第六章_第三方支付方式及其清算

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1、电子支付与清算电子支付与清算第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成的款项转帐不付情形下交易双方因银行卡不一致而造成的款项转帐不便的问题。便的问题。 早期的第三方支付服

2、务提供商早期的第三方支付服务提供商 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议 首信易支付（前身为首信易支付（前身为“首都电子商城首都电子商城”）在国内首）在国内首创第三方支付服务创第三方支付服务 。 他是第一家开展他是第一家开展BtoBBtoB支付服务支付服务; ;第一

3、家开展电话支付第一家开展电话支付服务服务, ,拥有成熟的外币支付服务产品；也是唯一一家具拥有成熟的外币支付服务产品；也是唯一一家具有政府投资背景的支付企业有政府投资背景的支付企业 ；唯一一个政府确定的；唯一一个政府确定的“电子商务示范工程电子商务示范工程” ” ；唯一一个架设在政府专网的支；唯一一个架设在政府专网的支付平台；唯一一个通过付平台；唯一一个通过ISO9001ISO9001质量认证的支付平台。质量认证的支付平台。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义

4、和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议 2000 2000年年6 6月月 银联电子支付有限公司银联电子支付有限公司( (CHINAPAY E-Payment Service Co., Ltd.)CHINAPAY E-Payment Service Co., Ltd.)，公司前身为上海腾欣科技有限公司公司前身为上海腾欣科技有限公司( (CHINAPAY)CHINAPAY)，成立，成立，成为电子商务领域中从事专业网上支付服务的先行者。成为电

5、子商务领域中从事专业网上支付服务的先行者。 该公司拥有面向全国的统一支付网关，专业从事网该公司拥有面向全国的统一支付网关，专业从事网上电子支付服务，是中国银联旗下的网络方面军。上电子支付服务，是中国银联旗下的网络方面军。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议 199

6、9 1999年年1212月北京云网公司成立。他是国内首家实现月北京云网公司成立。他是国内首家实现在线实时交易的电子商务公司。在线实时交易的电子商务公司。 2000 2000年年1010月云网配合中国建设银行电子银行部，独月云网配合中国建设银行电子银行部，独家成功地完成了家成功地完成了B2CB2C网上银行特约商户的接口测试，成网上银行特约商户的接口测试，成为当时国内唯一一家支持建行网上银行支付的电子商为当时国内唯一一家支持建行网上银行支付的电子商务公司。务公司。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的

7、优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议20052005年被业界誉为中国的年被业界誉为中国的“网上支付年网上支付年”，第三方，第三方支付平台成为投资热点，支付平台成为投资热点， 第三方支付企业也重第三方支付企业也重新获得了快速增长的机会。新获得了快速增长的机会。后期的第三方支付服务提供商后期的第三方支付服务提供商 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算

8、 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议 20042004年阿里巴巴集年阿里巴巴集团创办了浙江支付宝网了浙江支付宝网络科技有科技有限公司，以限公司，以“信任信任”作作为产品和服品和服务的核心，致力于的核心，致力于为中国中国电子商子商务提供提供“简单，安全，快速，安全，快速“的在的在线支付解支付解决方案。决方案。 截截止止20072007年年8 8月月202

9、0日日，使使用用支支付付宝宝的的用用户户已已经经超超过过47004700万万，支支付付宝宝日日交交易易总总额额达达到到1.51.5亿亿元元人人民民币币，日日交交易易笔笔数超过数超过7878万笔。万笔。电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议 20052005年年9 9月

10、月腾讯正式推出正式推出财付通。付通。 针对个人用个人用户，财付通提供了包括在付通提供了包括在线充充值、提、提现、支付、交易管理等丰富功能；支付、交易管理等丰富功能； 针对企企业用用户，财付通提供了安全可靠的支付清算付通提供了安全可靠的支付清算服服务和极富特色的和极富特色的QQQQ营销资源支持。源支持。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与

11、特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议 2006 2006年年7 7月月1212日日“汇付天下汇付天下”在上海大剧院举行揭牌在上海大剧院举行揭牌仪式，宣布成立。仪式，宣布成立。 他率先提出了电子支付他率先提出了电子支付3.03.0的概念的概念, ,即为用户提供电即为用户提供电子支付子支付, ,网络汇款和在线理财等全方位的支付服务网络汇款和在线理财等全方位的支付服务. .为为保障交易安全保障交易安全, ,汇付天下率先实现了双机异地备份汇付天下率先实现了双机异地备份, ,以以保证交易数据的安全可靠保证交易数据的安全可靠, ,这在许多由这在许多由ITIT企业出身的

12、第企业出身的第三方支付公司中是不多见的三方支付公司中是不多见的. . 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价

