最新商业银行法ppt课件

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1、商业银行法商业银行法n n第一条第一条 为了保护商业银行、存款人和其他客为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。义市场经济的发展，制定本法。n n【释义】【释义】 关于商业银行法立法宗旨的规定关于商业银行法立法宗旨的规定n n商业银行法是商业银行法是19951995年年5 5月月1010日第八届全国日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过，

2、人民代表大会常务委员会第十三次会议通过，并于同年并于同年7 7月月1 1日开始施行的。日开始施行的。n n 二、商业银行是经营吸收公众存款，发放贷款、办理结算业务的企业法人二、商业银行是经营吸收公众存款，发放贷款、办理结算业务的企业法人二、商业银行是经营吸收公众存款，发放贷款、办理结算业务的企业法人二、商业银行是经营吸收公众存款，发放贷款、办理结算业务的企业法人n n1.1.1.1.一般企业一般企业一般企业一般企业从事普通商品的生产和流通，商业银行则是直接经营货币这种特殊商品，从事普通商品的生产和流通，商业银行则是直接经营货币这种特殊商品，从事普通商品的生产和流通，商业银行则是直接经营货币这种

3、特殊商品，从事普通商品的生产和流通，商业银行则是直接经营货币这种特殊商品，其活动范围是货币信用领域。其活动范围是货币信用领域。其活动范围是货币信用领域。其活动范围是货币信用领域。n n2.2.2.2.我国的我国的我国的我国的金融机构金融机构金融机构金融机构还有一些非银行金融机构，如信托投资公司、保险公司、融资租赁还有一些非银行金融机构，如信托投资公司、保险公司、融资租赁还有一些非银行金融机构，如信托投资公司、保险公司、融资租赁还有一些非银行金融机构，如信托投资公司、保险公司、融资租赁公司、财务公司、担保公司等，这些非银行金融机构，也从事某些融资业务，但在其公司、财务公司、担保公司等，这些非银行

4、金融机构，也从事某些融资业务，但在其公司、财务公司、担保公司等，这些非银行金融机构，也从事某些融资业务，但在其公司、财务公司、担保公司等，这些非银行金融机构，也从事某些融资业务，但在其资金实力、经营规模等方面要比商业银行窄小得多，其业务范围只限于办理一方面或资金实力、经营规模等方面要比商业银行窄小得多，其业务范围只限于办理一方面或资金实力、经营规模等方面要比商业银行窄小得多，其业务范围只限于办理一方面或资金实力、经营规模等方面要比商业银行窄小得多，其业务范围只限于办理一方面或者几种特定的金融业务，而商业银行经营业务范围具有广泛性和综合性，尤其是银行者几种特定的金融业务，而商业银行经营业务范围具

5、有广泛性和综合性，尤其是银行者几种特定的金融业务，而商业银行经营业务范围具有广泛性和综合性，尤其是银行者几种特定的金融业务，而商业银行经营业务范围具有广泛性和综合性，尤其是银行经营业的吸收公众存款、发放贷款和办理结算业务等是非银行金融机构所不具备的。经营业的吸收公众存款、发放贷款和办理结算业务等是非银行金融机构所不具备的。经营业的吸收公众存款、发放贷款和办理结算业务等是非银行金融机构所不具备的。经营业的吸收公众存款、发放贷款和办理结算业务等是非银行金融机构所不具备的。n n3.3.3.3.商业银行也不同于中央银行，中央银行具有制定货币政策和对金融机构的行政管理商业银行也不同于中央银行，中央银行

6、具有制定货币政策和对金融机构的行政管理商业银行也不同于中央银行，中央银行具有制定货币政策和对金融机构的行政管理商业银行也不同于中央银行，中央银行具有制定货币政策和对金融机构的行政管理职能，是管理银行的银行，是金融体系中的核心，其不对客户办理信用业务，不以营职能，是管理银行的银行，是金融体系中的核心，其不对客户办理信用业务，不以营职能，是管理银行的银行，是金融体系中的核心，其不对客户办理信用业务，不以营职能，是管理银行的银行，是金融体系中的核心，其不对客户办理信用业务，不以营利为目的。利为目的。利为目的。利为目的。n n 三、商业银行是按照公司制度建立的企业法人三、商业银行是按照公司制度建立的企

7、业法人三、商业银行是按照公司制度建立的企业法人三、商业银行是按照公司制度建立的企业法人n n商业银行不仅具有一般企业法人的特征，即实行自主经营、自负盈亏，开展业务商业银行不仅具有一般企业法人的特征，即实行自主经营、自负盈亏，开展业务商业银行不仅具有一般企业法人的特征，即实行自主经营、自负盈亏，开展业务商业银行不仅具有一般企业法人的特征，即实行自主经营、自负盈亏，开展业务不受任何单位和个人的干涉，出现风险时以其法人的全部财产承担民事责任不受任何单位和个人的干涉，出现风险时以其法人的全部财产承担民事责任不受任何单位和个人的干涉，出现风险时以其法人的全部财产承担民事责任不受任何单位和个人的干涉，出现

8、风险时以其法人的全部财产承担民事责任; ; 一般的一般的一般的一般的企业法人可以不是公司，而企业法人可以不是公司，而企业法人可以不是公司，而企业法人可以不是公司，而 “ “商业银行的组织形式、组织机构适用中华人民共和国商业银行的组织形式、组织机构适用中华人民共和国商业银行的组织形式、组织机构适用中华人民共和国商业银行的组织形式、组织机构适用中华人民共和国公司法的规定。公司法的规定。公司法的规定。公司法的规定。” ”商业银行可以是有限责任公司，也可以是股份有限公司，国有商业商业银行可以是有限责任公司，也可以是股份有限公司，国有商业商业银行可以是有限责任公司，也可以是股份有限公司，国有商业商业银行

9、可以是有限责任公司，也可以是股份有限公司，国有商业银行按照公司法的规定可以是国有独资公司，商业银行的组织机构和职权行使，都要银行按照公司法的规定可以是国有独资公司，商业银行的组织机构和职权行使，都要银行按照公司法的规定可以是国有独资公司，商业银行的组织机构和职权行使，都要银行按照公司法的规定可以是国有独资公司，商业银行的组织机构和职权行使，都要符合公司法的规定。符合公司法的规定。符合公司法的规定。符合公司法的规定。n n四、商业银行是按照商业银行法规定的审批程序设立的四、商业银行是按照商业银行法规定的审批程序设立的四、商业银行是按照商业银行法规定的审批程序设立的四、商业银行是按照商业银行法规定

10、的审批程序设立的n n一般企业法人具备法人条件、经工商行政管理部门登记即取得法人营业执照一般企业法人具备法人条件、经工商行政管理部门登记即取得法人营业执照一般企业法人具备法人条件、经工商行政管理部门登记即取得法人营业执照一般企业法人具备法人条件、经工商行政管理部门登记即取得法人营业执照; ;而作而作而作而作为有限责任公司或股份有限公司的企业法人，只要符合设立的条件，向公司登记机关为有限责任公司或股份有限公司的企业法人，只要符合设立的条件，向公司登记机关为有限责任公司或股份有限公司的企业法人，只要符合设立的条件，向公司登记机关为有限责任公司或股份有限公司的企业法人，只要符合设立的条件，向公司登记

11、机关申请登记，即应发给公司营业执照。申请登记，即应发给公司营业执照。申请登记，即应发给公司营业执照。申请登记，即应发给公司营业执照。n n 商业银行的审批程序要比其严格的多。第十一条规定：商业银行的审批程序要比其严格的多。第十一条规定：商业银行的审批程序要比其严格的多。第十一条规定：商业银行的审批程序要比其严格的多。第十一条规定：“ “设立商业银行，应当经国设立商业银行，应当经国设立商业银行，应当经国设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位务院银行业监督管理机构审查

12、批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用 银行银行银行银行 字样。字样。字样。字样。” ”第十六条规定：第十六条规定：第十六条规定：第十六条规定：“ “经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理

13、机构颁发经营许经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。” ”n n第三条第三条第三条第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务：商业银行可以经营下列部分或者全部业务：商业银行可以经营下列部分或者全部业务：商业银行可以经营下列部分或者全部业务：n n( (一一一一) )吸收公众存款吸

14、收公众存款吸收公众存款吸收公众存款; ;n n( (二二二二) )发放短期、中期和长期贷款发放短期、中期和长期贷款发放短期、中期和长期贷款发放短期、中期和长期贷款; ;n n( (三三三三) )办理国内外结算办理国内外结算办理国内外结算办理国内外结算; ;n n( (四四四四) )办理票据承兑与贴现办理票据承兑与贴现办理票据承兑与贴现办理票据承兑与贴现; ;n n( (五五五五) )发行金融债券发行金融债券发行金融债券发行金融债券; ;n n( (六六六六) )代理发行、代理兑付、承销政府债券代理发行、代理兑付、承销政府债券代理发行、代理兑付、承销政府债券代理发行、代理兑付、承销政府债券; ;

15、n n( (七七七七) )买卖政府债券、全融债券买卖政府债券、全融债券买卖政府债券、全融债券买卖政府债券、全融债券; ;n n( (八八八八) )从事同业拆借从事同业拆借从事同业拆借从事同业拆借; ;n n( (九九九九) )买卖、代理买卖外汇买卖、代理买卖外汇买卖、代理买卖外汇买卖、代理买卖外汇; ;n n( (十十十十) )从事银行卡业务从事银行卡业务从事银行卡业务从事银行卡业务; ;n n( (十一十一十一十一) )提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保; ;n n( (十二十二十二十二) )代理收付款项及代理保险业务代理收付款项及代理保险业务代

16、理收付款项及代理保险业务代理收付款项及代理保险业务; ;n n( (十三十三十三十三) )提供保管箱服务提供保管箱服务提供保管箱服务提供保管箱服务; ;n n( (十四十四十四十四) )经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。n n经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。准。准。准。

17、n n商业银行经中国人民银行批准商业银行经中国人民银行批准商业银行经中国人民银行批准商业银行经中国人民银行批准; ;可以经营结汇、售汇业务。可以经营结汇、售汇业务。可以经营结汇、售汇业务。可以经营结汇、售汇业务。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对本条是对本条是对本条是对商业银行业务商业银行业务商业银行业务商业银行业务的规定。的规定。的规定。的规定。n n 一、吸收公众存款一、吸收公众存款一、吸收公众存款一、吸收公众存款n n这是商业银行最基本的业务。公众存款是商业银行资产的主要来源，商业银行吸这是商业银行最基本的业务。公众存款是商业银行资产的主要来源，商业银行吸这是商业银行最基本

18、的业务。公众存款是商业银行资产的主要来源，商业银行吸这是商业银行最基本的业务。公众存款是商业银行资产的主要来源，商业银行吸收社会上的闲散资金提供给工商企业等使用，是商业银行最基本的信用中介职能的体收社会上的闲散资金提供给工商企业等使用，是商业银行最基本的信用中介职能的体收社会上的闲散资金提供给工商企业等使用，是商业银行最基本的信用中介职能的体收社会上的闲散资金提供给工商企业等使用，是商业银行最基本的信用中介职能的体现。现。现。现。n n二、发放短期、中期和长期贷款二、发放短期、中期和长期贷款二、发放短期、中期和长期贷款二、发放短期、中期和长期贷款n n商业银行吸收公众存款的目的就是将其贷放给工

19、商企业出去，满足其资金需要，支持商业银行吸收公众存款的目的就是将其贷放给工商企业出去，满足其资金需要，支持商业银行吸收公众存款的目的就是将其贷放给工商企业出去，满足其资金需要，支持商业银行吸收公众存款的目的就是将其贷放给工商企业出去，满足其资金需要，支持生产、建设等。同时，商业银行也收取贷款利息，获取利润，维持商业银行的运营、生产、建设等。同时，商业银行也收取贷款利息，获取利润，维持商业银行的运营、生产、建设等。同时，商业银行也收取贷款利息，获取利润，维持商业银行的运营、生产、建设等。同时，商业银行也收取贷款利息，获取利润，维持商业银行的运营、对存款人支付存款利息。商业银行依据企业等的不同需要

20、，发放期限不同的贷款，分对存款人支付存款利息。商业银行依据企业等的不同需要，发放期限不同的贷款，分对存款人支付存款利息。商业银行依据企业等的不同需要，发放期限不同的贷款，分对存款人支付存款利息。商业银行依据企业等的不同需要，发放期限不同的贷款，分为短期、中期和长期。为短期、中期和长期。为短期、中期和长期。为短期、中期和长期。n n三、办理国内外结算三、办理国内外结算三、办理国内外结算三、办理国内外结算n n体现了商业银行的支付中介职能。从法律角度讲，是一种银行参与的终止某种商体现了商业银行的支付中介职能。从法律角度讲，是一种银行参与的终止某种商体现了商业银行的支付中介职能。从法律角度讲，是一种

21、银行参与的终止某种商体现了商业银行的支付中介职能。从法律角度讲，是一种银行参与的终止某种商品流转、劳务供求关系等双方当事人之间权利义务的法律行为。结算按其形式可分为品流转、劳务供求关系等双方当事人之间权利义务的法律行为。结算按其形式可分为品流转、劳务供求关系等双方当事人之间权利义务的法律行为。结算按其形式可分为品流转、劳务供求关系等双方当事人之间权利义务的法律行为。结算按其形式可分为现金结算和转账结算，按区域划分可分为同域结算和异域结算。结算的具体方式有汇现金结算和转账结算，按区域划分可分为同域结算和异域结算。结算的具体方式有汇现金结算和转账结算，按区域划分可分为同域结算和异域结算。结算的具体

22、方式有汇现金结算和转账结算，按区域划分可分为同域结算和异域结算。结算的具体方式有汇付、托付、信用证、即期付款、迟期付款、货到付款、凭单付款等。付、托付、信用证、即期付款、迟期付款、货到付款、凭单付款等。付、托付、信用证、即期付款、迟期付款、货到付款、凭单付款等。付、托付、信用证、即期付款、迟期付款、货到付款、凭单付款等。n n四、办理票据承兑与贴现四、办理票据承兑与贴现四、办理票据承兑与贴现四、办理票据承兑与贴现n n票据指支票、汇票、本票等用于支付、结算的证件、凭证，承兑是指按照票据的票据指支票、汇票、本票等用于支付、结算的证件、凭证，承兑是指按照票据的票据指支票、汇票、本票等用于支付、结算

23、的证件、凭证，承兑是指按照票据的票据指支票、汇票、本票等用于支付、结算的证件、凭证，承兑是指按照票据的要求进行支付。贴现是指当事人为了取得现金，以未到期的票据融通资金，商业银行要求进行支付。贴现是指当事人为了取得现金，以未到期的票据融通资金，商业银行要求进行支付。贴现是指当事人为了取得现金，以未到期的票据融通资金，商业银行要求进行支付。贴现是指当事人为了取得现金，以未到期的票据融通资金，商业银行按市场利息率以及票据的信誉程度确定一个贴现率，扣去贴现日至到期日的贴现利息按市场利息率以及票据的信誉程度确定一个贴现率，扣去贴现日至到期日的贴现利息按市场利息率以及票据的信誉程度确定一个贴现率，扣去贴现

24、日至到期日的贴现利息按市场利息率以及票据的信誉程度确定一个贴现率，扣去贴现日至到期日的贴现利息后，将票面余额支付给持票人。后，将票面余额支付给持票人。后，将票面余额支付给持票人。后，将票面余额支付给持票人。n n五、发行金融债券五、发行金融债券五、发行金融债券五、发行金融债券n n公司对外借款发行的债券，商业银行对外借款发行的债券称为金融债券。商业银公司对外借款发行的债券，商业银行对外借款发行的债券称为金融债券。商业银公司对外借款发行的债券，商业银行对外借款发行的债券称为金融债券。商业银公司对外借款发行的债券，商业银行对外借款发行的债券称为金融债券。商业银行不能随意发行金融债券，必须按照有关规

25、定执行。行不能随意发行金融债券，必须按照有关规定执行。行不能随意发行金融债券，必须按照有关规定执行。行不能随意发行金融债券，必须按照有关规定执行。n n 六、代理发行、代理兑付、承销政府债券六、代理发行、代理兑付、承销政府债券六、代理发行、代理兑付、承销政府债券六、代理发行、代理兑付、承销政府债券n n政府向企业、单位、个人等借款而发行的债券如国库券等称为政府债券。对于政政府向企业、单位、个人等借款而发行的债券如国库券等称为政府债券。对于政政府向企业、单位、个人等借款而发行的债券如国库券等称为政府债券。对于政政府向企业、单位、个人等借款而发行的债券如国库券等称为政府债券。对于政府债券，商业银行

26、可以代理发行，还款时代理兑付，同时也可以承销。承销简单地讲府债券，商业银行可以代理发行，还款时代理兑付，同时也可以承销。承销简单地讲府债券，商业银行可以代理发行，还款时代理兑付，同时也可以承销。承销简单地讲府债券，商业银行可以代理发行，还款时代理兑付，同时也可以承销。承销简单地讲就是包销，即从政府买进来再卖出去。就是包销，即从政府买进来再卖出去。就是包销，即从政府买进来再卖出去。就是包销，即从政府买进来再卖出去。n n七、买卖政府债券、金融债券七、买卖政府债券、金融债券七、买卖政府债券、金融债券七、买卖政府债券、金融债券n n指在公开市场上买卖政府债券、金融债券以获取利润。指在公开市场上买卖政

27、府债券、金融债券以获取利润。指在公开市场上买卖政府债券、金融债券以获取利润。指在公开市场上买卖政府债券、金融债券以获取利润。n n八、从事同业拆借八、从事同业拆借八、从事同业拆借八、从事同业拆借n n指商业银行之间为了满足头寸不足而相互之间的短期借款。指商业银行之间为了满足头寸不足而相互之间的短期借款。指商业银行之间为了满足头寸不足而相互之间的短期借款。指商业银行之间为了满足头寸不足而相互之间的短期借款。n n九、买卖、代理买卖外汇九、买卖、代理买卖外汇九、买卖、代理买卖外汇九、买卖、代理买卖外汇n n指以外汇之间的买卖，商业银行买进或者卖出外汇，或者代理他人买进指以外汇之间的买卖，商业银行买

28、进或者卖出外汇，或者代理他人买进指以外汇之间的买卖，商业银行买进或者卖出外汇，或者代理他人买进指以外汇之间的买卖，商业银行买进或者卖出外汇，或者代理他人买进或者卖出外汇。或者卖出外汇。或者卖出外汇。或者卖出外汇。n n十、从事银行卡业务十、从事银行卡业务十、从事银行卡业务十、从事银行卡业务n n使用银行卡可以使付款、结算列为简单，减少现金的使用，对于广大消使用银行卡可以使付款、结算列为简单，减少现金的使用，对于广大消使用银行卡可以使付款、结算列为简单，减少现金的使用，对于广大消使用银行卡可以使付款、结算列为简单，减少现金的使用，对于广大消费者也十分便利。费者也十分便利。费者也十分便利。费者也十

29、分便利。n n十一、提供信用证服务及担保十一、提供信用证服务及担保十一、提供信用证服务及担保十一、提供信用证服务及担保n n信用证是信用结算方式的简称。是指付款人将款项预先交给商业银行，信用证是信用结算方式的简称。是指付款人将款项预先交给商业银行，信用证是信用结算方式的简称。是指付款人将款项预先交给商业银行，信用证是信用结算方式的简称。是指付款人将款项预先交给商业银行，由商业银行开出信用证，通知异地收款人开户银行转告收款人，收款人按照由商业银行开出信用证，通知异地收款人开户银行转告收款人，收款人按照由商业银行开出信用证，通知异地收款人开户银行转告收款人，收款人按照由商业银行开出信用证，通知异地

30、收款人开户银行转告收款人，收款人按照合同和信用证的规定的条件发货，或者付款人将商品自行提运以后，商业银合同和信用证的规定的条件发货，或者付款人将商品自行提运以后，商业银合同和信用证的规定的条件发货，或者付款人将商品自行提运以后，商业银合同和信用证的规定的条件发货，或者付款人将商品自行提运以后，商业银行代付款人支付货款的结算方式。担保是指商业银行为在商业银行有存款的行代付款人支付货款的结算方式。担保是指商业银行为在商业银行有存款的行代付款人支付货款的结算方式。担保是指商业银行为在商业银行有存款的行代付款人支付货款的结算方式。担保是指商业银行为在商业银行有存款的工商企业向与其有业务关系的当事人提供

31、保证。工商企业向与其有业务关系的当事人提供保证。工商企业向与其有业务关系的当事人提供保证。工商企业向与其有业务关系的当事人提供保证。n n 十二、代理收付款项及代理保险业务十二、代理收付款项及代理保险业务十二、代理收付款项及代理保险业务十二、代理收付款项及代理保险业务n n代理收付款是商业银行的基本业务之一，是商业银行支付中介职能的体代理收付款是商业银行的基本业务之一，是商业银行支付中介职能的体代理收付款是商业银行的基本业务之一，是商业银行支付中介职能的体代理收付款是商业银行的基本业务之一，是商业银行支付中介职能的体现。代理保险业务是指代理保险公司收付款。现。代理保险业务是指代理保险公司收付款

32、。现。代理保险业务是指代理保险公司收付款。现。代理保险业务是指代理保险公司收付款。n n十三、提供保管箱服务十三、提供保管箱服务十三、提供保管箱服务十三、提供保管箱服务n n是指商业银行提供保管箱，为客户保管贵重物品。是指商业银行提供保管箱，为客户保管贵重物品。是指商业银行提供保管箱，为客户保管贵重物品。是指商业银行提供保管箱，为客户保管贵重物品。n n 业银行的货币信用功能是中央银行和其他非银行金融机构所不具备的：业银行的货币信用功能是中央银行和其他非银行金融机构所不具备的：业银行的货币信用功能是中央银行和其他非银行金融机构所不具备的：业银行的货币信用功能是中央银行和其他非银行金融机构所不具

33、备的：n n 1 1 1 1. .货币信用中介职能。货币信用中介职能。货币信用中介职能。货币信用中介职能。商业银行最基本的，也是最重要的职能。商业银行这种信用商业银行最基本的，也是最重要的职能。商业银行这种信用商业银行最基本的，也是最重要的职能。商业银行这种信用商业银行最基本的，也是最重要的职能。商业银行这种信用中介职能体现在基本业务上，即吸收公众存款，将社会上的闲散或者暂时闲置的货币中介职能体现在基本业务上，即吸收公众存款，将社会上的闲散或者暂时闲置的货币中介职能体现在基本业务上，即吸收公众存款，将社会上的闲散或者暂时闲置的货币中介职能体现在基本业务上，即吸收公众存款，将社会上的闲散或者暂时

34、闲置的货币集中起来，通过发放贷款业务将收集的资金投放到工商企业等经济部门，为他们生产集中起来，通过发放贷款业务将收集的资金投放到工商企业等经济部门，为他们生产集中起来，通过发放贷款业务将收集的资金投放到工商企业等经济部门，为他们生产集中起来，通过发放贷款业务将收集的资金投放到工商企业等经济部门，为他们生产经营活动提供资金支持。促进了资金融通，提高社会总资本的运用效率，促进了社会经营活动提供资金支持。促进了资金融通，提高社会总资本的运用效率，促进了社会经营活动提供资金支持。促进了资金融通，提高社会总资本的运用效率，促进了社会经营活动提供资金支持。促进了资金融通，提高社会总资本的运用效率，促进了社

35、会的经济发展。的经济发展。的经济发展。的经济发展。n n 2 2 2 2. .货币支付中介职能。货币支付中介职能。货币支付中介职能。货币支付中介职能。主要体现在办理国内外结算、代理收付款项及提供银行卡服主要体现在办理国内外结算、代理收付款项及提供银行卡服主要体现在办理国内外结算、代理收付款项及提供银行卡服主要体现在办理国内外结算、代理收付款项及提供银行卡服务。商业银行资金雄厚，信誉可靠，与广大的工商企业和国家的各个部门都有密切的务。商业银行资金雄厚，信誉可靠，与广大的工商企业和国家的各个部门都有密切的务。商业银行资金雄厚，信誉可靠，与广大的工商企业和国家的各个部门都有密切的务。商业银行资金雄厚

36、，信誉可靠，与广大的工商企业和国家的各个部门都有密切的联系，由于商业银行的特殊地位，使它有条件为客户办理相互间的资金划拨和货币支联系，由于商业银行的特殊地位，使它有条件为客户办理相互间的资金划拨和货币支联系，由于商业银行的特殊地位，使它有条件为客户办理相互间的资金划拨和货币支联系，由于商业银行的特殊地位，使它有条件为客户办理相互间的资金划拨和货币支付业务，成为货币结算中心。付业务，成为货币结算中心。付业务，成为货币结算中心。付业务，成为货币结算中心。n n货币信用中介职能与支付中介职能是相辅相成的两个方面，货币信用中介职能与支付中介职能是相辅相成的两个方面，货币信用中介职能与支付中介职能是相辅

37、相成的两个方面，货币信用中介职能与支付中介职能是相辅相成的两个方面，代理客户办理支付结代理客户办理支付结代理客户办理支付结代理客户办理支付结算等业务，客户的存款可以作为银行贷款资金的一个来源，同时，银行办理吸收存款、算等业务，客户的存款可以作为银行贷款资金的一个来源，同时，银行办理吸收存款、算等业务，客户的存款可以作为银行贷款资金的一个来源，同时，银行办理吸收存款、算等业务，客户的存款可以作为银行贷款资金的一个来源，同时，银行办理吸收存款、发放贷款，都需要办理货币的支付结算业务。商业银行的货币支付中介职能，简化了发放贷款，都需要办理货币的支付结算业务。商业银行的货币支付中介职能，简化了发放贷款

38、，都需要办理货币的支付结算业务。商业银行的货币支付中介职能，简化了发放贷款，都需要办理货币的支付结算业务。商业银行的货币支付中介职能，简化了企业结算过程，加速资金的流转，对生产起到促进作用。企业结算过程，加速资金的流转，对生产起到促进作用。企业结算过程，加速资金的流转，对生产起到促进作用。企业结算过程，加速资金的流转，对生产起到促进作用。n n 3 3 3 3. .信用创造职能。信用创造职能。信用创造职能。信用创造职能。这是在货币信用中介职能和支付中介职能基础上产生的。银行在这是在货币信用中介职能和支付中介职能基础上产生的。银行在这是在货币信用中介职能和支付中介职能基础上产生的。银行在这是在货

39、币信用中介职能和支付中介职能基础上产生的。银行在信用功能的基础上创造了代替货币的流通工具，这就是银行债券和票据。这些货币代信用功能的基础上创造了代替货币的流通工具，这就是银行债券和票据。这些货币代信用功能的基础上创造了代替货币的流通工具，这就是银行债券和票据。这些货币代信用功能的基础上创造了代替货币的流通工具，这就是银行债券和票据。这些货币代用工具使得银行和客户以及客户之间不必用现金进行支付，银行业在发放贷款和办理用工具使得银行和客户以及客户之间不必用现金进行支付，银行业在发放贷款和办理用工具使得银行和客户以及客户之间不必用现金进行支付，银行业在发放贷款和办理用工具使得银行和客户以及客户之间不

40、必用现金进行支付，银行业在发放贷款和办理支付结算业务时，只要在客户的账户上转账即可。这种在账户上派生的存款，又可以支付结算业务时，只要在客户的账户上转账即可。这种在账户上派生的存款，又可以支付结算业务时，只要在客户的账户上转账即可。这种在账户上派生的存款，又可以支付结算业务时，只要在客户的账户上转账即可。这种在账户上派生的存款，又可以作为商业银行进行贷款的资金来源。商业银行的信用创造功能对社会经济发展有着重作为商业银行进行贷款的资金来源。商业银行的信用创造功能对社会经济发展有着重作为商业银行进行贷款的资金来源。商业银行的信用创造功能对社会经济发展有着重作为商业银行进行贷款的资金来源。商业银行的

41、信用创造功能对社会经济发展有着重要的作用。要的作用。要的作用。要的作用。n n 一方面，商业银行创造信用，可以向社会注入更多的资金，不但自己扩大了经济效一方面，商业银行创造信用，可以向社会注入更多的资金，不但自己扩大了经济效一方面，商业银行创造信用，可以向社会注入更多的资金，不但自己扩大了经济效一方面，商业银行创造信用，可以向社会注入更多的资金，不但自己扩大了经济效益，而且推动了经济建设的发展。益，而且推动了经济建设的发展。益，而且推动了经济建设的发展。益，而且推动了经济建设的发展。n n 另一方面，国家通过中央银行运用货币政策工具对银行派生的存款规模进行控制和另一方面，国家通过中央银行运用货

42、币政策工具对银行派生的存款规模进行控制和另一方面，国家通过中央银行运用货币政策工具对银行派生的存款规模进行控制和另一方面，国家通过中央银行运用货币政策工具对银行派生的存款规模进行控制和调节，如提高存款准备金率，或者扩大公开市场业务影响商业银行创造信用的能力，调节，如提高存款准备金率，或者扩大公开市场业务影响商业银行创造信用的能力，调节，如提高存款准备金率，或者扩大公开市场业务影响商业银行创造信用的能力，调节，如提高存款准备金率，或者扩大公开市场业务影响商业银行创造信用的能力，进而影响信用规模和流通的货币量，来达到调节社会经济活动的目的。进而影响信用规模和流通的货币量，来达到调节社会经济活动的目

43、的。进而影响信用规模和流通的货币量，来达到调节社会经济活动的目的。进而影响信用规模和流通的货币量，来达到调节社会经济活动的目的。 n n第四条第四条第四条第四条 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。自负盈亏，自我约束。自负盈亏，自我约束。自负盈亏，自我约束。n n商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。商业银行依法开展业务，不受任何单

44、位和个人的干涉。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。n n商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。【释义】商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。【释义】商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。【释义】商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。【释义】 本条是关于商业银行经本条是关于商业银行经本条是关于商业银行经本条是关于商业银行经营原则、权利及责任的规定。营原则、权利及责任的规定。营原则、权利及责任的规定。营原则、权利及责任的规定。n n“ “安全性安全性安全性安全性” ”使其资产尽可能地免遭或降低风险，使其经营保持长期稳定，

45、保证各方利益使其资产尽可能地免遭或降低风险，使其经营保持长期稳定，保证各方利益使其资产尽可能地免遭或降低风险，使其经营保持长期稳定，保证各方利益使其资产尽可能地免遭或降低风险，使其经营保持长期稳定，保证各方利益不受损失。要求商业银行在发放贷款时要考虑贷款的安全性，实行担保贷款，并对保不受损失。要求商业银行在发放贷款时要考虑贷款的安全性，实行担保贷款，并对保不受损失。要求商业银行在发放贷款时要考虑贷款的安全性，实行担保贷款，并对保不受损失。要求商业银行在发放贷款时要考虑贷款的安全性，实行担保贷款，并对保证人的清偿能力，抵押物、质物的权属和价值以及变现的可能性进行严格审查，同时证人的清偿能力，抵押

46、物、质物的权属和价值以及变现的可能性进行严格审查，同时证人的清偿能力，抵押物、质物的权属和价值以及变现的可能性进行严格审查，同时证人的清偿能力，抵押物、质物的权属和价值以及变现的可能性进行严格审查，同时商业银行还要加强自身的业务管理，健全稽核检查制度，以避免因经营管理不善而造商业银行还要加强自身的业务管理，健全稽核检查制度，以避免因经营管理不善而造商业银行还要加强自身的业务管理，健全稽核检查制度，以避免因经营管理不善而造商业银行还要加强自身的业务管理，健全稽核检查制度，以避免因经营管理不善而造成的损失成的损失成的损失成的损失; ;n n“ “流动性流动性流动性流动性” ”指银行资金的流动和融通

47、，能够随时应付客户的提存、借贷的需求。对于银指银行资金的流动和融通，能够随时应付客户的提存、借贷的需求。对于银指银行资金的流动和融通，能够随时应付客户的提存、借贷的需求。对于银指银行资金的流动和融通，能够随时应付客户的提存、借贷的需求。对于银行来讲，保持资金的流动性是十分重要的，银行的大部分资金都是通过存款吸纳的，行来讲，保持资金的流动性是十分重要的，银行的大部分资金都是通过存款吸纳的，行来讲，保持资金的流动性是十分重要的，银行的大部分资金都是通过存款吸纳的，行来讲，保持资金的流动性是十分重要的，银行的大部分资金都是通过存款吸纳的，存款人随时可能取款，而资金不贷出去又很难创造效益，因此，保证资

48、金的周转和流存款人随时可能取款，而资金不贷出去又很难创造效益，因此，保证资金的周转和流存款人随时可能取款，而资金不贷出去又很难创造效益，因此，保证资金的周转和流存款人随时可能取款，而资金不贷出去又很难创造效益，因此，保证资金的周转和流动，才能服务好客户并保证其信用动，才能服务好客户并保证其信用动，才能服务好客户并保证其信用动，才能服务好客户并保证其信用; ;n n“ “效益性效益性效益性效益性” ”包括经济效益和社会效益，主要是强调经济效益即银行的赢利性，获取利润包括经济效益和社会效益，主要是强调经济效益即银行的赢利性，获取利润包括经济效益和社会效益，主要是强调经济效益即银行的赢利性，获取利润

49、包括经济效益和社会效益，主要是强调经济效益即银行的赢利性，获取利润是商业银行经营所追求的目标，银行只有赢利才可以增加银行自身的经营实力，提高是商业银行经营所追求的目标，银行只有赢利才可以增加银行自身的经营实力，提高是商业银行经营所追求的目标，银行只有赢利才可以增加银行自身的经营实力，提高是商业银行经营所追求的目标，银行只有赢利才可以增加银行自身的经营实力，提高银行的信用，更好地服务于社会。商业银行安全性、流动性、效益性的经营原则有其银行的信用，更好地服务于社会。商业银行安全性、流动性、效益性的经营原则有其银行的信用，更好地服务于社会。商业银行安全性、流动性、效益性的经营原则有其银行的信用，更好

50、地服务于社会。商业银行安全性、流动性、效益性的经营原则有其内在的逻辑关系，只有保证安全性和流动性的基础上才能争取更大的效益性。内在的逻辑关系，只有保证安全性和流动性的基础上才能争取更大的效益性。内在的逻辑关系，只有保证安全性和流动性的基础上才能争取更大的效益性。内在的逻辑关系，只有保证安全性和流动性的基础上才能争取更大的效益性。n n“ “自主经营自主经营自主经营自主经营” ”指商业银行为了避免风险实现自己的经营目标，拥有自己的、全部的、独指商业银行为了避免风险实现自己的经营目标，拥有自己的、全部的、独指商业银行为了避免风险实现自己的经营目标，拥有自己的、全部的、独指商业银行为了避免风险实现自

51、己的经营目标，拥有自己的、全部的、独立的业务经营自主权，不受其他单位和个人的干预，不奉行政命令贷款，可以根据国立的业务经营自主权，不受其他单位和个人的干预，不奉行政命令贷款，可以根据国立的业务经营自主权，不受其他单位和个人的干预，不奉行政命令贷款，可以根据国立的业务经营自主权，不受其他单位和个人的干预，不奉行政命令贷款，可以根据国家产业政策和发展政策，自主选择投资项目，决定贷款。家产业政策和发展政策，自主选择投资项目，决定贷款。家产业政策和发展政策，自主选择投资项目，决定贷款。家产业政策和发展政策，自主选择投资项目，决定贷款。n n“ “自担风险自担风险自担风险自担风险” ”指商业银行独自承担

52、经营风险。主要风险包括贷款信用风险、利率风险、指商业银行独自承担经营风险。主要风险包括贷款信用风险、利率风险、指商业银行独自承担经营风险。主要风险包括贷款信用风险、利率风险、指商业银行独自承担经营风险。主要风险包括贷款信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险等，其中贷款信用风险是主要的风险，即贷款者不能履约归还汇率风险、流动性风险等，其中贷款信用风险是主要的风险，即贷款者不能履约归还汇率风险、流动性风险等，其中贷款信用风险是主要的风险，即贷款者不能履约归还汇率风险、流动性风险等，其中贷款信用风险是主要的风险，即贷款者不能履约归还到期贷款。无论何种风险，商业银行都要自己承担到期贷款。无论何种风险

53、，商业银行都要自己承担到期贷款。无论何种风险，商业银行都要自己承担到期贷款。无论何种风险，商业银行都要自己承担。n n“ “自负盈亏自负盈亏自负盈亏自负盈亏” ”指商业银行作为自主经营者既要享有通过自主经营所取得的利润，也要承指商业银行作为自主经营者既要享有通过自主经营所取得的利润，也要承指商业银行作为自主经营者既要享有通过自主经营所取得的利润，也要承指商业银行作为自主经营者既要享有通过自主经营所取得的利润，也要承担由此而造成的损失，以自己的全部资产承担民事责任担由此而造成的损失，以自己的全部资产承担民事责任担由此而造成的损失，以自己的全部资产承担民事责任担由此而造成的损失，以自己的全部资产承

54、担民事责任。n n“ “自我约束自我约束自我约束自我约束” ”指商业银行建立自我约束的机制，建立、健全本行的业务管理和内部稽核、指商业银行建立自我约束的机制，建立、健全本行的业务管理和内部稽核、指商业银行建立自我约束的机制，建立、健全本行的业务管理和内部稽核、指商业银行建立自我约束的机制，建立、健全本行的业务管理和内部稽核、检查制度。检查制度。检查制度。检查制度。 n n第五条第五条第五条第五条 商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实商业银行与客户的业务往来，应当遵

55、循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。信用的原则。信用的原则。信用的原则。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行进行业务所应遵循的原则的规定。本条是关于商业银行进行业务所应遵循的原则的规定。本条是关于商业银行进行业务所应遵循的原则的规定。本条是关于商业银行进行业务所应遵循的原则的规定。n n“ “平等平等平等平等” ”指商业银行与客户之间处于同等的地位，享有同样的权利。指商业银行与客户之间处于同等的地位，享有同样的权利。指商业银行与客户之间处于同等的地位，享有同样的权利。指商业银行与客户之间处于同等的地位，享有同样的权利。一一一一是是是是商业银行与客户法律地位完全平等，双方各

56、自为独立的民事权利义务主商业银行与客户法律地位完全平等，双方各自为独立的民事权利义务主商业银行与客户法律地位完全平等，双方各自为独立的民事权利义务主商业银行与客户法律地位完全平等，双方各自为独立的民事权利义务主体，不允许一方以大欺小，以强凌弱，不得以自己所处的优势地位签订体，不允许一方以大欺小，以强凌弱，不得以自己所处的优势地位签订体，不允许一方以大欺小，以强凌弱，不得以自己所处的优势地位签订体，不允许一方以大欺小，以强凌弱，不得以自己所处的优势地位签订不平等的合同不平等的合同不平等的合同不平等的合同; ;二二二二是双方平等地享有权利承担义务，不允许一方只享有权是双方平等地享有权利承担义务，不

57、允许一方只享有权是双方平等地享有权利承担义务，不允许一方只享有权是双方平等地享有权利承担义务，不允许一方只享有权利而不承担义务，或只承担义务不享有权利利而不承担义务，或只承担义务不享有权利利而不承担义务，或只承担义务不享有权利利而不承担义务，或只承担义务不享有权利; ;三是双方享受同样的法律保三是双方享受同样的法律保三是双方享受同样的法律保三是双方享受同样的法律保护，不允许有超越法律特权的现象存在。护，不允许有超越法律特权的现象存在。护，不允许有超越法律特权的现象存在。护，不允许有超越法律特权的现象存在。n n“ “自愿自愿自愿自愿” ” 当事人在与商业银行业务往来时完全受自己意志的支配，不受

58、任当事人在与商业银行业务往来时完全受自己意志的支配，不受任当事人在与商业银行业务往来时完全受自己意志的支配，不受任当事人在与商业银行业务往来时完全受自己意志的支配，不受任何其他人的左右。这里主要指客户在与商业银行进行业务往来时，设立、何其他人的左右。这里主要指客户在与商业银行进行业务往来时，设立、何其他人的左右。这里主要指客户在与商业银行进行业务往来时，设立、何其他人的左右。这里主要指客户在与商业银行进行业务往来时，设立、变更、终止其之间的业务关系，完全出自双方自己的意愿，不受他人的变更、终止其之间的业务关系，完全出自双方自己的意愿，不受他人的变更、终止其之间的业务关系，完全出自双方自己的意愿

59、，不受他人的变更、终止其之间的业务关系，完全出自双方自己的意愿，不受他人的干涉。凡是以欺诈、胁迫、乘人之危等不平等情况下进行的业务行为都干涉。凡是以欺诈、胁迫、乘人之危等不平等情况下进行的业务行为都干涉。凡是以欺诈、胁迫、乘人之危等不平等情况下进行的业务行为都干涉。凡是以欺诈、胁迫、乘人之危等不平等情况下进行的业务行为都属无效或者可撤销的行为。属无效或者可撤销的行为。属无效或者可撤销的行为。属无效或者可撤销的行为。n n“ “公平公平公平公平” ” 处理事务以同一个标准和尺度，不倾斜于哪一方。商业银行与客处理事务以同一个标准和尺度，不倾斜于哪一方。商业银行与客处理事务以同一个标准和尺度，不倾斜

60、于哪一方。商业银行与客处理事务以同一个标准和尺度，不倾斜于哪一方。商业银行与客户在业务往来中，在享有民事权利和承担民事义务上要对等、合理，不户在业务往来中，在享有民事权利和承担民事义务上要对等、合理，不户在业务往来中，在享有民事权利和承担民事义务上要对等、合理，不户在业务往来中，在享有民事权利和承担民事义务上要对等、合理，不能失当。能失当。能失当。能失当。n n“ “诚实信用诚实信用诚实信用诚实信用” ” 诚实守信用，遵守商业道德，不欺骗对方。商业银行在与客诚实守信用，遵守商业道德，不欺骗对方。商业银行在与客诚实守信用，遵守商业道德，不欺骗对方。商业银行在与客诚实守信用，遵守商业道德，不欺骗对

61、方。商业银行在与客户的业务往来中，要以诚信为本，忠实、守信、善意地履行其应当承担户的业务往来中，要以诚信为本，忠实、守信、善意地履行其应当承担户的业务往来中，要以诚信为本，忠实、守信、善意地履行其应当承担户的业务往来中，要以诚信为本，忠实、守信、善意地履行其应当承担的责任与义务，如实告知对方应当知晓的情况，不得欺瞒对方。的责任与义务，如实告知对方应当知晓的情况，不得欺瞒对方。的责任与义务，如实告知对方应当知晓的情况，不得欺瞒对方。的责任与义务，如实告知对方应当知晓的情况，不得欺瞒对方。n nn n第七条第七条第七条第七条 商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，商业银行开展信贷业务，应

62、当严格审查借款人的资信，商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。实行担保，保障按期收回贷款。实行担保，保障按期收回贷款。实行担保，保障按期收回贷款。n n商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。保护。保护。保护。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于严格审查借款人资信，实行担保，保障本条是关于严格审查借款人资信，实行担保，保障本

63、条是关于严格审查借款人资信，实行担保，保障本条是关于严格审查借款人资信，实行担保，保障按期收回贷款本息的规定。按期收回贷款本息的规定。按期收回贷款本息的规定。按期收回贷款本息的规定。n n广义的广义的广义的广义的“ “信贷业务信贷业务信贷业务信贷业务” ”指银行的信用业务，是银行存款、贷款等业务指银行的信用业务，是银行存款、贷款等业务指银行的信用业务，是银行存款、贷款等业务指银行的信用业务，是银行存款、贷款等业务的总称，包括存、取、贷、还的总称，包括存、取、贷、还的总称，包括存、取、贷、还的总称，包括存、取、贷、还; ;狭义的狭义的狭义的狭义的“ “信贷业务信贷业务信贷业务信贷业务” ”专指银

64、行贷款，专指银行贷款，专指银行贷款，专指银行贷款，即商业银行向工商企业等借款人开展的以偿还本金为条件，并需即商业银行向工商企业等借款人开展的以偿还本金为条件，并需即商业银行向工商企业等借款人开展的以偿还本金为条件，并需即商业银行向工商企业等借款人开展的以偿还本金为条件，并需按借用的数量和时间支付一定利息的业务。按借用的数量和时间支付一定利息的业务。按借用的数量和时间支付一定利息的业务。按借用的数量和时间支付一定利息的业务。n n贷款有多种形式，可分为贷款有多种形式，可分为贷款有多种形式，可分为贷款有多种形式，可分为“ “抵押贷款抵押贷款抵押贷款抵押贷款” ”和和和和“ “信用贷款信用贷款信用贷

65、款信用贷款” ”。n n“ “抵押贷款抵押贷款抵押贷款抵押贷款” ”指借款人在借款时，银行要求其提供一定的抵押物作指借款人在借款时，银行要求其提供一定的抵押物作指借款人在借款时，银行要求其提供一定的抵押物作指借款人在借款时，银行要求其提供一定的抵押物作为贷款的担保，当借款人到期不能偿还贷款时，银行可以依照法为贷款的担保，当借款人到期不能偿还贷款时，银行可以依照法为贷款的担保，当借款人到期不能偿还贷款时，银行可以依照法为贷款的担保，当借款人到期不能偿还贷款时，银行可以依照法律的规定，用处置抵押物的价款优先受偿。采用抵押贷款的方式律的规定，用处置抵押物的价款优先受偿。采用抵押贷款的方式律的规定，用

66、处置抵押物的价款优先受偿。采用抵押贷款的方式律的规定，用处置抵押物的价款优先受偿。采用抵押贷款的方式可以减少银行贷款的风险，借款人也能以比信用贷款较低的利息可以减少银行贷款的风险，借款人也能以比信用贷款较低的利息可以减少银行贷款的风险，借款人也能以比信用贷款较低的利息可以减少银行贷款的风险，借款人也能以比信用贷款较低的利息获得贷款，因此是一种运用较为广泛的贷款方式获得贷款，因此是一种运用较为广泛的贷款方式获得贷款，因此是一种运用较为广泛的贷款方式获得贷款，因此是一种运用较为广泛的贷款方式。n n“ “信用贷款信用贷款信用贷款信用贷款” ”是指商业银行仅凭借款人的信用对其进行贷款，信用是指商业银

67、行仅凭借款人的信用对其进行贷款，信用是指商业银行仅凭借款人的信用对其进行贷款，信用是指商业银行仅凭借款人的信用对其进行贷款，信用贷款一般无须借款人提供用于担保的抵押物或质物。由于信用贷贷款一般无须借款人提供用于担保的抵押物或质物。由于信用贷贷款一般无须借款人提供用于担保的抵押物或质物。由于信用贷贷款一般无须借款人提供用于担保的抵押物或质物。由于信用贷款风险较大，所以贷款利率较高，有的还附加某些条件。为了保款风险较大，所以贷款利率较高，有的还附加某些条件。为了保款风险较大，所以贷款利率较高，有的还附加某些条件。为了保款风险较大，所以贷款利率较高，有的还附加某些条件。为了保证信用贷款的安全，商业银

68、行法规定，银行不得向关系人发放信证信用贷款的安全，商业银行法规定，银行不得向关系人发放信证信用贷款的安全，商业银行法规定，银行不得向关系人发放信证信用贷款的安全，商业银行法规定，银行不得向关系人发放信用贷款。用贷款。用贷款。用贷款。 n n 商业银行产生贷款风险的因素主要有商业银行产生贷款风险的因素主要有商业银行产生贷款风险的因素主要有商业银行产生贷款风险的因素主要有：1.1.1.1.商业银行从事贷款业务的规章制商业银行从事贷款业务的规章制商业银行从事贷款业务的规章制商业银行从事贷款业务的规章制度不健全，工作人员对贷款的审查监督工作有漏洞或者故意发放人情贷款度不健全，工作人员对贷款的审查监督工

69、作有漏洞或者故意发放人情贷款度不健全，工作人员对贷款的审查监督工作有漏洞或者故意发放人情贷款度不健全，工作人员对贷款的审查监督工作有漏洞或者故意发放人情贷款; ; ; ;2.2.2.2.借款人经营不善或者信誉较差，不按借款合同归还贷款借款人经营不善或者信誉较差，不按借款合同归还贷款借款人经营不善或者信誉较差，不按借款合同归还贷款借款人经营不善或者信誉较差，不按借款合同归还贷款;3.;3.;3.;3.一些机构强令银一些机构强令银一些机构强令银一些机构强令银行贷款行贷款行贷款行贷款;4.;4.;4.;4.外部经济条件发生变化或者动荡，导致贷款收益降低或者根本无法外部经济条件发生变化或者动荡，导致贷

70、款收益降低或者根本无法外部经济条件发生变化或者动荡，导致贷款收益降低或者根本无法外部经济条件发生变化或者动荡，导致贷款收益降低或者根本无法收回贷款。收回贷款。收回贷款。收回贷款。n n 对借款人的资信进行严格的审查：对借款人的资信进行严格的审查：对借款人的资信进行严格的审查：对借款人的资信进行严格的审查：为了保证信贷资金的安全，商业银行及为了保证信贷资金的安全，商业银行及为了保证信贷资金的安全，商业银行及为了保证信贷资金的安全，商业银行及其其其其 人员必须提高风险意识，健全贷款规章制度，贯彻严格审查，择优供贷的人员必须提高风险意识，健全贷款规章制度，贯彻严格审查，择优供贷的人员必须提高风险意识

71、，健全贷款规章制度，贯彻严格审查，择优供贷的人员必须提高风险意识，健全贷款规章制度，贯彻严格审查，择优供贷的原则。原则。原则。原则。n n包括对借款用途、偿还能力、还款方式等情况的审查，以保证发放的贷款能包括对借款用途、偿还能力、还款方式等情况的审查，以保证发放的贷款能包括对借款用途、偿还能力、还款方式等情况的审查，以保证发放的贷款能包括对借款用途、偿还能力、还款方式等情况的审查，以保证发放的贷款能够收回，并具有较高的经济效益。为了确保贷款的安全，最大限度地降低贷够收回，并具有较高的经济效益。为了确保贷款的安全，最大限度地降低贷够收回，并具有较高的经济效益。为了确保贷款的安全，最大限度地降低贷

