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1、机动车保险的发展与变革机动车保险的发展与变革目录目录车险发展概况车险发展概况1我国车险条款及费率的变革我国车险条款及费率的变革23车险经营管理的要点车险经营管理的要点4商车改革商车改革3 车险的诞生和发展车险的诞生和发展l1、1898年，英国法律意外保险有限公司最早实行了汽车保险，承保汽车第三者责任险，并且可以附加汽车火险。仅与汽车诞生相隔了12年。l2、1927年，美国马萨诸塞州颁布实施强制汽车责任保险法，汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变(我国2006年7月1日)。 l3、自20世纪50年代以来，汽车和汽车保险都得到了快速的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种
2、。l4、我国汽车保险于1950年开始开办，并于1955年因各种争议而停办，直到70年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。车险的诞生和发展车险的诞生和发展 l5、我国保险业恢复之初的1980年，逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。车险的诞生和发展车险的诞生和发展l6、 到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。l7、当前情况
3、今年前5个月，车险占整个财产保险保费收入的比重达到72.60%，同比上升1.16个百分点。车险的诞生和发展车险的诞生和发展 n 和谐道路交通环境的建设与机动车保险之间，有着无法割断的紧密联系。n 机动车保险可以对交通参与者的意识、行为产生影响，对机动车的安全性能的保持和改进形成推动，对交通事故受害人的救助提供保障，在多个角度全面促进道路交通安全建设。n 道路交通安全状况的改善、事故率的降低和事故损失的减少有助于保险公司经营效益的提高，服务品质的提升。车险的重要作用车险的重要作用 为受害者提供更为及时救援和补偿为受害者提供更为及时救援和补偿运用产品设计进行风险管理运用产品设计进行风险管理引导汽车
4、生产商生产低风险车辆引导汽车生产商生产低风险车辆为道路交通安全的建设提供基础数据为道路交通安全的建设提供基础数据促进汽车产业安全技术发展促进汽车产业安全技术发展直接参与道路交通安全建设直接参与道路交通安全建设车险的重要作用车险的重要作用目录目录我国车险条款及费率的变革我国车险条款及费率的变革2车险发展概况车险发展概况13车险经营管理的要点车险经营管理的要点4商车改革商车改革3 第一阶段 从1995年到2002年，由监管部门制定统颁车险条款费率的阶段。车险条款及费率的变革车险条款及费率的变革 第二阶段 从2001年底开始改革试点到2006年，由保险公司自主制定车险条款费率，报保监会审批后执行的阶
5、段。车险条款及费率的变革车险条款及费率的变革 第三阶段 从2006年至今，由中国保险行业协会制定商业车险A、B、C条款费率，供各保险公司选择使用的阶段。车险条款及费率的变革车险条款及费率的变革机动车交机动车交通事故责通事故责任强制保任强制保险（简称险（简称交强险）交强险）公司车险公司车险产品体系产品体系机动车商机动车商业保险业保险（简称商（简称商业车险）业车险） 当前的车险产品当前的车险产品四大主险四大主险均可独立承均可独立承保，并可保保，并可保不计免赔不计免赔特约险特约险机机动动车车险险产产品品结结构构交强险交强险车上人员责任险车上人员责任险盗抢险盗抢险交强交强险险商业商业车险车险商业三责险
6、商业三责险车辆损失险车辆损失险24项附加险项附加险当前的车险产品当前的车险产品目录目录商车改革商车改革3车险发展概况车险发展概况13车险经营管理的要点车险经营管理的要点4我国车险条款及费率的变革我国车险条款及费率的变革2 从2006年至今，高度集中的车险条款费率管理制度在我国保险市场不发达、消费者保险意识不强的情况下，对保护被保险人利益、维护正常的市场秩序起到了积极作用，但同时也带来了严重的弊端。近年来，社会公众和保险行业对车险改革的呼声越来越高涨，期待越来越强烈。 商车改革的背景商车改革的背景 一、保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰。二、保险公司主动提升经营管理水平的内在动
7、力不足。三、车险条款费率的合理调整机制缺失。商车改革的背景商车改革的背景 2012 2012年，年，“高保低赔高保低赔”“”“无责不赔无责不赔”等社会关心的热点问题等社会关心的热点问题 的曝光，加快了商车改革的步伐。商车改革的背景商车改革的背景 1、是受外部力量推动的被动式改革 2、车险的核心数据比较薄弱的基础上的改革 3、目前车险市场还不是一个理性市场，行业整体经营比较困难对商车改革的认识对商车改革的认识商车改革的要点商车改革的要点项目费率切换方案纯保费65%平移车型定价费率浮动系数保留并优化NCD系数删除大部分不合理系数引入渠道系数引入自主核保系数附加费用率按照35%左右使用 商业车险改革
