《人寿与健康保险第2章人寿与健康保险概述》由会员分享，可在线阅读，更多相关《人寿与健康保险第2章人寿与健康保险概述（54页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第二章 人寿与健康保险概述n人寿与健康保险的基本概念n人寿与健康保险的特征n人寿与健康保险种类n我国人寿与健康保险的实践历程本章要点:1 纯粹风险：损失的不确定性 两个含义： 损失不确定的大小：用概率来表示 损失的大小：损失的具体经济数额 因此，一个完整的纯粹风险可以分为以下几种情况 损失的概率大，损失程度高 损失的概率大，损失程度低 损失的概率小，损失程度高 损失的概率小，损失程度低 2 损失的不确定与事件发生的不确定性 损失的不确定性可以用概率来衡量n 风险损失发生的概率是0或1，不存在不确定性，即没有风险n 风险损失发生的概率是0.5，最不能确定，风险最大；n 风险损失发生的概率从0到0
2、.5，不确定性逐渐增大，风险也加大；n 风险损失发生的概率从1到0.5，不确定性逐渐增大，风险也加大； 3n 研究范畴： 和人的生命、身体方面的可保风险，在我国，人寿保险、健康保险和意外伤害保险统称为人身保险。相对于财产保险或责任保险等而言，因此，实践与理论中，人寿与健康保险很多情况下可以与人身保险互换。 国外，多用“人寿与健康保险”，life & health insurance ,如美国。 人身意外伤害保险既有寿险的性质，如发生死亡事故时给付规定的保险金，不得增减，又有与健康保险类似的性质。如保险期限、保费的测算、责任准备金的提取。4 保险的直观理解：n保险从经济学视角，保险就是一种产品。
3、经济学中的产品的供需、定价是其核心内容。n保险从法学视角，可以定义为：保险就是一种合同。与借款合同、其它合同一样。n保险可以从社会学的视角来认识，保险是一种资金转移机制。通过资金的合理转移达到消除风险，弥补风险损失。n保险从管理学视角，可以定义为：是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种机制。5第一节 人寿与健康保险的概念与特征n一、人寿与健康保险的概念n 人寿与健康保险的定义： 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的
4、一种行为。 定义1：我国保险法第十二条：人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。其中，人寿保险是以人的生命为保险标的，保险人对被保险人在期内死亡或期满生存约定给付保险金；而健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或由此导致工作能力丧失而引起的收入损失，以及由于年老、疾病、意外事故导致需长期护理的费用提供经济补偿的商业行为。6n定义2 ： 人身保险是以人的身体或者生命为保险对象的一种保险。投保人与保险人订立保险合同确定各自的权利与义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期内，当被保险人发生死亡、疾病、残疾等保险事故，或者被保险人生存到期
5、满时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。n 保险与一些概念的联系与区别7 赌博赌博8n人寿与健康保险与赌博概念的区分： 共同点： （经济利益上）金钱财物上的得失，都决定于未来不确定的偶然事件；钱财直接转移特点等。 不同点： 核心：风险不同核心：风险不同n风险客观性与否，保险中的风险来自于客观世界，行为者只是客观风险的一个要素。赌博行为者的风险完全取决于自身n从风险受益者的角度，保险利己利人（保险人、被保险人），赌博一定是一方获利一方必然损失。零和游戏。必然有直接的受益者。9n从风险种类看，保险的职能（或原则）之一是尽可能避免道德风险，如最大诚信原则，赌博包含着道德风险。 道德风险
6、（moral hazard）n道德风险是从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的的自身效用最大化的自私行为。n从委托委托代理双方信息不对称的理论出发代理双方信息不对称的理论出发，“道德风险（是指契约的甲方（通常是代理人）利用其拥有的信息优势采取契约的乙方（通常是委托人）所无法观测和监督的隐藏性行动或不行动，从而导致的（委托人）损失或（代理人）获利的可能性”。10n标的对象（违法与否），人身保险的标的是有可保利益，赌博则没有 我国2009年新修订的保险法第十二条明确指出，“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承