72、够收回，并具有较高的经济效益。为了确保贷款的安全，最大限度地降低贷款风险。款风险。款风险。款风险。n n 担保贷款是信用贷款的对称，担保贷款是信用贷款的对称，担保贷款是信用贷款的对称，担保贷款是信用贷款的对称，本条明确规定担保贷款，本条明确规定担保贷款，本条明确规定担保贷款，本条明确规定担保贷款，要求借款人提供要求借款人提供要求借款人提供要求借款人提供一定的抵押物或者保证人为该项贷款担保，一定的抵押物或者保证人为该项贷款担保，一定的抵押物或者保证人为该项贷款担保，一定的抵押物或者保证人为该项贷款担保，在借款人不能履行合同义务时，在借款人不能履行合同义务时，在借款人不能履行合同义务时，在借款人不

73、能履行合同义务时，为其担保的保证人必须代为清偿债务，或贷款方将借款人或者第三人提供的为其担保的保证人必须代为清偿债务，或贷款方将借款人或者第三人提供的为其担保的保证人必须代为清偿债务，或贷款方将借款人或者第三人提供的为其担保的保证人必须代为清偿债务，或贷款方将借款人或者第三人提供的担保物变价并从中清偿。商业银行在发放担保贷款时，也要注意对保证人的担保物变价并从中清偿。商业银行在发放担保贷款时，也要注意对保证人的担保物变价并从中清偿。商业银行在发放担保贷款时，也要注意对保证人的担保物变价并从中清偿。商业银行在发放担保贷款时，也要注意对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押物、质权

74、的可行性进行偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押物、质权的可行性进行偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押物、质权的可行性进行偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押物、质权的可行性进行严格审查。只有经过商业银行严格审查，认为借款人资信良好，确有偿还能严格审查。只有经过商业银行严格审查，认为借款人资信良好，确有偿还能严格审查。只有经过商业银行严格审查，认为借款人资信良好，确有偿还能严格审查。只有经过商业银行严格审查，认为借款人资信良好，确有偿还能力时，才可以考虑发放信用贷款。力时，才可以考虑发放信用贷款。力时，才可以考虑发放信用贷款。力时，才可以考虑发放信用贷款。n n

75、 本条第二款规定商业银行依法进行的信贷业务受法律的保护，借款人在本条第二款规定商业银行依法进行的信贷业务受法律的保护，借款人在本条第二款规定商业银行依法进行的信贷业务受法律的保护，借款人在本条第二款规定商业银行依法进行的信贷业务受法律的保护，借款人在取得贷款之后，要信守合同的约定，如期偿还贷款，并支付利息，如不按合取得贷款之后，要信守合同的约定，如期偿还贷款，并支付利息，如不按合取得贷款之后，要信守合同的约定，如期偿还贷款，并支付利息，如不按合取得贷款之后，要信守合同的约定，如期偿还贷款，并支付利息，如不按合同履行，则要承担相应的法律后果。商业银行有权依照法律的规定保护自己同履行，则要承担相应

76、的法律后果。商业银行有权依照法律的规定保护自己同履行，则要承担相应的法律后果。商业银行有权依照法律的规定保护自己同履行，则要承担相应的法律后果。商业银行有权依照法律的规定保护自己的利益不受损失。的利益不受损失。的利益不受损失。的利益不受损失。 n n第十条第十条第十条第十条 商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。定其有关业务接受其他

77、监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行依法接受监督管理的规定。本条是关于商业银行依法接受监督管理的规定。本条是关于商业银行依法接受监督管理的规定。本条是关于商业银行依法接受监督管理的规定。n n一、一、一、一、金融是现代经济的核心，金融是现代经济的核心，金融是现代经济的核心，金融是现代经济的核心，商业银行的经营状况，关系到国家经济的商业银行的经营状况，关系到国家经济的商业银行的经营状况，关系到国家经济的商

78、业银行的经营状况，关系到国家经济的发展和人民生活水平的提高，发展和人民生活水平的提高，发展和人民生活水平的提高，发展和人民生活水平的提高，国家必须加强对商业银行的监督管理，保障商国家必须加强对商业银行的监督管理，保障商国家必须加强对商业银行的监督管理，保障商国家必须加强对商业银行的监督管理，保障商业银行的稳健、高效运行，通过商业银行的经营贯彻国家的货币政策和产业业银行的稳健、高效运行，通过商业银行的经营贯彻国家的货币政策和产业业银行的稳健、高效运行，通过商业银行的经营贯彻国家的货币政策和产业业银行的稳健、高效运行，通过商业银行的经营贯彻国家的货币政策和产业政策等，促进社会主义市场经济的发展政策

79、等，促进社会主义市场经济的发展政策等，促进社会主义市场经济的发展政策等，促进社会主义市场经济的发展. .n n 二、对商业银行的监督管理工作主要由银监会承担二、对商业银行的监督管理工作主要由银监会承担二、对商业银行的监督管理工作主要由银监会承担二、对商业银行的监督管理工作主要由银监会承担n n1 1 1 1. .对商业银行设立、变更、终止以及业务范围的监督管理。国务院银行对商业银行设立、变更、终止以及业务范围的监督管理。国务院银行对商业银行设立、变更、终止以及业务范围的监督管理。国务院银行对商业银行设立、变更、终止以及业务范围的监督管理。国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规规定的条件和程

80、序，审查批准银行业金业监督管理机构依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金业监督管理机构依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金业监督管理机构依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。融机构的设立、变更、终止以及业务范围。融机构的设立、变更、终止以及业务范围。融机构的设立、变更、终止以及业务范围。n n 首先首先首先首先，设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。设立，设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。设立，设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。设立，设立商业银行，应当经国务

81、院银行业监督管理机构审查批准。设立商业银行都必须向国务院银行业监督管理机构提出申请，经国务院银行业监商业银行都必须向国务院银行业监督管理机构提出申请，经国务院银行业监商业银行都必须向国务院银行业监督管理机构提出申请，经国务院银行业监商业银行都必须向国务院银行业监督管理机构提出申请，经国务院银行业监督管理机构审查批准取得经营许可证并领取营业执照后，商业银行才能开始督管理机构审查批准取得经营许可证并领取营业执照后，商业银行才能开始督管理机构审查批准取得经营许可证并领取营业执照后，商业银行才能开始督管理机构审查批准取得经营许可证并领取营业执照后，商业银行才能开始营业。未经国务院银行业监督管理机构批准

82、，任何单位和个人不得从事吸收营业。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收营业。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收营业。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“ “银行银行银行银行” ”字样。字样。字样。字样。n n 其次其次其次其次，商业银行变更名称、注册资本，调整业务范围，修改章程等变更事，商业银行变更名称、注册资本，调整业务范围，修

83、改章程等变更事，商业银行变更名称、注册资本，调整业务范围，修改章程等变更事，商业银行变更名称、注册资本，调整业务范围，修改章程等变更事项，应当经国务院银行业监督管理机构批准。项，应当经国务院银行业监督管理机构批准。项，应当经国务院银行业监督管理机构批准。项，应当经国务院银行业监督管理机构批准。n n 第三第三第三第三，商业银行的分立、合并以及解散等，应当经国务院银行业监督管理，商业银行的分立、合并以及解散等，应当经国务院银行业监督管理，商业银行的分立、合并以及解散等，应当经国务院银行业监督管理，商业银行的分立、合并以及解散等，应当经国务院银行业监督管理机构批准。机构批准。机构批准。机构批准。n

84、 n 第四第四第四第四，商业银行业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监，商业银行业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监，商业银行业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监，商业银行业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监督管理机构审查批准或者备案。督管理机构审查批准或者备案。督管理机构审查批准或者备案。督管理机构审查批准或者备案。n n 2 2 2 2. .对商业银行的董事、高级管理人员任职资格的监督管理。对商业银行的董事、高级管理人员任职资格的监督管理。对商业银行的董事、高级管理人员任职资格的监督管理。对商业银行的董事、高级管理人员任职资格的监督管理

85、。 国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。人员实行任职资格管理。人员实行任职资格管理。人员实行任职资格管理。n n 首先，设立商业银行，应当有具备任职专业知识和业务工作首先，设立商业银行，应当有具备任职专业知识和业务工作首先，设立商业银行，应当有具备任职专业知识和业务工作首先，设立商业银行，应当有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员。经验的董事、高级管理人员。经验的董事、高级

86、管理人员。经验的董事、高级管理人员。n n 其次，商业银行更换董事、高级管理人员时，应当报经国务其次，商业银行更换董事、高级管理人员时，应当报经国务其次，商业银行更换董事、高级管理人员时，应当报经国务其次，商业银行更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。院银行业监督管理机构审查其任职资格。院银行业监督管理机构审查其任职资格。院银行业监督管理机构审查其任职资格。n n 另外，本法还对商业银行的董事、高级管理人员的任职限制另外，本法还对商业银行的董事、高级管理人员的任职限制另外，本法还对商业银行的董事、高级管理人员的任职限制另外，本法还对商业银行的董事、高级管理人

87、员的任职限制条件作出了规定：因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或条件作出了规定：因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或条件作出了规定：因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或条件作出了规定：因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的利的利的利的; ;担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、担任因经营不善破产

88、清算的公司、企业的董事或者厂长、担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的; ;担任因违法被担任因违法被担任因违法被担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；个人所负数额较大的债务到期未清偿的人员，均不得担任商业银个人所负数额较大

89、的债务到期未清偿的人员，均不得担任商业银个人所负数额较大的债务到期未清偿的人员，均不得担任商业银个人所负数额较大的债务到期未清偿的人员，均不得担任商业银行的董事、高级管理人员。行的董事、高级管理人员。行的董事、高级管理人员。行的董事、高级管理人员。n n 3.3.3.3.对存款人保护的监督管理。对存款人保护的监督管理。对存款人保护的监督管理。对存款人保护的监督管理。商业银行办理存款业务，按照商业银行办理存款业务，按照商业银行办理存款业务，按照商业银行办理存款业务，按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定并公告存款利率；中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定并公告存款利率；中国人民银行规定

90、的存款利率的上下限，确定并公告存款利率；中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定并公告存款利率；按照中国人民银行的规定向其交存存款准备金，留足备付金；保按照中国人民银行的规定向其交存存款准备金，留足备付金；保按照中国人民银行的规定向其交存存款准备金，留足备付金；保按照中国人民银行的规定向其交存存款准备金，留足备付金；保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。同时，还规定为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个

91、人查询、同时，还规定为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、同时，还规定为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、同时，还规定为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款等。对商业银行进行监督管理时，应当冻结、扣划个人储蓄存款等。对商业银行进行监督管理时，应当冻结、扣划个人储蓄存款等。对商业银行进行监督管理时，应当冻结、扣划个人储蓄存款等。对商业银行进行监督管理时，应当着重审查商业银行是否履行了上述义务。着重审查商业银行是否履行了上述义务。着重审查商业银行是否履行了上述义务。着重审查商业银行是否履行了上述义务。 n n4.4.4.4.对贷款和其他业务的监督管理。对贷

92、款和其他业务的监督管理。对贷款和其他业务的监督管理。对贷款和其他业务的监督管理。n n商业银行贷款的基本原则和应当遵守的强制性规定，规定了商业商业银行贷款的基本原则和应当遵守的强制性规定，规定了商业商业银行贷款的基本原则和应当遵守的强制性规定，规定了商业商业银行贷款的基本原则和应当遵守的强制性规定，规定了商业银行的结算、发行金融债券或者到境外借款、同业拆借业务的基银行的结算、发行金融债券或者到境外借款、同业拆借业务的基银行的结算、发行金融债券或者到境外借款、同业拆借业务的基银行的结算、发行金融债券或者到境外借款、同业拆借业务的基本规则，规定了商业银行工作人员应当遵守法律、行政法规和其本规则，规

93、定了商业银行工作人员应当遵守法律、行政法规和其本规则，规定了商业银行工作人员应当遵守法律、行政法规和其本规则，规定了商业银行工作人员应当遵守法律、行政法规和其他规定，不得从事违法行为等内容。他规定，不得从事违法行为等内容。他规定，不得从事违法行为等内容。他规定，不得从事违法行为等内容。n n5.5.5.5.对财务会计的监督管理。对财务会计的监督管理。对财务会计的监督管理。对财务会计的监督管理。n n商业银行应当依照法律和有关规定，建立、健全财务、会计制度，商业银行应当依照法律和有关规定，建立、健全财务、会计制度，商业银行应当依照法律和有关规定，建立、健全财务、会计制度，商业银行应当依照法律和有

94、关规定，建立、健全财务、会计制度，及时向国家有关部门报送年度财务会计报告，定期公布经营业绩及时向国家有关部门报送年度财务会计报告，定期公布经营业绩及时向国家有关部门报送年度财务会计报告，定期公布经营业绩及时向国家有关部门报送年度财务会计报告，定期公布经营业绩和审计报告和审计报告和审计报告和审计报告; ;按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账等。按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账等。按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账等。按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账等。应当着重审查商业银行的资产负债表、利润表以及其他财会会计、应当着重审查商业银行的资产负债表、利润表以及其他财会会

95、计、应当着重审查商业银行的资产负债表、利润表以及其他财会会计、应当着重审查商业银行的资产负债表、利润表以及其他财会会计、统计报表和资料等，防止商业银行弄虚作假，隐瞒其业务活动和统计报表和资料等，防止商业银行弄虚作假，隐瞒其业务活动和统计报表和资料等，防止商业银行弄虚作假，隐瞒其业务活动和统计报表和资料等，防止商业银行弄虚作假，隐瞒其业务活动和财务状况。财务状况。财务状况。财务状况。n n国务院银行业监督管理机构可以随时对商业银行的存款、贷国务院银行业监督管理机构可以随时对商业银行的存款、贷国务院银行业监督管理机构可以随时对商业银行的存款、贷国务院银行业监督管理机构可以随时对商业银行的存款、贷款

96、、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查监督人款、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查监督人款、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查监督人款、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查监督人员应当出示合法的证件。商业银行应当按照国务院银行业监督管员应当出示合法的证件。商业银行应当按照国务院银行业监督管员应当出示合法的证件。商业银行应当按照国务院银行业监督管员应当出示合法的证件。商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同和

97、有关经营管理方理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方面的其他信息。面的其他信息。面的其他信息。面的其他信息。n n第十一条第十一条第十一条第十一条 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。审查批准。审查批准。审查批准。n n未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公

98、众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用使用使用使用“ “银行银行银行银行” ”字样。字样。字样。字样。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对设立商业银行必须经审批的强制性规定。本条是对设立商业银行必须经审批的强制性规定。本条是对设立商业银行必须经审批的强制性规定。本条是对设立商业银行必须经审批的强制性规定。n n设立商业银行，是指银行创办人依照法律规定的程序，通设立商业银行，是指银行创办人依照法律规定的程序，通设立商

99、业银行，是指银行创办人依照法律规定的程序，通设立商业银行，是指银行创办人依照法律规定的程序，通过法定主管部门的审批，使商业银行取得银行业合法主体资格过法定主管部门的审批，使商业银行取得银行业合法主体资格过法定主管部门的审批，使商业银行取得银行业合法主体资格过法定主管部门的审批，使商业银行取得银行业合法主体资格的行为。的行为。的行为。的行为。n n由于商业银行是经营货币这种特殊商品的企业法人，其经营活由于商业银行是经营货币这种特殊商品的企业法人，其经营活由于商业银行是经营货币这种特殊商品的企业法人，其经营活由于商业银行是经营货币这种特殊商品的企业法人，其经营活动与国家经济建设和社会经济生活有着十

100、分重大的影响，因此，动与国家经济建设和社会经济生活有着十分重大的影响，因此，动与国家经济建设和社会经济生活有着十分重大的影响，因此，动与国家经济建设和社会经济生活有着十分重大的影响，因此，商业银行的设立不同于一般公司的设立，要比一般公司的设立商业银行的设立不同于一般公司的设立，要比一般公司的设立商业银行的设立不同于一般公司的设立，要比一般公司的设立商业银行的设立不同于一般公司的设立，要比一般公司的设立严格的多。严格的多。严格的多。严格的多。n n一般公司的设立大都采取登记制度，无须有关部门的审批。对一般公司的设立大都采取登记制度，无须有关部门的审批。对一般公司的设立大都采取登记制度，无须有关部

101、门的审批。对一般公司的设立大都采取登记制度，无须有关部门的审批。对于商业银行的设立，各国大都采取于商业银行的设立，各国大都采取于商业银行的设立，各国大都采取于商业银行的设立，各国大都采取“ “审批制审批制审批制审批制” ”，即非经有关主管，即非经有关主管，即非经有关主管，即非经有关主管部门审查批准，不得设立。部门审查批准，不得设立。部门审查批准，不得设立。部门审查批准，不得设立。主要理由是：主要理由是：主要理由是：主要理由是：n n1.1.1.1.大众对银行业务往往不知情，不了解究竟有多大风险，因而大众对银行业务往往不知情，不了解究竟有多大风险，因而大众对银行业务往往不知情，不了解究竟有多大风

102、险，因而大众对银行业务往往不知情，不了解究竟有多大风险，因而国家有必要对商业银行的设立采取严格的审批制度，减少可能国家有必要对商业银行的设立采取严格的审批制度，减少可能国家有必要对商业银行的设立采取严格的审批制度，减少可能国家有必要对商业银行的设立采取严格的审批制度，减少可能给大众带来的风险。给大众带来的风险。给大众带来的风险。给大众带来的风险。n n2.2.2.2.银行是融通资金的媒介，银行一旦倒闭，货币供给银行是融通资金的媒介，银行一旦倒闭，货币供给银行是融通资金的媒介，银行一旦倒闭，货币供给银行是融通资金的媒介，银行一旦倒闭，货币供给和商品生产之间的关系就可能失调，从而引发经济滑和商品生

103、产之间的关系就可能失调，从而引发经济滑和商品生产之间的关系就可能失调，从而引发经济滑和商品生产之间的关系就可能失调，从而引发经济滑坡。坡。坡。坡。n n3.3.3.3.商业银行承担着维持社会支付系统运转的职能，商商业银行承担着维持社会支付系统运转的职能，商商业银行承担着维持社会支付系统运转的职能，商商业银行承担着维持社会支付系统运转的职能，商业银行的行为不规范，会直接影响支付系统的运转，业银行的行为不规范，会直接影响支付系统的运转，业银行的行为不规范，会直接影响支付系统的运转，业银行的行为不规范，会直接影响支付系统的运转，甚至停顿，给整个社会经济生活带来严重的影响。甚至停顿，给整个社会经济生活

104、带来严重的影响。甚至停顿，给整个社会经济生活带来严重的影响。甚至停顿，给整个社会经济生活带来严重的影响。n n4.4.4.4.某一银行的倒闭，将给该银行的储户带来巨大损失，某一银行的倒闭，将给该银行的储户带来巨大损失，某一银行的倒闭，将给该银行的储户带来巨大损失，某一银行的倒闭，将给该银行的储户带来巨大损失，同时可能产生连锁反应，公众到银行进行挤兑，导致同时可能产生连锁反应，公众到银行进行挤兑，导致同时可能产生连锁反应，公众到银行进行挤兑，导致同时可能产生连锁反应，公众到银行进行挤兑，导致其他银行破产。为防止上述情况的发生，国家有必要其他银行破产。为防止上述情况的发生，国家有必要其他银行破产。

105、为防止上述情况的发生，国家有必要其他银行破产。为防止上述情况的发生，国家有必要对商业银行的设立给予干预。为了规范银行业，严格对商业银行的设立给予干预。为了规范银行业，严格对商业银行的设立给予干预。为了规范银行业，严格对商业银行的设立给予干预。为了规范银行业，严格区分商业银行和其他企业，本条还进一步明确，任何区分商业银行和其他企业，本条还进一步明确，任何区分商业银行和其他企业，本条还进一步明确，任何区分商业银行和其他企业，本条还进一步明确，任何单位和个人不得在名称中使用单位和个人不得在名称中使用单位和个人不得在名称中使用单位和个人不得在名称中使用“ “银行银行银行银行” ”字样。字样。字样。字样

106、。 n n第十二条第十二条第十二条第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件：设立商业银行，应当具备下列条件：设立商业银行，应当具备下列条件：设立商业银行，应当具备下列条件：n n( (一一一一) )有符合本法和中华人民共和国公司法规定的有符合本法和中华人民共和国公司法规定的有符合本法和中华人民共和国公司法规定的有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程章程章程章程; ;n n( (二二二二) )有符合本法规定的注册资本最低限额有符合本法规定的注册资本最低限额有符合本法规定的注册资本最低限额有符合本法规定的注册资本最低限额; ;n n( (三三三三) )有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高

107、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员级管理人员级管理人员级管理人员; ;n n( (四四四四) )有健全的组织机构和管理制度有健全的组织机构和管理制度有健全的组织机构和管理制度有健全的组织机构和管理制度; ;n n( (五五五五) )有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。有关的其他设施。有关的其他设施。有关的其他设施。n n设立商业银行，还应当符合其他

108、审慎性条件。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对商业银行设立条件的规定。本条是对商业银行设立条件的规定。本条是对商业银行设立条件的规定。本条是对商业银行设立条件的规定。n n 一、有符合规定的章程一、有符合规定的章程一、有符合规定的章程一、有符合规定的章程n n银行章程是关于银行组织和行为的基本准则，主要内银行章程是关于银行组织和行为的基本准则，主要内银行章程是关于银行组织和行为的基本准则，主要内银行章程是关于银行组织和行为的基本准则，主要内容有：银行的名称、住所

109、、注册资本、经营范围、法人代容有：银行的名称、住所、注册资本、经营范围、法人代容有：银行的名称、住所、注册资本、经营范围、法人代容有：银行的名称、住所、注册资本、经营范围、法人代表、内部管理制度、利润分配等，是体现银行性质、地位、表、内部管理制度、利润分配等，是体现银行性质、地位、表、内部管理制度、利润分配等，是体现银行性质、地位、表、内部管理制度、利润分配等，是体现银行性质、地位、权利能力、行为能力、责任能力以及银行对内对外关系的权利能力、行为能力、责任能力以及银行对内对外关系的权利能力、行为能力、责任能力以及银行对内对外关系的权利能力、行为能力、责任能力以及银行对内对外关系的规范性文件。规

110、范性文件。规范性文件。规范性文件。银行章程一经有关部门批准，即产生法律效银行章程一经有关部门批准，即产生法律效银行章程一经有关部门批准，即产生法律效银行章程一经有关部门批准，即产生法律效力。银行按照其章程从事经营活动，受法律保护力。银行按照其章程从事经营活动，受法律保护力。银行按照其章程从事经营活动，受法律保护力。银行按照其章程从事经营活动，受法律保护; ;违反章程，违反章程，违反章程，违反章程，将会受到制裁。将会受到制裁。将会受到制裁。将会受到制裁。商业银行的章程，应当符合商业银行法和商业银行的章程，应当符合商业银行法和商业银行的章程，应当符合商业银行法和商业银行的章程，应当符合商业银行法和

111、公司法的规定。公司法的规定。公司法的规定。公司法的规定。 n n 二、有符合规定的注册资本二、有符合规定的注册资本二、有符合规定的注册资本二、有符合规定的注册资本n n注册资本是指银行在有关部门登记的资本总额，既是银行经营所需要的注册资本是指银行在有关部门登记的资本总额，既是银行经营所需要的注册资本是指银行在有关部门登记的资本总额，既是银行经营所需要的注册资本是指银行在有关部门登记的资本总额，既是银行经营所需要的资本，又是银行对外承担民事责任的保障。资本，又是银行对外承担民事责任的保障。资本，又是银行对外承担民事责任的保障。资本，又是银行对外承担民事责任的保障。n n 三、有具备任职专业知识和

112、业务工作经验的董事、高级管理人员三、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员三、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员三、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员n n银行必须具有懂得金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富工作经验的银行必须具有懂得金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富工作经验的银行必须具有懂得金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富工作经验的银行必须具有懂得金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富工作经验的金融管理人员，否则就不能有效地开展经营活动。金融管理人员，否则就不能有效地开展经营活动。金融管理人员，否则就不能有效地开展经营活动。金融管理人员，

113、否则就不能有效地开展经营活动。2000200020002000年中国人民银行金年中国人民银行金年中国人民银行金年中国人民银行金融机构高级管理人员任职资格管理办法的规定，担任金融机构高级管理职融机构高级管理人员任职资格管理办法的规定，担任金融机构高级管理职融机构高级管理人员任职资格管理办法的规定，担任金融机构高级管理职融机构高级管理人员任职资格管理办法的规定，担任金融机构高级管理职务的人员，应接受和通过中国人民银行任职资格审核。务的人员，应接受和通过中国人民银行任职资格审核。务的人员，应接受和通过中国人民银行任职资格审核。务的人员，应接受和通过中国人民银行任职资格审核。金融机构高级管理人金融机构

114、高级管理人金融机构高级管理人金融机构高级管理人员应满足以下条件员应满足以下条件员应满足以下条件员应满足以下条件：(1)(1)(1)(1)能正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策能正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策能正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策能正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策;(2);(2);(2);(2)熟熟熟熟悉并遵守有关经济、金融法律法规悉并遵守有关经济、金融法律法规悉并遵守有关经济、金融法律法规悉并遵守有关经济、金融法律法规;(3);(3);(3);(3)具有与担任职务相适应的专业知识和具有与担任职务相适应的专业知识和具有与担任职务相适应的专业知识和具有与担任职务相适应的专

115、业知识和工作经验工作经验工作经验工作经验;(4);(4);(4);(4)具备与担任职务相称的组织管理能力和业务能力具备与担任职务相称的组织管理能力和业务能力具备与担任职务相称的组织管理能力和业务能力具备与担任职务相称的组织管理能力和业务能力;(5);(5);(5);(5)具有公正、具有公正、具有公正、具有公正、诚实、廉洁的品质，工作作风正派。诚实、廉洁的品质，工作作风正派。诚实、廉洁的品质，工作作风正派。诚实、廉洁的品质，工作作风正派。n n担任以下职务的担任以下职务的担任以下职务的担任以下职务的金融机构高级管理人员适用金融机构高级管理人员适用金融机构高级管理人员适用金融机构高级管理人员适用核

116、准制，还应具备以下条件：核准制，还应具备以下条件：核准制，还应具备以下条件：核准制，还应具备以下条件：n n(1)(1)(1)(1)国有独资商业银行国有独资商业银行国有独资商业银行国有独资商业银行：担任董事长、副董事长、行长、副行长，应具备担任董事长、副董事长、行长、副行长，应具备担任董事长、副董事长、行长、副行长，应具备担任董事长、副董事长、行长、副行长，应具备本科以上本科以上本科以上本科以上( ( ( (包括本科包括本科包括本科包括本科) ) ) )学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业10101010年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以

117、上，或从事经济工作15151515年以上年以上年以上年以上( ( ( (其中金融从业其中金融从业其中金融从业其中金融从业5 5 5 5年以上年以上年以上年以上););););担任总行营业部总经理、副总经理担任总行营业部总经理、副总经理担任总行营业部总经理、副总经理担任总行营业部总经理、副总经理( ( ( (主任、副主主任、副主主任、副主主任、副主任任任任) ) ) )，一级分行，一级分行，一级分行，一级分行( ( ( (包括直属分行，下同包括直属分行，下同包括直属分行，下同包括直属分行，下同) ) ) )行长、副行长，应具备本科以上行长、副行长，应具备本科以上行长、副行长，应具备本科以上行长、

118、副行长，应具备本科以上( ( ( (包括包括包括包括本科本科本科本科) ) ) )学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业8 8 8 8年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作12121212年以上年以上年以上年以上( ( ( (其中金融从业其中金融从业其中金融从业其中金融从业5 5 5 5年年年年以上以上以上以上););););担任一级分行营业部总经理、副总经理担任一级分行营业部总经理、副总经理担任一级分行营业部总经理、副总经理担任一级分行营业部总经理、副总经理( ( ( (主任、副主任主任、副主任主任、副主任主任、副主任) )

119、 ) )，二级分行，二级分行，二级分行，二级分行行长、副行长，应具备大专以上行长、副行长，应具备大专以上行长、副行长，应具备大专以上行长、副行长，应具备大专以上( ( ( (包括大专包括大专包括大专包括大专) ) ) )学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业6 6 6 6年以上，或从年以上，或从年以上，或从年以上，或从事经济工作事经济工作事经济工作事经济工作9 9 9 9年以上年以上年以上年以上( ( ( (其中金融从业其中金融从业其中金融从业其中金融从业4 4 4 4年以上年以上年以上年以上););););担任支行行长，应具备高中、担任支行行长，应具备高中、担任支行行长，应

120、具备高中、担任支行行长，应具备高中、中专以上中专以上中专以上中专以上( ( ( (包括高中、中专包括高中、中专包括高中、中专包括高中、中专) ) ) )学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业6 6 6 6年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作9 9 9 9年以年以年以年以上上上上( ( ( (其中金融从业其中金融从业其中金融从业其中金融从业3 3 3 3年以上年以上年以上年以上) ) ) )。n n(2)(2)(2)(2)股份制商业银行和城市商业银行股份制商业银行和城市商业银行股份制商业银行和城市商业银行股份制商业银行和城市商

121、业银行：担任董事长、副董事担任董事长、副董事担任董事长、副董事担任董事长、副董事长、监事长、行长、副行长，应具备本科以上长、监事长、行长、副行长，应具备本科以上长、监事长、行长、副行长，应具备本科以上长、监事长、行长、副行长，应具备本科以上( ( ( (包括本科包括本科包括本科包括本科) ) ) )学历，学历，学历，学历，金融从业金融从业金融从业金融从业8 8 8 8年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作12121212年以上年以上年以上年以上( ( ( (其中金融从业其中金融从业其中金融从业其中金融从业5 5 5 5年以上年以上年以上年以上)

122、;);););担任股份制商业银行总行营业部总经理担任股份制商业银行总行营业部总经理担任股份制商业银行总行营业部总经理担任股份制商业银行总行营业部总经理( ( ( (主任主任主任主任) ) ) )、分、分、分、分行行长、副行长，异地直属支行行长，应具备大专以上行行长、副行长，异地直属支行行长，应具备大专以上行行长、副行长，异地直属支行行长，应具备大专以上行行长、副行长，异地直属支行行长，应具备大专以上( ( ( (包括包括包括包括大专大专大专大专) ) ) )学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业6 6 6 6年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年以上，或从事经济工作年

123、以上，或从事经济工作9 9 9 9年以上年以上年以上年以上( ( ( (其中其中其中其中金融从业金融从业金融从业金融从业4 4 4 4年以上年以上年以上年以上););););担任股份制商业银行其他支行行长、城担任股份制商业银行其他支行行长、城担任股份制商业银行其他支行行长、城担任股份制商业银行其他支行行长、城市商业银行营业部总经理市商业银行营业部总经理市商业银行营业部总经理市商业银行营业部总经理( ( ( (主任主任主任主任) ) ) )、支行行长，应具备高中、中、支行行长，应具备高中、中、支行行长，应具备高中、中、支行行长，应具备高中、中专以上专以上专以上专以上( ( ( (包括高中、中专包

124、括高中、中专包括高中、中专包括高中、中专) ) ) )学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业学历，金融从业6 6 6 6年以上，或从事经年以上，或从事经年以上，或从事经年以上，或从事经济工作济工作济工作济工作9 9 9 9年以上年以上年以上年以上( ( ( (其中金融从业其中金融从业其中金融从业其中金融从业3 3 3 3年以上年以上年以上年以上) ) ) )。 n n 四、有健全四、有健全四、有健全四、有健全的组织机构和管理制度的组织机构和管理制度的组织机构和管理制度的组织机构和管理制度n n组织机构是银行开展业务的基础，管理制度是维持银行正组织机构是银行开展业务的基础，管理制度是维持银行

125、正组织机构是银行开展业务的基础，管理制度是维持银行正组织机构是银行开展业务的基础，管理制度是维持银行正常运行的保障。因此，本条要求商业银行必须有健全的组织机常运行的保障。因此，本条要求商业银行必须有健全的组织机常运行的保障。因此，本条要求商业银行必须有健全的组织机常运行的保障。因此，本条要求商业银行必须有健全的组织机构和管理制度。构和管理制度。构和管理制度。构和管理制度。n n 五、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关五、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关五、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关五、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的其他设

126、施的其他设施的其他设施n n没有经营场所，银行就无法从事经营活动。所以，设立银没有经营场所，银行就无法从事经营活动。所以，设立银没有经营场所，银行就无法从事经营活动。所以，设立银没有经营场所，银行就无法从事经营活动。所以，设立银行必须具有固定的、符合要求的营业场所。营业场所必须具有行必须具有固定的、符合要求的营业场所。营业场所必须具有行必须具有固定的、符合要求的营业场所。营业场所必须具有行必须具有固定的、符合要求的营业场所。营业场所必须具有防盗、报警、通讯、消防等安全防范设施和安全防范规章、制防盗、报警、通讯、消防等安全防范设施和安全防范规章、制防盗、报警、通讯、消防等安全防范设施和安全防范规

127、章、制防盗、报警、通讯、消防等安全防范设施和安全防范规章、制度等措施以及与业务有关的其他设施，如电子计算机等。度等措施以及与业务有关的其他设施，如电子计算机等。度等措施以及与业务有关的其他设施，如电子计算机等。度等措施以及与业务有关的其他设施，如电子计算机等。n n第十三条第十三条第十三条第十三条 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册市

128、商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册应当是实缴资本。资本最低限额为五千万元人民币。注册应当是实缴资本。资本最低限额为五千万元人民币。注册应当是实缴资本。资本最低限额为五千万元人民币。注册应当是实缴资本。n n国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低国务院银行业

129、监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。限额，但不得少于前款规定的限额。限额，但不得少于前款规定的限额。限额，但不得少于前款规定的限额。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对设立全国性商业银行、城市商业银行农村商业银行最本条是对设立全国性商业银行、城市商业银行农村商业银行最本条是对设立全国性商业银行、城市商业银行农村商业银行最本条是对设立全国性商业银行、城市商业银行农村商业银行最低注册资本的规定。低注册资本的规定。低注册资本的规定。低注册资本的规定。n n 商业银行是经营货币的特殊企业，其大部分资金来自于公民的储蓄和法人商业银行是经营货币的特

130、殊企业，其大部分资金来自于公民的储蓄和法人商业银行是经营货币的特殊企业，其大部分资金来自于公民的储蓄和法人商业银行是经营货币的特殊企业，其大部分资金来自于公民的储蓄和法人的存款，为了使银行具有清偿债务的能力，保护存款人的利益，保持金融秩的存款，为了使银行具有清偿债务的能力，保护存款人的利益，保持金融秩的存款，为了使银行具有清偿债务的能力，保护存款人的利益，保持金融秩的存款，为了使银行具有清偿债务的能力，保护存款人的利益，保持金融秩序的稳定，各国的银行法除规定设立商业银行的基本条件外，还明确规定了序的稳定，各国的银行法除规定设立商业银行的基本条件外，还明确规定了序的稳定，各国的银行法除规定设立商

131、业银行的基本条件外，还明确规定了序的稳定，各国的银行法除规定设立商业银行的基本条件外，还明确规定了新设立的商业银行应当具备的基本条件和应当具备的最低注册资本的具体数新设立的商业银行应当具备的基本条件和应当具备的最低注册资本的具体数新设立的商业银行应当具备的基本条件和应当具备的最低注册资本的具体数新设立的商业银行应当具备的基本条件和应当具备的最低注册资本的具体数额。额。额。额。n n“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为设立全国性商业银行的注册资本最低限额为设立全国性商业银行的注册资本最低限额为设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10101010亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币

132、。n n设立城市商业银行的注册资本以低限额为设立城市商业银行的注册资本以低限额为设立城市商业银行的注册资本以低限额为设立城市商业银行的注册资本以低限额为1 1 1 1亿元人民币，亿元人民币，亿元人民币，亿元人民币，n n设立农村商业银行的注册资本最低限额为设立农村商业银行的注册资本最低限额为设立农村商业银行的注册资本最低限额为设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000500050005000万元人民币。注册资本应当是万元人民币。注册资本应当是万元人民币。注册资本应当是万元人民币。注册资本应当是实缴资本。实缴资本。实缴资本。实缴资本。”n n全国性商业银行目前是指中国银行等全国性商业银行目前是

133、指中国银行等全国性商业银行目前是指中国银行等全国性商业银行目前是指中国银行等4 4 4 4个国有银行和交通银行等个国有银行和交通银行等个国有银行和交通银行等个国有银行和交通银行等11111111个股份制银个股份制银个股份制银个股份制银行行行行; ; ; ;n n城市商业银行是指，以城市信用社为基础组建的商业银行，目前有城市商业银行是指，以城市信用社为基础组建的商业银行，目前有城市商业银行是指，以城市信用社为基础组建的商业银行，目前有城市商业银行是指，以城市信用社为基础组建的商业银行，目前有112112112112家。家。家。家。n n农村商业银行是指，以信用联社为基础组建的商业银行，目前只有农

134、村商业银行是指，以信用联社为基础组建的商业银行，目前只有农村商业银行是指，以信用联社为基础组建的商业银行，目前只有农村商业银行是指，以信用联社为基础组建的商业银行，目前只有3 3 3 3家。家。家。家。n n城市商业银行和农村商业银行，其经营活动限于其所在的城市或者农村特定城市商业银行和农村商业银行，其经营活动限于其所在的城市或者农村特定城市商业银行和农村商业银行，其经营活动限于其所在的城市或者农村特定城市商业银行和农村商业银行，其经营活动限于其所在的城市或者农村特定区域，都不是全国性的。区域，都不是全国性的。区域，都不是全国性的。区域，都不是全国性的。 n n第十四条第十四条第十四条第十四条

135、 设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：机构提交下列文件、资料：机构提交下列文件、资料：机构提交下列文件、资料：n n( (一一一一) )申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等在地、注册资本、业务范围等在地、注册资本、业务范围等在地、注册资本、业务范

136、围等; ;n n( (二二二二) )可行性研究报告可行性研究报告可行性研究报告可行性研究报告; ;n n( (三三三三) )国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对申请筹建商业银行应当提交的文件、资料本条是对申请筹建商业银行应当提交的文件、资料本条是对申请筹建商业银行应当提交的文件、资料本条是对申请筹建商业银行应当提交的文件、资料的规定。的规定。的规定。的规定。n n一、书面的申请书一、书

137、面的申请书一、书面的申请书一、书面的申请书n n1 1 1 1. .拟设立的商业银行的名称。拟设立的商业银行的名称。拟设立的商业银行的名称。拟设立的商业银行的名称。n n2 2 2 2. .拟设立的商业银行的所在地：拟设立的商业银行主要办事机拟设立的商业银行的所在地：拟设立的商业银行主要办事机拟设立的商业银行的所在地：拟设立的商业银行主要办事机拟设立的商业银行的所在地：拟设立的商业银行主要办事机构所在地。构所在地。构所在地。构所在地。n n确定商业银行的所在地具有重要意义：确定商业银行的所在地具有重要意义：确定商业银行的所在地具有重要意义：确定商业银行的所在地具有重要意义：n n首先，可以确定

138、银行的受送达地点，在银行的经营活动中，必然首先，可以确定银行的受送达地点，在银行的经营活动中，必然首先，可以确定银行的受送达地点，在银行的经营活动中，必然首先，可以确定银行的受送达地点，在银行的经营活动中，必然要和外界发生各种联系，确定了银行的所在地，有利于自己与外要和外界发生各种联系，确定了银行的所在地，有利于自己与外要和外界发生各种联系，确定了银行的所在地，有利于自己与外要和外界发生各种联系，确定了银行的所在地，有利于自己与外界或者外界与自己的联系。同时，也便于银行业监督管理机构的界或者外界与自己的联系。同时，也便于银行业监督管理机构的界或者外界与自己的联系。同时，也便于银行业监督管理机构

139、的界或者外界与自己的联系。同时，也便于银行业监督管理机构的审查、核实。审查、核实。审查、核实。审查、核实。n n其次，有利于确定诉讼管辖地和各种法律文书的送达。其次，有利于确定诉讼管辖地和各种法律文书的送达。其次，有利于确定诉讼管辖地和各种法律文书的送达。其次，有利于确定诉讼管辖地和各种法律文书的送达。n n再次，有利于确定各种义务的履行地。再次，有利于确定各种义务的履行地。再次，有利于确定各种义务的履行地。再次，有利于确定各种义务的履行地。n n3.3.3.3.注册资本，即在不低于最低限额的情况下，申报拟设立注册资本，即在不低于最低限额的情况下，申报拟设立注册资本，即在不低于最低限额的情况下

140、，申报拟设立注册资本，即在不低于最低限额的情况下，申报拟设立的商业银行的注册资本金额。的商业银行的注册资本金额。的商业银行的注册资本金额。的商业银行的注册资本金额。n n4.4.4.4.业务范围，作为银行业的业务范围相当广泛，如吸收公业务范围，作为银行业的业务范围相当广泛，如吸收公业务范围，作为银行业的业务范围相当广泛，如吸收公业务范围，作为银行业的业务范围相当广泛，如吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理票据承兑与贴众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理票据承兑与贴众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理票据承兑与贴众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理票据承兑与贴现；买卖政府债券、金融

141、债券现；买卖政府债券、金融债券现；买卖政府债券、金融债券现；买卖政府债券、金融债券; ;提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保; ;买买买买卖或代理买卖外汇；从事外币兑换；从事同业拆借；从事卖或代理买卖外汇；从事外币兑换；从事同业拆借；从事卖或代理买卖外汇；从事外币兑换；从事同业拆借；从事卖或代理买卖外汇；从事外币兑换；从事同业拆借；从事信用卡业务；提供保管箱服务；提供咨询和资信调查服务信用卡业务；提供保管箱服务；提供咨询和资信调查服务信用卡业务；提供保管箱服务；提供咨询和资信调查服务信用卡业务；提供保管箱服务；提供咨询和资信调查服务等。申请人应当在申

142、请书上明确拟设立的商业银行从事的等。申请人应当在申请书上明确拟设立的商业银行从事的等。申请人应当在申请书上明确拟设立的商业银行从事的等。申请人应当在申请书上明确拟设立的商业银行从事的业务范围。业务范围。业务范围。业务范围。n n 二、可行性研究报告二、可行性研究报告二、可行性研究报告二、可行性研究报告n n申请设立商业银行时，应当先做可行性研究，对拟从事申请设立商业银行时，应当先做可行性研究，对拟从事申请设立商业银行时，应当先做可行性研究，对拟从事申请设立商业银行时，应当先做可行性研究，对拟从事的业务充分调查研究，并做好人力、物力、组织机构、资的业务充分调查研究，并做好人力、物力、组织机构、资

143、的业务充分调查研究，并做好人力、物力、组织机构、资的业务充分调查研究，并做好人力、物力、组织机构、资金、信息等方面的充分准备，并对市场的现状和将来的发金、信息等方面的充分准备，并对市场的现状和将来的发金、信息等方面的充分准备，并对市场的现状和将来的发金、信息等方面的充分准备，并对市场的现状和将来的发展有一个合理的预期，综合上述情况的报告即为可行性报展有一个合理的预期，综合上述情况的报告即为可行性报展有一个合理的预期，综合上述情况的报告即为可行性报展有一个合理的预期，综合上述情况的报告即为可行性报告。告。告。告。n n 三、按照国务院银行业监督管理机构的规定，提交其他三、按照国务院银行业监督管理

144、机构的规定，提交其他三、按照国务院银行业监督管理机构的规定，提交其他三、按照国务院银行业监督管理机构的规定，提交其他文件、资料文件、资料文件、资料文件、资料n n第十五条第十五条第十五条第十五条 设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列文件、资料：填写正式申请表，并提交下列文件、资料：填写正式申请表，并提交下列文件、资料：填写正式申请表，并提交下列文件、资料：n n( (一一一一

145、) )章程草案章程草案章程草案章程草案; ;n n( (二二二二) )拟任职的董事、高级管理人员的资格证明拟任职的董事、高级管理人员的资格证明拟任职的董事、高级管理人员的资格证明拟任职的董事、高级管理人员的资格证明; ;n n( (三三三三) )法定验资机构出具的验资证明法定验资机构出具的验资证明法定验资机构出具的验资证明法定验资机构出具的验资证明; ;n n( (四四四四) )股东名册及其出资额、股份股东名册及其出资额、股份股东名册及其出资额、股份股东名册及其出资额、股份; ;n n( (五五五五) )持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明

146、和有关资料持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料; ;n n( (六六六六) )经营方针和计划经营方针和计划经营方针和计划经营方针和计划; ;n n( (七七七七) )营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料; ;n n( (八八八八) )国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。

147、国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条规定，经初审合格后，申请开业的申请人，应当填写正式本条规定，经初审合格后，申请开业的申请人，应当填写正式本条规定，经初审合格后，申请开业的申请人，应当填写正式本条规定，经初审合格后，申请开业的申请人，应当填写正式申请表及提交供开业审查的文件、资料。申请表及提交供开业审查的文件、资料。申请表及提交供开业审查的文件、资料。申请表及提交供开业审查的文件、资料。n n 一、章程草案一、章程草案一、章程草案一、章程草案n n 章程是商业银行发起人拟定的从事金融业行为的规范性文件。章程是商业银行发起人拟定的从事金融业

148、行为的规范性文件。章程是商业银行发起人拟定的从事金融业行为的规范性文件。章程是商业银行发起人拟定的从事金融业行为的规范性文件。n n 章程不得与法律、行政法规及银行业监督管理机构的规章相抵触。章程不得与法律、行政法规及银行业监督管理机构的规章相抵触。章程不得与法律、行政法规及银行业监督管理机构的规章相抵触。章程不得与法律、行政法规及银行业监督管理机构的规章相抵触。n n 章程草案的内容一般包括机构名称、法定代表人、公司所在地、机构性质、章程草案的内容一般包括机构名称、法定代表人、公司所在地、机构性质、章程草案的内容一般包括机构名称、法定代表人、公司所在地、机构性质、章程草案的内容一般包括机构名

149、称、法定代表人、公司所在地、机构性质、经营宗旨、注册资本或营运资金数额、业务范围、组织形式、股东的姓名或经营宗旨、注册资本或营运资金数额、业务范围、组织形式、股东的姓名或经营宗旨、注册资本或营运资金数额、业务范围、组织形式、股东的姓名或经营宗旨、注册资本或营运资金数额、业务范围、组织形式、股东的姓名或者名称及住所、股东的权利和义务、股东的出资方式和出资额、股东转让出者名称及住所、股东的权利和义务、股东的出资方式和出资额、股东转让出者名称及住所、股东的权利和义务、股东的出资方式和出资额、股东转让出者名称及住所、股东的权利和义务、股东的出资方式和出资额、股东转让出资的条件、公司机构及其产生的办法、

150、股东的职权、议事规则和公司中止、资的条件、公司机构及其产生的办法、股东的职权、议事规则和公司中止、资的条件、公司机构及其产生的办法、股东的职权、议事规则和公司中止、资的条件、公司机构及其产生的办法、股东的职权、议事规则和公司中止、清算等事项。清算等事项。清算等事项。清算等事项。n n 二、拟任职的董事、高级管理人员的资格证明二、拟任职的董事、高级管理人员的资格证明二、拟任职的董事、高级管理人员的资格证明二、拟任职的董事、高级管理人员的资格证明n n国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理人员国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理人员国务院银行业监督管理机构对银

151、行业金融机构的董事和高级管理人员国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。中国人民银行颁布的金融机构高级管理人员任职资实行任职资格管理。中国人民银行颁布的金融机构高级管理人员任职资实行任职资格管理。中国人民银行颁布的金融机构高级管理人员任职资实行任职资格管理。中国人民银行颁布的金融机构高级管理人员任职资格管理办法规定，高级管理人员具体是指，商业银行的董事长、副董事格管理办法规定，高级管理人员具体是指，商业银行的董事长、副董事格管理办法规定，高级管理人员具体是指，商业银行的董事长、副董事格管理办法规定，高级管理人员具体是指，商业银行的董事长、副董事长，担任总行

152、营业部总经理，一级分行行长、副行长，境内代表机构、办长，担任总行营业部总经理，一级分行行长、副行长，境内代表机构、办长，担任总行营业部总经理，一级分行行长、副行长，境内代表机构、办长，担任总行营业部总经理，一级分行行长、副行长，境内代表机构、办事处主任、副主任以及支行行长等。同时，资格任职办法还对这些高级管事处主任、副主任以及支行行长等。同时，资格任职办法还对这些高级管事处主任、副主任以及支行行长等。同时，资格任职办法还对这些高级管事处主任、副主任以及支行行长等。同时，资格任职办法还对这些高级管理人员的任职条件作出了规定。在填写正式申请表时，应将上述人员的资理人员的任职条件作出了规定。在填写正

153、式申请表时，应将上述人员的资理人员的任职条件作出了规定。在填写正式申请表时，应将上述人员的资理人员的任职条件作出了规定。在填写正式申请表时，应将上述人员的资格证明一并提交。格证明一并提交。格证明一并提交。格证明一并提交。 n n 三、法定验资机构出具的验资证明三、法定验资机构出具的验资证明三、法定验资机构出具的验资证明三、法定验资机构出具的验资证明n n验资证明是指，由法定会计师事务所或审计事务所等验资机构出具的验资证明是指，由法定会计师事务所或审计事务所等验资机构出具的验资证明是指，由法定会计师事务所或审计事务所等验资机构出具的验资证明是指，由法定会计师事务所或审计事务所等验资机构出具的证明

154、其资金来源真实性的文件。商业银行设立的一个重要条件就是应当拥证明其资金来源真实性的文件。商业银行设立的一个重要条件就是应当拥证明其资金来源真实性的文件。商业银行设立的一个重要条件就是应当拥证明其资金来源真实性的文件。商业银行设立的一个重要条件就是应当拥有一定数量的自有资金，经过登记注册后，这些自有资金就成为注册资金。有一定数量的自有资金，经过登记注册后，这些自有资金就成为注册资金。有一定数量的自有资金，经过登记注册后，这些自有资金就成为注册资金。有一定数量的自有资金，经过登记注册后，这些自有资金就成为注册资金。由于注册资金是商业银行开展业务和承担债务的基础，所以应当在申请设由于注册资金是商业银

