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1、保险学概论保险学概论教学内容概述教学内容概述第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素二、二、风险风险的种的种类类三、三、风险风险管理的含管理的含义义、程序、方法、程序、方法四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系 。2第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(一一)风险的概念风险的概念 (二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 (三三)风险与概率风险与概率 （四）危险单位（四）危险单位 （五）风险的（五）风险的构成构成要素要素3第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要
2、素(一一)风险的概念风险的概念 风险风险是是损损失的不确定性。失的不确定性。它有两它有两层层含含义义：一是可能存在：一是可能存在损损失；二是失；二是这这种种损损失是不确定的。失是不确定的。所所谓谓不不确确定定性性是是指指：是是否否发发生生不不确确定定；发发生生的的时时间间不不确确定定；发发生生的的空空间间不不确确定定，即即在在什什么么地地点点发发生生不不确确定定；发发生生的的过过程程和和结结果果不不确确定定，即即损损失失程程度度不不确确定定。这这是是从从风风险险管管理理与与保保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。4第一章第一章风险与保险风
3、险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 损损失失频频率率亦亦称称损损失失机机会会，是是在在一一定定时时间间内内一一定定数数目目的的危危险险单单位位中中可可能能受受到到损损失失的的次次数数或或程程度度，通通常常以以分分数数或或百百分分率来表示。即：损失频率损失次数率来表示。即：损失频率损失次数/ /危险单位数。危险单位数。 损损失失程程度度是是标标的的物物发发生生一一次次事事故故损损失失的的额额度度。损损失失程程度度= =实实际际损损失失额额/ /发发生生事事故故件件数数。二二者者关关系系为为：一一般般成成反反比比例例关关系系。往往
4、往往是是损损失失频频率率很很高高，但但损损失失程程度度不不大大；损损失失频频率率很很低低，但但损损失失程程度度大大。如如家家庭庭发发生生火火灾灾这这类类的的事事故故很很多多，但极少把房屋全部烧毁的。但极少把房屋全部烧毁的。5第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 1.1.概概率率。概概率率是是不不确确定定事事件件的的确确定定性性程程度度。即即衡衡量量随随机机事事件件出出现现可可能能性性大大小小的的尺尺度度，它它是是用用来来表表示示随随机机发发生生可可能能性性大大小小的的一一个个量量。人人们们很很自自然然地地把把必必然然发发
5、生生的的事事件件的的概概率率定定为为1 1；把把不不可可能能发发生生的的事事件件的的概概率率定定为为0 0；而而一一般般随随机机事事件件的的概概率率是介于是介于0 0与与1 1之之间间。用公式表示：。用公式表示： 0 0P(A)1P(A)1 式中：式中： A A表示某种随机事件；表示某种随机事件； P P表示事件的概率逐表示事件的概率逐渐趋渐趋于某个常数；于某个常数； P(A)P(A)表示常数表示常数P P为为事件事件A A的概率；的概率； 1 1表示必然事件的概率；表示必然事件的概率； 0 0表示不可能事件的概率。表示不可能事件的概率。6第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概
6、念、构成要素的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 2.2.大大数数法法则则。大大数数法法则则是是在在随随机机事事件件的的大大量量出出现现中中往往往往呈呈现现几几乎乎一一致致的的规规律律。大大数数法法则则是是概概率率论论的的法法则则之之一一，是是保保险险的数理基础。的数理基础。 保保险险人人对对任任何何一一个个风风险险损损失失的的概概率率作作出出比比较较精精确确的的估估算算时时，都都需需要要根根据据大大数数法法则则的的需需要要，通通过过大大量量的的观观察察和和统统计计，得得出出损损失失概概率率。根根据据大大数数法法则则，承承保保的的风风险险单单位位越越多多，损损失失概概率率的的偏偏差差越
7、越小小；反反之之则则越越大大。而而非非寿寿险险的的保保险险费费率率的的大大小小又又是是以以损损失失率率的的大大小小为为依依据据的的。损损失失概概率率大大的的风风险险，费率就高；损失概率小的风险，费率就低。费率就高；损失概率小的风险，费率就低。7第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 1.1.定定义义： 危危险险单单位位是是发发生生一一次次风风险险事事故故可可能能造造成成标标的的物物损损失失的的范范围围。它它是是保保险险公公司司确确定定其其能能够够承承担担的的最最高高保险责任的计算基础。保险责任的计算基础。 8第一章第一章风
8、险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 2.2.分分类类：地地段段危危险险单单位位：即即由由于于保保险险标标的的之之间间在在地地理理位位置置上上相相毗毗连连，具具有有不不可可分分割性，故割性，故风险风险事故事故发发生生时时，受，受损损失的机会是相同的。失的机会是相同的。一一个个投投保保单单位位为为一一个个危危险险单单位位：该该方方法法较较为为简简单单，对对于于一一个个危危险险单单位位，无无须须勘勘查查、制制图图和和分分别别险险位位，只只要要投投保保单单位位将将其其财财产产足足额额投投保保，则则按按投投保保单单位作位作为为危危险单险单位，
9、按其占用性位，按其占用性质质和建筑等和建筑等级级来确定来确定费费率。率。 一一个个标标的的为为一一个个危危险险单单位位：与与其其他他标标的的无无毗毗连连关关系系，风风险险集集中中于于一一体体的的保保险险标标的的即即作作为为危危险险单单位位。如如一一颗颗卫卫星星、一一架架飞飞机机等等。这这种种危危险险单单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。 9第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。风险的基本要素由风
10、险因素、风险事故和损失构成。 1. 1.风险因素。风险因素。 风风险险因因素素是是指指引引起起或或增增加加风风险险事事故故发发生生的的机机会会或或扩扩大大损损失失幅幅度度的的原原因因和和条条件件。如如酒酒后后开开车车、汽汽车车刹刹车车系系统统失失灵灵是是导导致致车车祸祸的的原原因因之之一一等等。风风险险因因素素根根据据性性质质通通常常分分为为实实质质风风险险因因素素、道道德德风风险险因因素素和和心理风险因素三种类型。心理风险因素三种类型。10第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 2.风险事故。风险事故。 风风
11、险险事事故故是是造造成成生生命命财财产产损损失失的的偶偶发发事事件件。又又称称风风险险事事件件。也也就就是是说说，风风险险事事故故是是损损失失的的媒媒介介，风风险险只只有有通通过过风风险险事事故故的的发发生生，才才能能导导致致损损失失。如如刹刹车车系系统统失失灵灵酿酿成成车车祸祸而而导导致致人人员员伤伤亡亡，其其中中，刹刹车车系系统统失失灵灵是是风风险险因因素素；车车祸祸是是风风险险事事故故；人人员员伤伤亡亡是是损损失失。如如果果仅仅有有刹刹车车系系统统失失灵灵，而而未未导致车祸，则不会导致人员伤亡。导致车祸，则不会导致人员伤亡。11第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构
12、成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 3.损失。损失。 在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非故故意意的的、非非预预期期的的和和非非计计划划的的经经济济价价值值的的减减少少。显显然然，风风险险管管理理中中的的损损失失包包括括两两方方面面的的条条件件：一一为为非非故故意意的的、非非预预期期的的和和非非计计划划的的观观念念；二二为为经经济济价价值值的的观观念念，即即损损失失必必须须能能以以货货币币来来衡衡量量。二二者者缺缺一一不不可可。如如折折旧旧、馈馈赠赠，虽虽有有经经济济价价值值的的减减少少，但但不不符符合合第第一一个个条条件件；又又如如某某人人因因病病使使其
13、其智智力力下下降降，虽虽然然符符合合第第一一个个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。 12第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 4.三者关系。三者关系。 风风险险是是由由风风险险因因素素、风风险险事事故故和和损损失失三三者者构构成成的的统统一一体体：风风险险因因素素引引起起或或增增加加风风险险事事故故；风风险险事事故故发生可能造成损失。发生可能造成损失。 13第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹
14、风险和投机风险 (二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 (三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 (四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 14第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 这是按风险的性质进行的分类。这是按风险的性质进行的分类。 纯纯粹粹风风险险是是指指只只有有造造成成损损失失而而无无获获利利可可能能性性的的风风险险。其其所所致致结结果果只只有有两两种种：损损失失和和无无损损失
15、失。如如火火灾灾、车车祸祸、坠坠机机、疾病、战争等。疾病、战争等。 投投机机风风险险是是既既可可能能造造成成损损失失也也可可能能产产生生收收益益的的风风险险。其其所所致致结结果果有有三三种种可可能能：损损失失、无无损损失失和和获获利利。如如股股市市行行情情的的变动、赌博等。变动、赌博等。 二二者者的的区区别别在在于于：前前者者总总是是不不幸幸的的，事事故故发发生生则则可可能能带带来来损损失失，故故为为人人们们所所畏畏惧惧和和厌厌恶恶；后后者者由由于于有有可可能能获获利利，具具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。 15第一章第一章风险与保险风险
16、与保险 二、二、风险风险的种的种类类(二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 这是按产生风险的环境进行的分类。这是按产生风险的环境进行的分类。 静静态态风风险险是是由由于于自自然然力力变变动动或或人人的的行行为为失失常常所所引引起起的的风风险险。前前者者如如地地震震、海海难难、雹雹灾灾等等；后后者者如如人人的的死死亡亡、残残疾疾、盗盗窃窃、抢抢劫劫、欺欺诈诈等等，此此类类风风险险大大多多在在社社会会经经济济结结构构未未发发生生变化的条件下发生，因此是静态风险。变化的条件下发生，因此是静态风险。 动动态态风风险险是是由由于于人人类类社社会会活活动动而而产产生生的的各各种种风风险险。如如战战争
17、、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。16第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 这是按风险影响的范围对象进行的分类。这是按风险影响的范围对象进行的分类。 基基本本风风险险是是风风险险的的起起源源与与影影响响方方面面都都不不与与特特定定的的人人有有关关，至至少少是是个个人人所所不不能能阻阻止止的的风风险险。这这些些风风险险中中，可可能能与与社社会会、政政治治有有关关的的风风险险，如如战战争争、罢罢工工等等；可可能能与与自自然然灾灾害害有有关关的风险，如地震，都属于
18、基本风险。的风险，如地震，都属于基本风险。特特定定风风险险是是与与某某特特定定的的人人有有因因果果关关系系的的风风险险。即即由由特特定定的的个个人人所所引引起起且且损损失失仅仅涉涉及及个个人人的的风风险险。如如盗盗窃窃、火火灾灾、爆爆炸炸等等导导致致财财产产损损失失的的风风险险。一一般般情情况况而而言言，特特定定风风险险属属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。17第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 这是按风险损失的对象进行的分类
19、。其中：这是按风险损失的对象进行的分类。其中： 财财产产风风险险是是可可能能导导致致财财产产发发生生毁毁损损、灭灭失失和和贬贬值值的的风风险险。例例如如，厂厂房房、机机器器设设备备等等因因风风险险事事故故的的发发生生，一一方方面面直直接接导导致致厂厂房房、机机器器设设备备的的经经济济价价值值的的减减少少，另另一一方方面面使使企企业业不不能能再再凭凭借借这这些些厂厂房房、机机器器设设备备获获取取正正常常的的经经济济利利益益的的利利润损失。润损失。 人人身身风风险险是是指指人人们们因因生生、老老、病病、死死、伤伤残残等等原原因因而而导导致致经经济济损损失失的的风风险险。如如因因为为疾疾病病、伤伤残
20、残、死死亡亡、失失业业等等导导致致个个人人、家家庭庭或或企企业业经经济济收收入入减减少少。生生、老老、病病、死死虽虽然然是是人人生生的的必必然然现现象象，但但在在何何时时发发生生，并并不不确确定定，一一旦旦发发生生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。18第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 责责任任风风险险是是指指因因侵侵权权或或违违约约依依法法对对他他人人遭遭受受的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失应应负负赔赔偿偿责责任任的的
21、风风险险。例例如如，汽汽车车撞撞伤伤了了行行人人，如如果果属属于于驾驾驶驶人人的的过过失失，那那么么他他按按照照法法律律责责任任规规定定，就就须须对受害人或其家属给付赔偿金。对受害人或其家属给付赔偿金。 信信用用风风险险是是指指在在经经济济交交往往中中，权权利利人人与与义义务务人人之之间间，由由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。19第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 这这是按是按损损失失发发生的原因生的原因进进行的分行的分类类。
22、自自然然风风险险是是指指由由于于自自然然现现象象或或物物理理现现象象所所导导致致的的风风险险。如如洪洪水水、地地震震、风风暴暴、火火灾灾、泥泥石石流流等等所所致致的的人人身身伤伤亡亡或或财产损财产损失的失的风险风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。其产为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。其产生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如罢而引起损失的风险；二是由于不可预料的团
23、体行为，如罢工引起损失的风险。工引起损失的风险。 20第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 经经济济风风险险是是指指在在产产销销过过程程中中，由由于于各各种种因因素素的的变变动动或或估估计计的的错错误误，导导致致产产量量减减少少或或价价格格涨涨跌跌所所致致损损失失的的风风险险。它它是是在在生生产产经经营营过过程程中中，由由于于经经营营管管理理不不善善，市市场场预预测测错错误误，或或者者其其他他相相关关因因素素的的变变化化导导致致的的企企业业收收入入损损失失甚甚至至破破产产的的风险。风险
24、。 政政治治风风险险是是由由于于种种族族宗宗教教的的冲冲突突、叛叛乱乱、战战争争所所引引起起的的风风险险。社社会会风风险险与与政政治治风风险险很很难难严严格格区区分分，如如一一项项社社会会问问题题本本为为社社会会风风险险，但但很很可可能能因因累累积积过过久久而而导导致致成成为为政政治治问问题，从而引起政治风险。题，从而引起政治风险。 21第一章第一章风险与保险风险与保险 三、三、风险风险管理的含管理的含义义、程序、方法、程序、方法（略）（略）22第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 （二）风险管理与保
25、险的关系（二）风险管理与保险的关系 23第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险的定义：可保风险的定义： 可可保保风风险险是是保保险险人人可可接接受受承承保保的的风风险险。即即符符合合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。 24第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险必须具备的条件：可保风险必须具备的条件： 1.1.可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不
26、是投机风险；可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险； 2. 2.风险的发生必须具有偶然性；风险的发生必须具有偶然性； 3. 3.风险的发生是意外的风险的发生是意外的 ； 4. 4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 ； 5. 5.风险的损失必须是可以用货币计量的风险的损失必须是可以用货币计量的 。 25第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 以以上上五五个个可可保保风风险险条条件件是是相相互互联联系系、相相互互制制约约的的，确确认认可可保保风风险险时
27、时，必必须须五五个个条条件件综综合合考考虑虑，全全面面评评估，以免估，以免发发生承保失生承保失误误。 应应当当指指出出，可可保保风风险险是是个个相相对对的的概概念念。它它将将随随着着保保险险市市场场需需求求的的不不断断扩扩大大以以及及保保险险技技术术的的日日益益进进步，可保风险的范围也会随之改变。步，可保风险的范围也会随之改变。 26第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系 1.1.风险是保险产生和存在的前提风险是保险产生和存在的前提 ；2.2.风险的发展是保险发展的客观依据风险的发展是保险发展的客观依据 ；
28、3.3.保险是风险处理的传统有效的措施保险是风险处理的传统有效的措施 ；4.4.保险经营效益要受风险管理技术的制约保险经营效益要受风险管理技术的制约 。27风险类型与风险处理方式风险类型与风险处理方式损失频率损失频率损失程度风险处理方式风险处理方式高高小小自留自留低低小小自留自留高高大大避免避免低低大大保险保险28第一章第一章风险与保险风险与保险 （小结）（小结）* *本章是学习保险学科的入门；本章是学习保险学科的入门；* *明明确确风风险险的的客客观观存存在在是是保保险险产产生生的的前前提提（没没有有风风险险就没有保险）；就没有保险）；* *保险是风险管理的一种方式；保险是风险管理的一种方式
