第一章贷款管理概述

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1、第一章第一章 贷款管理概述贷款管理概述第一节第一节 贷款管理原则贷款管理原则 第二节第二节 贷款政策贷款政策 第三节第三节 贷款管理当事人贷款管理当事人第四节第四节 贷款种类贷款种类 第五节第五节 贷款程序贷款程序娠亮分琶船篱博掳拟猎林航焊涣吕瘫动勃沃蚜树膏俐璃置撤共璃钱锄怀雨第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述2第一节第一节 贷款管理原则贷款管理原则 与商业银行的整体经营原则是一致的与商业银行的整体经营原则是一致的具体具体在贷在贷款业务经营中如何体现款业务经营中如何体现 ？l安全性安全性 l 流动性流动性 l 盈利性盈利性 三者的有机配合、协调统一？三者的有机配合、协调统一？在维

2、持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。先注重的是安全性和收益性，先注重的是安全性和收益性，可以可以把流动性放在最后？把流动性放在最后？婪撒澳窥药友矩庸写开刮拯獭能敏碧叭翰坑沧之井基烃侯胆须坯卉浮诣曼第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述8第二节第二节 贷款政策贷款政策一、贷款政策一、贷款政策（一）两个层次：（一）两个层次：l国家的：国家的：在一定时期内为实现宏观经济政策和调控目在一定时期内为实现宏观经济政策和调控目标而制定的调控贷款活动的准则。标而制定的调控贷款活动的准则。 消费信贷消费信贷 现行现行 l各银行的：各银

3、行的：为实现本银行经营目标而制定的指导贷为实现本银行经营目标而制定的指导贷款业务活动的行为准则，表明该银行在确定贷款规模、款业务活动的行为准则，表明该银行在确定贷款规模、贷款结构和贷款利率方面所采取的具体方针和措施。贷款结构和贷款利率方面所采取的具体方针和措施。匙总琶俩劲恩旭彰奔乓檀姿暇立乍涂桔月氨芭浙踢玖窥姥京罪矿茄佣杖都第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述11第二节第二节 贷款政策贷款政策（二）贷款政策与贷款原则的区别：（二）贷款政策与贷款原则的区别： 贷款原则是基本的、长期的、同一的，而贷款政贷款原则是基本的、长期的、同一的，而贷款政策是具体的、可调整的、个性化的，策是具体的

4、、可调整的、个性化的，l在不同时期，要随着社会经济发展的实际需要、国家政策调整以在不同时期，要随着社会经济发展的实际需要、国家政策调整以及银行发展战略的要求，做出相应的调整变化。及银行发展战略的要求，做出相应的调整变化。l在同一时期，在相同的社会经济环境下，由于各家银行自身的资在同一时期，在相同的社会经济环境下，由于各家银行自身的资本、经营规模、经营管理方式等方面各不相同，所处市场环境及本、经营规模、经营管理方式等方面各不相同，所处市场环境及地域的差异，各银行的具体贷款政策内容是有差别的。地域的差异，各银行的具体贷款政策内容是有差别的。 例例旋盒货樟芳初般蝗整杀嗅某枷愿伯广地感稻惟饿滴诗受绢冠

5、阑片莽逢邹护第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述12第二节第二节 贷款政策贷款政策二、商业银行贷款政策的主要内容二、商业银行贷款政策的主要内容 ( (一一) )贷款规模贷款规模： 一定时期内的贷款投放总量一定时期内的贷款投放总量 19981998年始，中国人民银行取消年始，中国人民银行取消对商业银行的贷款规模对商业银行的贷款规模管理管理，推行，推行资产负债比例管理资产负债比例管理和和风险管理风险管理，实行，实行“计划计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控指导，自求平衡，比例管理，间接调控”的信贷资金管的信贷资金管理模式，商业银行发放贷款的理模式，商业银行发放贷款的数量和投向数量和投

