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1、民间信用利弊及发展趋势民间信用利弊及发展趋势1民间信用也称民间金融，泛指非民间信用也称民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币资金为标的经济主体之间以货币资金为标的价值让渡及本息还付。他是适应价值让渡及本息还付。他是适应民间各经济主体解决生产、经营、民间各经济主体解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。而应运而生的一种信用形式。民间信用民间信用又称民间借贷。又称民间借贷。 2主要存在形式主要存在形式直接货币借贷直接货币借贷通过中介人进行货通过中介人进行货币借贷币借贷以实物作抵押取以实物作
2、抵押取得借款的得借款的“典当典当”等等3期限较短，规模有限期限较短，规模有限自发性和分散性强风险性较大，利率较高风险性较大，利率较高4 借贷范围从本村本乡发展到跨乡、跨县甚至跨省；交易额从几十元、几百元发展到几千元甚至上万元；借贷双方关系从亲朋好友发展到非亲非故，只要信用可靠，即可发生借贷关系；借贷期限从春借秋还或23个月,发展到长达12年,最长510年。今年来规模扩大今年来规模扩大5利 通过民间资金的调剂， 进一步发挥分散在个 人手中资金的作用， 加速资金运转，促进 国民经济进一步繁荣 1 1弥补了银行信贷的不足，对解决中小企业和民营企业的生产经营资金不足起到重要的 支撑作用 2 2民间借贷
3、对农村金融机构市场化起到一定的促进作用 ，促进了县域经济的发展和新农村建设 3 36 民间信用民间信用的缺陷的缺陷风险大风险大利率高利率高借贷手续不严7利息诱惑利息诱惑民间借贷的利息一般都较高，但追偿民间借贷的利息一般都较高，但追偿难度大。阿伟是某公司总经理，由于公司难度大。阿伟是某公司总经理，由于公司资金周转不灵，向从事民间贷款业务的阿资金周转不灵，向从事民间贷款业务的阿林贷款林贷款100万元，并签订合同。合同规定万元，并签订合同。合同规定阿伟在一个月内还清本息，利息按阿伟在一个月内还清本息，利息按2.5%算，由某房产公司作担保。为了保险起见，算，由某房产公司作担保。为了保险起见，阿林又找阿
4、伟的妻子阿红再次签订了阿林又找阿伟的妻子阿红再次签订了共共同还款承诺书同还款承诺书。有了这样的。有了这样的“双保险双保险”,阿林一次性借给阿伟阿林一次性借给阿伟200万元。万元。 然而，期限到了，阿伟拒绝还钱，然而，期限到了，阿伟拒绝还钱，房产公司也不负责。于是阿林把阿伟及其房产公司也不负责。于是阿林把阿伟及其妻子阿红和房产公司告上法庭。妻子阿红和房产公司告上法庭。法院认定事先签订的法院认定事先签订的借款合同借款合同合合法有效，阿伟没有证据证明自己还了款，法有效，阿伟没有证据证明自己还了款，他的行为已经构成违约。此外，阿伟还应他的行为已经构成违约。此外，阿伟还应赔偿阿林本金和利息。某房产公司作
5、为阿赔偿阿林本金和利息。某房产公司作为阿伟的连带责任担保方，依法承担连带担保伟的连带责任担保方，依法承担连带担保责任。责任。8民间信用宏观影响民间信用宏观影响对国家货币政策的贯彻对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击实施形成一定的冲击 容易发生债务危机而影响社会稳定容易发生债务危机而影响社会稳定 ，破坏国家金融秩序破坏国家金融秩序 容易导致部分企业、经营者资金恶性循环容易导致部分企业、经营者资金恶性循环 9温州立人集团温州立人集团45亿民间借贷泡沫一夜吹破亿民间借贷泡沫一夜吹破 2月27日，温州立人集团案件中的147名债权人向温州市中级人民法院递交起诉状，要求判令国家赔偿6864万余元，法院表
6、表示将在7日内决定是否立案。 这个涉资45亿元左右、牵涉逾7000人的全国民间借贷大案再次被推入公众的视线。 吸引资金吸引资金“滚雪球滚雪球” “拆东墙补西墙拆东墙补西墙”覆水难收覆水难收 呼唤深化金融体制改革呼唤深化金融体制改革 10 1998年年8月，董顺生开始办学，为了解决资金之月，董顺生开始办学，为了解决资金之 匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远事匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远事业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从2003年起，年起，董顺生抓住当时矿产、房地产业等暴热、暴利的机会，相董顺生抓住当时矿产、房地产业
7、等暴热、暴利的机会，相继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、房地产，继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、房地产，走走“以矿补教以矿补教”“以房补学以房补学”之路大量吸收民间借贷。之路大量吸收民间借贷。10多年来，董顺生多年来，董顺生资金资金成本压力超大，但他一直稳成本压力超大，但他一直稳兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随叫兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随叫随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。自自2011年年4、5月起，立人集团就已到了资金链断裂月起，立人集团就已到了资金链断裂的边缘。为了把这场的
8、边缘。为了把这场“豪华游戏豪华游戏”玩下去，立人集团推出玩下去，立人集团推出4分、分、5分、甚至分、甚至6分分高高利息揽储。由此，大批不明真相的利息揽储。由此，大批不明真相的群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。11 长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息，认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息，学校发展良好，房地产、矿产学校发展良好，房地产、矿产项目项目
9、有盈利，有盈利，这场涉及数千人的这场涉及数千人的“豪华游戏豪华游戏”就能继续玩就能继续玩下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的风险意识。风险意识。12 民间借贷、非法吸储、集民间借贷、非法吸储、集资诈骗三者之间缺乏明确的法资诈骗三者之间缺乏明确的法律界定，三者之间空间太大，律界定，三者之间空间太大，对民间借贷产生了误导，对市对民间借贷产生了误导，对市场经济的公平性和公正性产生场经济的公平性和公正性产生不良影
10、响。不良影响。这充分说明这充分说明了改革的必了改革的必要性和紧迫要性和紧迫性性13 规范完善民规范完善民间借贷健康发间借贷健康发展的对策建议展的对策建议 建立健全相关法规建立健全相关法规体系，营造民间借贷体系，营造民间借贷发展的法制环境。发展的法制环境。 加强服务体系建设，营加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境造民间借贷发展的服务环境 创新借贷运营模式，营造创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境民间借贷发展的组织环境 14规模上的集中化规模上的集中化价格上的市场化价格上的市场化企业融资行为理性化，民间信用天地更企业融资行为理性化，民间信用天地更加宽广，实现范围上的国际化加宽广，实现范围上的国际化民间信用的中间机构将逐步建立，财务公司、民间民间信用的中间机构将逐步建立，财务公司、民间投资基金托管机构、民间互助组织等一系列非金融投资基金托管机构、民间互助组织等一系列非金融机构将为民间信用提供更加广泛的中介服务机构将为民间信用提供更加广泛的中介服务民间信用的未来走势民间信用的未来走势1516