13、值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议支付市场的格局变化与产业链上每个环节的国家政策支付市场的格局变化与产业链上每个环节的国家政策有很大的关系。有很大的关系。20042004年年8 8月月2828日日十届全国人大通过十届全国人大通过了电子签名法了电子签名法并于并于20052005年年4 4月月1 1日日正式施行。正式施行。 20052005年年1010月月2626日，日，中国人民中国人民银行行发布布了了电子支付指引子支付指引

14、（第一号）（第一号）20052005年年6 6月中国人民月中国人民银行起草了支付行起草了支付清算清算组织管理管理办法法（征求意（征求意见稿）稿） 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议电子签名法电子签名法 电子签名法的通过标志着我国首部电子签名法的通过标志着我国首部“

15、真真正意义上的信息化法律正意义上的信息化法律”正式诞生。正式诞生。 专家认为这部法律建立了良好的网络信用机专家认为这部法律建立了良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，为第三方电子支付制和高效的网上交易途径，为第三方电子支付的发展提供了法律保障。的发展提供了法律保障。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与

16、法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议电子支付指引电子支付指引 第一号第一号 它它对银行从事行从事电子支付子支付业务提出指提出指导性要求，性要求，以以规范和引范和引导电子支付的子支付的发展。展。 它它的主要内容包括：界定了的主要内容包括：界定了电子支付的概念，子支付的概念，类型和型和业务原原则；统一了一了电子支付子支付业务申申请的的条件和程序；条件和程序；规范了范了电子支付指令的子支付指令的发起和接起和接收；收；强强调了了电子支付子支付风险的防范与控制；明确的防范与控制；明确了了电子支付子支付业务差差错处理的原理的原则和要求。和要求。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方

17、式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议支付清算组织支付清算组织管理办法（征求管理办法（征求意见稿）意见稿） 征求意见稿除了规范为银行业金融机构征求意见稿除了规范为银行业金融机构办理票据和结算凭证等纸质支付指令交换和计办理票据和结算凭证等纸质支付指令交换和计算的法人组织和为银行卡等卡类支付业务的机算的法人组织和为银行卡等卡类

18、支付业务的机构提供支付指令交换和计算以及提供专用系统构提供支付指令交换和计算以及提供专用系统的法人组织外，特别提出对为银行业金融机构的法人组织外，特别提出对为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织的管理办法。和计算的法人组织的管理办法。电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定

19、义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付第三方支付从其形式上看，第三方支付是指具有信誉保障、采用与相应从其形式上看，第三方支付是指具有信誉保障、采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。 第第三三方方支支付付的的主主要要运运营营模模式式网络支付网络支付固定电话支付固定电话支付移动电话支付移动电话支付销售终端交易销售终端交易自动柜员支付自动柜员支付电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章

20、第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付的特点第三方支付的特点1.1.提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利

21、。 2.2.较之之SSLSSL、SETSET等支付等支付协议，利用第三方支付，利用第三方支付进行支付操作更加行支付操作更加简单而易于接受。而易于接受。 3.3.第三方支付能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电第三方支付能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。子商务的快速发展。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述

22、概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付服务商第三方支付服务商第三方支付服务商，是指依法第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。的独立法人。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付

23、结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付服务商第三方支付服务商特点特点支付中介支付中介 中立，公正中立，公正 技术中间件技术中间件 信用保证信用保证 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结

24、算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付的一般运行模式第三方支付的一般运行模式买方选购商品后，使用第三方平买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到帐，要求商家发通知卖家货款到帐，要求商家发货；买家收到货物、检验商品并货；买家收到货物、检验商品并确认后，通知第三方；第三方将确认后，通知第三方；第三方将其款项划至卖家账户上。其款项划至卖家账户上。 电子支付与清算电子支

25、付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议顾客帐户商家帐户顾客电子商务网站商家第第三三方方支支付付平平台台第三方帐户银行结算系统第三方支付模式的交易流程第三方支付模式的交易流程12345电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景

26、支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议主要作用主要作用1.具有中介服务作用具有中介服务作用 2.具有资金转移安排的信用担保作用具有资金转移安排的信用担保作用 3.具有资金和货物安全的风险防范保证机制具有资金和货物安全的风险防范保证机制 4.具有提供方便、快捷的通道服务的性质具有提供方便、快捷的通道服务的性质 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清

27、算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议易观国际看法易观国际看法非独立第三非独立第三方互联网支方互联网支付付 第三方手第三方手机支付机支付 第三方电第三方电话支付话支付 独立第三方独立第三方互联网支付互联网支付 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支

