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1、社保与商保社保与商保注：各地标准不同，请根据各机构的具体标准相应调整课件。注：各地标准不同，请根据各机构的具体标准相应调整课件。课程大纲课程大纲q社保社保:不再回避的话题不再回避的话题q社保体系简介社保体系简介q社保与商保的区别社保与商保的区别q异议处理异议处理这是我给您设计的这是我给您设计的养老、医疗商业险养老、医疗商业险建议书建议书我的社保够用了，我的社保够用了，不需要！不需要！当当客客户户提提及及社社保保跳过跳过跳过跳过放弃放弃放弃放弃强攻强攻强攻强攻n客户在变客户在变“聪明聪明”：与商业保险的接触面越来越广与商业保险的接触面越来越广对社会养老、医疗保险日益关注和了解对社会养老、医疗保险
2、日益关注和了解投保选择日益理性投保选择日益理性 社社会会保保险险是是国国家家或或政政府府通通过过立立法法形形式式，采采取取强强制制手手段段对对全全体体公公民民或或劳劳动动者者因因年年老老、疾疾病病、生生育育、伤伤残残、失失业业和和死死亡亡等等社社会会特特定定风风险险时时，而而暂暂时时或或永永久久失失去去劳劳动动能能力力、失失去去生生活活来来源源、中中断断劳劳 动动收收入入时时的的基基本本生生活活需需要要提提供供经经济济保保障障的的一一种种制制度。度。 享享受受社社会会保保险险的的保保障障是是宪宪法法赋赋予予公公民民或或劳劳动动者的一项基本权利。者的一项基本权利。什么是社会保险？养老保险养老保险
3、医疗保险医疗保险失业保险失业保险工伤保险工伤保险生育保险生育保险我国的我国的我国的我国的社会保社会保社会保社会保险体系险体系险体系险体系养老、医疗是我们养老、医疗是我们关注的重点关注的重点! !社保知多少？交多少？领多少？社保保障是否足够？现在每月社保金缴纳多少？退休后每月可以领多少养老金？您的医疗准备金有多少？现在每月的生活必要开支多少？未来预期生活开支至少多少？未来您需要报销多少？第一层次 基本养老保险基本养老保险第二层次企业补充养老保险企业补充养老保险企业补充养老保险企业补充养老保险第三层次 个人储蓄性养老保险个人储蓄性养老保险1 1、强制性、强制性、强制性、强制性2 2、低保障、低保障
4、、低保障、低保障3 3、不可变、不可变、不可变、不可变1 1、自愿参与、自愿参与、自愿参与、自愿参与2 2、自愿选择、自愿选择、自愿选择、自愿选择1 1、非强制性、非强制性、非强制性、非强制性2 2、无自主权、无自主权、无自主权、无自主权3 3、离司无保、离司无保、离司无保、离司无保社会养老保社会养老保险基基础知知识社会养老保险的投保年龄和缴费期限：社会养老保险的投保年龄和缴费期限： 最低缴费15年 投保年龄女性18-40周岁；男性18-45周岁社会养老保险缴费比例：社会养老保险缴费比例： 企业职工企业职工：职工个人缴费比例8%全部进入个人账户 企业单位缴费比例19%全部进入社会统筹账户 灵活
5、就业者灵活就业者：个人缴纳比例20%8%进入个人账户，12%进入社会统筹账户 政策政策说变就就变了！了！注意：注意：注意：注意：各地的养老保险规各地的养老保险规各地的养老保险规各地的养老保险规定是不一样的！定是不一样的！定是不一样的！定是不一样的！社会养老金社会养老金领取取计算公式算公式个人月养老金个人月养老金 = 基基础养老金养老金 + 个人个人账户养老金养老金 注意：注意：注意：注意：各地的养老保险规各地的养老保险规各地的养老保险规各地的养老保险规定是不一样的！定是不一样的！定是不一样的！定是不一样的！上年度省职平的上年度省职平的20% 过渡性养老金过渡性养老金基本调节金基本调节金个人个人
6、账户储存存额1/195吴小姐，沈阳某一股份公司一般员工，现年吴小姐，沈阳某一股份公司一般员工，现年2828岁，岁，20032003年年1 1月月1 1日日参加工作始，公司为其办理了社会养老保险，交费到参加工作始，公司为其办理了社会养老保险，交费到5050岁退休，岁退休，工资基数为工资基数为50005000元整。社会月平均工资为元整。社会月平均工资为40004000元。沈阳养老保险元。沈阳养老保险个人交费比例个人交费比例8 8，进入个人帐户总比例为进入个人帐户总比例为8%8% 吴小姐退休时当年月平均工资为吴小姐退休时当年月平均工资为50005000元，元，预计当时社平工资为预计当时社平工资为40