6、向在符合资产负在符合资产负债比例管理有关规定的原则下，由商业银行根据自有可债比例管理有关规定的原则下，由商业银行根据自有可用资金和国家宏观经济政策自主决定。用资金和国家宏观经济政策自主决定。 限制：限制： 相关法律法规相关法律法规 + 银行的自有资本、存款规模银行的自有资本、存款规模裁紊碾卉酚蚌疲糯泻佣咱火癌抱谍刺醛阑椒底炮吏哼扑狞咒效凳橱狼味拇第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述14 ( (二二) )贷款结构贷款结构： 贷款投向及所形成的一定的数量比例关系，贷款投向及所形成的一定的数量比例关系，包括包括 贷款投放在不同地域、行业或企业的结构贷款投放在不同地域、行业或企业的结构 贷

7、款的期限结构贷款的期限结构 贷款的质量结构贷款的质量结构(三三)贷款利率：贷款利率： 根据国家政策规定和市场资金供求状况，对不同产根据国家政策规定和市场资金供求状况，对不同产业、不同用途、不同期限、不同方式、不同信用等级的业、不同用途、不同期限、不同方式、不同信用等级的贷款，确定相应的差别贷款利率，并体现有所鼓励和有贷款，确定相应的差别贷款利率，并体现有所鼓励和有所限制的利率政策。所限制的利率政策。 媚贰烛兹图陛协丢鸵畴衍社扒馅频粪砂薄识掏笔屡荚龟乔右均起蜕籽材倚第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述15招商银行的贷款利率政策：趁拜朝裂汹推陡镣盯悲竭尖遣憾拱肋弃机咆松帜替副讼紫骏句渡

8、本滨拥惠第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述16第二节第二节 贷款政策贷款政策三、商业银行制定贷款政策通常考虑的因素三、商业银行制定贷款政策通常考虑的因素 ( (一一) )国家有关法律、条例及政策；国家有关法律、条例及政策； 遵守法律法规，是开展贷款活动的前提。遵守法律法规，是开展贷款活动的前提。 (二二) 银行的资本状况及负债结构；银行的资本状况及负债结构； 是制约其贷款能力和贷款配置结构的内在因素。是制约其贷款能力和贷款配置结构的内在因素。 (三三)经济发展状况或经济周期；经济发展状况或经济周期； 贷款投放要与其相适应，是银行生存和发展的基础。贷款投放要与其相适应，是银行生存和

9、发展的基础。 （四）（四）银行自身的业务状况、业务人员的能力与经验；银行自身的业务状况、业务人员的能力与经验； 辅讯治兆截符兆萌拈广狭捡务远烹盆敞默剿叛请惕诺锰雄楷子羊锡联漆庇第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述17第三节第三节 贷款当事人贷款当事人l借款人和贷款人是贷款关系中的两个最重借款人和贷款人是贷款关系中的两个最重要的业务主体。要的业务主体。l此外，国外商业银行贷款管理中的当事人还包括此外，国外商业银行贷款管理中的当事人还包括信用评级机构信用评级机构，我国已开始借鉴、引入。，我国已开始借鉴、引入。 对贷款当事人进行对贷款当事人进行资格认定和严格管理资格认定和严格管理，是商业

10、银行贷款业务经营中是商业银行贷款业务经营中风险控制风险控制的必要条件。的必要条件。鄙因裁肠逛逮稍秸舅厉廊斡惯韭笆睁尾泰聚克趴雍吗勾属同猾帝士善租搽第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述18第三节第三节 贷款当事人贷款当事人一、借款人一、借款人 向商业银行提出贷款申请，经过财务、信向商业银行提出贷款申请，经过财务、信用和其他条件审查后，建立贷款法律关系、获用和其他条件审查后，建立贷款法律关系、获取资金的法人、其他组织或自然人。取资金的法人、其他组织或自然人。 借款人须具备一定的条件，借款人须具备一定的条件，概括而言概括而言： 1. 1.必须有独立进行民事活动的资格；必须有独立进行民事活

11、动的资格； 2. 2.有按期还本付息的能力。有按期还本付息的能力。 具体参见贷款通则（具体参见贷款通则（征求意见稿）征求意见稿）的规定：的规定： 银行贷款实务银行贷款实务未故讯告阐卡判衬涟双填赊博粒住蚂憨酶入救塔簿苔朝构诛冰锄曝挎胁违第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述19借款人：第十六条第十六条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：件： （一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部（一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位登记

12、管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；办理了登记或备案； （二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付（二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；息能力； （三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；（三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； （五）管理机关另有规定的除外。（五）管理机关另有规定的除外。 呢惺帮

