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1、第七讲 电子支付系统风险防范 与金融体系稳定一支付系统风险防范金融风险通常具有以下特征，即不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性。支付系统风险通常包括系统风险和非系统风险。系统风险，指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险。非系统性风险包括信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。非系统性风险和系统性风险一样，由于其造成的损失难以控制，严重时会使得整个支付体系处于不稳定状态，使人们丧失信心，它同样也会造成利率和汇率的波动，从而使整个金融体系产生动荡。中央银行对支付系统风险的防范与控制可集中在以下几个方面：（1
2、）对大额支付系统透支进行限制和发展RTGS支付系统以减少信用风险和流动性风险；（2）对银行结算支付活动进行监督；（3）加强支付清算领域的法律建设。1、信用风险防范信用风险指支付过程中因一方无法履行债务所带来的风险。如果有一方无法履行债务所带来的损失要由参与支付的其他各方承担。一般，信用风险的发生源于支付过程的一方陷入清偿危机，资不抵债。实时全额支付系统的信用风险较小，而差额支付系统的信用风险较大。因为一般差额结算是在某个交易时段结束后进行的，所以会在结算时才发现过度透支而无法偿还的风险。信用风险产生的主要原因是交易双方经济合同的达成或商品与劳务的转移与资金的转移不是同时进行的。在支付指令发出后
3、与资金转移实际发生的时间间隔中，一方可能因种种原因陷入清偿危机，导致在资金交割时无法履约。支付指令的传送与资金实际交割的间隔越长，潜在的信用风险也就越大。电子资金转移系统的存在，使得支付指令的发送与实际资金的交割在当天便可以完成，大大减少了支付过程中存在的信用风险。2、流动性风险防范流动性风险是在支付过程中一方无法如期履行合同的风险。流动性风险与信用风险的区别在于违约方不一定清偿力发生危机，而仅仅是在合同规定的时间无法如期、如数履行债务。但如果给予足够时间，该方可以通过变卖资产筹措相应资金满足清算的要求。流动性风险往往是信用风险的预兆。流动性风险往往是威胁金融机构生存的最主要和最直接风险。因此
4、，各金融机构都将保持流动性放在首位，把在保持流动性的前提下追求最大盈利作为经营原则。3、操作风险防范操作风险，指由于系统本身的原因而造成的风险，由于技术问题，如计算机失灵、管理及控制系统缺陷等引致的风险。最重大的操作风险在于内部控制及治理机制的失败。伴随现代化支付系统和电子金融的发展，操作风险越来越引起国际金融机构和业界的重视。4、法律风险防范法律风险指由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而带来的风险，由于支付各方的权利和义务的不确定性，从而妨碍支付系统功能的正常发挥。5、欺诈风险防范欺诈风险指犯罪分子通过欺诈行为而带来的损失。由金融机构参与欺诈造成的风险将会危及整个系统。6、系统风险防范系统
5、风险指一家机构或几家机构出现信用风险或流动性风险后，对其它机构引起的类似风险，系统风险是中央银行最关心的金融风险。系统风险的防范可以通过支付系统的运作规则和相关法律加以防范，而中央银行的有效监管也是防范系统风险的有效举措。二、数字化时代金融风险防范1、金融风险新特点：操作风险突出2、数字化时代的金融风险防范风险管理程序包括风险评估、风险控制和风险监控三个基本要素。三、电子支付相关法律支付系统法典的制定至少应包括以下内容：一是总则，包括参与支付的各方当事人、资金划拨、支付命令、履行、结算等内容；二是权利义务；三是责任承担。对于大额电子支付法，可以借鉴联合国国际贷记划拨示范法和美国统一商法典第4A
6、编。对于小额电子支付法，可参照美国1978年电子资金转移法和联邦储备系统理事会颁布的E条例、D条例、Z条例等。对于大额支付，美国主要参照统一商法第4A编款。按照统一商法的4A款，大额电子支付法应至少包含五条规定，即（1）范围规定，也就是说法律的适用范围是什么，区分法律包含与未包含交易方和支付命令。（2）触发事件，说明某一交易方对资金转帐的权利和义务在何时变得明确。（3）收款方最终性规则，以确定对某一帐户的贷记命令成为不可撤销的。（4）退款保证，适用于资金转帐未能完成的情况；以及解除规则，适用于转帐完成的情况。（5）反欺诈规定，用于分摊因欺诈性支付命令而产生的责任。小额电子支付法应包含以下几点基
