《2第一章风险与风险管理》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2第一章风险与风险管理（25页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1-1保险代理人考试辅导保险代理人考试辅导 串讲大纲串讲大纲第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理第一章、风险与风险管理第一章、风险与风险管理 第一节第一节 风险概述风险概述 一、风险的一、风险的含义含义 二、风险的二、风险的构成要素构成要素 三、风险的三、风险的种类种类 四、风险的四、风险的特征特征第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的含义一、风险的含义：某种事件发生的某种事件发生的不确定性不确定性 产生的结果产生的结果不确定不确定P1P1何时发生何时发生不确定不确定风险风险是否发生是否发生的不确定的不确定狭义：损失的不确定性狭义：损失的不确定性广义：某一事件的发生存
2、在两种或两种以上的可能性广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性 包括：包括：损失的不确定性损失的不确定性、是否发生的不确定性是否发生的不确定性、 盈利的不确定性盈利的不确定性等等 有形有形风险因素（又称实质风险因素）指某一标的本身风险因素（又称实质风险因素）指某一标的本身 就有风险事故发生、增加损失等风险因素的存在就有风险事故发生、增加损失等风险因素的存在。 道德道德风险因素风险因素 心理心理风险因素风险因素 风险因素风险因素的性质的性质无形无形风险因素风险因素二、风险的构成要素二、风险的构成要素P1-2P1-2构成风险的要素有：构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素风险因素
3、、风险事故、损失三要素。（一）风险因素、风险事故和损失的概念（一）风险因素、风险事故和损失的概念1 1、 风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发生风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。的可能性或扩大损失程度的原因或条件。因素是事故发生的因素是事故发生的潜在潜在原因。原因。风险因素风险因素 P21、有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以 引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素 如：如：一个人的身体健康状况一个
4、人的身体健康状况 2、道德风险道德风险:由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险 事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。 如如:投保人或被保险人的投保人或被保险人的欺诈、纵火欺诈、纵火行为行为 3、心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽 或过失以及主观上不注意、或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸不关心、心存侥幸，以致增，以致增 加风险事故加风险事故 发生的机会和加大损失的严重性的因素发生的机会和加大损失的严
5、重性的因素 如：如：产生物品乱堆乱放产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为等的心理或行为 2 2、风险事故风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，：造成人身伤害或财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物 3 3、损失损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少在保险实务中损失分为在保险实务中损失分为直接直接损失（实质性损失）损失（实质性损失）间接间接损失损失在风险管理中损失分为在风险管理中损失分为实质损失实质损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入
6、损失责任损失责任损失P3（二）（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发导致风险事故发生风险事故发生的潜在原因的潜在原因造成损失的间造成损失的间接原因接原因造成损失的直接造成损失的直接的或外在的原因的或外在的原因损失的媒介物损失的媒介物 特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则就是引起损失的风险事故，（如冰雹直接击伤行人）则就是引起损失的风险事故，（如冰雹直接击伤行人）P3 三、风险的种类三、风险的种类 （一）按风险一）按风险产生的原因产生的原因分类分类自然自
7、然风险风险社会社会风险风险政治政治风险风险经济经济风险风险技术技术风险风险（二）按（二）按风险标的风险标的分类分类财产财产风险风险人身人身风险风险责任责任风险风险信用信用风险风险P4P5（三）按风险（三）按风险性质性质分类分类纯粹纯粹风险风险投机投机风险风险（四）按风险（四）按风险产生的社会环境产生的社会环境分类分类静态静态风险风险动态动态风险风险（五）按产生风险的（五）按产生风险的行为行为分类分类基本基本风险风险特定特定风险风险P6P6P6风险的种类风险的种类1 1、自然风险的特征有：自然风险的特征有： 形成的不可控性；形成的不可控性； 形成的周期性；形成的周期性； 引起后果的共沾性引起后果
8、的共沾性2 2、社会风险是指由于个人或团体的行为、社会风险是指由于个人或团体的行为( (包括过失行为、不当行为包括过失行为、不当行为及故意行为及故意行为) )或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。 如如盗窃、抢劫、玩忽职守盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为及故意破坏等行为 3 3、政治风险、政治风险( (又称为又称为“国家风险国家风险”) )是指在对外投资和贸易过程中，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。损失的风险。 如因如因输入国
9、家发生战争、内乱而中止货物进口输入国家发生战争、内乱而中止货物进口；因输入国家实；因输入国家实施施进口或外汇管制进口或外汇管制 P44 4、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。变而产生的威胁人们生产与生活的风险。 如如核辐射、空气污染和噪音核辐射、空气污染和噪音等。等。5 5、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产或人身伤亡，依照法律，契约或道义应造成他人财产或人身伤亡，依照法律，契约或道义应负法律责任或契约负法律责任或契约责任责任的风
10、险。的风险。6 6、信用风险是指在经济交往中，、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人权利人与义务人之间，之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。P67 7、纯粹风险是指只有、纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能损失机会而无获利可能的风险的风险 如房屋所有者面临的如房屋所有者面临的火灾火灾风险，汽车主人面临的风险，汽车主人面临的碰撞碰撞风险风险 8 8、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化 或人们的过失行为所致损失或损害的风险或人们的过失行为所致损失或损害的
11、风险 如如雷电、霜害、地震、暴风雨雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因等自然原因 9 9、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变 动所致损失或损害的风险。动所致损失或损害的风险。 如如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化 1010、特定风险是指、特定风险是指个人行为个人行为引起的风险。引起的风险。P6 四、风险的特征四、风险的特征（一）风险的（一）风险的不确定性不确定性有有风险是否发生不确定风险是否发生不确定发生的时间不确定发生的时间不确定产生的结果不确
