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1、我国银行卡产业运行机制及垄断行为银行卡产业运行机制1.银行卡产业的交换费运行机制2.我国银行卡收益分配机制：从8：1：1到7：1：X我国银行卡产业中的利益矛盾和垄断行为1.银商矛盾2.银消矛盾3.银银矛盾1.银行卡产业的交换费运行机制银行卡产业是典型的具有“双边市场two sided markets特征的产业，表现为银行卡组织联结着发卡市场消费者和发卡银行组成和收单市场商户和收单银行组成。只有消费者和商户同时产生对银行卡支付的需求，银行卡支付网络平台的价值才能表达。银行卡组织只有向消费者和商户制定一个合理的价格结构，才能使消费者和商户对银行卡的需求得到平衡。但是卡组织并没有和消费者和商户直接交
2、易，而是作为卡组织的成员银行的发卡行和收单行分别与消费者、商户直接发生交易。因此，银行卡组织并不能直接对消费者和商户制定价格，它必须采取一定措施来间接平衡消费者和商户的需求。银行卡组织一般采用交换费interchange fee来间接的到达该目的。交换费是指由收单银行向发卡银行支付的一笔费用，以弥补发卡银行为吸引和维持持卡消费者而花费的本钱。交换费的变化会直接影响到卡费和商户扣率的变化，从而间接地对消费者和商户的价格结构产生影响。银行卡支付运作流程图发卡银行商户消费者收单银行银行卡组织支付扣除交换费后的p-a以价格p消费商品支付扣除扣率后的p-m支付商品价格和卡费p+f以交换费吸引以扣率吸引以
3、服务和品牌吸引以pos协议吸引收单市场发卡市场2.我国银行卡收益分配机制：从8：1：1到7：1：X1999年中国人民银行公布的?银行卡业务管理方法?第二十五条的规定，跨行交易执行以下利益分配比率：1.未建立信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行90，收单机构10的比例进行分配，商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易；2.已建立信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行80，收单机构10，信息交换中心10的比例进行分配。8：1：1的利益分配机制存在着利益分配扭曲，它给了发卡行较大的利益分成，而缺乏对收单机构的有效利益鼓励，导致收单市场开拓缺
4、乏。2004年3月我国开始实施人民银行126号文件批复的?中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配方法?，它将过去跨行交易手续费在发卡行、转接中心、收单行按照8：1：1的分配模式改变为7：1：x。即发卡行、转接中心的收益固定，收单机构的收益通过与商家市场谈判方式定价完成。现行现行POS机跨行交易结算手续费分配方案机跨行交易结算手续费分配方案商户类型商户类型发卡行收益发卡行收益银联网络服务费银联网络服务费宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类商户交易金额的1.4交易金额的0.2一般类型的商户交易金额的0.7交易金额的0.1其中：房地产、汽车销售类商户比照一般类商户的办法和标准收取，但每笔最高不超过
5、40元比照一般类商户的办法和标准收取，但每笔最高不超过5元批发类商户比照一般类商户的办法和标准收取，但每笔最高不超过16元比照一般类商户的办法和标准收取，但每笔最高不超过2元航空售票、加油、超市等类型商户比照一般类商户减半收取，即为交易金额的0.35比照一般类商户减半收取，即为交易金额的0.05公立医院和公立学校暂不参与收益分配暂不参与收益分配我国银行卡产业中的利益矛盾和垄断行为2002200320042005200620072008银行卡总量银行卡总量（亿张）（亿张）4.976.497.699.611.314.718.5借借记记卡卡总量总量（亿张）（亿张）4.76.27.59.210.814
6、.116.5增长率增长率（）（）32312122183017信信用用卡卡总量总量（万张）（万张）155544106020002934716215000增长率增长率（）（）25195894714470跨行交易规模跨行交易规模（万亿元）（万亿元）0.190.330.600.991.892.994.60随着我国银行卡产业市场的发育和完善，对各方参与主体的利益分配、收费的定价机制等没有进行及时调整，引发的诸多矛盾。1.银商矛盾2.银消矛盾3.银银矛盾1.银商矛盾它是指中国银联和商户的利益矛盾冲突。典型事件是2004年深圳等地出现商户拒刷事件，事件的起因是深圳等地的商店要求刷卡买单的消费者必须支付更高的
7、价格，声称高出的价格局部是银联向商家收取的手续费。此次矛盾的商家抱怨银联垄断定价导致商户扣率过高，商户拒绝消费者刷卡。2.银消矛盾是中国银联和消费者的利益冲突。典型事件是2006年中国银联向各大银行下发国内银联跨行查询交易收费方案，对跨行查询通过发卡行向持卡人收取费用不等等查询费用。方案出台后，立刻引起消费者的普遍不满，纷纷指责中国银联是滥用市场支配地位的垄断行为。3.银银矛盾是中国银联和商业银行的利益矛盾冲突。典型事件是2021年深圳发生的“POS之争事件。中国银联单方面强制要求以前由各家商业银行布放的间联POS改造为直联POS，并且向商户征收POS机月租费，其意旨在将商业银行和专业化收单机
8、构排挤出收单市场。各大商业银行纷纷职责中国银联这一行政性垄断行为。间联POS指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行银行消费交易时，消费交易信息流先送至这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送区域中心主机系统，区域中心再送相关的发卡银行，然后信息流再沿路返回。直联POS指POS终端直接与区域中心的计算机主机相连接，消费交易信息是先送区域中心主机系统，由区域中心自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息流在沿路返回。上述矛盾的一个重要原因中国银联的垄断经营，滥用垄断势力。具体表现为：1.产业地位的垄断中国银联作为我国唯一的银行卡组织，完全垄断了信息交换转接市场的效劳，凭借
9、这一优势，中国银联掌控了银行卡跨行交易的收费定价以及相应的利益分配权力。这在开展银行卡市场的早期，对集中资源控制风险和降低本钱是必要和有效的，也对推动中国银行卡产业的开展发挥了重要作用。但随着银行卡市场的发育和市场规模的不断扩大，对各方参与主体的利益分配、收费的定价机制等没有进行调整，引发了诸多矛盾。2.利用行政权力限制竞争中国银联不断抢占收单市场，目前收单市场表现为中国银联子公司银联商务一家独大60市场份额的市场格局，市场效率低下。这直接导致我国受理市场整体规模缺乏，限制银行卡产业的快速开展。3.滥用市场势力，实施垄断价格协议合理的利润分配机制是保证银行卡产业价值链各相关参与者具有足够开展动力的关键。但在我国包括银行卡透支利息、交换费、分配比例在内的各种价格因素都是由中国银联官方制定，并非由市场自主决定，缺乏灵活性，不能有效引导资源配置。4.监管缺位中国银联不是金融机构，银监会和中国人民银行对其无直接监管关系。这就形成了在跨行网络效劳市场上中国银联既是银行卡产业的市场参与者，同时又是产业政策的制定和执行者，既当运发动又当裁判员。
