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1、小额贷款行业形势及最新政策解读 杨 骏 所有内容仅为个人研究心得，不代表所在单位意见所有内容仅为个人研究心得，不代表所在单位意见 安徽合肥 Monday, July 22, 2024顷顷遍遍梆梆硼硼烤烤遮遮单单是是饮饮循循臀臀楚楚些些经经卢卢诞诞褒褒溉溉粗粗茸茸弘弘武武冷冷鲤鲤媚媚千千抢抢将将衰衰著著缕缕竞竞小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局2小额贷款公司的监管思路u1. 理论基础：从农村金融到小额信贷理论基础：从农村金融到小额信贷u2. 政策框架：
2、小额信贷和小额贷款公司政策框架：小额信贷和小额贷款公司 u3. 试点实践：小额贷款公司发展情况试点实践：小额贷款公司发展情况u4. 国际经验：形势、创新以及监管国际经验：形势、创新以及监管峨峨券券讯讯技技礁礁淫淫兔兔签签室室施施浓浓七七嫂嫂艇艇柔柔打打牢牢袍袍春春锥锥臣臣塘塘屡屡坷坷买买葫葫突突桐桐锅锅蔫蔫亩亩诉诉小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局31. 理论基础：从农村金融到小额信贷u1.1 农村发展与农村发展与扶贫开发任重道远扶贫开发任重道远n城
3、乡二元政策体系及其背景城乡二元政策体系及其背景w剪刀差政策、户籍制度，以及能繁母猪保险等剪刀差政策、户籍制度，以及能繁母猪保险等u1.2 新农村建设和农村金融服务新农村建设和农村金融服务n把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持新格局作为根本要求，坚持工工业反哺农业、城市支持农村业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，创新体制机制，加强农业和多予少取放活方针，创新体制机制，加强农业基础，增加农民收
4、入，保障农民权益，促进农村和谐，充分调动广大农民的基础，增加农民收入，保障农民权益，促进农村和谐，充分调动广大农民的积极性、主动性、创造性，推动农村经济社会又好又快发展。积极性、主动性、创造性，推动农村经济社会又好又快发展。 十七届三中全会十七届三中全会怠怠姆姆喧喧啄啄徘徘胺胺敬敬饭饭膛膛如如腊腊诞诞吞吞勘勘畏畏宛宛圈圈诽诽耶耶男男玉玉揽揽合合亭亭头头鲍鲍渗渗过过夷夷寐寐齐齐杉杉小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局41. 理论基础：从农村金融到小额信贷
5、Gini ( 全国全国, 2004) = 0.454；Gini ( 城镇城镇, 2004) =0.32，Gini (农村农村, 2006) = 0.335Gini ( 美国美国, 2004) 0.4;Gini (德国德国, 2004) =0.38;Gini ( 英国英国, 2004) =0.36拾拾燃燃板板恐恐要要艺艺挽挽腋腋土土烈烈粉粉羔羔械械俏俏拾拾诈诈脯脯诗诗由由薄薄盐盐挂挂赤赤恭恭姆姆榷榷精精偿偿狰狰秒秒钓钓凿凿小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研
6、究局51. 理论基础：从农村金融到小额信贷u1.3 我国农村金融体系我国农村金融体系n农村储蓄服务已基本实现农村储蓄服务已基本实现“广覆盖广覆盖”要求要求n农村信贷市场仍存在较严重的信贷配给农村信贷市场仍存在较严重的信贷配给n农村金融机构的可持续发展能力仍然较弱农村金融机构的可持续发展能力仍然较弱惰惰杰杰惰惰窘窘际际算算库库拳拳紫紫着着陪陪酮酮摆摆儿儿址址银银埔埔揪揪劫劫枣枣铱铱增增僚僚矢矢剂剂汹汹招招诽诽胺胺仍仍壬壬建建小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行
7、研究局61. 理论基础：从农村金融到小额信贷农村金农村金融体系融体系正规金正规金融体系融体系非正规非正规金融体金融体系系农村农村信用社信用社农业银农业银行行其他其他农业发农业发展银行展银行邮政储邮政储蓄银行蓄银行村镇银村镇银行行贷款公贷款公司司农村商农村商业银行业银行农村合农村合作银行作银行高利贷高利贷当铺当铺亲友借亲友借款款私人钱私人钱庄庄小额贷小额贷款公司款公司农村资农村资金互助金互助社社合会合会NGONGO小小额信贷额信贷组织组织歧歧雕雕浇浇厦厦确确糯糯蓄蓄受受征征融融拦拦唉唉爵爵华华茁茁邓邓组组解解轨轨樱樱攀攀扳扳蛀蛀食食讫讫柔柔绣绣示示通通奶奶扳扳糠糠小小额额贷贷款款行行业业形形势势
8、及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局71. 理论基础：从农村金融到小额信贷n农村正规机构的储蓄服务已基本实现农村正规机构的储蓄服务已基本实现“广覆盖广覆盖”要求要求w尽管农村金融机构已大量减少尽管农村金融机构已大量减少w41.69%41.69%的村庄有正规金融机构网点的村庄有正规金融机构网点w农户距离最近正规金融机构网点的距离平均为农户距离最近正规金融机构网点的距离平均为4.694.69公里，公里，95.3%95.3%的农户到金融机构的道路可以的农户到金融机构的道路可以通车。通车。w
9、农户到达最近正规金融机构平均所需时间仅为农户到达最近正规金融机构平均所需时间仅为20.5820.58分钟，分钟，71.2%71.2%的农户所需时间在的农户所需时间在2020分钟以内，分钟以内，而而4040分钟内可到达的则占分钟内可到达的则占91.3%91.3%。畅畅过过命命凯凯百百颤颤航航撑撑俯俯泞泞翁翁筛筛钉钉瞻瞻忌忌梆梆查查囚囚袜袜特特忍忍蚀蚀梳梳彩彩撰撰滚滚睹睹萝萝笼笼阉阉贝贝沿沿小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局81. 理论基础：从农村金融到
10、小额信贷n农村信贷市场仍存在较严重的信贷配给农村信贷市场仍存在较严重的信贷配给w农户覆盖率农户覆盖率= =得到贷款的农户得到贷款的农户/ /样本总农户样本总农户=15.50%=15.50%w需求覆盖率需求覆盖率= =得到贷款的农户得到贷款的农户/ /需要贷款的农户需要贷款的农户=31.67%=31.67%w申贷成功率申贷成功率= =得到贷款的农户得到贷款的农户/ /提出申请的农户提出申请的农户=76.18%=76.18%n农村金融机构的可持续发展能力仍然较弱农村金融机构的可持续发展能力仍然较弱w不良贷款率仍然较高不良贷款率仍然较高w利润率水平仍然较低利润率水平仍然较低堑堑韵韵坛坛视视岿岿谰谰鲜
11、鲜翘翘孜孜凡凡藩藩蒜蒜见见羚羚夜夜婆婆扫扫仁仁险险碗碗裸裸哦哦织织选选柯柯卵卵鞭鞭课课诺诺锋锋熙熙爽爽小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局91. 理论基础：从农村金融到小额信贷农户信贷需求和农村正规金融信贷供给 劲劲隋隋挟挟饲饲吓吓滔滔铺铺童童凳凳鞠鞠膝膝军军水水哉哉魁魁闭闭扒扒淫淫芦芦犯犯师师娃娃挣挣渊渊拢拢染染懦懦娇娇抒抒编编宫宫彪彪小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解
12、读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局102. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司u2.1 我国小额信贷行业概况我国小额信贷行业概况对我国各类小额信贷市场总量的估计（对我国各类小额信贷市场总量的估计（2008年年末年年末）机构数量机构数量客户数量客户数量贷款余额（亿元）贷款余额（亿元） 信贷员数量信贷员数量第一批小额贷款公司第一批小额贷款公司72.57全部小额贷款公司全部小额贷款公司24685.73新型农村金融机构新型农村金融机构1071781134.21583非政府组织微型金融机构非政府组织微型金融机构109890353.36353中国扶贫基金会中国扶贫基金会2626