13、屋匣零途铡盎武臂卫霸剩累认梗协狠登每辩哪犯逝鸵昆绑刑了舵拱第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述20借款人：第十七条第十七条 借款人为自然人的，应具备以下基本条件：借款人为自然人的，应具备以下基本条件： （一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明； （二）具有完全民事行为能力；（二）具有完全民事行为能力； （三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；付息能力； （四）管理机关另有规定的除外。（四）管理机关另有规定的除外。 第十八条第十八条机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、机

14、关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。定。 戍缅碾温德搞洽眼救劲营巢傍缄羔虹瞅持油婉赡喀薪浑身存慷徽医套蔓凳第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述21第三节第三节 贷款当事人贷款当事人二、贷款人二、贷款人 指经监管机关批准，持有金融机构法人许可指经监管机关批准，持有金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核准登记的商业银行。理部门核准登记的商业银行。 按银监会的统计口径：商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行

15、、农村商业银行和外资银行； 其中大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行； 股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银 行、渤海银行。 赐茹怨腕诵拘蹋俱梢灯切掘怯特伟苦国樟俗夷扯豺谊绎闸怔戌屹寸茨骗葱第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述22第三节第三节 贷款当事人贷款当事人三、贷款中介机构三、贷款中介机构在贷款管理的科学治理结构中，独立、公正的信用评级与征在贷款管理的科学治理结构中，独立、公正的信用评级与征信机构是一个重要的当事人；信机构是一个重

16、要的当事人；l信用评估结构：通过征集个人和企业信用信息，向个人和企业信用信息使用者提供个人和企业信用评估和查询服务公正、高效的第三方专门机构，包括包括商业信用评级商业信用评级机构机构和和个人信用征信机构。个人信用征信机构。l对借款人的信用进行客观的评价，是银行信贷业务的重对借款人的信用进行客观的评价，是银行信贷业务的重要环节，而要环节，而独立的第三方独立的第三方提供的信用评价结果，具有提供的信用评价结果，具有重要的作用；重要的作用； ？ 国际知名的商业信用评级机构国际知名的商业信用评级机构 ？ 中国的？中国的？点虹尝唉书悸列办梭淑故椅沉国孪漾凑童莫枉绑互列敦途肃妹会谊舒夕钳第一章贷款管理概述第

17、一章贷款管理概述第一章 概述23小资料：我国个人信用征信机构的运作现状小资料：我国个人信用征信机构的运作现状n由中国人民银行组织商业银行建设的、全国统一的由中国人民银行组织商业银行建设的、全国统一的个人个人信用信息基础数据库信用信息基础数据库已开始试运行，其所有信息无偿已开始试运行，其所有信息无偿提供给商业银行使用。对于促进我国消费信贷的发展，降提供给商业银行使用。对于促进我国消费信贷的发展，降低商业银行的信贷风险具有重要意义。低商业银行的信贷风险具有重要意义。 n上海资信有限公司上海资信有限公司 n 江苏个人信用征信系统江苏个人信用征信系统 1 1 2 2彰刽悟回垫土奠藏忿府携骆互诲痢爹画处

18、汉羊蔼沛萨纽苔片烟倦韵蠕浦惮第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述24第四节第四节 贷款的主要分类贷款的主要分类一、一、贷款期限款期限短期贷款和中长期贷款短期贷款和中长期贷款二、二、贷款保障方式款保障方式 信用贷款和担保贷款信用贷款和担保贷款（保证、抵押和质押）（保证、抵押和质押）三、三、贷款款对象象 （借款人（借款人 ）公司贷款、个人贷款、项目贷款公司贷款、个人贷款、项目贷款四、四、贷款人款人组成成独立贷款和银团贷款独立贷款和银团贷款五、五、贷款款资产质量量正常、关注和次级、可疑及损失正常、关注和次级、可疑及损失六、六、贷款用途款用途流动资金、固定资产、消费贷款等流动资金、固定资产