29、；* *熟练掌握风险的概念、种类；熟练掌握风险的概念、种类；* *理理解解风风险险因因素素、风风险险事事故故以以及及损损失失的的基基本本含含义义及及其其相互关系；相互关系；* *掌握风险管理与保险之间的关系。掌握风险管理与保险之间的关系。29第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要二、保险的分类三、保险的职能与作用四、保险的起源、历史、现状与未来第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（一）保险的概念（二）保险的特征（三）保险的基本要素 第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（一）保险的概念保险：是保险人通过收取保险费的形
30、式建立保险基金保险：是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。 第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（二）保险的特征保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。保险的基
31、本特征主要有：经济性、互助性、契约性、保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、科学性。科学性。 第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（三）保险的基本要素 1 1特定风险事故的存在。特定风险事故的存在。2 2多数经济单位的结合。多数经济单位的结合。3 3费率的合理计算。费率的合理计算。4 4保险基金的建立。保险基金的建立。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（一）自愿保险和法定保险（一）自愿保险和法定保险自愿保险：是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签自愿保险：是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。订保险合同而建立
32、保险关系的一种保险。法定保险：又称强制保险，是以国家的有关法律为依据法定保险：又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。而建立保险关系的一种保险。二者的区别主要是：二者的区别主要是：范围和约束力不同。范围和约束力不同。保险费和保险费和保险金额的规定标准不同。保险金额的规定标准不同。责任产生的条件不同。责任产生的条件不同。在支在支付保险费和赔款的时间上不同。付保险费和赔款的时间上不同。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（二）财产保险和人身保险（二）财产保险和人身保险财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。的一
33、种保险。人身保险：是以人的生命和身体为保险标的的人身保险：是以人的生命和身体为保险标的的保险。保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险和（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险人身保险财产损失保险：是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。财产损失保险：是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险：是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分信用保证保险：是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务
34、人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。 责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。的保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（四）盈利性保险和非盈利性保险（四）盈利性保险和非盈利性保险盈利性：保险为商业保险，是以盈利为目的的盈利性：保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；保险；非盈利性保险：是不以盈利为目的的保
35、险。按非盈利性保险：是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。政策性保险、相互保险、合作保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（五）社会保险和商业保险（五）社会保险和商业保险 社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险：是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人商业保
36、险：是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。期限时承担给付保险金责任的保险行为。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险 原保险：是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人原保险：是保险人与投保人签订保险合同，构成投保
37、人与保险人权利义务关系的保险。与保险人权利义务关系的保险。 再保险：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务再保险：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。 第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险 重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险
38、。其保险金额之和超过保险价值的保险。共同保险：是由两个或两个以上的保险人同时联合直接共同保险：是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险金额之和不超过保险价值的保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（七）单一风险保险和综合风险保险（七）单一风险保险和综合风险保险单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险
39、造成的损失承担险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。保险责任的保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（八）团体保险和个人保险（八）团体保险和个人保险团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。体内成员所提供的保险。 个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。保险和人身保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用 （一）保险的基本职能（二）保险的派生职能（三）保险的宏观作用（四）保险的微观作用第二章第二章 保险的本质保险的本质三
40、、保险的职能与作用（一）保险的基本职能 保险的基本职能：经济补偿和保险金给付职能。保险的基本职能：经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；按所保标的的实际损失数额给予赔偿； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。据保险合同约定的保险金额进行给付。 第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用（二）保险的派生职能保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。保险的派生职能是融资职能、防
41、灾防损职能。第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用（三）保险的宏观作用保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应：保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应：1 1有利于国民经济持续稳定的发展。有利于国民经济持续稳定的发展。 2 2有利于科学技术的推广应用。有利于科学技术的推广应用。3 3有利于社会的安定。有利于社会的安定。4 4有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用（四）保险的微观作用商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个
42、人风险管商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应：理的财务处理手段所产生的经济效应： 1 1保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。2 2有利于企业加强经济核算。有利于企业加强经济核算。3 3促进企业加强风险管理。促进企业加强风险管理。4 4有利于安定人们生活。有利于安定人们生活。5 5提高企业和个人信用。提高企业和个人信用。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展（二）社会保险的产生与发展 （三）中国保险的产生和发展（四）世界保险业的发展现状 第二章第二章
43、 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展1 1原保险的产生与发展原保险的产生与发展（1 1）海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老）海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。（2 2）火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而）火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而现代的火灾保险制度则起源于英国。现代的火灾保险制度则起源于英国。 尼古拉斯尼古拉斯 巴蓬因采巴蓬因采用差别费率的方法被称为用差别费率的方法被称为 “ “现代火灾保险之父现代火灾保险之父” ”。第
44、二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展（3 3）人身保险的产生与发展。）人身保险的产生与发展。意大利意大利银行家洛伦佐银行家洛伦佐 佟蒂设计了佟蒂设计了“ “联合养老保险法联合养老保险法” ”（简称（简称“ “佟蒂法佟蒂法” ”）。英国）。英国数学家、天文学家埃德蒙数学家、天文学家埃德蒙 哈雷博士于哈雷博士于16931693年用数学方法年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。础。（4 4）信用保证保险的产生与发展。）信用保证保险的产生与发展。（5 5）责任保险的产
45、生与发展。）责任保险的产生与发展。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展2 2再保险的产生与发展再保险的产生与发展现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了再保险。产生了再保险。 第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（二）社会保险的产生与发展 社会保险作为社会保障的一种形式是社会保险作为社会保障的一种形式是1919世纪世纪8080年代在年代在德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险的一种形
46、式。的一种形式。 第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（三）中国保险的产生和发展1 1解放前的中国保险业。包括：外商保险公司垄断时解放前的中国保险业。包括：外商保险公司垄断时期；民族保险业的产生与发展时期；期；民族保险业的产生与发展时期；2 2新中国的保险业新中国的保险业新中国保险业的四起三落的历程；新中国保险业的四起三落的历程；自从年国务院批准恢复国内业务以来，保险市自从年国务院批准恢复国内业务以来，保险市场发生了重大变化：保险公司格局日趋多元化；保费收入快场发生了重大变化：保险公司格局日趋多元化；保费收入快速增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开速
47、增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开放程度提高；保险监管趋于完善。放程度提高；保险监管趋于完善。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（三）中国保险的产生和发展（1 1）保险公司逐步多元化。）保险公司逐步多元化。（2 2）保险收入快速增长，且潜力巨大。）保险收入快速增长，且潜力巨大。 （3 3）保险商品多样化、商品结构趋于合理。）保险商品多样化、商品结构趋于合理。（4 4）保险展业方式多样化。）保险展业方式多样化。 （5 5）保险市场开放程度提高。）保险市场开放程度提高。（6 6）保险法律与监管制度趋于完善。）保险法律与监管制度趋于完善。第三章第三章
48、保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （一）（一）（一）（一）最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 （二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （一）（一）（一）（一）最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信
49、原则的含义最大诚信原则的含义 最最最最大大大大诚诚诚诚信信信信原原原原则则则则：保保保保险险险险合合合合同同同同当当当当事事事事人人人人在在在在订订订订立立立立合合合合同同同同时时时时及及及及合合合合同同同同有有有有效效效效期期期期内内内内应应应应依依依依法法法法向向向向对对对对方方方方提提提提供供供供影影影影响响响响对对对对方方方方是是是是否否否否缔缔缔缔约约约约以以以以及及及及缔缔缔缔约约约约条条条条件件件件的的的的重重重重要要要要事事事事实实实实，同同同同时时时时绝绝绝绝对对对对信信信信守守守守合合合合同同同同缔缔缔缔结结结结的的的的认认认认定定定定与与与与承承承承诺诺诺诺；否否否否则则
50、则则，受受受受害害害害方方方方可可可可主主主主张张张张合合合合同同同同无无无无效效效效或或或或解解解解除除除除，甚甚甚甚至至至至要要要要求求求求对对对对方方方方赔赔赔赔偿偿偿偿因因因因此此此此而而而而受受受受到到到到的的的的损损损损失失失失。最最最最大大大大诚诚诚诚信信信信原原原原则则则则是是是是签签签签订订订订和和和和履履履履行行行行保保保保险合同所必须遵守的一项基本原则。险合同所必须遵守的一项基本原则。险合同所必须遵守的一项基本原则。险合同所必须遵守的一项基本原则。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （二）最大诚信
51、原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 1. 1. 1. 1.告知：告知：告知：告知： 告告告告知知知知是是是是保保保保险险险险合合合合同同同同当当当当事事事事人人人人一一一一方方方方在在在在合合合合同同同同缔缔缔缔结结结结前前前前和和和和缔缔缔缔结结结结时时时时以以以以及及及及合合合合同同同同有有有有效效效效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最最最最大大大大诚诚诚诚信信信信原原原原则则则则要要要要求求求求的的
52、的的告告告告知知知知是是是是如如如如实实实实告告告告知知知知，投投投投保保保保人人人人或或或或被被被被保保保保险险险险人人人人和和和和保保保保险险险险人人人人都都都都有有有有如如如如实告知的义务。实告知的义务。实告知的义务。实告知的义务。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 2.2.2.2.保证保证保证保证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作保证是投保人或被保险人在保险期
53、间对某种事项的作保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它
54、可以使受害方有权解除合同。它可以使受害方有权解除合同。它可以使受害方有权解除合同。它可以使受害方有权解除合同。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 3.3.3.3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权与禁止反言这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁
55、止反言是合同的一方险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。后便不得再向他方主张该种权利。后便不得再向他方主张该种权利。后便不得再向他方主张该种权利。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益原则 ( ( ( (一一一一) ) ) )保险利
56、益原则的含义与条件保险利益原则的含义与条件保险利益原则的含义与条件保险利益原则的含义与条件保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益律上承认的利益律上承认的利益律上承认的利益。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 ( (二二二二) )保保保保险险险险利益的条件利益的条件利益的条件利益的条件1 1 1 1保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是合法的利益。2 2 2 2保险利益必须是确
57、定的利益。保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是确定的利益。3 3保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济利益。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 (三三)保保险险利益利益的运用的运用 1 1 1 1财产保险的保险利益财产保险的保险利益财产保险的保险利益财产保险的保险利益: : : :现有利益、预期利益、现有利益、预期利益、现有利益、预期利益、现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。责任利益、合同利益。责任利益、合同利益。责任利益、合同利益。 2 2人身保险的保险利益人身保险的保险利益: :四种情况四种情况
58、 3.3.3.3.保险利益的适用时限保险利益的适用时限保险利益的适用时限保险利益的适用时限: : : :分三种情况分三种情况分三种情况分三种情况第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 （二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 近近近近因因因因：是是是是引引引引起起起起保保
