法处理方法文义解释文义解释意图解释意图解释专业解释专业解释有利于被保险人有利于被保险人和受益人的解释和受益人的解释采用保险人提供的格式条款采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，当按照通常理解予以解释，即文义解释。对合同条款有即文义解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利
48、或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。于被保险人和受益人的解释。协商协商调解调解仲裁仲裁诉讼诉讼保险险种保险险种保险险种概览保险险种概览个人及企业相关其它保险货物运输保险职业责任保险产品责任保险公众责任保险工程保险企业财产保险保险险种海上保险飞机保险家庭财产保险机动车辆保险船舶保险企业财产保险（一）企业财产保险（一）概念概念企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。企业财产保险是种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。企业财产保险
49、是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。独立核算的法人单位均适用。可保可保财产财产凡投保人所有，或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产，都可以凡投保人所有，或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产，都可以列入投保财产范围，但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。列入投保财产范围，但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。（1）房屋、建筑物
50、及附属装修设备）房屋、建筑物及附属装修设备（2）机器设备）机器设备（3）工具、仪器及生产用具）工具、仪器及生产用具（4）管理用品及低值易耗品）管理用品及低值易耗品（5）原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品）原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品（6）账外及摊销的财产）账外及摊销的财产特约特约可保可保财产财产（1）无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约的财产，如金银、）无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约的财产，如金银、珠宝、艺术品、古玩等稀有珍贵财物，这类财产的特点是其市场价格变化较珠宝、艺术品、古玩等稀有珍贵财物，这类财产的特点是其市场
51、价格变化较大，而受风险的影响较小大，而受风险的影响较小（2）必须用特约条款并增加保费方可承保的财产，如桥梁、铁路、码头等特）必须用特约条款并增加保费方可承保的财产，如桥梁、铁路、码头等特有财产，这类财产一般是为了满足部分行业的特殊需要有财产，这类财产一般是为了满足部分行业的特殊需要企业财产保险（二）企业财产保险（二）不可保财不可保财产产（1）不属于一般生产资料和商品的土地、矿藏等不可再生的资源或商品）不属于一般生产资料和商品的土地、矿藏等不可再生的资源或商品；（2）不是实际物资的货币、票证和有价证券等）不是实际物资的货币、票证和有价证券等；（3）缺乏评估价值依据或难于鉴定价值的文件、账册、图表
52、和技术资料等）缺乏评估价值依据或难于鉴定价值的文件、账册、图表和技术资料等；（4）政府限制使用或拥有的财产，如违章建筑、非法财产）政府限制使用或拥有的财产，如违章建筑、非法财产；（5）危险即将发生的财产，如危房）危险即将发生的财产，如危房；（6）应投保其它险种的财产，即不属于企业财产保险的承保范围）应投保其它险种的财产，即不属于企业财产保险的承保范围。保保险险责责任任基本基本险的险的保险保险责任责任（1）火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落；）火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落；（2）被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损）被保险人拥有并自己使用
53、的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失；害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失；（3）施救、抢救造成保险标的损失；）施救、抢救造成保险标的损失；（4）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为了减少财产损失而支付的）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为了减少财产损失而支付的必要的、合理的施救费用。必要的、合理的施救费用。基本基本险的险的附加附加责任责任（1）暴风、暴雨、洪水保险）暴风、暴雨、洪水保险（2）雪灾、冰凌保险）雪灾、冰凌保险（3）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险（4）雹灾保险）雹灾保险（5）破坏性地震保险）
54、破坏性地震保险（6）水暖管爆裂保险）水暖管爆裂保险（7）盗抢保险）盗抢保险企业财产保险（三）企业财产保险（三）保保险险责责任任综合综合险的险的保险保险责任责任（1）暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、雪灾、冰凌、泥石流、崖暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、雪灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷、火山爆发、雹灾、火灾、爆炸、雷击、崩、突发性滑坡、地面突然下陷、火山爆发、雹灾、火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落飞行物体及其他空中运行物体坠落；（2）被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损）被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受
55、损害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失；害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失；（3）施救、抢救造成保险标的损失；）施救、抢救造成保险标的损失；（4）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为了减少财产损失而支付的）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为了减少财产损失而支付的必要的、合理的施救费用。必要的、合理的施救费用。综合综合险的险的附加附加责任责任（1）破坏性地震保险）破坏性地震保险（2）水暖管爆裂保险）水暖管爆裂保险（3）盗抢保险）盗抢保险（4）橱窗玻璃意外保险）橱窗玻璃意外保险（5）矿下财产保险）矿下财产保险（6）露堆财产险）露堆财产险综合综合险的险的其他其他责任责任需
56、协商后可特约加保如下其它责任：需协商后可特约加保如下其它责任：(1)水箱、水管爆裂责任保险。但不包括由于锈蚀引起的爆裂。水箱、水管爆裂责任保险。但不包括由于锈蚀引起的爆裂。(2)自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险。必须是条款责任范围内自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险。必须是条款责任范围内列明的自然灾害或意外事故。列明的自然灾害或意外事故。企业财产保险（四）企业财产保险（四）除外除外责任责任企业财产保险中的责任免除包括：战争、军事行动；核辐射或污染；被保险企业财产保险中的责任免除包括：战争、军事行动；核辐射或污染；被保险人的故意行为。被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故
