保险合同概述(PPT-65页)课件

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1、第三章、保险合同第三章、保险合同第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征o一、保险合同的概念一、保险合同的概念o 保险合同保险合同(Insurance Contract)也称保险契约，它是保险也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法律约束力的协议，借签定的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保险以明确各自的权利和义务。是产生保险关系的依据。关系的依据。 o二、保险合同的特征二、保险合同的特征o1、保险合同是保障合同保险合同是保障合同o2、保险合同是附和合同、保险合同是附和合同o3、保险合同是、保险合同

2、是射幸射幸合同（侥幸，碰运气）合同（侥幸，碰运气）o4、保险合同是双务合同、保险合同是双务合同o5、保险合同是要式合同、保险合同是要式合同o6、保险合同是最大诚信合同、保险合同是最大诚信合同o保险合同财产保险附加盗窃险 （PICC)o一、本公司对参加保盗窃险的财产，在保险期限内因被抢劫、偷窃或盗贼暴力入侵保险财产存放处所（以下简称“盗窃”）而造成的灭失或损坏（以下简称“损失”）负责赔偿。加保盗窃险的财产，除特别约定并在保单或批单上载明者外，不包括本公司财产保险条款第一条所列的特约保险财产。o二、本公司对下列各项，不负责赔偿：1.被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成保险财产的损失；2.被保险

3、人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产造成的损失；3.在保险财产存放处所无人居住或看管超过七天的情况下保险财产被盗窃而造成的损失；4.在发生地震、洪水等自然灾害时保险财产被盗窃而造成的损失；5.在发生火灾时保险财产被盗窃而造成的损失；6.对保险财产进行盘点时发现的短缺或损坏。o三、保险财产若遭盗窃，被保险人应保护现场并立即向公安部门报案，追查损失财物，同时应立即通知本公司，并在本公司认为有必要派员进行现场调查时，给予便利。被保险人应在通知本公司后十天内提出索赔。四、被保险人索赔时应提供下列单证：1.保险财产被盗窃的事实经过报告；2.向公安部门报案的报告副本；3.损失清单及

4、有关帐册、单据；4.其他本公司认为必要的单证。如发现被保险人提供的单证有任何虚假、欺骗或夸大时，本公司对该项索赔不负赔偿责任。五、本保险是本公司财产保险的附加险。本条款与财产保险条款的任何条文有抵触时，以本条款为准。本条款未规定之处，按财产保险条款办理。第二节、保险合同的主体o一、保险合同的当事人一、保险合同的当事人o 1、保险人（、保险人（Insurer）o 是指与投保人订立保险合同，并承担赔是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险责任的保险公司。偿或给付保险责任的保险公司。 o 2、投保人（、投保人（Applicant）o 是指对于保险标的具有保险利益，与保是指对于保险标的具有保险利

5、益，与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的自然人或法人。的自然人或法人。 保险人应具备的条件：保险人应具备的条件：保险人要具备法定资格保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人必须以自己的名义订立保险合同 保险人需依照保险合同承担保险责任保险人需依照保险合同承担保险责任 投保人应具备的条件：投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 投保人须对保险标的具有保险利益投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费o二、保险合同的关系

6、人二、保险合同的关系人o 1、被保险人（、被保险人（Insured，assured）o 是指其财产、人身享受保险合同保障，即享是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。有保险金请求权的自然人或法人。o被保险人的条件：被保险人的条件：被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权和人寿保险合同的同意权被保险人须享有保险金请求权和人寿保险合同的同意权案案 例例 分分 析析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，

7、A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。在人身保险合同

8、中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。继承法继承顺序o第一顺序：配偶、子女、父母。 o第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。o没有第一顺序继承 人继承的，由第二顺序继承人继承。 o本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 o2、受益人、受益人（Beneficiary）o 是指在人身保险是指在人身保险合同中，由投保人合同中，由投保人或被保险人指定的或被保

9、险人指定的享有保险金请求权享有保险金请求权的人。的人。 受益人应具备的条件受益人应具备的条件:受益人须由投保人或被保险人指定受益人须由投保人或被保险人指定 受益人须享有保险金请求权受益人须享有保险金请求权 受益人的指定受益人的指定在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗

10、产税；如人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，国家按规定要征收遗的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，国家按规定要征收遗产税。产税。案案 例例 分分 析析 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与

11、王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司应如何处理？问保险公司应如何处理？受益人案例受益人案例案案 例例 分分 析析 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。20052005年年6 6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额住院补贴医疗保险。其中寿险保额1010万元，身故受益人是万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为妻子，附加住院补贴为6060元元/ /天，受益人是自己。投保不天，受益

12、人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于虽经抢救，但最终却因医治无效而于1010天后不幸去世。李天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了保险公司向她支付了1010万元身故理赔金。此外保险公司还万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了向李先生的父母亲及妻子，分别支付了20

13、0200元住院补贴理赔元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？三、保险合同的辅助人（中介人）三、保险合同的辅助人（中介人）保险公估人保险公估人Loss Adjustor保险经纪人保险经纪人Broker基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭独

14、立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人辅助人保险代理人保险代理人Agent保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。人。案案 例例 分分 析析年年5 5月月2020日，某研究所试验

15、室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385385万元。保险公司接到报案后，万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200200万元左右，并当即万元左右，并当即预付赔款预付赔款5050万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对

16、损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为最后确定全部损失金额为242.5242.5万元万元, ,属于财产保险范围内应赔付的损失属于财产保险范围内应赔付的损失金额为金额为228.8228.8万元，比研究所索赔金额少万元，比研究所

17、索赔金额少157157万元。最后公估行专家制定万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.42.4万元全部万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。第三节、第三节、 保险合同的内容和形式保险合同的内容和形式o一、保险合

18、同的内容一、保险合同的内容o（一）保险责任和责任免除（除外责任）（一）保险责任和责任免除（除外责任）o 保险责任是保险合同中约定的保险人承担保险责任是保险合同中约定的保险人承担的风险项目。包括事故的原因和后果。的风险项目。包括事故的原因和后果。o 责任免除是保险合同中约定的保险人不予责任免除是保险合同中约定的保险人不予承担的风险项目。包括事故的原因和后果。承担的风险项目。包括事故的原因和后果。案案 例例 分分 析析保险责任保险责任案例案例20052005年年1111月月2727日日, ,宋某向保险公司投保了简易人身保险宋某向保险公司投保了简易人身保险5 5份份, ,保险期限保险期限2020年，

19、保险金额每份年，保险金额每份400400元，共计元，共计20002000元，每月元，每月交保费交保费5 5元，宋某指定她的母亲为受益人。元，宋某指定她的母亲为受益人。20082008年年3 3月月1212日，日，宋某所在厂发生火灾，他被毁容，于是在当年的宋某所在厂发生火灾，他被毁容，于是在当年的8 8月月6 6日日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，保险公司则指出，简易人身保险条款简易人身保险条款第第7 7条第条第2 2款规定：款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司自杀属于除外责任，宋某的死亡是自

20、杀所致，保险公司不承担保险责任。不承担保险责任。o（二）保险金额（二）保险金额o 保险金额是保险合同中约定的保险保障的货保险金额是保险合同中约定的保险保障的货币额度。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔币额度。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。偿责任的最高限额。o 财产保险财产保险的保险金额按照保险标的的实际价的保险金额按照保险标的的实际价值确定；值确定；o 人身保险人身保险的保险金额确定主要考虑投保人的支的保险金额确定主要考虑投保人的支付能力，还要征得被保险人同意。付能力，还要征得被保险人同意。o（三）保险费率与保险费（三）保险费率与保险费o 投保人支付给保险人使其承担相

21、应保险责任的费投保人支付给保险人使其承担相应保险责任的费用。用。o 保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标准，又称保险价格。通常以每千元保险金额应缴的准，又称保险价格。通常以每千元保险金额应缴的保险费表示。即每千元保险金额应交多少保险费，保险费表示。即每千元保险金额应交多少保险费，通常以通常以来表示。来表示。 o 保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率o保险费率由纯费率和附加费率两个部分组成。保险费率由纯费率和附加费率两个部分组成。这两部分费率相加叫做毛费率，即为保险人这两部分费率相加叫做毛费率，即为保险人向被保险人计收保险费的费率。向被保