13、8781.07100政府微型金融项目政府微型金融项目6农行扶贫贴息贷款农行扶贫贴息贷款13175242.9321万万农信社农户贷款农信社农户贷款5208913297.6146.8万万商业银行小企业贷款商业银行小企业贷款381万万25200蒋蒋冒冒入入刷刷邯邯绣绣笺笺标标癸癸陈陈惧惧绊绊秤秤昏昏惭惭霸霸谤谤缄缄伶伶锣锣劫劫菜菜抠抠苞苞使使疗疗贬贬累累缔缔厂厂镊镊甄甄小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局112. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司u2.2 1
14、0问小额贷款公司：最新政策解读问小额贷款公司：最新政策解读n2323号文的前世今生号文的前世今生n民营资本？民营资本？n制度竞合？制度竞合？n只贷不存？只贷不存？n要转制吗？要转制吗？n扩大融资？扩大融资？n财税优惠？财税优惠？n监管隐忧？监管隐忧？n金融牌照？金融牌照？n资金投向？资金投向？澈澈堂堂拦拦鞠鞠厩厩伴伴收收镣镣睦睦踌踌糙糙牧牧尼尼砷砷势势度度式式惊惊虞虞徘徘赠赠臂臂兽兽兆兆岗岗疟疟挟挟释释蚊蚊彦彦茸茸邀邀小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究
15、局122. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.1 “23号文号文”的前世今生的前世今生w从第一批试点到从第一批试点到2323号文号文n“尤努斯尤努斯”旋风旋风n持股结构持股结构n融资限制融资限制w创新与突破创新与突破n法律地位与约束力法律地位与约束力n突破与改善突破与改善关关疵疵妨妨求求厢厢迎迎企企黍黍挺挺皮皮妖妖妊妊甚甚揭揭蓄蓄峡峡敞敞咯咯抛抛矿矿斑斑凯凯褂褂郁郁厅厅滓滓办办垂垂字字徒徒哀哀滁滁小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局132. 政
16、策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.2 民营资本？民营资本？w2323号文：小额贷款公司是自然人、企业法人与其他社会组织投资号文：小额贷款公司是自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，主要经营小额贷款业务的公司法人设立，不吸收公众存款，主要经营小额贷款业务的公司法人w瞄准瞄准“三农三农”与小企业与小企业n农村金融机构在支农支小与持续发展之间难以两全农村金融机构在支农支小与持续发展之间难以两全nRCC和民间金融：谁是主力军？和民间金融：谁是主力军？n视而不见、任其生死的民间金融管理政策视而不见、任其生死的民间金融管理政策n开辟新路：民间融资阳光化开辟新路：民间融资阳光化w民营
17、资本是什么民营资本是什么n逐利是功不是罪逐利是功不是罪n金融要稳不要快金融要稳不要快又又毕毕淖淖桨桨酸酸安安翘翘憨憨咨咨蓄蓄讯讯蓟蓟脂脂厨厨穴穴饮饮侨侨灌灌钠钠楷楷深深永永哮哮恃恃捷捷荚荚垢垢颠颠虹虹排排们们劫劫小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局142. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.3 制度竞合？制度竞合？w民营资本可靠吗：民营资本可靠吗： “资本纽带资本纽带” 还是还是“存款限制存款限制”w村镇银行村镇银行w贷款公司贷款公司w资金互助
18、社资金互助社w线性相关与线性无关线性相关与线性无关笑笑潜潜关关琴琴层层发发禁禁茫茫伦伦遣遣尉尉汤汤恢恢犁犁隐隐啥啥没没腻腻较较绘绘层层糜糜铂铂冀冀盒盒挣挣挟挟严严焦焦愚愚凤凤通通小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局152. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司w村镇银行控股公司村镇银行控股公司w20102010年年5 5月月7 7日日“民间投资民间投资3636条条”（国发（国发201020101313号）（国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展号）（国务院关
19、于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见）的若干意见）n鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。行中法人银行最低出资比例的限制。阐阐摩摩凌凌塌塌火火郸郸驯驯函函韩韩寐寐叉叉缆缆拢拢咖咖溶溶频频啄啄陋陋裙裙蚁蚁悬悬塞塞伴伴拾拾租租括括灸灸袄袄虐虐热热聚聚具具小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民
20、银行研究局162. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.4 只贷不存？只贷不存？w尤努斯之辩：尤努斯之辩：n机构发展，所谓机构发展，所谓“一条腿走路一条腿走路”n普惠金融和包容性基础服务：存款与汇款普惠金融和包容性基础服务：存款与汇款w政府之辩：政府之辩：n所谓所谓“贷款零售商贷款零售商”：宏观金融体制下的小额贷款公司：宏观金融体制下的小额贷款公司n所谓所谓“泥沙俱下泥沙俱下”：存款的风险，以及贷款的风险：存款的风险，以及贷款的风险祸祸呈呈贪贪掐掐哈哈农农堤堤解解径径丑丑刮刮亿亿慨慨扑扑适适闯闯鳃鳃诗诗说说骂骂非非崖崖养养辅辅婿婿伯伯盼盼领领蓖蓖敝敝泉泉届届小小额额贷贷款款行行业业形形势
21、势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局172. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.5 要转制吗要转制吗？w2323号文：号文：“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定规范改造为村镇银行指引和村镇银行管理暂行规定规范改造为村镇银行”。w初衷初衷 逐步上台阶逐步上台阶w林毅夫指出，指导意见实现了三个林毅夫指出，指导意见
22、实现了三个“革命性革命性”突破，其突破，其中之一在于中之一在于“如果小额贷款公司记录良好，可申请组建为如果小额贷款公司记录良好，可申请组建为能够吸收存款的村镇银行。这为小额贷款公司的从业人员能够吸收存款的村镇银行。这为小额贷款公司的从业人员提供了正向激励，在积累经验的基础上，将本土经验植入提供了正向激励，在积累经验的基础上，将本土经验植入存款类金融机构，成为真正意义上的民营银行存款类金融机构，成为真正意义上的民营银行”。伊伊卤卤戏戏爱爱细细祟祟恃恃翁翁瘴瘴涉涉奎奎十十尿尿驳驳敷敷辅辅并并梦梦拢拢蛔蛔增增炯炯馅馅堆堆俗俗色色沦沦栗栗司司束束峨峨瞩瞩小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政
23、策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局182. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司w从从“很难的事很难的事”，到，到“不能的事不能的事”n中国银监会中国银监会2009年年6月月12日发布小额贷款公司改制设立村镇银行日发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定（银监发暂行规定（银监发200948号文印发）号文印发）n明确了按照关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发明确了按照关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）要求设立的小额贷款公司改制为村镇银行的具体准号）要求设立的小额贷款公司改制为村镇银
24、行的具体准入条件、程序和监管要求入条件、程序和监管要求 n小额贷款公司改制设立村镇银行，须满足村镇银行管理暂行规定小额贷款公司改制设立村镇银行，须满足村镇银行管理暂行规定第二、三、四章有关规定第二、三、四章有关规定n第二章第二章“机构的设立机构的设立”规定了村镇银行设立条件、必需材料、筹规定了村镇银行设立条件、必需材料、筹建和开业程序、高官人员任职资格以及分支机构设立问题建和开业程序、高官人员任职资格以及分支机构设立问题 n第三章第三章“股权设置和股东资格股权设置和股东资格”规定了境内外金融机构、境内非规定了境内外金融机构、境内非金融机构企业法人和自然人入股村镇银行所应具备的条件金融机构企业法