57、引起人的故意行为。被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起的停工、停业的损失以及各种间接损失；被保险财产本身缺陷、保管不善导的停工、停业的损失以及各种间接损失；被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失，被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；堆致的损失，被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；堆放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其他不属于保险责任范围内的损失和费用。他不属于保险责任范围内的损失和费用。保险保险金额金额/保险保险价值价值企业财产保险金额是根据被保险
58、财产的性质确定的。固定资产保险金额的确企业财产保险金额是根据被保险财产的性质确定的。固定资产保险金额的确定方法主要有三种：按账面原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险定方法主要有三种：按账面原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险金额；按重置重建价值确定保险金额。流动资产保险金额的确定方法有两种：金额；按重置重建价值确定保险金额。流动资产保险金额的确定方法有两种：按最近账面余额确定保险金额和按最近按最近账面余额确定保险金额和按最近1年账面平均余额确定保险金额。年账面平均余额确定保险金额。赔赔偿偿处处理理固固定定资资产产全部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，全
59、部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。部分损失，有二种赔偿计算方式，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。部分损失，有二种赔偿计算方式，凡按帐面原值加成数或按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金凡按帐面原值加成数或按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额；按帐面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，额；按帐面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，应根据保险金额按财产损失程度或修复费用与重置重建价值比例计算赔偿金应根据保险金额按财产损失程度或修复费用与重置重建价值比例计算赔偿金额，如
60、果保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额。额，如果保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额。以上固定资产赔款应根据明细帐、卡分项计算，其中每项固定资产的最高赔以上固定资产赔款应根据明细帐、卡分项计算，其中每项固定资产的最高赔偿金额分别不得超过其投保时确定的保险金额。偿金额分别不得超过其投保时确定的保险金额。企业财产保险（五）企业财产保险（五）赔赔偿偿处处理理流动流动资产资产有二种赔偿计算方式，按最近有二种赔偿计算方式，按最近12个月帐面平均余额投保的财产发生全部个月帐面平均余额投保的财产发生全部损失，按出险当时的帐面余额计算赔偿金额，发生部分损失，按实际损损失
61、，按出险当时的帐面余额计算赔偿金额，发生部分损失，按实际损失计算赔偿金额；按最近帐面余额投保的财产发生全部损失，按保险金失计算赔偿金额；按最近帐面余额投保的财产发生全部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的实际损失金额低于保险金额，以不超过实际损额赔偿，如果受损财产的实际损失金额低于保险金额，以不超过实际损失为限，发生部分损失，在保险金额额度内按实际损失计算赔偿金额，失为限，发生部分损失，在保险金额额度内按实际损失计算赔偿金额，如果受损财产的保险金额低于出险当时的帐面余额时，应当按比例计算如果受损财产的保险金额低于出险当时的帐面余额时，应当按比例计算赔偿金额。赔偿金额。帐外帐外财产财产和代和代保
62、管保管财产财产可由被保险人与保险人协商按实际价值投保。全部损失，按保险金额赔可由被保险人与保险人协商按实际价值投保。全部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于实际价值时，其赔偿金额以不超过实偿，如果受损财产的保险金额高于实际价值时，其赔偿金额以不超过实际损失金额为限；部分损失，按实际损失计算赔偿金额，但以不超过保际损失金额为限；部分损失，按实际损失计算赔偿金额，但以不超过保险金额为限。险金额为限。保险费率保险费率企业财产保险费率分为三类：企业财产保险费率分为三类：工业类工业类仓储类仓储类普通类普通类家庭财产保险（一）家庭财产保险（一）概念概念家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的
63、最主要险种。凡存放、坐落家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险。可保可保财产财产凡投保人所有，或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产，都可以凡投保人所有，或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产，都可以列入投保财产范围，但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。列入投保财产范围，但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。（1）自有居住房屋）自有居住房屋（2）室内装修、装饰及附属设施）室内装修、装饰及附属设
64、施（3）室内家庭财产）室内家庭财产特约特约可保可保财产财产（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产）代他人保管的财产或与他人共有的财产（4）须与保险人特别约定才能投保的财产）须与保险人特别约定才能投保的财产不可不可保财保财产产（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物；）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物；（2）货币、储蓄存折、有价
65、证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等；）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等；（3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产（4）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜；禽家畜；（5）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。家庭财产保险（二）家庭财产保险（二）保险保险责任责任（1）火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落；）火灾、爆炸、