22、险人计收保险费的费率。 o目前，我国已开办的保险种类达几百种之多，目前，我国已开办的保险种类达几百种之多，每一险种都有各自的保险条款和费率标准，每一险种都有各自的保险条款和费率标准，而根据而根据保险法保险法规定，保险条款和费率的规定，保险条款和费率的制订须通过人民银行批准，保险公司不得擅制订须通过人民银行批准，保险公司不得擅自更改、制定保险条款和保险费率。自更改、制定保险条款和保险费率。 o（四）保险期间（四）保险期间o 保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。o（五）免赔额（率）（五）免赔额（率）o 绝对免赔额（率）：保险标的的损失必须超过绝对

23、免赔额（率）：保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。o相对免赔额（率）：相对免赔额（率）：o 保险标的的损失只保险标的的损失只有达到保险单规定的有达到保险单规定的金额或百分数时，保金额或百分数时，保险人才不做任何扣除险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没果保险标的的损失没有达到保险单规定的有达到保险单规定的金额或百分数，保险金额或百

24、分数，保险人则不予赔偿。人则不予赔偿。o案例分析：案例分析：o 李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：受不同程度损失，试问：o 当约定的绝对免赔率为当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失，实际遭受损失为为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？万元时，保险公司赔多少？o 当约定的相对免赔率为当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失，实际遭受损失为为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为

25、万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？万元时，保险公司赔多少？国内航线飞机保险的费率国内航线飞机保险的费率 险险 种种种种 类类机身险（机身险（%）第三者责任险第三者责任险固定保险费固定保险费（万元）（万元）最高赔偿额最高赔偿额（万元）（万元）喷气式飞机喷气式飞机1.555000螺旋式飞机螺旋式飞机2.522000直升机直升机511000波音波音-747、波音、波音-707免赔额表免赔额表 机机 型型损损 失失波音波音-747波音波音-707免赔额免赔额其中：其中：最低额最低额免赔额免赔额其中：其中：最低额最低额地面上地面上2万美元万美元1万美元万美元飞行飞行/滑行

26、滑行保额的保额的1%50万美元万美元15万美元万美元引擎吸入引擎吸入保额的保额的1%60万美元万美元25万美元万美元旅客行李旅客行李500美元美元/件件975元人民元人民币币/件件货货 物物1000美元美元/件件1950元人元人民币民币/件件保险合同保险合同的书面形式的书面形式保险凭证保险凭证投保单投保单批单批单保险单保险单二、二、 保险合同的书面形式保险合同的书面形式o1、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。o2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件。的正式法律文件。o3、批单：保险合同双方

27、当事人对于保险单内容、批单：保险合同双方当事人对于保险单内容进行修改和增删的证明文件。进行修改和增删的证明文件。o4、保险凭证：被保险人获得保险保障的证明文、保险凭证：被保险人获得保险保障的证明文件。件。又称为背书，是保险人应投保人或被保又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用容的证明文件。通常在下列情况下使用对已经印制好的标准保险单对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围保险责任范围在保险合同订立后的有效期内在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保

28、险项目更改和调整某些保险项目批单（批单（EndorsementEndorsement）第四节、第四节、 保险合同的分类保险合同的分类o一、根据业务性质，分为补偿性合同和给付性合同一、根据业务性质，分为补偿性合同和给付性合同 o 补偿性合同补偿性合同: 是建立在补偿保险客户的保险利益是建立在补偿保险客户的保险利益损失基础上的保险合同。是专门针对财产保险合同损失基础上的保险合同。是专门针对财产保险合同而言。而言。因这种合同的目的是补偿被保险人的损失，因这种合同的目的是补偿被保险人的损失，故在保险事故发生后，保险人在保险金额的限度内，故在保险事故发生后，保险人在保险金额的限度内，以评定实际损失为基础