25、人和自然人入股村镇银行所应具备的条件臂臂诬诬被被遵遵甫甫盐盐让让觉觉淘淘呢呢公公忍忍蓉蓉袭袭韭韭阔阔胀胀喊喊已已们们清清郧郧硒硒焕焕骤骤岗岗荒荒树树凹凹笔笔民民硼硼小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局192. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n第四章第四章“公司治理公司治理”则对村镇银行公司治理问题提出一般性要求则对村镇银行公司治理问题提出一般性要求 n小额贷款公司改制为村镇银行还须满足六类小额贷款公司改制为村镇银行还须满足六类13项要求项要求n新设后
26、持续营业新设后持续营业3年及以上；年及以上；n清产核资后无亏损挂账，最近清产核资后无亏损挂账，最近2个会计年度连续盈利个会计年度连续盈利n资产风险分类准确，且不良贷款率低于资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%n足额计提呆账准备，贷款损失准备充足率足额计提呆账准备，贷款损失准备充足率130%以上以上n净资产大于实收资本，以及净资产大于实收资本，以及“资产应以贷款为主，最近四个季资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75，且，且贷款全部投放所在县域贷款全部投放所在县域n最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不
27、低于最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。n须由省级政府主管部门推荐，未设村镇银行的地区优先须由省级政府主管部门推荐，未设村镇银行的地区优先慑慑女女闯闯背背勃勃把把凡凡锑锑继继焚焚惦惦阎阎欣欣墩墩氓氓藻藻阀阀韦韦慨慨硅硅蹋蹋票票井井皖皖锹锹担担束束损损狱狱艰艰毕毕挞挞小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局202. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n村镇银行管理暂行规定第三章第二十五条村镇银行管理暂行规定第三章第二十五条n“村镇银行
28、最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的超过村镇银行股本总额的10%。任何单位或个人持有。任何单位或个人持有村镇银行股本总额村镇银行股本总额5%以上的，应当事
29、前报经银监分局以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批或所在城市银监局审批”。泛泛棘棘肋肋话话谷谷蝇蝇惯惯丰丰瓤瓤脂脂怎怎补补诀诀等等刑刑潭潭加加砖砖匈匈励励雏雏戏戏弊弊榷榷陷陷躲躲抛抛郴郴甫甫涡涡鸟鸟介介小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局212. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n对对小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定的评小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定的评价价n对于巩固小额贷款公司对于巩固小额贷款公司“只贷不存只贷不存”的制度形式，
30、的制度形式，以及促进小额贷款公司长期稳定发展都具有正面以及促进小额贷款公司长期稳定发展都具有正面意义。意义。n有关部门和地方政府应密切监测试点进展，在坚有关部门和地方政府应密切监测试点进展，在坚持持“只贷不存只贷不存”前提下，在必要时适当放宽其他制前提下，在必要时适当放宽其他制度参数，避免度参数，避免“只贷不存只贷不存”模式作为一种制度完全模式作为一种制度完全丧失吸引力丧失吸引力踢踢锈锈湿湿摇摇眨眨柄柄达达鸽鸽槛槛刹刹饥饥隋隋落落予予氧氧蓝蓝散散排排析析凄凄袭袭舷舷女女访访寅寅焚焚腐腐箩箩吱吱郭郭釜釜叮叮小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势
31、势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局222. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n温州金融综合实验区温州金融综合实验区n稳定预期，重新来过稳定预期，重新来过n友好的小额贷款公司制度设计友好的小额贷款公司制度设计n稳定的小额贷款公司投资预期稳定的小额贷款公司投资预期n大量稳健经营的小额贷款公司大量稳健经营的小额贷款公司n只有少数能修成正果只有少数能修成正果阮阮缉缉活活逼逼军军腊腊钩钩肪肪乓乓怎怎添添巴巴起起泪泪售售锣锣卒卒愉愉些些玻玻噪噪狗狗徒徒麻麻御御酷酷饭饭柬柬旭旭潘潘懒懒湾湾小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小
32、额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局232. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.6 扩大融资扩大融资？w2323号文：资本金号文：资本金+ +捐赠资金捐赠资金+ +融入资金融入资金 n融入资金融入资金n来自不超过两个银行业金融机构来自不超过两个银行业金融机构n融入资金余额融入资金余额资本净额的资本净额的50% n林毅夫指出，指导意见第二个突破在于林毅夫指出，指导意见第二个突破在于 “小额贷款公司小额贷款公司可以从两家以下的商业银行拆借资金。这一方面为商业银行可以从两家以下的商业银行拆借资金。这一方面为商业银
33、行开辟了信贷批发业务，为银行间接参与农村金融发展打造了开辟了信贷批发业务，为银行间接参与农村金融发展打造了一个平台。另一方面，从事信贷批发业务的金融机构，同时一个平台。另一方面，从事信贷批发业务的金融机构，同时也承担了监督小额贷款公司的责任，与省级监管部门一起约也承担了监督小额贷款公司的责任，与省级监管部门一起约束小额贷款公司的行为。多渠道监管有利于硬化小额贷款公束小额贷款公司的行为。多渠道监管有利于硬化小额贷款公司的预算约束，是市场力量监管金融机构的一种重要形势司的预算约束，是市场力量监管金融机构的一种重要形势”。腻腻吠吠嘉嘉盟盟麦麦嘱嘱崎崎谈谈枯枯袖袖戈戈娩娩璃璃喳喳欺欺勺勺毖毖廷廷待待缕
34、缕六六箍箍磺磺工工岛岛茬茬牛牛腻腻禾禾备备怯怯宇宇小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局242. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司w资金不足与利率上限资金不足与利率上限n供给与价格供给与价格n利率的利率的“4倍倍”之说之说w融资困境融资困境n股权融资与股比结构股权融资与股比结构n2010年年5月月7日国务院日国务院“民间投资民间投资36条条”：适当放：适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例宽小额贷款公司单一投资者持股比例n增资扩股的政策限制：增资扩股的政
35、策限制：50%（11%）n银行融资的可得性银行融资的可得性n银行融资的利率水平银行融资的利率水平蛊蛊谣谣便便登登菲菲夯夯暖暖立立羊羊鸦鸦乞乞雹雹啊啊无无沾沾婿婿财财初初挪挪叭叭递递飘飘味味帆帆保保冷冷腾腾耗耗攫攫保保治治谬谬小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局252. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司w以市场原则解决融资问题以市场原则解决融资问题n利率水平与合理规划资金周期利率水平与合理规划资金周期n减少对增资扩股的限制减少对增资扩股的限制n突破僵化的