155、行开展业务和承担债务的基础，所以应当在申请设由于注册资金是商业银行开展业务和承担债务的基础，所以应当在申请设由于注册资金是商业银行开展业务和承担债务的基础，所以应当在申请设立商业银行时呈报经法定验资机构出具的验资证明。立商业银行时呈报经法定验资机构出具的验资证明。立商业银行时呈报经法定验资机构出具的验资证明。立商业银行时呈报经法定验资机构出具的验资证明。n n 四、股东名册及其出资额、股份四、股东名册及其出资额、股份四、股东名册及其出资额、股份四、股东名册及其出资额、股份n n按公司法规定，有限责任公司应当置备股东名册，名册上记载下列事按公司法规定，有限责任公司应当置备股东名册，名册上记载下列

156、事按公司法规定，有限责任公司应当置备股东名册，名册上记载下列事按公司法规定，有限责任公司应当置备股东名册，名册上记载下列事项：项：项：项：n n1 1 1 1. .股东的姓名或者名称及住址；股东的姓名或者名称及住址；股东的姓名或者名称及住址；股东的姓名或者名称及住址；n n2 2 2 2. .股东的出资额；股东的出资额；股东的出资额；股东的出资额；n n3 3 3 3. .出资证明书编号。出资证明书编号。出资证明书编号。出资证明书编号。n n五、持有注册资本五、持有注册资本五、持有注册资本五、持有注册资本5%5%5%5%以上的股东的资信证明和有关资料以上的股东的资信证明和有关资料以上的股东的资

157、信证明和有关资料以上的股东的资信证明和有关资料n n持有注册资金的持有注册资金的持有注册资金的持有注册资金的5%5%5%5%，这对一个商业银行来说也是一个大股，这对一个商业银行来说也是一个大股，这对一个商业银行来说也是一个大股，这对一个商业银行来说也是一个大股东，将对商业银行的经营管理决策具有重大的影响，因此，东，将对商业银行的经营管理决策具有重大的影响，因此，东，将对商业银行的经营管理决策具有重大的影响，因此，东，将对商业银行的经营管理决策具有重大的影响，因此，要求提交他们的资信证明和有关资料以供审查。要求提交他们的资信证明和有关资料以供审查。要求提交他们的资信证明和有关资料以供审查。要求提

158、交他们的资信证明和有关资料以供审查。n n六、经营方针和计划六、经营方针和计划六、经营方针和计划六、经营方针和计划n n拟定的经营方针和计划是否符合商业银行法有关银行业的拟定的经营方针和计划是否符合商业银行法有关银行业的拟定的经营方针和计划是否符合商业银行法有关银行业的拟定的经营方针和计划是否符合商业银行法有关银行业的经营原则，是否切实可行，这对将设立的商业银行是十分经营原则，是否切实可行，这对将设立的商业银行是十分经营原则，是否切实可行，这对将设立的商业银行是十分经营原则，是否切实可行，这对将设立的商业银行是十分重的，重的，重的，重的，n n七、营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的

159、七、营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的七、营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的七、营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料资料资料资料n n八、按照国务院银行业监督管理机构的规定，提交其他文八、按照国务院银行业监督管理机构的规定，提交其他文八、按照国务院银行业监督管理机构的规定，提交其他文八、按照国务院银行业监督管理机构的规定，提交其他文件、资料件、资料件、资料件、资料n n第十六条第十六条第十六条第十六条 经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管经批准设立的商业银行，由国务院

160、银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。门办理登记，领取营业执照。门办理登记，领取营业执照。门办理登记，领取营业执照。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对经批准设立的商业银行颁发经营许本条是对经批准设立的商业银行颁发经营许本条是对经批准设立的商业银行颁发经营许本条是对经批准设立的商业银行颁发经营许可证，办理工商登记，领取营业执照的规定。可证，办理工商登记，领取营业执照的规定。可证，办理工

161、商登记，领取营业执照的规定。可证，办理工商登记，领取营业执照的规定。n n经国务院银行业监督管理机构对申请人的正式申请表经国务院银行业监督管理机构对申请人的正式申请表经国务院银行业监督管理机构对申请人的正式申请表经国务院银行业监督管理机构对申请人的正式申请表及开业申请所提交的文件、资料审查后，认为符合设立商及开业申请所提交的文件、资料审查后，认为符合设立商及开业申请所提交的文件、资料审查后，认为符合设立商及开业申请所提交的文件、资料审查后，认为符合设立商业银行的条件的，批准其设立商业银行，由国务院银行业业银行的条件的，批准其设立商业银行，由国务院银行业业银行的条件的，批准其设立商业银行，由国务

162、院银行业业银行的条件的，批准其设立商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证。商业银行也是企业，只不监督管理机构颁发经营许可证。商业银行也是企业，只不监督管理机构颁发经营许可证。商业银行也是企业，只不监督管理机构颁发经营许可证。商业银行也是企业，只不过是经营特殊商品人民币的企业，申请人应当凭经营许可过是经营特殊商品人民币的企业，申请人应当凭经营许可过是经营特殊商品人民币的企业，申请人应当凭经营许可过是经营特殊商品人民币的企业，申请人应当凭经营许可证向工商行政管理部门办理工商登记，领取营业执照。证向工商行政管理部门办理工商登记，领取营业执照。证向工商行政管理部门办理工商登记，领取营业执照

163、。证向工商行政管理部门办理工商登记，领取营业执照。n n银行业监督管理机构对银行业金融机构设立的银行业监督管理机构对银行业金融机构设立的银行业监督管理机构对银行业金融机构设立的银行业监督管理机构对银行业金融机构设立的批准期批准期批准期批准期限限限限，应当自收到申请书之日起，应当自收到申请书之日起，应当自收到申请书之日起，应当自收到申请书之日起6 6 6 6个月内作出批准或者不批准个月内作出批准或者不批准个月内作出批准或者不批准个月内作出批准或者不批准的书面决定的书面决定的书面决定的书面决定; ;审查董事和高级管理人员的任职资格，应当自审查董事和高级管理人员的任职资格，应当自审查董事和高级管理人

164、员的任职资格，应当自审查董事和高级管理人员的任职资格，应当自收到申请文件之日起收到申请文件之日起收到申请文件之日起收到申请文件之日起30303030月内作出批准不批准的决定月内作出批准不批准的决定月内作出批准不批准的决定月内作出批准不批准的决定; ;决定不决定不决定不决定不批准的，应当说明理由。批准的，应当说明理由。批准的，应当说明理由。批准的，应当说明理由。n n第十九条第十九条第十九条第十九条 商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。商业银行根据业务需

165、要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。国境内的分支机构，不按行政区划设立。国境内的分支机构，不按行政区划设立。国境内的分支机构，不按行政区划设立。n n商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其商业银行在中华人民共

166、和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运金额。拨付各分支机构营运资金的总和，不得超过总经营规模相适应的营运金额。拨付各分支机构营运资金的总和，不得超过总经营规模相适应的营运金额。拨付各分支机构营运资金的总和，不得超过总经营规模相适应的营运金额。拨付各分支机构营运资金的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十。行资本金总额的百分之六十。行资本金总额的百分之六十。行资本金总额的百分之六十。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对商业银行设立分支机构的规定。本条是对商业银行设立分支机构的规定。本条是对商业银行

167、设立分支机构的规定。本条是对商业银行设立分支机构的规定。n n商业银行设立其分支机构，根据本行的业务需要可以在我国境内外设立商业银行设立其分支机构，根据本行的业务需要可以在我国境内外设立商业银行设立其分支机构，根据本行的业务需要可以在我国境内外设立商业银行设立其分支机构，根据本行的业务需要可以在我国境内外设立分支机构。分支机构。分支机构。分支机构。如分支机构应当有与其经营规模相适应的营运资金，有一定数量如分支机构应当有与其经营规模相适应的营运资金，有一定数量如分支机构应当有与其经营规模相适应的营运资金，有一定数量如分支机构应当有与其经营规模相适应的营运资金，有一定数量的高级管理人员，有符合要求

168、的营业场所、安全防范设施，有确实可行的经的高级管理人员，有符合要求的营业场所、安全防范设施，有确实可行的经的高级管理人员，有符合要求的营业场所、安全防范设施，有确实可行的经的高级管理人员，有符合要求的营业场所、安全防范设施，有确实可行的经营方针和计划以及分支机构网点设置是否合理，是否会导致不正当竞争等。营方针和计划以及分支机构网点设置是否合理，是否会导致不正当竞争等。营方针和计划以及分支机构网点设置是否合理，是否会导致不正当竞争等。营方针和计划以及分支机构网点设置是否合理，是否会导致不正当竞争等。商业银行设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准，对符合商业银行设立分支机构必须经国务院

169、银行业监督管理机构审查批准，对符合商业银行设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准，对符合商业银行设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准，对符合条件的，才颁发经营许可证。条件的，才颁发经营许可证。条件的，才颁发经营许可证。条件的，才颁发经营许可证。n n商业银行是企业法人，不是行政机关，商业银行在我国境内设立商业银商业银行是企业法人，不是行政机关，商业银行在我国境内设立商业银商业银行是企业法人，不是行政机关，商业银行在我国境内设立商业银商业银行是企业法人，不是行政机关，商业银行在我国境内设立商业银行分支机构，可行分支机构，可行分支机构，可行分支机构，可根据本行的业务需要来

170、设立，不必按行政区划设立。根据本行的业务需要来设立，不必按行政区划设立。根据本行的业务需要来设立，不必按行政区划设立。根据本行的业务需要来设立，不必按行政区划设立。n n商业银行分支机构应当商业银行分支机构应当商业银行分支机构应当商业银行分支机构应当有与自己经营规模相适应的营运资金。有与自己经营规模相适应的营运资金。有与自己经营规模相适应的营运资金。有与自己经营规模相适应的营运资金。由于商业由于商业由于商业由于商业银行分支机构是商业银行的组成部分，其分支机构不具有法人资格，没有独银行分支机构是商业银行的组成部分，其分支机构不具有法人资格，没有独银行分支机构是商业银行的组成部分，其分支机构不具有

171、法人资格，没有独银行分支机构是商业银行的组成部分，其分支机构不具有法人资格，没有独立的财产，因此，其营运资金应当由商业银行总行拨付。为了保证商业银行立的财产，因此，其营运资金应当由商业银行总行拨付。为了保证商业银行立的财产，因此，其营运资金应当由商业银行总行拨付。为了保证商业银行立的财产，因此，其营运资金应当由商业银行总行拨付。为了保证商业银行自身业务的正常营运，防止不正当竞争，本条规定，拨付各分支机构营运资自身业务的正常营运，防止不正当竞争，本条规定，拨付各分支机构营运资自身业务的正常营运，防止不正当竞争，本条规定，拨付各分支机构营运资自身业务的正常营运，防止不正当竞争，本条规定，拨付各分支

172、机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的金额的总和，不得超过总行资本金总额的金额的总和，不得超过总行资本金总额的金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%60%60%60%。n n第二十条第二十条第二十条第二十条 设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：提交下列文件、资料：提交下列文件、资料：提交下列文件、资料：( (一一一一) )申请书，申请书应当载明拟设立的分支机构的名申请书

173、，申请书应当载明拟设立的分支机构的名申请书，申请书应当载明拟设立的分支机构的名申请书，申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等;(;(二二二二) )申请人最近两年申请人最近两年申请人最近两年申请人最近两年的财务会计报告的财务会计报告的财务会计报告的财务会计报告;(;(三三三三) )拟任职的高级管理人员的资格证明拟任职的高级管理人员的资格证明拟任职的高级管理人员的资格证明拟任职的高级管理人员的资格证明;(;(四四

174、四四) )经营方针和计经营方针和计经营方针和计经营方针和计划划划划;(;(五五五五) )营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料;(;(六六六六) )国务国务国务国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。【释义】院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。【释义】院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。【释义】院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。【释义】 本条是对设立商本条是对设立商本条是对设立商本条是对设立商业银行分支机构的

175、申请人，应当向国务院银行业监督管理机构提交相关文件、业银行分支机构的申请人，应当向国务院银行业监督管理机构提交相关文件、业银行分支机构的申请人，应当向国务院银行业监督管理机构提交相关文件、业银行分支机构的申请人，应当向国务院银行业监督管理机构提交相关文件、资料的规定。资料的规定。资料的规定。资料的规定。n n一、申请书一、申请书一、申请书一、申请书申请书应当载明拟设立的分支机构的名称，总行拨付的营申请书应当载明拟设立的分支机构的名称，总行拨付的营申请书应当载明拟设立的分支机构的名称，总行拨付的营申请书应当载明拟设立的分支机构的名称，总行拨付的营运资金的数额，列明分支机构经营业务的范围以及总行和

176、分支机构主要营业运资金的数额，列明分支机构经营业务的范围以及总行和分支机构主要营业运资金的数额，列明分支机构经营业务的范围以及总行和分支机构主要营业运资金的数额，列明分支机构经营业务的范围以及总行和分支机构主要营业机构所在地等。机构所在地等。机构所在地等。机构所在地等。n n二、提交申请人最近二、提交申请人最近二、提交申请人最近二、提交申请人最近2 2年的财务会计报告年的财务会计报告年的财务会计报告年的财务会计报告n n以审查总行营运状况，其业务是否需要设立分支机构，是否有能力拨付以审查总行营运状况，其业务是否需要设立分支机构，是否有能力拨付以审查总行营运状况，其业务是否需要设立分支机构，是否

177、有能力拨付以审查总行营运状况，其业务是否需要设立分支机构，是否有能力拨付给拟设立的分支机构经营规模相适应的营运资金。给拟设立的分支机构经营规模相适应的营运资金。给拟设立的分支机构经营规模相适应的营运资金。给拟设立的分支机构经营规模相适应的营运资金。n n三、提交拟任职的高级管理人员的资格证明三、提交拟任职的高级管理人员的资格证明三、提交拟任职的高级管理人员的资格证明三、提交拟任职的高级管理人员的资格证明n n以审查拟设立的分支机构能否具有与其业务相适应的一定数额的符合资以审查拟设立的分支机构能否具有与其业务相适应的一定数额的符合资以审查拟设立的分支机构能否具有与其业务相适应的一定数额的符合资以

178、审查拟设立的分支机构能否具有与其业务相适应的一定数额的符合资质条件的高级管理人员。质条件的高级管理人员。质条件的高级管理人员。质条件的高级管理人员。n n四、提交经营方针和计划四、提交经营方针和计划四、提交经营方针和计划四、提交经营方针和计划n n以审查是否符合有关金融法律、法规以及总行章程的规定，该经营方针以审查是否符合有关金融法律、法规以及总行章程的规定，该经营方针以审查是否符合有关金融法律、法规以及总行章程的规定，该经营方针以审查是否符合有关金融法律、法规以及总行章程的规定，该经营方针和计划与市场供求是否相适应，是否切实可行等。和计划与市场供求是否相适应，是否切实可行等。和计划与市场供求

179、是否相适应，是否切实可行等。和计划与市场供求是否相适应，是否切实可行等。n n五、提交拟设立的分支机构的营业场所地点、营业所需的设施，安全防五、提交拟设立的分支机构的营业场所地点、营业所需的设施，安全防五、提交拟设立的分支机构的营业场所地点、营业所需的设施，安全防五、提交拟设立的分支机构的营业场所地点、营业所需的设施，安全防范措施和设施以及有关的其他设施的资料范措施和设施以及有关的其他设施的资料范措施和设施以及有关的其他设施的资料范措施和设施以及有关的其他设施的资料n n以审查是否符合经营金融业务的需要以及安全防范的需要。以审查是否符合经营金融业务的需要以及安全防范的需要。以审查是否符合经营金

180、融业务的需要以及安全防范的需要。以审查是否符合经营金融业务的需要以及安全防范的需要。n n六、国务院银行业监督管理机构规定的其他文件，资料六、国务院银行业监督管理机构规定的其他文件，资料六、国务院银行业监督管理机构规定的其他文件，资料六、国务院银行业监督管理机构规定的其他文件，资料n n第二十二条第二十二条第二十二条第二十二条 商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。级管理的财务制度。级管理的财务制度。

181、级管理的财务制度。n n商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。其民事责任由总行承担。其民事责任由总行承担。其民事责任由总行承担。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行与其分支机构关系的规定。本条是关于商业银行与其分支机构关系的规定。本条是关于商业银行与其分支机构关系的规定。本条是关于商业银行与其分支机构关系的规定。n n一、商业银行对其分支机构实

182、行全行统一核算，统一调度资金，分级管一、商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管一、商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管一、商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度理的财务制度理的财务制度理的财务制度n n国有商业银行总行要强化集中管理，提高统一调度资金的能力，全行统一国有商业银行总行要强化集中管理，提高统一调度资金的能力，全行统一国有商业银行总行要强化集中管理，提高统一调度资金的能力，全行统一国有商业银行总行要强化集中管理，提高统一调度资金的能力，全行统一核算，分行之间不允许有交易行为。国有商业银行的分行、支行没有投资权。

183、核算，分行之间不允许有交易行为。国有商业银行的分行、支行没有投资权。核算，分行之间不允许有交易行为。国有商业银行的分行、支行没有投资权。核算，分行之间不允许有交易行为。国有商业银行的分行、支行没有投资权。n n1.1.1.1.统一核算。统一核算。统一核算。统一核算。银行会计核算是银行会计的重要组成部分，它是指以货币银行会计核算是银行会计的重要组成部分，它是指以货币银行会计核算是银行会计的重要组成部分，它是指以货币银行会计核算是银行会计的重要组成部分，它是指以货币为主要计量单位，运用专门方法，对银行货币业务、信用业务和财务活动进为主要计量单位，运用专门方法，对银行货币业务、信用业务和财务活动进为

184、主要计量单位，运用专门方法，对银行货币业务、信用业务和财务活动进为主要计量单位，运用专门方法，对银行货币业务、信用业务和财务活动进行的全面、系统的登记、计算和反映。我国的商业银行实行统一核算的财务行的全面、系统的登记、计算和反映。我国的商业银行实行统一核算的财务行的全面、系统的登记、计算和反映。我国的商业银行实行统一核算的财务行的全面、系统的登记、计算和反映。我国的商业银行实行统一核算的财务制度。制度。制度。制度。n n97979797年中国人民银行城市合作银行管理规定规定，城市合作银行是独立的年中国人民银行城市合作银行管理规定规定，城市合作银行是独立的年中国人民银行城市合作银行管理规定规定，

185、城市合作银行是独立的年中国人民银行城市合作银行管理规定规定，城市合作银行是独立的企业法人，实行一级法人，统一核算。同年财政部、中国人民银行城市合企业法人，实行一级法人，统一核算。同年财政部、中国人民银行城市合企业法人，实行一级法人，统一核算。同年财政部、中国人民银行城市合企业法人，实行一级法人，统一核算。同年财政部、中国人民银行城市合作银行会计制度规定，城市合作银行的组织形式为股份有限公司，实行作银行会计制度规定，城市合作银行的组织形式为股份有限公司，实行作银行会计制度规定，城市合作银行的组织形式为股份有限公司，实行作银行会计制度规定，城市合作银行的组织形式为股份有限公司，实行“ “一一一一级

186、法人、统一核算级法人、统一核算级法人、统一核算级法人、统一核算 的体制。对于商业银行实行统一核算的范围，的体制。对于商业银行实行统一核算的范围，的体制。对于商业银行实行统一核算的范围，的体制。对于商业银行实行统一核算的范围，99999999年财政部年财政部年财政部年财政部关于加强金融企业财务监管若干问题的通知的规定，国有独资商业银行关于加强金融企业财务监管若干问题的通知的规定，国有独资商业银行关于加强金融企业财务监管若干问题的通知的规定，国有独资商业银行关于加强金融企业财务监管若干问题的通知的规定，国有独资商业银行要针对分支机构不同的经营状况实行不同的管理模式。原则上对县支行要实要针对分支机构

187、不同的经营状况实行不同的管理模式。原则上对县支行要实要针对分支机构不同的经营状况实行不同的管理模式。原则上对县支行要实要针对分支机构不同的经营状况实行不同的管理模式。原则上对县支行要实行报账制，其账目每月集中报地行报账制，其账目每月集中报地行报账制，其账目每月集中报地行报账制，其账目每月集中报地( (市市市市) )中心支行，由地中心支行，由地中心支行，由地中心支行，由地( (市市市市) )中心支行统一核算，中心支行统一核算，中心支行统一核算，中心支行统一核算，以加强对县支行的财务管理。对个别县以下营业网点较多的银行，可由县支以加强对县支行的财务管理。对个别县以下营业网点较多的银行，可由县支以加

188、强对县支行的财务管理。对个别县以下营业网点较多的银行，可由县支以加强对县支行的财务管理。对个别县以下营业网点较多的银行，可由县支行统一核算，并对县以下营业网点实行报账制，其账目每月集中报县支行。行统一核算，并对县以下营业网点实行报账制，其账目每月集中报县支行。行统一核算，并对县以下营业网点实行报账制，其账目每月集中报县支行。行统一核算，并对县以下营业网点实行报账制，其账目每月集中报县支行。n nn n2.2.2.2.统一调度资金。统一调度资金。统一调度资金。统一调度资金。n n能够更好地加强对全行资金的集中管理，正确引导和合理调节资能够更好地加强对全行资金的集中管理，正确引导和合理调节资能够更

189、好地加强对全行资金的集中管理，正确引导和合理调节资能够更好地加强对全行资金的集中管理，正确引导和合理调节资金流向，实现全行资金的安全性。流动性和效益性，保障商业银金流向，实现全行资金的安全性。流动性和效益性，保障商业银金流向，实现全行资金的安全性。流动性和效益性，保障商业银金流向，实现全行资金的安全性。流动性和效益性，保障商业银行的稳健运行。行的稳健运行。行的稳健运行。行的稳健运行。n n以建设银行为例，建设银行实行的是一级法人制度，总行是全行以建设银行为例，建设银行实行的是一级法人制度，总行是全行以建设银行为例，建设银行实行的是一级法人制度，总行是全行以建设银行为例，建设银行实行的是一级法人

190、制度，总行是全行资金统一调度和经营管理的中心。总行对全行资金实行集中管理、资金统一调度和经营管理的中心。总行对全行资金实行集中管理、资金统一调度和经营管理的中心。总行对全行资金实行集中管理、资金统一调度和经营管理的中心。总行对全行资金实行集中管理、统一调度、有偿使用的原则。资金统一调度主要通过调拨资金、统一调度、有偿使用的原则。资金统一调度主要通过调拨资金、统一调度、有偿使用的原则。资金统一调度主要通过调拨资金、统一调度、有偿使用的原则。资金统一调度主要通过调拨资金、调剂资金和融通资金三个渠道进行。总行资金计划部是具体实施调剂资金和融通资金三个渠道进行。总行资金计划部是具体实施调剂资金和融通资

191、金三个渠道进行。总行资金计划部是具体实施调剂资金和融通资金三个渠道进行。总行资金计划部是具体实施全行资金统一调度和经营管理的职能部门，负责全行各类资金的全行资金统一调度和经营管理的职能部门，负责全行各类资金的全行资金统一调度和经营管理的职能部门，负责全行各类资金的全行资金统一调度和经营管理的职能部门，负责全行各类资金的计划、调度、经营、考核等管理工作。各分行都要服从总行的统计划、调度、经营、考核等管理工作。各分行都要服从总行的统计划、调度、经营、考核等管理工作。各分行都要服从总行的统计划、调度、经营、考核等管理工作。各分行都要服从总行的统一调度，并负责辖内资金的有效调度，保证辖内正常支付和计划

192、一调度，并负责辖内资金的有效调度，保证辖内正常支付和计划一调度，并负责辖内资金的有效调度，保证辖内正常支付和计划一调度，并负责辖内资金的有效调度，保证辖内正常支付和计划内贷款项目的资金供应。内贷款项目的资金供应。内贷款项目的资金供应。内贷款项目的资金供应。 n n3 3 3 3. .分级管理。分级管理。分级管理。分级管理。n n我国对商业银行实行集中统一和分级管理相结合的管理体制，一我国对商业银行实行集中统一和分级管理相结合的管理体制，一我国对商业银行实行集中统一和分级管理相结合的管理体制，一我国对商业银行实行集中统一和分级管理相结合的管理体制，一方面，商业银行总行对其分支机构实行统一核算、统

193、一调度资金方面，商业银行总行对其分支机构实行统一核算、统一调度资金方面，商业银行总行对其分支机构实行统一核算、统一调度资金方面，商业银行总行对其分支机构实行统一核算、统一调度资金; ;另一方面，根据各商业银行的规定，按照商业银行内部的不同另一方面，根据各商业银行的规定，按照商业银行内部的不同另一方面，根据各商业银行的规定，按照商业银行内部的不同另一方面，根据各商业银行的规定，按照商业银行内部的不同级别，对其业务范围作出了划分。级别，对其业务范围作出了划分。级别，对其业务范围作出了划分。级别，对其业务范围作出了划分。n n二、商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行授权范二、商业银行的分支机构不

194、具有法人资格，在总行授权范二、商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行授权范二、商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担围内依法开展业务，其民事责任由总行承担围内依法开展业务，其民事责任由总行承担围内依法开展业务，其民事责任由总行承担n n按照民法通则的规定，法人是具有民事权利能力和民事行按照民法通则的规定，法人是具有民事权利能力和民事行按照民法通则的规定，法人是具有民事权利能力和民事行按照民法通则的规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，商业银行分支机构的营运资金是由总行拨付的，分支为能力，商业银行分支机构的营运资金是由总行拨付的，分支为能力，

195、商业银行分支机构的营运资金是由总行拨付的，分支为能力，商业银行分支机构的营运资金是由总行拨付的，分支机构没有独立的资金，不具有法人资格，只能在总行的授权范机构没有独立的资金，不具有法人资格，只能在总行的授权范机构没有独立的资金，不具有法人资格，只能在总行的授权范机构没有独立的资金，不具有法人资格，只能在总行的授权范围内依法开展业务。围内依法开展业务。围内依法开展业务。围内依法开展业务。n n商业银行承担民事责任的情形作了规定商业银行承担民事责任的情形作了规定商业银行承担民事责任的情形作了规定商业银行承担民事责任的情形作了规定。由于商业银行的。由于商业银行的。由于商业银行的。由于商业银行的分支机

196、构没有自己独立的财产或者经费，因而缺乏独立承担民分支机构没有自己独立的财产或者经费，因而缺乏独立承担民分支机构没有自己独立的财产或者经费，因而缺乏独立承担民分支机构没有自己独立的财产或者经费，因而缺乏独立承担民事责任的物质基础，在经营活动中产生的民事责任，应当由商事责任的物质基础，在经营活动中产生的民事责任，应当由商事责任的物质基础，在经营活动中产生的民事责任，应当由商事责任的物质基础，在经营活动中产生的民事责任，应当由商业银行业银行业银行业银行总行承担总行承担总行承担总行承担。n n根据根据根据根据95959595年中国人民银行关于对商业银行分支机构民事责任问年中国人民银行关于对商业银行分支

197、机构民事责任问年中国人民银行关于对商业银行分支机构民事责任问年中国人民银行关于对商业银行分支机构民事责任问题的复函的规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总题的复函的规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总题的复函的规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总题的复函的规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担，是指专行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担，是指专行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担，是指专行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担，是指专业银行业银行业银行业银行( (商业银行商业银行商业银行商业银行) )的

198、分支机构作为诉讼主体参加诉讼时，承担的分支机构作为诉讼主体参加诉讼时，承担的分支机构作为诉讼主体参加诉讼时，承担的分支机构作为诉讼主体参加诉讼时，承担民事责任不以其总行授权其经营管理的财产为限，如果其经营民事责任不以其总行授权其经营管理的财产为限，如果其经营民事责任不以其总行授权其经营管理的财产为限，如果其经营民事责任不以其总行授权其经营管理的财产为限，如果其经营管理的财产不足以承担民事责任，超过部分的民事责任由其上管理的财产不足以承担民事责任，超过部分的民事责任由其上管理的财产不足以承担民事责任，超过部分的民事责任由其上管理的财产不足以承担民事责任，超过部分的民事责任由其上级行直至总行承担，

199、非指其分支机构的民事责任直接由总行承级行直至总行承担，非指其分支机构的民事责任直接由总行承级行直至总行承担，非指其分支机构的民事责任直接由总行承级行直至总行承担，非指其分支机构的民事责任直接由总行承担。担。担。担。n n第二十四条第二十四条第二十四条第二十四条 商业银行有下列变更事项之一的商业银行有下列变更事项之一的商业银行有下列变更事项之一的商业银行有下列变更事项之一的. .应当经国务院银应当经国务院银应当经国务院银应当经国务院银行业监督管理机构批准：行业监督管理机构批准：行业监督管理机构批准：行业监督管理机构批准：n n( (一一一一) )变更名称变更名称变更名称变更名称; ; ; ;(

200、( ( (二二二二) ) ) )变更注册资本变更注册资本变更注册资本变更注册资本;(;(;(;(三三三三) ) ) )变更总行或者变更总行或者变更总行或者变更总行或者分支行所在地分支行所在地分支行所在地分支行所在地;(;(;(;(四四四四) ) ) )调整业务范围调整业务范围调整业务范围调整业务范围;(;(;(;(五五五五) ) ) )变更持有资本总额或变更持有资本总额或变更持有资本总额或变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东者股份总额百分之五以上的股东者股份总额百分之五以上的股东者股份总额百分之五以上的股东;(;(;(;(六六六六) ) ) )修改章程。修改章程。修改章程。修改章程。

201、( ( ( (七七七七) ) ) )国务院国务院国务院国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。银行业监督管理机构规定的其他变更事项。银行业监督管理机构规定的其他变更事项。银行业监督管理机构规定的其他变更事项。n n更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。督管理机构审查其任职资格。督管理机构审查其任职资格。督管理机构审查其任职资格。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行变更法定事项，更换董事、本条

202、是关于商业银行变更法定事项，更换董事、本条是关于商业银行变更法定事项，更换董事、本条是关于商业银行变更法定事项，更换董事、高级管理人员，应当经国务院高级管理人员，应当经国务院高级管理人员，应当经国务院高级管理人员，应当经国务院银行业监督管理机构批准或者银行业监督管理机构批准或者银行业监督管理机构批准或者银行业监督管理机构批准或者审查的规定。审查的规定。审查的规定。审查的规定。n n一、商业银行的变更一、商业银行的变更一、商业银行的变更一、商业银行的变更是指商业银行在某些重大事项上的是指商业银行在某些重大事项上的是指商业银行在某些重大事项上的是指商业银行在某些重大事项上的变动，一般是指银行的名称

203、、注册资本、业务范围等的变动变动，一般是指银行的名称、注册资本、业务范围等的变动变动，一般是指银行的名称、注册资本、业务范围等的变动变动，一般是指银行的名称、注册资本、业务范围等的变动n n金融机构管理规定的规定，金融机构的下列变更事项，金融机构管理规定的规定，金融机构的下列变更事项，金融机构管理规定的规定，金融机构的下列变更事项，金融机构管理规定的规定，金融机构的下列变更事项，应事先报经批准，办理变更手续：应事先报经批准，办理变更手续：应事先报经批准，办理变更手续：应事先报经批准，办理变更手续：(1)(1)(1)(1)增减注册资本金或营运增减注册资本金或营运增减注册资本金或营运增减注册资本金

204、或营运资金数额，调整股权结构及股本方式，转让股权资金数额，调整股权结构及股本方式，转让股权资金数额，调整股权结构及股本方式，转让股权资金数额，调整股权结构及股本方式，转让股权;(2);(2);(2);(2)改制为改制为改制为改制为有限责任公司或股份有限公司有限责任公司或股份有限公司有限责任公司或股份有限公司有限责任公司或股份有限公司;(3);(3);(3);(3)调整业务范围调整业务范围调整业务范围调整业务范围;(4);(4);(4);(4)更换法更换法更换法更换法定代表人及主要负责人定代表人及主要负责人定代表人及主要负责人定代表人及主要负责人;(5);(5);(5);(5)更改名称更改名称更

205、改名称更改名称;(6);(6);(6);(6)机构分设、合并机构分设、合并机构分设、合并机构分设、合并;(7);(7);(7);(7)修改章程修改章程修改章程修改章程;(8);(8);(8);(8)变更营业地址变更营业地址变更营业地址变更营业地址;(9);(9);(9);(9)须报经批准的其他变更须报经批准的其他变更须报经批准的其他变更须报经批准的其他变更事项。事项。事项。事项。n n二、更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监二、更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监二、更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监二、更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管

206、理机构审查其任职资格督管理机构审查其任职资格督管理机构审查其任职资格督管理机构审查其任职资格n n根据公司法的规定，选举和更换董事，聘任或者解聘总根据公司法的规定，选举和更换董事，聘任或者解聘总根据公司法的规定，选举和更换董事，聘任或者解聘总根据公司法的规定，选举和更换董事，聘任或者解聘总经理、副总经理、财务负责人，应当是分别属于股东会和董经理、副总经理、财务负责人，应当是分别属于股东会和董经理、副总经理、财务负责人，应当是分别属于股东会和董经理、副总经理、财务负责人，应当是分别属于股东会和董事会的职权。商业银行虽然也属于公司，但它经营的对象不事会的职权。商业银行虽然也属于公司，但它经营的对象

207、不事会的职权。商业银行虽然也属于公司，但它经营的对象不事会的职权。商业银行虽然也属于公司，但它经营的对象不是一般的商品，而是货币这种特殊商品。法律根据商业银行是一般的商品，而是货币这种特殊商品。法律根据商业银行是一般的商品，而是货币这种特殊商品。法律根据商业银行是一般的商品，而是货币这种特殊商品。法律根据商业银行的特点，一方面要求商业银行的董事、高级管理人员必须是的特点，一方面要求商业银行的董事、高级管理人员必须是的特点，一方面要求商业银行的董事、高级管理人员必须是的特点，一方面要求商业银行的董事、高级管理人员必须是具有金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富经验的金融专具有金融专业知识、熟悉银行

208、业务、拥有丰富经验的金融专具有金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富经验的金融专具有金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富经验的金融专家家家家; ;另一方面还规定了一些从业禁止的要求。另一方面还规定了一些从业禁止的要求。另一方面还规定了一些从业禁止的要求。另一方面还规定了一些从业禁止的要求。 n n三、根据银行业监督管理法的规定，商业银行未经批准变更三、根据银行业监督管理法的规定，商业银行未经批准变更三、根据银行业监督管理法的规定，商业银行未经批准变更三、根据银行业监督管理法的规定，商业银行未经批准变更的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有

209、违法所得的，的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得没收违法所得没收违法所得没收违法所得n n违法所得违法所得违法所得违法所得50505050万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得1 1 1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下倍以下倍以下倍以下罚款罚款罚款罚款; ;没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足50505050万元的，处万元的，处万元的，处万元的，处50505050

210、万元以万元以万元以万元以上上上上200200200200万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款; ;商业银行未经任职资格审查任命董事、商业银行未经任职资格审查任命董事、商业银行未经任职资格审查任命董事、商业银行未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处并处并处并处20202020万元以上万元以上万元以上万元以上50505050万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款; ;上述两种情形

211、情节特别严重上述两种情形情节特别严重上述两种情形情节特别严重上述两种情形情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证证证证; ;构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。n n第二十五条第二十五条第二十五条第二十五条 商业银行的分立、合并，适用中华人民共和国公司法的规商业银行的分立、合并，适用中华人民共和国公司法的规商业银行的分立、合并，适用

212、中华人民共和国公司法的规商业银行的分立、合并，适用中华人民共和国公司法的规定。定。定。定。n n商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行的分立和合并的规定。本条是关于商业银行的分立和合并的规定。本条是关于商业银行的分立和合并的规定。本条是关于商业银行的分立和合并的规定。n n一、商业银行的分立、合并，适用中华人民共和国公司法的规定一

213、、商业银行的分立、合并，适用中华人民共和国公司法的规定一、商业银行的分立、合并，适用中华人民共和国公司法的规定一、商业银行的分立、合并，适用中华人民共和国公司法的规定n n商业银行的分立商业银行的分立商业银行的分立商业银行的分立是指商业银行依照法定的程序将银行分为两个或者两个是指商业银行依照法定的程序将银行分为两个或者两个是指商业银行依照法定的程序将银行分为两个或者两个是指商业银行依照法定的程序将银行分为两个或者两个以上银行的法律行为。根据公司法的规定。商业银行的分立，应当由银行的以上银行的法律行为。根据公司法的规定。商业银行的分立，应当由银行的以上银行的法律行为。根据公司法的规定。商业银行的

214、分立，应当由银行的以上银行的法律行为。根据公司法的规定。商业银行的分立，应当由银行的股东会作出决议。银行分立，其财产作相应的分割。分立时，应当编制资产股东会作出决议。银行分立，其财产作相应的分割。分立时，应当编制资产股东会作出决议。银行分立，其财产作相应的分割。分立时，应当编制资产股东会作出决议。银行分立，其财产作相应的分割。分立时，应当编制资产负债表及财产清单。银行应当自作出分立决议之日起负债表及财产清单。银行应当自作出分立决议之日起负债表及财产清单。银行应当自作出分立决议之日起负债表及财产清单。银行应当自作出分立决议之日起10101010日内通知债权人，并日内通知债权人，并日内通知债权人，

215、并日内通知债权人，并于于于于30303030日内在报纸上至少公告日内在报纸上至少公告日内在报纸上至少公告日内在报纸上至少公告3 3 3 3次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起30303030日内，未接日内，未接日内，未接日内，未接到通知书的自第一次公告之日起到通知书的自第一次公告之日起到通知书的自第一次公告之日起到通知书的自第一次公告之日起90909090日内，有权要求银行清偿债务或者提供相日内，有权要求银行清偿债务或者提供相日内，有权要求银行清偿债务或者提供相日内，有权要求银行清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债务或

216、者不提供相应的担保的，银行不得分立。银行分立应的担保。不清偿债务或者不提供相应的担保的，银行不得分立。银行分立应的担保。不清偿债务或者不提供相应的担保的，银行不得分立。银行分立应的担保。不清偿债务或者不提供相应的担保的，银行不得分立。银行分立前的债务按所达成的协议由分立后的银行承担。前的债务按所达成的协议由分立后的银行承担。前的债务按所达成的协议由分立后的银行承担。前的债务按所达成的协议由分立后的银行承担。n n商业银行的合并商业银行的合并商业银行的合并商业银行的合并是指两个或者两个以上的商业银行，依照法律的规定，是指两个或者两个以上的商业银行，依照法律的规定，是指两个或者两个以上的商业银行，

217、依照法律的规定，是指两个或者两个以上的商业银行，依照法律的规定，通过订立合并协议，组成一个银行的法律行为。通过订立合并协议，组成一个银行的法律行为。通过订立合并协议，组成一个银行的法律行为。通过订立合并协议，组成一个银行的法律行为。n n两种形式：两种形式：两种形式：两种形式：一个银行吸收其他银行为吸收合并，被吸收的银行解散一个银行吸收其他银行为吸收合并，被吸收的银行解散一个银行吸收其他银行为吸收合并，被吸收的银行解散一个银行吸收其他银行为吸收合并，被吸收的银行解散; ;n n二个以上银行合并设立一个新的银行为新设合并，合并各方解散。银行合并，二个以上银行合并设立一个新的银行为新设合并，合并各

218、方解散。银行合并，二个以上银行合并设立一个新的银行为新设合并，合并各方解散。银行合并，二个以上银行合并设立一个新的银行为新设合并，合并各方解散。银行合并，应当由银行的股东会作出决议，由合并各方签订合并协议，并编制资产负债应当由银行的股东会作出决议，由合并各方签订合并协议，并编制资产负债应当由银行的股东会作出决议，由合并各方签订合并协议，并编制资产负债应当由银行的股东会作出决议，由合并各方签订合并协议，并编制资产负债表及财产清单。表及财产清单。表及财产清单。表及财产清单。n n银行应当自作出合并决议之日起银行应当自作出合并决议之日起银行应当自作出合并决议之日起银行应当自作出合并决议之日起1010

219、1010日内日内日内日内通知债权人通知债权人通知债权人通知债权人，并于，并于，并于，并于30303030日内在报纸上至日内在报纸上至日内在报纸上至日内在报纸上至少公告少公告少公告少公告3 3 3 3次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起30303030日内，日内，日内，日内，未接到通知书的自第一次未接到通知书的自第一次未接到通知书的自第一次未接到通知书的自第一次公告之日起公告之日起公告之日起公告之日起90909090日内，有权要求银行清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债日内，有权要求银行清偿债务或者提供相应的担保。不清偿

220、债日内，有权要求银行清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债日内，有权要求银行清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债务或者不提供相应的担保的，银行不得合并。务或者不提供相应的担保的，银行不得合并。务或者不提供相应的担保的，银行不得合并。务或者不提供相应的担保的，银行不得合并。n n二、商业银行分立、合并的审批二、商业银行分立、合并的审批二、商业银行分立、合并的审批二、商业银行分立、合并的审批n n根据银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管理机根据银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管理机根据银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管理机根据银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管理机构负责

221、对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作作作作; ; ; ;依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。因此，商业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。因此，商业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。因此，商业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。

222、因此，商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。审查批准。审查批准。审查批准。n n三、商业银行未经批准分立、合并的，由国务院银行业监三、商业银行未经批准分立、合并的，由国务院银行业监三、商业银行未经批准分立、合并的，由国务院银行业监三、商业银行未经批准分立、合并的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得督管理机

223、构责令改正，有违法所得的，没收违法所得 n n违法所得违法所得违法所得违法所得50505050万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得1 1 1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下罚倍以下罚倍以下罚倍以下罚款款款款; ; ; ;没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足50505050万元的，处万元的，处万元的，处万元的，处50505050万元以万元以万元以万元以上上上上200200200200万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款; ; ; ;情

224、节特别严重或者逾期不改正的，可情节特别严重或者逾期不改正的，可情节特别严重或者逾期不改正的，可情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证以责令停业整顿或者吊销其经营许可证以责令停业整顿或者吊销其经营许可证以责令停业整顿或者吊销其经营许可证; ; ; ;构成犯罪的，依法构成犯罪的，依法构成犯罪的，依法构成犯罪的，依法追究刑事责任。追究刑事责任。追究刑事责任。追究刑事责任。 n n第二十六条第二十六条第二十六条第二十六条 商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变商业银行应当依照法律、行政

225、法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证。造、转让、出租、出借经营许可证。造、转让、出租、出借经营许可证。造、转让、出租、出借经营许可证。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行使用经营许可证的规定。本条是关于商业银行使用经营许可证的规定。本条是关于商业银行使用经营许可证的规定。本条是关于商业银行使用经营许可证的规定。n n一、根据金融机构管理规定，商业银行的经营许可证按照其是否具有法人资格，一、根据金融机构管理规定，商业银行的经营许可证按照其是否具有法人资格，一、根据金融机构管理规定

226、，商业银行的经营许可证按照其是否具有法人资格，一、根据金融机构管理规定，商业银行的经营许可证按照其是否具有法人资格，分为金融机构法人许可证和金融机构营业许可证分为金融机构法人许可证和金融机构营业许可证分为金融机构法人许可证和金融机构营业许可证分为金融机构法人许可证和金融机构营业许可证n n经营许可证是商业银行经营金融业务的法定证明文件，未取得许可证者，一律不经营许可证是商业银行经营金融业务的法定证明文件，未取得许可证者，一律不经营许可证是商业银行经营金融业务的法定证明文件，未取得许可证者，一律不经营许可证是商业银行经营金融业务的法定证明文件，未取得许可证者，一律不得经营金融业务。商业银行应当将

227、金融机构法人许可证或金融机构营业许可证得经营金融业务。商业银行应当将金融机构法人许可证或金融机构营业许可证得经营金融业务。商业银行应当将金融机构法人许可证或金融机构营业许可证得经营金融业务。商业银行应当将金融机构法人许可证或金融机构营业许可证正本放置在营业场所的显著位置，并妥善存放、保管许可证副本，以备查验。许可正本放置在营业场所的显著位置，并妥善存放、保管许可证副本，以备查验。许可正本放置在营业场所的显著位置，并妥善存放、保管许可证副本，以备查验。许可正本放置在营业场所的显著位置，并妥善存放、保管许可证副本，以备查验。许可证禁止伪造、涂改、出租、出借、转让、出卖，未经中国人民银行批准不得复印

228、。许证禁止伪造、涂改、出租、出借、转让、出卖，未经中国人民银行批准不得复印。许证禁止伪造、涂改、出租、出借、转让、出卖，未经中国人民银行批准不得复印。许证禁止伪造、涂改、出租、出借、转让、出卖，未经中国人民银行批准不得复印。许可证每可证每可证每可证每3 3 3 3年更换一次年更换一次年更换一次年更换一次n n二、法律严格禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证的行为，违者要承担相二、法律严格禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证的行为，违者要承担相二、法律严格禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证的行为，违者要承担相二、法律严格禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证的行为，违者要

229、承担相应的法律责任应的法律责任应的法律责任应的法律责任n n伪造伪造伪造伪造经营许可证是指仿照经营许可证的形状、特征、色彩、样式，非法制造假的经营许可证是指仿照经营许可证的形状、特征、色彩、样式，非法制造假的经营许可证是指仿照经营许可证的形状、特征、色彩、样式，非法制造假的经营许可证是指仿照经营许可证的形状、特征、色彩、样式，非法制造假的经营许可证的行为。经营许可证的行为。经营许可证的行为。经营许可证的行为。变造变造变造变造经营许可证是指在经营许可证的基础上加以改造，从而改变经营许可证是指在经营许可证的基础上加以改造，从而改变经营许可证是指在经营许可证的基础上加以改造，从而改变经营许可证是指在

230、经营许可证的基础上加以改造，从而改变其内容的行为，其内容的行为，其内容的行为，其内容的行为，转让转让转让转让是指通过出售、赠与等方式有偿或者无偿地将经营许可证让与其是指通过出售、赠与等方式有偿或者无偿地将经营许可证让与其是指通过出售、赠与等方式有偿或者无偿地将经营许可证让与其是指通过出售、赠与等方式有偿或者无偿地将经营许可证让与其他组织的行为。他组织的行为。他组织的行为。他组织的行为。出租、出借出租、出借出租、出借出租、出借经营许可证是将经营许可证有偿、无偿地交于其他组织或经营许可证是将经营许可证有偿、无偿地交于其他组织或经营许可证是将经营许可证有偿、无偿地交于其他组织或经营许可证是将经营许可

231、证有偿、无偿地交于其他组织或者个人使用的行为。者个人使用的行为。者个人使用的行为。者个人使用的行为。n n三、构成犯罪的，依法追究刑事责任三、构成犯罪的，依法追究刑事责任三、构成犯罪的，依法追究刑事责任三、构成犯罪的，依法追究刑事责任; ;尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得没收违法所得没收违法所得没收违法所得n n违法所得违法所得违法所得违法所得50505050万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违

232、法所得1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款; ;没有违法所得或者违没有违法所得或者违没有违法所得或者违没有违法所得或者违法所得不足法所得不足法所得不足法所得不足50505050万元的，处万元的，处万元的，处万元的，处50505050万元以上万元以上万元以上万元以上200200200200万元以下罚款。出租、出借经营许可证的，由万元以下罚款。出租、出借经营许可证的，由万元以下罚款。出租、出借经营许可证的，由万元以下罚款。出租、出借经营许可证的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得国务院银行业监督管理机构责令改正，

233、有违法所得的，没收违法所得，违法所得国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50505050万万万万元以上的，并处违法所得元以上的，并处违法所得元以上的，并处违法所得元以上的，并处违法所得1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款; ;没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足50505050万元万元万元万元的，处的，处的，处的，处50505050万元以上万元以上万元以上万元以上200

234、200200200万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款万元以下罚款; ;情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证整顿或者吊销其经营许可证整顿或者吊销其经营许可证整顿或者吊销其经营许可证; ;构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。n n第二十七条第二十七条第二十七条第二十七条 有下列情形之一的，不得担任商业银行的查事、有下列情形之一的，不得担任商业银行的查事、有下列

235、情形之一的，不得担任商业银行的查事、有下列情形之一的，不得担任商业银行的查事、高级管理人员：高级管理人员：高级管理人员：高级管理人员：n n( (一一一一) )因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的; ;n n( (二二二二) )担任国经

236、营不善破产清算的公司、企业的查事或者厂担任国经营不善破产清算的公司、企业的查事或者厂担任国经营不善破产清算的公司、企业的查事或者厂担任国经营不善破产清算的公司、企业的查事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的; ;n n( (三三三三) )担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的人，

237、并负有个人责任的人，并负有个人责任的人，并负有个人责任的; ;n n( (四四四四) )个人所负数额较大的债务到期未清偿的。个人所负数额较大的债务到期未清偿的。个人所负数额较大的债务到期未清偿的。个人所负数额较大的债务到期未清偿的。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行的董事、高级管理人员任本条是关于商业银行的董事、高级管理人员任本条是关于商业银行的董事、高级管理人员任本条是关于商业银行的董事、高级管理人员任职资格限制的规定。职资格限制的规定。职资格限制的规定。职资格限制的规定。n n一、商业银行的董事、高级管理人员，负责银行的决策和一、商业银行的董事、高级管理人员，负责银

238、行的决策和一、商业银行的董事、高级管理人员，负责银行的决策和一、商业银行的董事、高级管理人员，负责银行的决策和经营管理，有权依照法律和银行章程的规定，处理银行经营管经营管理，有权依照法律和银行章程的规定，处理银行经营管经营管理，有权依照法律和银行章程的规定，处理银行经营管经营管理，有权依照法律和银行章程的规定，处理银行经营管理中的重大问题理中的重大问题理中的重大问题理中的重大问题n n其素质如何，能否忠实地履行自己的职责，不仅事关银行其素质如何，能否忠实地履行自己的职责，不仅事关银行其素质如何，能否忠实地履行自己的职责，不仅事关银行其素质如何，能否忠实地履行自己的职责，不仅事关银行的命运，对金

239、融市场的稳定与发展也具有重大影响。为了使商的命运，对金融市场的稳定与发展也具有重大影响。为了使商的命运，对金融市场的稳定与发展也具有重大影响。为了使商的命运，对金融市场的稳定与发展也具有重大影响。为了使商业银行的管理层能够依照法律和银行章程的规定，忠实地履行业银行的管理层能够依照法律和银行章程的规定，忠实地履行业银行的管理层能够依照法律和银行章程的规定，忠实地履行业银行的管理层能够依照法律和银行章程的规定，忠实地履行自己的职责，防止有违法犯罪行为或者经营劣迹的人进入银行自己的职责，防止有违法犯罪行为或者经营劣迹的人进入银行自己的职责，防止有违法犯罪行为或者经营劣迹的人进入银行自己的职责，防止有