7、认的利益”。在人身保险合同中的可保利益，是指投保人对被保险人所具有的因被被保险人的伤残或死亡而遭受经济上的损失或者因被保险人的身体健康或生命的延续而受益的一种利害关系n其它 11n储蓄12n人寿与健康保险与储蓄概念的联系：n共同点：资金积累的经济活动。n区别：n人寿与健康保险是互助行为，储蓄是自助行为 one for all ,all for one 转移风险、自留风险n人寿与健康保险积聚的基金是多数人间的财产准备n人寿与健康保险支付的保险金是保险费的很多倍n人寿与健康保险是通过精算厘定的。以寿险为例，精算要求高。13n保险与传销的区别14n传销 15n 保险与传销的区别 n首先，保险产品是通
8、过精算技术科学定价的产品，体现的是一种金融服务，由中国保监会审批和备案，产品的价格与价值是等价的。其中，用于销售费用部分仅占产品所有收入的5%左右；而传销产品“高价低质”，入门费多支付给传销人员。n其次，寿险公司获利方式与非法传销纯粹靠拉人头收取高额入会费来获利明显不同。寿险营销制度鼓励“按劳分配”，而非法传销是通过以高额回报为诱饵招揽人员，以拉人头为利益分配导向。16n最后，保险总公司与派驻各地的省市地区分公司之间是行政隶属关系，并不是“上下线”的利益关系。而传销组织整体就是一个大“金字塔”架构，其实质是“上下线”之间的非法利益关系。n保险资金一方面要运用于向保户支付，另一方面主要是投资获利
9、，西方发达国家保险公司的主要盈利来自于此，其承保业务基本上是亏损的，原因是国外保险业竞争激烈，费率较低，用投资较高的利润来弥补保险获利的不足，而国内保险公司资金运用比例和范围由于受到国家金融政策的限制，仅投资于银行存款，债券等少数领域，范围较窄。传销是以暴利敛财为目的，所出售的产品大多价格严重偏离其价值，真实的生产成本很低，利润是其成本的几倍之多。17慈善18n人寿与健康保险与慈善的关系相同点：大多表现为对不幸者资金支持（给付） 慈善应是在慈悲的心理驱动下的善举。 慈善的含义 一是慈悲的心理; 二是善举.真正意义的慈善行为应是一种不附加要求的施舍。施舍本身就是一种快乐，一种满足。而慈善所帮助的
10、对象不应仅仅是没有钱，也可以是其他方面。n价值的补偿，没有物质的形式n权利义务对应关系的不同n财物向贫困不幸者转移19 二、人寿与健康保险的特征 1、人寿保险的特征 定义：人寿保险是以人的生命为保险标的的保险。与以财产及相关利益为保险标的的财产保险相比有着有着本质的区别。n承保对象人的生命（规律性） 人寿保险中的生命有两种状态: 死亡与存在 财产保险财产及相关利益 人的生命的风险的基本规律： 经验生命表依据被保险人实际的死亡统计资料编制的生命表 基本规律：死亡风险随着年龄增大而增大；同样，成立。 财产的风险基本是没有规律的20 21 延伸概念： 生命表又称为死亡表或寿命表，用于描述某人口群体死
11、亡规律的概率分布。通常以10万（或100万）人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万全部死亡为止。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。是反映一个国家或者一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。即追踪一批人，逐年记录该人群的死亡人数，得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率，并进一步构成表格式模型，称为生命表。 举例，同一天出生的10000个人，对他们进行追踪调查，等他们全部亡故，统计出死于疾病、死于意外，以及自然死亡的不同人数，以及死亡时的平均年龄等等，建立一个模型。根据这一模型，保险公司可以确定各人
12、寿险种的费率标准。 22n可保利益的性质合同订立时须有可保利益 可保利益，可保利益原则是指投保人对要求保障的标的必须具备法律承认的经济利益，表现在财产保险中，投保的财产标的在遭受危险事故时会对投保人造成经济损失；表现在人身保险中，投保的人身标的在遭受意外事故或丧失劳动能力时会对被保险人或其家属带来经济困难，也就是说，保险标的遭到事故而导致投保人在经济上有所损失。 人寿保险合同中的可保利益，是指投保人对被保险人所具有的因被被保险人的伤残或死亡而遭受经济上的损失或者因被保险人的身体健康或生命的延续而受益的一种利害关系。23n1、可保利益应当是一种经济利益 可保利益做为经济利益必须可用货币衡量。被保
13、险人遭受的非经济损失，如被保险人对保险标的的感情寄托或被保险人遭受的精神创伤、政治打击、行政或刑事处罚等，虽与被保险人有利害关系，不能构成可保利益。不能以货币估价的财产，如无价之宝，保险人难以承保，也难能充作可保利益。 2、 可保利益应当是法律上或衡平法上的利益 衡平法（equity），是英国自14世纪末开始与普通法平行发展的、适用于民事案件的一种法律。英美法系中法的渊源之一。它以“正义、良心和公正”为基本原则，以实现和体现自然正义为主要任务。同时，衡平法也是为了弥补普通法的一些不足之处而产生的。因此，衡平法也只能象普通法一样，主要是判例法是大法官的判例形成的调整商品经济下财产关系的规范。但是