29、来确定保险金的数额，所以以评定实际损失为基础来确定保险金的数额，所以也称之为评价保险合同。也称之为评价保险合同。o 给付性合同：给付性合同：是保障遭受不幸事故的被保险人是保障遭受不幸事故的被保险人及其家属获得物质上的帮助和经济上的支持的保险及其家属获得物质上的帮助和经济上的支持的保险合同。是专门针对人身保险合同而言。合同。是专门针对人身保险合同而言。o因为人身保险的标的人的生命或健康是不能以价值来因为人身保险的标的人的生命或健康是不能以价值来衡量的，保险事故发生后造成的损失也无法以货币来衡量的，保险事故发生后造成的损失也无法以货币来评价。而且，有些人身保险并无意外事故的发生，也评价。而且，有些

30、人身保险并无意外事故的发生，也无损失的存在，保险人依合同规定所给付的保险金只无损失的存在，保险人依合同规定所给付的保险金只是为满足被保险人的特殊需要。比如，在生存保险中，是为满足被保险人的特殊需要。比如，在生存保险中，在保险期限届满时被保险人仍然健在，谈不上造成损在保险期限届满时被保险人仍然健在，谈不上造成损失，但从另一个角度来看，人们年龄越高，体力越差，失，但从另一个角度来看，人们年龄越高，体力越差，就更需要得到经济上的保障，而保险人于此时给付保就更需要得到经济上的保障，而保险人于此时给付保险金，能够达到险金，能够达到“雪中送炭雪中送炭”的效果。因此，在人身的效果。因此，在人身保险合同中，通

31、常根据被保险人的特殊需要及承担保保险合同中，通常根据被保险人的特殊需要及承担保险费的能力确定一个保险金额，在危险事故发生或保险费的能力确定一个保险金额，在危险事故发生或保险期限届满时，由保险人根据合同规定的保险金额承险期限届满时，由保险人根据合同规定的保险金额承担给付义务。这个金额是固定的，不能任意增减，因担给付义务。这个金额是固定的，不能任意增减，因此，人身保险合同也被称为定额保险合同。此，人身保险合同也被称为定额保险合同。补偿性保险合同补偿性保险合同 给付性合同给付性合同 财产保险合同财产保险合同 人身保险合同人身保险合同o二、根据是否约定保险价值，分为定值保险合二、根据是否约定保险价值，

32、分为定值保险合同和不定值保险合同同和不定值保险合同o 定值保险合同：定值保险合同：是指保险人和投保人双方共是指保险人和投保人双方共同约定保险标的价值的合同。保险事故发生时，同约定保险标的价值的合同。保险事故发生时，保险人按照事先约定的价值赔款。保险人按照事先约定的价值赔款。o 不定值保险合同：不定值保险合同：是指不约定保险标的价值，是指不约定保险标的价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限额的合同。仅列明保险金额作为赔偿的最高限额的合同。在发生保险事故需要确定赔款时，保险人才去在发生保险事故需要确定赔款时，保险人才去确定保险价值。确定保险价值。 王羲之 快雪时晴帖o释文：羲之顿首。快雪时晴，佳想安

33、善。未果为结。力不次。王羲之顿首。山阴张侯。 王献之中中秋秋帖帖o释文：o中秋不复不得相 o还为即甚省如 o何然胜人何庆 o等大军王珣 伯伯远远帖帖 o原文：“珣顿首顿首，伯远胜业情期群从之宝。自以羸患, 志在优游。始获此出意不克申。分别如昨永为畴古。远隔岭峤，不相瞻临。” 不定值保险合同不定值保险合同不不足足额额保保险险合合同同足足额额保保险险合合同同超超额额保保险险合合同同定值保险合同定值保险合同保险金额保险金额保险价值保险价值 o三、根据保险金额与保险价值的关系，分为足三、根据保险金额与保险价值的关系，分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同

