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1、信贷管理流程主要内容 1 1贷款新规的基本信贷流程贷款新规的基本信贷流程贷款新规的基本信贷流程贷款新规的基本信贷流程 2 2 信贷管理流程概述信贷管理流程概述第一节 信贷管理流程概述一、信贷管理流程的概念和特点;二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题;三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义。一、信贷管理流程的概念和特点信贷管理流程的概念信贷管理流程的概念信贷管理流程的概念信贷管理流程的概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客
2、创造价值而又部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金部和外部流程，对
3、银行为其客户提供全面的信贷金部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。融服务予以支持。融服务予以支持。融服务予以支持。 银监会首次正式在部门规章制度中提出了银监会首次正式在部门规章制度中提出了银监会首次正式在部门规章制度中提出了银监会首次正式在部门规章制度中提出了贷款全流程管理的概念。贷款全流程管理的概念。贷款全流程管理的概念。贷款全流程管理的概念。信贷管理流程的特点信贷管理流程的特点信贷管理流程的特点信贷管理流程的特点 一是整体性。一是整体性。一是整体性。一是整体性。 二是层次性。二是层次性。二是层次性。二是层次性。 三是结构性。三是结构性。三是结构性。三是结构性。二、我国
4、商业银行信贷管理流程存在的主要问二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题题n n1.1.信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。n n2.2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全大威胁商业银行信贷资金的安全n n3.3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行银行“重贷前、轻贷后重贷前、轻
5、贷后”，业务激励，业务激励“重数量、轻质量重数量、轻质量”，风险，风险管理管理“重眼前、轻长远重眼前、轻长远”等现象普遍存在。等现象普遍存在。n n4.4.信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷管理流程。管理流程。三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的出发点三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的出发点及现实意义及现实意义出发点出发点 1 1、风险意识贯穿全流程始终，创新风险管理理念；、风险意识贯穿全流程始终，创新风险管理理念； 2 2、有效的制衡原则，各个环节责任落实到具体的、有效的制衡原则，各个环节责任落实到具体的岗位和人
6、员、部门；岗位和人员、部门； 3 3、实现问责机制、实现问责机制现实意义现实意义n n1.1.有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益。合法权益。 n n2.2.有利于商业银行实现贷款的全流程管理。有利于商业银行实现贷款的全流程管理。n n3. 3. 有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展。第二节 贷款新规的基本信贷流程 一、一、一、一、 贷款新规下的基本信贷流程;二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求。一、 贷款新
7、规下的基本信贷流程商 业 银 行 信 贷 的 一 般 操 作 程 序贷款申请贷款申请受理与调查受理与调查风险评价风险评价贷款审批贷款审批合同签订合同签订贷款发放贷款发放贷款支付贷款支付贷后管理贷后管理回收与处置回收与处置借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括整、有效。申请基本内容通常包括: :借款借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额
8、、方式、用途，用款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。求提供其他相关资料。1 贷款申请贷款申请银行在接到借款人的借款申请后，应由分银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能定资信等级，评估项目效益和还本付息能力力: :同时也应对担保人的资信、财务状况同时也应对担
9、保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。论和信贷意见。2受理与调查受理与调查银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准
10、，对借款人设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。节之一。3风险评价风险评价银行要按照银行要按照“审贷分离、分级审批审贷分离、分级审批”的原的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。署审批意见。4贷款审批贷款审批合同签订强调协议承诺原则。借款申请经合同签订强调协
11、议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行与借款人应共同签订书审查批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款，银行还需与担保人签订于保证担保贷款，银行还需与担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等
12、相关法律手续。等相关法律手续。5合同签订合同签订强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。监督贷款资金按约定用途使用。6贷款发放贷款发放贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人责贷款
13、支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的，对象。采用借款人支付方式的， 贷款人贷款人应要求借款人定期应要求借款人定期 汇总报告贷款资金支汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。用途。7贷款支付贷款支付贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行贷后
14、管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。其主要目担保权益的完整性等三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审理有问题贷款，并对贷款调查、
15、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。合作的策略与内容。8.贷后管理贷后管理贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行应提前提示借款人到期还本付息；求。银行应提前提示借款人到期还本付息；对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性
16、和可行性，科学确定展期期限，加的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；对于不良贷款，贷款人要按照有贷款重组；对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。关规定和方式，予以核销或保全处置。9贷款回收与处置贷款回收与处置二、贷款新规对信贷管理流程的专项要二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求求n贷款新规重点从贷款全流程管理、贷款合同贷款新规重点从贷款全流程管理、贷款合同管理、贷款发放支付管理、贷款用途管理、贷管理、贷款发放支
17、付管理、贷款用途管理、贷后管理和贷款人法律责任等方面提出要求，但后管理和贷款人法律责任等方面提出要求，但落实到各个具体办法，针对贷款品种、贷款领落实到各个具体办法，针对贷款品种、贷款领域的不同，贷款新规对其信贷管理流程提出了域的不同，贷款新规对其信贷管理流程提出了专项要求专项要求。1 1对于固定资产贷款业务的专项要对于固定资产贷款业务的专项要求求n n（1 1）明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定）明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理相关政
18、策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。n n（2 2）在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起）在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。人情况进行详细调查。n n（3 3）在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项）在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进行深入的风险评价。次进行深入的风险评价。2 2对于流动资金贷款业务的专项要对于流动资金贷款业务的专项要求求n（1）要求贷款人合理测
19、算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；n（2）在尽职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；n（3）在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；n（4）在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为
20、与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。n (5) 办法中对流动资金贷款受托支付的金额标准，各家行社可根据自身受托支付的金额标准，各家行社可根据自身资产规模、信贷管理水平，地区差异等因素确定，但前提是风险可控。资产规模、信贷管理水平，地区差异等因素确定，但前提是风险可控。 3 3对于个人贷款业务的专项要对于个人贷款业务的专项要求求n n重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从款
21、意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。源头上保证个人贷款的质量。4 4对于项目融资业务的专项要对于项目融资业务的专项要求求n n明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。同时，险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。同时，在风险评估阶段，须充分识别项目融资所面临的诸多风在风险评估阶段，须充分识别项目融资所面临的诸多风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险等，并采取要求项目相关方通过签订总承险、超支风险等，并采取要求项目相关方通过签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约保包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约保函、签订长期供销合同等方式有效降低和分散贷款风险。函、签订长期供销合同等方式有效降低和分散贷款风险。谢谢