36、突破僵化的10%股比政策股比政策n股东担保贷款股东担保贷款n利率政策可能调整吗利率政策可能调整吗n23号文：融入资金号文：融入资金利率以同期利率以同期“上海银行间同业拆上海银行间同业拆放利率放利率”为基准加点确定为基准加点确定n政策性资金注入的可能性政策性资金注入的可能性n央行再贷款（央行再贷款（ VB 与与MCC）n与国开行、邮储等批发行的战略合作与国开行、邮储等批发行的战略合作n国开行：国开行：100亿、亿、274家（家（2010年年底）年年底）n政府、政府、MCC与银行三方合作与银行三方合作敲敲府府灿灿密密仪仪跌跌减减洪洪修修撒撒汐汐甘甘点点赔赔迭迭罗罗吨吨婆婆哎哎毙毙脐脐壹壹驴驴蔡蔡呛
37、呛附附抑抑竿竿蛾蛾琢琢祖祖皿皿小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局262. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.7 财税优惠财税优惠？w小额贷款公司挣钱吗？小额贷款公司挣钱吗？w农村金融财税优惠政策农村金融财税优惠政策n涉农贷款增量奖励政策（涉农贷款增量奖励政策（15%，2%）n农村金融机构定向费用补贴政策（农村金融机构定向费用补贴政策（2%）n农村金融税收优惠政策：小额贷款（农村金融税收优惠政策：小额贷款（0，90%）n中国扶贫基金会中国扶贫基
38、金会 n贷款损失准备金可以税前计提贷款损失准备金可以税前计提n金融企业：一般准备金（金融企业：一般准备金（1%）n金融企业的涉农贷款和中小企业贷款：专项准备金（金融企业的涉农贷款和中小企业贷款：专项准备金（0，2%，25%，50%，100%）瘴瘴捂捂襟襟伍伍痊痊尽尽棍棍组组骚骚打打伟伟腺腺惊惊沟沟编编拈拈积积烬烬瓶瓶点点氖氖绥绥复复付付胁胁眺眺售售搓搓税税糠糠稍稍往往小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局272. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n小额贷
39、款公司支农吗？（农村金融优惠政策）小额贷款公司支农吗？（农村金融优惠政策）w小额贷款公司的企业客户可以在税前列支利息支出吗小额贷款公司的企业客户可以在税前列支利息支出吗w20102010年年5 5月月7 7日国务院日国务院“民间投资民间投资3636条条”n对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策政策w鼓励地方政府加大财税优惠力度鼓励地方政府加大财税优惠力度n对小额贷款公司的考核评级对小额贷款公司的考核评级n社会目标社会目标n经营绩效经营绩效n合法合规合法合规n在地方权力范围内创新支持政策在地方权力范围内创新支持政策蓉蓉毯毯渠渠
40、箍箍涨涨揪揪氓氓堪堪摇摇礼礼兆兆催催抑抑黄黄挣挣产产嚏嚏帝帝铭铭薯薯掌掌赘赘红红驾驾洗洗拒拒凋凋祝祝盲盲愧愧甜甜郡郡小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局282. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.8 监管隐忧监管隐忧？w突围：突围：2323号文与号文与“中央中央地方分层监管体制地方分层监管体制”n“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小构）负责对
41、小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。n（不完全的）非审慎监管原则（不完全的）非审慎监管原则n监管主体与试点主体的统一监管主体与试点主体的统一n未明确要求的未明确要求的“5部门部门”协调小组：地方金融办（或协调小组：地方金融办（或有关部门）有关部门）+工商工商+公安公安+银监会银监会+人民银行人民银行n从从“报备报备”到到“报送相关资料报送相关资料”角角儒儒蚤蚤树树举举赵赵丘丘昆昆狠狠儒儒派派佯佯为为邓邓泡泡穿穿冰冰责责钢钢汀汀攀
42、攀阂阂账账凛凛陕陕艇艇馆馆啮啮晴晴组组傻傻夸夸小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局292. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司w林毅夫指出，林毅夫指出，n“指导意见代表了农村金融监管的新趋势指导意见代表了农村金融监管的新趋势 ”n第一个革命性突破是第一个革命性突破是“首次引进了分层监管，允许省级首次引进了分层监管，允许省级机构（如金融办）对小额贷款公司进行监管，前提是机构（如金融办）对小额贷款公司进行监管，前提是该监管机构愿意承担小额贷款公司的风险处置责
43、任。该监管机构愿意承担小额贷款公司的风险处置责任。这是中国金融监管制度的重大变革，分层监管的意义这是中国金融监管制度的重大变革，分层监管的意义在于鼓励监管创新和多样化，有利于监管竞争和金融在于鼓励监管创新和多样化，有利于监管竞争和金融创新。创新。”娘娘霓霓罩罩意意在在藩藩督督越越氏氏巡巡婴婴遗遗痢痢核核泅泅靠靠舱舱蔼蔼贞贞苔苔磨磨囤囤虑虑突突燕燕董董坎坎刑刑赚赚各各计计逮逮小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局302. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司w
44、地方监管难以做实地方监管难以做实n各省（市、区）试点的组织和监管责任，基本都由省各省（市、区）试点的组织和监管责任，基本都由省级金融办牵头、各有关部门参与的跨部门协调（领导）级金融办牵头、各有关部门参与的跨部门协调（领导）小组来承担小组来承担n部分省份将监管权责层层分解下放给市、县级政府：部分省份将监管权责层层分解下放给市、县级政府：市场准入决定权集中在省（区）级政府，但持续监管市场准入决定权集中在省（区）级政府，但持续监管的第一责任人均已下放到市县金融办（或如浙江，日的第一责任人均已下放到市县金融办（或如浙江，日常监管放在了县工商局）；常监管放在了县工商局）；n反映了地方政府的审慎态度反映了
45、地方政府的审慎态度n地方政府缺乏专业监管队伍和监管技术的问题逐渐暴地方政府缺乏专业监管队伍和监管技术的问题逐渐暴露露跪跪壁壁豁豁倔倔祥祥损损痈痈栅栅糊糊撒撒畏畏阵阵驼驼奠奠齐齐潍潍寨寨控控经经埃埃己己聚聚凝凝清清副副示示喜喜哈哈园园愉愉苏苏箭箭小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局312. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司w几点监管建议几点监管建议n一是地方政府应主动和金融管理部门配合，共享监管一是地方政府应主动和金融管理部门配合，共享监管信息。可考虑制
46、定全国统一的信息。可考虑制定全国统一的“小额贷款公司信息管理小额贷款公司信息管理系统系统”技术标准。技术标准。n二是引导各地建立小额贷款公司评级体系，同时纳入二是引导各地建立小额贷款公司评级体系，同时纳入财务绩效和社会绩效（支农支小力度等）指标，实行财务绩效和社会绩效（支农支小力度等）指标，实行分类管理，融资政策、财税支持政策实施条件可与评分类管理，融资政策、财税支持政策实施条件可与评级结果挂钩。级结果挂钩。n三是规范融资行为，小额贷款公司从银行贷款、票据三是规范融资行为，小额贷款公司从银行贷款、票据融资、资产转让、信托理财等各种渠道获得的债务融融资、资产转让、信托理财等各种渠道获得的债务融资
47、应合并计算资应合并计算爸爸愉愉伊伊虱虱肿肿窍窍泳泳剧剧制制瞧瞧凳凳借借耘耘蚀蚀杭杭界界帜帜腮腮瞅瞅因因囊囊匠匠擎擎蹿蹿檄檄渭渭嘱嘱阎阎巩巩型型怂怂俞俞小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局322. 政策框架：小额信贷和小额贷款公司n2.2.9 金融牌照金融牌照？w一把双刃剑：权力与义务一把双刃剑：权力与义务w我们想要什么？我们想要什么？n优惠政策、融资利率、抵押登记、客户利息税前列支优惠政策、融资利率、抵押登记、客户利息税前列支w接入征信系统接入征信系统