34、o足额保险合同：保险金额足额保险合同：保险金额=保险价值保险价值o不足额保险合同：保险金额保险价值不足额保险合同：保险金额保险价值o超额保险合同：超额保险合同： 保险金额保险价值保险金额保险价值o四、根据每份合同中被保险人的的人数，分为四、根据每份合同中被保险人的的人数，分为个人保险合同与团体保险合同个人保险合同与团体保险合同o 个人保险合同：一份保险合同只承保一名个人保险合同：一份保险合同只承保一名被保险人的合同。被保险人的合同。o 团体保险合同：一份保险合同承保一个机团体保险合同：一份保险合同承保一个机关、团体、事业单位的大多数成员作为被保险关、团体、事业单位的大多数成员作为被保险人的合同

35、。人的合同。第四节：保险合同的订立、变更与终止第四节：保险合同的订立、变更与终止o一、保险合同的订立程序一、保险合同的订立程序o1、要约：、要约： 投保人提出投保要求，填写投保投保人提出投保要求，填写投保单。单。o2、承诺：、承诺： 保险人同意承保即签发保险单。保险人同意承保即签发保险单。承诺承诺（Acceptance)承诺通常采用书面形式；承诺的时间各国法律有不同的规定；在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。大陆法系大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收

36、到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间英美法系英美法系o二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效o 保险合同的生效是指保险合同对双方当事保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。人产生法律约束力。成立不等于成立不等于生效！生效！o1、保险合同为附和条件的合同，以缴纳保费、保险合同为附和条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件；为合同生效的条件；o2、我国保险实践中多实行、我国保险实践中多实行“零时起保零时起保”。20012001年年1010月月5 5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险人寿险100100

37、万元，附加长期意外伤害保险万元，附加长期意外伤害保险200200万元，并填写万元，并填写了投保书。了投保书。20012001年年1010月月6 6日，谢某缴纳了首期保险费共计日，谢某缴纳了首期保险费共计1194411944元。元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300300万万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。20012001年年1010月月1010日，信诚人寿要求谢某日，信诚人寿要求谢某1010天内补充提供有天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否关财务状况的

38、证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。20012001年年1010月月1717日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。但仍未提交财务状况证明。20012001年年1010月月1818日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。当日上午当日上午8 8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。人身保险

39、合同生效案例分析人身保险合同生效案例分析 案情介绍案情介绍 20012001年年1111月月1313日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。出索赔申请。20022002年年1 1月月1414日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100100万元；同时信诚万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保人寿认为事故发生时其尚未同意承保( (未开出保单未开出保单) )，故拒绝，故拒绝赔付附加合同的保金赔付附加合同的保金200200万元。万元

40、。20032003年年5 5月月2020日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100100万元万元之后再追加赔付附加合同的之后再追加赔付附加合同的200200万元。万元。20042004年年1111月月5 5日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险了首期保险费的投保人谢

41、某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付付100100万元之后再追加赔付附加合同的万元之后再追加赔付附加合同的200200万元。万元。人身保险合同生效案例分析（续）人身保险合同生效案例分析（续）三、保险合同的变更三、保险合同的变更o保险合同的变更，是保险合同的变更，是指保险合同有效期间，指保险合同有效期间，当事人依法对合同条当事人依法对合同条款所作的修改或补充。款所作的修改或补充。o保险合同的变更

42、包括保险合同的变更包括主体和内容的变更。主体和内容的变更。（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。系人的变更，即保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。对象主要是投保人、被保险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合

43、并和分立等原因，才可保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。其他保险人。财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。保险人变更。变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的受益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人保险标的受益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。变化。财产保险合

44、同转让应通知保险人，经保险人同意继续承财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知的：两种情况下是不用通知的： （1 1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输（运输（2 2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。同转让不用通知保险人。财产保险合同主体的变更财产保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基

45、础，人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。人身保险合同主体变更主要有下列情形：人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1 1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；并通知保险人，经保险人核准后方可变更；（2 2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。保险单，所以不能变更。（3 3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须）受益人的变更，投保

46、人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。单上批注。案案 例例 分分 析析 有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期1010个月。个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人