66、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落；（2）龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、）龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌雪灾、雹灾、冰凌（3）外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）（4）暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌）暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌（5）施救所致的损失和费用）施救所致的损失和费用。家庭家庭财产财产两全两全保险保险家庭财产两全保险是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险家庭财产两全保险是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双期满还本的双重保险性质。其主要
67、特点是用被保险人所交保险储金的利息重保险性质。其主要特点是用被保险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入；在保险作为保险人的保费收入；在保险期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的员失，保险人按条款规定进行经济害或事故引起的员失，保险人按条款规定进行经济补偿；当保险期满后，补偿；当保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保险、险、储蓄双重性质。储蓄双重性质。机动车辆保险（一）机动车辆保险（一）概念概念机动车辆保险是以机动车辆本身因遭受自然灾害和意外事故而造机
68、动车辆保险是以机动车辆本身因遭受自然灾害和意外事故而造成的损失，以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工成的损失，以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险主要有车辆损失险、第三者责任险、具保险。机动车辆保险主要有车辆损失险、第三者责任险、机动机动车交通事故责任强制保险车交通事故责任强制保险和若干附加险等，并主要承保经交通管和若干附加险等，并主要承保经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆，如汽车、理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆，如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专业机械车和特种车。电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专业机械车
69、和特种车。机动车交通事故机动车交通事故责任强制保险责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不不包括本车人员和被保险人包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。内予以赔偿的强制性责任保险。机机动动车车辆辆保保险险基本基本险险车辆车辆损失损失保险保险被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因遭受自被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因遭受自然灾害或意外事故等原因造成保险车辆的损失，保险人将依照保然灾害或意外事故等原因造成保险车辆
70、的损失，保险人将依照保险合同的约定负责赔偿。险合同的约定负责赔偿。机动车辆保险（二）机动车辆保险（二）机机动动车车辆辆保保险险基基本本险险第第三三者者责责任任保保险险被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人可以依据合同的约定，对超过机动车交通事故责任强害赔偿责任，保险人可以依据合同的约定，对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。制保险各分项
71、赔偿限额以上部分负责赔偿。第三者是因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，第三者是因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。附加险附加险盗抢险盗抢险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险机动车停驶损失险机动车停驶损失险自燃损失险自燃损失险车身划痕损失险车身划痕损失险新增设备损失险新增设备损失险车上货物责任险车上货物责任险不计免赔率特约险不计免赔率特约险教练车特别险教练车特别险发动机特别损失险发动机特别损失险附加交通事故精神损害赔偿责任险附加交通事故精神损害赔偿
72、责任险附加油污污染责任保险附加油污污染责任保险异地出险住宿费用特约险异地出险住宿费用特约险机动车辆保险（三）机动车辆保险（三）机动车辆保险（四）机动车辆保险（四） 机动车辆保险索赔流程图机动车辆保险索赔流程图船舶保险船舶保险概念概念船舶保险是以各种类型船舶为保险标的，承保其在海上航行或者船舶保险是以各种类型船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分在港内停泊时遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。船舶保险采用定期保险单或航程保损失及可能引起的责任赔偿。船舶保险采用定期保险单或航程保险单，其特点是保险责任仅以水上为
73、限，这与货物运输保险可将险单，其特点是保险责任仅以水上为限，这与货物运输保险可将责任扩展至内陆的某一仓库不同。责任扩展至内陆的某一仓库不同。特点特点1、船舶保险主要以承保船舶水上风险为限。、船舶保险主要以承保船舶水上风险为限。2、船舶保险所承担的风险相对集中。、船舶保险所承担的风险相对集中。3、船舶保险事故的发生频率高。、船舶保险事故的发生频率高。4、船舶保险承保范围广泛，包括财产、责任和费用三类保障。、船舶保险承保范围广泛，包括财产、责任和费用三类保障。5、船舶保险属于定值保险。、船舶保险属于定值保险。6、船舶保险的保险单不能随船舶的转让而转让。、船舶保险的保险单不能随船舶的转让而转让。7、
74、船舶保险涉及的法律广泛、政策性强。、船舶保险涉及的法律广泛、政策性强。分分类类按标的种类按标的种类运输船舶保险、渔船保险、工程船舶保险、集装箱保险运输船舶保险、渔船保险、工程船舶保险、集装箱保险按保险责任范围按保险责任范围全损险、一切险、船舶战争罢工险、油污和其他保赔责任险全损险、一切险、船舶战争罢工险、油污和其他保赔责任险按船舶所处状态按船舶所处状态营运船舶保险、停泊船舶保险、船舶建造保险、修船责任保险、营运船舶保险、停泊船舶保险、船舶建造保险、修船责任保险、拆船保险拆船保险按保险期限按保险期限定期保险、航次保险和混合保险定期保险、航次保险和混合保险按航行水域按航行水域远洋船舶保险、本国或某
75、一区域船舶保险远洋船舶保险、本国或某一区域船舶保险飞机保险飞机保险概念概念以飞机为保险标的一种航空保险，当承保的飞机由于自然灾害或意外以飞机为保险标的一种航空保险，当承保的飞机由于自然灾害或意外事故而受损坏，致使第三者或机上旅客人身伤亡、财产损失时，由保事故而受损坏，致使第三者或机上旅客人身伤亡、财产损失时，由保险公司负责赔偿。险公司负责赔偿。分分类类飞机飞机机身险机身险对所保飞机在飞行或滑行中以及在地面，由于除外责任以外的原因造对所保飞机在飞行或滑行中以及在地面，由于除外责任以外的原因造成飞机极其附件的意外损失或损坏负责赔偿，同时负责因意外事故引成飞机极其附件的意外损失或损坏负责赔偿，同时负