14、，衡平法的形式更加灵活，在审判中更加注重实际，而不固守僵化的形式24n人寿保险可保利益。人寿保险经营的一个基本理念是：人的生命能够创造经济价值。生命是无价的，但是每个人能够创造的经济价值却是有限的。因此，每个人对生命的可保利益也是有限的。n人寿保险可保利益的产生具体表现在以下的各种关系中：每个人对自己的生命具有可保利益，每个人可以以自己为被保险人购买寿险保单，并指定其他的人作为保单的受益人；血缘关系产生可保利益，投保人可以为自己的直系亲属购买人寿保险，以自己为保单受益人， 例如，父母为子女购买保险；合法的婚姻关系产生可保利益，投保人可以为自己的配偶购买人寿保险，以自己为保单受益人 例如，夫妻双
15、方可以为对方购买人寿保险单；当一个人对另一个人的生命存在着合法的经济上的利害关系时，可以为对方购买人寿保险，以自己为保单的受益人，债权人可以为债务人购买人寿保险。25n寿险类产品可保利益的性质合同订立时须有可保利益 小案例： 某夫妻在夫妻关系存续期间，妻子为丈夫购买了一份寿险保单，保单的受益人是妻子。夫妻离婚后，妻子继续缴纳保险费，前夫死亡后，这位妻子是否可以要求领取死亡保险金？ 理由：寿险保单的标的是被保险人的生命，人寿险保单的可保利益是投保人或受益人对被保险人的生命和健康所具有的经济利益。从性质上看是一种投资行为，人寿保险单是保单所有人的一项金融资产。作为一项投资，投资人有权处置自己的保险
16、单，并且有权对保险单进行交易来获得收益。因此，寿险保单是可以转让、变更。由此，派生出可保利益在寿险保单中的另一个特点，即人寿保险不要求在被保险人死亡时持保单领取死亡保险金的人对被保险人具有可保利益关系。即夫妻关系存续期间，妻子为丈夫购买了一份寿险保单，保单的受益人是妻子。夫妻离婚后，妻子继续缴纳保险费，前夫死亡后，这位妻子可以要求领取死亡保险金，虽然此时保单持有人对其前夫已没有可保利益关系。26 财产保险的可保利益 保险利益”是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。权益主要有所有权、占有权、按合同规定产生的利益。如财产的所有人，财产的受托人、受益人，对财产安全负有责任的
17、人，对财产享有留置权的人，对财产享有抵押权的人，以及依据租约享有利益的房屋承租人等对财产均具有可保利益。 可保利益是财产保险的一个必要条件和基本的原则。财产保险与赌博有着本质的区别，如果投保人将某项与他没有任何关系的财产作为保险标的来投保，然后以故意制造事故等不道德办法使财产遭受损毁，企图以此得到保险赔款，那就是赌博行为。这既为法律所不容，也失去了保险的本来意义。 财产保险强调可保利益其作用既在于可防止变保险为赌博，避免道德危险外，还可以以可保利益作为赔偿的最高限额。27n寿险的期限长期性 寿险期限较长，可以使一年，数十年、终生。n保险费少量趸缴 （短期定期寿险），大部分分期的年缴或者限期缴付
18、 n保险金额的确定及给付： 财产保险是补偿型保险，金额有客观依据，标的实际价值、可保利益、实际损失等来确定。代位追偿原则、重复分担原则 人寿保险是定额给付型保险 一次性方式支付， 28n受益人的规定：投保人、被保险人、保单所有人、受益人n经营方面 采用均衡费率制：自然保费在缴费期内进行年度均衡得出的保费 采取均衡费率原因： 与缴费对应 逆行选择 保证保险公司正常运营29年龄(岁)死亡率()自然保费(元)均衡保费(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.751
19、6.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29表表2-2 自然保费与均衡保费的比较自然保费与均衡保费的比较 资料来源：魏巧琴编著，新编人身保险学，同济大学出版社，2005年第一版，p53-54转引自魏华林等著，保险学，高等教育出版社，1999年版 30n责任准备金 所谓保单的“现金价值”，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。 现金价值是由所缴保费扣除死亡费用及保险公司经营费用加历年利息积累起来的，是投保方的资产，是保险人的负债。 31n营业保费纯保费附加保费n纯保费危险
20、保费储蓄保费n储蓄保费就是责任准备金分保的选择 管理要求 投资 条款32n案例：n刘小姐2012年参加了一个青年人节省零花钱的计划，银行信用卡中心的人员给她电话，说每个月只需交451.10元，共交10年，20年后如无理赔发生可返还已交主附险保险费110%。“业务人员表示中途可以退保。刘小姐供交了约9000元后保费后，由于中途需要用钱。结果却被告知，扣除手续费后只剩下2000多元。”n以某款产品为例，以25岁女性投保，第一年投50000元，现金价值为12100元，投保人若在缴费第二年退保，当年只拿回缴纳保费的24%。33 2、健康保险的特征n 保险标的、保险事故人的身体由于意外或疾病人的身体由于