28、付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议研究机构分析研究机构分析按照其经按照其经营模式营模式PayPalPayPal模式模式（平台账户（平台账户模式）模式） 支付网关模式支付网关模式（简单支付（简单支付通道模式）通道模式） 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的

29、意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议PayPalPayPal模式模式 买买 方方第三方第三方卖卖 方方1 1 订订单单信信息息2. 帐号信息帐号信息3. 订单确认请求订单确认请求4. 确认信息确认信息5授授权权电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流

30、程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议支付网关模式支付网关模式 买买 方方第三方第三方卖卖 方方1 1 订订单单信信息息2 帐号信息帐号信息3 订单确认请求订单确认请求4 确认信息确认信息银行银行5 授权信息授权信息2 支付页面跳转支付页面跳转2支付支付页面页面跳转跳转6授权授权订货订货电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支

31、付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付的优点第三方支付的优点1 1。降低社会交易成本。降低社会交易成本（1 1）银行加快了处理速度和效率，企业减少了人力和时间成本；）银行加快了处理速度和效率，企业减少了人力和时间成本；（2 2）通过第三方支付平台实现企业与多家银行连接，减少了开发和维）通过第三方支付平台实现企业与多家银行连接，减少了开发和维护成本；护成本；（3 3）降低了交易取消或延降低了交易取消或延迟、付款失、付款失败、信用欺、信用欺诈的的风险，提高企，提

32、高企业的交易成功率。的交易成功率。 2 2。提升企业竞争力。提升企业竞争力（1 1）企企业交易效率和效益提高，促交易效率和效益提高，促进了了许多新型多新型创新服新服务的出的出现； （2 2）企企业的的业务覆盖区域覆盖区域扩大，大，顾客在支付手段上有更多的客在支付手段上有更多的选择； （3 3）第三方支付服第三方支付服务商促商促进了消了消费者消除者消除对中小商家交易的疑中小商家交易的疑虑。电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算

33、流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议第三方支付的优点第三方支付的优点3.3.提高交易诚信提高交易诚信 第第三三方方支支付付不不仅可可以以解解决决银行行与与公公用用网网挂挂接接经营单一一和和可可能能出出现的的安安全全隐患患问题; ;同同时他他可可以以向向社社会会提提供供信信用用保保证, ,可可以以承承担担因因不不安安全全而而出出现索索赔等方面的等方面的经济问题; ; 4.4.促促进产业发展展 (1)(1)帮助银行推广了电子银行业务，推动了帮助银行推广了电子银行业务，推动了B

34、-CB-C、C-CC-C业务的发展；业务的发展；(2)(2)银行、企行、企业能能够根据根据专注于注于产品服品服务设计与市与市场推广；推广； (3)(3)第三方支付商客观中立地处理交易，维护各方的合法权益。第三方支付商客观中立地处理交易，维护各方的合法权益。电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历

35、程发展历程发展建议发展建议支付结算流程支付结算流程电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议优优 点点第三方平台支付结算模式有如上优点第三方平台支付结算模式有如上优点 支付成本低支付成本低使用方便使用方便比较安全比较安全支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。支付担

36、保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景支付结算模式的支付结算模式的优缺点优缺点存在的意义和价值存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点政策与法律环境政策与法律环境发展历程发展历程发展建议发展建议缺缺 点点(1)(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式实际支付方式”完成实际支付层的操作。完成实际支付层的操作。(2)(2)付

37、款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。(3)(3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的消费者所购买的“电子货币电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。可能成了破产债权，无法得到保障。(4)(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险

38、。机构，所以有资金寄存的风险。(5)(5)第三方结算支付中介中的资金流无法得到政府的有效监管第三方结算支付中介中的资金流无法得到政府的有效监管, ,可能可能成为犯罪分子洗钱的途径成为犯罪分子洗钱的途径. .电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景在途资金问题在途资金问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题在途资金在途资金在一个理想的支付

39、系统中在一个理想的支付系统中, ,资金的支付资金的支付过程和相关的帐务处理应该是付帐人过程和相关的帐务处理应该是付帐人帐户的借记与收款人帐户的贷记同时帐户的借记与收款人帐户的贷记同时进行进行, ,而当支付的帐务处理和支付指令而当支付的帐务处理和支付指令的处理不同步时就会对支付双方的帐的处理不同步时就会对支付双方的帐务造成影响务造成影响, ,这种影响就是这种影响就是在途资金在途资金. . 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景在途资金问题在途资金问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易