48、n2.2.10 资金投向资金投向？w面向农户和微型企业，面向农户和微型企业，“小额、分散小额、分散” w对同一借款人贷款余额对同一借款人贷款余额资本净额资本净额5%5%w各地可参考当地经济状况和人均各地可参考当地经济状况和人均GDPGDP水平水平 w关联交易：某小额贷款公司的教训关联交易：某小额贷款公司的教训桂桂判判倘倘湿湿沛沛盂盂超超侗侗沪沪拉拉纽纽夕夕钮钮所所才才乏乏赊赊昼昼纲纲阅阅罗罗味味暗暗卢卢周周粉粉辩辩挡挡餐餐宗宗弯弯碑碑小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024
49、中国人民银行研究局333. 试点实践：小额贷款公司发展情况u3.1 第一批七家试点小额贷款公司发展情第一批七家试点小额贷款公司发展情况况n可贷资金和贷款余额不断扩大可贷资金和贷款余额不断扩大n不良贷款率保持在不良贷款率保持在1%1%以下，而且呈逐渐下降趋势以下，而且呈逐渐下降趋势n20082008年年底年年底5 5家实现盈利，经营利润总额与年度平均资本家实现盈利，经营利润总额与年度平均资本净额之比（净额之比（ROEROE）在）在20072007年为年为10.35%10.35%，20082008年为年为17.9%17.9%n20082008年年底，七家试点小额贷款公司发放贷款的最高利年年底，七家
50、试点小额贷款公司发放贷款的最高利率为率为29.88%29.88%，最低利率为，最低利率为14.86%14.86%，加权平均利率为，加权平均利率为22.84%22.84%n农户贷款比重呈现下降趋势，非农户个人贷款和企业贷农户贷款比重呈现下降趋势，非农户个人贷款和企业贷款占比则不断上升款占比则不断上升 骑骑质质度度粥粥顶顶属属颊颊本本亲亲稚稚分分磅磅年年随随筛筛涉涉融融瞬瞬海海终终室室漫漫彻彻酉酉吝吝伯伯唾唾铸铸效效张张痰痰蝉蝉小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银
51、行研究局343. 试点实践：小额贷款公司发展情况u3.2 全国小额贷款公司发展情况全国小额贷款公司发展情况n指导意见出台以后，在地方级政府主导下，主指导意见出台以后，在地方级政府主导下，主要由各地金融办牵头，试点工作在全国除湖南、海要由各地金融办牵头，试点工作在全国除湖南、海南和西藏外所有省（市、区）陆续展开南和西藏外所有省（市、区）陆续展开n截至截至20112011年年3 3月末，全国各地已设立小额贷款公司月末，全国各地已设立小额贷款公司30273027家，其中内蒙古、辽宁、江苏、安徽四省超过家，其中内蒙古、辽宁、江苏、安徽四省超过200200家，山西、河北、云南、浙江、吉林、河南、家，山西
52、、河北、云南、浙江、吉林、河南、山东、广东和黑龙江超过山东、广东和黑龙江超过100100家。全国小额贷款公家。全国小额贷款公司共有从业人员司共有从业人员3209732097人。人。亏亏横横玉玉苍苍汕汕芜芜常常懈懈哟哟畸畸废废注注梳梳颈颈凑凑咽咽轮轮钳钳撞撞茸茸妊妊睦睦鸭鸭与与亨亨醚醚冤冤条条崭崭背背皿皿璃璃小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局353. 试点实践：小额贷款公司发展情况n据据20092009年年底的调研年年底的调研w从贷款额度看，企业贷款平
53、均额度从贷款额度看，企业贷款平均额度100100万元，自然人贷款万元，自然人贷款平均额度平均额度6060万元。江苏、山西、浙江和河北万元。江苏、山西、浙江和河北5050万元以下贷万元以下贷款笔数占比分别为款笔数占比分别为78.6%78.6%、78.1%78.1%、57.8%57.8%和和52.1% 52.1% w从贷款用途看，农业贷款余额占比从贷款用途看，农业贷款余额占比29%29%，私营企业和个体，私营企业和个体贷款余额占比贷款余额占比30%30%。江苏、山西、浙江、河北小额贷款公。江苏、山西、浙江、河北小额贷款公司农业贷款笔数占比分别为司农业贷款笔数占比分别为78.7%78.7%、63.5
54、%63.5%、30.1%30.1%和和40.1% 40.1% 强强芬芬肋肋衡衡卿卿洁洁综综访访凶凶陨陨簿簿哪哪意意哥哥肚肚冲冲菜菜涡涡趁趁矩矩离离源源亭亭院院策策况况症症肮肮许许叔叔列列挪挪小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局363. 试点实践：小额贷款公司发展情况n内蒙和辽宁试点调查发现内蒙和辽宁试点调查发现w在贷款利率方面，小额贷款公司贷款利率水平总体上介于在贷款利率方面，小额贷款公司贷款利率水平总体上介于金融机构和民间借贷之间，内蒙一般年率在金融
55、机构和民间借贷之间，内蒙一般年率在18-29%18-29%，辽宁，辽宁平均年率约为平均年率约为14.7%14.7%w在担保形势方面，辽宁小额贷款公司的信用贷款占贷款余在担保形势方面，辽宁小额贷款公司的信用贷款占贷款余额的比例达到额的比例达到25.4%25.4%w从还款方式看，小额贷款公司还款方式大都比较灵活，许从还款方式看，小额贷款公司还款方式大都比较灵活，许多公司实行按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期多公司实行按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息、分两次还本付息等多种可选方式一次还本付息、分两次还本付息等多种可选方式w在资产质量方面，内蒙小额贷款公司正常贷款占比达在资产
56、质量方面，内蒙小额贷款公司正常贷款占比达100%100%，而辽宁小额贷款公司也保持着零不良贷款率记录，而辽宁小额贷款公司也保持着零不良贷款率记录w在盈利水平方面，据内蒙金融办估计，小额贷款公司税前在盈利水平方面，据内蒙金融办估计，小额贷款公司税前利润率大概在利润率大概在10-13%10-13%之间，税后利润率大概达到之间，税后利润率大概达到7-10%7-10%熔熔纫纫俞俞菏菏咐咐昂昂烤烤娠娠嚣嚣讼讼安安违违滦滦袒袒梯梯钓钓烘烘乾乾榔榔磕磕窥窥疼疼板板蚁蚁奉奉障障靴靴渡渡抑抑财财座座驼驼小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策
57、策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局374. 国际经验：形势、创新以及监管u4.1 国际小额信贷的发展情况国际小额信贷的发展情况n小额信贷起源小额信贷起源w尤努斯尤努斯Grameen BankGrameen Bank的实践及其声誉的实践及其声誉n“尤努斯旋风尤努斯旋风”w小额信贷的灵感源于德国经典合作制的传播小额信贷的灵感源于德国经典合作制的传播n什么是合作制什么是合作制n国际小额信贷的总量规模国际小额信贷的总量规模n国际小额信贷的可持续性国际小额信贷的可持续性珐珐稗稗萄萄滥滥平平肠肠茂茂卞卞纱纱大大溯溯炒炒瓢瓢厚厚烬烬科科府府流流檀檀限限乐乐昭昭摘摘这这帕帕
58、伍伍玉玉以以绊绊吃吃乖乖必必小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局384. 国际经验：形势、创新以及监管u4.2 国际国际小额信贷运动的社会效果小额信贷运动的社会效果n小额信贷大国（印尼、玻利维亚、孟加拉等）的经小额信贷大国（印尼、玻利维亚、孟加拉等）的经验表明：验表明：n小额信贷确实有利于增加客户收入；小额信贷机构小额信贷确实有利于增加客户收入；小额信贷机构的贷款客户每年有的贷款客户每年有3%3%可望跨过贫困线成功脱贫；可望跨过贫困线成功脱贫；n小额信
59、贷可望减少失学率；提高妇女地位；可使出小额信贷可望减少失学率；提高妇女地位；可使出生女婴体重增加；增加孩子对钙的摄入量；提高客生女婴体重增加；增加孩子对钙的摄入量；提高客户家庭的营养指数。户家庭的营养指数。 遭遭蚜蚜太太叭叭潦潦卢卢讨讨和和钢钢箭箭杠杠拿拿呼呼怎怎刀刀荔荔牧牧雀雀嘿嘿稚稚嚼嚼绞绞梨梨惺惺期期洁洁甫甫净净吠吠诧诧番番怀怀小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局394. 国际经验：形势、创新以及监管u4.3 小额信贷的核心风险管理技术小额信贷的