76、责因意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除机骸的费用。起的飞机拆卸、重装和清除机骸的费用。第三者第三者责任险责任险由于飞机或从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失，由于飞机或从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失，应由被保险人负担的赔偿责任，但被保险人及其支付工资的机上和机应由被保险人负担的赔偿责任，但被保险人及其支付工资的机上和机场工作人员的人身伤亡或财物损失除外。场工作人员的人身伤亡或财物损失除外。旅客法定旅客法定责任险责任险由于旅客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携由于旅客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携带和业经交运登记的行李、物件的
77、损失，以及对旅客、行李或物件在带和业经交运登记的行李、物件的损失，以及对旅客、行李或物件在运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或契约应由被保险人负担运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或契约应由被保险人负担的赔偿责任。的赔偿责任。货物法定货物法定责任险责任险承保航运方在受托运送的货物遭受损失时依法应负的赔偿责任的一种承保航运方在受托运送的货物遭受损失时依法应负的赔偿责任的一种责任保险。责任保险。海上保险海上保险概念概念海上保险是以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、海上保险是以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保险标的的保险。运费等作为保险标的的保险
78、。分分类类海洋船舶海洋船舶保险保险以船舶为保险标的。当船舶在航行或其他作业中受到损失时，予以补以船舶为保险标的。当船舶在航行或其他作业中受到损失时，予以补偿。包括船舶定期保险、航程保险、费用保险、修船保险、造船保险、偿。包括船舶定期保险、航程保险、费用保险、修船保险、造船保险、停航保险等。停航保险等。海洋运输海洋运输货物保险货物保险以海运货物为保险标的。主要有平安险，负责赔偿因自然灾害发生意以海运货物为保险标的。主要有平安险，负责赔偿因自然灾害发生意外事故造成保险货物的全部损失；水渍险，除负责平安险的全部责任外事故造成保险货物的全部损失；水渍险，除负责平安险的全部责任外，还负责因自然灾害发生意
79、外事故所造成的部分损失；一切险，负外，还负责因自然灾害发生意外事故所造成的部分损失；一切险，负责保险条件中规定的除外责任以外的一切外来原因所造成的意外损失。责保险条件中规定的除外责任以外的一切外来原因所造成的意外损失。海上石油海上石油开发保险开发保险以承保海上石油开发全过程风险为标的。属于专业性的综合保险。此以承保海上石油开发全过程风险为标的。属于专业性的综合保险。此种保险的保险期很长，因开发周期的原因，可达十余年。种保险的保险期很长，因开发周期的原因，可达十余年。货物运输保险货物运输保险概念概念货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外货物运输保险是以运输途中的货物
80、作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。分类分类海洋货物运输保险海洋货物运输保险、陆上货物运输保险陆上货物运输保险、航空货物运输保险航空货物运输保险特点特点被保险人的多变性被保险人的多变性：承保的运输货物在运送保险期限内可能会经过多次转卖，：承保的运输货物在运送保险期限内可能会经过多次转卖，因此最终保险合同保障受益人不是保险单注明的被保险人，而是保单持有人。因此最终保险合同保障受益人不是保险单注明的被保险人，而是保单持有人。保险利益的转移性保险利益的转移性：保险标的转移时，保险利益也随之转移。：保险标的转移时，保险利益也
81、随之转移。保险标的的流动性保险标的的流动性：货物运输保险所承保的标的，通常是具有商品性质的动产。：货物运输保险所承保的标的，通常是具有商品性质的动产。承保风险的广泛性承保风险的广泛性：货物运输保险承保的风险，包括海上、陆上和空中风险，：货物运输保险承保的风险，包括海上、陆上和空中风险，自然灾害和意外事故风险，动态和静态风险等。自然灾害和意外事故风险，动态和静态风险等。承保价值的定值性承保价值的定值性：承保货物在各个不同地点可能出现的价格有差异，因此货：承保货物在各个不同地点可能出现的价格有差异，因此货物的保险金额可由保险双方按约定的保险价值来确定。物的保险金额可由保险双方按约定的保险价值来确定
82、。保险合同的可转让性保险合同的可转让性：货物运输保险的保险合同通常随着保险标的、保险利益：货物运输保险的保险合同通常随着保险标的、保险利益的转移而转移，无须通知保险人，也无须征得保险人的同意。保险单可以用背的转移而转移，无须通知保险人，也无须征得保险人的同意。保险单可以用背书或其他习惯方式加以转让。书或其他习惯方式加以转让。保险利益的特殊性保险利益的特殊性：货物运输的特殊性决定在货运险通常采用：货物运输的特殊性决定在货运险通常采用“不论灭失与否不论灭失与否条款条款”，即投保人事先不知情，也没有任何隐瞒，即使在保险合同订立之前或，即投保人事先不知情，也没有任何隐瞒，即使在保险合同订立之前或订立之
83、时，保险标的已经灭失，事后发现承保风险造成保险标的灭失，保险人订立之时，保险标的已经灭失，事后发现承保风险造成保险标的灭失，保险人也同样给予赔偿。也同样给予赔偿。合同解除的严格性合同解除的严格性：货物运输保险属于航次保险，：货物运输保险属于航次保险，保险法保险法、海商法海商法规规定，货物运输保险从保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。定，货物运输保险从保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。工程保险工程保险概念概念工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。它是
84、以各种工程项目为主要承保物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保险。工程保险是财产保险的引申和发展，它起源于英国，在第二次世对象的保险。工程保险是财产保险的引申和发展，它起源于英国，在第二次世界大战后迅速发展起来，已被公认为保障建筑工程质量和安全最为有效的方式界大战后迅速发展起来，已被公认为保障建筑工程质量和安全最为有效的方式之一。之一。分类分类建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险（包括海洋石油开发保险、卫星建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险（包括海洋石油开发保险、卫星保险、保险、核电站保险等）核电站保险等）特点特点（1）承保风险的特殊性。建筑工程
85、保险承保的保险标的大部分都裸露于风险中，）承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风同时，在建工程在施工过程中始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程度增加。险程度增加。（2）被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应）被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应商等其他关系方。商等其他关系方。（3）风险保障的综合性。工程保险既承保被保险人财产损失的风险，又承保被）风险保障的综合性。工程保险既承保被保险人财产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以针对
