CFP杨林夫妻理财方案实用教案

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1、 目录目录 杨林家庭杨林家庭(jitng)(jitng)信息信息整理整理财务现状及数据假定财务现状及数据假定养老金总需求测算养老金总需求测算养老金总供给测算养老金总供给测算理财方案建议理财方案建议04-03-261第1页/共23页第一页，共24页。04-03-262杨林家庭杨林家庭(jitng)(jitng)简介简介杨林家庭成林家庭成员的基本信息的基本信息杨林林资料料（1 1）年）年龄3838（2 2）职业北京市政府某部北京市政府某部门处长（3 3）学）学历硕士学士学历（4 4）健康状况）健康状况正常正常（5 5）保障情况）保障情况公公积金金（6 6）预计退休年退休年龄6565（7 7）预期余

2、寿期余寿8585许亚资料料（1 1）年）年龄3333（2 2）学）学历（3 3）职业公司公司财务主管主管（4 4）健康状况）健康状况正常正常（5 5）保障情况）保障情况三三险一金和企一金和企业年金年金（6 6）预期余寿期余寿9090（7 7）预计退休年退休年龄6060其他家庭成其他家庭成员资料料（1 1）女儿）女儿9 9岁学学习成成绩中等中等第2页/共23页第二页，共24页。杨林家庭情况(qngkung)假设1、所有统计数据截至2009年1月1日2、原单位福利房50平米，新购住房120平米，设北京房屋交易均价为1.2万/平米，则2套房屋现值共204万元3、许亚为金融专业硕士(shush)毕业4

3、、初始进行养老金测算时暂不考虑双方父母养老、子女教育及其他消费计划。5、退休后杨林余寿20年，许亚余寿30年04-03-263第3页/共23页第三页，共24页。基本经济变量(binling)假设04-03-264基本数据假基本数据假设CPICPI等于房租增等于房租增长率率4%4%经济增增长率率8%8%工工资薪金税率薪金税率按九按九级超超额累累进税率税率企企业年金中企年金中企业缴费适用税率适用税率20%20%工工资年增年增长率率5%5%月社平工月社平工资（元）（元）37003700社平工社平工资年增年增长率率5%5%一年定期一年定期储蓄利率蓄利率2.25%2.25%5 5年期以上住房按揭年期以上

4、住房按揭贷款利率款利率8%8%第4页/共23页第四页，共24页。理财(lci)目标04-03-265退休后退休后保持现有月支出5000元至预期余寿（与CPI同步增长），夫妻一人身故后生活消费下降40%退休后退休后1010年年10年每年外出旅游两次，每次需要届时费用2万元身故后身故后身故后留给女儿现金100万注：100万为其退休时的现值 第5页/共23页第五页，共24页。家庭财务(ciw)信息-资产负债表04-03-266杨林一家林一家资产负债表表编制日期:2009年1月 单位：元资 产负 债现金0.00 流流动负债0.000.00流流动性性资产0.000.00 投投资负债0.000.00定存

5、250,000.00限制性股票0.00 自用房产贷款400,000.00个人养老金帐户30,000.00 自用自用负债400,000.00400,000.00医疗保险金帐户10,000.00 总负债400,000.00400,000.00住房公积金帐户130,000.00企业年金0.00投投资性性资产420,000.00420,000.00净 值自用住房当前市值 2,040,000.00 流动性净值0.00自用汽车当前市值 - 投资性净值420,000.00自用性自用性资产 2,040,000.00 2,040,000.00 自用性净值1,640,000.00总资产 2,460,000.00

6、2,460,000.00 总净值2,060,000.002,060,000.00第6页/共23页第六页，共24页。04-03-267家庭财务信息家庭财务信息-收支收支(shu zh)(shu zh)储储蓄表蓄表杨林一家收支林一家收支储蓄表蓄表编制日期:2009年1月 单位：元 月平均值 年平均值 收收 入入实发工资9,598.33115,180.00 养老金缴存609.527,314.29 医疗保险金缴存152.381,828.57 住房公积金缴存2,380.9528,571.43 企业年金缴存152.381,828.57 可运用工作收入可运用工作收入 12,893.57 154,722.86