21、意外或疾病发生的医疗费用、停工收入损失及长期护理费用发生的医疗费用、停工收入损失及长期护理费用 人寿保险标的人的生命，人寿保险标的人的生命，一般不涉及到死亡原因一般不涉及到死亡原因n保险合同的性质 人寿保险多是定额给付型 健康保险有定额给付，也有实际发生费用补偿健康保险有定额给付，也有实际发生费用补偿n保险期限 人寿保险期限较长，可以使一年、几十年、终生，人寿保险期限较长，可以使一年、几十年、终生，且长期寿险保单具有现金价值且长期寿险保单具有现金价值34 2、健康保险的特征n保险费的计算依据 人的生产率、死亡率、利率，决定了与人的年龄息息相关，费率较为稳定且低廉； 健康保险与年龄关系不大，与健
22、康保险与发病率、利息率、费用率、保单失效率有关35 2、健康保险的特征n受益人的规定n责任准备金的提取n道德风险发生的几率n有关费用分摊的规定n有关责任期限的规定36案例：案例： 2007年2月，王某向保险监管机构投诉，称其是某银行的金卡客户，某保险公司营销员张某向其推荐该保险公司的医疗保险，王某称已经在其他保险公司购买了一份医疗保险，没必要再重复购买。但张某称该保险公司的医疗保险能够重复报销，王某在张某的多次劝说下，就再在该保险公司购买了一份医疗保险。 ？依据： 医疗保险是健康保险中的一种，是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额
23、给付型医疗保险。 在定额给付型医疗保险中，是按照合同约定的数额给付保险金的，因而与实际发生的医疗费用没有关系，被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为，不论医疗费用的数额是多少，保险公司按照合同约定的数额给付保险金，因此在定额给付医疗保险中并不存在医疗费用能否重复报销的问题。实务中常见的定额给付型医疗保险为住院津贴或补助等。37第二节 人寿与健康保险的分类与作用一、人寿与健康保险的分类n按实施方式分类强制保险、自愿保险n按需求效用分类保障型、储蓄型、投资型n按保险期限分类长期保险、短期保险n按投保方式分类个人保险、团体保险38n一、人寿与健康保险的分类（续）n按被保险人的年龄分类儿童保险、
24、成人保险n按保单利益（保险金）的归属分类为自己利益保险、为他人利益保险n按被保险人的风险程度分类优选体保险、标准体保险、次标准体保险n按是否要体检分类验体保险、免验体保险39n一、人寿与健康保险的分类（续）n（九）按保险金的给付方式分类一次性给付保险、年金式给付保险n（十）按保单是否分红分类分红保险、不分红保险n（十一）按保单保额是否变动分类保额固定保险、保额变动保险n（十二）按承包技术分类普通人身保险、简易人身保险40n一、人寿与健康保险的分类（续）n（十三）商业人身保险和社会保险n1、相同点保险标的，经营方式，经营技术，保险目的n2、不同点经营体制，行为依据，实施方式，强调的原则，功能，保
25、费负担方n3、相互联系社会保险是商业保险进一步发展的产物，商业保险是社会保险的补充41n 二、人寿与健康保险的作用n（一）微观层面n1、为个人、家庭和企业提供保障n2、帮助个体及家庭保全财产n3、可以作为一种投资手段n4、能够成为合理避税的方法n5、作为员工福利计划吸引人才42n 二、人寿与健康保险的作用（续）n（二）宏观层面n1、稳定社会秩序，增进社会福利n2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累资金n3、推动贸易和商务n4、增加就业机会n5、提高全社会的生命健康意识43第三节 人寿与健康保险的产生于发展n一、国外人寿与健康保险的产生与发展n（一）国外人寿保险的产生与发展n1、产生n基尔特制
26、度，友爱社，相互保险组织，佟蒂法，哈雷生命表44n（一）国外人寿保险的产生与发展（续）n2、发展n业务快速发展保费收入规模和增长速度，保险密度和保险深度，寿险有效保单及有效保额n险种的不断创新n寿险公司组织结构发生变化n寿险公司数量激增n从业人员专业化45200420062008保费收入(百万美元)实际增长率()占全部业务份额()保费收入(百万美元)实际增长率()占全部业务份额()保费收入(百万美元)实际增长率（%）占全部业务份额（%）美国4948180.145.15336493.645.6578211-3.846.6英国1895913.664.331169130.274.5342759-15
27、.776.1德国84535-0.644.3949112.446.4111278-1.045.8日本386839-1.078.6362766-2.078.83671129.677.6中国354972.967.9450929.163.79583140.968.1资料来源:中国保险年鉴2006-2009年表表2-3 世界主要国家世界主要国家2004、2006、2008年寿险保费收入状况表年寿险保费收入状况表 46 时间国别2002年2007年保费收入（亿美元）占全球寿险收入份额（%）保费收入（亿美元）占全球寿险收入份额（%）美国4804.5231.285783.5724.17英国1596.5610.