86、工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工保险人的责任风险，还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地外储存过程中、保证期间等各类风险。地外储存过程中、保证期间等各类风险。（4）费率的特殊性。工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。费率的特殊性。工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。农业保险农业保险概概念念指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。分分类类农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危
87、险性质分为自农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。可分为种植业损失险和收获险。主主要要险险种种农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽
88、综合保险，水保险，养鹿、养鸭、养鸡等保险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、烤烟保险等小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、烤烟保险等等。等。经经营营模模式式中国政策性农业保险的基本经营模式还是将业务委托给商业性保险公司来做，中国政策性农业保险的基本经营模式还是将业务委托给商业性保险公司来做，政府给予一定的补贴。政府给予一定的补贴。责任保险（一）责任保险（一）责任风险责任风险责任风险是公民
89、或法人在生产经营、业务活动及日常生活中，因疏责任风险是公民或法人在生产经营、业务活动及日常生活中，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应对受害方承担经济忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应对受害方承担经济赔偿责任的可能性。赔偿责任的可能性。责任风险的大小是和社会法律制度密切相关的。随着社会和经济的责任风险的大小是和社会法律制度密切相关的。随着社会和经济的进步，法律制度的不断完善，公民和企业可能将面临越来越大的责进步，法律制度的不断完善，公民和企业可能将面临越来越大的责任风险。大量责任风险是由侵权引起的。任风险。大量责任风险是由侵权引起的。侵侵权权概念概念是指因违反法律规定的责任而
90、导致他人人身伤害、财产损失的行为。是指因违反法律规定的责任而导致他人人身伤害、财产损失的行为。类类别别故意故意侵权侵权行为人能够预见自己的违法行为会对他人造成损害，而希望或放任行为人能够预见自己的违法行为会对他人造成损害，而希望或放任这种行为的发生。这种行为的发生。过失过失侵权侵权行为人应该预见或者能够预见自己的行为可能给他人造成损害结果，行为人应该预见或者能够预见自己的行为可能给他人造成损害结果，却没有预见或已经预见但轻信可以避免，以导致损害发生。却没有预见或已经预见但轻信可以避免，以导致损害发生。无过无过失侵失侵权权又分为严格责任和绝对责任。严格责任是指一个人无论有无过失或又分为严格责任和
91、绝对责任。严格责任是指一个人无论有无过失或疏忽，只要致使他人人身伤害、财产损失的都要负赔偿责任，但允疏忽，只要致使他人人身伤害、财产损失的都要负赔偿责任，但允许其应用某些抗辩方式来回避责任，如对产品造成消费者损害之类许其应用某些抗辩方式来回避责任，如对产品造成消费者损害之类的事故实行严格责任；绝对责任是指被告总要承担责任，并且不允的事故实行严格责任；绝对责任是指被告总要承担责任，并且不允许采用任何抗辩形式回避责任，如对采取某些危险行为的被告（如许采用任何抗辩形式回避责任，如对采取某些危险行为的被告（如爆破行为），实行的就是绝对责任。爆破行为），实行的就是绝对责任。责任保险（二）责任保险（二）责
92、任保险的概念责任保险的概念责任保险承保被保险人主要因过失造成他人人身伤害或财产损失责任保险承保被保险人主要因过失造成他人人身伤害或财产损失依法承担的民事损害赔偿责任。依法承担的民事损害赔偿责任。责任保险的发展责任保险的发展1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险。责任保险。1875年，英国出现了马车第三者责任保险。年，英国出现了马车第三者责任保险。1875年，英国颁布了年，英国颁布了雇主责任法雇主责任法。1885年，保险人开出了第一张职业责任保单年，保险人开出了第一张职业责任保单药剂师过失责任药剂师过失责任保单。保
93、单。1900年，英国海上事故保险公司签发了第一张产品责任保单。年，英国海上事故保险公司签发了第一张产品责任保单。一般说来，保险发达与否是衡量一个国家经济水平的尺度，责任一般说来，保险发达与否是衡量一个国家经济水平的尺度，责任保险又是整个保险发展水平的一个标志。保险又是整个保险发展水平的一个标志。责责任任保保险险的的特特性性承保标的承保标的承保的是无形的民事损害赔偿责任。具有三个特点：具有意外或承保的是无形的民事损害赔偿责任。具有三个特点：具有意外或偶然性，即不是一种故意行为；被保险人应负的法律责任；保险偶然性，即不是一种故意行为；被保险人应负的法律责任；保险人只承担经济赔偿责任。人只承担经济赔
94、偿责任。赔偿限额的赔偿限额的确定确定责任保险单一般没有保单限额，而是用赔偿限额代替了保单限额。责任保险单一般没有保单限额，而是用赔偿限额代替了保单限额。赔偿金额的赔偿金额的裁定裁定通常是由法院裁定赔偿金额，而不是由保险人或保险人与被保险通常是由法院裁定赔偿金额，而不是由保险人或保险人与被保险人协商确定赔偿金额。人协商确定赔偿金额。责任保险（三）责任保险（三）责责任任保保险险的的特特性性索赔人的地位索赔人的地位通常不是被保险人，而是第三方。通常不是被保险人，而是第三方。赔偿责任和赔偿责任和赔偿金类型赔偿金类型财产损害赔偿金：造成的第三方的财产损失；人身伤害赔偿金：财产损害赔偿金：造成的第三方的财
95、产损失；人身伤害赔偿金：医疗费用、丧葬费用、收入损失、精神损害等。医疗费用、丧葬费用、收入损失、精神损害等。责责任任保保险险的的分分类类以责任保险的以责任保险的效力基础或依效力基础或依据为标准据为标准可以分为自愿责任保险和强制责任保险。可以分为自愿责任保险和强制责任保险。以责任保险投以责任保险投保方式及风险保方式及风险性状为标准性状为标准独立责任保险，包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保独立责任保险，包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、董事或高管责任保险、职业责任保险、董事和高管责任保险。险、董事或高管责任保险、职业责任保险、董事和高管责任保险。附加责任保险，包括机动车第三者责
96、任保险、船舶碰撞责任保险、附加责任保险，包括机动车第三者责任保险、船舶碰撞责任保险、旅客责任保险、建筑和安装工程第三者责任保险等。旅客责任保险、建筑和安装工程第三者责任保险等。责任保险（四）责任保险（四）公众公众责任责任保险保险承保被保险人在固定场所或地点进行生产、营业或其他各项活动中由于意外事承保被保险人在固定场所或地点进行生产、营业或其他各项活动中由于意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。工厂、旅馆、故造成第三者人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。工厂、旅馆、商店、医院、学校、影剧院、歌舞厅等各种公众活动场所可投保公众责任保险商店、医院、学校、影剧院、歌舞厅
97、等各种公众活动场所可投保公众责任保险转嫁责任风险。转嫁责任风险。产品产品责任责任保险保险产品责任产品责任保险的概念保险的概念承保因产品缺陷致使用户或消费者遭到人身伤亡或财产损失时，承保因产品缺陷致使用户或消费者遭到人身伤亡或财产损失时，依法应由该产品的制造、销售或修理商承担的经济赔偿责任。依法应由该产品的制造、销售或修理商承担的经济赔偿责任。凡是对产品事故造成的损害有赔偿责任的企业，都可以投保此凡是对产品事故造成的损害有赔偿责任的企业，都可以投保此险种。险种。产品责任产品责任的概念的概念是指因产品缺陷致使他人损害的法律责任。是指因产品缺陷致使他人损害的法律责任。狭义狭义产品责任产品责任与产品制