7、004000元，而她退休后元，而她退休后却只能拿到却只能拿到23572357元！元！退休养老金领取案例退休养老金领取案例: :（ （400020%+80022%+600001.4%） ）+（ （50008%12月月24年）年）1/195=2357元元抚恤金待遇抚恤金待遇有供养直系亲属关系的，有供养直系亲属关系的，10个月社平工资个月社平工资丧葬费待遇丧葬费待遇退休前身故：退休前身故： 个人帐户储存额个人帐户储存额+利息利息+3个月职平工资个月职平工资退休后身故：退休后身故： 个人帐户余额个人帐户余额+利息利息+3个月职平工资个月职平工资与客户讲解内容及方法与客户讲解内容及方法社会养老保社会养老
8、保险： ：交交费企企业职工工自由自由职业者者企业交企业交19%19%到统筹账户到统筹账户个人交个人交8%8%到个人账户到个人账户个人交个人交10%10%到统筹账户到统筹账户个人交个人交8%8%到个人账户到个人账户领取取企企业职工工自由自由职业者者月养老金月养老金 = = 基础养老金基础养老金+ +过渡性养老金过渡性养老金+ +个人养老金个人养老金+ + 调剂金调剂金+ +基本调节金基本调节金月养老金月养老金= =基础养老金基础养老金+ +个人帐户养老金个人帐户养老金身故身故退休前退休前退休后退休后领取金额领取金额= =个人帐户储存额个人帐户储存额+ +利息利息+3+3个月职平工资个月职平工资领
9、取金额领取金额= =个人帐户余额个人帐户余额+ +利息利息+3+3个月职平工资个月职平工资替代率替代率替代率替代率仅为仅为42.5%-58.5%42.5%-58.5%！身故，身故，身故，身故，统统筹筹筹筹账户账户白交！白交！白交！白交！基本医疗保险基本医疗保险大额医疗互助大额医疗互助属于基本医疗保险的补充形式，属于基本医疗保险的补充形式，资金主要用于支付基本医疗统资金主要用于支付基本医疗统筹基金最高支付限额以上部分。筹基金最高支付限额以上部分。( (注注: :大额封顶线各地政策不同。大额封顶线各地政策不同。) )是医疗保险体系的基础，实行是医疗保险体系的基础，实行个人帐户与统筹基金相结合，个人
10、帐户与统筹基金相结合，能够保障广大参保人员的基本能够保障广大参保人员的基本医疗需求。资金主要用于支付医疗需求。资金主要用于支付一般的门诊、住院、急症。一般的门诊、住院、急症。最低最低最低最低缴费缴费2525年！年！年！年！ 个人帐户（社保个人帐户（社保ICIC卡）的构成卡）的构成1.职工个人交纳的保费（2%）2.用人单位交纳保费（8%）按年龄分段划入的部分3.个人帐户储存额的利息按年龄分段划入个人账户（医保按年龄分段划入个人账户（医保按年龄分段划入个人账户（医保按年龄分段划入个人账户（医保ICIC卡）的部分卡）的部分卡）的部分卡）的部分退休情况年龄段划入比例在职45周岁（含）以下2.8%45周
11、岁以上3.5%退休50周岁以下4.6%51-60周岁5.2%61-70周岁5.8%71周岁以上6.4%注：划入比例中，注：划入比例中，2%为个人个人缴纳部分，其余部分部分，其余部分为用人用人单位位缴纳保保费按年按年龄段划入的部分段划入的部分个人帐户支付范围个人帐户支付范围1、门诊医疗发生的费用2、定点零售药店购药的费用3、应由个人支付部分的费用4、特殊治疗应由个人负担的费用5、起付标准以下的费用（门槛费）统筹基金的用途统筹基金的用途一、个人帐户医疗基金补助（按年龄段比例回算）二、医疗救助（上有封顶）三、封顶线以上的医疗补助医疗救助医疗救助医疗救助医疗救助统筹基金报销比例统筹基金报销比例统筹基金
12、报销比例统筹基金报销比例每次住院医院个人自付比例退休人员自付比例级别的起付线1级医院2级医院3级医院1级医院2级医院3级医院首次1级医院30092%90%85%95%93%88%2级医院6003级医院1200二次1级医院25592%90%85%95%93%88%2级医院5103级医院1020三次1级医院21692%90%85%95%93%88%2级医院4333级医院867“下有门槛费，下有门槛费，上有封顶线上有封顶线”。 下列项目不在统筹基金中支付：下列项目不在统筹基金中支付：下列项目不在统筹基金中支付：下列项目不在统筹基金中支付：1. 企业职工因公负伤的医疗费用2. 职工生育医疗费用3. 未