59、保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的直直直直接接接接、有有有有效效效效、起起起起决决决决定作用的因素。定作用的因素。定作用的因素。定作用的因素。 反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。作用的因素，称为远因。作用的因素，称为远因。作用的因素，称为远因。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 近近近近因因因因原原原原
60、则则则则：在在在在处处处处理理理理赔赔赔赔案案案案时时时时，赔赔赔赔偿偿偿偿与与与与给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金的的的的条条条条件件件件是是是是造造造造成成成成保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的近近近近因因因因必必必必须须须须属属属属于于于于保保保保险险险险责责责责任任任任，若若若若造造造造成成成成保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的近近近近因因因因属属属属于于于于保保保保险险险险责责责责任任任任范范范范围围围围内内内内的的的的事事事事故故故故，则则则则保保保保险险险险人人人人承承承承担担担担赔赔赔赔付付付付责责责责任任任任；反反反反之之之
61、之，若若若若造造造造成成成成保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的近近近近因因因因属属属属于于于于责责责责任任任任免免免免除除除除，则则则则保保保保险险险险人人人人不不不不负负负负赔赔赔赔付付付付责责责责任任任任。只只只只有有有有当当当当保保保保险险险险事事事事故故故故的的的的发发发发生生生生与与与与损损损损失失失失的的的的形形形形成成成成有有有有直直直直接接接接因因因因果果果果关关关关系系系系时时时时，才才才才构构构构成成成成保保保保险险险险人人人人赔赔赔赔付付付付的的的的条条条条件件件件。近近近近因因因因原原原原则则则则几几几几乎乎乎乎为为为为世世世世界界界界各各各各国国
62、国国保保保保险险险险人人人人在在在在分分分分析析析析损损损损失失失失的的的的原原原原因因因因和和和和处处处处理理理理保保保保险险险险赔赔赔赔付付付付责责责责任任任任时时时时所采用。所采用。所采用。所采用。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造因
63、属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。和责任免除，则分别不同情况处理。和责任免除，则分别不同情况处理。
64、和责任免除，则分别不同情况处理。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 1.1.1.1.损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任
65、；反为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险本险，则保险人不
66、负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 2.2.2.2.损损损损失失失失由由由由多多多多种种种种原原原原因因因因所所所所致致致致如如如如果果果果保保保保险险
67、险险标标标标的的的的遭遭遭遭受受受受损损损损失失失失系系系系两两两两个个个个或或或或两个以上的原因，两个以上的原因，两个以上的原因，两个以上的原因，则应则应则应则应区区区区别别别别分析。分析。分析。分析。（1 1 1 1）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。别对待。别对
68、待。别对待。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则 若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；种原因均属于责任免除，则保险人
69、不负任何损失赔偿责任；种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责责任范围所致损失的赔偿责任
70、；对不能区分保险责任和责责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。任免除的，则不予赔付。任免除的，则不予赔付。任免除的，则不予赔付。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 （2 2 2 2）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且发生导致
71、损失，前因与后因之间具有因果关系，且发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定：可根据下列情况来确定：可根据下列情况来确定：可根据下列情况来确定： 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则第第第第一一一一，若若若若连连连连续
72、续续续发发发发生生生生导导导导致致致致损损损损失失失失的的的的多多多多种种种种原原原原因因因因均均均均属属属属保保保保险险险险责责责责任任任任，则则则则保保保保险险险险人人人人应应应应负负负负全全全全部部部部损损损损失失失失的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任。如如如如船船船船舶舶舶舶在在在在运运运运输输输输途途途途中中中中因因因因遭遭遭遭雷雷雷雷击击击击而而而而引引引引起起起起火火火火灾灾灾灾，火火火火灾灾灾灾引引引引起起起起爆爆爆爆炸炸炸炸，由由由由于于于于三三三三者者者者均均均均属属属属于于于于保保保保险险险险责责责责任任任任，则则则则保保保保险险险险人人人人对对对对一一一一切切切切
73、损损损损失失失失负负负负全全全全部部部部赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任。 第第第第二二二二，若若若若连连连连续续续续发发发发生生生生导导导导致致致致损损损损失失失失的的的的多多多多种种种种原原原原因因因因均均均均属属属属于于于于责责责责任任任任免免免免除范围，则保险人不负赔偿责任。除范围，则保险人不负赔偿责任。除范围，则保险人不负赔偿责任。除范围，则保险人不负赔偿责任。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则第第第第三三三三，若若若若连连连连续续续续发发发发生生生生导导导导致致致致损损损损失失失失的的的的多多多多种种种种原原原原因因因因不不不不全全全全属属属属于于于于保保保保险险险险责责
74、责责任任任任，最最最最先先先先发发发发生生生生的的的的原原原原因因因因属属属属于于于于保保保保险险险险责责责责任任任任，而而而而后后后后因因因因不不不不属属属属于于于于责责责责任任任任免免免免除除除除，则则则则近近近近因因因因属属属属保保保保险险险险责责责责任任任任，保保保保险人负赔偿责任。险人负赔偿责任。险人负赔偿责任。险人负赔偿责任。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则第第第第四四四四，最最最最先先先先发发发发生生生生的的的的原原原原因因因因属属属属于于于于责责责责任任任任免免免免除除除除，其其其其后后后后发发发发生生生生的的的的原原原原因因因因属属属属于于于于保保保保险险险险责责
75、责责任任任任，则则则则近近近近因因因因是是是是责责责责任任任任免免免免除除除除项项项项目目目目，保保保保险险险险人人人人不不不不负负负负赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任。如如如如船船船船舶舶舶舶先先先先遭遭遭遭敌敌敌敌炮炮炮炮火火火火击击击击坏坏坏坏，影影影影响响响响了了了了航航航航行行行行能能能能力力力力，以以以以致致致致触触触触礁礁礁礁沉沉沉沉没没没没。显显显显然然然然，船船船船舶舶舶舶沉沉沉沉没没没没的的的的近近近近因因因因是是是是战战战战争争争争，而而而而若若若若被被被被保保保保险险险险人人人人未未未未加加加加保保保保战战战战争争争争险险险险，则则则则保保保保险险险险人人人人不不不不负
76、负负负赔偿责任。赔偿责任。赔偿责任。赔偿责任。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 （3 3 3 3）多种原因间断发生导致损失）多种原因间断发生导致损失）多种原因间断发生导致损失）多种原因间断发生导致损失 致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，因中，有一
77、种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属
78、于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。责任范围，则保险人不负责赔偿责任。责任范围，则保险人不负责赔偿责任。责任范围，则保险人不负责赔偿责任。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 例例例例如如如如：某某某某人人人人投投投投保保保保了了了了意意意意外外外外伤伤伤伤害害害害保保保保险险险险，一一一一天天天天过过过过马马马马路路路路被被被被一一一一辆辆辆辆汽汽汽汽车车车车撞撞撞撞上上上上，去去去去医医医医院院院院检检检检查查查查，但但但但未未未未受受受受伤伤伤伤，后后后后因因因因心心心心脏脏脏脏病病病病突突突突发发发发导导导导致致致致死死死死亡亡亡亡。由由由由于于于于致致致致死死死死的的的的
79、近近近近因因因因是是是是疾疾疾疾病病病病，疾疾疾疾病病病病属属属属于于于于意意意意外外外外伤伤伤伤害害害害保保保保险险险险的的的的除除除除外外外外责责责责任任任任，所所所所以以以以保保保保险险险险人人人人对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的死死死死亡亡亡亡不不不不承承承承担担担担给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金责责责责任。任。任。任。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 坚坚坚坚持持持持近近近近因因因因原原原原则则则则的的的的目目目目的的的的是是是是为为为为了了了了分分分分清清清清与与与与风风风风险险险险事事事事故故故故有有有有关关关关各各各各方方方方的的的的责责责责
80、任任任任，明明明明确确确确保保保保险险险险人人人人承承承承保保保保的的的的风风风风险险险险与与与与保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失结结结结果果果果之之之之间间间间存存存存在在在在的的的的因因因因果果果果关关关关系系系系。虽虽虽虽然然然然确确确确定定定定近近近近因因因因有有有有其其其其原原原原则则则则的的的的规规规规定定定定，即即即即以以以以最最最最具具具具作作作作用用用用和和和和最最最最有有有有效效效效果果果果的的的的致致致致损损损损原原原原因因因因作作作作为为为为近近近近因因因因，但但但但是是是是在在在在实实实实践践践践中中中中，由由由由于于于于致致致致损损损损原原原原因因因
81、因的的的的发发发发生生生生与与与与损损损损失失失失结结结结果果果果之之之之间间间间的的的的因因因因果果果果关关关关系系系系错错错错综综综综复复复复杂杂杂杂，判判判判定定定定近近近近因因因因和和和和运运运运用用用用近近近近因因因因原原原原则则则则远远远远不不不不是是是是轻轻轻轻而而而而易易易易举举举举的的的的事事事事。除除除除了了了了掌掌掌掌握握握握近近近近因因因因和和和和近近近近因因因因原原原原则则则则的的的的理理理理论论论论以以以以外外外外，根根根根据据据据实实实实际际际际案案案案情情情情，仔仔仔仔细细细细观观观观察察察察，认认认认真真真真辨辨辨辨别别别别，实实实实事事事事求求求求是是是是分
82、分分分析析析析，以以以以及及及及遵遵遵遵循循循循国国国国际际际际惯惯惯惯例例例例，尤尤尤尤其其其其是是是是援援援援用用用用重重重重要要要要的的的的判判判判例例例例，这这这这是是是是正正正正确确确确推推推推断断断断近近近近因因因因与与与与损损损损失失失失之之之之间间间间的的的的因因因因果果果果关关关关系系系系和和和和最最最最终终终终判判判判定定定定近近近近因因因因的的的的基本要求。基本要求。基本要求。基本要求。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （一）一）一）一）损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则 （二）（二）（二
83、）（二）代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付 （三）重复保险分摊原则（三）重复保险分摊原则（三）重复保险分摊原则（三）重复保险分摊原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （一）一）一）一）损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则 损损损损失失失失补补补补偿偿偿偿原原原原则则则则是是是是当当当当保保保保险险险险事事事事故故故故发发发发生生生生时时时时，被被被被保保保保险险险险人人人人从从从从保保保保险险险险人人人人所所所所得得得得到到到到的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿应应应应正正正正好好好好填填填填补补补补
84、被被被被保保保保险险险险人人人人因因因因保保保保险险险险事事事事故故故故所所所所造造造造成成成成的的的的保保保保险险险险金金金金额额额额范范范范围围围围内内内内的的的的损损损损失失失失。这这这这是是是是保保保保险险险险中中中中理理理理赔赔赔赔的的的的基基基基本本本本原原原原则则则则。在在在在保保保保险险险险事事事事故故故故发发发发生生生生后后后后，被被被被保保保保险险险险人人人人有有有有权权权权利利利利要要要要求求求求保保保保险险险险人人人人按按按按合合合合同同同同给给给给予予予予补补补补偿偿偿偿，保保保保险险险险人人人人则则则则有有有有义义义义务务务务向向向向被被被被保保保保险险险险人人人人
85、对对对对其其其其损损损损失失失失进进进进行行行行补补补补偿偿偿偿。通通通通过过过过补补补补偿偿偿偿，使使使使被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的保保保保险险险险标标标标的的的的在在在在经经经经济济济济上上上上恢恢恢恢复复复复到到到到受受受受损损损损前前前前的的的的状状状状态态态态，不不不不允允允允许许许许被保险人因损失而获得额外的利益。被保险人因损失而获得额外的利益。被保险人因损失而获得额外的利益。被保险人因损失而获得额外的利益。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （一）一）一）一）损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的
86、一般原则 遵遵遵遵循循循循补补补补偿偿偿偿原原原原则则则则的的的的目目目目的的的的在在在在于于于于：真真真真正正正正发发发发挥挥挥挥保保保保险险险险的的的的经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿职职职职能能能能；避避避避免免免免将将将将保保保保险险险险演演演演变变变变成成成成赌赌赌赌博博博博行行行行为为为为；防防防防止止止止诱诱诱诱发发发发道道道道德德德德风风风风险险险险的的的的发发发发生生生生。补补补补偿偿偿偿原原原原则则则则的的的的实实实实现现现现方方方方式式式式通通通通常常常常有有有有现现现现金金金金赔赔赔赔付付付付、修理、更换和重置。修理、更换和重置。修理、更换和重置。修理、更换和重置。 第
87、三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （一）一）一）一）损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则 1 1 1 1经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿以以以以实实实实际际际际损损损损失失失失为为为为限限限限。若若若若在在在在超超超超额额额额保保保保险险险险条条条条件件件件下下下下，由由由由于于于于保保保保险险险险金金金金额额额额超超超超过过过过保保保保险险险险价价价价值值值值，因因因因此此此此当当当当保保保保险险险险标标标标的的的的发发发发生生生生保保保保险险险险事事事事故故故故时时时时，被被被被保保保保险险险险人人人人遭遭遭遭受
88、受受受的的的的实实实实际际际际损损损损失失失失最最最最大大大大为为为为保保保保险险险险价价价价值值值值，不不不不可可可可能能能能等等等等于于于于或或或或超超超超过过过过保保保保险险险险金金金金额额额额。因因因因而而而而，按按按按照照照照补补补补偿偿偿偿原原原原则则则则，被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的保保保保险险险险标标标标的的的的在在在在经经经经济济济济上上上上恢恢恢恢复复复复到到到到损损损损失失失失前前前前的的的的状状状状态态态态，保保保保险险险险人人人人只只只只能能能能以以以以发发发发生生生生损损损损失失失失时时时时的的的的市市市市场场场场价价价价格格格格来来来来确确确确定定定定
89、赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额，不不不不得得得得超超超超过过过过损损损损失失失失金金金金额额额额，以以以以防防防防被保险人获得额外利益。被保险人获得额外利益。被保险人获得额外利益。被保险人获得额外利益。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （一）一）一）一）损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则 2 2经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿以以以以保保保保险险险险金金金金额额额额为为为为限限限限。保保保保险险险险金金金金额额额额是是是是保保保保险险险险人人人人承承承承担担担担赔赔赔赔偿偿偿偿或或或或给给给给付付付付保保保保险
90、险险险金金金金责责责责任任任任的的的的最最最最高高高高限限限限额额额额，投投投投保保保保人人人人因因因因保保保保险险险险标标标标的的的的受受受受损损损损所所所所获获获获得得得得的的的的经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿，也也也也就就就就只只只只能能能能以以以以保保保保险险险险金金金金额额额额为为为为限限限限。在在在在保保保保险险险险标标标标的的的的发发发发生生生生全全全全部部部部损损损损失失失失时时时时，若若若若投投投投保保保保的的的的不不不不定定定定值值值值保保保保险险险险，当当当当保保保保险险险险金金金金额额额额等等等等于于于于或或或或小小小小于于于于保保保保险险险险价价价价值值值值时时时时
91、；或或或或若若若若投投投投保保保保定定定定值值值值保保保保险险险险时时时时，则则则则补补补补偿金额应以保险金额为限，以便填补被保险人的损失。偿金额应以保险金额为限，以便填补被保险人的损失。偿金额应以保险金额为限，以便填补被保险人的损失。偿金额应以保险金额为限，以便填补被保险人的损失。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （一）一）一）一）损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则 3 3经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿以以以以保保保保险险险险利利利利益益益益为为为为限限限限。保保保保险险险险利利利利益益益益是是是是投投投投