98、造、销售有关的各方，如制造商、批发商或零售商，与产品制造、销售有关的各方，如制造商、批发商或零售商，因产品存在缺陷致使产品在被使用过程中发生意外并造成用户因产品存在缺陷致使产品在被使用过程中发生意外并造成用户或他人人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。或他人人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。广义广义产品责任产品责任因销售、供应、修理、保养或试验任何有缺陷的产品致使用户因销售、供应、修理、保养或试验任何有缺陷的产品致使用户或他人人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。或他人人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。产品责任产品责任的特点的特点分布面广、发生频率高、索赔金额大。分布面
99、广、发生频率高、索赔金额大。责任保险（五）责任保险（五）产品产品责任责任保险保险产品责任产品责任的法律原则的法律原则疏忽原则、合同关系原则、保证原则、严格责任原则。疏忽原则、合同关系原则、保证原则、严格责任原则。产品责任法产品责任法的内容的内容归责原则、产品概念、主体范围、缺陷的种类、赔偿范围及归责原则、产品概念、主体范围、缺陷的种类、赔偿范围及限额。限额。产品责任保险产品责任保险的主要内容的主要内容投保人和被保险人、保险责任、承保地区范围、责任限额、投保人和被保险人、保险责任、承保地区范围、责任限额、除外责任、费率等。除外责任、费率等。中国产品责任中国产品责任保险实务保险实务保险责任、保费缴
100、付、被保险人的权利和义务、保险人的权保险责任、保费缴付、被保险人的权利和义务、保险人的权利和义务、其它保险和争议处理等。利和义务、其它保险和争议处理等。职业职业责任责任保险保险概念概念承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失致使他人遭受承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害的经济赔偿责任。专业技术人员包括医生、律师、会计损害的经济赔偿责任。专业技术人员包括医生、律师、会计师、工程师、设计师等，职业责任保险一般由提供专业技术师、工程师、设计师等，职业责任保险一般由提供专业技术服务的单位如医院、设计院、会计事务所或律师事务所等向服务的单位如医院、设计院、会计事务所或律师事务所等向
101、保险公司投保。保险公司投保。责任保险（六）责任保险（六）职职业业责责任任保保险险承承保保方方式式以索赔以索赔为基础为基础的承保的承保方式方式是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。责任保险的风险更大。采用上述方式承保，可使保险人能够确切地采用上述方式承保，可使
102、保险人能够确切地把握该保险单项下应支付的赔款，即使赔款数额在当年不能准确确定，把握该保险单项下应支付的赔款，即使赔款数额在当年不能准确确定，至少可以使保险人了解全部索赔的情况，对自己应承担的风险责任或至少可以使保险人了解全部索赔的情况，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。同时，为了控制保险同时，为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规人承担的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。定一个责任追溯日期作为限制性条款。以事故以事故发生为发生为基础的基础的
103、承保方承保方式式该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。是将保险责任期限延长了。它的优点在于，保险人支付的赔款与其它的优点在于，保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因
104、为货币贬值等因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。时明确一个后延截止日期。从一些国家经营职业保险业务的惯例来从一些国家经营职业保险业务的惯例来看，采用以索赔为基础的承保方式的职业责任保险业务较多些，采用看，采用以索赔为基础的承保方式的职业责任保险业务较多些，采用以事故发生为基础的承保方式的职业责任保险业务要少些。以事故发生为基础的承保方式的职业责任保险业务要少些。责任保险
105、（七）责任保险（七）职职业业责责任任保保险险分分类类医疗职医疗职业责任业责任保险保险医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。任。医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保方式础的承保方式。律师责律师责任保险任保险律师责任保险承
106、保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。律律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常采用主保单常采用主保单法律过失责任保险和额外责任保险
107、单法律过失责任保险和额外责任保险单扩展扩展限额相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任限额相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。会计师会计师责任保责任保险险会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、他人遭受损失，依法应负的经
108、济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损毁。死亡及实质财产的损毁。责任保险（八）责任保险（八）职职业业责责任任保保险险分分类类建筑、建筑、工程技工程技术人员术人员责任保责任保险险建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、赔偿责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保该险种。检验员、工程管理人员等均可以投保该险种
109、。其它其它此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，它们在发达的保情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。险市场上同样是受到欢迎的险种。竞盛保险经纪股份有限公司竞盛保险经纪股份有限公司工作情况汇报工作情况汇报二二 八年一月二十三日八年一月二十三日目录第一部分 保险基础知识与实务第二部分 利用保险工具进行风险管理23 13 34保险工具在全面风险管理中的作用了解保险市场中的要素企业自保技术利用保险工具进行风险管理利用保险工具进行风险管理
110、企业开展保险的基本步骤和工作内容集中风险管控，提升风险管理水平5保险工具在全面风险管理中的作用（一）保险工具在全面风险管理中的作用（一） 保险产品是为预先的科学化的管理风险而产生的，购买保险是购买者选择风险管理的解决方案之一。按照企业全面风险管理的综合解决方案的思路，企业为科学和低成本管理风险一般所可能选择的解决方案包括：企业内部控制、购买保险、购买衍生工具产品和利用各类非商业性合约实施风险管理等。因此，系统性学习和了解保险的知识和保险市场运行状况对企业寻求科学与合理的风险应对方案具有着十分重要的意义。 在企业考虑风险管理的综合解决方案时，往往从运营操作风险管理的角度对保险产品的需求比较突出，