240、违法犯罪行为或者经营劣迹的人进入银行的管理层。的管理层。的管理层。的管理层。n n我国金融机构高级管理人员任职资格管理办法规定，我国金融机构高级管理人员任职资格管理办法规定，我国金融机构高级管理人员任职资格管理办法规定，我国金融机构高级管理人员任职资格管理办法规定，有下列有下列有下列有下列情形之一的，不得担任金融机构高级管理人员：情形之一的，不得担任金融机构高级管理人员：情形之一的，不得担任金融机构高级管理人员：情形之一的，不得担任金融机构高级管理人员：n n(1)(1)(1)(1)因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经因犯有贪

241、污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的; ; ; ;n n(2)(2)(2)(2)曾经担任因违法经营被吊销营业执照或因经营不善破产清算曾经担任因违法经营被吊销营业执照或因经营不善破产清算曾经担任因违法经营被吊销营业执照或因经营不善破产清算曾经担任因违法经营被吊销营业执照或因经营不善破产清算的企业法定代表人，并对此负有个人责任或直接领导责任的的企业法

242、定代表人，并对此负有个人责任或直接领导责任的的企业法定代表人，并对此负有个人责任或直接领导责任的的企业法定代表人，并对此负有个人责任或直接领导责任的; ; ; ;n n(3)(3)(3)(3)对因工作失误或经济案件给所任职金融机构或其他企业造成对因工作失误或经济案件给所任职金融机构或其他企业造成对因工作失误或经济案件给所任职金融机构或其他企业造成对因工作失误或经济案件给所任职金融机构或其他企业造成重大损失负有个人责任或直接领导责任的重大损失负有个人责任或直接领导责任的重大损失负有个人责任或直接领导责任的重大损失负有个人责任或直接领导责任的;(4);(4);(4);(4)个人负有数额较大个人负有

243、数额较大个人负有数额较大个人负有数额较大的债务且到期未清偿的的债务且到期未清偿的的债务且到期未清偿的的债务且到期未清偿的;(5);(5);(5);(5)提供虚假材料等弄虚作假行为的提供虚假材料等弄虚作假行为的提供虚假材料等弄虚作假行为的提供虚假材料等弄虚作假行为的;(6);(6);(6);(6)有赌博、吸毒、嫖娼等违反社会公德不良行为，造成不良影响的有赌博、吸毒、嫖娼等违反社会公德不良行为，造成不良影响的有赌博、吸毒、嫖娼等违反社会公德不良行为，造成不良影响的有赌博、吸毒、嫖娼等违反社会公德不良行为，造成不良影响的;(7);(7);(7);(7)已累计两次被监管当局取消金融机构高级管理人员任职

244、资格已累计两次被监管当局取消金融机构高级管理人员任职资格已累计两次被监管当局取消金融机构高级管理人员任职资格已累计两次被监管当局取消金融机构高级管理人员任职资格的的的的;(8);(8);(8);(8)其他法律、法规规定不能担任金融机构高级管理人员的。其他法律、法规规定不能担任金融机构高级管理人员的。其他法律、法规规定不能担任金融机构高级管理人员的。其他法律、法规规定不能担任金融机构高级管理人员的。此外，公司法也对公司董事、监事、经理的任职资格的限制条件此外，公司法也对公司董事、监事、经理的任职资格的限制条件此外，公司法也对公司董事、监事、经理的任职资格的限制条件此外，公司法也对公司董事、监事、

245、经理的任职资格的限制条件作出了规定。作出了规定。作出了规定。作出了规定。 n n二、针对现实中的一些金融机构贪利忘义，将有犯罪前科特别是二、针对现实中的一些金融机构贪利忘义，将有犯罪前科特别是二、针对现实中的一些金融机构贪利忘义，将有犯罪前科特别是二、针对现实中的一些金融机构贪利忘义，将有犯罪前科特别是因经济犯罪被判处过刑罚的人作为所谓的能人起用，并安排到金因经济犯罪被判处过刑罚的人作为所谓的能人起用，并安排到金因经济犯罪被判处过刑罚的人作为所谓的能人起用，并安排到金因经济犯罪被判处过刑罚的人作为所谓的能人起用，并安排到金融机构的领导岗位上，以至于重新犯罪，融机构的领导岗位上，以至于重新犯罪，

246、融机构的领导岗位上，以至于重新犯罪，融机构的领导岗位上，以至于重新犯罪，以及一些金融机构的董以及一些金融机构的董以及一些金融机构的董以及一些金融机构的董事、高级管理人员不依法履行自己的职责，甚至严重违法、违纪，事、高级管理人员不依法履行自己的职责，甚至严重违法、违纪，事、高级管理人员不依法履行自己的职责，甚至严重违法、违纪，事、高级管理人员不依法履行自己的职责，甚至严重违法、违纪，造成金融机构被责令停业或者破产后又造成金融机构被责令停业或者破产后又造成金融机构被责令停业或者破产后又造成金融机构被责令停业或者破产后又“ “易地做官易地做官易地做官易地做官” ”等情况，依据等情况，依据等情况，依据

247、等情况，依据公司法的规定，结合商业银行的特点，对商业银行的董事、高级公司法的规定，结合商业银行的特点，对商业银行的董事、高级公司法的规定，结合商业银行的特点，对商业银行的董事、高级公司法的规定，结合商业银行的特点，对商业银行的董事、高级管理人员的任职资格作了具体的限制性规定管理人员的任职资格作了具体的限制性规定管理人员的任职资格作了具体的限制性规定管理人员的任职资格作了具体的限制性规定 n n第二十九条第二十九条第二十九条第二十九条 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、商业银行办理个人储

248、蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。n n对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。冻结、扣划，但法律另有规定的除外。冻结、扣划，但法律另有规定的除外。冻结、扣划，但法律另有规定的除外。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于保

249、护储蓄存款人的规定。本条是关于保护储蓄存款人的规定。本条是关于保护储蓄存款人的规定。本条是关于保护储蓄存款人的规定。n n储蓄存款是商业银行的一项重要业务，是银行业产生的基础。储蓄存款是商业银行的一项重要业务，是银行业产生的基础。储蓄存款是商业银行的一项重要业务，是银行业产生的基础。储蓄存款是商业银行的一项重要业务，是银行业产生的基础。82828282年宪法第十三条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋年宪法第十三条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋年宪法第十三条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋年宪法第十三条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权，国家依

250、照法律规定保护公民私有财产和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产的继承权。根据宪法的原则，我国有关的法律、法规和规章中都的继承权。根据宪法的原则，我国有关的法律、法规和规章中都的继承权。根据宪法的原则，我国有关的法律、法规和规章中都的继承权。根据宪法的原则，我国有关的法律、法规和规章中都有保护存款人的条款。有保护存款人的条款。有保护存款人的条款。有保护存款人的条款。n n例如，我国继承法把公民的房屋、储蓄和生活用品列入公民合法例如，我国继承法把公民的房屋、储蓄和生活

251、用品列入公民合法例如，我国继承法把公民的房屋、储蓄和生活用品列入公民合法例如，我国继承法把公民的房屋、储蓄和生活用品列入公民合法的财产，可以继承和遗赠。银行管理条例规定，国家保护个人储的财产，可以继承和遗赠。银行管理条例规定，国家保护个人储的财产，可以继承和遗赠。银行管理条例规定，国家保护个人储的财产，可以继承和遗赠。银行管理条例规定，国家保护个人储蓄，实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密的原则。蓄，实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密的原则。蓄，实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密的原则。蓄，实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密的原则。在国家法律保护下，我国的

252、个人储蓄存款业务得到了极大的发展。在国家法律保护下，我国的个人储蓄存款业务得到了极大的发展。在国家法律保护下，我国的个人储蓄存款业务得到了极大的发展。在国家法律保护下，我国的个人储蓄存款业务得到了极大的发展。n n商业银行办理个人储蓄存款业务的四个原则商业银行办理个人储蓄存款业务的四个原则商业银行办理个人储蓄存款业务的四个原则商业银行办理个人储蓄存款业务的四个原则n n一、存款自愿原则一、存款自愿原则一、存款自愿原则一、存款自愿原则n n公民个人的储蓄存款是其劳动所得的合法收入，依法享有占公民个人的储蓄存款是其劳动所得的合法收入，依法享有占公民个人的储蓄存款是其劳动所得的合法收入，依法享有占公

253、民个人的储蓄存款是其劳动所得的合法收入，依法享有占有、处分的权利。公民是否参加储蓄，参加何种储蓄，在哪家银有、处分的权利。公民是否参加储蓄，参加何种储蓄，在哪家银有、处分的权利。公民是否参加储蓄，参加何种储蓄，在哪家银有、处分的权利。公民是否参加储蓄，参加何种储蓄，在哪家银行的储蓄机构储蓄，应由其本人选择。银行应当提高服务质量，行的储蓄机构储蓄，应由其本人选择。银行应当提高服务质量，行的储蓄机构储蓄，应由其本人选择。银行应当提高服务质量，行的储蓄机构储蓄，应由其本人选择。银行应当提高服务质量，改善服务态度来吸引存款，不得采取强迫、欺诈的办法吸收存款。改善服务态度来吸引存款，不得采取强迫、欺诈的

254、办法吸收存款。改善服务态度来吸引存款，不得采取强迫、欺诈的办法吸收存款。改善服务态度来吸引存款，不得采取强迫、欺诈的办法吸收存款。n n 二、取款自由原则二、取款自由原则二、取款自由原则二、取款自由原则n n取款自由体现了储户对其财产的所有权。银行应当及时地、无条件地保取款自由体现了储户对其财产的所有权。银行应当及时地、无条件地保取款自由体现了储户对其财产的所有权。银行应当及时地、无条件地保取款自由体现了储户对其财产的所有权。银行应当及时地、无条件地保证付款，不得压单、压票或者强收手续费，以及其他费用。银行拖延付款，证付款，不得压单、压票或者强收手续费，以及其他费用。银行拖延付款，证付款，不得

255、压单、压票或者强收手续费，以及其他费用。银行拖延付款，证付款，不得压单、压票或者强收手续费，以及其他费用。银行拖延付款，强收不合理费用的，应当承担民事责任。银行只有积极为储户服务，才能赢强收不合理费用的，应当承担民事责任。银行只有积极为储户服务，才能赢强收不合理费用的，应当承担民事责任。银行只有积极为储户服务，才能赢强收不合理费用的，应当承担民事责任。银行只有积极为储户服务，才能赢得储户的信任和欢迎，从而自愿存款。得储户的信任和欢迎，从而自愿存款。得储户的信任和欢迎，从而自愿存款。得储户的信任和欢迎，从而自愿存款。n n 三、存款有息原则三、存款有息原则三、存款有息原则三、存款有息原则n n银

256、行应当按照中国人民银行规定的储蓄利率，付给储户存款利息。国家银行应当按照中国人民银行规定的储蓄利率，付给储户存款利息。国家银行应当按照中国人民银行规定的储蓄利率，付给储户存款利息。国家银行应当按照中国人民银行规定的储蓄利率，付给储户存款利息。国家鼓励公民积极参加储蓄，并付给一定的利息，银行运用储蓄存款支持国家经鼓励公民积极参加储蓄，并付给一定的利息，银行运用储蓄存款支持国家经鼓励公民积极参加储蓄，并付给一定的利息，银行运用储蓄存款支持国家经鼓励公民积极参加储蓄，并付给一定的利息，银行运用储蓄存款支持国家经济建设。国家通过法律，规定给存款人付息，是对存款人的奖励，体现了国济建设。国家通过法律，规

257、定给存款人付息，是对存款人的奖励，体现了国济建设。国家通过法律，规定给存款人付息，是对存款人的奖励，体现了国济建设。国家通过法律，规定给存款人付息，是对存款人的奖励，体现了国家、银行和个人利益的统一。家、银行和个人利益的统一。家、银行和个人利益的统一。家、银行和个人利益的统一。n n 四、为储户保密原则四、为储户保密原则四、为储户保密原则四、为储户保密原则n n为储户保密是指银行对储户的姓名、地址、工作单位、储蓄存款的来源、为储户保密是指银行对储户的姓名、地址、工作单位、储蓄存款的来源、为储户保密是指银行对储户的姓名、地址、工作单位、储蓄存款的来源、为储户保密是指银行对储户的姓名、地址、工作单

258、位、储蓄存款的来源、存款种类、数额、密码数字等存取情况负有保密的义务。存款种类、数额、密码数字等存取情况负有保密的义务。存款种类、数额、密码数字等存取情况负有保密的义务。存款种类、数额、密码数字等存取情况负有保密的义务。n n第二十九条第二款规定：第二十九条第二款规定：第二十九条第二款规定：第二十九条第二款规定：“ “对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。或者个人查询、冻结、扣划

259、，但法律另有规定的除外。或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。” ”根此，根此，根此，根此，除了全国人大除了全国人大除了全国人大除了全国人大及其常委会通过的法律规定有权查询、冻结、扣划个人储蓄存款的单位外，及其常委会通过的法律规定有权查询、冻结、扣划个人储蓄存款的单位外，及其常委会通过的法律规定有权查询、冻结、扣划个人储蓄存款的单位外，及其常委会通过的法律规定有权查询、冻结、扣划个人储蓄存款的单位外，其他任何单位和个人都没有这个权利。其他任何单位和个人都没有这个权利。其他任何单位和个人都没有这个权利。其他任何单位和个人都没有这个权利。法律规定有权查询、冻结、扣划的单法律规定有权查询、

260、冻结、扣划的单法律规定有权查询、冻结、扣划的单法律规定有权查询、冻结、扣划的单位，有公安、检察、法院、海关、国家安全机关、税务机关等为数不多的几位，有公安、检察、法院、海关、国家安全机关、税务机关等为数不多的几位，有公安、检察、法院、海关、国家安全机关、税务机关等为数不多的几位，有公安、检察、法院、海关、国家安全机关、税务机关等为数不多的几个部门。查询个人储蓄存款涉及银行为存款人保密的问题个部门。查询个人储蓄存款涉及银行为存款人保密的问题个部门。查询个人储蓄存款涉及银行为存款人保密的问题个部门。查询个人储蓄存款涉及银行为存款人保密的问题; ;冻结、扣划个人储冻结、扣划个人储冻结、扣划个人储冻结

261、、扣划个人储蓄存款，直接涉及对公民个人财产的保护问题。商业银行法的这一规定，是蓄存款，直接涉及对公民个人财产的保护问题。商业银行法的这一规定，是蓄存款，直接涉及对公民个人财产的保护问题。商业银行法的这一规定，是蓄存款，直接涉及对公民个人财产的保护问题。商业银行法的这一规定，是对宪法关于保护公民储蓄及财产原则的具体贯彻落实，也有利于我国商业银对宪法关于保护公民储蓄及财产原则的具体贯彻落实，也有利于我国商业银对宪法关于保护公民储蓄及财产原则的具体贯彻落实，也有利于我国商业银对宪法关于保护公民储蓄及财产原则的具体贯彻落实，也有利于我国商业银行存款业务的开拓和发展。行存款业务的开拓和发展。行存款业务的

262、开拓和发展。行存款业务的开拓和发展。 n n第三十条第三十条第三十条第三十条 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外但法律、行政法规另有规定的除外但法律、行政法规另有规定的除外但法律、行政法规另有规定的除外; ;有权拒绝任何单位或者个人有权拒绝任何单位或者个人有权拒绝任何单位或者个人有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。冻结、扣划，但法律另有规定的除外。冻结、扣划，但法律另有规定的除外

263、。冻结、扣划，但法律另有规定的除外。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条规定了对单位存款人的保护。本条规定了对单位存款人的保护。本条规定了对单位存款人的保护。本条规定了对单位存款人的保护。n n商业银行从事的单位存款业务的法律形式为单位存款合同。商业银行从事的单位存款业务的法律形式为单位存款合同。商业银行从事的单位存款业务的法律形式为单位存款合同。商业银行从事的单位存款业务的法律形式为单位存款合同。n n单位存款合同又称结算合同，存款单位在银行开立结算账户，并单位存款合同又称结算合同，存款单位在银行开立结算账户，并单位存款合同又称结算合同，存款单位在银行开立结算账户，并单位存款合同又称

264、结算合同，存款单位在银行开立结算账户，并将现金存入该账户，银行根据存款人的委托，及时地办理代付、将现金存入该账户，银行根据存款人的委托，及时地办理代付、将现金存入该账户，银行根据存款人的委托，及时地办理代付、将现金存入该账户，银行根据存款人的委托，及时地办理代付、代收款项，并按规定支付客户存款的利息。单位存款合同的种类代收款项，并按规定支付客户存款的利息。单位存款合同的种类代收款项，并按规定支付客户存款的利息。单位存款合同的种类代收款项，并按规定支付客户存款的利息。单位存款合同的种类单一、但关系复杂。存款合同涉及银行和收款单位之间、银行和单一、但关系复杂。存款合同涉及银行和收款单位之间、银行和

265、单一、但关系复杂。存款合同涉及银行和收款单位之间、银行和单一、但关系复杂。存款合同涉及银行和收款单位之间、银行和付款单位之间、收款单位与付款单位之间的关系。开户银行具有付款单位之间、收款单位与付款单位之间的关系。开户银行具有付款单位之间、收款单位与付款单位之间的关系。开户银行具有付款单位之间、收款单位与付款单位之间的关系。开户银行具有双重身份，一方面是合同一方当事人，与客户处于平等的关系，双重身份，一方面是合同一方当事人，与客户处于平等的关系，双重身份，一方面是合同一方当事人，与客户处于平等的关系，双重身份，一方面是合同一方当事人，与客户处于平等的关系，享有合同约定的民事权利、承担合同约定的义

266、务享有合同约定的民事权利、承担合同约定的义务享有合同约定的民事权利、承担合同约定的义务享有合同约定的民事权利、承担合同约定的义务; ; ; ;另一方面，银另一方面，银另一方面，银另一方面，银行根据法律授权，负有对客户进行货币管理和结算监督的职责。行根据法律授权，负有对客户进行货币管理和结算监督的职责。行根据法律授权，负有对客户进行货币管理和结算监督的职责。行根据法律授权，负有对客户进行货币管理和结算监督的职责。因此，单位存款不实行存款自由原则。因此，单位存款不实行存款自由原则。因此，单位存款不实行存款自由原则。因此，单位存款不实行存款自由原则。n n开户银行主要权利：开户银行主要权利：开户银行

267、主要权利：开户银行主要权利：(1)(1)(1)(1)有权按照国家规定，对立户人实行有权按照国家规定，对立户人实行有权按照国家规定，对立户人实行有权按照国家规定，对立户人实行结算监督、工资基金监督和现金管理结算监督、工资基金监督和现金管理结算监督、工资基金监督和现金管理结算监督、工资基金监督和现金管理;(2);(2);(2);(2)根据承担业务，收取一根据承担业务，收取一根据承担业务，收取一根据承担业务，收取一定的费用，如汇款手续费、凭证工本费等。定的费用，如汇款手续费、凭证工本费等。定的费用，如汇款手续费、凭证工本费等。定的费用，如汇款手续费、凭证工本费等。n n开户银行主要义务开户银行主要义

268、务开户银行主要义务开户银行主要义务：(1)(1)(1)(1)保护立户人的存款和合法权益，为保护立户人的存款和合法权益，为保护立户人的存款和合法权益，为保护立户人的存款和合法权益，为立户人保守存款秘密立户人保守存款秘密立户人保守存款秘密立户人保守存款秘密;(2);(2);(2);(2)严格按照立户人的委托，及时地代为收严格按照立户人的委托，及时地代为收严格按照立户人的委托，及时地代为收严格按照立户人的委托，及时地代为收款或付款款或付款款或付款款或付款;(3);(3);(3);(3)立户人可以向开户银行挂失。立户人可以向开户银行挂失。立户人可以向开户银行挂失。立户人可以向开户银行挂失。n nn n

269、立户人主要权利立户人主要权利立户人主要权利立户人主要权利：(1)(1)(1)(1)自自自自主支配和使用其存款主支配和使用其存款主支配和使用其存款主支配和使用其存款;(2);(2);(2);(2)付款单位与收付款单位与收付款单位与收付款单位与收款单位有选择结算方式的权利款单位有选择结算方式的权利款单位有选择结算方式的权利款单位有选择结算方式的权利;(3);(3);(3);(3)有权依照法定利率获取存款利有权依照法定利率获取存款利有权依照法定利率获取存款利有权依照法定利率获取存款利息息息息;(4);(4);(4);(4)有权要求银行按要求办理收款、付款业务。有权要求银行按要求办理收款、付款业务。有

270、权要求银行按要求办理收款、付款业务。有权要求银行按要求办理收款、付款业务。n n立户人主要义务立户人主要义务立户人主要义务立户人主要义务：(1)(1)(1)(1)遵守现金管理规定，在经济活动中，除按遵守现金管理规定，在经济活动中，除按遵守现金管理规定，在经济活动中，除按遵守现金管理规定，在经济活动中，除按规定可以使用现金外，一律通过银行办理转账结算规定可以使用现金外，一律通过银行办理转账结算规定可以使用现金外，一律通过银行办理转账结算规定可以使用现金外，一律通过银行办理转账结算;(2);(2);(2);(2)不得出租、不得出租、不得出租、不得出租、出卖账户，不得套取银行信用出卖账户，不得套取银

271、行信用出卖账户，不得套取银行信用出卖账户，不得套取银行信用;(3);(3);(3);(3)不得开空头支票、不得伪造、不得开空头支票、不得伪造、不得开空头支票、不得伪造、不得开空头支票、不得伪造、变造票据和结算凭证变造票据和结算凭证变造票据和结算凭证变造票据和结算凭证;(4);(4);(4);(4)只在一家银行机构开立银行账户。只在一家银行机构开立银行账户。只在一家银行机构开立银行账户。只在一家银行机构开立银行账户。n n单位存款绝大多数是单位作为自主经营的法人在生产经营中单位存款绝大多数是单位作为自主经营的法人在生产经营中单位存款绝大多数是单位作为自主经营的法人在生产经营中单位存款绝大多数是单

272、位作为自主经营的法人在生产经营中获取的合法收益，而且单位存款的数额、用途等往往具有商业秘获取的合法收益，而且单位存款的数额、用途等往往具有商业秘获取的合法收益，而且单位存款的数额、用途等往往具有商业秘获取的合法收益，而且单位存款的数额、用途等往往具有商业秘密的性质，法律对单位存款应予保护。密的性质，法律对单位存款应予保护。密的性质，法律对单位存款应予保护。密的性质，法律对单位存款应予保护。n n但考虑到现实的一些经济纠纷中，有些企业缺乏商业道德，不能但考虑到现实的一些经济纠纷中，有些企业缺乏商业道德，不能但考虑到现实的一些经济纠纷中，有些企业缺乏商业道德，不能但考虑到现实的一些经济纠纷中，有些

273、企业缺乏商业道德，不能自觉履行合同约定的义务，躲债、赖债现象时有发生，甚至有时自觉履行合同约定的义务，躲债、赖债现象时有发生，甚至有时自觉履行合同约定的义务，躲债、赖债现象时有发生，甚至有时自觉履行合同约定的义务，躲债、赖债现象时有发生，甚至有时法院的判决也难以执行，为了解决现实中的问题，商业银行法规法院的判决也难以执行，为了解决现实中的问题，商业银行法规法院的判决也难以执行，为了解决现实中的问题，商业银行法规法院的判决也难以执行，为了解决现实中的问题，商业银行法规定，查询单位存款可以基于法律或行政法规的规定，但冻结、划定，查询单位存款可以基于法律或行政法规的规定，但冻结、划定，查询单位存款可

274、以基于法律或行政法规的规定，但冻结、划定，查询单位存款可以基于法律或行政法规的规定，但冻结、划扣单位存款只有法律才有权规定。扣单位存款只有法律才有权规定。扣单位存款只有法律才有权规定。扣单位存款只有法律才有权规定。n n除了全国人大及其常委会通过的法律和国务院通过的行政法规中除了全国人大及其常委会通过的法律和国务院通过的行政法规中除了全国人大及其常委会通过的法律和国务院通过的行政法规中除了全国人大及其常委会通过的法律和国务院通过的行政法规中规定的有权查询单位存款的国家机关外，任何单位和个人都无权规定的有权查询单位存款的国家机关外，任何单位和个人都无权规定的有权查询单位存款的国家机关外，任何单位

275、和个人都无权规定的有权查询单位存款的国家机关外，任何单位和个人都无权查询单位存款。查询单位存款。查询单位存款。查询单位存款。除了全国人大及其常委会通过的法律中规定的有除了全国人大及其常委会通过的法律中规定的有除了全国人大及其常委会通过的法律中规定的有除了全国人大及其常委会通过的法律中规定的有权冻结或扣划单位存款的国家机关外，任何单位和个人都无权冻权冻结或扣划单位存款的国家机关外，任何单位和个人都无权冻权冻结或扣划单位存款的国家机关外，任何单位和个人都无权冻权冻结或扣划单位存款的国家机关外，任何单位和个人都无权冻结或扣划单位存款。商业银行应依照本条规定保护单位存款人的结或扣划单位存款。商业银行应

276、依照本条规定保护单位存款人的结或扣划单位存款。商业银行应依照本条规定保护单位存款人的结或扣划单位存款。商业银行应依照本条规定保护单位存款人的合法权益。合法权益。合法权益。合法权益。 n n第三十一条第三十一条第三十一条第三十一条 商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。存款利率，并予以公告。存款利率，并予以公告。存款利率，并予以公告。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行

277、存款利率的规定。本条是关于商业银行存款利率的规定。本条是关于商业银行存款利率的规定。本条是关于商业银行存款利率的规定。n n 如何吸收更多的存款是商业银行的一项重要任务。由于商业银行的盈利性如何吸收更多的存款是商业银行的一项重要任务。由于商业银行的盈利性如何吸收更多的存款是商业银行的一项重要任务。由于商业银行的盈利性如何吸收更多的存款是商业银行的一项重要任务。由于商业银行的盈利性质，如果国家不对存款利率进行干预，势必引起银行业采用不正当的手段吸质，如果国家不对存款利率进行干预，势必引起银行业采用不正当的手段吸质，如果国家不对存款利率进行干预，势必引起银行业采用不正当的手段吸质，如果国家不对存款

278、利率进行干预，势必引起银行业采用不正当的手段吸取存款。取存款。取存款。取存款。n n例如：利用银行手中的权力强迫、诱骗客户存款，擅自提高利率竞相吸引存例如：利用银行手中的权力强迫、诱骗客户存款，擅自提高利率竞相吸引存例如：利用银行手中的权力强迫、诱骗客户存款，擅自提高利率竞相吸引存例如：利用银行手中的权力强迫、诱骗客户存款，擅自提高利率竞相吸引存款，或者设大奖招揽储蓄等不正当竞争手段。从单个银行而言，提高存款利款，或者设大奖招揽储蓄等不正当竞争手段。从单个银行而言，提高存款利款，或者设大奖招揽储蓄等不正当竞争手段。从单个银行而言，提高存款利款，或者设大奖招揽储蓄等不正当竞争手段。从单个银行而言

279、，提高存款利率或者变相提高存款利率，能够增加客观的吸引力，从而扩大银行的存款规率或者变相提高存款利率，能够增加客观的吸引力，从而扩大银行的存款规率或者变相提高存款利率，能够增加客观的吸引力，从而扩大银行的存款规率或者变相提高存款利率，能够增加客观的吸引力，从而扩大银行的存款规模。模。模。模。n n 从整个银行体系看，就会产生相互恶性竞争，竞相提高贷款利率，将使存从整个银行体系看，就会产生相互恶性竞争，竞相提高贷款利率，将使存从整个银行体系看，就会产生相互恶性竞争，竞相提高贷款利率，将使存从整个银行体系看，就会产生相互恶性竞争，竞相提高贷款利率，将使存款的平均成本不断增加，而贷款利率却不可能无限

280、地提高，最终将造成银行款的平均成本不断增加，而贷款利率却不可能无限地提高，最终将造成银行款的平均成本不断增加，而贷款利率却不可能无限地提高，最终将造成银行款的平均成本不断增加，而贷款利率却不可能无限地提高，最终将造成银行不能用合理的利差获取正常的利润，甚至会出现负利差，使银行发生亏损，不能用合理的利差获取正常的利润，甚至会出现负利差，使银行发生亏损，不能用合理的利差获取正常的利润，甚至会出现负利差，使银行发生亏损，不能用合理的利差获取正常的利润，甚至会出现负利差，使银行发生亏损，甚至倒闭，从而影响存款人的利益，对社会经济也会带来巨大震动。同时，甚至倒闭，从而影响存款人的利益，对社会经济也会带来

281、巨大震动。同时，甚至倒闭，从而影响存款人的利益，对社会经济也会带来巨大震动。同时，甚至倒闭，从而影响存款人的利益，对社会经济也会带来巨大震动。同时，储蓄对回笼货币，促进经济发展有重要作用，因此，加强对储蓄存款利率的储蓄对回笼货币，促进经济发展有重要作用，因此，加强对储蓄存款利率的储蓄对回笼货币，促进经济发展有重要作用，因此，加强对储蓄存款利率的储蓄对回笼货币，促进经济发展有重要作用，因此，加强对储蓄存款利率的管理是十分必要的。管理是十分必要的。管理是十分必要的。管理是十分必要的。n n 国家授权中央银行对储蓄存款利率进行控制，根据经济发展的情况，或者国家授权中央银行对储蓄存款利率进行控制，根据

282、经济发展的情况，或者国家授权中央银行对储蓄存款利率进行控制，根据经济发展的情况，或者国家授权中央银行对储蓄存款利率进行控制，根据经济发展的情况，或者确定一个不变利率，或者允许它在一定的幅度内调整，通过确定不同的利率确定一个不变利率，或者允许它在一定的幅度内调整，通过确定不同的利率确定一个不变利率，或者允许它在一定的幅度内调整，通过确定不同的利率确定一个不变利率，或者允许它在一定的幅度内调整，通过确定不同的利率达到调节经济对资金的需求的作用。这也是市场经济条件下国家进行宏观调达到调节经济对资金的需求的作用。这也是市场经济条件下国家进行宏观调达到调节经济对资金的需求的作用。这也是市场经济条件下国家

283、进行宏观调达到调节经济对资金的需求的作用。这也是市场经济条件下国家进行宏观调控的一条重要途径。控的一条重要途径。控的一条重要途径。控的一条重要途径。n n 至于本条规定商业银行存款利率确定后的公告，则体现了公开透明，接受至于本条规定商业银行存款利率确定后的公告，则体现了公开透明，接受至于本条规定商业银行存款利率确定后的公告，则体现了公开透明，接受至于本条规定商业银行存款利率确定后的公告，则体现了公开透明，接受监督从而保障存款人的合法权益。本条体现了国家对商业银行经营活动的合监督从而保障存款人的合法权益。本条体现了国家对商业银行经营活动的合监督从而保障存款人的合法权益。本条体现了国家对商业银行经

284、营活动的合监督从而保障存款人的合法权益。本条体现了国家对商业银行经营活动的合理调控对存款人的积极意义。理调控对存款人的积极意义。理调控对存款人的积极意义。理调控对存款人的积极意义。n n第三十三条第三十三条第三十三条第三十三条 商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。存款本金和利息。存款本金和利息。存款本金和利息。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行支付存款本金和利息的规定。

285、本条是关于商业银行支付存款本金和利息的规定。本条是关于商业银行支付存款本金和利息的规定。本条是关于商业银行支付存款本金和利息的规定。n n 存款合同双方最基本的权利义务包括：存款合同双方最基本的权利义务包括：存款合同双方最基本的权利义务包括：存款合同双方最基本的权利义务包括：(1)(1)(1)(1)存款人有义务支付所存款项，存款人有义务支付所存款项，存款人有义务支付所存款项，存款人有义务支付所存款项，银行有占有、使用这些款项的权利银行有占有、使用这些款项的权利银行有占有、使用这些款项的权利银行有占有、使用这些款项的权利;(2);(2);(2);(2)存款人有权要求银行按时给付存款的存款人有权要

286、求银行按时给付存款的存款人有权要求银行按时给付存款的存款人有权要求银行按时给付存款的本金和依照法定利率给付利息本金和依照法定利率给付利息本金和依照法定利率给付利息本金和依照法定利率给付利息; ;银行有义务准确、及时地交付给存款人存款的银行有义务准确、及时地交付给存款人存款的银行有义务准确、及时地交付给存款人存款的银行有义务准确、及时地交付给存款人存款的本金和利息。本金和利息。本金和利息。本金和利息。n n 意义：意义：意义：意义：商业银行保证存款本金和利息的及时支付是它必须履行的义务。商业银行保证存款本金和利息的及时支付是它必须履行的义务。商业银行保证存款本金和利息的及时支付是它必须履行的义务

287、。商业银行保证存款本金和利息的及时支付是它必须履行的义务。商业银行严格履行存款合同能够树立良好的信誉，以其优质的服务吸引更多商业银行严格履行存款合同能够树立良好的信誉，以其优质的服务吸引更多商业银行严格履行存款合同能够树立良好的信誉，以其优质的服务吸引更多商业银行严格履行存款合同能够树立良好的信誉，以其优质的服务吸引更多的储户。对增强商业银行本身的资本实力和支持国家经济建设有着重要的意的储户。对增强商业银行本身的资本实力和支持国家经济建设有着重要的意的储户。对增强商业银行本身的资本实力和支持国家经济建设有着重要的意的储户。对增强商业银行本身的资本实力和支持国家经济建设有着重要的意义。商业银行本

288、身就是经营货币的信用机构，必须以信用为其根本宗旨，如义。商业银行本身就是经营货币的信用机构，必须以信用为其根本宗旨，如义。商业银行本身就是经营货币的信用机构，必须以信用为其根本宗旨，如义。商业银行本身就是经营货币的信用机构，必须以信用为其根本宗旨，如果其不履行或者不严格履行合同中的义务，将会给众多的客户带来经济上的果其不履行或者不严格履行合同中的义务，将会给众多的客户带来经济上的果其不履行或者不严格履行合同中的义务，将会给众多的客户带来经济上的果其不履行或者不严格履行合同中的义务，将会给众多的客户带来经济上的损失，给社会造成不安定的因素，同时，也给自身的信誉造成损害，不利于损失，给社会造成不安

289、定的因素，同时，也给自身的信誉造成损害，不利于损失，给社会造成不安定的因素，同时，也给自身的信誉造成损害，不利于损失，给社会造成不安定的因素，同时，也给自身的信誉造成损害，不利于商业银行的发展。商业银行的发展。商业银行的发展。商业银行的发展。n n法律责任：法律责任：法律责任：法律责任：第七十三条第一款第一项规定，商业银行无故拖延、拒绝支第七十三条第一款第一项规定，商业银行无故拖延、拒绝支第七十三条第一款第一项规定，商业银行无故拖延、拒绝支第七十三条第一款第一项规定，商业银行无故拖延、拒绝支付存款本金和利息对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟付存款本金和利息对存款人或者其他客户造

290、成财产损害的，应当承担支付迟付存款本金和利息对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟付存款本金和利息对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。延履行的利息以及其他民事责任。延履行的利息以及其他民事责任。延履行的利息以及其他民事责任。n n第七十一条第二款，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工第七十一条第二款，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工第七十一条第二款，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工第七十一条第二款，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。工资和

291、劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。n n 总之，商业银行与存款人的利益是一致的，密不可分的，损害了存款人的总之，商业银行与存款人的利益是一致的，密不可分的，损害了存款人的总之，商业银行与存款人的利益是一致的，密不可分的，损害了存款人的总之，商业银行与存款人的利益是一致的，密不可分的，损害了存款人的利益，也必然损害商业银行自身的利益。所以，商业银行在业务经营中要重利益，也必然损害商业银行自身的利益。所以，商业银行在业务经营中要重利益，也必然损害商业银行自身的

292、利益。所以，商业银行在业务经营中要重利益，也必然损害商业银行自身的利益。所以，商业银行在业务经营中要重视和保护存款人的合法权益。以提高服务质量取得存款人的信赖。只有这样，视和保护存款人的合法权益。以提高服务质量取得存款人的信赖。只有这样，视和保护存款人的合法权益。以提高服务质量取得存款人的信赖。只有这样，视和保护存款人的合法权益。以提高服务质量取得存款人的信赖。只有这样，商业银行才能在银行业竞争中生存和发展。商业银行才能在银行业竞争中生存和发展。商业银行才能在银行业竞争中生存和发展。商业银行才能在银行业竞争中生存和发展。n n第三十五条第三十五条第三十五条第三十五条 商业银行贷款，应当对借款人

293、的借款用途、偿还能力、还款方商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。式等情况进行严格审查。式等情况进行严格审查。式等情况进行严格审查。n n商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。n n 【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行本条是关于商业银行本条是关于商业银行本条是关于商业银行贷款审查贷

294、款审查贷款审查贷款审查的规定。的规定。的规定。的规定。n n商业银行办理贷款业务，一般都要由借款人按照贷款规定的要求，向商业银行办理贷款业务，一般都要由借款人按照贷款规定的要求，向商业银行办理贷款业务，一般都要由借款人按照贷款规定的要求，向商业银行办理贷款业务，一般都要由借款人按照贷款规定的要求，向商业银行提出贷款申请，并附有关资料。商业银行提出贷款申请，并附有关资料。商业银行提出贷款申请，并附有关资料。商业银行提出贷款申请，并附有关资料。n n商业银行接受贷款申请后，就要进行贷款审查工作。贷款审查是贷款商业银行接受贷款申请后，就要进行贷款审查工作。贷款审查是贷款商业银行接受贷款申请后，就要进

295、行贷款审查工作。贷款审查是贷款商业银行接受贷款申请后，就要进行贷款审查工作。贷款审查是贷款业务的一个重要环节，是银行信贷资金安全的重要保证。商业银行办理贷业务的一个重要环节，是银行信贷资金安全的重要保证。商业银行办理贷业务的一个重要环节，是银行信贷资金安全的重要保证。商业银行办理贷业务的一个重要环节，是银行信贷资金安全的重要保证。商业银行办理贷款业务，必须对贷款审查工作予以高度重视，贯彻严格审查的原则。款业务，必须对贷款审查工作予以高度重视，贯彻严格审查的原则。款业务，必须对贷款审查工作予以高度重视，贯彻严格审查的原则。款业务，必须对贷款审查工作予以高度重视，贯彻严格审查的原则。 一、对贷款目

296、的和用途的审查一、对贷款目的和用途的审查一、对贷款目的和用途的审查一、对贷款目的和用途的审查n n审查借款人的借款目的是否与贷款方针的要求相符合审查借款人的借款目的是否与贷款方针的要求相符合审查借款人的借款目的是否与贷款方针的要求相符合审查借款人的借款目的是否与贷款方针的要求相符合。银行贷款，要。银行贷款，要。银行贷款，要。银行贷款，要根据国民经济和社会发展的需要，体现国家产业政策和信贷政策的要求，根据国民经济和社会发展的需要，体现国家产业政策和信贷政策的要求，根据国民经济和社会发展的需要，体现国家产业政策和信贷政策的要求，根据国民经济和社会发展的需要，体现国家产业政策和信贷政策的要求，对国家

297、限制发展的产业和产品，要严格控制贷款的发放；对国家明令禁止对国家限制发展的产业和产品，要严格控制贷款的发放；对国家明令禁止对国家限制发展的产业和产品，要严格控制贷款的发放；对国家明令禁止对国家限制发展的产业和产品，要严格控制贷款的发放；对国家明令禁止生产的产品，不得发放贷款。生产的产品，不得发放贷款。生产的产品，不得发放贷款。生产的产品，不得发放贷款。n n商业银行在审查贷款用途时，要商业银行在审查贷款用途时，要商业银行在审查贷款用途时，要商业银行在审查贷款用途时，要考虑借款人对贷款的需要程度和贷款考虑借款人对贷款的需要程度和贷款考虑借款人对贷款的需要程度和贷款考虑借款人对贷款的需要程度和贷款

298、用途对银行收回贷款可能性的影响用途对银行收回贷款可能性的影响用途对银行收回贷款可能性的影响用途对银行收回贷款可能性的影响。如果贷款目的是用于正常的生产经营。如果贷款目的是用于正常的生产经营。如果贷款目的是用于正常的生产经营。如果贷款目的是用于正常的生产经营需要，如购买原材料、维修设备等，不取得该项贷款，生产经营将受到较需要，如购买原材料、维修设备等，不取得该项贷款，生产经营将受到较需要，如购买原材料、维修设备等，不取得该项贷款，生产经营将受到较需要，如购买原材料、维修设备等，不取得该项贷款，生产经营将受到较大影响，同时借款人的经营状况良好，在完成一个生产经营周期后，这些大影响，同时借款人的经营

299、状况良好，在完成一个生产经营周期后，这些大影响，同时借款人的经营状况良好，在完成一个生产经营周期后，这些大影响，同时借款人的经营状况良好，在完成一个生产经营周期后，这些项目的资金又会流回，能够偿还银行贷款，商业银行发放这类贷款，信贷项目的资金又会流回，能够偿还银行贷款，商业银行发放这类贷款，信贷项目的资金又会流回，能够偿还银行贷款，商业银行发放这类贷款，信贷项目的资金又会流回，能够偿还银行贷款，商业银行发放这类贷款，信贷资金的安全是有较大保障的，应当考虑给予贷款。如果借款人的目的是为资金的安全是有较大保障的，应当考虑给予贷款。如果借款人的目的是为资金的安全是有较大保障的，应当考虑给予贷款。如果

300、借款人的目的是为资金的安全是有较大保障的，应当考虑给予贷款。如果借款人的目的是为了在有价证券、期货等方面从事投机经营，商业银行收回信贷资金的风险了在有价证券、期货等方面从事投机经营，商业银行收回信贷资金的风险了在有价证券、期货等方面从事投机经营，商业银行收回信贷资金的风险了在有价证券、期货等方面从事投机经营，商业银行收回信贷资金的风险较大，应当拒绝发放贷款。较大，应当拒绝发放贷款。较大，应当拒绝发放贷款。较大，应当拒绝发放贷款。n n二、对贷款数额和期限的审查二、对贷款数额和期限的审查二、对贷款数额和期限的审查二、对贷款数额和期限的审查n n第一，从借款人实际需要考虑，贷款要坚持适量的原则。第

301、一，从借款人实际需要考虑，贷款要坚持适量的原则。第一，从借款人实际需要考虑，贷款要坚持适量的原则。第一，从借款人实际需要考虑，贷款要坚持适量的原则。如果银行超过借款人实际需如果银行超过借款人实际需如果银行超过借款人实际需如果银行超过借款人实际需要过量地提供贷款，则很可能借款人要把超过其实际需要的贷款用于申请以外的用途，要过量地提供贷款，则很可能借款人要把超过其实际需要的贷款用于申请以外的用途，要过量地提供贷款，则很可能借款人要把超过其实际需要的贷款用于申请以外的用途，要过量地提供贷款，则很可能借款人要把超过其实际需要的贷款用于申请以外的用途，给银行按期收回贷款带来风险给银行按期收回贷款带来风险

302、给银行按期收回贷款带来风险给银行按期收回贷款带来风险; ;n n第二，从银行自身贷款额度考虑，第二，从银行自身贷款额度考虑，第二，从银行自身贷款额度考虑，第二，从银行自身贷款额度考虑，商业银行贷款，要符合风险管理的要求，遵守资产商业银行贷款，要符合风险管理的要求，遵守资产商业银行贷款，要符合风险管理的要求，遵守资产商业银行贷款，要符合风险管理的要求，遵守资产负债比例管理的规定。资本充足率、贷款余额与存款余额的比例、流动性资产余额与负债比例管理的规定。资本充足率、贷款余额与存款余额的比例、流动性资产余额与负债比例管理的规定。资本充足率、贷款余额与存款余额的比例、流动性资产余额与负债比例管理的规定

303、。资本充足率、贷款余额与存款余额的比例、流动性资产余额与流动性负债余额的比例、对股东提供贷款的余额与股东已交纳股金的比例、对同一借流动性负债余额的比例、对股东提供贷款的余额与股东已交纳股金的比例、对同一借流动性负债余额的比例、对股东提供贷款的余额与股东已交纳股金的比例、对同一借流动性负债余额的比例、对股东提供贷款的余额与股东已交纳股金的比例、对同一借款人贷款余额与商业银行资本余额的比例等必须符合法定的要求。商业银行对贷款期款人贷款余额与商业银行资本余额的比例等必须符合法定的要求。商业银行对贷款期款人贷款余额与商业银行资本余额的比例等必须符合法定的要求。商业银行对贷款期款人贷款余额与商业银行资本

304、余额的比例等必须符合法定的要求。商业银行对贷款期限的审查主要着眼于发放贷款要保持合理的期限结构。贯彻好安全性、流动性、效益限的审查主要着眼于发放贷款要保持合理的期限结构。贯彻好安全性、流动性、效益限的审查主要着眼于发放贷款要保持合理的期限结构。贯彻好安全性、流动性、效益限的审查主要着眼于发放贷款要保持合理的期限结构。贯彻好安全性、流动性、效益性原则，应当保持一个合理的贷款期限结构，中期、长期、短期贷款的比重要符合银性原则，应当保持一个合理的贷款期限结构，中期、长期、短期贷款的比重要符合银性原则，应当保持一个合理的贷款期限结构，中期、长期、短期贷款的比重要符合银性原则，应当保持一个合理的贷款期限

305、结构，中期、长期、短期贷款的比重要符合银行信贷资产流动性的需要。行信贷资产流动性的需要。行信贷资产流动性的需要。行信贷资产流动性的需要。另外，商业银行对贷款数额进行审查时，应当与借款人借另外，商业银行对贷款数额进行审查时，应当与借款人借另外，商业银行对贷款数额进行审查时，应当与借款人借另外，商业银行对贷款数额进行审查时，应当与借款人借款的用途联系起来考虑，根据不同的借款用途对资金的实际需求时间具体考虑每一笔款的用途联系起来考虑，根据不同的借款用途对资金的实际需求时间具体考虑每一笔款的用途联系起来考虑，根据不同的借款用途对资金的实际需求时间具体考虑每一笔款的用途联系起来考虑，根据不同的借款用途对

306、资金的实际需求时间具体考虑每一笔贷款的发放期限。贷款的发放期限。贷款的发放期限。贷款的发放期限。n n三、对借款人资信状况的审查三、对借款人资信状况的审查三、对借款人资信状况的审查三、对借款人资信状况的审查n n对借款人还款能力的审查，这是银行贷款安全收回的重要保证。商业银行对借款人资对借款人还款能力的审查，这是银行贷款安全收回的重要保证。商业银行对借款人资对借款人还款能力的审查，这是银行贷款安全收回的重要保证。商业银行对借款人资对借款人还款能力的审查，这是银行贷款安全收回的重要保证。商业银行对借款人资信状况审查的结果，不但决定着银行将是否对借款人发放贷款，也决定着银行对借款信状况审查的结果，

307、不但决定着银行将是否对借款人发放贷款，也决定着银行对借款信状况审查的结果，不但决定着银行将是否对借款人发放贷款，也决定着银行对借款信状况审查的结果，不但决定着银行将是否对借款人发放贷款，也决定着银行对借款人发放担保贷款，还是发放信用贷款。对一般借款人决定发放贷款的，必须要求借款人发放担保贷款，还是发放信用贷款。对一般借款人决定发放贷款的，必须要求借款人发放担保贷款，还是发放信用贷款。对一般借款人决定发放贷款的，必须要求借款人发放担保贷款，还是发放信用贷款。对一般借款人决定发放贷款的，必须要求借款人提供担保。只有对资信良好的借款人，经商业银行确认，有能力保证偿还贷款的，人提供担保。只有对资信良好

308、的借款人，经商业银行确认，有能力保证偿还贷款的，人提供担保。只有对资信良好的借款人，经商业银行确认，有能力保证偿还贷款的，人提供担保。只有对资信良好的借款人，经商业银行确认，有能力保证偿还贷款的，银行才可以发放信用贷款。银行才可以发放信用贷款。银行才可以发放信用贷款。银行才可以发放信用贷款。n n贷款通则对借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤贷款通则对借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤贷款通则对借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤贷款通则对借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并

309、且应当符合以下要求：占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：(1)(1)(1)(1)有按期还本付息有按期还本付息有按期还本付息有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿; ;没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。计划。计划。计划。

310、(2)(2)(2)(2)除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续理年检手续理年检手续理年检手续。(3)(3)(3)(3)已开立基本账户或一般存款账户。已开立基本账户或一般存款账户。已开立基本账户或一般存款账户。已开立基本账户或一般存款账户。(4)(4)(4)(4)除国务院规定外，有限责任公除国务院规定外，有限责任公除国务院规定外，有限责任公除国务院规定外，有限责任

311、公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%50%50%50%。(5)(5)(5)(5)借款人借款人借款人借款人的资产负债率符合贷款人的要求。的资产负债率符合贷款人的要求。的资产负债率符合贷款人的要求。的资产负债率符合贷款人的要求。(6)(6)(6)(6)申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所申请中期、长期

312、贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 四、对贷款担保的审查四、对贷款担保的审查四、对贷款担保的审查四、对贷款担保的审查n n 商业银行要求借款人提供担保，是加强贷款管理，保障贷款安全，提高资商业银行要求借款人提供担保，是加强贷款管理，保障贷款安全，提高资商业银行要求借款人提供担保，是加强贷款管理，保障贷款安全，提高资商业银行要求借款人

313、提供担保，是加强贷款管理，保障贷款安全，提高资金使用效益的重要措施。金使用效益的重要措施。金使用效益的重要措施。金使用效益的重要措施。n n除了经商业银行审查，认为资信良好，确有按期归还贷款保证的借款人，除了经商业银行审查，认为资信良好，确有按期归还贷款保证的借款人，除了经商业银行审查，认为资信良好，确有按期归还贷款保证的借款人，除了经商业银行审查，认为资信良好，确有按期归还贷款保证的借款人，以及委托贷款以外，对其他借款人银行都应当要求其提供担保。本法规定，以及委托贷款以外，对其他借款人银行都应当要求其提供担保。本法规定，以及委托贷款以外，对其他借款人银行都应当要求其提供担保。本法规定，以及委