47、是否承担赔偿责任？为向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？ 为什么？为什么？o（二）保险合同内容（二）保险合同内容的变更的变更o 保险合同主体权利保险合同主体权利与义务的变更。如保与义务的变更。如保险标的数量、存放地险标的数量、存放地点、风险程度、保险点、风险程度、保险金额等变更。金额等变更。o 保险合同的内容变更一般由投保人提出。保险合同的内容变更一般由投保人提出。o投保人变更保险合同的情形有两种：投保人变更保险合同的情形

48、有两种：o1、投保人根据实际需要提出变更合同的内容。、投保人根据实际需要提出变更合同的内容。o2、投保人根据法律规定提出变更保险合同内、投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。容。某酒店投保火灾保险，保某酒店投保火灾保险，保险金额险金额10001000万元，保险期万元，保险期间为间为1 1年，根据投保时的危年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确消防设施比较简陋），确定较高保险费率为定较高保险费率为5 5，保，保险人收取保险费险人收取保险费5 5万元。该万元。该酒店投保后更新了全部电酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警路，安装了火灾自动报警装

49、置，检修并配齐了消防装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。伍并经常训练、演习。案案 例例 分分 析析这些情况的变化，使该这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保度明显减少，决定在保险期间经过险期间经过120120天以后天以后适用保险费率为适用保险费率为3 3，保险人应退多少保费给保险人应退多少保费给被保险人？被保险人？ o四、保险合同的中止和终止

50、四、保险合同的中止和终止o 1、保险合同的中止：由于被保险人违反保险合、保险合同的中止：由于被保险人违反保险合同的某些条件，使保险合同效力暂时停止的状况。同的某些条件，使保险合同效力暂时停止的状况。如果被保险人在规定的期限内恢复履行这些条件，如果被保险人在规定的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续有效。保险合同继续有效。o 60天天 两年两年o 缴费日缴费日-保险合同中止保险合同中止-保险合同失效保险合同失效(复效复效)o 宽限期宽限期 未交费或交费未交费或交费保险法保险法5858条规定：在人身保险中，合同约定分期支付条规定：在人身保险中，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同

51、另有约定外，保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限投保人超过规定的期限6060日未支付当期保费的，合同效力日未支付当期保费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。保险法保险法5959条规定：经保险人与投保人协商并达成协条规定：经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保费及相应利息后，合同效力恢复。但是，自合议，在投保人补交保费及相应利息后，合同效力恢复。但是，自合同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除保险合同。除保险合同。保险合

52、同的中止保险合同的中止案例：案例：o王某与王某与1998年购买了人寿保险，每年如期年购买了人寿保险，每年如期交保险费。交保险费。2004年年5月月20日因无力偿还巨日因无力偿还巨额债务，王某服下大量安眠药后于当晚额债务，王某服下大量安眠药后于当晚11点点死亡。其妻持保险单向保险公司申请给付保死亡。其妻持保险单向保险公司申请给付保险金。保险公司审核后发现险金。保险公司审核后发现2004年的保险年的保险费王某尚未缴纳，而费王某尚未缴纳，而2004年年5月月19日是保日是保单宽限期的最后一天，于是以保险合同效力单宽限期的最后一天，于是以保险合同效力中止为由拒绝给付保险金。中止为由拒绝给付保险金。o2

53、、保险合同的终止：、保险合同的终止：某种法定或约定事件某种法定或约定事件出现，致使保险合同当事人双方权利义务归于出现，致使保险合同当事人双方权利义务归于消灭。终止原因包括：消灭。终止原因包括：o （1）因保险期限届满而终止。）因保险期限届满而终止。o （2）因赔偿义务全部履行而终止。）因赔偿义务全部履行而终止。 o （3）因超过中止时效而终止。）因超过中止时效而终止。o （4）因非保险原因引起被保险财产灭失或被）因非保险原因引起被保险财产灭失或被保险人死亡而终止。保险人死亡而终止。o （5）因被保险人自保险合同签订时违背保险）因被保险人自保险合同签订时违背保险合同规定的条件，保险合同自始失效。