8、的不同阶段，公司经营面临的机遇和挑战也是不同的！统一使用行业示范条款，新条款配合旧费率统一使用示范条款和行业参考纯损失率商车改革的要点商车改革的要点目录目录车险经营管理的要点车险经营管理的要点4车险发展概况车险发展概况13商车改革商车改革3我国车险条款及费率的变革我国车险条款及费率的变革2经营目标经营目标 今年公司总保费收入确保5.55亿，挑战6个亿，车险保费挑战5.53亿。 车险综合成本率小于98.9%，实现承保盈利。 服务承诺达成。 守住车险效益经营的底线，以产品价值贡献分析为切入点，明确不同区域、不同客户、不同细分市场的产品价值贡献点，实施差异化的业务承保政策、销售费用政策，持续优化业务
9、结构，支持效益机构和效益业务的发展，确保公司在优质业务上的市场竞争力。同时，细化与实际风险水平对价不合理的亏损产品险种，通过匹配科学的承保政策、销售费用政策对其业务品质进行改善。业管思路业管思路引导引导调控调控支持支持 引导业务团队拓展优质业务引导业务团队拓展优质业务 监控优质业务拓展效果监控优质业务拓展效果 合理控制高风险业务增速与业务占合理控制高风险业务增速与业务占 比比 改善劣质业务经营效益改善劣质业务经营效益 提升优质业务竞争力提升优质业务竞争力 提升理赔售后服务能力提升理赔售后服务能力业管手段业管手段1、研究当地汽车市场以及我司的经营数据，明确优质的细分市场，明确各细分市场中的优质险
10、别组合、优质车型、优质客户，形成当地的车险优质业务发展思路。2、从发展优质业务的角度，建议重点关注以下业务板块的拓展： A、新保业务重点提升优质车型的市场份额（零整比、维修密度） B、续保业务重点提升优质业务的续保率（出险次数、三定业务） C、转保业务应积极拓展优质险别组合、优质车型、上年未出险客户 D、加强对党政机关、大型非营业企业客车等优质细分市场业务的拓展（切入点、管理体系） E、积极拓展家用车中赔付率较好的新车购置价区间和优质的车辆品牌、车系3、建立优质业务的监控机制，例如对优质业务续回率的监控及考核。4、引导销售部门将资源投放到优质业务拓展上，引导车商渠道拓展优质车型、引导电销渠道的
11、外呼业务拓展优质车型、优质客户，引导重客渠道拓展优质法人团体，引导销售费用配置向优质业务拓展倾斜，引导优质业务续保。业管手段业管手段引导引导1、进一步优化优质业务的承保政策，费用政策，在确保合规和盈利的前提下，保证优质业务的市场竞争力。2、提升理赔售后服务能力，在业内树立良好的公司形象，赢得社会认同与良好的口碑。业管手段业管手段支持支持业管手段业管手段调控调控1、根据公司经营目标，合理平衡好发展与效益的关系，强化与总、省公司的协作机制，确保车险承保盈利。2、合理控制高风险业务的增长速度，确保业务结构在发展中的合理与可控。3、充分利用好费率和费用两项杠杆，一是通过科学设定价格条件改善劣质业务的保
12、费充足度，二是通过合理控制手续费比例降低劣质业务的保单获取成本，实现对劣质业务的积极调整，获取规模与效益的平衡。IBNRIBNR调整对净利润的影响巨大，因此，调整对净利润的影响巨大，因此，IBNRIBNR将对公司实现将对公司实现净利润预期目标至关重要。那么，什么是净利润预期目标至关重要。那么，什么是IBNRIBNR、IBNRIBNR构成、构成、如何控制如何控制IBNRIBNR做一简单介绍。做一简单介绍。IBNRIBNR（incurred but not reportedincurred but not reported）即已发生未报案准）即已发生未报案准备金备金 IBNR概念：狭义上是指为保险
13、事故已发生，但尚未向保险公司提出索赔的赔案而提取的准备金，又叫纯IBNR（报案延迟）。广义的IBNR还包括已发生但报告不充分未决赔款准备金即重立赔案准备金以及已发生已报案未决赔款准备金在未来的发展变化等。（即：估损不足、立案延迟、重开赔案、）理赔对经营的潜在影响理赔对经营的潜在影响 关于保险公司准备金支出企业所得税税前扣除有关问题的通知（财税【2012】45号文件） 准予在税前扣除： 1.未到期责任准备金； 2.已发生已报案未决赔款准备金，按当前已提出赔款数不高于100%； 3.已发生未报案未决赔款准备金，按不超过当年实际赔款支出额的8%提取。理赔对经营的潜在影响理赔对经营的潜在影响 报案延迟
14、报案延迟狭义狭义IBNRIBNR属于属于公司难以控制公司难以控制和管理的部分和管理的部分 重开赔案重开赔案 立案延迟立案延迟估损不足估损不足狭义狭义IBNRIBNR广义广义IBNRIBNR这部分这部分IBNRIBNR属属于可以通过管于可以通过管理手段和措施理手段和措施进行控制的部进行控制的部分分加强考核加强考核管理，提管理，提高技能，高技能，真实充足真实充足估损，就估损，就可以解决可以解决该问题该问题日常关注日常关注估损偏差估损偏差率率1和估损和估损偏差率偏差率2，特别是估特别是估损偏差率损偏差率2理赔对经营的潜在影响理赔对经营的潜在影响监管对车险服务的要求监管对车险服务的要求每个季度将每家财
15、产保险公司评价总分按由高至低顺序进行排名。排名靠前者，代表公司车险理赔服务质量相对较好。每个季度将每家财产保险公司评价总分按由高至低顺序进行排名。排名靠前者，代表公司车险理赔服务质量相对较好。监管部门将根据有关流程，适时通过各种媒介向社会公布车险理赔服务质量评价结果，以维护保险消费者知情权，接受社会监督。监管部门将根据有关流程，适时通过各种媒介向社会公布车险理赔服务质量评价结果，以维护保险消费者知情权，接受社会监督。监管部门根据评价结果，对排名较低的公司，采取质询函等方式，督促公司进行整改，不断改善行业车险理赔服务质量。监管部门根据评价结果，对排名较低的公司，采取质询函等方式，督促公司进行整改，不断改善行业车险理赔服务质量。业管关键指标的要求业管关键指标的要求