314、托贷款以外，对其他借款人银行都应当要求其提供担保。本法规定，商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。收回贷款。收回贷款。收回贷款。n n借款人所提供的贷款担保，一般分为保证、抵押、质押三种。商业银行借款人所提供的贷款担保，一般分为保证、抵押、质押三种。商业银行借款人所提供的贷款担保，一般分为保证、抵押、质押三种。商业银行借款人所提供的贷款担保，一般分为保证、抵押、

315、质押三种。商业银行对贷款审查的内容对贷款审查的内容对贷款审查的内容对贷款审查的内容包括对保证人资格、保证人的偿还能力、抵押物、质物的包括对保证人资格、保证人的偿还能力、抵押物、质物的包括对保证人资格、保证人的偿还能力、抵押物、质物的包括对保证人资格、保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性等等。商业银行经过对借款人审权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性等等。商业银行经过对借款人审权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性等等。商业银行经过对借款人审权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性等等。商业银行经过对借款人审查认为符合要求条件的，可以批准发放贷款，反之，如果商业

316、银行认为借款查认为符合要求条件的，可以批准发放贷款，反之，如果商业银行认为借款查认为符合要求条件的，可以批准发放贷款，反之，如果商业银行认为借款查认为符合要求条件的，可以批准发放贷款，反之，如果商业银行认为借款人不符合贷款条件的，应当拒绝对其发放贷款。人不符合贷款条件的，应当拒绝对其发放贷款。人不符合贷款条件的，应当拒绝对其发放贷款。人不符合贷款条件的，应当拒绝对其发放贷款。n n为了加强贷款管理，保证信贷资金安全，本条第二款规定：为了加强贷款管理，保证信贷资金安全，本条第二款规定：为了加强贷款管理，保证信贷资金安全，本条第二款规定：为了加强贷款管理，保证信贷资金安全，本条第二款规定：“ “商

317、业银行贷款，商业银行贷款，商业银行贷款，商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。应当实行审贷分离、分级审批的制度。应当实行审贷分离、分级审批的制度。应当实行审贷分离、分级审批的制度。” ”商业银行应当建立贷款管理岗位责任商业银行应当建立贷款管理岗位责任商业银行应当建立贷款管理岗位责任商业银行应当建立贷款管理岗位责任制度，实行审贷分离、相互约束的机制。制度，实行审贷分离、相互约束的机制。制度，实行审贷分离、相互约束的机制。制度，实行审贷分离、相互约束的机制。完善贷款审批制度，贷款发放、延完善贷款审批制度，贷款发放、延完善贷款审批制度，贷款发放、延完善贷款审批制度，贷款发放、延期偿还、贷款

318、呆账处理和实行贷款制裁等，都要实行审批，明确审批权限。期偿还、贷款呆账处理和实行贷款制裁等，都要实行审批，明确审批权限。期偿还、贷款呆账处理和实行贷款制裁等，都要实行审批，明确审批权限。期偿还、贷款呆账处理和实行贷款制裁等，都要实行审批，明确审批权限。n n同时同一商业银行系统间应当合理确定各级行的审批贷款的权限。同时同一商业银行系统间应当合理确定各级行的审批贷款的权限。同时同一商业银行系统间应当合理确定各级行的审批贷款的权限。同时同一商业银行系统间应当合理确定各级行的审批贷款的权限。n n实行贷款责任效果与奖惩挂钩，明确贷款管理机构与有关贷款管理人员应负实行贷款责任效果与奖惩挂钩，明确贷款管

319、理机构与有关贷款管理人员应负实行贷款责任效果与奖惩挂钩，明确贷款管理机构与有关贷款管理人员应负实行贷款责任效果与奖惩挂钩，明确贷款管理机构与有关贷款管理人员应负审查决策和检查考核的责任。商业银行可以建立贷款审批组织，在权限内实审查决策和检查考核的责任。商业银行可以建立贷款审批组织，在权限内实审查决策和检查考核的责任。商业银行可以建立贷款审批组织，在权限内实审查决策和检查考核的责任。商业银行可以建立贷款审批组织，在权限内实行集体审查，主管负责人审定。行集体审查，主管负责人审定。行集体审查，主管负责人审定。行集体审查，主管负责人审定。 n n第三十六条第三十六条第三十六条第三十六条 商业银行贷款，

320、借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。行严格审查。行严格审查。行严格审查。n n经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以经商业银行审查、评

321、估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。不提供担保。不提供担保。不提供担保。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行贷款担保的规定。本条是关于商业银行贷款担保的规定。本条是关于商业银行贷款担保的规定。本条是关于商业银行贷款担保的规定。n n商业银行从事贷款业务实行担保，是保障信贷资金安全的重要手段，本商业银行从事贷款业务实行担保，是保障信贷资金安全的重要手段，本商业银行从事贷款业务实行担保，是保障信贷资金安全的重要手段，本商业银行从事贷款

322、业务实行担保，是保障信贷资金安全的重要手段，本法也把贷款担保作为贷款业务的一项原则加以规定。法也把贷款担保作为贷款业务的一项原则加以规定。法也把贷款担保作为贷款业务的一项原则加以规定。法也把贷款担保作为贷款业务的一项原则加以规定。n n中华人民共和国担保法对中华人民共和国担保法对中华人民共和国担保法对中华人民共和国担保法对担保制度进行了具体化、全面化担保制度进行了具体化、全面化担保制度进行了具体化、全面化担保制度进行了具体化、全面化的规定，完善的规定，完善的规定，完善的规定，完善了我国的担保法律制度，是资金融通和商品流通过程中进行担保活动的法律了我国的担保法律制度，是资金融通和商品流通过程中进

323、行担保活动的法律了我国的担保法律制度，是资金融通和商品流通过程中进行担保活动的法律了我国的担保法律制度，是资金融通和商品流通过程中进行担保活动的法律依据。商业银行从事贷款业务实行担保，应当依照担保法有关保证、抵押质依据。商业银行从事贷款业务实行担保，应当依照担保法有关保证、抵押质依据。商业银行从事贷款业务实行担保，应当依照担保法有关保证、抵押质依据。商业银行从事贷款业务实行担保，应当依照担保法有关保证、抵押质押的规定，并结合本行贷款业务的行业特点和实际情况，采用具体的担保方押的规定，并结合本行贷款业务的行业特点和实际情况，采用具体的担保方押的规定，并结合本行贷款业务的行业特点和实际情况，采用具

324、体的担保方押的规定，并结合本行贷款业务的行业特点和实际情况，采用具体的担保方式，保障银行信贷的安全。式，保障银行信贷的安全。式，保障银行信贷的安全。式，保障银行信贷的安全。n n一、抵押担保方式一、抵押担保方式一、抵押担保方式一、抵押担保方式n n抵押抵押抵押抵押指债务人或者第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的指债务人或者第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的指债务人或者第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的指债务人或者第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖该财担保。债务人不履行债务时，债权

325、人有权依法以该财产折价或者以拍卖该财担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖该财担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖该财产的价款受偿。债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保产的价款受偿。债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保产的价款受偿。债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保产的价款受偿。债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。采用抵押作为贷款担保的方式时，既可以是借款人将自己的财产为抵押物。采用抵押作为贷款担保的方式时，既可以是借款人将自己的财产为抵押物。采用抵押作为贷款担保

326、的方式时，既可以是借款人将自己的财产为抵押物。采用抵押作为贷款担保的方式时，既可以是借款人将自己所有的或者有权处分的财产向银行提供抵押，也可以是借款人和银行以外的所有的或者有权处分的财产向银行提供抵押，也可以是借款人和银行以外的所有的或者有权处分的财产向银行提供抵押，也可以是借款人和银行以外的所有的或者有权处分的财产向银行提供抵押，也可以是借款人和银行以外的第三人以其所有或者有权处分的财产向银行提供抵押作为偿还借款的担保。第三人以其所有或者有权处分的财产向银行提供抵押作为偿还借款的担保。第三人以其所有或者有权处分的财产向银行提供抵押作为偿还借款的担保。第三人以其所有或者有权处分的财产向银行提供

327、抵押作为偿还借款的担保。n n( (一一一一) )抵押物的范围抵押物的范围抵押物的范围抵押物的范围n n抵押物应当是依法可以转让的财产。包括不属于法律禁止转让的财产，抵押物应当是依法可以转让的财产。包括不属于法律禁止转让的财产，抵押物应当是依法可以转让的财产。包括不属于法律禁止转让的财产，抵押物应当是依法可以转让的财产。包括不属于法律禁止转让的财产，如交通工具等如交通工具等如交通工具等如交通工具等; ;当事人有权处分的财产，如未被有关机关查封、扣押的财产。当事人有权处分的财产，如未被有关机关查封、扣押的财产。当事人有权处分的财产，如未被有关机关查封、扣押的财产。当事人有权处分的财产，如未被有关

328、机关查封、扣押的财产。n n ( (二二二二) )抵押物的认定抵押物的认定抵押物的认定抵押物的认定n n首先首先首先首先应当确认抵押物属于法律规定应当确认抵押物属于法律规定应当确认抵押物属于法律规定应当确认抵押物属于法律规定可以进行抵押的财产范围可以进行抵押的财产范围可以进行抵押的财产范围可以进行抵押的财产范围。之后，之后，之后，之后，应应应应当当当当对抵押物进行选择和价值评估对抵押物进行选择和价值评估对抵押物进行选择和价值评估对抵押物进行选择和价值评估。商业银行选择抵押物应当优先考虑能够保。商业银行选择抵押物应当优先考虑能够保。商业银行选择抵押物应当优先考虑能够保。商业银行选择抵押物应当优先

329、考虑能够保值、适用性强、价值不易损耗、易于流通变现的财产作为抵押物。对有些抵值、适用性强、价值不易损耗、易于流通变现的财产作为抵押物。对有些抵值、适用性强、价值不易损耗、易于流通变现的财产作为抵押物。对有些抵值、适用性强、价值不易损耗、易于流通变现的财产作为抵押物。对有些抵押物，应当考虑其使用期限不能短于贷款期限。押物，应当考虑其使用期限不能短于贷款期限。押物，应当考虑其使用期限不能短于贷款期限。押物，应当考虑其使用期限不能短于贷款期限。n n抵押物的价值可以由银行与借款人双方协商确定抵押物的价值可以由银行与借款人双方协商确定抵押物的价值可以由银行与借款人双方协商确定抵押物的价值可以由银行与借

330、款人双方协商确定，可以要求借款人委托有，可以要求借款人委托有，可以要求借款人委托有，可以要求借款人委托有评估资格和能力的机构对抵押物的价值和使用价值或者技术性能、状态等进评估资格和能力的机构对抵押物的价值和使用价值或者技术性能、状态等进评估资格和能力的机构对抵押物的价值和使用价值或者技术性能、状态等进评估资格和能力的机构对抵押物的价值和使用价值或者技术性能、状态等进行评估。行评估。行评估。行评估。评估抵押物价值的基本原则为：评估抵押物价值的基本原则为：评估抵押物价值的基本原则为：评估抵押物价值的基本原则为：n n1.1.1.1.各类固定资产的价值，以该抵押物按照国家规定提足折旧后财产账面各类固

331、定资产的价值，以该抵押物按照国家规定提足折旧后财产账面各类固定资产的价值，以该抵押物按照国家规定提足折旧后财产账面各类固定资产的价值，以该抵押物按照国家规定提足折旧后财产账面净现值，减去抵押期间应计提的折旧额后确定。净现值，减去抵押期间应计提的折旧额后确定。净现值，减去抵押期间应计提的折旧额后确定。净现值，减去抵押期间应计提的折旧额后确定。n n2.2.2.2.土地使用权按照国家土地管理机关规定的出让土地使用权的价格标准土地使用权按照国家土地管理机关规定的出让土地使用权的价格标准土地使用权按照国家土地管理机关规定的出让土地使用权的价格标准土地使用权按照国家土地管理机关规定的出让土地使用权的价格

332、标准和方法确定。对于划拨的国有土地使用权，还应当考虑减去拍卖后应当依法和方法确定。对于划拨的国有土地使用权，还应当考虑减去拍卖后应当依法和方法确定。对于划拨的国有土地使用权，还应当考虑减去拍卖后应当依法和方法确定。对于划拨的国有土地使用权，还应当考虑减去拍卖后应当依法缴纳的土地使用权出让金。缴纳的土地使用权出让金。缴纳的土地使用权出让金。缴纳的土地使用权出让金。n n3.3.3.3.其其其其他抵押财产，按照设定抵押时国家牌价或者市场交易价格。他抵押财产，按照设定抵押时国家牌价或者市场交易价格。他抵押财产，按照设定抵押时国家牌价或者市场交易价格。他抵押财产，按照设定抵押时国家牌价或者市场交易价格

333、。n n( (三三三三) )确定抵押率确定抵押率确定抵押率确定抵押率n n抵押物认定后，商业银行要考虑抵押物抵押期限内的价格和折旧价格变抵押物认定后，商业银行要考虑抵押物抵押期限内的价格和折旧价格变抵押物认定后，商业银行要考虑抵押物抵押期限内的价格和折旧价格变抵押物认定后，商业银行要考虑抵押物抵押期限内的价格和折旧价格变动及实现抵押权费用等因素，可以按照抵押物的抵押率确定贷款的发放金额动及实现抵押权费用等因素，可以按照抵押物的抵押率确定贷款的发放金额动及实现抵押权费用等因素，可以按照抵押物的抵押率确定贷款的发放金额动及实现抵押权费用等因素，可以按照抵押物的抵押率确定贷款的发放金额和期限。其计算

334、公式为：和期限。其计算公式为：和期限。其计算公式为：和期限。其计算公式为：n n 抵押物本息额抵押物本息额抵押物本息额抵押物本息额n n抵押率抵押率抵押率抵押率= = X 100%X 100%X 100%X 100%n n 抵押物价值抵押物价值抵押物价值抵押物价值n n商业银行可根据借款人的资信程度、贷款期限、抵押物折旧率、贷款风商业银行可根据借款人的资信程度、贷款期限、抵押物折旧率、贷款风商业银行可根据借款人的资信程度、贷款期限、抵押物折旧率、贷款风商业银行可根据借款人的资信程度、贷款期限、抵押物折旧率、贷款风险及价格变动等因素，分别确定不同的抵押率，一般应控制在险及价格变动等因素，分别确定

335、不同的抵押率，一般应控制在险及价格变动等因素，分别确定不同的抵押率，一般应控制在险及价格变动等因素，分别确定不同的抵押率，一般应控制在70%90%70%90%70%90%70%90%之间。之间。之间。之间。n n ( (四四四四) )订立抵押合同和抵押登记订立抵押合同和抵押登记订立抵押合同和抵押登记订立抵押合同和抵押登记n n商业银行接受抵押物，同意发放抵押贷款后，应当同借款人以书面形式商业银行接受抵押物，同意发放抵押贷款后，应当同借款人以书面形式商业银行接受抵押物，同意发放抵押贷款后，应当同借款人以书面形式商业银行接受抵押物，同意发放抵押贷款后，应当同借款人以书面形式订立抵押合同。订立抵押合

336、同。订立抵押合同。订立抵押合同。抵押合同的内容抵押合同的内容抵押合同的内容抵押合同的内容应当包括：应当包括：应当包括：应当包括：n n1.1.1.1.抵押人、抵押权人的名称、住所或者所在地抵押人、抵押权人的名称、住所或者所在地抵押人、抵押权人的名称、住所或者所在地抵押人、抵押权人的名称、住所或者所在地; ; ; ;n n2.2.2.2.抵押担保的主债权，即贷款的种类、金额抵押担保的主债权，即贷款的种类、金额抵押担保的主债权，即贷款的种类、金额抵押担保的主债权，即贷款的种类、金额; ; ; ;n n3.3.3.3.贷款的期限贷款的期限贷款的期限贷款的期限; ; ; ;n n4.4.4.4.抵押物

337、的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或者使用权权属抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或者使用权权属抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或者使用权权属抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或者使用权权属; ;n n5.5.5.5.抵押担保的范围抵押担保的范围抵押担保的范围抵押担保的范围; ; ; ;n n6.6.6.6.抵押贷款双方当抵押贷款双方当抵押贷款双方当抵押贷款双方当事人的权利义务事人的权利义务事人的权利义务事人的权利义务; ; ; ;n n7.7.7.7.当事人认为需要约定的其他事项。当事人认为需要约定的其他事项。当事人认为需要约定的其他事项。当事人认

338、为需要约定的其他事项。n n订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。这是为了保护满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。这是为了保护满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。这是为了保护满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。这是为了保护抵押人的利益，避免借款人因急需贷款而被迫接受不公平条件。抵押

339、人的利益，避免借款人因急需贷款而被迫接受不公平条件。抵押人的利益，避免借款人因急需贷款而被迫接受不公平条件。抵押人的利益，避免借款人因急需贷款而被迫接受不公平条件。n n抵押合同签订后，当事人应当抵押合同签订后，当事人应当抵押合同签订后，当事人应当抵押合同签订后，当事人应当依法办理抵押财产登记。依法办理抵押财产登记。依法办理抵押财产登记。依法办理抵押财产登记。办理抵押登记的办理抵押登记的办理抵押登记的办理抵押登记的部门应当遵守法律的有关规定。办理贷款抵押登记，应当向登记部门递交贷部门应当遵守法律的有关规定。办理贷款抵押登记，应当向登记部门递交贷部门应当遵守法律的有关规定。办理贷款抵押登记，应当

340、向登记部门递交贷部门应当遵守法律的有关规定。办理贷款抵押登记，应当向登记部门递交贷款合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书等文件或者其复印件。款合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书等文件或者其复印件。款合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书等文件或者其复印件。款合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书等文件或者其复印件。n n( (五五五五) )抵押权的实现抵押权的实现抵押权的实现抵押权的实现n n债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议

341、以抵押物折价债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以申或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以申或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以申或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以申请人民法院拍卖抵押物，就卖得的价款受偿。请人民法院拍卖抵押物，就卖得的价款受偿。请人民法院拍卖抵押物，就卖得的价款受偿。请人民法院拍卖抵押物，就卖得的价款受偿。n n 抵押物折价或者拍卖后抵押物折价或者拍卖后抵押物折价或者拍卖后抵押物折价或者拍卖后，其价款超出所

342、担保的债权的部分应当返还抵押人，其价款超出所担保的债权的部分应当返还抵押人，其价款超出所担保的债权的部分应当返还抵押人，其价款超出所担保的债权的部分应当返还抵押人，不足的部分抵押人不再承担责任，由债务人清偿。不足的部分抵押人不再承担责任，由债务人清偿。不足的部分抵押人不再承担责任，由债务人清偿。不足的部分抵押人不再承担责任，由债务人清偿。n n n n抵押人以土地使用权设定抵押后抵押人以土地使用权设定抵押后抵押人以土地使用权设定抵押后抵押人以土地使用权设定抵押后，在该土地上新建的房屋、设施不属于，在该土地上新建的房屋、设施不属于，在该土地上新建的房屋、设施不属于，在该土地上新建的房屋、设施不属

343、于抵押物。拍卖土地使用权时可以依法将新建房屋、设施一并拍卖，但拍卖房抵押物。拍卖土地使用权时可以依法将新建房屋、设施一并拍卖，但拍卖房抵押物。拍卖土地使用权时可以依法将新建房屋、设施一并拍卖，但拍卖房抵押物。拍卖土地使用权时可以依法将新建房屋、设施一并拍卖，但拍卖房屋、设施所得的价款不属于抵押财产。屋、设施所得的价款不属于抵押财产。屋、设施所得的价款不属于抵押财产。屋、设施所得的价款不属于抵押财产。n n以集体所有的土地上的不动产抵押的以集体所有的土地上的不动产抵押的以集体所有的土地上的不动产抵押的以集体所有的土地上的不动产抵押的，在实现抵押权时，不得改变该不，在实现抵押权时，不得改变该不，在

344、实现抵押权时，不得改变该不，在实现抵押权时，不得改变该不动产占用范围内土地的用途。动产占用范围内土地的用途。动产占用范围内土地的用途。动产占用范围内土地的用途。n n拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，应当依法缴纳土地使用权出让，应当依法缴纳土地使用权出让，应当依法缴纳土地使用权出让，应当依法缴纳土地使用权出让金，抵押权人对剩余的款项有优先受偿权。金，抵押权人对剩余的款项有优先受偿权。金，抵押权人对剩余的款项有优先受偿权。金，抵押权人对剩余的款项有优先受偿权。n n二、保证担保方式二、保证担保

345、方式二、保证担保方式二、保证担保方式n n保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务的行为。保证担保借款方式，是指借款人以外的第三人与商业银定履行债务的行为。保证担保借款方式，是指借款人以外的第三人与商业银定履行债务的行为。保证担保借款方式，是指借款人以外的第三人与商业银定履行债务的行为。保证担保借款方式，是指借款人以外的第三人与商业银行约定，为商业银行的债权提供担保，在贷款期限届

346、满而借款人未归还借款行约定，为商业银行的债权提供担保，在贷款期限届满而借款人未归还借款行约定，为商业银行的债权提供担保，在贷款期限届满而借款人未归还借款行约定，为商业银行的债权提供担保，在贷款期限届满而借款人未归还借款时，由该第三人，即保证人按照与商业银行的约定承担相应的担保责任的方时，由该第三人，即保证人按照与商业银行的约定承担相应的担保责任的方时，由该第三人，即保证人按照与商业银行的约定承担相应的担保责任的方时，由该第三人，即保证人按照与商业银行的约定承担相应的担保责任的方式。式。式。式。n n( (一一一一) )保证人保证人保证人保证人n n保证人应当是具有清偿能力的法人、其他经济组织或

347、者自然人。国家机保证人应当是具有清偿能力的法人、其他经济组织或者自然人。国家机保证人应当是具有清偿能力的法人、其他经济组织或者自然人。国家机保证人应当是具有清偿能力的法人、其他经济组织或者自然人。国家机关不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人关不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人关不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人关不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。的分支机构有法人书面授权的

348、，可以在授权范围内提供保证。的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。n n商业银行在发放保证贷款时，必须对保证人的资格进行严格审查，不得商业银行在发放保证贷款时，必须对保证人的资格进行严格审查，不得商业银行在发放保证贷款时，必须对保证人的资格进行严格审查，不得商业银行在发放保证贷款时，必须对保证人的资格进行严格审查，不得接受不具有保证人资格的人提供的保证。商业银行还应当认真审查保证人的接受不具有保证人资格的人提供的保证。商业银行还应当认真审查保证人的接受不具有保证人资格的人提供的保证。商业银行还应当认真审查保证人的接受不具有保证人资格的人提供的保证。商业银行还应当认真审查保证人的

349、清偿能力。审查保证人的财务会计报表、资产、经营效益、负债情况和资信清偿能力。审查保证人的财务会计报表、资产、经营效益、负债情况和资信清偿能力。审查保证人的财务会计报表、资产、经营效益、负债情况和资信清偿能力。审查保证人的财务会计报表、资产、经营效益、负债情况和资信程度。对于认为确有担保偿债能力的保证人，才可以接受其提供的担保，发程度。对于认为确有担保偿债能力的保证人，才可以接受其提供的担保，发程度。对于认为确有担保偿债能力的保证人，才可以接受其提供的担保，发程度。对于认为确有担保偿债能力的保证人，才可以接受其提供的担保，发放贷款。放贷款。放贷款。放贷款。n nn n同一债务人有两个以上保证人的

350、，保证人应当按照保证合同约定的保证同一债务人有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证同一债务人有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证同一债务人有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任权人可

351、以要求任何一个保证人承担全部保证责任; ;保证人负有保证全部债保证人负有保证全部债保证人负有保证全部债保证人负有保证全部债权实现的义务，履行了债务的保证人，有权向债务人追偿或者要求其他权实现的义务，履行了债务的保证人，有权向债务人追偿或者要求其他权实现的义务，履行了债务的保证人，有权向债务人追偿或者要求其他权实现的义务，履行了债务的保证人，有权向债务人追偿或者要求其他承担连带责任的保证人偿付其应当承担的份额。承担连带责任的保证人偿付其应当承担的份额。承担连带责任的保证人偿付其应当承担的份额。承担连带责任的保证人偿付其应当承担的份额。n n ( (二二二二) )保证合同保证合同保证合同保证合同n

352、 n保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。商业银行与保证人保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。商业银行与保证人保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。商业银行与保证人保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。商业银行与保证人可以就单独的一笔贷款合同订立保证合同，也可以与保证人协议，在双可以就单独的一笔贷款合同订立保证合同，也可以与保证人协议，在双可以就单独的一笔贷款合同订立保证合同，也可以与保证人协议，在双可以就单独的一笔贷款合同订立保证合同，也可以与保证人协议，在双方确定的最高担保债权额限度内，就一定期间连续发生的贷款合同订立方确定的最高担保债权额限度内，就一定期间连续发生的贷款

353、合同订立方确定的最高担保债权额限度内，就一定期间连续发生的贷款合同订立方确定的最高担保债权额限度内，就一定期间连续发生的贷款合同订立一个保证合同。保证人提出他担保的最高债权额，由商业银行加以认可，一个保证合同。保证人提出他担保的最高债权额，由商业银行加以认可，一个保证合同。保证人提出他担保的最高债权额，由商业银行加以认可，一个保证合同。保证人提出他担保的最高债权额，由商业银行加以认可，双方约定一个期限，在此期限内，借款人与商业银行发生连续的有贷有双方约定一个期限，在此期限内，借款人与商业银行发生连续的有贷有双方约定一个期限，在此期限内，借款人与商业银行发生连续的有贷有双方约定一个期限，在此期限

354、内，借款人与商业银行发生连续的有贷有还的借贷法律关系，这其中的每个商业银行债权都是该保证合同的担保还的借贷法律关系，这其中的每个商业银行债权都是该保证合同的担保还的借贷法律关系，这其中的每个商业银行债权都是该保证合同的担保还的借贷法律关系，这其中的每个商业银行债权都是该保证合同的担保对象。因此，对象。因此，对象。因此，对象。因此，商业银行与保证人就不必就每笔贷款分别订立保证合同，商业银行与保证人就不必就每笔贷款分别订立保证合同，商业银行与保证人就不必就每笔贷款分别订立保证合同，商业银行与保证人就不必就每笔贷款分别订立保证合同，而只订立一个这种最高债权额保证合同即可。而只订立一个这种最高债权额保

355、证合同即可。而只订立一个这种最高债权额保证合同即可。而只订立一个这种最高债权额保证合同即可。这样，对于需要连续借贷这样，对于需要连续借贷这样，对于需要连续借贷这样，对于需要连续借贷的情况，就可以起到简化手续，方便当事人的作用。保证合同应当包括的情况，就可以起到简化手续，方便当事人的作用。保证合同应当包括的情况，就可以起到简化手续，方便当事人的作用。保证合同应当包括的情况，就可以起到简化手续，方便当事人的作用。保证合同应当包括以下内容：以下内容：以下内容：以下内容：n n1 1 1 1. .被保证的主债权种类、数额被保证的主债权种类、数额被保证的主债权种类、数额被保证的主债权种类、数额; ; ;

356、 ;n n2.2.2.2.债务人履行债务的期限债务人履行债务的期限债务人履行债务的期限债务人履行债务的期限; ; ; ;n n3.3.3.3.保证的方式保证的方式保证的方式保证的方式; ; ; ;n n4.4.4.4.保证的范围保证的范围保证的范围保证的范围; ; ; ;n n5.5.5.5.保证的期限保证的期限保证的期限保证的期限; ; ; ;n n6.6.6.6.双方认为需要约定的其他事项。双方认为需要约定的其他事项。双方认为需要约定的其他事项。双方认为需要约定的其他事项。n n( (三三三三) )保证方式保证方式保证方式保证方式 1.1.1.1.连带责任保证。连带责任保证。连带责任保证。

357、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与当事人在保证合同中约定保证人与当事人在保证合同中约定保证人与当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保债务的，债权人可

358、以要求债务人履行债务，也可以要求保债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内履行债务。证人在其保证范围内履行债务。证人在其保证范围内履行债务。证人在其保证范围内履行债务。n n 2.2.2.2.一般保证。一般保证。一般保证。一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履当事人在保证合同中约定，债务人不能履当事人在保证合同中约定，债务人不能履当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

359、一般行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。但有下列情形之一的除外绝承担保证责任。但有下列情形之一的除外绝承担保证责任。但有下列情形之一的除外绝承担保证责任。但有下列情形之一

360、的除外：n n(1)(1)(1)(1)债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的困难的困难的困难的;(2);(2);(2);(2)人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的的的的;(3);(3);(3);(3)保证人以书面形式放弃上述规定的权利的。保证人以书面形式放弃上述规定的权利的。保证人以书面形式放弃上述规定的权利的。

361、保证人以书面形式放弃上述规定的权利的。n n( (四四四四) )保证范围保证范围保证范围保证范围n n保证的范围包括保证的范围包括保证的范围包括保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和主债权及利息、违约金、损害赔偿金和主债权及利息、违约金、损害赔偿金和主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用实现债权的费用实现债权的费用实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。保证合同另有约定的，按照约定。保证合同另有约定的，按照约定。保证合同另有约定的，按照约定。n n当事人对保证的范围没有约定或者约定不明确的，保当事人对保证的范围没有约定或者约定不明确的，保当事人对保证的范围没有约定或者

362、约定不明确的，保当事人对保证的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。证人应当对全部债务承担责任。证人应当对全部债务承担责任。证人应当对全部债务承担责任。n n 三、质押担保方式三、质押担保方式三、质押担保方式三、质押担保方式n n( (一一一一) )动产质押动产质押动产质押动产质押n n 债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依

363、法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动债务人不履行债务时，债权人有权依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动债务人不履行债务时，债权人有权依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动债务人不履行债务时，债权人有权依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款受偿。前述债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的产的价款受偿。前述债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的产的价款受偿。前述债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的产的价款受偿。前述债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。动产为质物。动产为质物。动产为质物。n n设定动产质押，应当以书面形式订立合同，设定动产质押

364、，应当以书面形式订立合同，设定动产质押，应当以书面形式订立合同，设定动产质押，应当以书面形式订立合同，包括以下内容：包括以下内容：包括以下内容：包括以下内容：n n1 1 1 1. .被担保的主债权种类、数额被担保的主债权种类、数额被担保的主债权种类、数额被担保的主债权种类、数额; ; ; ;n n2.2.2.2.债务人履行债务的期限债务人履行债务的期限债务人履行债务的期限债务人履行债务的期限; ; ; ;n n3.3.3.3.质物的名称、数量、质量、状况质物的名称、数量、质量、状况质物的名称、数量、质量、状况质物的名称、数量、质量、状况; ; ; ;n n4.4.4.4.担保的范围担保的范围

365、担保的范围担保的范围; ; ; ;n n5.5.5.5.当事人认为需要约定的其他事项。当事人认为需要约定的其他事项。当事人认为需要约定的其他事项。当事人认为需要约定的其他事项。n n质押担保的范围是主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保存费用质押担保的范围是主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保存费用质押担保的范围是主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保存费用质押担保的范围是主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保存费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。和实现质权的费用。质押合同

366、另有约定的，按照约定。n n质权人负有妥善保管质物的义务。质权人负有妥善保管质物的义务。质权人负有妥善保管质物的义务。质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或者毁损的，因保管不善致使质物灭失或者毁损的，因保管不善致使质物灭失或者毁损的，因保管不善致使质物灭失或者毁损的，质权人应当承担民事责任。质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者毁质权人应当承担民事责任。质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者毁质权人应当承担民事责任。质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者毁质权人应当承担民事责任。质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者毁损的，出质人可以要求质权人提存，或者要求提前清偿债务

367、而返还质物。损的，出质人可以要求质权人提存，或者要求提前清偿债务而返还质物。损的，出质人可以要求质权人提存，或者要求提前清偿债务而返还质物。损的，出质人可以要求质权人提存，或者要求提前清偿债务而返还质物。n n债权清偿期届满，债务人履行债务的，质权人应当返还质物。债权清偿期届满，债务人履行债务的，质权人应当返还质物。债权清偿期届满，债务人履行债务的，质权人应当返还质物。债权清偿期届满，债务人履行债务的，质权人应当返还质物。债务履行债务履行债务履行债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价或者以拍卖、变卖期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价或者以拍卖、变卖期届满质权

368、人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价或者以拍卖、变卖期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价或者以拍卖、变卖该质物所得的价款受偿，协议不成的，质权人有权依法拍卖或者变卖质物，该质物所得的价款受偿，协议不成的，质权人有权依法拍卖或者变卖质物，该质物所得的价款受偿，协议不成的，质权人有权依法拍卖或者变卖质物，该质物所得的价款受偿，协议不成的，质权人有权依法拍卖或者变卖质物，就卖得的价款受偿。就卖得的价款受偿。就卖得的价款受偿。就卖得的价款受偿。n n( ( ( (二二二二) ) ) )权利质押权利质押权利质押权利质押n n 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单汇票、支票、本票、

369、债券、存款单、仓单、提单汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单; ; ; ;依法可以转依法可以转依法可以转依法可以转让的股份、股票让的股份、股票让的股份、股票让的股份、股票; ; ; ;依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权等可以设定质押。中的财产权等可以设定质押。中的财产权等可以设定质押。中的财产权等可以设定质押。n n 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单

370、出质的，以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。n n 以依法可以转让的股票出质的，应当在证券登记机构办理出以依法可以转让的股票出质的，应当在证券登记机构办理出以依法可以转让的股票出质的，应当在证券登记机构办理出以依法可以转让的股票出质的，应当在证券登记机构办理出质登记。以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的质登记。以有限责任公司的股份出质的，适用

371、公司法股份转让的质登记。以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的质登记。以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定。有关规定。有关规定。有关规定。n n 以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管

372、理部门办理出质登记。理出质登记。理出质登记。理出质登记。n n债务清偿期届满债权人未受清偿时，债权人可以依法实现权利债务清偿期届满债权人未受清偿时，债权人可以依法实现权利债务清偿期届满债权人未受清偿时，债权人可以依法实现权利债务清偿期届满债权人未受清偿时，债权人可以依法实现权利质权。权利质权实现的方式适用实现动产质权的有关规定。质权。权利质权实现的方式适用实现动产质权的有关规定。质权。权利质权实现的方式适用实现动产质权的有关规定。质权。权利质权实现的方式适用实现动产质权的有关规定。n n一般情况下，商业银行贷款，借款人应当提供担保。但经商业一般情况下，商业银行贷款，借款人应当提供担保。但经商业

373、一般情况下，商业银行贷款，借款人应当提供担保。但经商业一般情况下，商业银行贷款，借款人应当提供担保。但经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。不提供担保。不提供担保。不提供担保。n n第三十七条第三十七条第三十七条第三十七条 商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷商业银行贷

374、款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。认为需要约定的其他事项。认为需要约定的其他事项。认为需要约定的其他事项。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行贷款合同的规定。本条是关于商业银行贷款合同的规定。本条是关于商业银行贷款合同的规定。本条是关于商业银行贷款合同的规定。n n商业银行决定对借款人发

375、放贷款后，应当与借款人以书面形式订立贷商业银行决定对借款人发放贷款后，应当与借款人以书面形式订立贷商业银行决定对借款人发放贷款后，应当与借款人以书面形式订立贷商业银行决定对借款人发放贷款后，应当与借款人以书面形式订立贷款合同。订立贷款合同，是商业银行贷款业务的必经程序，也是贷款管理款合同。订立贷款合同，是商业银行贷款业务的必经程序，也是贷款管理款合同。订立贷款合同，是商业银行贷款业务的必经程序，也是贷款管理款合同。订立贷款合同，是商业银行贷款业务的必经程序，也是贷款管理工作的重要内容，它对于明确商业银行与借款人的权利义务，保护贷款合工作的重要内容，它对于明确商业银行与借款人的权利义务，保护贷款

376、合工作的重要内容，它对于明确商业银行与借款人的权利义务，保护贷款合工作的重要内容，它对于明确商业银行与借款人的权利义务，保护贷款合同双方当事人的合法权益，保障商业银行按期收回贷款，保证信贷资金的同双方当事人的合法权益，保障商业银行按期收回贷款，保证信贷资金的同双方当事人的合法权益，保障商业银行按期收回贷款，保证信贷资金的同双方当事人的合法权益，保障商业银行按期收回贷款，保证信贷资金的安全起着重要的作用。安全起着重要的作用。安全起着重要的作用。安全起着重要的作用。n n一、贷款合同的内容一、贷款合同的内容一、贷款合同的内容一、贷款合同的内容n n为了规范商业银行的贷款业务活动，减小贷款合同双方当

377、事人发生争为了规范商业银行的贷款业务活动，减小贷款合同双方当事人发生争为了规范商业银行的贷款业务活动，减小贷款合同双方当事人发生争为了规范商业银行的贷款业务活动，减小贷款合同双方当事人发生争议的可能性，贷款合同必须采取书面形式订立。借款人的借款申请书，有议的可能性，贷款合同必须采取书面形式订立。借款人的借款申请书，有议的可能性，贷款合同必须采取书面形式订立。借款人的借款申请书，有议的可能性，贷款合同必须采取书面形式订立。借款人的借款申请书，有关借款的凭证、协议书和当事人双方同意修改贷款合同的有关书面材料，关借款的凭证、协议书和当事人双方同意修改贷款合同的有关书面材料，关借款的凭证、协议书和当事

378、人双方同意修改贷款合同的有关书面材料，关借款的凭证、协议书和当事人双方同意修改贷款合同的有关书面材料，也是贷款合同的组成部分。也是贷款合同的组成部分。也是贷款合同的组成部分。也是贷款合同的组成部分。n n贷款合同必须由当事人双方的法定代表人或者经法定代表人书面授权贷款合同必须由当事人双方的法定代表人或者经法定代表人书面授权贷款合同必须由当事人双方的法定代表人或者经法定代表人书面授权贷款合同必须由当事人双方的法定代表人或者经法定代表人书面授权证明的经办人证明的经办人证明的经办人证明的经办人签字盖章，并加盖单位公章后，方产生法律效力。签字盖章，并加盖单位公章后，方产生法律效力。签字盖章，并加盖单位

379、公章后，方产生法律效力。签字盖章，并加盖单位公章后，方产生法律效力。n n借款合同应当具备下列条款借款合同应当具备下列条款借款合同应当具备下列条款借款合同应当具备下列条款：(1)(1)(1)(1)贷款种类贷款种类贷款种类贷款种类;(2);(2);(2);(2)贷款用途贷款用途贷款用途贷款用途;(3);(3);(3);(3)贷款金额贷款金额贷款金额贷款金额;(4);(4);(4);(4)贷款利率贷款利率贷款利率贷款利率;(5);(5);(5);(5)贷款期限贷款期限贷款期限贷款期限;(6);(6);(6);(6)还款资金来源以及还款方式还款资金来源以及还款方式还款资金来源以及还款方式还款资金来源

380、以及还款方式;(7);(7);(7);(7)违约责任违约责任违约责任违约责任;(8);(8);(8);(8)当事人双方认为需要约定的其他事项。当事人双方认为需要约定的其他事项。当事人双方认为需要约定的其他事项。当事人双方认为需要约定的其他事项。n n根据本法规定，商业银行贷款原则上应当实行担保。贷款合同当事人根据本法规定，商业银行贷款原则上应当实行担保。贷款合同当事人根据本法规定，商业银行贷款原则上应当实行担保。贷款合同当事人根据本法规定，商业银行贷款原则上应当实行担保。贷款合同当事人可以在贷款合同中订立担保条款，作为贷款合同的组成内容。商业银行也可以在贷款合同中订立担保条款，作为贷款合同的组

381、成内容。商业银行也可以在贷款合同中订立担保条款，作为贷款合同的组成内容。商业银行也可以在贷款合同中订立担保条款，作为贷款合同的组成内容。商业银行也可以与借款人、保证人或者第三人另行订立担保贷款的保证合同、抵押合可以与借款人、保证人或者第三人另行订立担保贷款的保证合同、抵押合可以与借款人、保证人或者第三人另行订立担保贷款的保证合同、抵押合可以与借款人、保证人或者第三人另行订立担保贷款的保证合同、抵押合同或者质押合同。同或者质押合同。同或者质押合同。同或者质押合同。n n二、贷款合同双方当事人的权利义务二、贷款合同双方当事人的权利义务二、贷款合同双方当事人的权利义务二、贷款合同双方当事人的权利义务

382、n n贷款合同双方当事人必须遵守国家法律，遵守国家有贷款合同双方当事人必须遵守国家法律，遵守国家有贷款合同双方当事人必须遵守国家法律，遵守国家有贷款合同双方当事人必须遵守国家法律，遵守国家有关信贷政策的规定，在平等协商的基础上订立贷款合同。关信贷政策的规定，在平等协商的基础上订立贷款合同。关信贷政策的规定，在平等协商的基础上订立贷款合同。关信贷政策的规定，在平等协商的基础上订立贷款合同。n n任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款; ;商业银商业银商业银商业银行有权拒绝任何单位和个

383、人强令要求其发放贷款。行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款。行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款。行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款。n n贷款合同依法订立后，即具有法律约束力，当事人双贷款合同依法订立后，即具有法律约束力，当事人双贷款合同依法订立后，即具有法律约束力，当事人双贷款合同依法订立后，即具有法律约束力，当事人双方必须严格遵守合同条款，履行合同规定的义务。方必须严格遵守合同条款，履行合同规定的义务。方必须严格遵守合同条款，履行合同规定的义务。方必须严格遵守合同条款，履行合同规定的义务。n n借款方必须按照贷款合同规定的用途使用借款，不得借款方必须按照贷款合同规定的

384、用途使用借款，不得借款方必须按照贷款合同规定的用途使用借款，不得借款方必须按照贷款合同规定的用途使用借款，不得作它用，不得使用借款进行违法活动。借款人有义务按照作它用，不得使用借款进行违法活动。借款人有义务按照作它用，不得使用借款进行违法活动。借款人有义务按照作它用，不得使用借款进行违法活动。借款人有义务按照合同规定的期限偿还借款本金和利息。合同规定的期限偿还借款本金和利息。合同规定的期限偿还借款本金和利息。合同规定的期限偿还借款本金和利息。n n贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方贷款方有权

385、检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。n n第三十八条第三十八条第三十八条第三十八条 商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利

386、商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。率。率。率。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行贷款利率的规定。本条是关于商业银行贷款利率的规定。本条是关于商业银行贷款利率的规定。本条是关于商业银行贷款利率的规定。n n一、贷款利率的类别一、贷款利率的类别一、贷款利率的类别一、贷款利率的类别n n( (一一一一) )法定利率：指国务院批准经国务院授权中国人民银行制定的利率法定利率：指国务院批准经国务院授权中国人民银行制定的利率法定利率：指国务院批准经国务院授权中国人民银行制定的利率法定利率：指

387、国务院批准经国务院授权中国人民银行制定的利率; ;n n( (二二二二) )差别利率：指对不同期限、不同行业、不同地区所规定的不同利率差别利率：指对不同期限、不同行业、不同地区所规定的不同利率差别利率：指对不同期限、不同行业、不同地区所规定的不同利率差别利率：指对不同期限、不同行业、不同地区所规定的不同利率; ;n n( (三三三三) )优惠利率：指根据国家有关政策要求，对扶植对象采取的低于法定利率的优惠利率：指根据国家有关政策要求，对扶植对象采取的低于法定利率的优惠利率：指根据国家有关政策要求，对扶植对象采取的低于法定利率的优惠利率：指根据国家有关政策要求，对扶植对象采取的低于法定利率的优惠

388、利率优惠利率优惠利率优惠利率; ;n n( (四四四四) )浮动利率：指金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定利浮动利率：指金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定利浮动利率：指金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定利浮动利率：指金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定利率为基础自行确定的利率。率为基础自行确定的利率。率为基础自行确定的利率。率为基础自行确定的利率。n n二、影响商业银行贷款利率确定的因素二、影响商业银行贷款利率确定的因素二、影响商业银行贷款利率确定的因素二、影响商业银行贷款利率确定的因素n n( (一一一一) )影响商业银行贷款利率

389、确定的直接因素影响商业银行贷款利率确定的直接因素影响商业银行贷款利率确定的直接因素影响商业银行贷款利率确定的直接因素n n1.1.1.1.中央银行基准利率。指中央银行再贴现率和中央银行对商业银行贷款的利率。中央银行基准利率。指中央银行再贴现率和中央银行对商业银行贷款的利率。中央银行基准利率。指中央银行再贴现率和中央银行对商业银行贷款的利率。中央银行基准利率。指中央银行再贴现率和中央银行对商业银行贷款的利率。它反映国家货币政策的要求，并影响着商业银行资本融通的成本。商业银行贷款的它反映国家货币政策的要求，并影响着商业银行资本融通的成本。商业银行贷款的它反映国家货币政策的要求，并影响着商业银行资本

390、融通的成本。商业银行贷款的它反映国家货币政策的要求，并影响着商业银行资本融通的成本。商业银行贷款的利率一般要参照中央银行的基准利率，并且要利率一般要参照中央银行的基准利率，并且要利率一般要参照中央银行的基准利率，并且要利率一般要参照中央银行的基准利率，并且要略高于略高于略高于略高于中央银行的基准利率。中央银行的基准利率。中央银行的基准利率。中央银行的基准利率。n n2.2.2.2.存款利率。商业银行的资金来源主要来自银行存款，存款利率直接影响着商存款利率。商业银行的资金来源主要来自银行存款，存款利率直接影响着商存款利率。商业银行的资金来源主要来自银行存款，存款利率直接影响着商存款利率。商业银行

391、的资金来源主要来自银行存款，存款利率直接影响着商业银行借入资金的成本。银行存款利率越高，借入资金的成本越大业银行借入资金的成本。银行存款利率越高，借入资金的成本越大业银行借入资金的成本。银行存款利率越高，借入资金的成本越大业银行借入资金的成本。银行存款利率越高，借入资金的成本越大; ;反之就越小。商反之就越小。商反之就越小。商反之就越小。商业银行从事贷款业务是为了获取利润，要实现利润收入，就必须使银行的存款利率业银行从事贷款业务是为了获取利润，要实现利润收入，就必须使银行的存款利率业银行从事贷款业务是为了获取利润，要实现利润收入，就必须使银行的存款利率业银行从事贷款业务是为了获取利润，要实现利

392、润收入，就必须使银行的存款利率和贷款利率之间存在一个利差，使银行的贷款利率高于银行的存款利率。和贷款利率之间存在一个利差，使银行的贷款利率高于银行的存款利率。和贷款利率之间存在一个利差，使银行的贷款利率高于银行的存款利率。和贷款利率之间存在一个利差，使银行的贷款利率高于银行的存款利率。n n3.3.3.3.贷贷贷贷款业务费用支出。银行在从事贷款业务的过程中，要进行贷款调查、审查款业务费用支出。银行在从事贷款业务的过程中，要进行贷款调查、审查款业务费用支出。银行在从事贷款业务的过程中，要进行贷款调查、审查款业务费用支出。银行在从事贷款业务的过程中，要进行贷款调查、审查批准、贷款监督、贷款管理等活

393、动，这些业务活动必须要支出业务费用。银行支出批准、贷款监督、贷款管理等活动，这些业务活动必须要支出业务费用。银行支出批准、贷款监督、贷款管理等活动，这些业务活动必须要支出业务费用。银行支出批准、贷款监督、贷款管理等活动，这些业务活动必须要支出业务费用。银行支出的这笔业务费用，需要从贷款利润收入中得到补偿，而贷款利润的收人是靠贷款利的这笔业务费用，需要从贷款利润收入中得到补偿，而贷款利润的收人是靠贷款利的这笔业务费用，需要从贷款利润收入中得到补偿，而贷款利润的收人是靠贷款利的这笔业务费用，需要从贷款利润收入中得到补偿，而贷款利润的收人是靠贷款利息来取得的。因此，贷款业务活动费用的支出就构成了影响

394、贷款利率的一个直接因息来取得的。因此，贷款业务活动费用的支出就构成了影响贷款利率的一个直接因息来取得的。因此，贷款业务活动费用的支出就构成了影响贷款利率的一个直接因息来取得的。因此，贷款业务活动费用的支出就构成了影响贷款利率的一个直接因素。素。素。素。n n( (二二二二) )影响商业银行贷款利率确定的间接因素影响商业银行贷款利率确定的间接因素影响商业银行贷款利率确定的间接因素影响商业银行贷款利率确定的间接因素n n1.1.1.1.贷款的风险程度。贷款的风险程度。贷款的风险程度。贷款的风险程度。影响着商业银行信贷资金的安全，反映银行按期收回影响着商业银行信贷资金的安全，反映银行按期收回影响着商

395、业银行信贷资金的安全，反映银行按期收回影响着商业银行信贷资金的安全，反映银行按期收回贷款本金和利息的可能性。因此，贷款风险程度越高，贷款利率也越高贷款本金和利息的可能性。因此，贷款风险程度越高，贷款利率也越高贷款本金和利息的可能性。因此，贷款风险程度越高，贷款利率也越高贷款本金和利息的可能性。因此，贷款风险程度越高，贷款利率也越高; ; ; ;反反反反之，贷款风险程度越低，贷款利率也就越低。之，贷款风险程度越低，贷款利率也就越低。之，贷款风险程度越低，贷款利率也就越低。之，贷款风险程度越低，贷款利率也就越低。决定贷款风险程度高低的因决定贷款风险程度高低的因决定贷款风险程度高低的因决定贷款风险程

396、度高低的因素素素素包括借款人的信用、贷款的种类和期限等。商业银行对于信用较好的借包括借款人的信用、贷款的种类和期限等。商业银行对于信用较好的借包括借款人的信用、贷款的种类和期限等。商业银行对于信用较好的借包括借款人的信用、贷款的种类和期限等。商业银行对于信用较好的借款人，贷款的风险较小，一般可以采用较低的优惠利率款人，贷款的风险较小，一般可以采用较低的优惠利率款人，贷款的风险较小，一般可以采用较低的优惠利率款人，贷款的风险较小，一般可以采用较低的优惠利率; ; ; ;反之，就采用较高反之，就采用较高反之，就采用较高反之，就采用较高的利率。贷款的种类和期限不同，贷款的风险程度也不同，因而，对不同