92、保保保保人人人人对对对对保保保保险险险险标标标标的的的的所所所所具具具具有有有有的的的的法法法法律律律律上上上上承承承承认认认认的的的的利利利利益益益益。被被被被保保保保险险险险人人人人对对对对所所所所遭遭遭遭受受受受损损损损失失失失的的的的财财财财产产产产具具具具有有有有保保保保险险险险利利利利益益益益是是是是被被被被保保保保险险险险人人人人索索索索赔赔赔赔的的的的基基基基础础础础，其其其其所所所所获获获获得得得得的的的的赔赔赔赔款款款款也也也也不不不不得得得得超超超超过过过过其其其其对对对对被被被被损损损损财财财财产产产产所所所所具具具具有有有有的的的的保保保保险险险险利益。利益。利益。利
93、益。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （一）一）一）一）损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则损失补偿的一般原则 损失补偿的方式损失补偿的方式损失补偿的方式损失补偿的方式 ：1 1在在在在不不不不定定定定值值值值保保保保险险险险条条条条件件件件下下下下，若若若若保保保保险险险险金金金金额额额额大大大大于于于于或或或或等等等等于于于于保保保保险险险险价价价价值值值值，即即即即足足足足额额额额或或或或超超超超额额额额保保保保险险险险时时时时，其其其其赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额等等等等于于于于损损损损失失失失金金金金额额额额；若若若
94、若保保保保险险险险金金金金额额额额小小小小于于于于保保保保险险险险价价价价值值值值，即即即即不不不不足足足足额额额额保保保保险险险险时时时时，其其其其赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额为为为为：赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额损损损损失失失失金金金金额额额额保保保保险保障程度险保障程度险保障程度险保障程度其中，保险保障程度保险金额保险价值其中，保险保障程度保险金额保险价值其中，保险保障程度保险金额保险价值其中，保险保障程度保险金额保险价值 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 2 2第第第第一一一一危危危危险险险险赔赔赔赔偿偿偿偿方方方方式式式式。第第第第一一一一危危危危险险险险是是是是保
95、保保保险险险险金金金金额额额额限限限限度度度度内内内内的的的的损损损损失失失失，超超超超过过过过保保保保险险险险金金金金额额额额的的的的损损损损失失失失为为为为第第第第二二二二危危危危险险险险。第第第第一一一一危危危危险险险险赔赔赔赔偿偿偿偿方方方方式式式式是是是是指指指指保保保保险险险险事事事事故故故故发发发发生生生生时时时时保保保保险险险险人人人人仅仅仅仅按按按按保保保保险险险险金金金金额额额额限限限限度度度度内内内内的的的的实实实实际际际际损损损损失失失失金金金金额额额额予予予予以以以以赔赔赔赔偿偿偿偿，而而而而对对对对保保保保险险险险金金金金额额额额之之之之外外外外的的的的损损损损失失
96、失失不不不不予予予予赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的方方方方式式式式。该该该该赔赔赔赔偿偿偿偿方方方方式式式式比比比比较较较较简简简简便便便便，但但但但不不不不够够够够准准准准确确确确。主主主主要要要要适适适适用于家庭财产保险。用于家庭财产保险。用于家庭财产保险。用于家庭财产保险。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 3 3 3 3限额赔偿方式。限额赔偿方式。限额赔偿方式。限额赔偿方式。 固固固固定定定定责责责责任任任任赔赔赔赔偿偿偿偿方方方方式式式式：这这这这是是是是指指指指保保保保险险险险人人人人在在在在订订订订立立立立保保保保险险险险合合合合同同同同时时时时规规规规定定定定保保保保险险险
97、险保保保保障障障障的的的的标标标标准准准准限限限限额额额额，保保保保险险险险人人人人只只只只对对对对实实实实际际际际价价价价值值值值低低低低于于于于标标标标准准准准保保保保障障障障限限限限额额额额之之之之差差差差予予予予以以以以赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的方方方方式式式式。这这这这种种种种方方方方式式式式适适适适用用用用于于于于农农农农作作作作物物物物保保保保险险险险。其其其其计计计计算算算算公公公公式式式式为为为为：赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额限限限限额责任实际收获量额责任实际收获量额责任实际收获量额责任实际收获量第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 免免免免赔赔赔赔限限限限度度度度赔
98、赔赔赔偿偿偿偿方方方方式式式式：这这这这是是是是指指指指保保保保险险险险人人人人事事事事先先先先规规规规定定定定一一一一个个个个免免免免赔赔赔赔限限限限度度度度，在在在在损损损损失失失失超超超超过过过过该该该该限限限限度度度度时时时时才才才才予予予予以以以以赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的方方方方式式式式。该该该该方方方方式式式式可可可可减减减减少少少少保保保保险险险险人人人人因因因因大大大大量量量量小小小小额额额额赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的工作量，同时可增强被保险人的责任感。工作量，同时可增强被保险人的责任感。工作量，同时可增强被保险人的责任感。工作量，同时可增强被保险人的责任感。 第三章第三章 保险
99、的基本原则保险的基本原则 按按按按免免免免赔赔赔赔方方方方式式式式分分分分为为为为：相相相相对对对对免免免免赔赔赔赔方方方方式式式式：是是是是保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的损损损损失失失失程程程程度度度度超超超超过过过过达达达达到到到到规规规规定定定定的的的的免免免免赔赔赔赔限限限限度度度度时时时时，保保保保险险险险人人人人按按按按全全全全部部部部损损损损失失失失予予予予以以以以赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的方方方方式式式式。即即即即，赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额保保保保险险险险金金金金额额额额损损损损失失失失率率率率（损损损损失失失失率率率率大大大大于于于于免免免免赔赔赔赔率率率率）
100、绝绝绝绝对对对对免免免免赔赔赔赔方方方方式式式式：是是是是保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的损损损损失失失失程程程程度度度度超超超超过过过过规规规规定定定定免免免免赔赔赔赔限限限限度度度度时时时时，保保保保险险险险人人人人只只只只对对对对超超超超过过过过限限限限度度度度的的的的那那那那部部部部分分分分损损损损失失失失予予予予以以以以赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的方方方方式式式式。即即即即，赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额保保保保险险险险金金金金额额额额（损损损损失失失失率率率率免免免免赔赔赔赔率）其中，损失率大于免赔率。率）其中，损失率大于免赔率。率）其中，损失率大于免赔率。率）其中，损失率大
101、于免赔率。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （二）（二）（二）（二）代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付 1.1.1.1.代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿的的的的含含含含义义义义：是是是是因因因因第第第第三三三三者者者者对对对对保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的损损损损害害害害而而而而造造造造成成成成保保保保险险险险事事事事故故故故的的的的，保保保保险险险险人人人人自自自自向向向向被被被被保保保保险险险险人人人人赔赔赔赔偿偿偿偿保保保保险险险险金金金金之之之之日日日日起起起起，在在在在赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额范范范
102、范围围围围内内内内取取取取代代代代被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的地地地地位位位位行行行行使使使使被被被被保保保保险险险险人人人人对对对对第第第第三三三三者者者者请请请请求求求求赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的权权权权利利利利。即即即即保保保保险险险险人人人人在在在在代代代代第第第第三三三三者者者者向向向向被被被被保保保保险险险险人人人人支支支支付付付付赔赔赔赔款款款款后后后后，取取取取代代代代被被被被保保保保险险险险人人人人向向向向第第第第三三三三者者者者索索索索赔赔赔赔的的的的权权权权利利利利。保保保保险险险险人人人人取取取取得得得得该该该该项项项项权权权权利利利利后后后后即即即即可可可可
103、站站站站在在在在被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的地地地地位位位位向向向向第第第第三三三三者者者者进进进进行行行行追追追追偿偿偿偿。代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿是是是是损损损损失失失失补补补补偿偿偿偿原原原原则的派生原则。则的派生原则。则的派生原则。则的派生原则。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 在在在在保保保保险险险险实实实实务务务务中中中中，代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿通通通通常常常常存存存存在在在在物物物物上上上上代代代代位位位位和和和和权权权权利利利利代代代代位位位位两两两两种种种种形形形形式式式式。但但但但从从从从严严严严格格格格意意意意义义义义上上上上说说说
104、说，物物物物上上上上代代代代位位位位不不不不能能能能称称称称为为为为真真真真正正正正意意意意义义义义上上上上的的的的代代代代位位位位。因因因因为为为为在在在在保保保保险险险险代代代代位位位位法法法法律律律律关关关关系系系系中中中中存存存存在在在在三三三三方方方方当当当当事事事事人人人人：债债债债权权权权人人人人、债债债债务务务务人人人人、保保保保险险险险人人人人，债债债债权权权权人人人人是是是是被被被被保保保保险险险险人人人人，即即即即受受受受害害害害人人人人，是是是是有有有有权权权权要要要要求求求求加加加加害害害害人人人人赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的人人人人；债债债债务务务务人人人人是是是是造造
105、造造成成成成责责责责任任任任事事事事故故故故的的的的人人人人，即即即即加加加加害害害害人人人人；保保保保险险险险人人人人则则则则保保保保险险险险人人人人一一一一方方方方面面面面替替替替代代代代加加加加害害害害人人人人向向向向被被被被保保保保险险险险人人人人赔赔赔赔偿偿偿偿，另另另另一一一一方方方方面面面面在在在在向向向向被被被被保保保保险险险险人人人人赔赔赔赔偿偿偿偿后后后后取得替代被保险人地位向加害人索赔的权利。取得替代被保险人地位向加害人索赔的权利。取得替代被保险人地位向加害人索赔的权利。取得替代被保险人地位向加害人索赔的权利。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 代代代代位位位位
106、求求求求偿偿偿偿权权权权的的的的实实实实质质质质是是是是保保保保险险险险人人人人站站站站在在在在被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的地地地地位位位位上上上上向向向向造造造造成成成成保保保保险险险险事事事事故故故故的的的的第第第第三三三三者者者者索索索索赔赔赔赔的的的的权权权权利利利利。而而而而物物物物上上上上代代代代位位位位是是是是保保保保险险险险人人人人对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人作作作作出出出出赔赔赔赔偿偿偿偿后后后后，如如如如果果果果赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额达达达达到到到到受受受受损损损损标标标标的的的的的的的的金金金金额额额额，则则则则标标标标的的的的残残残残值
107、值值值的的的的所所所所有有有有权权权权即即即即应应应应归归归归于于于于保保保保险险险险人人人人。在在在在物物物物上上上上代代代代位位位位条条条条件件件件下下下下，只只只只有有有有两两两两方方方方当当当当事事事事人人人人，没没没没有有有有第第第第三三三三者者者者，显显显显然然然然与与与与代代代代位位位位权权权权的的的的构构构构成成成成要要要要件件件件大大大大相相相相径径径径庭庭庭庭。故故故故而而而而，物物物物上上上上代代代代位位位位不不不不宜宜宜宜作作作作为为为为代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿研研研研究究究究，只有权利代位才是真正意义的代位求偿。只有权利代位才是真正意义的代位求偿。只有权利代位
108、才是真正意义的代位求偿。只有权利代位才是真正意义的代位求偿。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （二）（二）（二）（二）代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付 2.2.2.2.代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿的的的的条条条条件件件件： （）保保保保险险险险标标标标的的的的所所所所遭遭遭遭受受受受的的的的风风风风险险险险必必必必须须须须属属属属于于于于保保保保险险险险责责责责任任任任范范范范围围围围。（）保保保保险险险险事事事事故故故故的的的的发发发发生生生生应应应应由由由由第第第第三三三三者者者者承承承承担担担担责责责责任任任任。（
109、）被被被被保保保保险险险险人人人人要要要要求求求求第第第第三三三三者者者者赔赔赔赔偿偿偿偿。（）保保保保险险险险人人人人必必必必须须须须事事事事先先先先向向向向被被被被保保保保险险险险人人人人履履履履行行行行赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任。（）保保保保险险险险人人人人只只只只能能能能在在在在赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额限限限限度度度度内行使代位求偿权。内行使代位求偿权。内行使代位求偿权。内行使代位求偿权。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （二）（二）（二）（二）代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付 3 3代代代代位位位位求求
110、求求偿偿偿偿的的的的适适适适用用用用范范范范围围围围。代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿权权权权只只只只适适适适用用用用于于于于财财财财产产产产保保保保险险险险，而而而而不不不不适适适适用用用用于于于于人人人人身身身身保保保保险险险险。因因因因为为为为财财财财产产产产保保保保险险险险的的的的保保保保险险险险价价价价值是可以确定的，财产保险合同是补偿合同。值是可以确定的，财产保险合同是补偿合同。值是可以确定的，财产保险合同是补偿合同。值是可以确定的，财产保险合同是补偿合同。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 按按按按照照照照损损损损失失失失补补补补偿偿偿偿原原原原则则则则，财财财财产产产
111、产保保保保险险险险的的的的保保保保险险险险标标标标的的的的发发发发生生生生保保保保险险险险事事事事故故故故时时时时，被被被被保保保保险险险险人人人人只只只只能能能能得得得得到到到到补补补补偿偿偿偿，而而而而不不不不能能能能获获获获得得得得双双双双重重重重赔赔赔赔偿偿偿偿。而而而而人人人人身身身身保保保保险险险险的的的的保保保保险险险险金金金金额额额额是是是是保保保保险险险险当当当当事事事事人人人人双双双双方方方方约约约约定定定定的的的的，其其其其保保保保险险险险价价价价值值值值无无无无法法法法衡衡衡衡量量量量，只只只只存存存存在在在在保保保保险险险险金金金金的的的的给给给给付付付付，而财产保险
112、的保险价值是可以确定的。而财产保险的保险价值是可以确定的。而财产保险的保险价值是可以确定的。而财产保险的保险价值是可以确定的。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 我我我我国国国国保保保保险险险险法法法法第第第第条条条条规规规规定定定定：“除除除除被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的家家家家庭庭庭庭成成成成员员员员或或或或者者者者其其其其组组组组成成成成人人人人员员员员故故故故意意意意造造造造成成成成本本本本法法法法规规规规定定定定的的的的保保保保险险险险事事事事故故故故以以以以外外外外，保保保保险险险险人人人人不不不不得得得得对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的家家家
113、家庭庭庭庭成成成成员员员员或或或或者者者者其组成人员行使代位请求赔偿的权利其组成人员行使代位请求赔偿的权利其组成人员行使代位请求赔偿的权利其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则（二）（二）（二）（二）代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付代位求偿与委付 4 4委付的概念与条件委付的概念与条件委付的概念与条件委付的概念与条件 委委委委付付付付：是是是是被被被被保保保保险险险险人人人人在在在在发发发发生生生生保保保保险险险险事事事事故故故故造造造造成成成成保保保保险险险险标标标标的的的的推推推推定定定定全全全全损损损损时时时时，将将将将保保保保险险险险
114、标标标标的的的的物物物物的的的的一一一一切切切切权权权权利利利利连连连连同同同同义义义义务务务务移移移移转转转转于于于于保保保保险险险险人人人人而而而而请请请请求求求求保保保保险险险险人人人人赔赔赔赔偿偿偿偿全全全全部部部部保保保保险险险险金金金金额额额额的法律行为。的法律行为。的法律行为。的法律行为。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 委委委委付付付付的的的的条条条条件件件件：委委委委付付付付必必必必须须须须以以以以保保保保险险险险标标标标的的的的推推推推定定定定全全全全损损损损为为为为条条条条件件件件。委委委委付付付付必必必必须须须须就就就就保保保保险险险险标标标标的的的的的的的
115、的全全全全部部部部提提提提出出出出要要要要求求求求。委委委委付付付付必必必必须须须须经经经经保保保保险险险险人人人人承承承承诺诺诺诺方方方方为为为为有有有有效效效效。被被被被保保保保险险险险人人人人必必必必须须须须在在在在法法法法定定定定时间内向保险人提出书面的委付申请。时间内向保险人提出书面的委付申请。时间内向保险人提出书面的委付申请。时间内向保险人提出书面的委付申请。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 委委委委付付付付的的的的效效效效力力力力：委委委委付付付付一一一一经经经经依依依依法法法法成成成成立立立立，便便便便对对对对保保保保险险险险人人人人和和和和被被被被保保保保险险险险