111、另外企业管理员工风险和管理财务风险对保险产品的需求也比较明显。企业在各类风险管理解决方案中究竟选择何种解决方案，最基本的决策依据是风险管理的成本比较和考虑风险/机遇的结果权衡。保险工具在全面风险管理中的作用（二）保险工具在全面风险管理中的作用（二）风险风险消除、规避、自留保险风险管理风险管理工具池工具池风险是保险风险是保险和风险管理和风险管理的共同对象的共同对象保险工具在全面风险管理中的作用（三）保险工具在全面风险管理中的作用（三）保险是风险保险是风险管理的基础，管理的基础，风险管理是风险管理是保险经济效保险经济效益的源泉益的源泉风险管理风险管理源于保险源于保险保险为风险管理提供了丰富的经验和
112、科学资料风险管理是保险经济效益的源泉保险工具在全面风险管理中的作用（三）保险工具在全面风险管理中的作用（三）保险是风险保险是风险管理的基础，管理的基础，风险管理是风险管理是保险经济效保险经济效益的源泉益的源泉风险管理源于保险保险为风险保险为风险管理提供了管理提供了丰富的经验丰富的经验和科学资料和科学资料风险管理是保险经济效益的源泉保险工具在全面风险管理中的作用（三）保险工具在全面风险管理中的作用（三）保险是风险保险是风险管理的基础，管理的基础，风险管理是风险管理是保险经济效保险经济效益的源泉益的源泉风险管理源于保险保险为风险管理提供了丰富的经验和科学资料风险管理风险管理是保险经是保险经济效益的
113、济效益的源泉源泉保险工具在全面风险管理中的作用（六）保险工具在全面风险管理中的作用（六）保险业是风险管保险业是风险管理的一支主力军理的一支主力军风险风险23 13 34保险工具在全面风险管理中的作用了解保险市场中的要素企业自保技术利用保险工具进行风险管理利用保险工具进行风险管理企业开展保险的基本步骤和工作内容集中风险管控，提升风险管理水平5了解保险市场中的要素了解保险市场中的要素 了解保险市场中的要素 在了解和掌握了上文中所描述的有关保险的基本原理和保险产品等内容之后，转过来了解一些有关保险市场的要素，这对进一步理解和消化上文所学到的知识内容很有意义。另外，了解保险市场上的基本游戏规则，学会在
114、保险市场中寻找企业自身在实施风险管理中所需要的和所适合的保险产品也正是学习本课程的意义所在。保险市场要素保险市场要素保险职能的主要承担者保险职能的主要承担者保险人为被保险人面临的风险提供保障的产品，主要分为财产保险和人身保险两大类在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人，通常是指保险公司保险市场需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人了解市场中的保险产品类别了解市场中的保险产品类别( (六六) ) 中国保险市场产品类别概述（针对企业用户） （1）财产保险： 企业财产 工程保险 货物运输 运输工具（机动车
115、辆、飞机、船舶） （2） 责任保险： 产品责任 公众责任 雇主责任 职业责任（医疗责任、律师责任、设计师责任、董事和高管责任等）了解市场中的保险产品类别了解市场中的保险产品类别( (七七) ) 2、中国保险市场产品类别概述（针对企业用户）（续） （3）信用保证保险 （4） 员工福利 团体健康保险 团体意外伤害保险 团体人寿保险（团体定期寿险、团体万能寿险、团体养老年金保险等） （5）其它了解市场中的保险产品类别了解市场中的保险产品类别( (八八) )3、中国某财产保险公司提供的保险产品一览保险产品发展趋势保险产品发展趋势保险保险产品产品保险产品由单一化向复杂化发展一些传统的非可保的风险可以通过
116、扩展条款承保个性化的产品出现，能够满足消费者的特定需求新产品层出不穷，在保险监督管理部门备案的寿险产品多达1100多种，财产险产品达几百种保险市场保险市场 2009年，国寿股份、太保寿险、平安寿险、人保股份、太保财险、平安财险等产寿险公司累计实现原保险保费收入11137.29亿元，同比增长13.82%。1200010000800060004000200002005年2006年2007年2008年2009年财产险人身险保险公司（一）保险公司（一） 在保险市场上保险公司通常是保险的出售商，或称保险人。在全球，保险公司主基调实施的销售要麽通过自身发展的代理人（agent）或者要麽通过与保险公司签有经
117、纪合作协议的保险经纪人（broker）（其他销售形式属例外）。在市场上，投保人所遇到的保险中介方一般属于这两者中的其一。然而，如果投保人直接前往保险公司谈保险购买计划一般都是会到保险公司的营业地点与保险代理人(agent)接洽和接受他们的服务。保险公司（二）保险公司（二） 保险公司的内部设置一般并不为大多数投保人所知，然而作为日常购买和管理大量保险产品的企业相关负责人来说也应对保险公司的内部运作略知一二。 一般情况下，保险公司（指总部）设置有产品开发、客户服务、市场推广与宣传、保险销售、核保、保单处理、理赔、再保险、精算、会计与投资等部门。保险中介以及其他保险服务机构保险中介以及其他保险服务机
118、构 保险公司的销售主要依靠保险中介人的力量。一般情况下提及保险中介，则多指保险公司或保险经纪公司等保险出售或营销公司 。23 13 34保险工具在全面风险管理中的作用了解保险市场中的要素企业自保技术利用保险工具进行风险管理利用保险工具进行风险管理企业开展保险的基本步骤和工作内容集中风险管控，提升风险管理水平5企业开展保险的基本步骤和工作内容（一）企业开展保险的基本步骤和工作内容（一）企业开展保险工作的流程保险计划的保险计划的修改和续签修改和续签风险评估风险评估准备阶段准备阶段风险应对的风险应对的策略选择策略选择保险计划保险计划的制定的制定保险计划保险计划的实施的实施风险应对风险应对的措施或的措
119、施或工具选择工具选择保险计划实施保险计划实施效果的评价和效果的评价和修订修订风险应对措施的风险应对措施的总体评价与平衡总体评价与平衡企业开展保险的基本步骤和工作内容（二）企业开展保险的基本步骤和工作内容（二）准准备备阶阶段段提高对风险管理和保险的认识，建立企提高对风险管理和保险的认识，建立企提高对风险管理和保险的认识，建立企提高对风险管理和保险的认识，建立企业的风险文化业的风险文化业的风险文化业的风险文化确定风险管理目标和标准确定风险管理目标和标准确定风险管理目标和标准确定风险管理目标和标准设立必要的岗位或部门设立必要的岗位或部门设立必要的岗位或部门设立必要的岗位或部门风险信息收集风险信息收集
120、风险信息收集风险信息收集企业开展保险的基本步骤和工作内容（三）企业开展保险的基本步骤和工作内容（三）风风险险评评估估对企业的风险进行全面评估对企业的风险进行全面评估对企业的风险进行全面评估对企业的风险进行全面评估风险识别风险识别风险识别风险识别都会有哪些风险都会有哪些风险都会有哪些风险都会有哪些风险风险分析风险分析风险分析风险分析风险会导致多大的损失风险会导致多大的损失风险会导致多大的损失风险会导致多大的损失（期望损失、打分）（期望损失、打分）（期望损失、打分）（期望损失、打分）风险评价风险评价风险评价风险评价评价风险管理现有水平，评价风险管理现有水平，评价风险管理现有水平，评价风险管理现有水
121、平，评价风险重要性的优先次序评价风险重要性的优先次序评价风险重要性的优先次序评价风险重要性的优先次序企业开展保险的基本步骤和工作内容（四）企业开展保险的基本步骤和工作内容（四）风风险险应应对对的的策策略略选选择择接受哪些风险接受哪些风险接受哪些风险接受哪些风险规避哪些风险规避哪些风险规避哪些风险规避哪些风险减少哪些风险减少哪些风险减少哪些风险减少哪些风险转移哪些风险转移哪些风险转移哪些风险转移哪些风险企业开展保险的基本步骤和工作内容（五）企业开展保险的基本步骤和工作内容（五）风险风险风险风险应对应对应对应对的措的措的措的措施或施或施或施或工具工具工具工具选择选择选择选择转移哪些风险转移哪些风险
122、转移哪些风险转移哪些风险可保风险：购买保险可保风险：购买保险可保风险：购买保险可保风险：购买保险不可保风险：采用非保险转移方式，或不可保风险：采用非保险转移方式，或不可保风险：采用非保险转移方式，或不可保风险：采用非保险转移方式，或者设法通过其他合同转移。者设法通过其他合同转移。者设法通过其他合同转移。者设法通过其他合同转移。对冲哪些风险对冲哪些风险对冲哪些风险对冲哪些风险改善或控制哪些风险改善或控制哪些风险改善或控制哪些风险改善或控制哪些风险分担哪些风险分担哪些风险分担哪些风险分担哪些风险企业开展保险的基本步骤和工作内容（六）企业开展保险的基本步骤和工作内容（六）保保险险计计划划的的制制定定