40、流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题在途资金对支付系统的影响在途资金对支付系统的影响首先，在途资金影响第三方支付系统的支付效率首先，在途资金影响第三方支付系统的支付效率. . 其次，其次，在途在途资金量的加大使得第三方支付平台本身金量的加大使得第三方支付平台本身面面临一定的信用一定的信用风险. .最后，最后，第三方支付平台第三方支付平台还存在着一个存在着一个资质问题, ,目前目前他他还不属于金融机构不属于金融机构, ,资金放在平台上有一定的安全金放在平台上有一定的安全问题. .电

41、子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景资金在途问题资金在途问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题法律问题法律问题在中国电子商务协会政在中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿策法律委员会副主任阿拉木斯看来：拉木斯看来： 1.1.第三方支付平台法律地位的确立。第三方支付平台法律地位的确立。 2.2.网络支付中各方法律责任的划分。网络支付中

42、各方法律责任的划分。 3.3.支付中支付中举证责任的承担。任的承担。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景资金在途问题资金在途问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题诚信通档案诚信通档案 诚信论坛诚信论坛投诉曝光机制投诉曝光机制信用记录搜索信用记录搜索电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及

43、其清算 发展背景发展背景资金在途问题资金在途问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题诚信通档案诚信通档案诚信通档案是阿里巴巴为商人从事网诚信通档案是阿里巴巴为商人从事网上贸易提供的网上信用活档案，它结上贸易提供的网上信用活档案，它结合传统信用认证和网络互动的特点，合传统信用认证和网络互动的特点，多角度、及时、持续、动态地展现企多角度、及时、持续、动态地展现企业在网上贸易过程中的信用情况，让业在网上贸易

44、过程中的信用情况，让诚信的企业赢得客户青睐达成更多交诚信的企业赢得客户青睐达成更多交易，对不诚信的企业进行曝光。易，对不诚信的企业进行曝光。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景资金在途问题资金在途问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题诚信通档案诚信通档案企业身份认证企业身份认证客户评价客户评价证书荣誉证书荣誉资信参考资信参考电子

45、支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景资金在途问题资金在途问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题第三方支付商的无法履约是指第三方支付商经营不善或者第三方支付商的无法履约是指第三方支付商经营不善或者面对风险管理不当，甚至因其他违规操作而造成的不能履面对风险管理不当，甚至因其他违规操作而造成的不能履行中介支付和担保的作用。具体体现在：行中介

46、支付和担保的作用。具体体现在：(1)(1)国内国内现在一些第三方支付平台都不同程度的存在着在在一些第三方支付平台都不同程度的存在着在途途资金的金的问题，可能引，可能引发支付支付风险和道德和道德风险。(2)(2)第三方支付平台代管客第三方支付平台代管客户资金，在法律上的地位比金，在法律上的地位比较模糊，其合法性有待明确。模糊，其合法性有待明确。(3)(3)第三方支付平台可能成第三方支付平台可能成为资金非法金非法转移、套移、套现及洗及洗钱等等违法犯罪活法犯罪活动的工具。的工具。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景资金在途问题资

47、金在途问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题第三方支付产业发展第三方支付产业发展（1 1）第三方支付服务商的发展）第三方支付服务商的发展拓展盈利渠道。拓展盈利渠道。 加加强强业务合作。合作。 建立信用体系。建立信用体系。 强强化本地化服化本地化服务。 支付手段多样化。支付手段多样化。 创新营销策略。创新营销策略。强化创新。强化创新。 电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算

48、第三方支付方式及其清算 发展背景发展背景资金在途问题资金在途问题支付结算流程支付结算流程支付结算流程支付结算流程存在的问题存在的问题分类分类交易流程及作用交易流程及作用概述概述定义与特点定义与特点发展建议发展建议法律问题法律问题身份认证及信用评身份认证及信用评价问题价问题信用监管问题信用监管问题第三方支付产业发展第三方支付产业发展（2 2）监管建议）监管建议 市场准入监管市场准入监管 业务范围监管业务范围监管。 监管机构。监管机构。 （3 3）政策建议）政策建议 鉴于国内第三方支付企业竞争激烈，其生存与发展非常困难，鉴于国内第三方支付企业竞争激烈，其生存与发展非常困难，发展也不规范，要防止恶性竞争，增加支付风险。为了促进其发发展也不规范，要防止恶性竞争，增加支付风险。为了促进其发展，建议采用政策引导并购，实施国有控股，减少无序竞争，减展，建议采用政策引导并购，实施国有控股，减少无序竞争，减少重复建设，增强实力，扩大规模。建议对第三方支付机构采用少重复建设，增强实力，扩大规模。建议对第三方支付机构采用类金融机构设置保证金的机制，并探索建立电子支付保险。类金融机构设置保证金的机制，并探索建立电子支付保险。电子支付与清算电子支付与清算 第六章第六章 第三方支付方式及其清算第三方支付方式及其清算