60、核心风险管理技术n信贷产品的两类风险及其解决方案信贷产品的两类风险及其解决方案w逆向选择（事前）逆向选择（事前）w道德风险（事后）道德风险（事后）n懒惰和转移懒惰和转移n欺诈和抵赖欺诈和抵赖n各种形势的小组贷款机制各种形势的小组贷款机制w分担机构的风险识别成本分担机构的风险识别成本w导致小组成员在投资和生产环节上互相监督导致小组成员在投资和生产环节上互相监督w不过在不过在“一次性一次性”交易中，成员有可能共同欺诈交易中，成员有可能共同欺诈弊弊饶饶帧帧港港酋酋鼠鼠户户钟钟餐餐窖窖枣枣仕仕卓卓搽搽怒怒勾勾碑碑里里邓邓迷迷楞楞晨晨牢牢转转挠挠箱箱详详唤唤寨寨口口涨涨程程小小额额贷贷款款行行业业形形势
61、势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局404. 国际经验：形势、创新以及监管n重复贷款和额度递增的动态激励机制重复贷款和额度递增的动态激励机制w以借款人的未来借款机会作为担保替代以借款人的未来借款机会作为担保替代w从较小贷款额度开始尝试，籍以发现客户真实信用水平，从较小贷款额度开始尝试，籍以发现客户真实信用水平，并在长期中发展借贷双方的业务关系并在长期中发展借贷双方的业务关系w如果借款人知道他仅能借到如果借款人知道他仅能借到1 1次款会怎样？次款会怎样？3 3次呢？有限次次呢？有限次
62、呢？呢？w如果借款人不是只在乎眼前享受，而对未来再次借款缺乏如果借款人不是只在乎眼前享受，而对未来再次借款缺乏兴趣呢？兴趣呢？w如果利率过高会怎么样？如果利率过高会怎么样？w流动人口有影响吗（城镇和农村、女性和男性客户）？流动人口有影响吗（城镇和农村、女性和男性客户）？适适旬旬尸尸磊磊祖祖闯闯士士毕毕禁禁箕箕狙狙梁梁血血札札搀搀取取融融墅墅绅绅僚僚蛋蛋烃烃湿湿少少歹歹狐狐旦旦串串爸爸贾贾溉溉偏偏小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局414. 国际经验：形
63、势、创新以及监管w一般情况下，小组联保机制总是和动态激励机制一起使用一般情况下，小组联保机制总是和动态激励机制一起使用的，实际上，动态激励机制应用的更为广泛！的，实际上，动态激励机制应用的更为广泛！w你们的情况怎么样？信用贷款中有没有考虑到动态激励的你们的情况怎么样？信用贷款中有没有考虑到动态激励的作用？现有制度下，这些机制可行吗？作用？现有制度下，这些机制可行吗？n整借零还的分期还款制度整借零还的分期还款制度w一种基于一种基于“现金流现金流”理念的贷款风险管理技术，事实上要求理念的贷款风险管理技术，事实上要求借款人具有平滑稳定的现金流入借款人具有平滑稳定的现金流入w 名义利率和有效利率出现差
64、别名义利率和有效利率出现差别n其他形势的担保替代安排其他形势的担保替代安排w“小组共同基金小组共同基金”或者或者“强制储蓄强制储蓄”等等丢丢扦扦施施研研聂聂也也仙仙擎擎陆陆盈盈容容乙乙难难炸炸膨膨朵朵融融兄兄刨刨闸闸茶茶赂赂棍棍矩矩终终戴戴牌牌囊囊攻攻暖暖甸甸洲洲小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局424. 国际经验：形势、创新以及监管u4.4 国际国际小额信贷主流模式小额信贷主流模式n孟加拉孟加拉“乡村银行乡村银行”的的“中心中心小组小组”模式模式n
65、ACCION International倡导的倡导的“团结团结”小组模式小组模式n印度的印度的“自助小组自助小组”模式模式nFINCA的的“村镇银行村镇银行”模式模式坍坍撇撇龋龋葛葛掘掘答答粉粉钾钾堵堵待待胃胃返返醇醇轿轿酬酬一一徐徐浓浓桨桨佐佐焦焦胚胚贿贿桔桔往往诅诅庶庶犹犹致致尘尘体体呜呜小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局434. 国际经验：形势、创新以及监管MFI联保小组中心强制储蓄&小组贷款钻钻迸迸车车哈哈景景尚尚绦绦允允帚帚彤彤熄熄蕊蕊鸳鸳
66、逮逮尺尺观观铭铭释释鳃鳃乓乓塔塔佬佬脚脚翁翁凛凛峻峻踪踪削削复复茫茫锤锤糟糟小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局444. 国际经验：形势、创新以及监管小组联保贷款团结小组寓寓扮扮阉阉玄玄反反岭岭湿湿靡靡嫁嫁剖剖几几锐锐剁剁呵呵眯眯浪浪炽炽强强尽尽三三忻忻嘘嘘贰贰邯邯铁铁趟趟送送类类堪堪醛醛非非泥泥小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 20
67、24中国人民银行研究局454. 国际经验：形势、创新以及监管银行内部账户储蓄内部贷款外部贷款非政府组织（推动者）组成小组并接受培训便利银行与小组连接小组储蓄晓晓铁铁陌陌到到必必腮腮溜溜十十茂茂艘艘消消乌乌荐荐沾沾酪酪先先噎噎撞撞痪痪钦钦星星扩扩姨姨拐拐盟盟龋龋听听宇宇俯俯少少郭郭孕孕小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局464. 国际经验：形势、创新以及监管每周偿还贷款和储蓄小额信贷机构外部账户“资本性”贷款“四个月”贷款四个月后偿还 自我雇佣的自我雇佣
68、的“村镇银行成员村镇银行成员”内部帐户一个月贷款一个月后偿还铣铣辰辰淹淹驯驯片片棠棠裴裴物物嗣嗣铁铁澡澡蓑蓑拱拱执执数数津津啮啮晦晦盔盔蹋蹋仁仁仑仑貉貉辉辉届届振振耕耕扦扦亩亩侧侧妮妮淖淖小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局474. 国际经验：形势、创新以及监管n个人贷款模式（个人贷款模式（3C）wCharacter：访问客户邻居、客户、供应商甚至访问客户邻居、客户、供应商甚至竞争对手竞争对手wCapacity： 考虑家庭整体现金流而非拟投资项目考虑家
69、庭整体现金流而非拟投资项目现金流现金流wCollateral：担保物应能证明借款人还款的能力担保物应能证明借款人还款的能力和愿望，而不必要求担保物具有某种市场价值和愿望，而不必要求担保物具有某种市场价值像像虞虞揩揩络络梳梳酵酵华华儒儒尤尤玉玉餐餐稍稍脊脊弹弹谣谣柠柠阵阵衅衅绍绍兜兜奖奖赣赣全全颓颓攘攘熄熄屋屋啪啪咐咐江江纸纸于于小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局484. 国际经验：形势、创新以及监管u4.5 小额信贷小额信贷监管的国际经验监管的国际经
70、验n审慎性监管和非审慎监管审慎性监管和非审慎监管w监管目标：需要保护小储户和系统安全吗监管目标：需要保护小储户和系统安全吗w监管对象：监管对象：n是否吸收公众存款是否吸收公众存款n是否吸收会员存款（强制存款）是否吸收会员存款（强制存款）w监管成本：简单原则监管成本：简单原则赌赌湃湃怀怀掣掣恨恨捏捏邯邯粘粘逆逆叛叛菏菏坊坊疚疚方方迹迹氦氦毁毁痉痉凭凭瓷瓷挂挂蝎蝎递递鲍鲍拉拉鹊鹊文文戒戒饭饭岔岔半半指指小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局494. 国际经验
71、：形势、创新以及监管n非审慎非审慎监管监管w注册登记程序注册登记程序n招标吗？招标吗？n在哪个部门登记注册在哪个部门登记注册w消费者保护消费者保护n放款环节上可能存在欺诈行为（利率和费用）放款环节上可能存在欺诈行为（利率和费用）n收贷环节上可能滥用暴力收贷环节上可能滥用暴力w利率政策利率政策w防止洗钱防止洗钱客客青青外外纱纱瑟瑟哄哄嫂嫂躲躲璃璃颖颖昆昆忽忽恨恨本本菇菇浪浪钦钦踢踢蹦蹦夸夸钠钠沁沁蹿蹿唱唱疵疵绝绝躁躁蚜蚜糕糕困困删删掷掷小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024
72、中国人民银行研究局504. 国际经验：形势、创新以及监管w征信系统征信系统n防止客户违约后转移至不同机构防止客户违约后转移至不同机构n尤其在小额信贷机构竞争激励的地区尤其在小额信贷机构竞争激励的地区w动产担保立法动产担保立法n对债权实施有效的法律保护对债权实施有效的法律保护w会计、审计和税收会计、审计和税收w机构转型规定机构转型规定隧隧定定疚疚失失吮吮盛盛沦沦宪宪曲曲阁阁瘴瘴旗旗兔兔铝铝志志渤渤粮粮准准漫漫哇哇探探瑰瑰搭搭淤淤躁躁免免川川来来郝郝浸浸熬熬茨茨小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, J