397、的利率。贷款的种类和期限不同，贷款的风险程度也不同，因而，对不同的利率。贷款的种类和期限不同，贷款的风险程度也不同，因而，对不同的利率。贷款的种类和期限不同，贷款的风险程度也不同，因而，对不同种类和期限的贷款，商业银行所采用的贷款利率也不同。一般来说，固定种类和期限的贷款，商业银行所采用的贷款利率也不同。一般来说，固定种类和期限的贷款，商业银行所采用的贷款利率也不同。一般来说，固定种类和期限的贷款，商业银行所采用的贷款利率也不同。一般来说，固定资产贷款利率要高于流动资金贷款利率资产贷款利率要高于流动资金贷款利率资产贷款利率要高于流动资金贷款利率资产贷款利率要高于流动资金贷款利率; ; ; ;信

398、用贷款的利率要高于担保贷款利信用贷款的利率要高于担保贷款利信用贷款的利率要高于担保贷款利信用贷款的利率要高于担保贷款利率率率率; ; ; ;期限较长的贷款利率要高于期限较短的贷款利率。期限较长的贷款利率要高于期限较短的贷款利率。期限较长的贷款利率要高于期限较短的贷款利率。期限较长的贷款利率要高于期限较短的贷款利率。 n n2.2.2.2.借贷资本的市场供求状况。借贷资本的市场供求状况。借贷资本的市场供求状况。借贷资本的市场供求状况。利率作为借贷资本的利率作为借贷资本的利率作为借贷资本的利率作为借贷资本的“ “价格价格价格价格” ”，同其他商品的，同其他商品的，同其他商品的，同其他商品的价格一样

399、，受到市场供求状况的影响。在市场经济条件下，借贷资本的市价格一样，受到市场供求状况的影响。在市场经济条件下，借贷资本的市价格一样，受到市场供求状况的影响。在市场经济条件下，借贷资本的市价格一样，受到市场供求状况的影响。在市场经济条件下，借贷资本的市场供求状况，是决定当前市场贷款利率水平的最主要的因素。通常情况下，场供求状况，是决定当前市场贷款利率水平的最主要的因素。通常情况下，场供求状况，是决定当前市场贷款利率水平的最主要的因素。通常情况下，场供求状况，是决定当前市场贷款利率水平的最主要的因素。通常情况下，在经济扩张和繁荣时期，贷款需求量大，利率水平也随之升高在经济扩张和繁荣时期，贷款需求量大

400、，利率水平也随之升高在经济扩张和繁荣时期，贷款需求量大，利率水平也随之升高在经济扩张和繁荣时期，贷款需求量大，利率水平也随之升高; ;在经济萧条在经济萧条在经济萧条在经济萧条时期，投资需求不高，贷款需要量减少，市场利率水平也随之降低。借贷时期，投资需求不高，贷款需要量减少，市场利率水平也随之降低。借贷时期，投资需求不高，贷款需要量减少，市场利率水平也随之降低。借贷时期，投资需求不高，贷款需要量减少，市场利率水平也随之降低。借贷资本市场供求状况不但对贷款利率水平产生影响，对中央银行基准利率和资本市场供求状况不但对贷款利率水平产生影响，对中央银行基准利率和资本市场供求状况不但对贷款利率水平产生影响

401、，对中央银行基准利率和资本市场供求状况不但对贷款利率水平产生影响，对中央银行基准利率和存款利率也同样产生影响，而后者又决定借贷资本的成本大小，对贷款利存款利率也同样产生影响，而后者又决定借贷资本的成本大小，对贷款利存款利率也同样产生影响，而后者又决定借贷资本的成本大小，对贷款利存款利率也同样产生影响，而后者又决定借贷资本的成本大小，对贷款利率水平的高低产生影响。率水平的高低产生影响。率水平的高低产生影响。率水平的高低产生影响。n n3.3.3.3.预期的通货膨胀率。预期的通货膨胀率。预期的通货膨胀率。预期的通货膨胀率。主要表现在贷款利率会存在名义利率和实际利率的主要表现在贷款利率会存在名义利率

402、和实际利率的主要表现在贷款利率会存在名义利率和实际利率的主要表现在贷款利率会存在名义利率和实际利率的差异。由于商业银行注重的是实际利率，即名义利率与通货膨胀率之差，差异。由于商业银行注重的是实际利率，即名义利率与通货膨胀率之差，差异。由于商业银行注重的是实际利率，即名义利率与通货膨胀率之差，差异。由于商业银行注重的是实际利率，即名义利率与通货膨胀率之差，在通货膨胀率升高时，商业银行就要相应提高名义利率，以使实际利率保在通货膨胀率升高时，商业银行就要相应提高名义利率，以使实际利率保在通货膨胀率升高时，商业银行就要相应提高名义利率，以使实际利率保在通货膨胀率升高时，商业银行就要相应提高名义利率，以

403、使实际利率保持不变或者相应提高。商业银行在从事贷款业务中，对一些贷款往往实行持不变或者相应提高。商业银行在从事贷款业务中，对一些贷款往往实行持不变或者相应提高。商业银行在从事贷款业务中，对一些贷款往往实行持不变或者相应提高。商业银行在从事贷款业务中，对一些贷款往往实行在贷款期限内可以浮动的利率，以便使贷款利率随着通货膨胀率的变动而在贷款期限内可以浮动的利率，以便使贷款利率随着通货膨胀率的变动而在贷款期限内可以浮动的利率，以便使贷款利率随着通货膨胀率的变动而在贷款期限内可以浮动的利率，以便使贷款利率随着通货膨胀率的变动而相应变动。相应变动。相应变动。相应变动。n n 三、商业银行贷款利率的确定三

404、、商业银行贷款利率的确定三、商业银行贷款利率的确定三、商业银行贷款利率的确定n n 对资金的需求大于资金的供应，为了稳定国家的金融秩序，防止贷对资金的需求大于资金的供应，为了稳定国家的金融秩序，防止贷对资金的需求大于资金的供应，为了稳定国家的金融秩序，防止贷对资金的需求大于资金的供应，为了稳定国家的金融秩序，防止贷款利率的任意提高，款利率的任意提高，款利率的任意提高，款利率的任意提高，国家有必要对金融机构的贷款利率作出规定国家有必要对金融机构的贷款利率作出规定国家有必要对金融机构的贷款利率作出规定国家有必要对金融机构的贷款利率作出规定，保证，保证，保证，保证贷款人在国家规定的利率限度内贷款，减

405、少贷款人的生产成本，促进国贷款人在国家规定的利率限度内贷款，减少贷款人的生产成本，促进国贷款人在国家规定的利率限度内贷款，减少贷款人的生产成本，促进国贷款人在国家规定的利率限度内贷款，减少贷款人的生产成本，促进国民经济健康有序地向前发展。民经济健康有序地向前发展。民经济健康有序地向前发展。民经济健康有序地向前发展。n n 国家的利率政策是国家的利率政策是国家的利率政策是国家的利率政策是中央银行货币政策中央银行货币政策中央银行货币政策中央银行货币政策的主要组成部分，其制订和调的主要组成部分，其制订和调的主要组成部分，其制订和调的主要组成部分，其制订和调整都对国民经济产生重大影响，中央银行也是通过

406、对金融机构贷款利率整都对国民经济产生重大影响，中央银行也是通过对金融机构贷款利率整都对国民经济产生重大影响，中央银行也是通过对金融机构贷款利率整都对国民经济产生重大影响，中央银行也是通过对金融机构贷款利率的管理达到对国家金融秩序进行调整的目的。的管理达到对国家金融秩序进行调整的目的。的管理达到对国家金融秩序进行调整的目的。的管理达到对国家金融秩序进行调整的目的。n n中国人民银行根据市场经济的发展及资金供求关系，一般中国人民银行根据市场经济的发展及资金供求关系，一般中国人民银行根据市场经济的发展及资金供求关系，一般中国人民银行根据市场经济的发展及资金供求关系，一般在一定时在一定时在一定时在一定

407、时期内对金融机构的贷款利率作出规定期内对金融机构的贷款利率作出规定期内对金融机构的贷款利率作出规定期内对金融机构的贷款利率作出规定。n n 目前国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定目前国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定目前国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定目前国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率，其他任何单位和个人均无权变动。法定利率的公布、实施由中国利率，其他任何单位和个人均无权变动。法定利率的公布、实施由中国利率，其他任何单位和个人均无权变动。法定利率的公布、实施由中国利率，其他任何单位和个人均无权变动。法定利

408、率的公布、实施由中国人民银行总行负责。金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，人民银行总行负责。金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，人民银行总行负责。金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，人民银行总行负责。金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定利率为基础自行确定浮动利率。中国人民银行对商业银行浮动利以法定利率为基础自行确定浮动利率。中国人民银行对商业银行浮动利以法定利率为基础自行确定浮动利率。中国人民银行对商业银行浮动利以法定利率为基础自行确定浮动利率。中国人民银行对商业银行浮动利率的现行规定是：从率的现行规定是：从率的现行规定是：从率的现行规定是：从200420

409、0420042004年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日起，在中国人民银行制定的贷款基准日起，在中国人民银行制定的贷款基准日起，在中国人民银行制定的贷款基准日起，在中国人民银行制定的贷款基准利率基础上，商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款利率基础上，商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款利率基础上，商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款利率基础上，商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的基准利率的基准利率的基准利率的1.71.71.71.7倍，农村信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利倍，农村信用社贷款利率浮动区间上限扩大

410、到贷款基准利倍，农村信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利倍，农村信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的两倍，金融机构贷款利率浮动区间下限保持贷款基准利率的率的两倍，金融机构贷款利率浮动区间下限保持贷款基准利率的率的两倍，金融机构贷款利率浮动区间下限保持贷款基准利率的率的两倍，金融机构贷款利率浮动区间下限保持贷款基准利率的0.90.90.90.9倍不倍不倍不倍不变。以一年期贷款为例，现行基准利率为变。以一年期贷款为例，现行基准利率为变。以一年期贷款为例，现行基准利率为变。以一年期贷款为例，现行基准利率为5.31%5.31%5.31%5.31%，扩大贷款利率浮动区间，扩大贷款利率浮动

411、区间，扩大贷款利率浮动区间，扩大贷款利率浮动区间后，商业银行、城市信用社可在后，商业银行、城市信用社可在后，商业银行、城市信用社可在后，商业银行、城市信用社可在4.78%4.78%4.78%4.78%至至至至9.03%9.03%9.03%9.03%的区间内按市场原则自主的区间内按市场原则自主的区间内按市场原则自主的区间内按市场原则自主确定贷款利率。中国人民银行不再根据企业所有制性质、规模大小分别确定贷款利率。中国人民银行不再根据企业所有制性质、规模大小分别确定贷款利率。中国人民银行不再根据企业所有制性质、规模大小分别确定贷款利率。中国人民银行不再根据企业所有制性质、规模大小分别确定贷款利率浮动

412、区间确定贷款利率浮动区间确定贷款利率浮动区间确定贷款利率浮动区间; ;政策性银行贷款及国务院另有规定的贷款利率不政策性银行贷款及国务院另有规定的贷款利率不政策性银行贷款及国务院另有规定的贷款利率不政策性银行贷款及国务院另有规定的贷款利率不上浮。上浮。上浮。上浮。 n n第四十条第四十条第四十条第四十条 商业银行不得向关系人发放信用贷款商业银行不得向关系人发放信用贷款商业银行不得向关系人发放信用贷款商业银行不得向关系人发放信用贷款; ;向关系人发放担保贷款的条向关系人发放担保贷款的条向关系人发放担保贷款的条向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。件不得优于其他借款人同类贷款的

413、条件。件不得优于其他借款人同类贷款的条件。件不得优于其他借款人同类贷款的条件。n n前款所称关系人是指：前款所称关系人是指：前款所称关系人是指：前款所称关系人是指：n n( (一一一一) )商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属; ;n n( (二二二二) )前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企

414、业和其他经济前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。组织。组织。组织。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行对关系人贷款的限制性规定。本条是关于商业银行对关系人贷款的限制性规定。本条是关于商业银行对关系人贷款的限制性规定。本条是关于商业银行对关系人贷款的限制性规定。n n许多国家的银行法都对银行向关系人发放贷款作出限制。指那些与本行许多国家的银行法都对银行向关系人发放贷款作出限制。指那些与本行许多国家的银行法都对银行向关系人发放贷款作出限制。指那些与本行许多国家的银行法都对银行向关系人发放贷款作出限制。指那些与本行有特殊密切关系的人。由于这些人与银行

415、有着这种密切的关系，银行对其发有特殊密切关系的人。由于这些人与银行有着这种密切的关系，银行对其发有特殊密切关系的人。由于这些人与银行有着这种密切的关系，银行对其发有特殊密切关系的人。由于这些人与银行有着这种密切的关系，银行对其发放贷款时，就很可能在贯彻各种贷款业务规则方面出现不严格的情况。这样，放贷款时，就很可能在贯彻各种贷款业务规则方面出现不严格的情况。这样，放贷款时，就很可能在贯彻各种贷款业务规则方面出现不严格的情况。这样，放贷款时，就很可能在贯彻各种贷款业务规则方面出现不严格的情况。这样，商业银行就不但违背了公正原则，使该得到贷款的得不到，不该得到贷款的商业银行就不但违背了公正原则，使该

416、得到贷款的得不到，不该得到贷款的商业银行就不但违背了公正原则，使该得到贷款的得不到，不该得到贷款的商业银行就不但违背了公正原则，使该得到贷款的得不到，不该得到贷款的却能够得到。同时，也给银行的安全经营留下了隐患，因为对借款人审查不却能够得到。同时，也给银行的安全经营留下了隐患，因为对借款人审查不却能够得到。同时，也给银行的安全经营留下了隐患，因为对借款人审查不却能够得到。同时，也给银行的安全经营留下了隐患，因为对借款人审查不严格，对贷款业务规则的要求的放松，就意味着经营风险的增大。因此，规严格，对贷款业务规则的要求的放松，就意味着经营风险的增大。因此，规严格，对贷款业务规则的要求的放松，就意味

417、着经营风险的增大。因此，规严格，对贷款业务规则的要求的放松，就意味着经营风险的增大。因此，规定商业银行对关系人贷款的限制对于维护银行业的稳健运行是十分必要的。定商业银行对关系人贷款的限制对于维护银行业的稳健运行是十分必要的。定商业银行对关系人贷款的限制对于维护银行业的稳健运行是十分必要的。定商业银行对关系人贷款的限制对于维护银行业的稳健运行是十分必要的。n n关系人的范围关系人的范围关系人的范围关系人的范围：1.1.1.1.商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及商业银行的董事、监事、管理人员、信

418、贷业务人员及其近亲属。这里的其近亲属。这里的其近亲属。这里的其近亲属。这里的“ “近亲属近亲属近亲属近亲属” ”，包括本人的三代以内的直系血亲、配偶、兄弟，包括本人的三代以内的直系血亲、配偶、兄弟，包括本人的三代以内的直系血亲、配偶、兄弟，包括本人的三代以内的直系血亲、配偶、兄弟姐妹姐妹姐妹姐妹;2.;2.;2.;2.前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。组织。组织。组织。n n对向关系人贷款的限

419、制是：对向关系人贷款的限制是：对向关系人贷款的限制是：对向关系人贷款的限制是：1.1.1.1.商业银行不得向关系人发放信用贷款商业银行不得向关系人发放信用贷款商业银行不得向关系人发放信用贷款商业银行不得向关系人发放信用贷款; ;2.2.2.2.向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。n n商业银行对关系人发放贷款，一律要采用担保贷款的形式，并且向关系商业银行对关系人发放贷款，一律要采用担保贷款的形

420、式，并且向关系商业银行对关系人发放贷款，一律要采用担保贷款的形式，并且向关系商业银行对关系人发放贷款，一律要采用担保贷款的形式，并且向关系人发放贷款的条件，不能比其他借款人的条件更优惠。人发放贷款的条件，不能比其他借款人的条件更优惠。人发放贷款的条件，不能比其他借款人的条件更优惠。人发放贷款的条件，不能比其他借款人的条件更优惠。n n第四十一条第四十一条第四十一条第四十一条 任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行

421、有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于强令商业银行发放贷款或者提供担保的禁止性规定。本条是关于强令商业银行发放贷款或者提供担保的禁止性规定。本条是关于强令商业银行发放贷款或者提供担保的禁止性规定。本条是关于强令商业银行发放贷款或者提供担保的禁止性规定。n n商业银行是以营利为目的的企业法人。它具有一般企业法人的特征。商业银行是以营利为目的的企业法人。它

422、具有一般企业法人的特征。商业银行是以营利为目的的企业法人。它具有一般企业法人的特征。商业银行是以营利为目的的企业法人。它具有一般企业法人的特征。按照企业法人的要求，商业银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自按照企业法人的要求，商业银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自按照企业法人的要求，商业银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自按照企业法人的要求，商业银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制。各级政府不能把商业银行看做是自己的财务出纳，不我约束的经营机制。各级政府不能把商业银行看做是自己的财务出纳，不我约束的经营机制。各级政府不能把商业银行看做是自己的财务出纳，不我约束的

423、经营机制。各级政府不能把商业银行看做是自己的财务出纳，不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。对此，商业银行有权拒绝。得强令商业银行发放贷款或者提供担保。对此，商业银行有权拒绝。得强令商业银行发放贷款或者提供担保。对此，商业银行有权拒绝。得强令商业银行发放贷款或者提供担保。对此，商业银行有权拒绝。n n同时，贷款要有借有还。在办理信贷业务中，以安全性、流动性、效益性同时，贷款要有借有还。在办理信贷业务中，以安全性、流动性、效益性同时，贷款要有借有还。在办理信贷业务中，以安全性、流动性、效益性同时，贷款要有借有还。在办理信贷业务中，以安全性、流动性、效益性为经营原则。为经营原则。为经营原则。为经营

424、原则。n n效益性效益性效益性效益性是商业银行经营目标的核心。商业银行作为企业法人，在其业务活是商业银行经营目标的核心。商业银行作为企业法人，在其业务活是商业银行经营目标的核心。商业银行作为企业法人，在其业务活是商业银行经营目标的核心。商业银行作为企业法人，在其业务活动中，同样要以追求最大限度的利润为目的，这也是商业银行的性质所决动中，同样要以追求最大限度的利润为目的，这也是商业银行的性质所决动中，同样要以追求最大限度的利润为目的，这也是商业银行的性质所决动中，同样要以追求最大限度的利润为目的，这也是商业银行的性质所决定的。商业银行作为自主经营、自负盈亏的独立法人，就要尽可能地提高定的。商业银

425、行作为自主经营、自负盈亏的独立法人，就要尽可能地提高定的。商业银行作为自主经营、自负盈亏的独立法人，就要尽可能地提高定的。商业银行作为自主经营、自负盈亏的独立法人，就要尽可能地提高效益，减少亏损，使商业银行的资产免遭风险。这就要求商业银行在发放效益，减少亏损，使商业银行的资产免遭风险。这就要求商业银行在发放效益，减少亏损，使商业银行的资产免遭风险。这就要求商业银行在发放效益，减少亏损，使商业银行的资产免遭风险。这就要求商业银行在发放贷款时，要考虑贷款的安全性。贷款时，要考虑贷款的安全性。贷款时，要考虑贷款的安全性。贷款时，要考虑贷款的安全性。n n在我国金融领域中出现的一些强令贷款现象是威胁信

426、贷资金安全的重要因在我国金融领域中出现的一些强令贷款现象是威胁信贷资金安全的重要因在我国金融领域中出现的一些强令贷款现象是威胁信贷资金安全的重要因在我国金融领域中出现的一些强令贷款现象是威胁信贷资金安全的重要因素。本条为商业银行抵制强令贷款提供了法律保障：任何单位和个人不得素。本条为商业银行抵制强令贷款提供了法律保障：任何单位和个人不得素。本条为商业银行抵制强令贷款提供了法律保障：任何单位和个人不得素。本条为商业银行抵制强令贷款提供了法律保障：任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保强令商业银行发放贷款或者提供担保强令商业银行发放贷款或者提供担保强令商业银行发放贷款或者提供担保; ;

427、商业银行有权拒绝任何单位和个人强商业银行有权拒绝任何单位和个人强商业银行有权拒绝任何单位和个人强商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。商业银行应当运用法律武器维护自身的令要求其发放贷款或者提供担保。商业银行应当运用法律武器维护自身的令要求其发放贷款或者提供担保。商业银行应当运用法律武器维护自身的令要求其发放贷款或者提供担保。商业银行应当运用法律武器维护自身的合法权益，拒绝强令其发放贷款，保障信贷资金的安全。合法权益，拒绝强令其发放贷款，保障信贷资金的安全。合法权益，拒绝强令其发放贷款，保障信贷资金的安全。合法权益，拒绝强令其发放贷款，保障信贷资金的安全。n n第四十四条

428、第四十四条第四十四条第四十四条 商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的用期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账用期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账用期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账用期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。【释义】期限

429、的规定应当公布。【释义】期限的规定应当公布。【释义】期限的规定应当公布。【释义】 本条是关于商业银行办理票据结算义务的规定。本条是关于商业银行办理票据结算义务的规定。本条是关于商业银行办理票据结算义务的规定。本条是关于商业银行办理票据结算义务的规定。n n一、票据是指按照法律规定形式制成的写明有支付一定货币金额义务的证件一、票据是指按照法律规定形式制成的写明有支付一定货币金额义务的证件一、票据是指按照法律规定形式制成的写明有支付一定货币金额义务的证件一、票据是指按照法律规定形式制成的写明有支付一定货币金额义务的证件n n票据包括汇票、本票和支票。票据包括汇票、本票和支票。票据包括汇票、本票和支

430、票。票据包括汇票、本票和支票。n n 汇票汇票汇票汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。金额给收款人或者持票人的票据。金额给收款人或者持票人的票据。金额给收款人或者持票人的票据。本票本票本票本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支

431、付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票支票支票支票是出票人签发的，委托办理支票是出票人签发的，委托办理支票是出票人签发的，委托办理支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。结算是指由于商

432、品交换、劳务供应、资金调拨等经济往来所引起的货票人的票据。结算是指由于商品交换、劳务供应、资金调拨等经济往来所引起的货票人的票据。结算是指由于商品交换、劳务供应、资金调拨等经济往来所引起的货票人的票据。结算是指由于商品交换、劳务供应、资金调拨等经济往来所引起的货币收付关系进行的了结和清算。票据和结算凭证是办理结算的依据。单位和个人办币收付关系进行的了结和清算。票据和结算凭证是办理结算的依据。单位和个人办币收付关系进行的了结和清算。票据和结算凭证是办理结算的依据。单位和个人办币收付关系进行的了结和清算。票据和结算凭证是办理结算的依据。单位和个人办理结算必须使用银行统一规定的票据和结算凭证。理结算

433、必须使用银行统一规定的票据和结算凭证。理结算必须使用银行统一规定的票据和结算凭证。理结算必须使用银行统一规定的票据和结算凭证。n n承兑承兑承兑承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。银行在承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。银行在承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。银行在承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。银行在承兑汇票时，应当在汇票正面记载汇票时，应当在汇票正面记载汇票时，应当在汇票正面记载汇票时，应当在汇票正面记载“ “承兑承兑承兑承兑” ”字样和承兑日期并签章字样和承兑日期并签章字样和承兑日期并签章字样

434、和承兑日期并签章; ;见票后定期付款的汇票，见票后定期付款的汇票，见票后定期付款的汇票，见票后定期付款的汇票，应当在承兑时记载付款日期。银行承兑汇票，不得附有条件，否则视为拒绝承兑。应当在承兑时记载付款日期。银行承兑汇票，不得附有条件，否则视为拒绝承兑。应当在承兑时记载付款日期。银行承兑汇票，不得附有条件，否则视为拒绝承兑。应当在承兑时记载付款日期。银行承兑汇票，不得附有条件，否则视为拒绝承兑。商业银行作为汇票付款人，一旦承兑汇票，就代替承兑申请人成为债务的可能承担商业银行作为汇票付款人，一旦承兑汇票，就代替承兑申请人成为债务的可能承担商业银行作为汇票付款人，一旦承兑汇票，就代替承兑申请人成为

435、债务的可能承担商业银行作为汇票付款人，一旦承兑汇票，就代替承兑申请人成为债务的可能承担者，如果承兑申请人无力付款，承兑票据的持有人有权将已经承兑的汇票提交银行，者，如果承兑申请人无力付款，承兑票据的持有人有权将已经承兑的汇票提交银行，者，如果承兑申请人无力付款，承兑票据的持有人有权将已经承兑的汇票提交银行，者，如果承兑申请人无力付款，承兑票据的持有人有权将已经承兑的汇票提交银行，要求银行付款。规定有付款期限的承兑汇票，银行必须按期付款要求银行付款。规定有付款期限的承兑汇票，银行必须按期付款要求银行付款。规定有付款期限的承兑汇票，银行必须按期付款要求银行付款。规定有付款期限的承兑汇票，银行必须按

436、期付款; ;见票即付的承兑汇见票即付的承兑汇见票即付的承兑汇见票即付的承兑汇票，银行应当在见票时立即付款。票，银行应当在见票时立即付款。票，银行应当在见票时立即付款。票，银行应当在见票时立即付款。汇兑汇兑汇兑汇兑是指客户将一定的款项委托银行汇往指定的是指客户将一定的款项委托银行汇往指定的是指客户将一定的款项委托银行汇往指定的是指客户将一定的款项委托银行汇往指定的收款人的一种结算方式。收款人的一种结算方式。收款人的一种结算方式。收款人的一种结算方式。汇兑分为信汇、电汇和票汇三种形式。信汇汇兑分为信汇、电汇和票汇三种形式。信汇汇兑分为信汇、电汇和票汇三种形式。信汇汇兑分为信汇、电汇和票汇三种形式。

437、信汇是指汇款人委是指汇款人委是指汇款人委是指汇款人委托汇出银行将汇款凭证通过邮局寄给汇入银行付款的方式托汇出银行将汇款凭证通过邮局寄给汇入银行付款的方式托汇出银行将汇款凭证通过邮局寄给汇入银行付款的方式托汇出银行将汇款凭证通过邮局寄给汇入银行付款的方式; ;电汇电汇电汇电汇是指汇款人委托汇出是指汇款人委托汇出是指汇款人委托汇出是指汇款人委托汇出银行通过电信局拍发电报等方式通知汇入银行支付款项的方式银行通过电信局拍发电报等方式通知汇入银行支付款项的方式银行通过电信局拍发电报等方式通知汇入银行支付款项的方式银行通过电信局拍发电报等方式通知汇入银行支付款项的方式; ;票汇票汇票汇票汇是指汇款人将款是

438、指汇款人将款是指汇款人将款是指汇款人将款项交存当地银行，由银行签发汇票交给汇款人带往异地银行办理转账或者支取现金项交存当地银行，由银行签发汇票交给汇款人带往异地银行办理转账或者支取现金项交存当地银行，由银行签发汇票交给汇款人带往异地银行办理转账或者支取现金项交存当地银行，由银行签发汇票交给汇款人带往异地银行办理转账或者支取现金的方式。的方式。的方式。的方式。委托收款委托收款委托收款委托收款是指银行接受客户的委托，根据各种凭证代替客户收取款项的业是指银行接受客户的委托，根据各种凭证代替客户收取款项的业是指银行接受客户的委托，根据各种凭证代替客户收取款项的业是指银行接受客户的委托，根据各种凭证代替

439、客户收取款项的业务。委托收款业务的对象包括票据、有价证券和商业凭证等。票据委托收款是指银务。委托收款业务的对象包括票据、有价证券和商业凭证等。票据委托收款是指银务。委托收款业务的对象包括票据、有价证券和商业凭证等。票据委托收款是指银务。委托收款业务的对象包括票据、有价证券和商业凭证等。票据委托收款是指银行接受客户的委托，负责收取票据款项行接受客户的委托，负责收取票据款项行接受客户的委托，负责收取票据款项行接受客户的委托，负责收取票据款项; ;有价证券委托收款是指客户将有价证券交给有价证券委托收款是指客户将有价证券交给有价证券委托收款是指客户将有价证券交给有价证券委托收款是指客户将有价证券交给银

440、行，委托银行代收利息或者股息等银行，委托银行代收利息或者股息等银行，委托银行代收利息或者股息等银行，委托银行代收利息或者股息等; ;商业凭证委托收款是指卖方向买方发出货物后，商业凭证委托收款是指卖方向买方发出货物后，商业凭证委托收款是指卖方向买方发出货物后，商业凭证委托收款是指卖方向买方发出货物后，将有关发货凭证交给银行，委托银行代收货款。将有关发货凭证交给银行，委托银行代收货款。将有关发货凭证交给银行，委托银行代收货款。将有关发货凭证交给银行，委托银行代收货款。n n 二、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实二、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实二、

441、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实二、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则信用的原则信用的原则信用的原则 n n 商业银行要尊重存款人和其他客户的合法权益，逐步提高业务的透明商业银行要尊重存款人和其他客户的合法权益，逐步提高业务的透明商业银行要尊重存款人和其他客户的合法权益，逐步提高业务的透明商业银行要尊重存款人和其他客户的合法权益，逐步提高业务的透明度，保障存款人和其他客户的知情权。商业银行有关兑现、收付入账期限度，保障存款人和其他客户的知情权。商业银行有关兑现、收付入账期限度，保障存款人和其他客户的知情权。商业银行有关兑现、收付入账期限度

442、，保障存款人和其他客户的知情权。商业银行有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。的规定应当公布。的规定应当公布。的规定应当公布。n n在现实生活中，一些商业银行在办理票据承兑、汇兑、委托收款等结在现实生活中，一些商业银行在办理票据承兑、汇兑、委托收款等结在现实生活中，一些商业银行在办理票据承兑、汇兑、委托收款等结在现实生活中，一些商业银行在办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务的过程中，出于解决资金周转困难等目的，增加占有客户资金的时算业务的过程中，出于解决资金周转困难等目的，增加占有客户资金的时算业务的过程中，出于解决资金周转困难等目的，增加占有客户资金的时算业务的过程中，出于解决资金周转困难

443、等目的，增加占有客户资金的时间甚至截留客户资金，不按规定的期限兑现，压单、压票以及违反规定退间甚至截留客户资金，不按规定的期限兑现，压单、压票以及违反规定退间甚至截留客户资金，不按规定的期限兑现，压单、压票以及违反规定退间甚至截留客户资金，不按规定的期限兑现，压单、压票以及违反规定退票的问题较为严重，侵害了客户的合法权益，损害商业银行自身的形象和票的问题较为严重，侵害了客户的合法权益，损害商业银行自身的形象和票的问题较为严重，侵害了客户的合法权益，损害商业银行自身的形象和票的问题较为严重，侵害了客户的合法权益，损害商业银行自身的形象和信誉，影响到金融体系的稳健运行，破坏了正常的金融秩序。商业银

444、行的信誉，影响到金融体系的稳健运行，破坏了正常的金融秩序。商业银行的信誉，影响到金融体系的稳健运行，破坏了正常的金融秩序。商业银行的信誉，影响到金融体系的稳健运行，破坏了正常的金融秩序。商业银行的经营，应当提倡诚信，依靠提高经营管理水平和服务质量来增强自身的竞经营，应当提倡诚信，依靠提高经营管理水平和服务质量来增强自身的竞经营，应当提倡诚信，依靠提高经营管理水平和服务质量来增强自身的竞经营，应当提倡诚信，依靠提高经营管理水平和服务质量来增强自身的竞争能力，而采取某些违反法律、法规和规章制度，损害客户利益的方式，争能力，而采取某些违反法律、法规和规章制度，损害客户利益的方式，争能力，而采取某些违

445、反法律、法规和规章制度，损害客户利益的方式，争能力，而采取某些违反法律、法规和规章制度，损害客户利益的方式，尽管可能在某些方面得到暂时的好处，但商业银行的长远利益必将受到损尽管可能在某些方面得到暂时的好处，但商业银行的长远利益必将受到损尽管可能在某些方面得到暂时的好处，但商业银行的长远利益必将受到损尽管可能在某些方面得到暂时的好处，但商业银行的长远利益必将受到损害。因此，有必要严肃结算纪律，从法律上严格禁止压单、压票或者违反害。因此，有必要严肃结算纪律，从法律上严格禁止压单、压票或者违反害。因此，有必要严肃结算纪律，从法律上严格禁止压单、压票或者违反害。因此，有必要严肃结算纪律，从法律上严格禁

446、止压单、压票或者违反规定退票的违法行为。规定退票的违法行为。规定退票的违法行为。规定退票的违法行为。n n商业银行违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，商业银行违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，商业银行违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，商业银行违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，压单、压票或者违反规定退票的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，压单、压票或者违反规定退票的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，压单、压票或者违反规定退票的，由国务院银行业监督管理机构

447、责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得有违法所得的，没收违法所得，违法所得有违法所得的，没收违法所得，违法所得有违法所得的，没收违法所得，违法所得5 5万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得1 1 1 1倍倍倍倍以上以上以上以上5 5 5 5倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款; ;没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足5 5 5 5万元的，处万元的，处万元的，处万元的，处5 5 5 5万元以上万元以上万元以上万元以上50505050万元以下罚款。因此

448、对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担万元以下罚款。因此对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担万元以下罚款。因此对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担万元以下罚款。因此对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。支付迟延履行的利息以及其他民事责任。支付迟延履行的利息以及其他民事责任。支付迟延履行的利息以及其他民事责任。n n第四十六条第四十六条第四十六条第四十六条 同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金同业拆借，应当遵

449、守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。发放固定资产贷款或者用于投资。发放固定资产贷款或者用于投资。发放固定资产贷款或者用于投资。n n拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸

450、的不足和解款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。决临时性周转资金的需要。决临时性周转资金的需要。决临时性周转资金的需要。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于同业拆借的规定。本条是关于同业拆借的规定。本条是关于同业拆借的规定。本条是关于同业拆借的规定。n n一、拆借是商业银行的一项业务，指贷款人随时放贷，借贷人随时偿还一、拆借是商业银行的一项业务，指贷款人随时放贷，借贷人随时偿还一、拆借是商业银行的一项业务，指贷款人随时放贷，借贷人随时偿还一、拆借是商业银行的一项业务，指贷款人随时放贷，借贷人随时偿还的一种短期贷款形式的一种短期贷

451、款形式的一种短期贷款形式的一种短期贷款形式n n同业拆借是商业银行短期借款的一种主要形式，是银行之间利用资金融同业拆借是商业银行短期借款的一种主要形式，是银行之间利用资金融同业拆借是商业银行短期借款的一种主要形式，是银行之间利用资金融同业拆借是商业银行短期借款的一种主要形式，是银行之间利用资金融通过程中的时间差、空间差和行际差来调剂资金头寸的一种短期借贷行为。通过程中的时间差、空间差和行际差来调剂资金头寸的一种短期借贷行为。通过程中的时间差、空间差和行际差来调剂资金头寸的一种短期借贷行为。通过程中的时间差、空间差和行际差来调剂资金头寸的一种短期借贷行为。商业银行拆借资金主要用于支持资金周转，当

452、银行每天进行资金结算轧差时，商业银行拆借资金主要用于支持资金周转，当银行每天进行资金结算轧差时，商业银行拆借资金主要用于支持资金周转，当银行每天进行资金结算轧差时，商业银行拆借资金主要用于支持资金周转，当银行每天进行资金结算轧差时，总会是有些银行出现头寸不足，而另一些银行则出现头寸盈余，为了资金周总会是有些银行出现头寸不足，而另一些银行则出现头寸盈余，为了资金周总会是有些银行出现头寸不足，而另一些银行则出现头寸盈余，为了资金周总会是有些银行出现头寸不足，而另一些银行则出现头寸盈余，为了资金周转的需要，头寸不足的银行就需要从头寸盈余的银行临时拆入资金转的需要，头寸不足的银行就需要从头寸盈余的银行

453、临时拆入资金转的需要，头寸不足的银行就需要从头寸盈余的银行临时拆入资金转的需要，头寸不足的银行就需要从头寸盈余的银行临时拆入资金; ;而头寸盈而头寸盈而头寸盈而头寸盈余的银行为获取利息的收入，也愿意将暂时盈余的资金拆借出去。这种同业余的银行为获取利息的收入，也愿意将暂时盈余的资金拆借出去。这种同业余的银行为获取利息的收入，也愿意将暂时盈余的资金拆借出去。这种同业余的银行为获取利息的收入，也愿意将暂时盈余的资金拆借出去。这种同业拆借的时间一般都很短，甚至是隔夜拆借。拆借的时间一般都很短，甚至是隔夜拆借。拆借的时间一般都很短，甚至是隔夜拆借。拆借的时间一般都很短，甚至是隔夜拆借。n n二、为了规范

454、商业银行同业拆借业务行为，防止将拆借资金用于其他目二、为了规范商业银行同业拆借业务行为，防止将拆借资金用于其他目二、为了规范商业银行同业拆借业务行为，防止将拆借资金用于其他目二、为了规范商业银行同业拆借业务行为，防止将拆借资金用于其他目的，本法要求同业拆借应当遵守中国人民银行的规定，并对拆出资金的条件的，本法要求同业拆借应当遵守中国人民银行的规定，并对拆出资金的条件的，本法要求同业拆借应当遵守中国人民银行的规定，并对拆出资金的条件的，本法要求同业拆借应当遵守中国人民银行的规定，并对拆出资金的条件和拆入资金的用途作出了规定和拆入资金的用途作出了规定和拆入资金的用途作出了规定和拆入资金的用途作出了

455、规定n n1.19901.19901.19901.1990年中国人民银行同业拆借管理试行办法对同业拆借的主管机年中国人民银行同业拆借管理试行办法对同业拆借的主管机年中国人民银行同业拆借管理试行办法对同业拆借的主管机年中国人民银行同业拆借管理试行办法对同业拆借的主管机关、原则、拆出资金的条件、拆入资金的用途、拆借合同、组建金融市场，关、原则、拆出资金的条件、拆入资金的用途、拆借合同、组建金融市场，关、原则、拆出资金的条件、拆入资金的用途、拆借合同、组建金融市场，关、原则、拆出资金的条件、拆入资金的用途、拆借合同、组建金融市场，以及法律责任等都作了以及法律责任等都作了以及法律责任等都作了以及法律责

456、任等都作了规定规定规定规定。1993199319931993年关于进一步加强对同业拆借管理的通年关于进一步加强对同业拆借管理的通年关于进一步加强对同业拆借管理的通年关于进一步加强对同业拆借管理的通知，知，知，知，1996199619961996年关于取消同业拆借利率上限管理的通知以及年关于取消同业拆借利率上限管理的通知以及年关于取消同业拆借利率上限管理的通知以及年关于取消同业拆借利率上限管理的通知以及1998199819981998年关于年关于年关于年关于商业银行授权分行进入全国同业拆借市场有关问题的通知等。商业银行进商业银行授权分行进入全国同业拆借市场有关问题的通知等。商业银行进商业银行授权

457、分行进入全国同业拆借市场有关问题的通知等。商业银行进商业银行授权分行进入全国同业拆借市场有关问题的通知等。商业银行进行同业拆借，应当严格遵守中国人民银行有关同业拆借的规定。行同业拆借，应当严格遵守中国人民银行有关同业拆借的规定。行同业拆借，应当严格遵守中国人民银行有关同业拆借的规定。行同业拆借，应当严格遵守中国人民银行有关同业拆借的规定。n n 2 2 2 2. .关于拆出资金的条件关于拆出资金的条件关于拆出资金的条件关于拆出资金的条件。实行存款准备金的目的在于保证商业银行在面临大量。实行存款准备金的目的在于保证商业银行在面临大量。实行存款准备金的目的在于保证商业银行在面临大量。实行存款准备金

458、的目的在于保证商业银行在面临大量提取存款时，有足够的清偿能力。备付金即超额存款准备金，是指为了清算票据交提取存款时，有足够的清偿能力。备付金即超额存款准备金，是指为了清算票据交提取存款时，有足够的清偿能力。备付金即超额存款准备金，是指为了清算票据交提取存款时，有足够的清偿能力。备付金即超额存款准备金，是指为了清算票据交换或同业资金往来的差额，补充头寸的不足，以保持较充分的流动性，同时也为了换或同业资金往来的差额，补充头寸的不足，以保持较充分的流动性，同时也为了换或同业资金往来的差额，补充头寸的不足，以保持较充分的流动性，同时也为了换或同业资金往来的差额，补充头寸的不足，以保持较充分的流动性，同

459、时也为了充分有效地运用暂时闲置的资金和必要时取得中央银行的资金支持，各存款机构在充分有效地运用暂时闲置的资金和必要时取得中央银行的资金支持，各存款机构在充分有效地运用暂时闲置的资金和必要时取得中央银行的资金支持，各存款机构在充分有效地运用暂时闲置的资金和必要时取得中央银行的资金支持，各存款机构在中央银行存款账户上保持的一部分超过法定存款准备金的存款余额。中央银行存款账户上保持的一部分超过法定存款准备金的存款余额。中央银行存款账户上保持的一部分超过法定存款准备金的存款余额。中央银行存款账户上保持的一部分超过法定存款准备金的存款余额。n n根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的规定，金融机构用于

460、拆出的资金根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的规定，金融机构用于拆出的资金根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的规定，金融机构用于拆出的资金根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的规定，金融机构用于拆出的资金只限于交足准备金、备付金，归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。本法要只限于交足准备金、备付金，归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。本法要只限于交足准备金、备付金，归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。本法要只限于交足准备金、备付金，归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。本法要求商业银行在同业拆借过程中，求商业银行在同业拆借过程中，求商业银行在同业拆借过程中，求商业银行在同

461、业拆借过程中，拆出的资金应当限于向中国人民银行交足存款准备拆出的资金应当限于向中国人民银行交足存款准备拆出的资金应当限于向中国人民银行交足存款准备拆出的资金应当限于向中国人民银行交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金，金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金，金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金，金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金，以保证商业银行有以保证商业银行有以保证商业银行有以保证商业银行有足够的清偿能力，避免商业银行倒闭和金融危机的发生。足够的清偿能力，避免商业银行倒闭和金融危机的发生。足够的清偿能力，避免商

462、业银行倒闭和金融危机的发生。足够的清偿能力，避免商业银行倒闭和金融危机的发生。 n n 3.3.3.3.关于拆入资金的用途等关于拆入资金的用途等关于拆入资金的用途等关于拆入资金的用途等。根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的。根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的。根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的。根据关于取消同业拆借利率上限管理的通知的规定，拆入的资金只能用于弥补票据清算、联行汇差头寸不足和先支后收等临时性规定，拆入的资金只能用于弥补票据清算、联行汇差头寸不足和先支后收等临时性规定，拆入的资金只能用于弥补票据清算、联行汇差头寸不足和先支后收等临时性规定，拆入的资金只能用于弥补票据

463、清算、联行汇差头寸不足和先支后收等临时性资金周转的需要。资金周转的需要。资金周转的需要。资金周转的需要。头寸头寸头寸头寸，即款项。如果银行当日收入的款项大于付出的款项，即称，即款项。如果银行当日收入的款项大于付出的款项，即称，即款项。如果银行当日收入的款项大于付出的款项，即称，即款项。如果银行当日收入的款项大于付出的款项，即称为为为为“ “多头寸多头寸多头寸多头寸” ”，表示资金盈余，表示资金盈余，表示资金盈余，表示资金盈余; ;付出的款项大于收入的款项，称为付出的款项大于收入的款项，称为付出的款项大于收入的款项，称为付出的款项大于收入的款项，称为“ “缺头寸缺头寸缺头寸缺头寸” ”，表示资，

464、表示资，表示资，表示资金短缺。该通知还规定，严禁金融机构用拆入资金发放固定资产贷款、搞固定资产金短缺。该通知还规定，严禁金融机构用拆入资金发放固定资产贷款、搞固定资产金短缺。该通知还规定，严禁金融机构用拆入资金发放固定资产贷款、搞固定资产金短缺。该通知还规定，严禁金融机构用拆入资金发放固定资产贷款、搞固定资产投资、购买有价证券、经营或炒买炒卖房地产及向企业投资参股。本法要求商业银投资、购买有价证券、经营或炒买炒卖房地产及向企业投资参股。本法要求商业银投资、购买有价证券、经营或炒买炒卖房地产及向企业投资参股。本法要求商业银投资、购买有价证券、经营或炒买炒卖房地产及向企业投资参股。本法要求商业银行

465、拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。行拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。行拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。行拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。n n三、商业银行违反规定同业拆借的，由中国人民银行责令改正，有违法所得的，三、商业银行违反规定同业拆借的，由中国人民银行

466、责令改正，有违法所得的，三、商业银行违反规定同业拆借的，由中国人民银行责令改正，有违法所得的，三、商业银行违反规定同业拆借的，由中国人民银行责令改正，有违法所得的，没收违法所得没收违法所得没收违法所得没收违法所得n n违法所得违法所得违法所得违法所得50505050万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得1 1 1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款; ; ; ;没有违法所得或没有违法所得或没有违法所得或没有违法所得或者违法所得不足者违法所得不足者违法所得不足者违法所得不足50505050万元

467、的，处万元的，处万元的，处万元的，处50505050万元以上万元以上万元以上万元以上200200200200万元以万元以万元以万元以下罚款下罚款下罚款下罚款; ;情节特别严重或者逾期情节特别严重或者逾期情节特别严重或者逾期情节特别严重或者逾期不改正的，中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令停业整顿或者吊不改正的，中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令停业整顿或者吊不改正的，中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令停业整顿或者吊不改正的，中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证销其经营许可证销其经营许可证销其经营许可证; ;构成犯罪

468、的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。n n第四十八条第四十八条第四十八条第四十八条 企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个

469、以上基本账户。账户。账户。账户。n n任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于开立账户的规定。本条是关于开立账户的规定。本条是关于开立账户的规定。本条是关于开立账户的规定。n n一、按照一、按照一、按照一、按照1994199419941994年中国人年中国人年中国人年中国人民银行银行账户管理办法的规定，企事民银行银行账户管理办法的规定，企事民银行银行账户管理办法的规定，企

470、事民银行银行账户管理办法的规定，企事业单位的存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和业单位的存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和业单位的存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和业单位的存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户专用存款账户专用存款账户专用存款账户n n基本存款账户基本存款账户基本存款账户基本存款账户即基本账户，是指存款人办理日常转账结算和现金收即基本账户，是指存款人办理日常转账结算和现金收即基本账户，是指存款人办理日常转账结算和现金收即基本账户，是指存款人办理日常转账结算和现金收付的账户，存款人的工资、奖金等

471、现金的支取，只能通过基本存款账户付的账户，存款人的工资、奖金等现金的支取，只能通过基本存款账户付的账户，存款人的工资、奖金等现金的支取，只能通过基本存款账户付的账户，存款人的工资、奖金等现金的支取，只能通过基本存款账户办理。办理。办理。办理。n n 存款人只能在银行开立一个基本存款账户存款人只能在银行开立一个基本存款账户存款人只能在银行开立一个基本存款账户存款人只能在银行开立一个基本存款账户。企业事业单位可以自主选。企业事业单位可以自主选。企业事业单位可以自主选。企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算

472、和现金收付的基择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本账户。这就限制了企事业单位的多头开本账户，不得开立两个以上基本账户。这就限制了企事业单位的多头开本账户，不得开立两个以上基本账户。这就限制了企事业单位的多头开本账户，不得开立两个以上基本账户。这就限制了企事业单位的多头开户，企事业单位既不能在多家商业银行开立基本账户，也不得在同一家户，企事业单位既不能在多家商业银行开立基本账户，也不得在同一家户，企事业单位既不能在多家商业银行开立基本账户，也不得在同一家户，企事业单位既不能在多家商

473、业银行开立基本账户，也不得在同一家银行的几个营业场所开立两个以上的基本账户，而只能自主选择在一家银行的几个营业场所开立两个以上的基本账户，而只能自主选择在一家银行的几个营业场所开立两个以上的基本账户，而只能自主选择在一家银行的几个营业场所开立两个以上的基本账户，而只能自主选择在一家商业银行的某个营业场所开立一个基本账户。商业银行的某个营业场所开立一个基本账户。商业银行的某个营业场所开立一个基本账户。商业银行的某个营业场所开立一个基本账户。n n 基本账户只是企事业单位在银行开立的多种账户中的一种，法律作基本账户只是企事业单位在银行开立的多种账户中的一种，法律作基本账户只是企事业单位在银行开立的

474、多种账户中的一种，法律作基本账户只是企事业单位在银行开立的多种账户中的一种，法律作出限制的只是基本账户，除此之外，企事业单位仍可以按照规定开立其出限制的只是基本账户，除此之外，企事业单位仍可以按照规定开立其出限制的只是基本账户，除此之外，企事业单位仍可以按照规定开立其出限制的只是基本账户，除此之外，企事业单位仍可以按照规定开立其他存款账户。他存款账户。他存款账户。他存款账户。n n 存款人在银行开立基本存款账户，实行由中国人民银行当地分支机构存款人在银行开立基本存款账户，实行由中国人民银行当地分支机构存款人在银行开立基本存款账户，实行由中国人民银行当地分支机构存款人在银行开立基本存款账户，实行

475、由中国人民银行当地分支机构核发开户许可证制度。核发开户许可证制度。核发开户许可证制度。核发开户许可证制度。银行对存款人开立或撤销账户，必须向中国人民银银行对存款人开立或撤销账户，必须向中国人民银银行对存款人开立或撤销账户，必须向中国人民银银行对存款人开立或撤销账户，必须向中国人民银行分支机构申报。行分支机构申报。行分支机构申报。行分支机构申报。申请开立基本账户的主体申请开立基本账户的主体申请开立基本账户的主体申请开立基本账户的主体包括企业法人，企业法人内部包括企业法人，企业法人内部包括企业法人，企业法人内部包括企业法人，企业法人内部单独核算的单位，管理财政预算资金和预算外资金的财政部门，实行财