28、393497.414.61德国1024.194.28日本3545.5323.083306.5113.82中国250.541.63586.772.54资料来源：中国保险年鉴2002-2007年注：2007年寿险保费收入为4463.8亿元，按不同的汇率折算，或有误差。 表表2-4 世界主要国家世界主要国家2002年和年和2007年寿险保费收入状况表年寿险保费收入状况表47n（二）国外健康保险的产生与发展n二、我国人身保险的产生与发展n我国人身保险行业发展特点：n（一）保费收入快速增长，保险密度与深度不断提升n（二）保险商品多样化、商品结构趋于合理n（三）保险展业方式多样化n（四）保险市场开放程度提
29、高48n2012年全年保险公司原保险保费收入15488亿元，比上年增长8.0%。n2012年全年保险公司原保险保费收入15488亿元，比上年增长8.0%，其中寿险业务原保险保费收入8908亿元；健康险和意外伤害险业务原保险保费收入1249亿元；财产险业务原保险保费收入5331亿元。支付各类赔款及给付4716亿元，其中寿险业务给付1505亿元；健康险和意外伤害险赔款及给付395亿元；财产险业务赔款2816亿元n 中华人民共和国2012年国民经济和社会发展统计公报。n。49年份 保费收入(亿元)保险公司数量 寿险公司平均产能(亿元)199632462481161997601967859919987
30、477710681199987219969020009975109975200114217131093620022274614162472003301124125462004322822711956200536974428803200641324493.9120075038.025493.30表表2-6 1996-2007年我国人身保险发展状况年我国人身保险发展状况资料来源：江生忠，中国保险业发展报告2007年，中国财政经济出版社，2007，p1850项目2003年2004年2005年保费收入（亿元）增长率（%）保费收入（亿元）增长率（%）保费收入（亿元）增长率（%）普通寿险906.216.9
31、993.439.62960.15-3.35投连险63.89-7.8852.95-17.1245.84-13.43分红险1681.2249.881759.694.672020.1214.80万能险16.93-50.2638.83129.36219.19464.49健康险241.9299.03272.9312.82309.8313.52意外险99.5825.24117.7818.28141.3620.02表表2-7 2003-2005年人身险各险种保费收入变化年人身险各险种保费收入变化资料来源：江生忠，中国保险业发展报告2006年，中国财政经济出版社，2007，p2251年份保险深度()保险密度(
32、元人)1989012174199001524819910193581992O245491993o4212161994033136419950351686199604826521997081486919980955993199910669332000112787020011481113920022221770820032582330020042363483520052032827720061.97315.18表表2-8 1989-2005我国人身保险的保险深度和保险密度指标我国人身保险的保险深度和保险密度指标资料来源：江生忠，中国保险业发展报告2006年，中国财政经济出版社，2006，p1052
33、 年份保险公司数量2004200520062007中资9181930外资20242524总量29424454表表2-9 2004-2006年人身保险公司数量变动情况年人身保险公司数量变动情况资料来源：中国保险市场年度报告，2006 53n1思考题：n（1）什么是人寿与健康保险？各自有哪些特征？n（2）试述人寿与健康保险与储蓄、赌博、投机及慈善的异同。n（3）人寿与健康保险如何分类？n（4）试述商业医疗保险与社会医疗保险的区别。n（5）什么是保险密度与保险深度？n2小组讨论n（1）分组讨论人寿与健康保险的作用。n（2）搜集世界和我国人寿与健康保险业发展的详细资料（要求：数据以图表形式表述），发现问题，预测发展趋势，并提交报告。本章作业练习 54