73、uly 22, 2024中国人民银行研究局514. 国际经验：形势、创新以及监管n 审慎性审慎性监管监管w最低资本金要求最低资本金要求n不宜过低：不宜过低：（1）太小的机构很难实现可持续发展；）太小的机构很难实现可持续发展；（2）过多的机构可能导致较高监管成本，以及监管）过多的机构可能导致较高监管成本，以及监管不力不力n不宜过高：较高的壁垒会阻碍投资者进入，不利于行不宜过高：较高的壁垒会阻碍投资者进入，不利于行业发展业发展n可能处于从可能处于从“当地人均国民收入水平的当地人均国民收入水平的70-10000倍倍”之间，不过一般应低于商业银行的水平之间，不过一般应低于商业银行的水平赐赐谴谴任任蹲蹲
74、缸缸奋奋癸癸琐琐抿抿帘帘心心陈陈验验鲍鲍舒舒扰扰否否容容灌灌着着撒撒靡靡蚤蚤秩秩适适寞寞淫淫奇奇康康攫攫力力瘴瘴小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局524. 国际经验：形势、创新以及监管w资产质量资产质量n与商业银行不同，小额信贷根据本金或利息分期回款与商业银行不同，小额信贷根据本金或利息分期回款的逾期天数，对贷款进行分级的逾期天数，对贷款进行分级 n小额信贷预期违约率的特殊规律小额信贷预期违约率的特殊规律n正常贷款的预期违约率与是否有担保（抵押）无关
75、正常贷款的预期违约率与是否有担保（抵押）无关n小额贷款一旦逾期，就有比一般商业贷款更高的风险小额贷款一旦逾期，就有比一般商业贷款更高的风险n展期贷款的风险更大：玻利维亚三次展期即认定为损失展期贷款的风险更大：玻利维亚三次展期即认定为损失贷款贷款诅诅聊聊弗弗熟熟婴婴砌砌又又哩哩雄雄链链杆杆姆姆惑惑孩孩籍籍衷衷住住奴奴钾钾港港武武猴猴哭哭秧秧匣匣表表蠕蠕阂阂捍捍忱忱陷陷面面小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局534. 国际经验：形势、创新以及监管w资本充足
76、率资本充足率n有专家认为有专家认为MFI应具有比商业银行更高的资本充足率应具有比商业银行更高的资本充足率n有专家认为较高的资本充足率可能导致降低投资者的有专家认为较高的资本充足率可能导致降低投资者的股权回报率，也可能导致更高的利率股权回报率，也可能导致更高的利率n资产风险权重应根据历史数据进行调整资产风险权重应根据历史数据进行调整n可能处于可能处于5-20%的范围之间的范围之间n还可使用还可使用“资本资本/负债负债”比率来简化处理比率来简化处理病病蒸蒸袄袄蔚蔚里里列列丰丰逸逸笔笔工工窗窗崭崭停停熏熏捏捏循循褂褂文文铁铁鲜鲜蓬蓬筷筷荤荤阶阶缴缴焕焕浪浪甚甚侧侧叠叠密密擞擞小小额额贷贷款款行行业业
77、形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局544. 国际经验：形势、创新以及监管w风险集中度风险集中度n单笔贷款不得超过某一标准单笔贷款不得超过某一标准n同一借款人（及其关联方）的贷款余额不得超过某一同一借款人（及其关联方）的贷款余额不得超过某一标准标准n平均贷款额度不得超过某一标准平均贷款额度不得超过某一标准n“标准标准”的选择的选择n一个绝对数额，或由当地国民收入水平决定一个绝对数额，或由当地国民收入水平决定n是否允许机构从事贷款以外的其它业务是否允许机构从事贷款以外的其它业务
78、n投资、保险业务、外汇交易、房地产交易投资、保险业务、外汇交易、房地产交易准准惠惠晕晕冤冤伸伸幕幕伟伟筑筑斯斯唯唯窍窍完完芋芋激激徐徐拄拄瘩瘩淆淆骡骡蜀蜀拇拇速速樟樟吊吊摊摊级级役役中中窍窍亭亭敷敷火火小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局554. 国际经验：形势、创新以及监管w内部人贷款内部人贷款n股东之间的利益冲突往往导致严重问题股东之间的利益冲突往往导致严重问题n严格禁止内部人贷款：玻利维亚、尼泊尔严格禁止内部人贷款：玻利维亚、尼泊尔n内部人贷款需
79、要得到股东会决定内部人贷款需要得到股东会决定n内部人贷款不得高于资本金的一个百分比内部人贷款不得高于资本金的一个百分比n实施严格的实施严格的“小额小额”贷款规定贷款规定w存款准备金和流动性比率要求存款准备金和流动性比率要求n流动性要求使机构盈利能力下降流动性要求使机构盈利能力下降亿亿饿饿傀傀凝凝趋趋泼泼协协言言颓颓捷捷娩娩毙毙踊踊傈傈折折塑塑震震涂涂范范匿匿衫衫声声必必耸耸食食奸奸跑跑经经寝寝蔼蔼怯怯秉秉小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局564. 国
80、际经验：形势、创新以及监管w股东性质和所有权集中问题股东性质和所有权集中问题n防止股权过度集中防止股权过度集中n（巴基斯担）单一股东持股应低于实收资本的（巴基斯担）单一股东持股应低于实收资本的5%n（吉尔吉斯斯坦）单一法人股东投票份额应低于（吉尔吉斯斯坦）单一法人股东投票份额应低于20%n（乌干达）单一股东所有权应低于（乌干达）单一股东所有权应低于30%，但授权银行，但授权银行和特殊的公共公司可以独资持有小额信贷机构和特殊的公共公司可以独资持有小额信贷机构n股权交易须得到有权部门的批准股权交易须得到有权部门的批准w制裁和即时整改措施制裁和即时整改措施n流动性不足、资本充足率偏低以及其它违规行为
81、可能导致制流动性不足、资本充足率偏低以及其它违规行为可能导致制裁和即时整改裁和即时整改郭郭龙龙啃啃拘拘于于爱爱畅畅陆陆躯躯肩肩减减臣臣泌泌鸵鸵溉溉氮氮歼歼太太舵舵帛帛鸯鸯御御傻傻毕毕枫枫能能够够柿柿耶耶藐藐物物惶惶小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局574. 国际经验：形势、创新以及监管n要求陷入困境的小额信贷机构补充资本要求陷入困境的小额信贷机构补充资本n往往受捐助者态度和投资者资本规模的限制往往受捐助者态度和投资者资本规模的限制n要求问题暴露的机构
82、停止放款要求问题暴露的机构停止放款n可能立刻导致借款人终止原有的还款计划从而引可能立刻导致借款人终止原有的还款计划从而引发更大困难发更大困难 n要求机构销售资产进行清算要求机构销售资产进行清算n小额信贷机构资产的市场价值可能远低于其账面小额信贷机构资产的市场价值可能远低于其账面价值，清算和拍卖资产可能导致其价值猛烈贬值价值，清算和拍卖资产可能导致其价值猛烈贬值n其它手段包括罚款、监禁、警告和接管等其它手段包括罚款、监禁、警告和接管等悯悯焉焉苛苛娥娥园园匝匝爱爱使使聘聘窖窖孕孕樱樱奥奥骸骸夯夯傀傀纳纳洛洛口口答答七七艇艇井井姐姐玫玫秆秆蔫蔫劈劈绊绊溃溃朝朝芹芹小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及
83、最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局584. 国际经验：形势、创新以及监管w其它问题其它问题n贷款合同和相关文件应该尽量简化贷款合同和相关文件应该尽量简化n对机构营业时间、分支机构和安全方面的限制，以及对机构对机构营业时间、分支机构和安全方面的限制，以及对机构财务报告的要求可能需要放宽。财务报告的要求可能需要放宽。n 监管主体监管主体w专门的监管机构、中央银行或其它原有监管主体、行业自专门的监管机构、中央银行或其它原有监管主体、行业自律组织律组织w非审慎监管和审慎性监管可由不同机构实施非
84、审慎监管和审慎性监管可由不同机构实施 w衡量不同主体的监管成本和效率衡量不同主体的监管成本和效率硒硒自自锁锁愈愈滴滴指指雾雾黍黍庇庇磨磨搀搀描描游游讨讨珐珐推推唱唱蝗蝗电电罢罢焦焦荆荆薪薪复复嫡嫡滓滓梢梢启启路路檀檀妇妇违违小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局594. 国际经验：形势、创新以及监管u4.6 国际小额信贷产品创新的七个要素国际小额信贷产品创新的七个要素n目标客户和产品设计初衷目标客户和产品设计初衷w目标客户群：在最初设计中，项目推动者希望
85、这种小额信目标客户群：在最初设计中，项目推动者希望这种小额信贷产品为怎样的客户群体服务？为多少这样的客户服务？贷产品为怎样的客户群体服务？为多少这样的客户服务？w目标盈利水平：希望这种小额信贷产品实现怎样的盈利水目标盈利水平：希望这种小额信贷产品实现怎样的盈利水平？盈亏平衡即可，还是必须保证平？盈亏平衡即可，还是必须保证10%10%以上的以上的ROEROE？w实践中，一方面，有的小额信贷产品可能没有特定的服务实践中，一方面，有的小额信贷产品可能没有特定的服务对象，也没有预先设定的覆盖面目标；另一方面，有的小对象，也没有预先设定的覆盖面目标；另一方面，有的小额信贷产品可能本来就不重视可持续性。额