476、政单独核算的单位，管理财政预算资金和预算外资金的财政部门，实行财政单独核算的单位，管理财政预算资金和预算外资金的财政部门，实行财政单独核算的单位，管理财政预算资金和预算外资金的财政部门，实行财政预算管理的行政机关、事业单位，县级预算管理的行政机关、事业单位，县级预算管理的行政机关、事业单位，县级预算管理的行政机关、事业单位，县级( (含含含含) )以上军队、武警单位，社会团以上军队、武警单位，社会团以上军队、武警单位，社会团以上军队、武警单位，社会团体，私营企业、个体经济户、承包户和个人等共体，私营企业、个体经济户、承包户和个人等共体，私营企业、个体经济户、承包户和个人等共体，私营企业、个体经

477、济户、承包户和个人等共10101010种。种。种。种。n n 申请时根据主体的不同，应当提交当地工商行政管理机关核发的企申请时根据主体的不同，应当提交当地工商行政管理机关核发的企申请时根据主体的不同，应当提交当地工商行政管理机关核发的企申请时根据主体的不同，应当提交当地工商行政管理机关核发的企业法人执照或营业执照正本，中央或地方编制委员会、人事、民政业法人执照或营业执照正本，中央或地方编制委员会、人事、民政业法人执照或营业执照正本，中央或地方编制委员会、人事、民政业法人执照或营业执照正本，中央或地方编制委员会、人事、民政等部门的批文，军队军以上、武警总队财务部门的开户证明，个人的居民等部门的批

478、文，军队军以上、武警总队财务部门的开户证明，个人的居民等部门的批文，军队军以上、武警总队财务部门的开户证明，个人的居民等部门的批文，军队军以上、武警总队财务部门的开户证明，个人的居民身份证和户口簿等证明文件。申请人要填制开户申请书，提供规定的证件，身份证和户口簿等证明文件。申请人要填制开户申请书，提供规定的证件，身份证和户口簿等证明文件。申请人要填制开户申请书，提供规定的证件，身份证和户口簿等证明文件。申请人要填制开户申请书，提供规定的证件，送交盖有存款人印章的印鉴卡片，经银行审核同意，并凭中国人民银行当送交盖有存款人印章的印鉴卡片，经银行审核同意，并凭中国人民银行当送交盖有存款人印章的印鉴卡

479、片，经银行审核同意，并凭中国人民银行当送交盖有存款人印章的印鉴卡片，经银行审核同意，并凭中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证开立账户。地分支机构核发的开户许可证开立账户。地分支机构核发的开户许可证开立账户。地分支机构核发的开户许可证开立账户。 n n二、为了杜绝公款私存现象，本法明确规定，任何单位和个人不得将单位二、为了杜绝公款私存现象，本法明确规定，任何单位和个人不得将单位二、为了杜绝公款私存现象，本法明确规定，任何单位和个人不得将单位二、为了杜绝公款私存现象，本法明确规定，任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储，这同公司法的规定也是完全一致的的资金以个人名义开立账户存储，

480、这同公司法的规定也是完全一致的的资金以个人名义开立账户存储，这同公司法的规定也是完全一致的的资金以个人名义开立账户存储，这同公司法的规定也是完全一致的n n按照公司法的规定，股份有限公司的董事、经理不得将公司资产以其按照公司法的规定，股份有限公司的董事、经理不得将公司资产以其按照公司法的规定，股份有限公司的董事、经理不得将公司资产以其按照公司法的规定，股份有限公司的董事、经理不得将公司资产以其个人名义或者以其他个人名义开立账户存储。公司的财务、会计制度中也个人名义或者以其他个人名义开立账户存储。公司的财务、会计制度中也个人名义或者以其他个人名义开立账户存储。公司的财务、会计制度中也个人名义或者

481、以其他个人名义开立账户存储。公司的财务、会计制度中也要求对公司资产，不得以任何个人名义开立账户存储。要求对公司资产，不得以任何个人名义开立账户存储。要求对公司资产，不得以任何个人名义开立账户存储。要求对公司资产，不得以任何个人名义开立账户存储。n n将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得机构责令改

482、正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得5 5万元以上的，万元以上的，万元以上的，万元以上的，并处违法所得并处违法所得并处违法所得并处违法所得1 1 1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款; ; ; ;没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足5 5 5 5万元万元万元万元的，处的，处的，处的，处5 5 5 5万元以上万元以上万元以上万元以上50505050万元以下罚款。万元以下罚款。万元以下罚款。万元以下罚款。n n第四十九条第

483、四十九条第四十九条第四十九条 商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业时间内营业应当在公告的营业时间内营业应当在公告的营业时间内营业应当在公告的营业时间内营业. .不得擅自停止营业或者缩短营业时间。不得擅自停止营业或者缩短营业时间。不得擅自停止营业或者缩短营业时间。不得擅自停止营业或者缩短营业时间。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行营业时间的规定。本条是关于商业银行营业时间的规定。本条是关

484、于商业银行营业时间的规定。本条是关于商业银行营业时间的规定。n n商业银行是经营货币商品的特殊企业法人，是现代经济生活的中心，商业银行是经营货币商品的特殊企业法人，是现代经济生活的中心，商业银行是经营货币商品的特殊企业法人，是现代经济生活的中心，商业银行是经营货币商品的特殊企业法人，是现代经济生活的中心，为社会提供各种与货币运用有关的或者与之有联系的金融服务。国民经济为社会提供各种与货币运用有关的或者与之有联系的金融服务。国民经济为社会提供各种与货币运用有关的或者与之有联系的金融服务。国民经济为社会提供各种与货币运用有关的或者与之有联系的金融服务。国民经济各部门、各个企事业单位、机关团体和社会

485、组织的各种资金收付活动，基各部门、各个企事业单位、机关团体和社会组织的各种资金收付活动，基各部门、各个企事业单位、机关团体和社会组织的各种资金收付活动，基各部门、各个企事业单位、机关团体和社会组织的各种资金收付活动，基本上要通过银行才能实现本上要通过银行才能实现本上要通过银行才能实现本上要通过银行才能实现; ;公众日常生活中的买卖、存取款项等活动，也公众日常生活中的买卖、存取款项等活动，也公众日常生活中的买卖、存取款项等活动，也公众日常生活中的买卖、存取款项等活动，也都离不开银行都离不开银行都离不开银行都离不开银行; ;n n 公民、法人或其他机构又都是商业银行的消费者、客户，商业银行正公民、

486、法人或其他机构又都是商业银行的消费者、客户，商业银行正公民、法人或其他机构又都是商业银行的消费者、客户，商业银行正公民、法人或其他机构又都是商业银行的消费者、客户，商业银行正是在为他们提供服务时获取自己生存的利润。无论从哪个角度讲，商业银是在为他们提供服务时获取自己生存的利润。无论从哪个角度讲，商业银是在为他们提供服务时获取自己生存的利润。无论从哪个角度讲，商业银是在为他们提供服务时获取自己生存的利润。无论从哪个角度讲，商业银行都应当为客户提供优质的服务。这种优质的服务不但体现在业务的多样行都应当为客户提供优质的服务。这种优质的服务不但体现在业务的多样行都应当为客户提供优质的服务。这种优质的服

487、务不但体现在业务的多样行都应当为客户提供优质的服务。这种优质的服务不但体现在业务的多样性、工作人员的服务态度和专业水平上，还体现在商业银行的营业时间是性、工作人员的服务态度和专业水平上，还体现在商业银行的营业时间是性、工作人员的服务态度和专业水平上，还体现在商业银行的营业时间是性、工作人员的服务态度和专业水平上，还体现在商业银行的营业时间是否方便客户上。否方便客户上。否方便客户上。否方便客户上。n n商业银行的营业时间不固定、不公告、随意停止营业或缩短营业时间，商业银行的营业时间不固定、不公告、随意停止营业或缩短营业时间，商业银行的营业时间不固定、不公告、随意停止营业或缩短营业时间，商业银行的

488、营业时间不固定、不公告、随意停止营业或缩短营业时间，会给群众带来很大的不便。为规范商业银行这方面的行为，本条规定，商会给群众带来很大的不便。为规范商业银行这方面的行为，本条规定，商会给群众带来很大的不便。为规范商业银行这方面的行为，本条规定，商会给群众带来很大的不便。为规范商业银行这方面的行为，本条规定，商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或缩短

489、营业时间。商业银行应当自觉遵业时间内营业，不得擅自停止营业或缩短营业时间。商业银行应当自觉遵业时间内营业，不得擅自停止营业或缩短营业时间。商业银行应当自觉遵业时间内营业，不得擅自停止营业或缩短营业时间。商业银行应当自觉遵守商业银行法的这一规定，以客户的利益为重，提高服务质量，增强自身守商业银行法的这一规定，以客户的利益为重，提高服务质量，增强自身守商业银行法的这一规定，以客户的利益为重，提高服务质量，增强自身守商业银行法的这一规定，以客户的利益为重，提高服务质量，增强自身的竞争力。的竞争力。的竞争力。的竞争力。n n本条中的本条中的本条中的本条中的“ “营业时间应当方便客户营业时间应当方便客户

490、营业时间应当方便客户营业时间应当方便客户” ”主要体现在四个方面：主要体现在四个方面：主要体现在四个方面：主要体现在四个方面：n n一、营业时间的固定性一、营业时间的固定性一、营业时间的固定性一、营业时间的固定性n n商业银行的营业时间不能经常变动，不能让客户无所适从商业银行的营业时间不能经常变动，不能让客户无所适从商业银行的营业时间不能经常变动，不能让客户无所适从商业银行的营业时间不能经常变动，不能让客户无所适从; ; ; ;n n二、节假日正是老百姓大量消费和极需商业银行提供服务二、节假日正是老百姓大量消费和极需商业银行提供服务二、节假日正是老百姓大量消费和极需商业银行提供服务二、节假日正

491、是老百姓大量消费和极需商业银行提供服务的时候，所以商业银行一般在节假日也应定时定点保留一的时候，所以商业银行一般在节假日也应定时定点保留一的时候，所以商业银行一般在节假日也应定时定点保留一的时候，所以商业银行一般在节假日也应定时定点保留一些服务网点些服务网点些服务网点些服务网点n n为了在提供服务、方便客户的同时节省运营成本，现为了在提供服务、方便客户的同时节省运营成本，现为了在提供服务、方便客户的同时节省运营成本，现为了在提供服务、方便客户的同时节省运营成本，现在有的商业银行大量设置自动柜员机或自动取款机，这些在有的商业银行大量设置自动柜员机或自动取款机，这些在有的商业银行大量设置自动柜员机

492、或自动取款机，这些在有的商业银行大量设置自动柜员机或自动取款机，这些设置能设置能设置能设置能24242424小时为客户提供服务，极大地方便了客户小时为客户提供服务，极大地方便了客户小时为客户提供服务，极大地方便了客户小时为客户提供服务，极大地方便了客户; ; ; ;在春在春在春在春节、国庆节、劳动节长假期间，有的商业银行在报纸上预节、国庆节、劳动节长假期间，有的商业银行在报纸上预节、国庆节、劳动节长假期间，有的商业银行在报纸上预节、国庆节、劳动节长假期间，有的商业银行在报纸上预先公告假日期间的营业时间，这使广大银行储户心中有数，先公告假日期间的营业时间，这使广大银行储户心中有数，先公告假日期间

493、的营业时间，这使广大银行储户心中有数，先公告假日期间的营业时间，这使广大银行储户心中有数，便于安排好生产和生活。便于安排好生产和生活。便于安排好生产和生活。便于安排好生产和生活。n n三、商业银行应当以适当的方式公告营业时间，以便于客三、商业银行应当以适当的方式公告营业时间，以便于客三、商业银行应当以适当的方式公告营业时间，以便于客三、商业银行应当以适当的方式公告营业时间，以便于客户及时知道其营业时间户及时知道其营业时间户及时知道其营业时间户及时知道其营业时间n n如果营业时间因特殊情况的发生而不得不临时变动，如果营业时间因特殊情况的发生而不得不临时变动，如果营业时间因特殊情况的发生而不得不临

494、时变动，如果营业时间因特殊情况的发生而不得不临时变动，也应当以适当的方式及时公告也应当以适当的方式及时公告也应当以适当的方式及时公告也应当以适当的方式及时公告; ; ; ;n n四、商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停四、商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停四、商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停四、商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或缩短营业时间止营业或缩短营业时间止营业或缩短营业时间止营业或缩短营业时间 n n第五十条第五十条第五十条第五十条 商业银行办理业务，提供服务，按照规收取手续费。商业银行办理业务，提供服务，按照规收取手续费。商业银行

495、办理业务，提供服务，按照规收取手续费。商业银行办理业务，提供服务，按照规收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是关于商业银行收取手续费的规定。本条是关于商业银行收取手续费的规定。本条

496、是关于商业银行收取手续费的规定。本条是关于商业银行收取手续费的规定。n n 商业银行以追求最大的利润为目的，商业银行除了可以通商业银行以追求最大的利润为目的，商业银行除了可以通商业银行以追求最大的利润为目的，商业银行除了可以通商业银行以追求最大的利润为目的，商业银行除了可以通过存贷款业务获取利差外，还可以在办理业务、提供服务时收过存贷款业务获取利差外，还可以在办理业务、提供服务时收过存贷款业务获取利差外，还可以在办理业务、提供服务时收过存贷款业务获取利差外，还可以在办理业务、提供服务时收取一定的手续费。取一定的手续费。取一定的手续费。取一定的手续费。n n商业银行一般在提供银行中间业务时收取手

497、续费，但是，商业银行一般在提供银行中间业务时收取手续费，但是，商业银行一般在提供银行中间业务时收取手续费，但是，商业银行一般在提供银行中间业务时收取手续费，但是，商业银行不能随意收取手续费，而是必须按照规定收取。商业银行不能随意收取手续费，而是必须按照规定收取。商业银行不能随意收取手续费，而是必须按照规定收取。商业银行不能随意收取手续费，而是必须按照规定收取。n n商业银行的收费项目和标准，按照监管的职责，绝大多数由国商业银行的收费项目和标准，按照监管的职责，绝大多数由国商业银行的收费项目和标准，按照监管的职责，绝大多数由国商业银行的收费项目和标准，按照监管的职责，绝大多数由国务院银行业监督管

498、理机构会同国务院价格主管部门制定，一部务院银行业监督管理机构会同国务院价格主管部门制定，一部务院银行业监督管理机构会同国务院价格主管部门制定，一部务院银行业监督管理机构会同国务院价格主管部门制定，一部分则由中国人民银行会同国务院价格主管部门制定。这是商业分则由中国人民银行会同国务院价格主管部门制定。这是商业分则由中国人民银行会同国务院价格主管部门制定。这是商业分则由中国人民银行会同国务院价格主管部门制定。这是商业银行收取手续费必须遵守的，未经国务院银行业监督管理机构、银行收取手续费必须遵守的，未经国务院银行业监督管理机构、银行收取手续费必须遵守的，未经国务院银行业监督管理机构、银行收取手续费必

499、须遵守的，未经国务院银行业监督管理机构、中国人民银行和国务院价格主管部门的同意，不得私设收费项中国人民银行和国务院价格主管部门的同意，不得私设收费项中国人民银行和国务院价格主管部门的同意，不得私设收费项中国人民银行和国务院价格主管部门的同意，不得私设收费项目或擅自提高收费标准。目或擅自提高收费标准。目或擅自提高收费标准。目或擅自提高收费标准。n n目的目的目的目的是为了防止商业银行在办理业务、提供服务过程中乱收费，是为了防止商业银行在办理业务、提供服务过程中乱收费，是为了防止商业银行在办理业务、提供服务过程中乱收费，是为了防止商业银行在办理业务、提供服务过程中乱收费，过度增加客户的负担，也为了

500、防止商业银行在服务过程中的恶过度增加客户的负担，也为了防止商业银行在服务过程中的恶过度增加客户的负担，也为了防止商业银行在服务过程中的恶过度增加客户的负担，也为了防止商业银行在服务过程中的恶性竞争，以确保金融市场的稳定运行，减少金融风险。国务院性竞争，以确保金融市场的稳定运行，减少金融风险。国务院性竞争，以确保金融市场的稳定运行，减少金融风险。国务院性竞争，以确保金融市场的稳定运行，减少金融风险。国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工在分别会同银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工在分别会同银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工在分别会同银行业监督管理机构、中国人民银行

501、根据职责分工在分别会同国务院价格主管部门制定手续费的收费标准或者收费项目时应国务院价格主管部门制定手续费的收费标准或者收费项目时应国务院价格主管部门制定手续费的收费标准或者收费项目时应国务院价格主管部门制定手续费的收费标准或者收费项目时应当充分考虑金融市场的基本情况和客户的接受能力。当充分考虑金融市场的基本情况和客户的接受能力。当充分考虑金融市场的基本情况和客户的接受能力。当充分考虑金融市场的基本情况和客户的接受能力。n n第五十二条第五十二条第五十二条第五十二条 商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务商业银行的工作人员应当

502、遵守法律、行政法规和其他各项业务商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：管理的规定，不得有下列行为：管理的规定，不得有下列行为：管理的规定，不得有下列行为：n n( (一一一一) )利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费名义的回扣、手续费名义的回扣、手续费名义的回扣、手续费; ;n n( (二二二二) )利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的

503、资金利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金; ;n n( (三三三三) )违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保; ;n n( (四四四四) )在其他经济组织兼职在其他经济组织兼职在其他经济组织兼职在其他经济组织兼职; ;n n( (五五五五) )违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。违反法律

504、、行政法规和业务管理规定的其他行为。违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对商业银行工作人员行为的禁止性规定。本条是对商业银行工作人员行为的禁止性规定。本条是对商业银行工作人员行为的禁止性规定。本条是对商业银行工作人员行为的禁止性规定。n n商业银行工作人员是否遵守了法律、行政法规和其他各项业务管理的商业银行工作人员是否遵守了法律、行政法规和其他各项业务管理的商业银行工作人员是否遵守了法律、行政法规和其他各项业务管理的商业银行工作人员是否遵守了法律、行政法规和其他各项业务管理的规定直接关系到是否能够保持商业银行资产的安全性、流动性和能否保护规

505、定直接关系到是否能够保持商业银行资产的安全性、流动性和能否保护规定直接关系到是否能够保持商业银行资产的安全性、流动性和能否保护规定直接关系到是否能够保持商业银行资产的安全性、流动性和能否保护存款者的利益，规范商业银行工作人员的行为是防范金融风险的重要一环。存款者的利益，规范商业银行工作人员的行为是防范金融风险的重要一环。存款者的利益，规范商业银行工作人员的行为是防范金融风险的重要一环。存款者的利益，规范商业银行工作人员的行为是防范金融风险的重要一环。n n根据我国银行业监督管理机构的统计和调查，商业银行的许多呆账、坏账根据我国银行业监督管理机构的统计和调查，商业银行的许多呆账、坏账根据我国银行

506、业监督管理机构的统计和调查，商业银行的许多呆账、坏账根据我国银行业监督管理机构的统计和调查，商业银行的许多呆账、坏账是由于商业银行工作人员的不规范操作是由于商业银行工作人员的不规范操作是由于商业银行工作人员的不规范操作是由于商业银行工作人员的不规范操作、违规操作甚至进行犯罪活动造成、违规操作甚至进行犯罪活动造成、违规操作甚至进行犯罪活动造成、违规操作甚至进行犯罪活动造成的，例如利用职务上的便利贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金的，例如利用职务上的便利贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金的，例如利用职务上的便利贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金的，例如利用职务上的便利贪污、挪用、侵占本行或者客户的

507、资金; ; ; ;违反规违反规违反规违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保; ; ; ;在其他经济组织兼职并且利用在其他经济组织兼职并且利用在其他经济组织兼职并且利用在其他经济组织兼职并且利用职务之便为这些经济组织提供贷款或担保等，为了制止这些行为。本条明职务之便为这些经济组织提供贷款或担保等，为了制止这些行为。本条明职务之便为这些经济组织提供贷款或担保等，为了制止这些行为。本条明职务之便为这些经济组织提供贷款或担保等，为了制止这些行为。本条明确规定，商业银行的工作人员应当遵

508、守法律、行政法规和其他各项业务管确规定，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管确规定，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管确规定，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有以下行为：理的规定，不得有以下行为：理的规定，不得有以下行为：理的规定，不得有以下行为：n n一、利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的一、利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的一、利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的一、利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回

509、扣、手续费回扣、手续费回扣、手续费回扣、手续费n n指商业银行工作人员利用自己职务范围内的权力和地位所形成的有利条指商业银行工作人员利用自己职务范围内的权力和地位所形成的有利条指商业银行工作人员利用自己职务范围内的权力和地位所形成的有利条指商业银行工作人员利用自己职务范围内的权力和地位所形成的有利条件。件。件。件。索贿，索贿，索贿，索贿，是指工作人员利用自己的职权或与职务有关的便利条件，在当事是指工作人员利用自己的职权或与职务有关的便利条件，在当事是指工作人员利用自己的职权或与职务有关的便利条件，在当事是指工作人员利用自己的职权或与职务有关的便利条件，在当事人有求于自己或者有困难时，主动向对方

510、索要财物的行为。人有求于自己或者有困难时，主动向对方索要财物的行为。人有求于自己或者有困难时，主动向对方索要财物的行为。人有求于自己或者有困难时，主动向对方索要财物的行为。收受贿赂，收受贿赂，收受贿赂，收受贿赂，是指是指是指是指工作人员违背其职务要求收受他人送给的财物，而为他人谋取利益的行为，工作人员违背其职务要求收受他人送给的财物，而为他人谋取利益的行为，工作人员违背其职务要求收受他人送给的财物，而为他人谋取利益的行为，工作人员违背其职务要求收受他人送给的财物，而为他人谋取利益的行为，例如在接受资信状况极差的行贿人提供的财物后，向其提供贷款或担保。违例如在接受资信状况极差的行贿人提供的财物后

511、，向其提供贷款或担保。违例如在接受资信状况极差的行贿人提供的财物后，向其提供贷款或担保。违例如在接受资信状况极差的行贿人提供的财物后，向其提供贷款或担保。违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费实质上是一种变相索取、收受贿赂反国家规定收受各种名义的回扣、手续费实质上是一种变相索取、收受贿赂反国家规定收受各种名义的回扣、手续费实质上是一种变相索取、收受贿赂反国家规定收受各种名义的回扣、手续费实质上是一种变相索取、收受贿赂的行为。的行为。的行为。的行为。n n根据本法第八十四条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、根据本法第八十四条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、根据本法第

512、八十四条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、根据本法第八十四条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，依法追究刑事责收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，依法追究刑事责收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，依法追究刑事责收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，依法追究刑事责任。尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。为他人发放贷款或者提供担保造任。尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。为他人发放贷款或者提供担保造任。尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。为他人发放贷款或者提供担保造任。尚不构成犯罪

513、的，应当给予纪律处分。为他人发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或部分赔偿责任。成损失的，应当承担全部或部分赔偿责任。成损失的，应当承担全部或部分赔偿责任。成损失的，应当承担全部或部分赔偿责任。 n n二、利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金二、利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金二、利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金二、利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金n n贪污，贪污，贪污，贪污，是指商业银行工作人员利用职务上的便利侵吞、窃取、骗取或者是指商业银行工作人员利用职务上的便利侵吞、窃取、骗取或者是指商业银行工作人员利用

514、职务上的便利侵吞、窃取、骗取或者是指商业银行工作人员利用职务上的便利侵吞、窃取、骗取或者其他方法非法占有银行资金。其他方法非法占有银行资金。其他方法非法占有银行资金。其他方法非法占有银行资金。挪用，挪用，挪用，挪用，是指商业银行的工作人员利用职务上的是指商业银行的工作人员利用职务上的是指商业银行的工作人员利用职务上的是指商业银行的工作人员利用职务上的便利，挪用本行或者客户的资金归个人使用的行为。便利，挪用本行或者客户的资金归个人使用的行为。便利，挪用本行或者客户的资金归个人使用的行为。便利，挪用本行或者客户的资金归个人使用的行为。侵占侵占侵占侵占，是指工作人员利，是指工作人员利，是指工作人员利

515、，是指工作人员利用职务上的便利，侵占自己暂时管理、经手的客户资金归自己所有的行为。用职务上的便利，侵占自己暂时管理、经手的客户资金归自己所有的行为。用职务上的便利，侵占自己暂时管理、经手的客户资金归自己所有的行为。用职务上的便利，侵占自己暂时管理、经手的客户资金归自己所有的行为。n n根据本法第八十五条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，贪污、根据本法第八十五条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，贪污、根据本法第八十五条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，贪污、根据本法第八十五条的规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪的，依法追究刑

516、事责任挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪的，依法追究刑事责任挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪的，依法追究刑事责任挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪的，依法追究刑事责任; ;尚不构成犯尚不构成犯尚不构成犯尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。罪的，应当给予纪律处分。罪的，应当给予纪律处分。罪的，应当给予纪律处分。n nn n三、违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保三、违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保三、违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保三、违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保n n这既包括向亲属、朋友发放信用贷款或者向亲属、朋友发放担保贷款的这既包括向亲

517、属、朋友发放信用贷款或者向亲属、朋友发放担保贷款的这既包括向亲属、朋友发放信用贷款或者向亲属、朋友发放担保贷款的这既包括向亲属、朋友发放信用贷款或者向亲属、朋友发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，也包括未经商业银行许可向发放信用条件优于其他借款人同类贷款的条件，也包括未经商业银行许可向发放信用条件优于其他借款人同类贷款的条件，也包括未经商业银行许可向发放信用条件优于其他借款人同类贷款的条件，也包括未经商业银行许可向发放信用贷款、违反商业银行贷款程序、违反规定降低贷款利率向借款人发放贷款等贷款、违反商业银行贷款程序、违反规定降低贷款利率向借款人发放贷款等贷款、违反商业银行贷款程序、违

518、反规定降低贷款利率向借款人发放贷款等贷款、违反商业银行贷款程序、违反规定降低贷款利率向借款人发放贷款等行为。行为。行为。行为。n n本法第八十六条第二款的规定，违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提本法第八十六条第二款的规定，违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提本法第八十六条第二款的规定，违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提本法第八十六条第二款的规定，违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。n n四、在

519、其他经济组织兼职四、在其他经济组织兼职四、在其他经济组织兼职四、在其他经济组织兼职n n商业银行的工作人员应当遵循职业道德，忠诚地履行其对银行的职责。商业银行的工作人员应当遵循职业道德，忠诚地履行其对银行的职责。商业银行的工作人员应当遵循职业道德，忠诚地履行其对银行的职责。商业银行的工作人员应当遵循职业道德，忠诚地履行其对银行的职责。银行工作人员在其他单位兼职，不论是以组织的名义，还是以个人的名义，银行工作人员在其他单位兼职，不论是以组织的名义，还是以个人的名义，银行工作人员在其他单位兼职，不论是以组织的名义，还是以个人的名义，银行工作人员在其他单位兼职，不论是以组织的名义，还是以个人的名义，

520、都有可能导致商业银行利益向这些单位倾斜，商业银行给这些单位提供信贷都有可能导致商业银行利益向这些单位倾斜，商业银行给这些单位提供信贷都有可能导致商业银行利益向这些单位倾斜，商业银行给这些单位提供信贷都有可能导致商业银行利益向这些单位倾斜，商业银行给这些单位提供信贷资金时就可能降低贷款条件、疏于落实信贷风险担保措施，给这些单位提供资金时就可能降低贷款条件、疏于落实信贷风险担保措施，给这些单位提供资金时就可能降低贷款条件、疏于落实信贷风险担保措施，给这些单位提供资金时就可能降低贷款条件、疏于落实信贷风险担保措施，给这些单位提供金融服务时也可能不讲原则、操作不按规程、监督流于形式，最终危及银行金融服

521、务时也可能不讲原则、操作不按规程、监督流于形式，最终危及银行金融服务时也可能不讲原则、操作不按规程、监督流于形式，最终危及银行金融服务时也可能不讲原则、操作不按规程、监督流于形式，最终危及银行信贷资产的安全，因此应当禁止商业银行工作人员在其他经济组织兼职。信贷资产的安全，因此应当禁止商业银行工作人员在其他经济组织兼职。信贷资产的安全，因此应当禁止商业银行工作人员在其他经济组织兼职。信贷资产的安全，因此应当禁止商业银行工作人员在其他经济组织兼职。n n五、违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为五、违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为五、违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为五、违反

522、法律、行政法规和业务管理规定的其他行为n n商业银行董事、经理应遵守以下义务：商业银行董事、经理应遵守以下义务：商业银行董事、经理应遵守以下义务：商业银行董事、经理应遵守以下义务：n n1.1.1.1.应当遵守商业银行章程，忠实履行职务，维护商业银行利益，不得泄应当遵守商业银行章程，忠实履行职务，维护商业银行利益，不得泄应当遵守商业银行章程，忠实履行职务，维护商业银行利益，不得泄应当遵守商业银行章程，忠实履行职务，维护商业银行利益，不得泄露商业银行秘密。露商业银行秘密。露商业银行秘密。露商业银行秘密。n n2.2.2.2.不得自己经营或为他人经营与其所任职商业银行同类的营业或从事损不得自己经营

523、或为他人经营与其所任职商业银行同类的营业或从事损不得自己经营或为他人经营与其所任职商业银行同类的营业或从事损不得自己经营或为他人经营与其所任职商业银行同类的营业或从事损害本商业银行利益的活动，除商业银行章程或股东会同意外，不得同本商业害本商业银行利益的活动，除商业银行章程或股东会同意外，不得同本商业害本商业银行利益的活动，除商业银行章程或股东会同意外，不得同本商业害本商业银行利益的活动，除商业银行章程或股东会同意外，不得同本商业银行订立合同或进行交易。银行订立合同或进行交易。银行订立合同或进行交易。银行订立合同或进行交易。n n3.3.3.3.在经营管理中，不得挪用商业银行资金或将商业银行资金

524、借贷给他人在经营管理中，不得挪用商业银行资金或将商业银行资金借贷给他人在经营管理中，不得挪用商业银行资金或将商业银行资金借贷给他人在经营管理中，不得挪用商业银行资金或将商业银行资金借贷给他人; ;不得将商业银行资产以个人名义开立账户存储不得将商业银行资产以个人名义开立账户存储不得将商业银行资产以个人名义开立账户存储不得将商业银行资产以个人名义开立账户存储; ;不得以商业银行资产为本商业不得以商业银行资产为本商业不得以商业银行资产为本商业不得以商业银行资产为本商业银行的股东或其他个人债务提供担保。银行的股东或其他个人债务提供担保。银行的股东或其他个人债务提供担保。银行的股东或其他个人债务提供担保

525、。 n n第六十四条第六十四条第六十四条第六十四条 商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。n n接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的接管的目的

526、是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。系不因接管而变化。系不因接管而变化。系不因接管而变化。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对接管条件和目的的规定。本条是对接管条件和目的的规定。本条是对接管条件和目的的规定。本条是对接管条件和目的的规定。n n接管是国

527、务院银行业监督管理机构对商业银行进行监督和管理的一接管是国务院银行业监督管理机构对商业银行进行监督和管理的一接管是国务院银行业监督管理机构对商业银行进行监督和管理的一接管是国务院银行业监督管理机构对商业银行进行监督和管理的一种手段，是国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或者可能发生信种手段，是国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或者可能发生信种手段，是国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或者可能发生信种手段，是国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿、改组等措施。用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿、改组等措施。用危

528、机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿、改组等措施。用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿、改组等措施。n n接管作为对商业银行监管的一种手段，不少国家和地区的银行法都接管作为对商业银行监管的一种手段，不少国家和地区的银行法都接管作为对商业银行监管的一种手段，不少国家和地区的银行法都接管作为对商业银行监管的一种手段，不少国家和地区的银行法都作了规定，其中对接管条件的规定基本相似。作了规定，其中对接管条件的规定基本相似。作了规定，其中对接管条件的规定基本相似。作了规定，其中对接管条件的规定基本相似。n n根据本条的规定，根据本条的规定，根据本条的规定，根据本条的规定，国务院银行业

529、监督管理机构可以在以下情形采取接管国务院银行业监督管理机构可以在以下情形采取接管国务院银行业监督管理机构可以在以下情形采取接管国务院银行业监督管理机构可以在以下情形采取接管措施：措施：措施：措施：n n1.1.1.1.商业银行已经发生信用危机的。商业银行已经发生信用危机的。商业银行已经发生信用危机的。商业银行已经发生信用危机的。对于银行经营管理不善，或者违对于银行经营管理不善，或者违对于银行经营管理不善，或者违对于银行经营管理不善，或者违反法律、公司章程的规定，造成银行资金无法收回，存款人到期存款不反法律、公司章程的规定，造成银行资金无法收回，存款人到期存款不反法律、公司章程的规定，造成银行资

530、金无法收回，存款人到期存款不反法律、公司章程的规定，造成银行资金无法收回，存款人到期存款不能兑现，严重影响存款人利益时，国务院银行业监督机构可以采取接管能兑现，严重影响存款人利益时，国务院银行业监督机构可以采取接管能兑现，严重影响存款人利益时，国务院银行业监督机构可以采取接管能兑现，严重影响存款人利益时，国务院银行业监督机构可以采取接管措施。措施。措施。措施。n n2.2.2.2.银行可能发生信用危机的。银行可能发生信用危机的。银行可能发生信用危机的。银行可能发生信用危机的。有的商业银行虽然从目前的经营状况有的商业银行虽然从目前的经营状况有的商业银行虽然从目前的经营状况有的商业银行虽然从目前的

531、经营状况看还可以支付到期的债务，但是由于发生重大事项该银行将没有能力支看还可以支付到期的债务，但是由于发生重大事项该银行将没有能力支看还可以支付到期的债务，但是由于发生重大事项该银行将没有能力支看还可以支付到期的债务，但是由于发生重大事项该银行将没有能力支付存款人存款付存款人存款付存款人存款付存款人存款. . . .在这种可能发生信用危机的情况下，国务院银行业监督管在这种可能发生信用危机的情况下，国务院银行业监督管在这种可能发生信用危机的情况下，国务院银行业监督管在这种可能发生信用危机的情况下，国务院银行业监督管理机构也可以采取接管措施。理机构也可以采取接管措施。理机构也可以采取接管措施。理机

532、构也可以采取接管措施。n n我国银行业监督管理法对接管的问题也作出了规定。我国银行业监督管理法对接管的问题也作出了规定。我国银行业监督管理法对接管的问题也作出了规定。我国银行业监督管理法对接管的问题也作出了规定。该法第三十八条规该法第三十八条规该法第三十八条规该法第三十八条规定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法利益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融

533、机构实户合法利益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实户合法利益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实户合法利益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组。行接管或者促成机构重组。行接管或者促成机构重组。行接管或者促成机构重组。n n为了保证接管工作的顺利进行，并追究有关责任人员的责任，该法第四十条为了保证接管工作的顺利进行，并追究有关责任人员的责任，该法第四十条为了保证接管工作的顺利进行，并追究有关责任人员的责任，该法第四十条为了保证接管工作的顺利进行，并追究有关责任人员的责任，该法第四十条还规定，银行业金融机构被接管的

534、，国务院银行业监督管理机构有权要求该还规定，银行业金融机构被接管的，国务院银行业监督管理机构有权要求该还规定，银行业金融机构被接管的，国务院银行业监督管理机构有权要求该还规定，银行业金融机构被接管的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履行职责。在接管期间，经国务院银行业监督管理机构监督管理机构的要求履行职责。在接管期

535、间，经国务院银行业监督管理机构监督管理机构的要求履行职责。在接管期间，经国务院银行业监督管理机构监督管理机构的要求履行职责。在接管期间，经国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：采取下列措施：采取下列措施：采取下列措施：(1)(1)(1)(1)直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人

536、员出境直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境;(2);(2);(2);(2)申请申请申请申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利

537、。 n n由于我国没有建立存款保险制度，商业银行一旦出现信用危机必然会影响由于我国没有建立存款保险制度，商业银行一旦出现信用危机必然会影响由于我国没有建立存款保险制度，商业银行一旦出现信用危机必然会影响由于我国没有建立存款保险制度，商业银行一旦出现信用危机必然会影响存款人和其他客户的利益。因此，在这种情况下，国务院银行业监督管理机存款人和其他客户的利益。因此，在这种情况下，国务院银行业监督管理机存款人和其他客户的利益。因此，在这种情况下，国务院银行业监督管理机存款人和其他客户的利益。因此，在这种情况下，国务院银行业监督管理机构有必要通过接管这一法律手段，对于发生或者可能发生信用危机的银行，构有

538、必要通过接管这一法律手段，对于发生或者可能发生信用危机的银行，构有必要通过接管这一法律手段，对于发生或者可能发生信用危机的银行，构有必要通过接管这一法律手段，对于发生或者可能发生信用危机的银行，采取必要的救济措施，通过对被接管银行的全面整顿和改组，使该银行能恢采取必要的救济措施，通过对被接管银行的全面整顿和改组，使该银行能恢采取必要的救济措施，通过对被接管银行的全面整顿和改组，使该银行能恢采取必要的救济措施，通过对被接管银行的全面整顿和改组，使该银行能恢复信誉和经营能力，防止被接管银行的破产。复信誉和经营能力，防止被接管银行的破产。复信誉和经营能力，防止被接管银行的破产。复信誉和经营能力，防止

539、被接管银行的破产。n n对于已经发生严重信用危机的商业银行，接管组织采取各种措施后仍不能恢对于已经发生严重信用危机的商业银行，接管组织采取各种措施后仍不能恢对于已经发生严重信用危机的商业银行，接管组织采取各种措施后仍不能恢对于已经发生严重信用危机的商业银行，接管组织采取各种措施后仍不能恢复其正常经营能力的，经国务院银行业监督管理机构确认后，接管组织应当复其正常经营能力的，经国务院银行业监督管理机构确认后，接管组织应当复其正常经营能力的，经国务院银行业监督管理机构确认后，接管组织应当复其正常经营能力的，经国务院银行业监督管理机构确认后，接管组织应当停止接管，使该银行进人破产程序，从而避免发生更大

540、的危机，给存款人和停止接管，使该银行进人破产程序，从而避免发生更大的危机，给存款人和停止接管，使该银行进人破产程序，从而避免发生更大的危机，给存款人和停止接管，使该银行进人破产程序，从而避免发生更大的危机，给存款人和其他客户造成更大的损失。其他客户造成更大的损失。其他客户造成更大的损失。其他客户造成更大的损失。n n总之，国务院银行业监督管理机构通过接管充分体现了它对商业银行的监督总之，国务院银行业监督管理机构通过接管充分体现了它对商业银行的监督总之，国务院银行业监督管理机构通过接管充分体现了它对商业银行的监督总之，国务院银行业监督管理机构通过接管充分体现了它对商业银行的监督和管理，使不能支付

541、到期债务，已经或者可能发生信用危机的银行能够恢复和管理，使不能支付到期债务，已经或者可能发生信用危机的银行能够恢复和管理，使不能支付到期债务，已经或者可能发生信用危机的银行能够恢复和管理，使不能支付到期债务，已经或者可能发生信用危机的银行能够恢复其经营能力。其经营能力。其经营能力。其经营能力。 n n第六十五条第六十五条第六十五条第六十五条 接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：

542、院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：n n( (一一一一) )被接管的商业银行名称被接管的商业银行名称被接管的商业银行名称被接管的商业银行名称; ;n n( (二二二二) )接管理由接管理由接管理由接管理由; ;n n( (三三三三) )接管组织接管组织接管组织接管组织; ;n n( (四四四四) )接管期限。接管期限。接管期限。接管期限。n n接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告。接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告。接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告。接管决定由国

543、务院银行业监督管理机构予以公告。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对接管的实施和接管决定的规定。本条是对接管的实施和接管决定的规定。本条是对接管的实施和接管决定的规定。本条是对接管的实施和接管决定的规定。n n接管决定应当包括以下内容：接管决定应当包括以下内容：接管决定应当包括以下内容：接管决定应当包括以下内容：n n1.1.1.1.被接管的商业银行的名称。被接管的商业银行的名称。被接管的商业银行的名称。被接管的商业银行的名称。n n2.2.2.2.接管理由。即需要采取接管措施的原因，比如，由于银行内部人员接管理由。即需要采取接管措施的原因，比如，由于银行内部人员接管理由。即需要采

544、取接管措施的原因，比如，由于银行内部人员接管理由。即需要采取接管措施的原因，比如，由于银行内部人员违法贷款致使不能支付存款人到期存款等。违法贷款致使不能支付存款人到期存款等。违法贷款致使不能支付存款人到期存款等。违法贷款致使不能支付存款人到期存款等。n n3.3.3.3.接管组织。即经国务院银行业监督管理机构决定，由接管人员组成接管组织。即经国务院银行业监督管理机构决定，由接管人员组成接管组织。即经国务院银行业监督管理机构决定，由接管人员组成接管组织。即经国务院银行业监督管理机构决定，由接管人员组成的临时机构。的临时机构。的临时机构。的临时机构。n n4.4.4.4.接管期限。即采取接管措施的

545、起止日期。根据商业银行法第六十七接管期限。即采取接管措施的起止日期。根据商业银行法第六十七接管期限。即采取接管措施的起止日期。根据商业银行法第六十七接管期限。即采取接管措施的起止日期。根据商业银行法第六十七条的规定，接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管条的规定，接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管条的规定，接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管条的规定，接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管期间，但接管期限最长不得超过期间，但接管期限最长不得超过期间，但接管期限最长不得超过期间，但接管期限最长不得超过2 2 2 2年，接管组织

546、应当在法定的期限内采取年，接管组织应当在法定的期限内采取年，接管组织应当在法定的期限内采取年，接管组织应当在法定的期限内采取接管措施。接管措施。接管措施。接管措施。n n接管决定作出后，国务院银行业监督管理机构应当予接管决定作出后，国务院银行业监督管理机构应当予接管决定作出后，国务院银行业监督管理机构应当予接管决定作出后，国务院银行业监督管理机构应当予以公告以公告以公告以公告，使被接管银，使被接管银，使被接管银，使被接管银行的存款人、客户及广大公众能了解该银行已经被接管的情况，从而能够行的存款人、客户及广大公众能了解该银行已经被接管的情况，从而能够行的存款人、客户及广大公众能了解该银行已经被接

547、管的情况，从而能够行的存款人、客户及广大公众能了解该银行已经被接管的情况，从而能够配合接管组织采取的相关措施。配合接管组织采取的相关措施。配合接管组织采取的相关措施。配合接管组织采取的相关措施。n n第六十六条第六十六条第六十六条第六十六条 接管自接管决定实施之日起开始。接管自接管决定实施之日起开始。接管自接管决定实施之日起开始。接管自接管决定实施之日起开始。n n自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。的经营管理权力。的经营管理权力。的经营管理权力。n n【

548、释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对接管开始时间的规定。本条是对接管开始时间的规定。本条是对接管开始时间的规定。本条是对接管开始时间的规定。n n接管从接管决定实施之日起开始，即从该日起接管从接管决定实施之日起开始，即从该日起接管从接管决定实施之日起开始，即从该日起接管从接管决定实施之日起开始，即从该日起被接管的商业银行就不能再行使其经营管理权，其被接管的商业银行就不能再行使其经营管理权，其被接管的商业银行就不能再行使其经营管理权，其被接管的商业银行就不能再行使其经营管理权，其经营管理权由行使接管权的组织代为行使。经营管理权由行使接管权的组织代为行使。经营管理权由行使接管权的组织代为行使。

549、经营管理权由行使接管权的组织代为行使。n n虽然被接管的商业银行不能再行使其经营管理权，虽然被接管的商业银行不能再行使其经营管理权，虽然被接管的商业银行不能再行使其经营管理权，虽然被接管的商业银行不能再行使其经营管理权，但是债权和债务关系不因被接管而发生变化，接管但是债权和债务关系不因被接管而发生变化，接管但是债权和债务关系不因被接管而发生变化，接管但是债权和债务关系不因被接管而发生变化，接管组织只是在接管期间替被接管的商业银行使权利，组织只是在接管期间替被接管的商业银行使权利，组织只是在接管期间替被接管的商业银行使权利，组织只是在接管期间替被接管的商业银行使权利，被接管商业银行的债权和债务关

550、系仍归其所有。被接管商业银行的债权和债务关系仍归其所有。被接管商业银行的债权和债务关系仍归其所有。被接管商业银行的债权和债务关系仍归其所有。n n如果在接管期间或者接管期限届满后，被接管的商如果在接管期间或者接管期限届满后，被接管的商如果在接管期间或者接管期限届满后，被接管的商如果在接管期间或者接管期限届满后，被接管的商业银行恢复了正常经营能力，接管组织应当将经营业银行恢复了正常经营能力，接管组织应当将经营业银行恢复了正常经营能力，接管组织应当将经营业银行恢复了正常经营能力，接管组织应当将经营管理权移交给被接管的商业银行管理权移交给被接管的商业银行管理权移交给被接管的商业银行管理权移交给被接管

551、的商业银行; ;如果被接管的商如果被接管的商如果被接管的商如果被接管的商业银行无法恢复正常经营能力，接管终止后，该商业银行无法恢复正常经营能力，接管终止后，该商业银行无法恢复正常经营能力，接管终止后，该商业银行无法恢复正常经营能力，接管终止后，该商业银行将进人破产清算程序。业银行将进人破产清算程序。业银行将进人破产清算程序。业银行将进人破产清算程序。n n第六十七条第六十七条第六十七条第六十七条 接管用限届满，国务院银行业监督管理机构接管用限届满，国务院银行业监督管理机构接管用限届满，国务院银行业监督管理机构接管用限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管用限最长不得超过可以决定延期

552、，但接管用限最长不得超过可以决定延期，但接管用限最长不得超过可以决定延期，但接管用限最长不得超过2 2年。年。年。年。n n 【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对延长接管期限的规定。本条是对延长接管期限的规定。本条是对延长接管期限的规定。本条是对延长接管期限的规定。n n根据商业银行法第六十五条的规定，国务院银行业监根据商业银行法第六十五条的规定，国务院银行业监根据商业银行法第六十五条的规定，国务院银行业监根据商业银行法第六十五条的规定，国务院银行业监督管理机构在接管决定中应当规定接管的期限，以保证接督管理机构在接管决定中应当规定接管的期限，以保证接督管理机构在接管决定中应当规定接管的期

553、限，以保证接督管理机构在接管决定中应当规定接管的期限，以保证接管组织能够认真、高效地开展各项工作，在规定的期限内管组织能够认真、高效地开展各项工作，在规定的期限内管组织能够认真、高效地开展各项工作，在规定的期限内管组织能够认真、高效地开展各项工作，在规定的期限内完成接管事项。完成接管事项。完成接管事项。完成接管事项。n n但是，有的情况下，被接管商业银行的债权债务关系比较但是，有的情况下，被接管商业银行的债权债务关系比较但是，有的情况下，被接管商业银行的债权债务关系比较但是，有的情况下，被接管商业银行的债权债务关系比较复杂，接管组织在规定的期限内难以完成接管事务，那么，复杂，接管组织在规定的期

554、限内难以完成接管事务，那么，复杂，接管组织在规定的期限内难以完成接管事务，那么，复杂，接管组织在规定的期限内难以完成接管事务，那么，就需要根据实际情况对接管的期限作出适当的延长。就需要根据实际情况对接管的期限作出适当的延长。就需要根据实际情况对接管的期限作出适当的延长。就需要根据实际情况对接管的期限作出适当的延长。n n根据本条的规定，如果接管期限届满，有关事项仍未处理根据本条的规定，如果接管期限届满，有关事项仍未处理根据本条的规定，如果接管期限届满，有关事项仍未处理根据本条的规定，如果接管期限届满，有关事项仍未处理完毕的，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管的完毕的，国务院银行业监督管理

555、机构可以决定延长接管的完毕的，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管的完毕的，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管的期限，但是接管的期限最长不得超过期限，但是接管的期限最长不得超过期限，但是接管的期限最长不得超过期限，但是接管的期限最长不得超过2 2 2 2年，以避免被接管年，以避免被接管年，以避免被接管年，以避免被接管商业银行的债权债务关系长期处于不稳定状态，损害广大商业银行的债权债务关系长期处于不稳定状态，损害广大商业银行的债权债务关系长期处于不稳定状态，损害广大商业银行的债权债务关系长期处于不稳定状态，损害广大存款人和其他债权人的合法利益。存款人和其他债权人的合法利益。存款人和其他

556、债权人的合法利益。存款人和其他债权人的合法利益。n n如果两年的接管期间已过，接管组织仍未处理完有关接管如果两年的接管期间已过，接管组织仍未处理完有关接管如果两年的接管期间已过，接管组织仍未处理完有关接管如果两年的接管期间已过，接管组织仍未处理完有关接管事项，不论基于何种原因，都不能再次提出延长接管的期事项，不论基于何种原因，都不能再次提出延长接管的期事项，不论基于何种原因，都不能再次提出延长接管的期事项，不论基于何种原因，都不能再次提出延长接管的期限。根据本法第六十八条的规定，二年的接管期间届满后，限。根据本法第六十八条的规定，二年的接管期间届满后，限。根据本法第六十八条的规定，二年的接管期

557、间届满后，限。根据本法第六十八条的规定，二年的接管期间届满后，接管即终止。接管即终止。接管即终止。接管即终止。n n第六十八条第六十八条第六十八条第六十八条 有下列情形之一的，接管终止：有下列情形之一的，接管终止：有下列情形之一的，接管终止：有下列情形之一的，接管终止：n n( (一一一一) )接管决定规定的用限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接接管决定规定的用限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接接管决定规定的用限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接接管决定规定的用限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满管延期届满管延期届满管延期届满;(;(二二二二) )接管期限届

558、满前，该商业银行已恢复正常经营能力接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力;(;(三三三三) )接接接接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。【释义】管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。【释义】管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。【释义】管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。【释义】 本条是对本条是对本条是对本条是对接管终止的规定。接管终止的规定。接管终止的规定。接管终止的规定。n n一、接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接一、接

559、管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接一、接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接一、接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满管延期届满管延期届满管延期届满n n接管工作应当在接管决定规定的期限内进行，接管期限届满的，接管工接管工作应当在接管决定规定的期限内进行，接管期限届满的，接管工接管工作应当在接管决定规定的期限内进行，接管期限届满的，接管工接管工作应当在接管决定规定的期限内进行，接管期限届满的，接管工作应当停止。根据本法第六十七条的规定，国务院银行业监督管理机构在接作应当停止。根据本法第六十七条的规定，国务院银行业监督管理机