7、 154,722.86 利息收入 - 5,625.00 房租收入 2,500.00 30,000.00 理理财收入收入 2,500.00 35,625.00 35,625.00 可运用收入合可运用收入合计15,393.5715,393.57190,347.86 190,347.86 支支 出出生活支出生活支出 5,000.00 5,000.00 60,000.00 60,000.00 保障性保费支出 - - - - 利息支出 2,500.00 30,000.00理理财支出支出2,500.002,500.0030,000.0030,000.00支出合支出合计7,500.007,500.0090,

8、000.0090,000.00第7页/共23页第七页，共24页。04-03-268家庭财务信息家庭财务信息(xnx)-(xnx)-收支储蓄表收支储蓄表储 蓄蓄家庭家庭储蓄蓄7,893.577,893.57100,347.86100,347.86贷款本金722.008,664.00养老金强制储蓄609.527,314.29医疗保险金强制储蓄152.381,828.57住房公积金强制储蓄-841.05-10,092.57企业年金强制储蓄152.381,828.57自由自由储蓄蓄7,098.3 7,098.3 90,805.000 90,805.000 第8页/共23页第八页，共24页。客客观风险承

9、受能力承受能力测试表表分数10分8分6分4分2分 客户得分 年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 37.00 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 10.00 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 6.00 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅 6.00 投资经验10年以上610年25年1年以内无 6.00 投资知识有专业证照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白 4.00 总分 69.00 69.00 04-03-269杨林先生的风险(fngxin)(fngxin)属性评估第9页/共23页第九页，共24页。主观风险承受态度测试表主

10、观风险承受态度测试表分数10分8分6分4分2分 客户得分 对本金损失的容忍程度总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分 50.00 首要考虑因素短期价差长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 10.00 过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚 8.00 赔钱心理状态学习经验照常过日子 影响情绪小影响情绪大难以成寐 8.00 目前主要投资期货股票房地产债券存款 8.00 未来希望避免投资的工具无期货股票房地产债券 8.00 总分 92.00 92.00 04-03-2610杨林先生的风险(fngxin)(fngxin)属性评估第1

11、0页/共23页第十页，共24页。风险属性属性风险能力能力低能力低能力 中低能力中低能力中能力中能力 中高能力中高能力 高能力高能力分分值0-190-19分分20-3920-39分分40-5940-59分分60-7960-79分分80-10080-100分分 中高中高风险承受能力承受能力 风险态度度低低态度度 中低中低态度度中中态度度中高中高态度度高高态度度分分值0-190-19分分 20-3920-39分分40-5940-59分分60-7960-79分分80-10080-100分分 高高风险承承受受态度度 04-03-2611杨林先生的风险属性(shxng)(shxng)评估第11页/共23页

12、第十一页，共24页。许亚女士的风险属性(shxng)的评估客观风险承受能力测试表分数10分8分6分4分2分 客户 得分 年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 42.00 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 8.00 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 6.00 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅 6.00 投资经验10年以上610年25年1年以内无 6.00 投资知识有专业证照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白 8.00 总分 76.00 04-03-2612第12页/共23页第十二页，共24页。主观风险承受态度测试表主观

13、风险承受态度测试表分数10分8分6分4分2分 客户得分 对本金损失的容忍程度总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分 50.00 首要考虑因素短期价差长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 10.00 过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多 只赔不赚 6.00 赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成寐 8.00 目前主要投资期货股票房地产债券存款 8.00 未来希望避免投资的工具无期货股票房地产债券 8.00 总分 90.00 90.00 04-03-2613许亚女士的风险属性(shxng)的评估第13页/共23页第十

14、三页，共24页。风险属性风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 中高风险承受能力 风险态度低态度 中低态度中态度中高态度高态度分值0-19分 20-39分40-59分60-79分80-100分 高风险承受态度 04-03-2614杨林家庭的风险(fngxin)承受能力测算第14页/共23页第十四页，共24页。家庭风险属性(shxng)评估综合夫妻二人的风险评估(pn)表，得到家庭的风险属性风险能力为：中高能力风险态度为：高风险特度结论：杨林先生一家风险承受能力较高，能接受较高风险的投资04-03-2615第15页/共23