123、确定保险经纪人或可能的保险人确定保险经纪人或可能的保险人确定保险经纪人或可能的保险人确定保险经纪人或可能的保险人发出保险询价发出保险询价发出保险询价发出保险询价对接受的报价进行比较对接受的报价进行比较对接受的报价进行比较对接受的报价进行比较与保险人就保险条款进行谈判，注意采与保险人就保险条款进行谈判，注意采与保险人就保险条款进行谈判，注意采与保险人就保险条款进行谈判，注意采用附属保单或批单用附属保单或批单用附属保单或批单用附属保单或批单企业开展保险的基本步骤和工作内容（七）企业开展保险的基本步骤和工作内容（七）保保险险计计划划的的实实施施认真履行保险合同规定的各项责任和义务，认真履行保险合同规
124、定的各项责任和义务，认真履行保险合同规定的各项责任和义务，认真履行保险合同规定的各项责任和义务，如按时缴纳保险费、采取必要的防损减损措如按时缴纳保险费、采取必要的防损减损措如按时缴纳保险费、采取必要的防损减损措如按时缴纳保险费、采取必要的防损减损措施、有关信息变化的及时告知等施、有关信息变化的及时告知等施、有关信息变化的及时告知等施、有关信息变化的及时告知等保险档案和记录的日常管理，如记录企业风保险档案和记录的日常管理，如记录企业风保险档案和记录的日常管理，如记录企业风保险档案和记录的日常管理，如记录企业风险损失、保险索赔纪录等险损失、保险索赔纪录等险损失、保险索赔纪录等险损失、保险索赔纪录等
125、对保险人、保险经纪人的监督对保险人、保险经纪人的监督对保险人、保险经纪人的监督对保险人、保险经纪人的监督企业开展保险的基本步骤和工作内容（八）企业开展保险的基本步骤和工作内容（八）保险计保险计划的修划的修改和续改和续签（每签（每年进行年进行一次）一次）内容的调整内容的调整内容的调整内容的调整费率的调整费率的调整费率的调整费率的调整企业开展保险的基本步骤和工作内容（九）企业开展保险的基本步骤和工作内容（九）保险计划保险计划实施效果实施效果的评价和的评价和修订（修订（3-3-5 5年为一年为一期）期）对减少风险成本的评估对减少风险成本的评估对减少风险成本的评估对减少风险成本的评估对保险人、保险经纪
126、人服务的评估对保险人、保险经纪人服务的评估对保险人、保险经纪人服务的评估对保险人、保险经纪人服务的评估企业开展保险的基本步骤和工作内容（十）企业开展保险的基本步骤和工作内容（十）风险风险应对应对措施措施的总的总体评体评价与价与平衡平衡将保险计划与企业整体风险管理的措施汇将保险计划与企业整体风险管理的措施汇将保险计划与企业整体风险管理的措施汇将保险计划与企业整体风险管理的措施汇聚在一起，根据风险聚在一起，根据风险聚在一起，根据风险聚在一起，根据风险/ / / /成本成本成本成本/ / / /机遇平衡的原机遇平衡的原机遇平衡的原机遇平衡的原则定期实施风险应对措施的总体评价与平则定期实施风险应对措施
127、的总体评价与平则定期实施风险应对措施的总体评价与平则定期实施风险应对措施的总体评价与平衡，不断修正和改进保险选用方案衡，不断修正和改进保险选用方案衡，不断修正和改进保险选用方案衡，不断修正和改进保险选用方案保险索赔保险索赔注意了注意了 企业购买保险就是为了一旦出现保险合同中载明的风险事件而令被保险人遭受损失时，被保险人或受益人就有权向保险公司提出索赔。 尽管保险合同对保险责任和保险赔偿等内容进行了较为明确的规定，但在实践中，被保险人（受益人）与保险人对保险赔偿产生争议也是常常发生的事情。因此，企业事先多储备一些保险产品和保险行业的相关知识，出险后及时报案，科学有效地保存相关证据，快速准确地提供
128、索赔资料，能够大大提高索赔的效率和效果。另外，如果企业有条件获得专业技能出色、行业经验丰富的保险中介的支持，会对某些复杂的或存在争议的索赔的顺利解决大有裨益。另外，针对某些对被保险人（受益人）明显不利的理赔，为保护被保险人（受益人）的利益，某些国家或地区设置的保险监管机构或行业自律组织可能会站出来进行干涉。保险索赔保险索赔索赔注意的事项：保险索赔时效保险事故通知要及时对造成事故的第三者责任人的索赔权不要轻易放弃保险公司的选择和保险产品的购买（一）保险公司的选择和保险产品的购买（一）风险风险风险管理风险管理保险保险保险公司的选择和保险产品的购买（二）保险公司的选择和保险产品的购买（二）企企业业风
129、险风险风险管理风险管理保险保险保险经纪人保险经纪人风险咨询风险咨询保险咨询保险咨询实施辅导实施辅导23 13 34保险工具在全面风险管理中的作用了解保险市场中的要素企业自保技术利用保险工具进行风险管理利用保险工具进行风险管理企业开展保险的基本步骤和工作内容集中风险管控，提升风险管理水平5企业自保技术企业自保技术风险管理与自保公司全球自保公司的发展情况自保公司的作用1 1 1 12 2 2 23 3 3 3风险管理与自保公司（一）风险管理与自保公司（一）企业风险管理的概念企业风险管理的概念 企业的风险管理，应包括风险的辨识、评估、防范和控制，是防范这些风险的理念、措施、行为的集合。 按照亚洲风险
130、管理协会（AARCM）的定义，企业风险管理是企业在实现未来战略目标的过程中，试图将各类不确定因素产生的结果控制在预期可接受范围内的方法和过程，以确保和促进组织的总体利益的实现。风险管理与自保公司（二）风险管理与自保公司（二）风险管理方式风险管理方式 风险管理有五种方式：回避、转移、减少、保留和利用。 在风险管理过程中，当外部的风险转移方式无法满足或者无法完全满足企业风险管理的需要时，企业会寻求自保，即不通过传统保险而由企业自身对风险进行控制和转移。风险管理与自保公司（三）风险管理与自保公司（三）自保的方式自保的方式 自保的方式有很多种，包括风险全部自留、建立风险基金、提取风险准备、安排“股东保
131、单”、进行风险融资以及设立自保公司等。其中，自保公司是以成立商业保险公司的方式来为企业风险管理服务，在实践中受到企业的欢迎。风险管理与自保公司（四）风险管理与自保公司（四）自保公司自保公司 自保公司是指一个由非保险公司拥有的真正的保险或者再保险公司，其主要业务是对其母公司或者关联公司的风险进行承保或者再保险。 自保公司是在企业风险管理创新中产生的一种典型的非传统风险转移工具，称为Alternative Risk Transfer（简称ART）。自保公司的出现改变了企业传统的风险转移模式。 我国传统保险市场有效供给不足，大中型企业面临的特定风险往往在市场上找不到对应的保险产品或投保商业保险成本太
132、高。自保公司是企业自己投资设立的附属保险机构。作为一种自留风险及企业风险管理的高级形式，自保公司可以成为传统企业保险的一个有效补充机制。风险管理与自保公司（五）风险管理与自保公司（五）风险管理与自保公司（六）风险管理与自保公司（六）说明说明 母公司的风险转移策略可以通过自保公司与国际保险市场的直接接触而得到更好的贯彻。自保公司也通过参与这一风险转移流程而获得收益，包括获得承保收益和保费现金收益。当然，自保公司并不适用于所有企业。一般而言，设立和运作自保公司要考虑风险单位是否符合大数法则，保费规模是否足够应付运营成本以及企业的内外部环境是否成熟等诸多因素。风险管理与自保公司（七）风险管理与自保公
133、司（七）自自保保公公司司的的优优势势企业直接与保险市场联系的专业渠道企业直接与保险市场联系的专业渠道1 1 1 1全球化风险管理的工具全球化风险管理的工具2 2 2 2为母公司减少保费成本为母公司减少保费成本3 3 3 3建立风险储备基金建立风险储备基金4 4 4 4获得更多的承保能力获得更多的承保能力5 5 5 5减少商业保险循环周期对企业保费成本的波动影响减少商业保险循环周期对企业保费成本的波动影响6 6 6 6增加母公司集团盈利能力增加母公司集团盈利能力7 7 7 78 8 8 89 9 9 9获得更宽泛的风险转移条件获得更宽泛的风险转移条件为母公司无法在商业保险市场转移的风险提供保障为母公司无法在商业保险市场转移的风险提供保障风险管理与自保公司（八）风险管理与自保公司（八）自自保保公公司司的的劣劣势势存在着潜在的风险存在着潜在的风险1 1 1 1风险承保能力相对较弱风险承保能力相对较弱2 2 2 2初期资本负担较大初期资本负担较大3 3 3 323 13 34保险工具在全面风险管理中的作用了解保险市场中的要素企业自保技术利用保险工具进行风险管理利用保险工具进行风险管理企业开展保险的基本步骤和工作内容集中风险管控，提升风险管理水平5