116、人人人人产产产产生生生生法法法法律律律律约约约约束束束束力力力力：一一一一方方方方面面面面，被被被被保保保保险险险险人人人人在在在在委委委委付付付付成成成成立立立立时时时时，有有有有权权权权要要要要求求求求保保保保险险险险人人人人按按按按照照照照保保保保险险险险合合合合同同同同约约约约定定定定的的的的保保保保险险险险金金金金额额额额向向向向其其其其全全全全额额额额赔赔赔赔偿偿偿偿；另另另另一一一一方方方方面面面面，被被被被保保保保险险险险人人人人必必必必须须须须在在在在委委委委付付付付原原原原因因因因产产产产生生生生之之之之日日日日将将将将保险标的的一切权利和义务转移归保险人。保险标的的一切权
117、利和义务转移归保险人。保险标的的一切权利和义务转移归保险人。保险标的的一切权利和义务转移归保险人。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 委委委委付付付付与与与与代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿的的的的区区区区别别别别。委委委委付付付付与与与与代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿区区区区别别别别在在在在于于于于：代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿权权权权只只只只是是是是一一一一种种种种纯纯纯纯粹粹粹粹的的的的追追追追偿偿偿偿权权权权，取取取取得得得得这这这这种种种种权权权权利利利利的的的的保保保保险险险险人人人人无无无无须须须须承承承承担担担担其其其其他他他他义义义义务务务务；而而而而保保保保
118、险险险险人人人人接接接接受受受受委委委委付付付付时时时时，既既既既取取取取得得得得了了了了保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的所所所所有有有有权权权权，也也也也要要要要承承承承担担担担该该该该标标标标的的的的产产产产生生生生的的的的义义义义务务务务。保保保保险险险险人人人人得得得得到到到到的的的的权权权权利利利利不不不不同同同同，在在在在代代代代位位位位求求求求偿偿偿偿中中中中，保保保保险险险险人人人人最最最最多多多多只只只只能能能能取取取取得得得得保保保保险险险险赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额范范范范围围围围内内内内的的的的权权权权利利利利；而而而而在在在在委委委委付付付付中中中中，保
119、保保保险险险险人人人人则则则则可可可可享享享享有有有有该该该该项项项项标标标标的的的的的的的的一一一一切切切切权权权权利利利利，保保保保险险险险人人人人可可可可以以以以接接接接受受受受大大大大于于于于其其其其赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额的的的的利利利利益益益益。因因因因为为为为被被被被保保保保险险险险人人人人提提提提出出出出委委委委付付付付时时时时，已已已已放放放放弃弃弃弃了了了了对对对对保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的所所所所有有有有权权权权，保保保保险险险险人人人人取取取取得得得得了了了了对保险标的处分权，并可取得因处置而取得的额外利益。对保险标的处分权，并可取得因处置而取得的
120、额外利益。对保险标的处分权，并可取得因处置而取得的额外利益。对保险标的处分权，并可取得因处置而取得的额外利益。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （三）重复保险分摊原则（三）重复保险分摊原则（三）重复保险分摊原则（三）重复保险分摊原则 重重重重复复复复保保保保险险险险分分分分摊摊摊摊原原原原则则则则：是是是是指指指指投投投投保保保保人人人人向向向向多多多多个个个个保保保保险险险险人人人人重重重重复复复复保保保保险险险险时时时时，投投投投保保保保人人人人的的的的索索索索赔赔赔赔只只只只能能能能在在在在保保保保险险险险人人人人之之之之间间间间分分分分摊摊
121、摊摊，赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额不不不不得得得得超超超超过过过过损损损损失失失失金金金金额额额额。对对对对重重重重复复复复保保保保险险险险，在在在在保保保保险险险险事事事事故故故故发发发发生生生生时时时时采采采采用用用用分分分分摊摊摊摊原原原原则则则则。这这这这一一一一原原原原则则则则也也也也是是是是补补补补偿偿偿偿原原原原则则则则的的的的派派派派生生生生原原原原则则则则。遵遵遵遵循循循循这这这这一一一一原原原原则则则则的的的的目目目目的的的的在在在在于于于于：维维维维护护护护补补补补偿偿偿偿原原原原则则则则，防防防防止止止止投投投投保保保保人人人人利利利利用用用用重重重重复复复复保保保
122、保险险险险获获获获得得得得超超超超额额额额赔赔赔赔款款款款；维维维维护护护护社社社社会会会会公平原则。公平原则。公平原则。公平原则。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 分分分分摊摊摊摊原原原原则则则则是是是是在在在在重重重重复复复复保保保保险险险险条条条条件件件件下下下下适适适适用用用用的的的的原原原原则则则则。重重重重复复复复保保保保险险险险是是是是投投投投保保保保人人人人对对对对同同同同一一一一保保保保险险险险标标标标的的的的、同同同同一一一一保保保保险险险险利利利利益益益益、同同同同一一一一保保保保险险险险事事事事故故故故同同同同时时时时向向向向两两两两个个个个或或或或两两两两
123、个个个个以以以以上上上上保保保保险险险险人人人人订订订订立立立立保保保保险险险险合合合合同同同同，且且且且其其其其保保保保险险险险金金金金额额额额之之之之和和和和大大大大于于于于保保保保险险险险价值的保险。价值的保险。价值的保险。价值的保险。 重重重重复复复复保保保保险险险险分分分分摊摊摊摊的的的的方方方方式式式式一一一一般般般般有有有有：比比比比例例例例责责责责任任任任制制制制、限额责任制、顺序责任制。限额责任制、顺序责任制。限额责任制、顺序责任制。限额责任制、顺序责任制。 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则1.1.1.1.比比比比例例例例责责责责任任任任制制制制。各各各各保保保保险
124、险险险人人人人按按按按照照照照其其其其保保保保险险险险金金金金额额额额，依依依依比比比比例例例例分分分分担担担担赔赔赔赔偿偿偿偿损损损损失失失失的的的的责责责责任任任任。其其其其公公公公式式式式为为为为：某某某某保保保保险险险险人人人人分分分分摊摊摊摊的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任某某某某保保保保险险险险人人人人承承承承保保保保的的的的保保保保险险险险金金金金额额额额所所所所有有有有保保保保险险险险人承担的保险金额人承担的保险金额人承担的保险金额人承担的保险金额 损失金额。损失金额。损失金额。损失金额。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 2.2.2.2.独独独独立立立立责责责
125、责任任任任制制制制。又又又又称称称称限限限限额额额额责责责责任任任任制制制制，是是是是按按按按照照照照各各各各保保保保险险险险人人人人在在在在无无无无他他他他保保保保情情情情况况况况下下下下单单单单独独独独应应应应负负负负的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额作作作作为为为为基基基基数数数数加加加加总总总总得得得得出出出出各各各各家家家家应应应应分分分分摊摊摊摊的的的的比比比比例例例例，然然然然后后后后据据据据此此此此比比比比例例例例计计计计算算算算赔赔赔赔款款款款的的的的方方方方法法法法，即即即即按按按按各各各各保保保保险险险险人人人人单单单单独独独独赔赔赔赔付付付付时时时时应应应应承承承
126、承担担担担的的的的最最最最高高高高责责责责任任任任比比比比例例例例来来来来分分分分摊摊摊摊损损损损失失失失赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任的的的的方方方方法法法法。独独独独立立立立责责责责任任任任又又又又称称称称限限限限额额额额责责责责任任任任，是是是是在在在在无无无无他他他他保保保保的的的的情情情情况况况况下下下下，保保保保险险险险人人人人按按按按其其其其承承承承保保保保金金金金额额额额所所所所负负负负的的的的损损损损失失失失赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任。其其其其公公公公式式式式为为为为：某某某某保保保保险险险险人人人人分分分分摊摊摊摊的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任某某某某保保
127、保保险险险险人人人人独独独独立立立立责责责责任任任任限限限限额所有保险人独立责任总额额所有保险人独立责任总额额所有保险人独立责任总额额所有保险人独立责任总额损失金额损失金额损失金额损失金额 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 3.3.3.3.顺顺顺顺序序序序责责责责任任任任制制制制。这这这这是是是是根根根根据据据据各各各各保保保保险险险险人人人人出出出出立立立立保保保保单单单单的的的的顺顺顺顺序序序序来来来来确确确确定定定定赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任，即即即即先先先先由由由由第第第第一一一一个个个个出出出出立立立立保保保保单单单单的的的的保保保保险险险险人人人人在在在在其其其其保
128、保保保险险险险金金金金额额额额限限限限度度度度内内内内赔赔赔赔偿偿偿偿，再再再再由由由由第第第第二二二二个个个个保保保保险险险险人人人人对对对对超超超超过过过过第第第第一一一一个个个个保保保保险险险险人人人人保保保保险险险险金金金金额额额额的的的的损损损损失失失失部部部部分分分分在在在在其其其其保保保保险险险险金金金金额额额额限限限限度度度度内内内内赔赔赔赔偿偿偿偿，依依依依次次次次类类类类推推推推，直直直直至至至至将将将将被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的损损损损失失失失全全全全部部部部赔赔赔赔偿偿偿偿的的的的方方方方法法法法。这这这这是是是是依依依依承保的先后承保的先后承保的先后承保
129、的先后顺顺顺顺序序序序进进进进行分行分行分行分摊摊摊摊的方法。的方法。的方法。的方法。第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类三、保险合同的形式、主体、客体与内容三、保险合同的形式、主体、客体与内容三、保险合同的形式、主体、客体与内容三、保险合同的形式、主体、客体与内容( ( ( (略略略略) ) ) )四、保险合同的订立、变更、转让与终止四、保险合同的订立、变更、转让与终止四、保险
130、合同的订立、变更、转让与终止四、保险合同的订立、变更、转让与终止( ( ( (略略略略) ) ) )五、保险合同的解释原则与争议处理五、保险合同的解释原则与争议处理五、保险合同的解释原则与争议处理五、保险合同的解释原则与争议处理 ( ( ( (略略略略) ) ) )第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成（一）保险法的概念（一）保险法的概念（一）保险法的概念（一）保险法的概念 保保保保险险险险法法法法是是是是以以以以保保保保险险险险关关关关系系系系为为为为调调调调整整整整对对对对象象象象的的的的法法法
131、法律律律律规规规规范范范范的的的的总总总总称称称称。这这这这种种种种保保保保险险险险关关关关系系系系包包包包括括括括：国国国国家家家家、地地地地方方方方与与与与保保保保险险险险公公公公司司司司的的的的经经经经济济济济关关关关系系系系；保保保保险险险险公公公公司司司司与与与与其其其其他他他他国国国国民民民民经经经经济济济济各各各各部部部部门门门门的的的的经经经经济济济济关关关关系系系系；保保保保险险险险公公公公司司司司与与与与投投投投保保保保人人人人、被被被被保保保保险险险险人人人人、受受受受益益益益人人人人的的的的经经经经济济济济关关关关系系系系；保保保保险险险险人人人人与与与与保保保保险险险
132、险中中中中介介介介人人人人的的的的经经经经济济济济关关关关系系系系；保保保保险险险险公公公公司司司司之之之之间间间间的的的的经经经经济济济济关关关关系系系系；保保保保险险险险公公公公司司司司内内内内部部部部的的的的经经经经济济济济关关关关系系系系；保保保保险险险险公公公公司司司司与与与与外外外外国国国国保保保保险险险险组组组组织织织织及及及及外外外外国国国国保保保保险险险险客客客客户户户户之间的经济关系。之间的经济关系。之间的经济关系。之间的经济关系。第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成一、保险法的概念与构成（二）我国
133、保险法的构成（二）我国保险法的构成（二）我国保险法的构成（二）我国保险法的构成在在在在我我我我国国国国，既既既既有有有有专专专专门门门门的的的的保保保保险险险险立立立立法法法法，如如如如中中中中华华华华人人人人民民民民共共共共和和和和国国国国保保保保险险险险法法法法、保保保保险险险险公公公公司司司司管管管管理理理理规规规规定定定定（试试试试行行行行）、保保保保险险险险代代代代理理理理人人人人管管管管理理理理规规规规定定定定（试试试试行行行行）和和和和保保保保险险险险经经经经纪纪纪纪人人人人管管管管理理理理规规规规定定定定（试试试试行行行行）等等等等。同同同同时时时时，又又又又有有有有在在在在其
134、其其其他他他他法法法法律当中进行规定的保险特别法，如海商法等。律当中进行规定的保险特别法，如海商法等。律当中进行规定的保险特别法，如海商法等。律当中进行规定的保险特别法，如海商法等。第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同 我我我我国国国国的的的的保保保保险险险险法法法法律律律律体体体体系系系系包包包包括括括括两两两两类类类类，即即即即保保保保险险险险法法法法和和和和保保保保险险险险特特特特别别别别法法法法，而而而而我我我我国国国国的的的的保保保保险险险险法法法法分分分分为为为为保保保保险险险险合合合合同同同同法法法法和和和和保保保保险险险险业业业业法法法法，前前前前者者者者调调调调整整
135、整整保保保保险险险险合合合合同同同同当当当当事事事事人人人人之之之之间间间间的的的的关关关关系系系系；后后后后者者者者主主主主要要要要调调调调整整整整保险公司之间的关系。保险公司之间的关系。保险公司之间的关系。保险公司之间的关系。我我我我国国国国采采采采用用用用的的的的保保保保险险险险立立立立法法法法方方方方式式式式是是是是将将将将保保保保险险险险业业业业法法法法与与与与保保保保险险险险合合合合同同同同法法法法合合合合二二二二为为为为一一一一。例例例例如如如如，中中中中华华华华人人人人民民民民共共共共和和和和国国国国保保保保险险险险法法法法既既既既调调调调整整整整国国国国家与保险业的关系，又调
136、整保险当事人之间的关系。家与保险业的关系，又调整保险当事人之间的关系。家与保险业的关系，又调整保险当事人之间的关系。家与保险业的关系，又调整保险当事人之间的关系。第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类（一）保险合同的概念（一）保险合同的概念（一）保险合同的概念（一）保险合同的概念 合合合合同同同同是是是是平平平平等等等等主主主主体体体体的的的的自自自自然然然然人人人人、法法法法人人人人、其其其其他他他他组组组组织织织织之之之之间间间间设设设设立立立立、变变变变更更更更
137、、终终终终止止止止民民民民事事事事权权权权利利利利义义义义务务务务关关关关系系系系的的的的协协协协议议议议。保保保保险险险险合合合合同同同同( ( ( (Insurance Insurance Insurance Insurance Contract)Contract)Contract)Contract)是是是是合合合合同同同同双双双双方方方方当当当当事事事事人人人人围围围围绕绕绕绕着着着着设设设设立立立立、变变变变更更更更与与与与终终终终止止止止保保保保险险险险法法法法律律律律关关关关系系系系而而而而达达达达成成成成的的的的协协协协议议议议。它它它它是是是是合合合合同同同同的的的的一种形式，
138、适用于合同法的一般规定。一种形式，适用于合同法的一般规定。一种形式，适用于合同法的一般规定。一种形式，适用于合同法的一般规定。 第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类（二二二二）保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的法法法法律律律律特特特特征征征征： 1.1.1.1.射射射射幸幸幸幸性性性性 【射射射射幸幸幸幸射射射射 倖倖倖倖】偶偶偶偶然然然然得得得得成成成成功功功功利利利利益益益益当当当当。行行行行為為為為 。2.2.2.2.附附附附合合合合与与与与约约约约定定
139、定定并并并并存存存存性性性性。 3.3.3.3.双双双双务务务务性性性性。4.4.4.4.要要要要式式式式性性性性。有有有有偿偿偿偿性性性性。 6.6.6.6.诚信性。诚信性。诚信性。诚信性。7.7.7.7.保障性。保障性。保障性。保障性。第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的概念、特征与分类（三三三三）保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的分分分分类类类类：1.1.1.1.财财财财产产产产保保保保险险险险合合合合同同同同和和和和人人人人身身身身保保保保险险险险合合合合同同同同。2
140、.2.2.2.定定定定值值值值保保保保险险险险合合合合同同同同和和和和不不不不定定定定值值值值保保保保险险险险合合合合同同同同。3.3.3.3.补补补补偿偿偿偿性性性性保保保保险险险险合合合合同同同同和和和和给给给给付付付付性性性性保保保保险险险险合合合合同同同同。4.4.4.4.特特特特定定定定风风风风险险险险合合合合同同同同和和和和综综综综合合合合风风风风险险险险合合合合同同同同。5.5.5.5.特特特特定定定定式式式式合合合合同同同同、总总总总括括括括式式式式合合合合同同同同、流流流流动动动动式式式式合合合合同同同同和和和和预约预约预约预约合同。合同。合同。合同。6.6.6.6.原保原保
141、原保原保险险险险合同和再保合同和再保合同和再保合同和再保险险险险合同。合同。合同。合同。第五章第五章 财产保险财产保险一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析第五章第五章 财产保险财产
142、保险一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类 （一）财产保险的概念（一）财产保险的概念（一）财产保险的概念（一）财产保险的概念财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。险标的的保险。险标的
143、的保险。险标的的保险。 第五章第五章 财产保险财产保险（二）财产保险的特征（二）财产保险的特征（二）财产保险的特征（二）财产保险的特征 1 1 1 1保险标的不同。保险标的不同。保险标的不同。保险标的不同。2 2 2 2保险金额的确定依据不同。保险金额的确定依据不同。保险金额的确定依据不同。保险金额的确定依据不同。 3 3 3 3在在在在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。外伤害保险外，一般是长