12、定产生的结果不确定（二）风险的（二）风险的客观性客观性：不以人的意志为转移：不以人的意志为转移（三）风险的（三）风险的普遍性普遍性：自有人类出现后，就面临各种风险：自有人类出现后，就面临各种风险（四）风险的（四）风险的可测性可测性：利用概率论和数理统计方法，反映：利用概率论和数理统计方法，反映 风险的发生规律和损失的程度。风险的发生规律和损失的程度。（五）风险的（五）风险的发展性发展性：风险会因时间、空间因素而不断变化。：风险会因时间、空间因素而不断变化。 P7-9 第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义：（一）风险管理的含义： 是一
13、个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1 1、风险管理的、风险管理的对象是对象是：风险：风险2 2、风险管理的、风险管理的主体主体是：任何组织和个人是：任何组织和个人3 3、风险管理、风险管理过程过程包括：风险识别、风险估策包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风风险评价、选择风 险管理技术和评估风险管理效果险管理技术和评估风险管理效果4 4、风险管理的、风险管理的基本目标基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障是：以最小的成本获得最大的安全保障5 5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。、风险管理成为一次独立
14、的管理系统，并成为一门新兴的学科。P9 （二）风险管理的演变（二）风险管理的演变 企业向保险公司购买保险企业向保险公司购买保险国际较大组织减少购买保险，加大自我承担国际较大组织减少购买保险，加大自我承担19601960年年国际化阶段，出现全球性风险管理联合体国际化阶段，出现全球性风险管理联合体购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合 国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧 密结合密结合2020世纪世纪7070年代年代 2020世纪世纪9090年代年代 2121世纪世纪P10 二、风险管理的程序二、风险管理的程
15、序（一）风险（一）风险识别识别：指对企业、家庭面临和潜在的风险加以指对企业、家庭面临和潜在的风险加以 判断、归类、鉴定的过程。判断、归类、鉴定的过程。（二）风险（二）风险估测估测：利用概率统计理论，估计和预测风险发生利用概率统计理论，估计和预测风险发生 的概率和损失的概率和损失（三）风险（三）风险评价评价：评估风险发生的可能性及危害的程度来决评估风险发生的可能性及危害的程度来决 定是否采取相应的管理措施。定是否采取相应的管理措施。（四）选择风险（四）选择风险管理技术管理技术：用评估的结果来选择用什么样有技用评估的结果来选择用什么样有技 术来对风险进行有效管理。风险管术来对风险进行有效管理。风险
16、管 理技术分为；理技术分为； 控制型和财务型两种。控制型和财务型两种。（五）评估风险（五）评估风险管理效果管理效果 ：对风险管理技术适用性及收益性情对风险管理技术适用性及收益性情 况进行分析、检查、修正和评估。况进行分析、检查、修正和评估。P11-12 三、风险管理目标三、风险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标P121 1、减小风险事故发生的减小风险事故发生的机会机会2 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3 3、减轻企业、家庭
17、和个人对风险及潜在损失的烦恼、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境提供良好的生活环境4 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范为规范 损损失失前前目目标标1 1、减轻损失的危害、减轻损失的危害程度程度2 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正 常的生产和生活秩序，实现良性循环常的生产和生活秩序，实现良性循环损损失失后后目目标标风险管理目标风险管理目标P12P13 四、风险管理的方法四、风
18、险管理的方法 即风险管理的技术，可分为控制型和财务型即风险管理的技术，可分为控制型和财务型 （一）一）控制型控制型风险管理技术风险管理技术 采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度 重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件 控制型风险管理技术包括控制型风险管理技术包括1 1、避免避免2 2、预防预防3 3、抑制抑制P13-14 1 1、在事故发生前，、在事故发生前，降低降低事故发生的事故发生的频率频率 2 2、在事故发生时，将、在事故发生时，将损失减少损失减少到最低限度。到最
19、低限度。 控制型风险管理技术包括： 1 1、避免、避免2 2、预防、预防 3 3、控制、控制避免：从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险避免：从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。风险单位风险单位是指发生一是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。次风险事故可能造成的损失的范围。 预防：是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的预防：是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在
20、于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。（如少风险因素而降低损失发生的频率。（如定期体检定期体检）抑制抑制 ：如：如安装喷淋设备安装喷淋设备（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术P13-14 （二）财务型风险管理技术二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。以提供基金的方式，降低发生损失的成本。 财务型风险财务型风险管理技术包括管理技术包括自留风险自留风险转移风险转移风险财务型非保险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险财务型保险转移风险P14（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 财务财务型风险型风险管理技管理技术包括术包括自留风险：自留
21、风险：通常在风险所致损失频率和程度通常在风险所致损失频率和程度低低、损、损失在短期内可以预测以及最大损失失在短期内可以预测以及最大损失不影响不影响企业或单企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。位财务稳定时采用自留风险的方法。 转移风险转移风险财务型财务型非保险非保险转移风险转移风险1、保证互助、基金制度保证互助、基金制度2、销售、建筑、运输合同销售、建筑、运输合同财务型财务型保险保险转移风险：转移风险：是指单位或个人通是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。种风险管理技术。 P14-15 内内 容容 回回 顾顾风风险险与与风风险险管管理理风险概述风险概述风险管理风险管理风险的含义风险的含义 (2(2个方面个方面) )风险的构成要素风险的构成要素 (3(3个要素个要素) )风险的种类风险的种类 (5(5大种类大种类) )风险的特征风险的特征 (5(5大特征大特征) )风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的程序 (5(5个环节个环节) )风险管理的目标风险管理的目标 (2(2大目标大目标) )风险管理的方法风险管理的方法 (2(2大种类大种类) )谢谢 谢！谢！