13、经批准到非定点医疗机构就诊的医疗费用或者到非定点药店购药发生的医疗费用4. 因自杀自残或违法行为造成伤病所发生的费用5. 非本人主要责任造成的交通事故所发生的费用6.按照有关规定应当自付的费用大额医疗补助保险大额医疗补助保险大额医疗补助保险大额医疗补助保险：交费： 40元/人/年（个人）；58元/人/年（单位）；98元/人/年（自由职业者） 赔付总额：6倍省职平工资20万 赔付比例：报销70%，自付30%医保参保后看病的束缚：医保参保后看病的束缚：医保参保后看病的束缚：医保参保后看病的束缚：药品的限制、医疗项目的限制、住院相关规定的限制、转院的限制药品的限制、医疗项目的限制、住院相关规定的限制
14、、转院的限制急诊急救的规定、医院的管理、人均定额、单病种限额急诊急救的规定、医院的管理、人均定额、单病种限额 目前国情决定我们的社会医疗保障只能是目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖低水平、广覆盖”。这就意。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制味着我们享有的医疗保险面临不少的限制 医疗费用报销案例：张先生，张先生，3030岁，在沈阳工作，月薪岁，在沈阳工作，月薪35003500元元已连续参加医疗保险三年已连续参加医疗保险三年因病在三级医院住院因病在三级医院住院1515天，天，共花费共花费2000020000元，其中明细如下：元，其中明细如下：门诊费：门诊费：2000200
15、0元元住院费用：住院费用：1800018000元（含元（含20002000自费药）自费药）还有还有64006400的费的费用要由您自负哦！用要由您自负哦！张先生的帐单中张先生的帐单中: :门诊费是门诊费是100100个人医疗帐户划款；自费药是个人医疗帐户划款；自费药是100100个人现个人现金支付金支付住院费中非自费药是社保共同基金按照住院费中非自费药是社保共同基金按照8585支付支付封顶线为当地年平均工资的六倍封顶线为当地年平均工资的六倍( (各地可能有差异各地可能有差异, ,实际销售中请以实际销售中请以当地规定为准计算当地规定为准计算) )社会医社会医疗保保险： ：自费个人负担自费个人负担
16、自费个人负担自费个人负担住院住院住院住院费费 门诊费门诊费个个个个人人人人负负负负担担担担，可可可可用用用用医医医医保保保保卡卡卡卡个个个个人人人人负负负负担担担担比比比比例例例例主要使用统筹基金主要使用统筹基金, , 规定的报销比例规定的报销比例与客户讲解内容及方法与客户讲解内容及方法个人还要个人还要承担承担40%40%！社保与商保的区别社保与商保的区别社会保险商业保险性质以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨，依法强制实行的国家行为。体现社会互济性、补偿性。自愿参加，依保险合同实施的合同行为。社会保险的必要补充。目的只能满足社会成员生老病死等方面较低层次的需要，即生存需要可满足人们生活消费的
17、各个层次的需要，保障水平可以相对提高。原则强调“社会公平”，即权利和义务不对等，不强调缴费相等，但强调给付相等，给付标准每个人都是统一的。强调“公平”，即权利和义务完全对等，给付标准由所交保费确定，交费多，受益高，交费少，受益低。保障基本的保障，只能在国家财力允许的状况下提供低水平的社会保障。最大化的保障，能最大限度的满足个人的保障且与需求不断上涨的趋势相适应。缴费同年龄段，不分性别的按统一标准交费，缴费额国家固定标准。按年龄性别区分，且档次可以调整。保费可以依据不同档次和保障需求。赔付社会医疗保险是出院后报销商业保险是确诊后给付现金服务基本无服务专业化的服务人员，专业化的服务体系。社会养老保