144、期保险。外伤害保险外，一般是长期保险。外伤害保险外，一般是长期保险。4 4 4 4在基本职能上，财产在基本职能上，财产在基本职能上，财产在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。给付。给付。给付。5 5 5 5在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对
145、缺乏规律性，因而计算规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。密，出现的危险事故也较规则和稳定。密，出现的危险事故也较规则和稳定。密，出现的危险事故也较规则和稳定。6 6 6 6财产保险一般不财产保险一般不财产保险一般不财产保险一般不带储蓄性；
146、而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。 第五章第五章 财产保险财产保险二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100100万元，保险有效期间万元，保险有效期间万元，保险有效期间万元，保险有效期间从从从从20032003年年年
147、年1 1月月月月1 1日至日至日至日至20032003年年年年1212月月月月3131日。假设：日。假设：日。假设：日。假设：(1)(1)该企业于该企业于该企业于该企业于2 2月月月月1212日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为6060万元，保险事故发生时万元，保险事故发生时万元，保险事故发生时万元，保险事故发生时的实际价值为的实际价值为的实际价值为的实际价值为200200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2 2）5 5月月月月18
148、18日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失6060万元，保险事故发生时万元，保险事故发生时万元，保险事故发生时万元，保险事故发生时的实际价值为的实际价值为的实际价值为的实际价值为160160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3 3）1212月月月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失8080万元，保险事万元，保险
149、事万元，保险事万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为故发生时的企业财产实际价值为故发生时的企业财产实际价值为故发生时的企业财产实际价值为8080万元，则保险公司应赔偿多少万元，则保险公司应赔偿多少万元，则保险公司应赔偿多少万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？为什么？为什么？为什么？第五章第五章 财产保险财产保险分析：分析：分析：分析：（1 1 1 1）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度保险保障程度保险保障程度保险保障程度60606060100/200100/200100/200100/20030303030万元。
150、万元。万元。万元。 因为该保险为不足额保险，所因为该保险为不足额保险，所因为该保险为不足额保险，所因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。以采用比例赔偿方式。以采用比例赔偿方式。以采用比例赔偿方式。 （2 2 2 2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。 （3 3 3 3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额）保险公司赔偿金额保险价值损失金额）保险公司赔偿金额保险价值损
151、失金额）保险公司赔偿金额保险价值损失金额80808080万元。万元。万元。万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿。第五章第五章 财产保险财产保险三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析杨某杨某杨某杨某20032003年年年年
152、2 2月月月月2 2日向某保险公司投保了保险期间为日向某保险公司投保了保险期间为日向某保险公司投保了保险期间为日向某保险公司投保了保险期间为1 1年的年的年的年的家庭财产保险，其保险金额为家庭财产保险，其保险金额为家庭财产保险，其保险金额为家庭财产保险，其保险金额为2020万元，万元，万元，万元，20032003年年年年4 4月月月月2727日日日日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为实际价值为实际价值为实际价值为3030万元。若
153、按第一危险赔偿方式。则：万元。若按第一危险赔偿方式。则：万元。若按第一危险赔偿方式。则：万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)(1)财产损失财产损失财产损失财产损失1515万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2 2）家庭财产损失）家庭财产损失）家庭财产损失）家庭财产损失2525万元时，保险公司又应赔偿多少？万元时，保险公司又应赔偿多少？万元时，保险公司又应赔偿多少？万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？为什么？为什么？为什么？ 第五章第五章 财产保险财产保险分析：分析：分析：分析：（
154、1 1 1 1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为（或第一危险）为（或第一危险）为（或第一危险）为15151515万元，万元，万元，万元，所以保险公司应当赔偿所以保险公司应当赔偿所以保险公司应当赔偿所以保险公司应当赔偿15151515万元。万元。万元。万元。（2 2 2 2）
155、保险公司应当赔偿）保险公司应当赔偿）保险公司应当赔偿）保险公司应当赔偿30303030万元。万元。万元。万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为该保险金额范围内的损失（或第一危险）为该保险金额范围内的损失（或第一危险）为该保险金额范围内的损失（或第一危险）为30303030万元。万元。万元。万元。第五章第五章 财产保险财产保险一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类一、财产保险的概念、特征与分类二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析二、企业财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的
156、案例分析三、家庭财产保险的案例分析三、家庭财产保险的案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析第五章第五章 财产保险财产保险四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析机动车辆保险的特点：机动车辆保险的特点：机动车辆保险的特点：机动车辆保险的特点：机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险的赔偿方式主要是
157、修复；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。的方式。的方式。的方式。第五章第五章 财产保险财产保险四、机动
158、车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析四、机动车辆保险的特点、案例分析李某将其所有的李某将其所有的李某将其所有的李某将其所有的“ “宝来宝来宝来宝来” ”车向车向车向车向A A保险公司投保了保险金额为保险公司投保了保险金额为保险公司投保了保险金额为保险公司投保了保险金额为2020万元的万元的万元的万元的车辆损失险和赔偿限额为车辆损失险和赔偿限额为车辆损失险和赔偿限额为车辆损失险和赔偿限额为5050万元的第三者责任险；孙某将其所有万元的第三者责任险；孙某将其所有万元的第三者责任险；孙某将其所有万元的第三者责任险；孙某将其所有的的的的“ “奥迪奥迪
159、奥迪奥迪” ”车向车向车向车向B B保险公司投保了赔偿限额为保险公司投保了赔偿限额为保险公司投保了赔偿限额为保险公司投保了赔偿限额为100100万元的第三者责万元的第三者责万元的第三者责万元的第三者责任险。保险期间内，李某驾驶的任险。保险期间内，李某驾驶的任险。保险期间内，李某驾驶的任险。保险期间内，李某驾驶的“ “宝来宝来宝来宝来” ”车与孙某驾驶的车与孙某驾驶的车与孙某驾驶的车与孙某驾驶的“ “奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车相撞，造成造成交通事故，导致车相撞，造成造成交通事故，导致车相撞，造成造成交通事故，导致车相撞，造成造成交通事故，导致“ “宝来宝来宝来宝来” ”车辆财产损失车辆财产损失车辆
160、财产损失车辆财产损失8 8万元、万元、万元、万元、人员受伤医疗费用人员受伤医疗费用人员受伤医疗费用人员受伤医疗费用3030万元以及车上货物损失万元以及车上货物损失万元以及车上货物损失万元以及车上货物损失1414万元；万元；万元；万元；“ “奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车车车车辆损失辆损失辆损失辆损失3030万元、医疗费用万元、医疗费用万元、医疗费用万元、医疗费用4 4万元以及车上货物损失万元以及车上货物损失万元以及车上货物损失万元以及车上货物损失1010万元。经交通万元。经交通万元。经交通万元。经交通管理部门裁定，管理部门裁定，管理部门裁定，管理部门裁定，“ “宝来宝来宝来宝来” ”车主负主要责任，
161、为车主负主要责任，为车主负主要责任，为车主负主要责任，为8080；“ “奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车车车车主负次要责任，为主负次要责任，为主负次要责任，为主负次要责任，为2020，按照保险公司免赔规定：负主要责任免，按照保险公司免赔规定：负主要责任免，按照保险公司免赔规定：负主要责任免，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔赔赔赔1515，负次要责任免赔，负次要责任免赔，负次要责任免赔，负次要责任免赔5 5，请问：，请问：，请问：，请问：第五章第五章 财产保险财产保险A A保险公司应赔偿多少？保险公司应赔偿多少？保险公司应赔偿多少？保险公司应赔偿多少？ B B保险公司应赔偿多少？保险公司应赔偿多少？
162、保险公司应赔偿多少？保险公司应赔偿多少？分析：分析：分析：分析：A A保险公司承担的保险责任包括：保险公司承担的保险责任包括：保险公司承担的保险责任包括：保险公司承担的保险责任包括：(1)(1)车辆损失险责任：车辆损失险责任：车辆损失险责任：车辆损失险责任： 应赔偿金额应赔偿金额应赔偿金额应赔偿金额“ “宝来宝来宝来宝来” ”车车辆损失车车辆损失车车辆损失车车辆损失“宝来宝来宝来宝来” ”车的责任比例车的责任比例车的责任比例车的责任比例 （1 1免赔免赔免赔免赔率）率）率）率）880880 （1 11515）5.445.44万元万元万元万元 （2 2）第三者责任险责任：）第三者责任险责任：）第
163、三者责任险责任：）第三者责任险责任：应赔偿金额应赔偿金额应赔偿金额应赔偿金额 （“ “奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车车辆损失车车辆损失车车辆损失车车辆损失+“+“奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车医疗费用车医疗费用车医疗费用车医疗费用+“+“奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车货车货车货车货物损失）物损失）物损失）物损失）“宝来宝来宝来宝来” ”车的责任比例车的责任比例车的责任比例车的责任比例 （1 1免赔率）免赔率）免赔率）免赔率）（30+4+1030+4+10）8080 （1 11515）28.8628.86万元万元万元万元第五章第五章 财产保险财产保险B B保险公司承担的保险责任包括：保险公司承担的保险责任包括：保
164、险公司承担的保险责任包括：保险公司承担的保险责任包括：“ “奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车的第三者责任险责任：车的第三者责任险责任：车的第三者责任险责任：车的第三者责任险责任：应赔偿金额应赔偿金额应赔偿金额应赔偿金额 （“ “宝来宝来宝来宝来” ”车车辆损失车车辆损失车车辆损失车车辆损失+“+“宝来宝来宝来宝来” ”车医车医车医车医疗费用疗费用疗费用疗费用+“+“宝来宝来宝来宝来” ”车货物损失）车货物损失）车货物损失）车货物损失）“奥迪奥迪奥迪奥迪” ”车的责任车的责任车的责任车的责任比例比例比例比例 （1 1免赔率）免赔率）免赔率）免赔率） （8 830+1430+14）2020 （1 15 5
165、）12.812.8万元万元万元万元 第六章第六章 人身保险人身保险一、身保险的概念与特征一、身保险的概念与特征二、人身保险合同的常用条款；二、人身保险合同的常用条款；三、人寿保险的概念、特征、种类三、人寿保险的概念、特征、种类四、健康保险的概念、特征、种类四、健康保险的概念、特征、种类五、意外伤害保险的概念、特征、种类五、意外伤害保险的概念、特征、种类125第六章第六章 人身保险人身保险一、身保险的概念与特征一、身保险的概念与特征（ 一）一）一）一）人身保险的概念人身保险的概念人身保险的概念人身保险的概念 人人人人身身身身保保保保险险险险是是是是以以以以人人人人的的的的生生生生命命命命和和和和
166、身身身身体体体体为为为为保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的一一一一种种种种保保保保险险险险。当当当当人人人人们们们们遭遭遭遭受受受受不不不不幸幸幸幸事事事事故故故故或或或或因因因因疾疾疾疾病病病病、年年年年老老老老以以以以致致致致丧丧丧丧失失失失工工工工作作作作能能能能力力力力、伤伤伤伤残残残残、死死死死亡亡亡亡或或或或年年年年老老老老退退退退休休休休时时时时，根根根根据据据据保保保保险险险险合合合合同同同同条条条条款款款款的的的的规规规规定定定定，保保保保险险险险人人人人对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人或或或或受受受受益益益益人人人人给给给给付付付付预预预预定定定定的的的的保保
167、保保险险险险金金金金或或或或年年年年金金金金，以以以以解解解解决决决决病病病病、残残残残、老老老老、死死死死所所所所造造造造成的经济困难。成的经济困难。成的经济困难。成的经济困难。126第六章第六章 人身保险人身保险一、身保险的概念与特征一、身保险的概念与特征一、身保险的概念与特征一、身保险的概念与特征（二）人身保险的特征（二）人身保险的特征（二）人身保险的特征（二）人身保险的特征1. 1.人人人人身身身身保保保保险险险险是是是是一一一一种种种种定定定定额额额额保保保保险险险险。如如如如前前前前所所所所述述述述，因因因因为为为为人人人人的的的的寿寿寿寿命命命命和和和和身身身身体体体体的的的的价
168、价价价值值值值不不不不能能能能用用用用金金金金钱钱钱钱来来来来衡衡衡衡量量量量，因因因因此此此此人人人人身身身身保保保保险险险险合合合合同同同同就就就就无无无无法法法法通通通通过过过过保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的价价价价值值值值确确确确定定定定保保保保险险险险金金金金额额额额。一一一一般般般般情情情情况况况况下下下下，人人人人身身身身保保保保险险险险的的的的保保保保险险险险金金金金额额额额由由由由投投投投保保保保人人人人根根根根据据据据被被被被保保保保险险险险人人人人对对对对人人人人身身身身保保保保险险险险的的的的需需需需要要要要和和和和投投投投保保保保人人人人的的的的缴缴缴缴费费
169、费费能能能能力力力力，在在在在法法法法律律律律允允允允许许许许范范范范围围围围与与与与条条条条件件件件下下下下，与与与与保保保保险险险险人人人人协协协协商商商商确确确确定定定定，属属属属于于于于定定定定额保险额保险额保险额保险. . . . 127第六章第六章 人身保险人身保险 2.2.人人身身保保险险的的保保险险利利益益是是以以人人与与人人的的关关系系来来确确定定，而而不不是是以以人人与与物物或或责责任任的的关关系系来来确确定定。人人身身保保险险合合同同主主要要是是采采取取限限制制家家庭庭成成员员关关系系范范围围并并结结合合被被保保险险人人同同意意的的方方式式对对人人身身保保险险合同保险利益
170、加以明确。合同保险利益加以明确。3.3.人人身身保保险险的的长长期期性性。人人身身保保险险的的保保险险期期间间都都比比较较长长，特特别别是是人人寿寿保保险险，其其保保险险期期间间通通常常在在五五年年以以上上，有有的的险险种种长长达达几几1010年年乃乃至至人人的的一生。一生。128第六章第六章 人身保险人身保险二、人身保险合同的常用条款；二、人身保险合同的常用条款；（一）不可争条款（一）不可争条款（一）不可争条款（一）不可争条款 不不不不可可可可争争争争条条条条款款款款又又又又称称称称不不不不可可可可抗抗抗抗辩辩辩辩条条条条款款款款，是是是是指指指指自自自自人人人人身身身身保保保保险险险险合合
171、合合同同同同订订订订立立立立时时时时起起起起，超超超超过过过过法法法法定定定定时时时时限限限限后后后后，保保保保险险险险人人人人将将将将不不不不得得得得以以以以投投投投保保保保人人人人在在在在投投投投保保保保时时时时违违违违反反反反如如如如实实实实告告告告知知知知义义义义务务务务，误误误误告告告告、漏漏漏漏告告告告、隐隐隐隐瞒瞒瞒瞒某某某某些些些些事事事事实实实实为为为为理理理理由由由由，而而而而主主主主张张张张合合合合同同同同无无无无效效效效或或或或拒拒拒拒绝绝绝绝给给给给付付付付保保保保险金。险金。险金。险金。129第六章第六章 人身保险人身保险二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的
172、常用条款（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款 年年年年龄龄龄龄误误误误告告告告条条条条款款款款主主主主要要要要是是是是针针针针对对对对投投投投保保保保人人人人申申申申报报报报的的的的被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的年年年年龄龄龄龄不不不不真真真真实实实实，而而而而真真真真实实实实年年年年龄龄龄龄又又又又符符符符合合合合合合合合同同同同约约约约定定定定限限限限制制制制的的的的情情情情况况况况下下下下而而而而设设设设立立立立的的的的, ,法法法法律律律律与与与与保保保保险险险险合合合合同同同同中中中中一一一一般般般般均均均均规规规规定定定定年年年年龄龄龄
173、龄误误误误告告告告条条条条款款款款，要要要要求求求求保保保保险险险险人人人人按按按按被被被被保保保保险险险险人人人人真实年龄调整。真实年龄调整。真实年龄调整。真实年龄调整。130第六章第六章 人身保险人身保险二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款宽宽宽宽限限限限期期期期条条条条款款款款是是是是指指指指如如如如果果果果保保保保险险险险合合合合同同同同约约约约定定定定分分分分期期期期支支支支付付付付保保保保险险险险费费费费，但但但但投投投投保保保保人人人人支支支支付付付付首首首首期期期期保保保保险险险险费费费费后后后后未