15、页第十五页，共24页。04-03-2616退休(tuxi)需求测算退休退休规划需求划需求测算算退休退休规划划总需求需求7,894,381.25 7,894,381.25 基本生活支出5,929,711.64 旅游支出191,389.61 资助子女1,000,000.00 房贷支出773280.00 杨林案例(n l)制作.xls第16页/共23页第十六页，共24页。退休供给(gngj)测算04-03-2617退休退休规划供划供给测算算退休退休规划划总供供给9,537,614.67 9,537,614.67 基本养老金4,741,526.55 公积金帐户余额2,075,097.25 医疗帐户余额

16、78,830.99 企业年金483,840.32 员工持股计划0.00 家庭养老储蓄410,938.48 房租收入1,747,381.07 杨林案例(n l)制作.xls第17页/共23页第十七页，共24页。04-03-2618测算养老金总供给：9537614.67养老金总需求：7894381.25养老金盈余：养老金总供给-养老金总需求=1643233.42结论：杨林家庭养老保障十分(shfn)充足，按照目前情况计算其退休后生活不会出现赤字，反而存在较高盈余退休(tuxi)赤字测算第18页/共23页第十八页，共24页。策略一增加年生活支出根据计算，当其年均生活支出增加到6268.28时，其养老

17、总供给等于总需求，实现终生(zhngshng)的平滑消费。04-03-2619针对退休盈余的理财(l ci)策略增加年生活支出增加年生活支出增加年生活支出额6268.28退休退休规划盈余划盈余单位：元 退休退休规划划总需求需求9,398,492.93 9,398,492.93 基本生活支出7,433,823.32 7,433,823.32 旅游支出191,389.61 191,389.61 资助子女1,000,000.00 1,000,000.00 房贷支出773,280.00 773,280.00 退休退休规划划总供供给9,398,492.93 9,398,492.93 基本养老金4,741

18、,526.55 4,741,526.55 公积金帐户余额2,075,097.25 2,075,097.25 医疗帐户余额78,830.99 78,830.99 企业年金483,840.32 483,840.32 员工持股计划0.00 0.00 家庭养老储蓄271,816.73 271,816.73 房租收入1,747,381.07 1,747,381.07 退休退休规划盈余划盈余0.00 0.00 第19页/共23页第十九页，共24页。策略二增加对其子女的赠予金额（本案例未考虑遗产税问题）经过计算，当其为子女准备的赠予现金金额达到2643233.425时，在保持目前的消费水平及储蓄水平的情况下

19、也可实现(shxin)一生的平滑消费。04-03-2620针对(zhndu)退休盈余的理财策略增加子女增加子女赠予金予金额资助子女金助子女金额（元）（元）2643233.4252643233.425第20页/共23页第二十页，共24页。04-03-2621针对退休盈余(yngy)的理财策略策略(cl)二退休退休规划盈余划盈余单位：元 退休退休规划划总需求需求9,537,614.67 9,537,614.67 基本生活支出5,929,711.64 旅游支出191,389.61 资助子女2,643,233.43 房贷支出773,280.00 退休退休规划划总供供给9,537,614.67 9,53

20、7,614.67 基本养老金4,741,526.55 公积金帐户余额2,075,097.25 医疗帐户余额78,830.99 企业年金483,840.32 员工持股计划0.00 家庭养老储蓄410,938.48 房租收入1,747,381.07 退休退休规划盈余划盈余0.00 0.00 第21页/共23页第二十一页，共24页。04-03-2622第22页/共23页第二十二页，共24页。04-03-261-3523感谢您的观赏(gunshng)！第23页/共23页第二十三页，共24页。内容(nirng)总结目录。04-03-26。第1页/共23页。第2页/共23页。1、所有统计数据截至2009年1月1日。4、初始进行养老金测算时暂不考虑双方父母养老、子女教育及其他消费计划。企业年金中企业缴费适用税率。风险能力为：中高能力。结论(jiln)：杨林先生一家风险承受能力较高，能接受较高风险的投资。4,741,526.55。2,075,097.25。1,747,381.07。养老金总供给-养老金总需求=1643233.42。增加年生活支出第二十四页，共24页。