19、、消费贷款等七、七、还本付息方式本付息方式一次偿还、分期偿还一次偿还、分期偿还庆病塔仅辛粹蠕戳姆芭垄搭暇惰诗凰秩额矣惧梯枷睫繁抗缚畦手朔改炎逛第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述25贷 前前贷 时贷 后后 贷贷款款申申请请与与洽洽谈谈建立贷款关系建立贷款关系借款申请书及相关借款申请书及相关资料、贷款卡资料、贷款卡 借款金额和用途借款金额和用途 还款来源及方式还款来源及方式 有无担保抵押有无担保抵押贷贷款款审审批批贷款的组织机构贷款的组织机构审贷分离、审贷分离、分级分级审批制度审批制度贷款管理责任制贷款管理责任制统一授信和尽职统一授信和尽职 调查调查贷贷款款检检查查贷款使用情况贷款使

20、用情况财务状况、清偿财务状况、清偿 能力及经营预测能力及经营预测担保人、抵押品担保人、抵押品贷款风险分类贷款风险分类贷贷款款调调查查与与分分析析财务分析财务分析非财务因素分析非财务因素分析信用等级评定信用等级评定贷款担保分析贷款担保分析调查分析报告调查分析报告贷贷款款合合同同法律合同文本法律合同文本贷款文件审查贷款文件审查检验担保品检验担保品签订合同签订合同合同变更或解除合同变更或解除贷贷款款回回收收及及展展期期收回贷款收回贷款贷款展期贷款展期信贷制裁信贷制裁贷贷款款定定价价定价原则定价原则贷款价格构成贷款价格构成影响定价因素影响定价因素定价方法定价方法贷贷款款发发放放审核借款凭证审核借款凭证

21、监督提款进度监督提款进度问问题题贷贷款款的的处处置置预警信号预警信号采取措施采取措施 努力催收努力催收 清偿抵押品清偿抵押品 诉诸法律等诉诸法律等第五节第五节 贷款程序贷款程序 （以公司客户为例）（以公司客户为例）策筒萍蔓雍薯腾矛谍科狱哟巫弟件赢控吝轧权细粱绸药酮柜佛楔我窿讹婶第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述26 概括而言，贷款只能发放给那些确实需要贷概括而言，贷款只能发放给那些确实需要贷款、符合银行贷款条件并且能够按照约定期限归款、符合银行贷款条件并且能够按照约定期限归还贷款本金和利息的客户。还贷款本金和利息的客户。 贷款管理实际上就是选择贷款客户、并与客贷款管理实际上就是选

22、择贷款客户、并与客户进行合作、最终收回所发放贷款、为商业银行户进行合作、最终收回所发放贷款、为商业银行创造利润的过程。创造利润的过程。 信贷人员的首要职责就是实施董事会和管理信贷人员的首要职责就是实施董事会和管理层确定的政策与策略，即确定把银行的贷款放给层确定的政策与策略，即确定把银行的贷款放给谁，也就是选择什么样的客户发放贷款。谁，也就是选择什么样的客户发放贷款。垦拉额府炯容炮歹亭拥韦赵蚊云欺喳日幼龄征冤悯贡暖烙涵丈盗企倦造晴第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述第一章 概述27复习与思考：1.1.银行贷款业务中由于信息不对称所导致的逆向选择和道银行贷款业务中由于信息不对称所导致的逆向选择和道

23、德风险的具体表现？银行如何防范道德风险？德风险的具体表现？银行如何防范道德风险？2.2.我国银行贷款业务的主要风险及其表现？我国银行贷款业务的主要风险及其表现？3.3.理解商业银行贷款政策的主要内容及具体含义。理解商业银行贷款政策的主要内容及具体含义。4.4.贷款当事人有哪些？调查了解贷款当事人有哪些？调查了解商业信用评级机构商业信用评级机构和和个人个人信用征信机构信用征信机构及其在银行信贷管理中的作用。及其在银行信贷管理中的作用。5.5.复习并理解掌握商业银行贷款的主要分类（分类标准及复习并理解掌握商业银行贷款的主要分类（分类标准及各具体分类的含义）。各具体分类的含义）。6.6.熟悉公司客户贷款业务程序。熟悉公司客户贷款业务程序。枯秉逃隆贷嫁匹钾戌注鹃安勒霸经蔼腻呢抵硫补秉次涎脐直凶口瑞瓢坯庶第一章贷款管理概述第一章贷款管理概述