174、未未未按按按按时时时时交交交交付付付付分分分分期期期期保保保保险险险险费费费费的的的的，法法法法律律律律或或或或合合合合同同同同规规规规定定定定给给给给予予予予投投投投保保保保人人人人一一一一定定定定的的的的宽宽宽宽限限限限时时时时间间间间，在在在在此此此此期期期期间间间间，即即即即使使使使未未未未交交交交纳纳纳纳保保保保险险险险费费费费，仍仍仍仍能能能能保保保保持持持持保保保保险险险险合合合合同同同同效力。效力。效力。效力。 131第六章第六章 人身保险人身保险二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款（四）保险合同效力中止和复效条款（四）保险合同效力中止和复效条款（四）保险合同效
175、力中止和复效条款（四）保险合同效力中止和复效条款 保保保保险险险险合合合合同同同同效效效效力力力力中中中中止止止止是是是是指指指指保保保保险险险险合合合合同同同同在在在在有有有有效效效效期期期期间间间间内内内内，由由由由于于于于缺缺缺缺乏乏乏乏某某某某些些些些必必必必要要要要条条条条件件件件而而而而使使使使合合合合同同同同暂暂暂暂时时时时失失失失去去去去效效效效力力力力，称称称称为为为为合合合合同同同同中中中中止止止止；一一一一旦旦旦旦在在在在法法法法定定定定或或或或约约约约定定定定的的的的时时时时间间间间内内内内所所所所需需需需条条条条件件件件得得得得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同
176、复效。到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。132第六章第六章 人身保险人身保险二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款（五）自杀条款（五）自杀条款（五）自杀条款（五）自杀条款为为为为了了了了更更更更好好好好地地地地保保保保障障障障投投投投保保保保人人人人、被被被被保保保保险险险险人人人人、受受受受益益益益人人人人的的的的合合合合法法法法权权权权益益益益，保保保保险险险险人人人人也也也也出出出出于于于于维维维维护护护护自自自自己己己己的的的的利利利利益益益益，在在在在很很很很多多多多
177、人人人人寿寿寿寿保保保保险险险险合合合合同同同同中中中中都都都都将将将将自自自自杀杀杀杀列列列列入入入入保保保保险险险险条条条条款款款款，但但但但规规规规定定定定在在在在保保保保险险险险合合合合同同同同生生生生效效效效较较较较长长长长的的的的期期期期限限限限后后后后被被被被保保保保险险险险人人人人自自自自杀杀杀杀行行行行为为为为，保保保保险险险险人人人人才才才才承承承承担担担担给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金责责责责任任任任，通通通通常常常常是是是是2 2 2 2年年年年，以以以以防防防防止止止止被被被被保保保保险险险险人预谋保险金而签订保险合同。人预谋保险金而签订保险合同。人预谋保险
178、金而签订保险合同。人预谋保险金而签订保险合同。133第六章第六章 人身保险人身保险二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款（六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。 （七）保单贷款条款（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 长长长长期期期期性性性性人人人人身身身身保保保保险险险险合合合合同同同同，在在在在积积积积
179、累累累累一一一一定定定定的的的的保保保保险险险险费费费费产产产产生生生生现现现现金金金金价价价价值值值值后后后后，投投投投保保保保人人人人可可可可以以以以在在在在保保保保险险险险单单单单的的的的现现现现金金金金价价价价值值值值数数数数额额额额内内内内，以以以以具具具具有有有有现现现现金金金金价价价价值值值值的的的的保保保保险险险险单单单单作作作作为为为为质质质质押押押押，向向向向其其其其投投投投保保保保的的的的保保保保险险险险人人人人或或或或第第第第三三三三者者者者申申申申请请请请贷贷贷贷款款款款。习习习习惯惯惯惯上上上上称称称称为为为为保保保保单单单单贷贷贷贷款款款款或或或或保保保保单质押贷
180、款。单质押贷款。单质押贷款。单质押贷款。 134第六章第六章 人身保险人身保险二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款二、人身保险合同的常用条款（八）自动垫缴保费条款（八）自动垫缴保费条款（八）自动垫缴保费条款（八）自动垫缴保费条款 该该该该条条条条款款款款规规规规定定定定，投投投投保保保保人人人人未未未未能能能能在在在在宽宽宽宽限限限限期期期期内内内内交交交交付付付付保保保保险险险险费费费费，而而而而此此此此时时时时保保保保单单单单已已已已具具具具有有有有现现现现金金金金价价价价值值值值，同同同同时时时时该该该该现现现现金金金金价价价价值值值值足足足足够
181、够够够缴缴缴缴付付付付所所所所欠欠欠欠缴缴缴缴的的的的保保保保费费费费时时时时，除除除除非非非非投投投投保保保保人人人人有有有有反反反反对对对对声声声声明明明明，保保保保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。 （九）受益人条款（九）受益人条款（九）受益人条款（九）受益人条款 它它它它是是是是在在在在人人人人身身身身保保保保险险险险合合合合同同同同中中中中关关关关于于于于受受受受益益益益人人人人的的的的指指指指定定定定、资资资资格格格格、顺序、变更及受益人权利
182、等内容的具体规定。顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。135第六章第六章 人身保险人身保险三、人寿保险的概念、特征、种类三、人寿保险的概念、特征、种类(略略)四、健康保险的概念、特征、种类四、健康保险的概念、特征、种类(略略)五、意外伤害保险的概念、特征、种类五、意外伤害保险的概念、特征、种类(略略)136第七章第七章风险与保险风险与保险 一、再保险的概念、作用与组织形式一、再保险的概念、作用与组织形式二、再保险的形式二、再保险的形式三、再保险合同的概念、种类与内容三、再保险合同的概念、种类与内容 137第七章
183、第七章风险与保险风险与保险 一、再保险的概念、作用与组织形式一、再保险的概念、作用与组织形式（一）再保险的概念（一）再保险的概念 再保险：是指保险人为了分散风险而将原承保的全再保险：是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。 在再保险业务中，分出再保险业务的人，称为分出在再保险业务中，分出再保险业务的人，称为分出人；接受再保险业务的人，称为分入人。人；接受再保险业务的人，称为分入人。 138第七章第七章风险与保险风险与保险 （三）再保险的作用（三）再保险的作用分散风险。分散风险。 扩大承保能力。扩大承保能力。 控制责
184、任，稳定经营。控制责任，稳定经营。 . . 降低营业费用，增加运用资金。降低营业费用，增加运用资金。 有利于拓展新业务。有利于拓展新业务。 139第七章第七章风险与保险风险与保险 二、再保险的方式二、再保险的方式（一）比例再保险（一）比例再保险 比例再保险的概念：比例再保险是指分出人与分入人相比例再保险的概念：比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在这种方法中，分出人的自留额和分保额表现为保方法。在这种方法中，分出人的自留额和分保额表现为保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，保额的一
185、定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。 在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。合再保险。 140第七章第七章风险与保险风险与保险 （二）非比例再保险（二）非比例再保险 非比例再保险：非比例再保险是指分出人和分入人相互订非比例再保险：非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。即先规定分出人自己负担的赔款额，超过这再保险方式。即先规定分
186、出人自己负担的赔款额，超过这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分保一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分保接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。而接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。而且，非比例再保险采取单独的费率计算，与原保费没有像且，非比例再保险采取单独的费率计算，与原保费没有像比例再保险那样的比例关系。非比例再保险分为超额赔款比例再保险那样的比例关系。非比例再保险分为超额赔款再保险和赔付率超赔再保险。再保险和赔付率超赔再保险。 141第七章第七章风险与保险风险与保险 三、再保险合同的概念、种类三、再保险合同的概念、种类( (一一) )再保险合同
187、的概念再保险合同的概念再保险合同：又称分保合同，是分出公司和分入公司约定双方再保险合同：又称分保合同，是分出公司和分入公司约定双方权利义务关系的协议。再保险合同是独立的合同，但又以权利义务关系的协议。再保险合同是独立的合同，但又以原保险合同作为基础，其具有普遍意义的保险基本原则，原保险合同作为基础，其具有普遍意义的保险基本原则，也适用于再保险合同。也适用于再保险合同。 142第七章第七章风险与保险风险与保险 三、再保险合同的概念、种类三、再保险合同的概念、种类（二）再保险合同的种类（二）再保险合同的种类 按再保险的方式分为比例再保险合同和非比例再保险合按再保险的方式分为比例再保险合同和非比例再
188、保险合同，前者以保险金额为基础的再保险合同；后者以赔款金同，前者以保险金额为基础的再保险合同；后者以赔款金额为基础的再保险合同。这两大方式的划分是根据不同时额为基础的再保险合同。这两大方式的划分是根据不同时期的客观需要，适应不同要求而产生的。每一类型中又可期的客观需要，适应不同要求而产生的。每一类型中又可分为不同的几种方式。分为不同的几种方式。 143第七章第七章风险与保险风险与保险 按按不不同同的的分分保保安安排排可可以以分分为为临临时时再再保保险险合合同同、合合同同再再保保险险合合同同和和预预约再保险合同。约再保险合同。临时再保险合同：是根据业务需要临时选择分保接受人，经协商达成协议，临时
189、再保险合同：是根据业务需要临时选择分保接受人，经协商达成协议，逐笔成交的分保合同。对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务一逐笔成交的分保合同。对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务一定接受。临时再保险是再保险合同发展的早期形式，但现在仍然采用。定接受。临时再保险是再保险合同发展的早期形式，但现在仍然采用。合同再保险合同：是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的合同再保险合同：是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的权利义务关系，在一定时期内对一宗或一类业务进行约定。对于合同分权利义务关系，在一定时期内对一宗或一类业务进行约定。对于合同分保业务，分出人和分入人都没有选择余地，
190、分出人必须分出，分入人必保业务，分出人和分入人都没有选择余地，分出人必须分出，分入人必须接受。须接受。预约再保险合同：是介于合同再保险合同和临时再保险合同之间的一种再预约再保险合同：是介于合同再保险合同和临时再保险合同之间的一种再保险合同。对于合同中规定的业务，分出人有权选择是否分出，但一旦保险合同。对于合同中规定的业务，分出人有权选择是否分出，但一旦分出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有临时再保险合同性质，分出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有临时再保险合同性质，对分入人有合同再保险合同性质。对分入人有合同再保险合同性质。 144第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业
191、的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与技巧二、承保的概念二、承保的概念三、保险防灾防损的方法三、保险防灾防损的方法四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序145第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与技巧（( (一一) )展业的概念展业的概念 保险展业就是保险公司进行市场营销保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。的过程，即向客户提供保险商品和服务。 146第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与技
192、巧（二）保险展业的方式（二）保险展业的方式 1保险人直接展业。保险人直接展业。 2保险代理人展业。保险代理人展业。 3保险经纪人展业。保险经纪人展业。 147第八章第八章 保险运行环节保险运行环节二、承保的概念二、承保的概念承保：是保险经营的重要环节，是指保险人对被保承保：是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布和组合。全和盈利的业务分布和组合。 148第八章第八章 保险运行环节保险运行环节三、保险防灾防
193、损的方法（略）三、保险防灾防损的方法（略）149第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（一）（一）保险理赔的概念保险理赔的概念保保险险理理赔赔：理理赔赔，即即保保险险的的赔赔偿偿处处理理，是是指指保保险险人人履履行行保保险险赔赔偿偿和和给给付付责责任任，被被保保险险人人或或受受益益人人享享受受保保险险权权利利的的具具体体表表现现，是保险补偿职能的体现。是保险补偿职能的体现。保险理赔分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。理赔保险理赔分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。理赔工作由理赔员来处理。在财产与责任保险中，理赔员主要有工作由理
194、赔员来处理。在财产与责任保险中，理赔员主要有理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。 150第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则1贯彻贯彻“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理”的八字方针。的八字方针。 2重合同、守信用。重合同、守信用。 3实事求是。实事求是。 151第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（三）保险理赔的基本程序（三）保险理赔的基本程序 出险通知。出
195、险通知。 损失检验。损失检验。 审核各项单证。审核各项单证。 核实损失原因。核实损失原因。 核定损失程度和数额，赔付结案。核定损失程度和数额，赔付结案。 152第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征二、保险经营的原则二、保险经营的原则三、保险费率的构成与厘订原则三、保险费率的构成与厘订原则四、保险基金的概念与特点四、保险基金的概念与特点五、保险准备金的概念与种类五、保险准备金的概念与种类六、保险投资的基本原则六、保险投资的基本原则153第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征 保保险险业业是是风风险险管管理理行行业业，它它为为社社会会生生产
196、产、流流通通和和消消费费领领域域提提供供经经济济保保障障，属属于于第第三三产产业业。保保险险经经营营的的特特征征有有： 1.保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动。保险经营以特定的风险存在为前提，以集合多数动。保险经营以特定的风险存在为前提，以集合多数单位和个人为条件，以大数法则为基础，以经济补偿单位和个人为条件，以大数法则为基础，以经济补偿与给付为基本功能。与给付为基本功能。 154第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征2.保保险险经经营营资资产产具具有有负负债债性性。保保险险经经营营的的资资产产中中，自
197、自有有资资本本所所占占的的比比重重很很小小，绝绝大大部部分分来来自自于于投投保保人人按按照照保保险险合合同同向向保保险险企企业业缴缴纳纳的的保保险险费费、保保险险储储金金，及及保保险险企业从保险费中所提取的各项准备金。企业从保险费中所提取的各项准备金。3.保保险险经经营营成成本本具具有有不不确确定定性性。首首先先，保保险险费费率率是是根根据据过过去去的的统统计计资资料料计计算算出出来来的的，与与未未来来的的情情况况有有偏偏差差；其其次次，保保险险事事故故的的发发生生具具有有偶偶然然性性；最最后后，就就每每一一保保单单而而言言，在在保保险险期期限限内内，保保险险事事故故发发生生的的越越早早，成成
198、本本越越大大，如如果果保保险险事事故故在在保保险险期期限限内内未未发发生生，就就基基本本上上不存在保险成本。不存在保险成本。155第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征4.保保险险企企业业的的利利润润计计算算具具有有特特殊殊性性。保保险险人人的的利利润润在在以以当当年年收收入入减减去去当当年年支支出出的的基基础础上上，还还要要调调整整年年度度的的业业务务准准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。5.保保险险投投资资是是现现代代保保险险企企业业稳稳健健经经营营的的基基石石。由由于于保保险险经经营营中中的的保保险险费费的的收收缴
199、缴与与赔赔偿偿或或给给付付存存在在时时间间与与数数量量上上的的不对称，从而形成一笔闲置资金，构成投资的资金来源。不对称，从而形成一笔闲置资金，构成投资的资金来源。6.保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，范围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。影响面广泛。 156第九章第九章 保险经营保险经营二、保险经营的原则二、保险经营的原则 （一）风险大量原则（一）风险大量原则 风风险险大大量量原原则则是是在在可可保保风风险险的的范范围围内内，保保险险人人根根据据自自己己的的承承保
200、保能能力力，努努力力承承保保大大量量的的具具有有同同类类性性质质与与同同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。（二）风险分散原则。（二）风险分散原则。风风险险分分散散原原则则是是保保险险人人为为了了保保证证经经营营稳稳定定性性，应应使使风风险险分分散散的的范范围围尽尽可可能能扩扩大大。如如果果保保险险人人承承保保的的风风险险过过于于集集中中，一一旦旦发发生生保保险险事事故故，就就可可能能产产生生责责任任累累积积，使使保险人无力承担保险责任。保险人无力承担保险责任。157第九章第九章 保险经营保险经营二、保险经营的原则二、保险经营的原则（三）风险
201、选择原则。（三）风险选择原则。风风险险选选择择原原则则是是指指保保险险人人对对投投保保人人所所投投保保的的风风险险种种类类、风风险险程程度度和和保保险险金金额额等等应应有有充充分分和和准准确确的的认认识识与与评评估估，并并根根据据判判断断作作出出选选择择。风风险选择分为两种形式：险选择分为两种形式：1.1.事事先先选选择择。事事先先选选择择是是在在承承保保前前考考虑虑决决定定是是否否承承保保，包包括括对对人人和和物物的的选选择择，对对人人的的选选择择是是对对投投保保人人或或被被保保险险人人的的评评价价和和选选择择；对对物物的的选择是对保险标的物的评价和选择。选择是对保险标的物的评价和选择。2.