54、合同规定的条件，保险合同自始失效。作业o1、1、李某、李某1999年年6月月10日购买一栋别墅，价值日购买一栋别墅，价值120万元，同月万元，同月15日，李某向日，李某向A保险公司购买了房保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险金额屋保险，保险期间为一年，保险金额120万，并于当万，并于当日缴清了保险费。日缴清了保险费。2000年年2月月10日，李某将该别墅日，李某将该别墅以以120万元的价格卖给周某，李某没有经万元的价格卖给周某，李某没有经A保险公司保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。办理批改手续，而把保险单转让给周某。2000年年3月月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问

55、：日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问：o若李某向若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？什么？o若周某向若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？什么？ 2、有批货物投保海洋运输货物保险，保险金额、有批货物投保海洋运输货物保险，保险金额为为180 000元，保单中规定元，保单中规定3%的绝对免赔率，的绝对免赔率，后来途中发生保险事故损失后来途中发生保险事故损失58 000元，则保险元，则保险公司应赔多少？公司应赔多少？ 3、2007年王某向某保险公司投保了年王某向某保险公司投保了10万元养老保险及意外伤害

56、保险，指定受益万元养老保险及意外伤害保险，指定受益人为其妻张某。同年人为其妻张某。同年5月月1日，二人因煤气日，二人因煤气中毒身亡。王某的母亲向保险公司报案，中毒身亡。王某的母亲向保险公司报案，并以王某的法定继承人申请给付保险金。并以王某的法定继承人申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人的法定继两天后，张某的父母也以受益人的法定继承人的身份申请给付保险金，问：本案应承人的身份申请给付保险金，问：本案应向谁给付？向谁给付？（第14讲）考场作文开拓文路能力分解层次(网友来稿)江苏省镇江中学 陈乃香说明：本系列稿共24讲，20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后，就应该恰

57、当地分解层次，使几个层次构成一个有机的整体，形成一篇完整的文章。如何分解层次主要取决于表现主旨的需要。【策略解读】一般说来，记人叙事的文章常按时间顺序分解层次，写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次；说明文根据说明对象的特点，可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次；议论文主要根据“提出问题分析问题解决问题”顺序来分解层次。当然，分解层次不是一层不变的固定模式，而应该富于变化。文章的层次，也常常有些外在的形式：1小标题式。即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分，再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。如世界改变了模样四个小标题：寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿

58、”了。 2序号式。序号式作文与小标题作文有相同的特点。序号可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”从全文看，序号式干净、明快；但从题目上看，却看不出文章内容，只是标明了层次与部分。有时序号式作文，也适用于叙述性文章，为故事情节的展开，提供了明晰的层次。 3总分式。如高考佳作人生也是一张答卷。开头：“人生就是一张答卷。它上面有选择题、填空题、判断题和问答题，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手来书写，人生的答卷却要用行动来书写。”主体部分每段首句分别为：选择题是对人生进行正确的取舍，填空题是充实自己的人生，判断题是表明自己的人生态度，问答题是考验自己解决问题的能力。这

59、份“试卷”设计得合理而且实在，每个人的人生都是不同的，这就意味着这份人生试卷的“答案是丰富多彩的”。分解层次，应追求作文美学的三个价值取向：一要匀称美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料详写，什么材料略写，要通盘考虑。自然段是构成文章的基本单位，恰当划分自然段，自然就成为分解层次的基本要求。该分段处就分段，不要老是开头、正文、结尾“三段式”，这种老套的层次显得呆板。二要波澜美。文章内容应该有张有弛，有起有伏，如波如澜。只有这样才能使文章起伏错落，一波三折，吸引读者。三要圆合美。文章的开头与结尾要遥相照应，把开头描写的事物或提出的问题，在结尾处用各种方式加以深化或回答，给人首尾圆合

60、的感觉。【例文解剖】 话题：忙忙，不亦乐乎 忙，是人生中一个个步骤，每个人所忙的事务不同，但是不能是碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。 忙是问号。忙看似简单，但其中却大有学问。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦乐乎，却并不简单。人生如同一张地图，我们一直在自己的地图上行走，时不时我们眼前就出现一个十字路口，我们该向哪儿，面对那纵轴横轴相交的十字路口，我们该怎样选择?不急，静下心来分析一下，选择适合自己的坐标轴才是最重要的。忙就是如此，选择自己该忙的才能忙得有意义。忙是问号，这个问号一直提醒我们要忙得有意义，忙得不亦乐乎。 忙是省略号。四季在有规律地进行着冷暖