7、本内容：（1）电子支付系统的各参与方及各主体间的法律关系（2）技术标准的协调，防范系统技术风险（3）对商业银行网络服务行为的监管，防范电子支付系统的风险（4）电子货币发行、运行的监管四数字化时代的金融监管伴随金融创新的不断出现，银行监管也在不断变化发展。中央银行垄断货币发行在某种意义上是银行监管的最早表现，此后对银行的各种行政管理不断强化，比如对银行准入的限制。纵观银行监管的理论与实践，现在的金融监管主要围绕风险管理进行。风险监管的核心内容是通过设定资产负债比例，来制约金融机构的资产规模、资产结构和风险度，以达到资产的安全性、流动性、盈利性的统一。风险监管的内容主要有资本充足率监管、资产流动性
8、监管与贷款集中度监管三个方面。1、数字化时代金融监管原则法制性与监管的持续性、有效性和全面性原则。有法可依，依法办事是金融监管的首要原则。审慎性原则鼓励支持原则专业化原则2、银行监管的内容银行监督和管理主要体现为三个方面的内容，即预防性管理、保护性管理和合规性管理。（1）预防性管理市场准入管理资本充足率监管资产流动性监管贷款集中度监管呆账准备金银行的内部控制与管理（2）保护性管理监管当局对银行进行保护性管理，方法主要有两种：一是存款保险制。二是最后贷款人制度。（3）合规性监管3、金融监管的方式金融监管通常采取现场检查和非现场检查两种方式进行监督、检查。4、银行监管的新发展：新巴塞尔资本协议巴塞
9、尔委员会作为国际银行业的协调管理机构，推出了一系列文件和准则，规范对银行业的监管。该委员会于2003年公布了新巴塞尔资本协议，为各国实施有效的银行监管提供了指导。新巴塞尔资本协议延续了以往对资本充足率的重视，并且提出了比1988年资本协议更全面、更加具有风险敏感性的框架和管理规则，这就是互为补充的三大支柱最低资本规定、监管当局的监督检查和市场纪律。l科学、有效的银行内部风险管理体系l外部监管突出风险性监管l强化市场监督5、数字化时代金融监管对策建立并完善相应的法律法规，保持法律的一致性，连续性，可操作性。建立完善的控制与监管机制l（1）金融机构市场准入监管l（2）金融机构风险监控机制l（3）日
10、趋完善的安全控制机制l授权机制l交易稽核跟踪l外包服务监控机制l维护消费者隐私等信息l商务运作的连续性与稳定性l（4）建立危机处理和市场退出机制通过现场和非现场稽核来进行监督。数字化时代，金融监管的主要内容依然是合规性与风险性两方面，监管手段依然是现场检查和非现场检查。五、电子支付与金融体系稳定1、 电子支付对货币政策与现代货币理论的影响货币政策指中央银行为实现既定的政策目标，运用各种工具调节货币供应和利率，进而影响宏观经济的方针和措施的总和。它一般包括三方面的内容，即政策目标，实现目标所运用的政策工具，具体执行政策所要达到的效果。中央银行运用货币政策工具实现货币政策目标需要一个相当长的作用过
11、程，这就需要设立一些货币政策中介指标，并通过对这些中介指标的调节和影响以实现货币政策目标。中介指标一般有利率、货币供应量、超额准备金和基础货币。电子支付的使用取代了流通中的现金，因此必然会减少流通中的现金使用量，由此对利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响，（1）电子支付对货币政策中介指标的影响中介指标一般有基础货币、超额准备金、货币供应量和利率。电子支付对基础货币以及超额准备金的影响电子支付对货币乘数的影响电子支付对货币供应总量的影响电子支付对利率的影响（2）电子支付对货币政策效力的影响支付系统与中央银行货币政策实施具有密切的关系，可以体现在几个方面：（1）支付系统时滞对货币供应量的影响；（2）支付系统稳定性对中央银行货币政策的影响；（3）电子支付替代作用对中央银行货币政策的影响。2 电子支付对现代金融体系的影响（1）电子支付对银行管理方式与运作方式的影响l银行业务处理方式的变化l银行服务方式的变化l银行产品类型的变化（2）电子支付对银行监管的影响（3）电子支付对金融稳定的影响