202、2.事事后后选选择择。事事后后选选择择是是在在承承保保后后若若发发现现保保险险标标的的有有较较大大的的风风险险存存在在，而而对对合合同同作作出出淘淘汰汰性性选选择择。保保险险合合同同的的淘淘汰汰通通常常有有两两种种方方式式：一一种种是是等等待待保保险险合合同同期期满满后后不不再再续续保保；另另一一种种是是保保险险人人若若发发现现有有明明显显误误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。158第九章第九章 保险经营保险经营三、保险费率的构成与厘订原则三、保险费率的构成与厘订原则( (一一) )保险费的含义与构成保险费的含义与构成 保保险险费费( (Premium)P
203、remium)是是保保险险金金额额与与保保险险费费率率的的乘乘积积。保保险险人人承承保保一一笔笔保保险险业业务务，用用保保险险金金额额乘乘以以保保险险费费率率就就得得出出该该笔笔业业务务应应收收取取的的保保险险费费，即即：保保险险费费= =保保险险金金额额保保险险费费率率。保保险险费费由由纯纯保保费费和和附附加加保保费费构构成成，纯纯保保费费是是保保险险人人用用于于赔赔付付给给被被保保险险人人或或受受益益人人的的保保险险金金，它它是是保保险险费费的的最最低低界界限限；附附加加保保费费是是由由保保险险人人所所支支配配的的费费用用，由由营营业业费费用用、营营业业税税和营业利润构成。和营业利润构成。
204、159第九章第九章 保险经营保险经营三、保险费率的构成与厘订原则三、保险费率的构成与厘订原则（二）厘订保险费率的基本原则（二）厘订保险费率的基本原则 1. 1.充分性原则。充分性原则。 2. 2.公平性原则。公平性原则。 3. 3.合理性原则。合理性原则。 4. 4.稳定灵活原则。稳定灵活原则。 5. 5.促进防损原则。促进防损原则。 160第九章第九章 保险经营保险经营五、保险准备金的概念与种类五、保险准备金的概念与种类 保保险险责责任任准准备备金金是是保保险险公公司司按按法法律律规规定定为为在在保保险险合合同同有有效效期期内内履履行行赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金义义务务而而将将保保险险
205、费费予予以以提提存存的的各各种种金金额额。责责任任准准备备金金分分为为：未未到到期期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金。责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金。 我我国国保保险险责责任任准准备备金金因因险险种种的的性性质质不不同同而而不不同同，通常分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金两类，通常分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金两类， 161第九章第九章 保险经营保险经营六、保险投资的基本原则六、保险投资的基本原则第第一一，安安全全性性。安安全全性性是是保保险险投投资资的的第第一一原原则则，保保险险人人的的总总资资产产可可实实现现价价值值必必须须不不少少于于其其总总负负债债的的价价值值
206、，以以确确保保偿偿付付能能力力。安安全全性性的的具具体体含含义义包包括括两两个个基基本本方方面面：一一是是尽尽可可能能避避免免风风险险大大的的投投资资项项目目，避避免免投投资失误以保证资金安全；二是进行组合投资。资失误以保证资金安全；二是进行组合投资。第第二二，收收益益性性。收收益益性性是是指指保保险险资资金金运运用用的的使使用用效效果果。获获得得最最大大的的投投资资收收益益，是是保保险险公公司司投投资资的的最最主主要要动动机机。保保险险公公司司的的收收益益主主要要来来自自于于承承保保收收益益与与投投资资收收益。益。 162第九章第九章 保险经营保险经营六、保险投资的基本原则六、保险投资的基本
207、原则第第三三，流流动动性性。流流动动性性是是指指资资产产的的变变现现能能力力。保保险险公公司司在在投投资资时时要要考考虑虑到到有有一一部部分分资资产产能能够够随随时时变变现现，保保证证支支付付保保险险赔赔款款和和给给付付保保险险金金的的需需要要，关关键键点点在在于于资资产产业业务务与与负负债债业业务务的的期期限限匹匹配配。寿寿险险与与非非寿寿险险的的业业务务性性质质的的不不同同决决定定了了投投资资的的资资产产流流动动性性要要求求方方面面的的差差别别。寿寿险险一一般般以以长长期期业业务务为为主主，非非寿寿险险多多属属于于短短期期业业务务，因因此此寿寿险险投投资资的的流流动动性性要要求求不不如如非
208、非寿寿险高。险高。 163第十章第十章 保险市场保险市场 一、保险市场的概念、要素、特征和种类一、保险市场的概念、要素、特征和种类 ( (一一) )保险市场的概念保险市场的概念 保保险险市市场场：是是市市场场的的一一种种形形式式。由由于于市市场场有有广广义义的的市市场场和和狭狭义义的的市市场场之之分分，保保险险市市场场也也就就有有广广义义和和狭狭义义之之分分，狭狭义义的的保保险险市市场场是是保保险险商商品品交交换换的的场场所所；广广义义的的保保险险市市场场是是保保险险商品交换关系的总和。商品交换关系的总和。 164第十章第十章 保险市场保险市场 一、保险市场的概念、要素、特征和种类一、保险市场
209、的概念、要素、特征和种类（二）保险市场的要素（二）保险市场的要素 保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由投保构成。一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。人、保险人和保险中介人三方构成。 165第十章第十章 保险市场保险市场 一、保险市场的概念、要素、特征和种类一、保险市场的概念、要素、特征和种类（三）保险市场的类型（三）保险市场的类型 现现代代保保险险市市场场可可按按不不同同的的标标志志分分类类，但但一一般般有有如如下下主主要要分分类：类：1.原保险
210、市场和再保险市场。原保险市场亦称直接业务市场，原保险市场和再保险市场。原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。形成保险关系的市场。166第十章第十章 保险市场保险市场 2.2.人人身身保保险险市市场场和和财财产产保保险险市市场场。人人身身保保险险市市场场是是专专门门为为社社会会公公民民提提供
211、供各各种种人人身身保保险险商商品品的的市市场场；财财产产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。3.国国内内业业务务市市场场和和国国际际保保险险市市场场。国国内内业业务务市市场场是是专专门门为为本本国国境境内内提提供供各各种种保保险险商商品品的的市市场场，按按经经营营区区域域范范围围又又可可分分为为全全国国性性保保险险市市场场和和区区域域性性保保险险市市场场；国国际际保保险险市市场场是是国国内内保保险险人人经经营营国国外外保保险险业业务务的的保保险市场。险市场。167第十章第十章 保险市场保险市场 4.4.垄垄断断型型保保险险市市场场、自自由由竞竞争
212、争型型保保险险市市场场、垄垄断断竞竞争争型型保保险险市市场场。自自由由竞竞争争型型保保险险市市场场是是保保险险市市场场上上存存在在数数量量众众多多的的保保险险人人、保保险险商商品品交交易易完完全全自自由由、价价值值规规律律和和市市场场供供求求规规律律充充分分发发挥挥作作用用的的保保险险市市场场；垄垄断断型型保保险险市市场场是是由由一一家家或或几几家家保保险险人人独独占占市市场场份份额额的的保保险险市市场场，包包括括完完全全垄垄断断和和寡寡头头垄垄断断型型保保险险市市场场；垄垄断断竞竞争争型型保保险险市市场场是是大大小小保保险险公公司司在在自自由由竞竞争争中中并并存存，少少数数大大公公司司在在保
213、保险险市市场场中中分分别别具具有有某某种种业业务务的的局局部部垄垄断断地地位位的的保保险险市市场场，如如英英国国保保险险市市场场。 168第十章第十章 保险市场保险市场 二、保险市场的组织形式（略）二、保险市场的组织形式（略）169第十章第十章 保险市场保险市场 三、保险市场的供求结构三、保险市场的供求结构（一）（一）影响保险需求的因素影响保险需求的因素 1. 1.风险因素。风险因素。2.社会经济与收入水平。社会经济与收入水平。 3. 3.保险商品价格。保险商品价格。 4. 4.人口因素。人口因素。 5.5.商品商品经济经济的的发发展程度。展程度。 6. 6.强制保险的实施。强制保险的实施。
214、170第十章第十章 保险市场保险市场 三、保险市场的供求结构三、保险市场的供求结构（二）（二）影响保险供给的因素影响保险供给的因素 1.保险资本量。保险资本量。 2.保险供给者的数量和素质。保险供给者的数量和素质。 3. 3.经营管理水平。经营管理水平。 4. 4.保险价格。保险价格。 5. 5.保保险险成本。成本。 6. 6.保保险险市市场竞场竞争。争。 7. 7.政府的政策。政府的政策。 171第十一章第十一章 保险监管保险监管一、保险监管的含义与目标一、保险监管的含义与目标二、保险监管的方式二、保险监管的方式三、保险监管的内容三、保险监管的内容172第十一章第十一章 保险监管保险监管一、
215、保险监管的含义与目标一、保险监管的含义与目标 保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。保保险险监监管管、行行业业自自律律和和企企业业自自控控存存在在一一定定的的关关系系，保保险险监监管管是是政政府府为为保保护护被被保保险险人人的的合合法法利利益益对对保保险险业业依依法法监监管管管管理理的的行行为为；行行业业自自律律是是在在国国家家法法律律允允许许的的条条件件下下保保险险企企业业组组织织的的保保险险行行业业协协会会制制定定同同业业公公约约和和章章程程以以相相互互约约束束、维维护护保保险险行行业业整整理理利利益益的的行行为为；企企业业内内控控则则是是保保险险
216、企企业业在在国国家家法法律律和和行行业业规规定定允允许许的的范范围围内内为为维维护护本本企企业业利利益益而而采采取取的的行行为。为。保保险险监监管管的的目目的的是是：保保证证保保险险人人有有足足够够的的偿偿付付能能力力；规规范范保保险险市市场场、维维护护保保险险业业的的公公平平竞竞争争；防防止止保保险险欺欺诈诈；弥弥补补自自行行管理的不足。管理的不足。 173第十一章第十一章 保险监管保险监管二、保险监管的方式二、保险监管的方式1.1.公公示示主主义义。公公示示主主义义亦亦称称公公告告管管理理，是是国国家家对对保保险险业业最最为为宽宽松松的的一一种种监监督督管管理理方方式式，适适用用于于保保险
217、险业业自自律律能能力力较较强强的的国国家家。其其含含义义是是国国家家对对于于保保险险行行业业的的经经营营不不进进行行直直接接监监督督，而而将将其其资资产产负负债债、财财务务成成果果及相关事项公布于众的管理方式。及相关事项公布于众的管理方式。2.2.准准则则主主义义。准准则则主主义义亦亦称称规规范范管管理理，是是由由国国家家通通过过颁颁布布一一系系列列涉涉及及保保险险行行业业运运作作的的法法律律法法规规，要要求求所所有有的的保保险险人人和和保保险险中中介介人人必必须须遵遵守守，并并在在形形式式上上监监督实行的管理方式。督实行的管理方式。174第十一章第十一章 保险监管保险监管二、保险监管的方式二
218、、保险监管的方式3.批准主义。批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关批准主义。批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管的涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管的内容具体实际，有明确的衡量尺度，是对保险业监管中最内容具体实际，有明确的衡量尺度，是对保险业监管中最为严格的一种。为严格的一种。 175第十一章第十一章 保险监管保险监管三、保险监
219、管的内容三、保险监管的内容保险监管内容的基本内容包括保险组织的监管、保险监管内容的基本内容包括保险组织的监管、保险经营的监管、保险财务的监管和保险中保险经营的监管、保险财务的监管和保险中介人的监管四个方面。介人的监管四个方面。176第十二章第十二章 社会保险社会保险 一、社会保险的概念与特征一、社会保险的概念与特征二、社会保险的作用二、社会保险的作用三、社会保险与商业人身保险的比较三、社会保险与商业人身保险的比较四、社会保险的种类四、社会保险的种类177第十二章第十二章 社会保险社会保险 一、社会保险的概念与特征一、社会保险的概念与特征 （一）社会保险的概念（一）社会保险的概念社社会会保保险险
220、是是国国家家通通过过立立法法对对社社会会劳劳动动者者暂暂时时或或永永远远丧丧失失劳劳动动能能力力，或或失失业业带带来来收收入入减减少少时时提提供供一一定定的的物物质质帮帮助助以以保保障障其其基基本本生生活活的的社社会会保保障障制制度度。它它是是一一项项社社会会政政策策，是是通通过过提提供供物物质质帮帮助助的的方方式式体体现现的的。一一般般包包括括生生育育保保险险、工工伤伤保保 险险 、 医医 疗疗 保保 险险 、 养养 老老 保保 险险 和和 失失 业业 保保 险险 等等 。 178第十二章第十二章 社会保险社会保险 一、社会保险的概念与特征一、社会保险的概念与特征（二）社会保险的特征二）社会
221、保险的特征 1.1.强制性。强制性。 2. 2.社会性社会性3.福利性性。福利性性。 4. 4.社会公平性。社会公平性。 5. 5.基本保障性。基本保障性。 6. 6.互济性互济性 。 179第十二章第十二章 社会保险社会保险 二、社会保险的作用（略）二、社会保险的作用（略）180第十二章第十二章 社会保险社会保险 三、社会保险与商业人身保险的比较三、社会保险与商业人身保险的比较 1. 1.保险性质不同。保险性质不同。2.保险对象不同。保险对象不同。 3. 3.实实施方式不同。施方式不同。 4. 4.保险关系的建立依据不同。保险关系的建立依据不同。 5. 5.保障水平不同。保障水平不同。 6.
222、 6.给付标准的依据不同。给付标准的依据不同。 181第十二章第十二章 社会保险社会保险 三、社会保险与商业人身保险的比较三、社会保险与商业人身保险的比较 7. 7.保费的承担者不同。保费的承担者不同。8.经营主体不同。经营主体不同。 9.经营目的不同。经营目的不同。 10.调整的法律依据不同。调整的法律依据不同。 182第十二章第十二章 社会保险社会保险 四、社会保险的种类四、社会保险的种类 ( (一一) )生育保险生育保险 生生育育保保险险是是国国家家通通过过立立法法对对妇妇女女劳劳动动者者因因生生育育子子女女而而暂暂时时丧丧失失劳劳动动能能力力而而带带来来失失去去收收入入时时，提提供供一
223、一定定物物质质帮帮助助以以维维持持其其基基本本生生活活的一种社会保险。的一种社会保险。183第十二章第十二章 社会保险社会保险 四、社会保险的种类四、社会保险的种类（二）失业保险（二）失业保险 对对失失业业的的理理解解有有广广义义和和狭狭义义的的两两种种：广广义义的的认认为为，失失业业者者是是有有劳劳动动能能力力与与劳劳动动意意愿愿而而未未能能在在劳劳动动力力市市场场上上找找到到工工作作的的人人。狭狭义义的的失失业业是是一一种种事事故故，其其特特征征是是收收入入中中断断，而而不不包包括括一一般般的的无无业业者者和和离离校校学学生生。失失业业者者由由于于非非本本人人所所能能控控制制的的原原因因失
224、失业业后后，其其收收入入受受到到损损失失并并因因此此影影响响其其生生活活状状况。况。 失失业业保保险险是是国国家家通通过过立立法法对对劳劳动动者者因因遭遭受受本本人人所所不不能能控控制制的的失失业业风风险险而而暂暂时时失失去去收收入入时时，提提供供一一定定物物质质帮帮助助以以维维持持其基本生活的一种社会保险。其基本生活的一种社会保险。184第十二章第十二章 社会保险社会保险 四、社会保险的种类四、社会保险的种类（三）工（三）工伤伤保保险险工工伤伤保保险险是是国国家家通通过过立立法法对对被被保保险险人人因因生生产产、工工作作中中遭遭受受意意外外事事故故或或职职业业病病伤伤害害提提供供一一定定物物
225、质质帮帮助助以以维维持持其其基基本本生生活活的一种社会保险。的一种社会保险。 185第十二章第十二章 社会保险社会保险 四、社会保险的种类四、社会保险的种类（四）医（四）医疗疗保保险险 医医疗疗保保险险是社会保是社会保险险中最古老的保中最古老的保险项险项目。目。医医疗疗保保险险的的涵涵义义。医医疗疗保保险险是是国国家家通通过过立立法法对对被被保保险险人人非非因因工工疾疾病病或或患患病病或或伤伤残残而而暂暂时时丧丧失失劳劳动动能能力力、失失去去收收入入时时，提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。186第十二章第十二章 社会保险社会保险 四、社会保险的种类四、社会保险的种类（五）养老保（五）养老保险险养养老老保保险险是是国国家家通通过过立立法法对对劳劳动动者者因因达达到到规规定定的的年年龄龄界界限限而而解解除除劳劳动动义义务务，由由国国家家提提供供一一定定物物质质帮帮助助以以维维持持其基本生活的一种社会保其基本生活的一种社会保险险。187试题类型与比重：试题类型与比重：（1）填空题：）填空题：10（2）名词解释：）名词解释：12（3）判断题：）判断题：0（4）单项选择及多项选择：单选）单项选择及多项选择：单选10%；多选；多选10%（5）问答题：）问答题：30（6）案例分析：）案例分析：18188