18、险可以保障社会养老保险可以保障基本基本的养老需求的养老需求, ,却不却不能保障能保障高品质的养老生活高品质的养老生活社会医疗保险可以保障一时的小病小灾社会医疗保险可以保障一时的小病小灾, ,在大在大病面前却束手无策病面前却束手无策“社保是国家给人民的最为基本的养社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是非常好的福利，我也办了老保障，是非常好的福利，我也办了社会养老保险，可是中国人太多，能社会养老保险，可是中国人太多，能领到的养老金是有限的。领到的养老金是有限的。社保只能是社保只能是低水平的保，而不是低水平的保，而不是“包包”，实际上，实际上，我们是包不起的！我们是包不起的！” 那我该怎么办？那我
19、该怎么办？我们应该在年轻、我们应该在年轻、收入高的时候为自收入高的时候为自己准备充足的养老己准备充足的养老金和医疗费！商业金和医疗费！商业保险是我们最好的保险是我们最好的选择！选择！保障范围保障水平商商业保保险社会保社会保险社会保险遵循“低水平、广覆盖”的原则，提供最基本的保障。商业保险作为社会保险的重要补充，提供了更全面、多层次、灵活多样的保障。总结缺口并引出商保的重要总结缺口并引出商保的重要您看，退休之后，如果仅仅只有社保养老金，您的收入将锐减，甚至离那时您看，退休之后，如果仅仅只有社保养老金，您的收入将锐减，甚至离那时候的社会平均水平都会相差大约候的社会平均水平都会相差大约50%50%，
20、您几乎不可能维持之前的生活水平！，您几乎不可能维持之前的生活水平！先生，从刚才的预估可以看出，即使是目前，如果您生病，门诊费、大病先生，从刚才的预估可以看出，即使是目前，如果您生病，门诊费、大病自费、住院自付等部分合计都有自费、住院自付等部分合计都有40%40%左右的比例需要您自付，更不用说退休后，左右的比例需要您自付，更不用说退休后，医疗费用将不断上升，而收入会大幅减少，社保的缺口将会越来越大医疗费用将不断上升，而收入会大幅减少，社保的缺口将会越来越大先生，我想您现在已经对社保有了一个清晰而全面的了解先生，我想您现在已经对社保有了一个清晰而全面的了解, ,那么，怎么样那么，怎么样看待社保和商
21、保呢？打个通俗的比方，家家户户都需要一扇大门来遮风挡雨。看待社保和商保呢？打个通俗的比方，家家户户都需要一扇大门来遮风挡雨。社保好比是木门，只能承受轻微的击打，天长日久就会破损不堪；而商业保社保好比是木门，只能承受轻微的击打，天长日久就会破损不堪；而商业保险好比是一扇铁门，不仅承受风险能力强，而且不易损坏，可以给您终身无险好比是一扇铁门，不仅承受风险能力强，而且不易损坏，可以给您终身无忧而且高品质的保障。我过两天给您设计一份建议书带过来，您看可以吗？忧而且高品质的保障。我过两天给您设计一份建议书带过来，您看可以吗？问：我已经有社保了，不需要买商业保险了！问：我已经有社保了，不需要买商业保险了！
22、答：恭喜您！您目前已经拥有了一定的社会保险保障。但是社保就如同21寸的电视，只能满足您的基本需求，如今已经进步到等离子电视的时代了，向您这样一个追求生活品质的人肯定需要与时具进，我现在向您推荐的就是能够满足您需求的保险。问：我还是觉得社保已经够用了，不需要什么商保！问：我还是觉得社保已经够用了，不需要什么商保！答：您看，刚才我们已经对您的社保进行了全面的分析，也分析了您将来存在的资金缺口，相信您不会对这些缺口视而不见的。如果我现在说商保是弥补您的这些缺口最好的方式您可能不信，因为您对商保还不是很了解。您能给我一点时间向您简单的介绍一下商保吗？问：我也知道社保有缺口，但是我现在拿不出钱来买商保！
23、问：我也知道社保有缺口，但是我现在拿不出钱来买商保！答：其实您只需要拿出您家庭收入的10%-20%来购买商保，不会影响您家庭的正常生活。相信您一定听说过商业保险是迟买不如早买，年轻时有得买，年老时想买也许就没得买。您现在早一天购买，就会早一天拥有保障，而且现在购买，在费率上还会比将来便宜得多。下一次我带给您一份建议书来，给您讲解相关的投保利益，好吗？问：你们商业保险价格高，全部由个人承担，我承受不起！问：你们商业保险价格高，全部由个人承担，我承受不起！答：通常我们讲，一分钱，一分货，物有所值，公平合理。刚才您也看到了，社会保险的个人交费虽然不算多，但是最终的养老金和医疗保障也不容乐观。而商业保险虽然全部由个人缴纳，但是领取的额度有保障。而且相对于您的受益回报，年交保费并不算多。您可以按照您的实际承受能力进行保费交纳，平摊到每一天也许就是一包烟钱而已，对于您这样收入的水平来说，一定不会有问题的。Thank you！