61、交替，大自然就一直按照这样的规律不停地忙，人们亦如此。为自己找一个目标，为目标而不停地忙，让这种忙一直忙下去。当目标已达成，那么再找一个目标，继续这样忙，就像省略号一样，毫无休止地忙下去，翻开历史的长卷，我们看到牛顿在忙着他的实验；爱迪生在忙着思考；徐霞客在忙着记载游玩；李时珍在忙着编写本草纲目。再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅，他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。忙是省略号，确定了一个目标那么就一直忙下去吧!这样的忙一定会忙出生命灵动的色彩。 忙是惊叹号。世界上的人都在忙着自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜为回报。那么人呢?居里夫人的忙，以放射性元素的发现而得到了

62、圆满的休止符；爱因斯坦在忙，以相对论的问世而画上了惊叹号；李白的忙，以那豪放的诗歌而有了很大的成功；张衡的忙，因为那地动仪的问世而让世人仰慕。每个人都应该有效率的忙，而不是整天碌碌无为地白忙。人生是有限的、短暂的，因此，每个人都应该在有限的生命里忙出属于他的惊叹号；都应在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。 忙是万物、世界、人生中都不可缺少的一部分。作为这世上最高级动物的我们，我们在忙什么呢?我们要忙得有意义，有价值，我们要忙出属于我们的精彩。我们的忙不能永远是问号，而应是省略号和感叹号。忙就要忙得精彩，忙得不亦乐乎。 解剖：本文将生活中的一句口头禅“忙得不亦乐乎”机智翻新，拟作标题，亮出一道美

63、丽的风景。并据此展开述说，让人神清气爽。文章开篇扣题，亮出观点：忙，是人生中一个个步骤，不能碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。然后，作者分别用问号、省略号、惊叹号巧妙设喻，抓住这三种标点符号的特征，摆实事，讲道理，入情入理，入理入心。深刻地阐明人生忙，忙要像问号一样，经常问问自己，不能盲目，不能瞎忙，要忙得有意义；人生如四季一样是有规律的，要选准目标，像省略号一样，毫无休止地忙下去，忙出生命灵动的色彩；而人生有限，每个人都应有限的生命里忙出属于他的惊叹号，忙出人生精彩的篇章。结尾，作者用一个段落总结全文，照应开头，照应题目，有力收束。【精题解析】阅读下面的材料，根据要求作文。在一处

64、地势十分险恶的峡谷，谷底奔腾着咆哮的急流，峡谷间有一座索桥，几根光秃秃、晃悠悠的铁索横在峡谷间，它是通过这个地方的唯一路径，这里经常有人因为失足而跌入深谷。有一天，有三个人来到了这里。一个聋子，一个瞎子，还有一个健康的人。聋子看看这座桥，很害怕，但是他听不到急流的声音，他用眼睛看着脚下步伐，很顺利地过去了。瞎子不知峡谷的险恶，他心平气和，十分稳妥地通过了。第三个人是健康人，一直犹豫不敢走这索桥，可是又没有其他路可走。于是，他十分紧张地硬着头皮走上索桥，到了桥中央，他看到脚下万丈深渊，云雾升腾，听到谷底急流咆哮，早已两腿颤颤，面如土色，一不小心跌下桥去。请就“不要把困难看得太明白”为话题写一篇文章。注意所写内容必须在话题范围之内。试题引用的材料，考生在文章中可用也可不用。立意自定。文体自选。题目自拟。不少于800字。不得抄袭。解析：有时候，把困难看得太明白，分析得太透彻，反而会被困难吓倒以至于阻拦我们前进的脚步。倒是那些未把困难完全看清楚而勇往直前的人，更容易达到终点。 作者邮箱： 13952865227谢谢观赏谢谢观赏