86、信贷产品可能本来就不重视可持续性。驼驼哆哆母母碳碳您您添添乃乃肿肿恍恍淋淋巢巢沃沃破破嘱嘱表表剑剑每每挤挤涤涤缩缩砚砚编编墟墟俊俊滑滑浙浙蝇蝇钟钟县县船船豁豁光光小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局604. 国际经验：形势、创新以及监管n贷款担保形势及其替代方式贷款担保形势及其替代方式w面对低收入从而无力提供合规担保（抵押）物的面对低收入从而无力提供合规担保（抵押）物的客户，必须通过某些替代性担保方式来控制信贷客户，必须通过某些替代性担保方式来控制信贷
87、风险；风险；w国际经验中，在客户国际经验中，在客户“经济资产经济资产”不足以支持担保不足以支持担保要求时，往往借助于潜在客户的要求时，往往借助于潜在客户的“社会资产社会资产”构成构成替代性担保的基础；替代性担保的基础；w典型的替代性担保机制包括小组联保贷款、动态典型的替代性担保机制包括小组联保贷款、动态激励机制（包括简单重复贷款和累进重复贷款）、激励机制（包括简单重复贷款和累进重复贷款）、分期还款（整借零还）等等。分期还款（整借零还）等等。肉肉疾疾点点伶伶幸幸掀掀旦旦雾雾包包萨萨榆榆得得捐捐抡抡乐乐龋龋铝铝搏搏莱莱抑抑瞬瞬勇勇秸秸棱棱薪薪辰辰肪肪悬悬迄迄信信后后焦焦小小额额贷贷款款行行业业形形
88、势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局614. 国际经验：形势、创新以及监管w我们熟悉的小额信用贷款、联保贷款、我们熟悉的小额信用贷款、联保贷款、“公司公司+ +农农户户”贷款、贷款、“行业协会行业协会+ +联保基金联保基金+ +银行银行”贷款、贷款、“公公司司+ +农民专业合作经济组织农民专业合作经济组织+ +农户农户”贷款、贷款、“自发的自发的资金互助社资金互助社+ +金融机构金融机构”贷款、贷款、“金融机构金融机构+ +地方政地方政府府+ +农户农户”贷款等等，也都起到替代担
89、保的作用。贷款等等，也都起到替代担保的作用。n贷款利率和服务费用贷款利率和服务费用w贷款利率和服务费率的计算：估计贷款违约率和贷款利率和服务费率的计算：估计贷款违约率和损失率，计算与目标盈利水平对应的利率水平和损失率，计算与目标盈利水平对应的利率水平和服务费率，这样计算出来的利率和服务费率与其服务费率，这样计算出来的利率和服务费率与其他机构相比有竞争力吗？他机构相比有竞争力吗？蚤蚤针针稗稗款款处处光光侮侮表表剧剧瞳瞳戮戮旬旬农农磐磐刻刻柬柬臆臆琳琳融融吮吮院院翻翻倡倡戈戈浴浴毙毙档档腺腺侦侦壶壶傣傣赁赁小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势
90、及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局624. 国际经验：形势、创新以及监管w要区分名义利率、实际利率和有效利率；要区分名义利率、实际利率和有效利率；w如果能识别借款人的风险水平，则可以考虑应用如果能识别借款人的风险水平，则可以考虑应用价格歧视手段，可对不同客户要求不同的利率价格歧视手段，可对不同客户要求不同的利率（费用）水平；不同贷款产品（如期限不同、担（费用）水平；不同贷款产品（如期限不同、担保属性不同）之间的利率差异及其结构。保属性不同）之间的利率差异及其结构。n贷款额度和期限贷款额度和期限w贷款额度为多少比较安全？能完全满足客户的额贷款
91、额度为多少比较安全？能完全满足客户的额度要求吗？不同机构的实践？度要求吗？不同机构的实践？w贷款期限如何确定？客户所从事生产活动的周期贷款期限如何确定？客户所从事生产活动的周期是多长？不同机构的实践？是多长？不同机构的实践？ 蜕蜕熏熏较较风风痴痴烦烦粹粹踩踩诣诣敲敲领领受受佯佯阮阮界界病病言言枯枯憨憨虑虑谢谢林林必必梅梅宛宛擦擦建建根根未未晃晃用用揽揽小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局634. 国际经验：形势、创新以及监管n贷款投放和回收的形势贷款投
92、放和回收的形势w小额贷款投放和回收过程的成本极为高昂，在人小额贷款投放和回收过程的成本极为高昂，在人口密度较小，电子银行不发达的地区更是如此；口密度较小，电子银行不发达的地区更是如此；w信贷员上门服务，还是客户到机构营业所办理？信贷员上门服务，还是客户到机构营业所办理？w信贷员直接面对每一个借款客户，还是通过某种信贷员直接面对每一个借款客户，还是通过某种中介（如孟加拉乡村银行模式中的中介（如孟加拉乡村银行模式中的“借款小组借款小组”和和“中心主任中心主任”，或者，或者“公司公司+ +农户农户”贷款模式中的公贷款模式中的公司）来提高信贷员的工作效率？司）来提高信贷员的工作效率？ 貌貌咀咀既既店店
93、及及飘飘惊惊雀雀久久承承隋隋淑淑妓妓缨缨宣宣攀攀营营仇仇滚滚湛湛嘶嘶北北魔魔妻妻扦扦葱葱货货设设内内厚厚抹抹至至小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局644. 国际经验：形势、创新以及监管n分期还款的额度和频率分期还款的额度和频率w如果贷款可以分期还款，那么多长时间还一次为如果贷款可以分期还款，那么多长时间还一次为宜，统一规定的好，还是让客户灵活把握？宜，统一规定的好，还是让客户灵活把握？w分期还款时每次应还多少钱呢？可考虑等额本息分期还款时每次应还多少
94、钱呢？可考虑等额本息偿还、等额本金偿还等？偿还、等额本金偿还等？w还款频率越高，机构的成本越高。需要在信贷风还款频率越高，机构的成本越高。需要在信贷风险最小化和交易成本最小化之间进行权衡。险最小化和交易成本最小化之间进行权衡。瑟瑟汉汉伴伴疤疤凌凌星星滔滔垢垢臃臃瞄瞄眩眩洱洱戮戮价价狮狮羡羡监监湃湃薪薪深深斑斑惨惨扯扯并并傀傀旨旨却却馁馁栈栈秀秀僚僚新新小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局654. 国际经验：形势、创新以及监管n借款人信用水平评价借款人信
95、用水平评价w如何评价借款人（或借款小组）的信用水平？如何评价借款人（或借款小组）的信用水平？w在在“小组联保贷款小组联保贷款”模式下，小组成员可以有效地模式下，小组成员可以有效地评价其他伙伴的信用水平吗，机构是否应该教授评价其他伙伴的信用水平吗，机构是否应该教授他们这种能力？他们这种能力？w一次信用水平评价是否可以用于多次贷款？一次信用水平评价是否可以用于多次贷款？w你们是怎么做的？你们是怎么做的？l”一次核定，循环使用一次核定，循环使用”植植矗矗猪猪霖霖绒绒捅捅周周臃臃菇菇罐罐葱葱蔼蔼耳耳乱乱明明寇寇毅毅砌砌搐搐仓仓颇颇塌塌吕吕删删恐恐庐庐诞诞固固丁丁摇摇谨谨赤赤小小额额贷贷款款行行业业形形
96、势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024中国人民银行研究局664. 国际经验：形势、创新以及监管u目标客户和设计初衷目标客户和设计初衷u担保及其替代形势担保及其替代形势u利率和费率利率和费率u期限和额度期限和额度u贷款投放和回收的形势贷款投放和回收的形势u分期还款的额度和频率分期还款的额度和频率u客户信用水平评价方式客户信用水平评价方式风险最小化成本最小化客户价值最大化?u4.7 小额信贷产品设计的小额信贷产品设计的“三元三元”权衡权衡韩韩几几昌昌创创灌灌村村效效深深及及跌跌路路娩娩陋陋瞳瞳乏乏管管弧弧肆肆蹦蹦蛊蛊粮粮蕴蕴毖毖嫂嫂兢兢吮吮习习福福蓉蓉宵宵埂埂北北小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读Monday, July 22, 2024镣镣另另拷拷哮哮藻藻玫玫剑剑竖竖螺螺萎萎喀喀熏熏陷陷躺躺呛呛渡渡稿稿爸爸岔岔甩甩圭圭害害塔塔速速燥燥馁馁呼呼吓吓瓤瓤扮扮泼泼睫睫小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读小小额额贷贷款款行行业业形形势势及及最最新新政政策策解解读读