560、构在接作应当停止。根据本法第六十七条的规定，国务院银行业监督管理机构在接作应当停止。根据本法第六十七条的规定，国务院银行业监督管理机构在接管决定规定的期限届满后，有权决定延期。这种情况下，接管应当在延期期管决定规定的期限届满后，有权决定延期。这种情况下，接管应当在延期期管决定规定的期限届满后，有权决定延期。这种情况下，接管应当在延期期管决定规定的期限届满后，有权决定延期。这种情况下，接管应当在延期期限届满后终止。由于法律规定的接管期限最长为限届满后终止。由于法律规定的接管期限最长为限届满后终止。由于法律规定的接管期限最长为限届满后终止。由于法律规定的接管期限最长为2 2 2 2年，所以，接管最

561、长只有年，所以，接管最长只有年，所以，接管最长只有年，所以，接管最长只有2 2 2 2年的期限。年的期限。年的期限。年的期限。n n二、接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力二、接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力二、接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力二、接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力n n在接管期间，如果接管组织采取了较为有效的措施，妥善解决了被接管在接管期间，如果接管组织采取了较为有效的措施，妥善解决了被接管在接管期间，如果接管组织采取了较为有效的措施，妥善解决了被接管在接管期间，如果接管组织采取了较为有效的措施，妥善解决了被接

562、管商业银行存在的问题，使被接管商业银行的信用得以恢复，具有了正常的经商业银行存在的问题，使被接管商业银行的信用得以恢复，具有了正常的经商业银行存在的问题，使被接管商业银行的信用得以恢复，具有了正常的经商业银行存在的问题，使被接管商业银行的信用得以恢复，具有了正常的经营能力并能够支付存款人的到期存款，那么，即使接管期限还未届满，接管营能力并能够支付存款人的到期存款，那么，即使接管期限还未届满，接管营能力并能够支付存款人的到期存款，那么，即使接管期限还未届满，接管营能力并能够支付存款人的到期存款，那么，即使接管期限还未届满，接管组织也应当终止接管工作，将被接管商业银行的经营管理权移交给该银行自组织

563、也应当终止接管工作，将被接管商业银行的经营管理权移交给该银行自组织也应当终止接管工作，将被接管商业银行的经营管理权移交给该银行自组织也应当终止接管工作，将被接管商业银行的经营管理权移交给该银行自己行使。己行使。己行使。己行使。n n三、接管期限届满前，被接管的商业银行被合并三、接管期限届满前，被接管的商业银行被合并三、接管期限届满前，被接管的商业银行被合并三、接管期限届满前，被接管的商业银行被合并n n接管期限届满前，接管组织为了恢复被接管商业银行的经营能力，可以接管期限届满前，接管组织为了恢复被接管商业银行的经营能力，可以接管期限届满前，接管组织为了恢复被接管商业银行的经营能力，可以接管期限

564、届满前，接管组织为了恢复被接管商业银行的经营能力，可以将被接管商业银行合并于另一家银行。采取合并措施后，被接管商业银行的将被接管商业银行合并于另一家银行。采取合并措施后，被接管商业银行的将被接管商业银行合并于另一家银行。采取合并措施后，被接管商业银行的将被接管商业银行合并于另一家银行。采取合并措施后，被接管商业银行的债权和债务关系由合并后的商业银行承担，接管组织应当终止接管工作。债权和债务关系由合并后的商业银行承担，接管组织应当终止接管工作。债权和债务关系由合并后的商业银行承担，接管组织应当终止接管工作。债权和债务关系由合并后的商业银行承担，接管组织应当终止接管工作。n nn n四、接管期限届

565、满前，被接管的商业银行被依法宣告破产四、接管期限届满前，被接管的商业银行被依法宣告破产四、接管期限届满前，被接管的商业银行被依法宣告破产四、接管期限届满前，被接管的商业银行被依法宣告破产n n国务院银行业监督管理机构采取接管措施后，被接管的商业银行仍不能国务院银行业监督管理机构采取接管措施后，被接管的商业银行仍不能国务院银行业监督管理机构采取接管措施后，被接管的商业银行仍不能国务院银行业监督管理机构采取接管措施后，被接管的商业银行仍不能恢复正常经营并无法支付存款人到期债务的，可以依照法定程序进人破产程恢复正常经营并无法支付存款人到期债务的，可以依照法定程序进人破产程恢复正常经营并无法支付存款人

566、到期债务的，可以依照法定程序进人破产程恢复正常经营并无法支付存款人到期债务的，可以依照法定程序进人破产程序。在这种情况下，被接管商业银行的债权和债务应当交给依法成立的清算序。在这种情况下，被接管商业银行的债权和债务应当交给依法成立的清算序。在这种情况下，被接管商业银行的债权和债务应当交给依法成立的清算序。在这种情况下，被接管商业银行的债权和债务应当交给依法成立的清算组进行清算，接管组织应当终止接管工作。组进行清算，接管组织应当终止接管工作。组进行清算，接管组织应当终止接管工作。组进行清算，接管组织应当终止接管工作。n n第六十九条第六十九条第六十九条第六十九条 商业银行因分立、合并或者出现公司

567、章程规定的解散事由需要解散的，商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和利益等债务清偿计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散。利益等债务清偿计划。经国务院银行业监督

568、管理机构批准后解散。利益等债务清偿计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散。利益等债务清偿计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散。n n商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。国务院银行业监督管理机构监行清算过程。款本金和利息等债务。国务院银行业监督管理机构监行清算过程。款本金和利息等债务。国务院银行业监督管理机构监行清算过程。款本金和利息

569、等债务。国务院银行业监督管理机构监行清算过程。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对商业银行解散的规定。本条是对商业银行解散的规定。本条是对商业银行解散的规定。本条是对商业银行解散的规定。n n一、因分立而解散一、因分立而解散一、因分立而解散一、因分立而解散n n商业银行分立是指一家商业银行分成两个或者两个以上商业银行，原商业银行商业银行分立是指一家商业银行分成两个或者两个以上商业银行，原商业银行商业银行分立是指一家商业银行分成两个或者两个以上商业银行，原商业银行商业银行分立是指一家商业银行分成两个或者两个以上商业银行，原商业银行的权利和义务由新的商业银行承担的法律行为。的权利和义务

570、由新的商业银行承担的法律行为。的权利和义务由新的商业银行承担的法律行为。的权利和义务由新的商业银行承担的法律行为。n n我国经济的高速发展，为商业银行的发展和扩张提供了良好的基础，一些跨地区和我国经济的高速发展，为商业银行的发展和扩张提供了良好的基础，一些跨地区和我国经济的高速发展，为商业银行的发展和扩张提供了良好的基础，一些跨地区和我国经济的高速发展，为商业银行的发展和扩张提供了良好的基础，一些跨地区和区域的商业银行进行重组将势在必行。在商业银行的整合中，商业银行分立的情况区域的商业银行进行重组将势在必行。在商业银行的整合中，商业银行分立的情况区域的商业银行进行重组将势在必行。在商业银行的整

571、合中，商业银行分立的情况区域的商业银行进行重组将势在必行。在商业银行的整合中，商业银行分立的情况也会不断地出现。有时新设立的商业银行是以原有银行法人资格消灭作为前提条件也会不断地出现。有时新设立的商业银行是以原有银行法人资格消灭作为前提条件也会不断地出现。有时新设立的商业银行是以原有银行法人资格消灭作为前提条件也会不断地出现。有时新设立的商业银行是以原有银行法人资格消灭作为前提条件的，那么，在这种情况下，原商业银行应当依法解散，将其债权和债务转移给新设的，那么，在这种情况下，原商业银行应当依法解散，将其债权和债务转移给新设的，那么，在这种情况下，原商业银行应当依法解散，将其债权和债务转移给新设

572、的，那么，在这种情况下，原商业银行应当依法解散，将其债权和债务转移给新设立的商业银行。立的商业银行。立的商业银行。立的商业银行。n n此外，根据公司法第一百八十五条的此外，根据公司法第一百八十五条的此外，根据公司法第一百八十五条的此外，根据公司法第一百八十五条的规定，公司分立时，应当编制资产负债表及财规定，公司分立时，应当编制资产负债表及财规定，公司分立时，应当编制资产负债表及财规定，公司分立时，应当编制资产负债表及财产清单。公司应当自作出分立决定之日起产清单。公司应当自作出分立决定之日起产清单。公司应当自作出分立决定之日起产清单。公司应当自作出分立决定之日起10101010日内通知债权人，并

573、于日内通知债权人，并于日内通知债权人，并于日内通知债权人，并于30303030日内在报纸上日内在报纸上日内在报纸上日内在报纸上至少公告至少公告至少公告至少公告3 3 3 3次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起次。债权人自接到通知书之日起30303030日内，未接到通知书的自第一次公告之日内，未接到通知书的自第一次公告之日内，未接到通知书的自第一次公告之日内，未接到通知书的自第一次公告之日起日起日起日起90909090日内，有权要求公司清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债务或者不提供日内，有权要求公司清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债务或者不提供

574、日内，有权要求公司清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债务或者不提供日内，有权要求公司清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债务或者不提供相应的担保的，公司不得分立。相应的担保的，公司不得分立。相应的担保的，公司不得分立。相应的担保的，公司不得分立。n n二、因合并而解散二、因合并而解散二、因合并而解散二、因合并而解散n n商业银行商业银行商业银行商业银行合并合并合并合并是指两个或者两个以上的商业银行通过订立合并协议，是指两个或者两个以上的商业银行通过订立合并协议，是指两个或者两个以上的商业银行通过订立合并协议，是指两个或者两个以上的商业银行通过订立合并协议，依法成立新商业银行的法律行为。商业银行的

575、合并可以分为吸收合并和新依法成立新商业银行的法律行为。商业银行的合并可以分为吸收合并和新依法成立新商业银行的法律行为。商业银行的合并可以分为吸收合并和新依法成立新商业银行的法律行为。商业银行的合并可以分为吸收合并和新设合并两种形式。设合并两种形式。设合并两种形式。设合并两种形式。n n吸收合并吸收合并吸收合并吸收合并是指一个商业银行吸收其他商业银行的行为，被吸收的商业银行是指一个商业银行吸收其他商业银行的行为，被吸收的商业银行是指一个商业银行吸收其他商业银行的行为，被吸收的商业银行是指一个商业银行吸收其他商业银行的行为，被吸收的商业银行因此解散。因此解散。因此解散。因此解散。n n新设合并新设

576、合并新设合并新设合并是指两个以上的商业银行合并设立一个新的商业银行。商业银行是指两个以上的商业银行合并设立一个新的商业银行。商业银行是指两个以上的商业银行合并设立一个新的商业银行。商业银行是指两个以上的商业银行合并设立一个新的商业银行。商业银行被依法合并后，各合并方的债权和债务应当由合并后续存的商业银行或者被依法合并后，各合并方的债权和债务应当由合并后续存的商业银行或者被依法合并后，各合并方的债权和债务应当由合并后续存的商业银行或者被依法合并后，各合并方的债权和债务应当由合并后续存的商业银行或者新设的商业银行承担，合并后的商业银行应当无条件地接受被合并商业银新设的商业银行承担，合并后的商业银行

577、应当无条件地接受被合并商业银新设的商业银行承担，合并后的商业银行应当无条件地接受被合并商业银新设的商业银行承担，合并后的商业银行应当无条件地接受被合并商业银行的债权和债务，原商业银行的法人资格不再存在，应当被依法解散。行的债权和债务，原商业银行的法人资格不再存在，应当被依法解散。行的债权和债务，原商业银行的法人资格不再存在，应当被依法解散。行的债权和债务，原商业银行的法人资格不再存在，应当被依法解散。n n我国民法通则第四十四条对企业法人分立和合并的情况作出了规定，明我国民法通则第四十四条对企业法人分立和合并的情况作出了规定，明我国民法通则第四十四条对企业法人分立和合并的情况作出了规定，明我国

578、民法通则第四十四条对企业法人分立和合并的情况作出了规定，明确企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的当事人承担或者分别确企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的当事人承担或者分别确企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的当事人承担或者分别确企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的当事人承担或者分别承担履行合同的义务和享受应有的权利。承担履行合同的义务和享受应有的权利。承担履行合同的义务和享受应有的权利。承担履行合同的义务和享受应有的权利。n n我国合同法又针对企业法人分立和合并后的合同履行的情况作出了规定，我国合同法又针对企业法人分立和合并后的合同履行的情况作出了规定，我国合同

579、法又针对企业法人分立和合并后的合同履行的情况作出了规定，我国合同法又针对企业法人分立和合并后的合同履行的情况作出了规定，明确当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权明确当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权明确当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权明确当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债务人和债权人另有约利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债务人和债权人另有约利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债务人和债权人另有约利，履行合同义务。当事人订立合同

580、后分立的，除债务人和债权人另有约定的以外，由分立后的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债定的以外，由分立后的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债定的以外，由分立后的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债定的以外，由分立后的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。因此，商业银行合并或者分立后，不仅原有的一切债权，承担连带债务。因此，商业银行合并或者分立后，不仅原有的一切债权，承担连带债务。因此，商业银行合并或者分立后，不仅原有的一切债权，承担连带债务。因此，商业银行合并或者分立后，不仅原有的一切债权和债务，而且原有知识产权等也移转给合并或者分立后承担其

581、权利和义权和债务，而且原有知识产权等也移转给合并或者分立后承担其权利和义权和债务，而且原有知识产权等也移转给合并或者分立后承担其权利和义权和债务，而且原有知识产权等也移转给合并或者分立后承担其权利和义务的商业银行。务的商业银行。务的商业银行。务的商业银行。n nn n三、因出现公司章程规定的解散事由需要解散的三、因出现公司章程规定的解散事由需要解散的三、因出现公司章程规定的解散事由需要解散的三、因出现公司章程规定的解散事由需要解散的n n商业银行解散可以说是商业银行依法行使的一项自主权。商业银行设立商业银行解散可以说是商业银行依法行使的一项自主权。商业银行设立商业银行解散可以说是商业银行依法行

582、使的一项自主权。商业银行设立商业银行解散可以说是商业银行依法行使的一项自主权。商业银行设立时，在其章程中可以规定解散的事由。当章程规定的条件出现时，商业银行时，在其章程中可以规定解散的事由。当章程规定的条件出现时，商业银行时，在其章程中可以规定解散的事由。当章程规定的条件出现时，商业银行时，在其章程中可以规定解散的事由。当章程规定的条件出现时，商业银行就可以依照该规定提出解散的申请。就可以依照该规定提出解散的申请。就可以依照该规定提出解散的申请。就可以依照该规定提出解散的申请。n n商业银行的解散是与广大存款人和其他客户利益息息相关的一件大事。商业银行的解散是与广大存款人和其他客户利益息息相关

583、的一件大事。商业银行的解散是与广大存款人和其他客户利益息息相关的一件大事。商业银行的解散是与广大存款人和其他客户利益息息相关的一件大事。为了保护存款人和其他客户的利益，保障金融业的正常运行，有必要对商业为了保护存款人和其他客户的利益，保障金融业的正常运行，有必要对商业为了保护存款人和其他客户的利益，保障金融业的正常运行，有必要对商业为了保护存款人和其他客户的利益，保障金融业的正常运行，有必要对商业银行的解散规定较为严格的条件。银行的解散规定较为严格的条件。银行的解散规定较为严格的条件。银行的解散规定较为严格的条件。n n根据本条规定，商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需根据本条

584、规定，商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需根据本条规定，商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需根据本条规定，商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当首先向国务院银行业监督管理机构提出申请。这是由银行业要解散的，应当首先向国务院银行业监督管理机构提出申请。这是由银行业要解散的，应当首先向国务院银行业监督管理机构提出申请。这是由银行业要解散的，应当首先向国务院银行业监督管理机构提出申请。这是由银行业的特殊性决定的，国务院银行业监督管理机构负责对商业银行进行监督管理，的特殊性决定的，国务院银行业监督管理机构负责对商业银行进行监督管理，的特殊性决

585、定的，国务院银行业监督管理机构负责对商业银行进行监督管理，的特殊性决定的，国务院银行业监督管理机构负责对商业银行进行监督管理，有权对商业银行的设立、变更和终止进行审批。有权对商业银行的设立、变更和终止进行审批。有权对商业银行的设立、变更和终止进行审批。有权对商业银行的设立、变更和终止进行审批。n n商业银行提出申请时，还应当附解散的理由和支付存款本金和利息等债务清商业银行提出申请时，还应当附解散的理由和支付存款本金和利息等债务清商业银行提出申请时，还应当附解散的理由和支付存款本金和利息等债务清商业银行提出申请时，还应当附解散的理由和支付存款本金和利息等债务清偿计划。国务院银行业监督管理机构经过

586、审查，认为提出解散的理由充分，偿计划。国务院银行业监督管理机构经过审查，认为提出解散的理由充分，偿计划。国务院银行业监督管理机构经过审查，认为提出解散的理由充分，偿计划。国务院银行业监督管理机构经过审查，认为提出解散的理由充分，同时不会损害存款人和其他客户的合法利益时，可以批准其解散。也就是说，同时不会损害存款人和其他客户的合法利益时，可以批准其解散。也就是说，同时不会损害存款人和其他客户的合法利益时，可以批准其解散。也就是说，同时不会损害存款人和其他客户的合法利益时，可以批准其解散。也就是说，商业银行解散的最终决定权在国务院银行业监督管理机构，只有经过国务院商业银行解散的最终决定权在国务院银

587、行业监督管理机构，只有经过国务院商业银行解散的最终决定权在国务院银行业监督管理机构，只有经过国务院商业银行解散的最终决定权在国务院银行业监督管理机构，只有经过国务院银行业监督管理机构批准后，商业银行才可以解散。银行业监督管理机构批准后，商业银行才可以解散。银行业监督管理机构批准后，商业银行才可以解散。银行业监督管理机构批准后，商业银行才可以解散。n n商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算。被解散的商业银行商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算。被解散的商业银行商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算。被解散的商业银行商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算。被解散的商业银

588、行只能在法律规定的清算范围内进行活动，清算组对外代表该银行进行经营活只能在法律规定的清算范围内进行活动，清算组对外代表该银行进行经营活只能在法律规定的清算范围内进行活动，清算组对外代表该银行进行经营活只能在法律规定的清算范围内进行活动，清算组对外代表该银行进行经营活动，依法对其债权和债务进行处置，按照国务院银行业监督管理机构批准的动，依法对其债权和债务进行处置，按照国务院银行业监督管理机构批准的动，依法对其债权和债务进行处置，按照国务院银行业监督管理机构批准的动，依法对其债权和债务进行处置，按照国务院银行业监督管理机构批准的清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。为了保证清算依法进行，国务院清偿

589、计划及时偿还存款本金和利息等债务。为了保证清算依法进行，国务院清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。为了保证清算依法进行，国务院清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。为了保证清算依法进行，国务院银行业监督管理机构应当对清算过程进行监督，防止出现损害存款人和其他银行业监督管理机构应当对清算过程进行监督，防止出现损害存款人和其他银行业监督管理机构应当对清算过程进行监督，防止出现损害存款人和其他银行业监督管理机构应当对清算过程进行监督，防止出现损害存款人和其他客户的行为。客户的行为。客户的行为。客户的行为。n n第七十一条第七十一条第七十一条第七十一条 商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管

590、理机构同意，商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。院银行业监督管理机构等有关

591、部门和有关人员成立清算组，进行清算。院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。n n商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后后后后. .应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对商业银行破产的规定。本条是对商业银

592、行破产的规定。本条是对商业银行破产的规定。本条是对商业银行破产的规定。n n 一、受理破产一、受理破产一、受理破产一、受理破产n n商业银行破产案件可以由债权人提出，也可以由破产企业自己提出，人商业银行破产案件可以由债权人提出，也可以由破产企业自己提出，人商业银行破产案件可以由债权人提出，也可以由破产企业自己提出，人商业银行破产案件可以由债权人提出，也可以由破产企业自己提出，人民法院受理破产案件后，应当十日内通知债务人并且发布公告。法院在收到民法院受理破产案件后，应当十日内通知债务人并且发布公告。法院在收到民法院受理破产案件后，应当十日内通知债务人并且发布公告。法院在收到民法院受理破产案件后，

593、应当十日内通知债务人并且发布公告。法院在收到债务人提交的债务清册后十日内，应当通知债权人。公告和通知应当规定第债务人提交的债务清册后十日内，应当通知债权人。公告和通知应当规定第债务人提交的债务清册后十日内，应当通知债权人。公告和通知应当规定第债务人提交的债务清册后十日内，应当通知债权人。公告和通知应当规定第一次债权人会议的日期。债权人收到通知一个月内，未收到通知的应当自公一次债权人会议的日期。债权人收到通知一个月内，未收到通知的应当自公一次债权人会议的日期。债权人收到通知一个月内，未收到通知的应当自公一次债权人会议的日期。债权人收到通知一个月内，未收到通知的应当自公告之日起三个月内，向人民法院

594、申报债权，说明债权的数额和有无财产担保，告之日起三个月内，向人民法院申报债权，说明债权的数额和有无财产担保，告之日起三个月内，向人民法院申报债权，说明债权的数额和有无财产担保，告之日起三个月内，向人民法院申报债权，说明债权的数额和有无财产担保，并且提交有关证明材料。逾期不申报债权的，视为放弃债权。并且提交有关证明材料。逾期不申报债权的，视为放弃债权。并且提交有关证明材料。逾期不申报债权的，视为放弃债权。并且提交有关证明材料。逾期不申报债权的，视为放弃债权。n n二、成立清算组二、成立清算组二、成立清算组二、成立清算组n n人民法院应当在宣告商业银行破产之日起五日内成立清算组，国务院银人民法院应

595、当在宣告商业银行破产之日起五日内成立清算组，国务院银人民法院应当在宣告商业银行破产之日起五日内成立清算组，国务院银人民法院应当在宣告商业银行破产之日起五日内成立清算组，国务院银行业监督管理机构参加清算组的工作。清算组负责破产财产的保管、清理、行业监督管理机构参加清算组的工作。清算组负责破产财产的保管、清理、行业监督管理机构参加清算组的工作。清算组负责破产财产的保管、清理、行业监督管理机构参加清算组的工作。清算组负责破产财产的保管、清理、估价、处理和分配工作并向人民法院汇报工作。估价、处理和分配工作并向人民法院汇报工作。估价、处理和分配工作并向人民法院汇报工作。估价、处理和分配工作并向人民法院汇

596、报工作。n n三、组成债权人会议三、组成债权人会议三、组成债权人会议三、组成债权人会议n n人民法院应当在债权人申报期届满后的人民法院应当在债权人申报期届满后的人民法院应当在债权人申报期届满后的人民法院应当在债权人申报期届满后的1515天内召开首次债权人会议，所天内召开首次债权人会议，所天内召开首次债权人会议，所天内召开首次债权人会议，所有债权人都是债权人会议的会员。债权人会议还可以应人民法院、清算组、有债权人都是债权人会议的会员。债权人会议还可以应人民法院、清算组、有债权人都是债权人会议的会员。债权人会议还可以应人民法院、清算组、有债权人都是债权人会议的会员。债权人会议还可以应人民法院、清算

597、组、会议主席或者占无担保债权总额四分之一以上债权人的要求召开。债权人会会议主席或者占无担保债权总额四分之一以上债权人的要求召开。债权人会会议主席或者占无担保债权总额四分之一以上债权人的要求召开。债权人会会议主席或者占无担保债权总额四分之一以上债权人的要求召开。债权人会议的职责是：审查有关债权的证明材料议的职责是：审查有关债权的证明材料议的职责是：审查有关债权的证明材料议的职责是：审查有关债权的证明材料; ;确认债权有无财产担保及其数额确认债权有无财产担保及其数额确认债权有无财产担保及其数额确认债权有无财产担保及其数额; ;讨论讨论讨论讨论通过和解协议草案通过和解协议草案通过和解协议草案通过和解

598、协议草案; ;讨论通过破产财产的处理和分配方案。讨论通过破产财产的处理和分配方案。讨论通过破产财产的处理和分配方案。讨论通过破产财产的处理和分配方案。n nn n 四、和解和整顿四、和解和整顿四、和解和整顿四、和解和整顿n n债权人申报破产的，在人民法院受理案件债权人申报破产的，在人民法院受理案件债权人申报破产的，在人民法院受理案件债权人申报破产的，在人民法院受理案件3 3个月内，商业银行的主管部个月内，商业银行的主管部个月内，商业银行的主管部个月内，商业银行的主管部门可以申请整顿，同时向债权人会议提出申请和解协议。达成和解协议的，门可以申请整顿，同时向债权人会议提出申请和解协议。达成和解协议

599、的，门可以申请整顿，同时向债权人会议提出申请和解协议。达成和解协议的，门可以申请整顿，同时向债权人会议提出申请和解协议。达成和解协议的，经人民法院认可后发出公告，中止破产程序。被整顿企业能够执行和解协议经人民法院认可后发出公告，中止破产程序。被整顿企业能够执行和解协议经人民法院认可后发出公告，中止破产程序。被整顿企业能够执行和解协议经人民法院认可后发出公告，中止破产程序。被整顿企业能够执行和解协议的，人民法院应当终结破产程序并公告。的，人民法院应当终结破产程序并公告。的，人民法院应当终结破产程序并公告。的，人民法院应当终结破产程序并公告。n n五、破产宣告五、破产宣告五、破产宣告五、破产宣告n

600、 n有以下情形之一的，可以宣告商业银行破产：有以下情形之一的，可以宣告商业银行破产：有以下情形之一的，可以宣告商业银行破产：有以下情形之一的，可以宣告商业银行破产：(1)(1)(1)(1)不能清偿到期债务的不能清偿到期债务的不能清偿到期债务的不能清偿到期债务的;(2);(2);(2);(2)不执行和解协议、整顿期间财务继续恶化的不执行和解协议、整顿期间财务继续恶化的不执行和解协议、整顿期间财务继续恶化的不执行和解协议、整顿期间财务继续恶化的;(3);(3);(3);(3)整顿期满企业不按照和整顿期满企业不按照和整顿期满企业不按照和整顿期满企业不按照和解协议清偿债务的。解协议清偿债务的。解协议清

601、偿债务的。解协议清偿债务的。n n 六、破产财产的分配六、破产财产的分配六、破产财产的分配六、破产财产的分配n n破产财产主要包括宣告破产时商业银行所经营管理的财产、破产商业银破产财产主要包括宣告破产时商业银行所经营管理的财产、破产商业银破产财产主要包括宣告破产时商业银行所经营管理的财产、破产商业银破产财产主要包括宣告破产时商业银行所经营管理的财产、破产商业银行在宣告破产后至破产程序终结前所得的财产和应当由破产企业行使的其他行在宣告破产后至破产程序终结前所得的财产和应当由破产企业行使的其他行在宣告破产后至破产程序终结前所得的财产和应当由破产企业行使的其他行在宣告破产后至破产程序终结前所得的财产

602、和应当由破产企业行使的其他权利。权利。权利。权利。一般企业破产财产的分配顺序为：一般企业破产财产的分配顺序为：一般企业破产财产的分配顺序为：一般企业破产财产的分配顺序为：n n(1)(1)(1)(1)支付破产费用，即破产财产的管理变卖和分配所得的费用和破产案件的支付破产费用，即破产财产的管理变卖和分配所得的费用和破产案件的支付破产费用，即破产财产的管理变卖和分配所得的费用和破产案件的支付破产费用，即破产财产的管理变卖和分配所得的费用和破产案件的诉讼费用。诉讼费用。诉讼费用。诉讼费用。n n(2)(2)(2)(2)应当支付所欠破产企业职工的工资和劳动保险费用应当支付所欠破产企业职工的工资和劳动保

603、险费用应当支付所欠破产企业职工的工资和劳动保险费用应当支付所欠破产企业职工的工资和劳动保险费用; ; ; ;n n(3)(3)(3)(3)个人储蓄存款的本金和利息。根据本条的规定，在支付破产费用、所欠个人储蓄存款的本金和利息。根据本条的规定，在支付破产费用、所欠个人储蓄存款的本金和利息。根据本条的规定，在支付破产费用、所欠个人储蓄存款的本金和利息。根据本条的规定，在支付破产费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。这职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。这职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。这职工工资和劳动保

604、险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。这里的里的里的里的“ “优先支付优先支付优先支付优先支付” ”的含义，主要指优先于国家税收和单位存款，即在偿付国家的含义，主要指优先于国家税收和单位存款，即在偿付国家的含义，主要指优先于国家税收和单位存款，即在偿付国家的含义，主要指优先于国家税收和单位存款，即在偿付国家税收和单位存款前支付储蓄存款。税收和单位存款前支付储蓄存款。税收和单位存款前支付储蓄存款。税收和单位存款前支付储蓄存款。n n 商业银行的破产在以下三个方面不同于一般企业的破产：商业银行的破产在以下三个方面不同于一般企业的破产：商业银行的破产在以下三个方面不同于一般企业的破产：商业

605、银行的破产在以下三个方面不同于一般企业的破产：n n1.1.1.1.一般企业在不能清偿到期债务时，债权人或者债务人有权依法向人民一般企业在不能清偿到期债务时，债权人或者债务人有权依法向人民一般企业在不能清偿到期债务时，债权人或者债务人有权依法向人民一般企业在不能清偿到期债务时，债权人或者债务人有权依法向人民法院提出破产申请，人民法院受理破产案件后，对于不能清偿到期债务，不法院提出破产申请，人民法院受理破产案件后，对于不能清偿到期债务，不法院提出破产申请，人民法院受理破产案件后，对于不能清偿到期债务，不法院提出破产申请，人民法院受理破产案件后，对于不能清偿到期债务，不执行和解协议，整顿期间财务状

606、况继续恶化，债权人会议申请终结整顿、严执行和解协议，整顿期间财务状况继续恶化，债权人会议申请终结整顿、严执行和解协议，整顿期间财务状况继续恶化，债权人会议申请终结整顿、严执行和解协议，整顿期间财务状况继续恶化，债权人会议申请终结整顿、严惩损害债权人的利益或者整顿期满后企业不按照和解协议清偿债务的，即可惩损害债权人的利益或者整顿期满后企业不按照和解协议清偿债务的，即可惩损害债权人的利益或者整顿期满后企业不按照和解协议清偿债务的，即可惩损害债权人的利益或者整顿期满后企业不按照和解协议清偿债务的，即可依法宣告其破产。依法宣告其破产。依法宣告其破产。依法宣告其破产。n n人民法院作出破产判决前，必须征

607、求国务院银行业监督管理机构的意见。国人民法院作出破产判决前，必须征求国务院银行业监督管理机构的意见。国人民法院作出破产判决前，必须征求国务院银行业监督管理机构的意见。国人民法院作出破产判决前，必须征求国务院银行业监督管理机构的意见。国务院银行业监督管理机构认为商业银行确实不能支付到期债务，可以同意该务院银行业监督管理机构认为商业银行确实不能支付到期债务，可以同意该务院银行业监督管理机构认为商业银行确实不能支付到期债务，可以同意该务院银行业监督管理机构认为商业银行确实不能支付到期债务，可以同意该商业银行破产。商业银行破产。商业银行破产。商业银行破产。n n宣告破产前要经过国务院银行业监督管理机构

608、的同意，是国务院银行业监督宣告破产前要经过国务院银行业监督管理机构的同意，是国务院银行业监督宣告破产前要经过国务院银行业监督管理机构的同意，是国务院银行业监督宣告破产前要经过国务院银行业监督管理机构的同意，是国务院银行业监督管理机构对商业银行的监督管理职能所决定的，也是基于银行业的特殊性。管理机构对商业银行的监督管理职能所决定的，也是基于银行业的特殊性。管理机构对商业银行的监督管理职能所决定的，也是基于银行业的特殊性。管理机构对商业银行的监督管理职能所决定的，也是基于银行业的特殊性。商业银行的破产不仅涉及特定的债权人和债务人，更和广大存款人的利益息商业银行的破产不仅涉及特定的债权人和债务人，更

609、和广大存款人的利益息商业银行的破产不仅涉及特定的债权人和债务人，更和广大存款人的利益息商业银行的破产不仅涉及特定的债权人和债务人，更和广大存款人的利益息息相关，对国家金融业的正常运转也会产生一定的影响。息相关，对国家金融业的正常运转也会产生一定的影响。息相关，对国家金融业的正常运转也会产生一定的影响。息相关，对国家金融业的正常运转也会产生一定的影响。n n2.2.2.2.一般企业破产时，人民法院可以组织有关部门和有关人员成立清算组，一般企业破产时，人民法院可以组织有关部门和有关人员成立清算组，一般企业破产时，人民法院可以组织有关部门和有关人员成立清算组，一般企业破产时，人民法院可以组织有关部门

610、和有关人员成立清算组，清算组的人员由人民法院根据具体情况决定即可。根据商业银行法的规定，清算组的人员由人民法院根据具体情况决定即可。根据商业银行法的规定，清算组的人员由人民法院根据具体情况决定即可。根据商业银行法的规定，清算组的人员由人民法院根据具体情况决定即可。根据商业银行法的规定，商业银行破产的，国务院银行业监督管理机构是清算组的当然成员，国务院商业银行破产的，国务院银行业监督管理机构是清算组的当然成员，国务院商业银行破产的，国务院银行业监督管理机构是清算组的当然成员，国务院商业银行破产的，国务院银行业监督管理机构是清算组的当然成员，国务院银行业监督管理机构必须参加清算的工作。银行业监督管

611、理机构必须参加清算的工作。银行业监督管理机构必须参加清算的工作。银行业监督管理机构必须参加清算的工作。n n3.3.3.3.为了保护存款人的合法利益，在支付破产费用、所欠职工工资和劳动为了保护存款人的合法利益，在支付破产费用、所欠职工工资和劳动为了保护存款人的合法利益，在支付破产费用、所欠职工工资和劳动为了保护存款人的合法利益，在支付破产费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优保险费用后，应当优保险费用后，应当优保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息，即在偿付国家税收先支付个人储蓄存款的本金和利息，即在偿付国家税收先支付个人储蓄存款的本金和利息，即在偿付国家税收先支付个人储蓄存款的

612、本金和利息，即在偿付国家税收和单位存款前支付储蓄存款。和单位存款前支付储蓄存款。和单位存款前支付储蓄存款。和单位存款前支付储蓄存款。n n第七十三条第七十三条第七十三条第七十三条 商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：n

613、n( ( ( (一一一一) ) ) )无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的;(;(;(;(二二二二) ) ) )违反票据承兑等结算业务规定，违反票据承兑等结算业务规定，违反票据承兑等结算业务规定，违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现不予兑现不予兑现不予兑现. . . .不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的;(;(;(;(三三三三) ) ) )非法查询、冻结、扣非法查

614、询、冻结、扣非法查询、冻结、扣非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的划个人储蓄存款或者单位存款的划个人储蓄存款或者单位存款的划个人储蓄存款或者单位存款的;(;(;(;(四四四四) ) ) )违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。其他行为。其他行为。其他行为。n n有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令

615、改正，有违法所得的，没有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款; ; ; ;没有违法没有违法没有违法没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。所得或者违法所得不

616、足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对商业银行给客户造成财产损害，应当承担民事责任和行政责任本条是对商业银行给客户造成财产损害，应当承担民事责任和行政责任本条是对商业银行给客户造成财产损害，应当承担民事责任和行政责任本条是对商业银行给客户造成财产损害，应当承担民事责任和行政责任的规定。的规定。的规定。的规定。n n商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息商业银行应当保证存款本

617、金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息; ; ; ;商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票付入账，不得压单、压票或者违反规定退票付入账，不得压单、压票或者违反规定退票付入账，不得压单、压票或者违反规定退票; ; ; ;商业银行应当依法查询、冻结、扣划个人商业银行应当依法查询、冻结、扣划个人商业

618、银行应当依法查询、冻结、扣划个人商业银行应当依法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款。凡违反上述规定，给存款人或者其他客户造成财产损害的，储蓄存款或者单位存款。凡违反上述规定，给存款人或者其他客户造成财产损害的，储蓄存款或者单位存款。凡违反上述规定，给存款人或者其他客户造成财产损害的，储蓄存款或者单位存款。凡违反上述规定，给存款人或者其他客户造成财产损害的，首先应当承担以下民事责任：首先应当承担以下民事责任：首先应当承担以下民事责任：首先应当承担以下民事责任：n n1.1.1.1.无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的，应当支付存款本金及利息无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的，应当支付存款本金

619、及利息无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的，应当支付存款本金及利息无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的，应当支付存款本金及利息; ; ; ;n n2.2.2.2.违反票据承兑、汇兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票违反票据承兑、汇兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票违反票据承兑、汇兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票违反票据承兑、汇兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的，应当承兑票据或者违反规定退票的，应当承兑票据或者违反规定退票的，应当承兑票据或者违反规定退票的，应当承兑票据; ; ; ;n n3.3.3.3.非法冻

620、结存款的，应当恢复原状，解除冻结非法冻结存款的，应当恢复原状，解除冻结非法冻结存款的，应当恢复原状，解除冻结非法冻结存款的，应当恢复原状，解除冻结; ; ; ;非法扣划存款的，应当返还财产。非法扣划存款的，应当返还财产。非法扣划存款的，应当返还财产。非法扣划存款的，应当返还财产。n n此外，还应当承担支付迟延履行和非法冻结、扣划期间的利息以及其他民事责任。此外，还应当承担支付迟延履行和非法冻结、扣划期间的利息以及其他民事责任。此外，还应当承担支付迟延履行和非法冻结、扣划期间的利息以及其他民事责任。此外，还应当承担支付迟延履行和非法冻结、扣划期间的利息以及其他民事责任。n n对有第一款规定情形的

621、，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，对有第一款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，对有第一款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，对有第一款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得没收违法所得，违法所得没收违法所得，违法所得没收违法所得，违法所得5 5 5 5万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得万元以上的，并处违法所得1 1 1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款; ; ; ;没有违法没有违法没有违法没有

622、违法所得或者违法所得不足所得或者违法所得不足所得或者违法所得不足所得或者违法所得不足5 5 5 5万元的，处万元的，处万元的，处万元的，处5 5 5 5万元以上万元以上万元以上万元以上50505050万元以下罚款。万元以下罚款。万元以下罚款。万元以下罚款。n n第七十九条第七十九条第七十九条第七十九条 有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以违法所得的，没

623、收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款上五倍以下罚款上五倍以下罚款上五倍以下罚款; ;没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款：五十万元以下罚款：五十万元以下罚款：五十万元以下罚款：n n( (一一一一) )未经批准在名称中使用未经批准在名称中使用未经批准在名称中

624、使用未经批准在名称中使用“ “银行银行银行银行” ”字样的字样的字样的字样的; ;n n( (二二二二) )未经批准购买商业银行股份总额百分之五以上的未经批准购买商业银行股份总额百分之五以上的未经批准购买商业银行股份总额百分之五以上的未经批准购买商业银行股份总额百分之五以上的; ;n n( (三三三三) )将单位的资金以个人名义开立账户存储的。将单位的资金以个人名义开立账户存储的。将单位的资金以个人名义开立账户存储的。将单位的资金以个人名义开立账户存储的。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对未经批准在名称中使用本条是对未经批准在名称中使用本条是对未经批准在名称中使用本条是对未经批准

625、在名称中使用“ “银行银行银行银行” ”字样等行为给予行政字样等行为给予行政字样等行为给予行政字样等行为给予行政处罚的规定。处罚的规定。处罚的规定。处罚的规定。n n根据商业银行法的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单根据商业银行法的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单根据商业银行法的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单根据商业银行法的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位不得在名称中使用位不得在名称中使用位不得在名称中使用位不得在名称中使用“ “银行银行银行银行” ”字样字样字样字样; ;任何单位和个人购买商业银行股份总任何单位和个人购买商业银行股份总

626、任何单位和个人购买商业银行股份总任何单位和个人购买商业银行股份总额额额额5%5%5%5%以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准; ; ; ;n n任何单位不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。对未经批准在名称中任何单位不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。对未经批准在名称中任何单位不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。对未经批准在名称中任何单位不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。对未经批准在名称中使用使用使用使用“银行银行银行银行”字样的字

627、样的字样的字样的; ; ; ;n n未经批准购买商业银行股份总额未经批准购买商业银行股份总额未经批准购买商业银行股份总额未经批准购买商业银行股份总额5%5%5%5%以上的以上的以上的以上的; ; ; ;n n将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理机构责将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理机构责将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理机构责将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法

628、所得令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得5 5 5 5万元以上的，并处违法万元以上的，并处违法万元以上的，并处违法万元以上的，并处违法所得所得所得所得1 1 1 1倍以上倍以上倍以上倍以上5 5 5 5倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款倍以下罚款; ; ; ;n n没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足没有违法所得或者违法所得不足5 5 5 5万元的，处万元的，处万元的，处万元的，处5 5 5 5万元以上万元以上万元以上万元以上50505050万元以下罚款。万元以下罚款。万元以下罚款。万元以下罚款。n n第八十一条第八十一条第八十一条第八十一条

629、 未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任; ;并并并并由国务院银行业监督管理机构予以取缔。由国务院银行业监督管理机构予以取缔。由国务院银行业监督管理机构予以取

630、缔。由国务院银行业监督管理机构予以取缔。n n伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，依法追究刑事责伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，依法追究刑事责伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，依法追究刑事责伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，依法追究刑事责任。任。任。任。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对擅自设立商业银行，伪造、变造、转让商业银行经营本条是对擅自设立商业银行，伪造、变造、转让商业银行经营本条是对擅自设立商业银行，伪造、变造、转让商业银行经营本条是对擅自设立商业银行，伪造、变造、转让商业银行经营许可证等行为构成犯罪的，依法追究刑

631、事责任的规定。许可证等行为构成犯罪的，依法追究刑事责任的规定。许可证等行为构成犯罪的，依法追究刑事责任的规定。许可证等行为构成犯罪的，依法追究刑事责任的规定。n n商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证。根据本条规定，对未经国务院银行业变造、转让、出租、出借经营许可证。根据本条规定，对未经国务院银行业变造、转让、出租、出借经营许可证。根据本条规定，对未经国

632、务院银行业变造、转让、出租、出借经营许可证。根据本条规定，对未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，以及伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，应当公众存款，以及伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，应当公众存款，以及伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，应当公众存款，以及伪造、变造、转让商业银行经营许可证，构成犯罪的，

633、应当依法追究刑事责任。依法追究刑事责任。依法追究刑事责任。依法追究刑事责任。n n一、擅自设立金融机构和伪造、变造、转让金融机构经营许可证的刑事一、擅自设立金融机构和伪造、变造、转让金融机构经营许可证的刑事一、擅自设立金融机构和伪造、变造、转让金融机构经营许可证的刑事一、擅自设立金融机构和伪造、变造、转让金融机构经营许可证的刑事责任责任责任责任n n我国刑法第一百七十四条规定了擅自设立金融机构罪和伪造、变造、转我国刑法第一百七十四条规定了擅自设立金融机构罪和伪造、变造、转我国刑法第一百七十四条规定了擅自设立金融机构罪和伪造、变造、转我国刑法第一百七十四条规定了擅自设立金融机构罪和伪造、变造、转

634、让金融机构经营许可证、批准文件罪。该条规定：让金融机构经营许可证、批准文件罪。该条规定：让金融机构经营许可证、批准文件罪。该条规定：让金融机构经营许可证、批准文件罪。该条规定：“ “未经国家有关主管部门批未经国家有关主管部门批未经国家有关主管部门批未经国家有关主管部门批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或

635、司、保险公司或者其他金融机构的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或司、保险公司或者其他金融机构的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或司、保险公司或者其他金融机构的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金者单处二万元以上二十万元以下罚金者单处二万元以上二十万元以下罚金者单处二万元以上二十万元以下罚金; ;情节严重的，处三年以上十年以下有期情节严重的，处三年以上十年以下有期情节严重的，处三年以上十年以下有期情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。徒刑，并处五万元以

636、上五十万元以下罚金。” ”n n“ “伪造、变造、转让商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期伪造、变造、转让商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期伪造、变造、转让商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期伪造、变造、转让商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的经营许可证或者批准文件的，依货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的经营许可证或者批准文件的，依货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的经营许可证或者批准文件的，依货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的经营许可证或者批准文件的，依照前款的规定处罚。照前款的规定处罚。照前款的规定处

637、罚。照前款的规定处罚。n n单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照第一款的规定处罚。他直接责任人员，依照第一款的规定处罚。他直接责任人员，依照第一款的规定处罚。他直接责任人员，依照第一款的规定处罚。” ”n n( (一一一一) )擅自设立商业银行犯罪的特征擅自设立商业银行犯罪的特征擅自设立商业银行犯罪的特征擅自设立商业银行犯罪的特征n n 1. 1. 1. 1.犯罪的

638、主体不特定，既可能是个人，也可能是单位。犯罪的主体不特定，既可能是个人，也可能是单位。犯罪的主体不特定，既可能是个人，也可能是单位。犯罪的主体不特定，既可能是个人，也可能是单位。n n2.2.2.2.犯罪的主观上具有非法设立商业银行的故意。即行为人主观上明知犯罪的主观上具有非法设立商业银行的故意。即行为人主观上明知犯罪的主观上具有非法设立商业银行的故意。即行为人主观上明知犯罪的主观上具有非法设立商业银行的故意。即行为人主观上明知设立商业银行应当经过有关主管机关的审查批准，但是为了达到获取非法设立商业银行应当经过有关主管机关的审查批准，但是为了达到获取非法设立商业银行应当经过有关主管机关的审查批

639、准，但是为了达到获取非法设立商业银行应当经过有关主管机关的审查批准，但是为了达到获取非法利益的目的，而故意违反法律规定擅自设立商业银行。利益的目的，而故意违反法律规定擅自设立商业银行。利益的目的，而故意违反法律规定擅自设立商业银行。利益的目的，而故意违反法律规定擅自设立商业银行。n n3.3.3.3.本罪所侵犯的客体，是国家对商业银行的审批管理制度。设立商业本罪所侵犯的客体，是国家对商业银行的审批管理制度。设立商业本罪所侵犯的客体，是国家对商业银行的审批管理制度。设立商业本罪所侵犯的客体，是国家对商业银行的审批管理制度。设立商业银行必须由法律规定的主管机关进行审批，这是国家对银行业进行宏观调银

640、行必须由法律规定的主管机关进行审批，这是国家对银行业进行宏观调银行必须由法律规定的主管机关进行审批，这是国家对银行业进行宏观调银行必须由法律规定的主管机关进行审批，这是国家对银行业进行宏观调控的一个重要方面，也是建立健全完善的金融体系和管理秩序，加强对银控的一个重要方面，也是建立健全完善的金融体系和管理秩序，加强对银控的一个重要方面，也是建立健全完善的金融体系和管理秩序，加强对银控的一个重要方面，也是建立健全完善的金融体系和管理秩序，加强对银行业的监督管理的必要手段。而违反法律的规定，擅自设立商业银行的行行业的监督管理的必要手段。而违反法律的规定，擅自设立商业银行的行行业的监督管理的必要手段。

641、而违反法律的规定，擅自设立商业银行的行行业的监督管理的必要手段。而违反法律的规定，擅自设立商业银行的行为，破坏了法律规定的管理制度，严重损害了国家的金融管理秩序，也会为，破坏了法律规定的管理制度，严重损害了国家的金融管理秩序，也会为，破坏了法律规定的管理制度，严重损害了国家的金融管理秩序，也会为，破坏了法律规定的管理制度，严重损害了国家的金融管理秩序，也会给国家的经济建设造成不良影响。给国家的经济建设造成不良影响。给国家的经济建设造成不良影响。给国家的经济建设造成不良影响。n n4.4.4.4.本罪的客观方面表现为行为人实施了非法设立商业银行的行为。一本罪的客观方面表现为行为人实施了非法设立商

642、业银行的行为。一本罪的客观方面表现为行为人实施了非法设立商业银行的行为。一本罪的客观方面表现为行为人实施了非法设立商业银行的行为。一是行为人有设立商业银行的具体行为是行为人有设立商业银行的具体行为是行为人有设立商业银行的具体行为是行为人有设立商业银行的具体行为; ; ; ;二是有设立商业银行的结果。如果行二是有设立商业银行的结果。如果行二是有设立商业银行的结果。如果行二是有设立商业银行的结果。如果行为人仅仅是预谋设立商业银行则不构成本罪。为人仅仅是预谋设立商业银行则不构成本罪。为人仅仅是预谋设立商业银行则不构成本罪。为人仅仅是预谋设立商业银行则不构成本罪。n n如果有的商业银行为了扩展业务，未

643、向国务院银行业监督管理机构申如果有的商业银行为了扩展业务，未向国务院银行业监督管理机构申如果有的商业银行为了扩展业务，未向国务院银行业监督管理机构申如果有的商业银行为了扩展业务，未向国务院银行业监督管理机构申请而擅自设立分支机构请而擅自设立分支机构请而擅自设立分支机构请而擅自设立分支机构; ;或者虽向国务院银行业监督管理机构申请，但在尚或者虽向国务院银行业监督管理机构申请，但在尚或者虽向国务院银行业监督管理机构申请，但在尚或者虽向国务院银行业监督管理机构申请，但在尚未批准之前就擅自设立，虽然这些行为属于违法行为，但与单位或者个人未批准之前就擅自设立，虽然这些行为属于违法行为，但与单位或者个人未

644、批准之前就擅自设立，虽然这些行为属于违法行为，但与单位或者个人未批准之前就擅自设立，虽然这些行为属于违法行为，但与单位或者个人违反法律规定擅自设立商业银行的行为在本质上是有区别的。对此，应由违反法律规定擅自设立商业银行的行为在本质上是有区别的。对此，应由违反法律规定擅自设立商业银行的行为在本质上是有区别的。对此，应由违反法律规定擅自设立商业银行的行为在本质上是有区别的。对此，应由国务院银行业监督管理机构给予行政处罚，而不应当按照犯罪处理。国务院银行业监督管理机构给予行政处罚，而不应当按照犯罪处理。国务院银行业监督管理机构给予行政处罚，而不应当按照犯罪处理。国务院银行业监督管理机构给予行政处罚，

645、而不应当按照犯罪处理。n n( (二二二二) )伪造、变造和转让商业银行经营许可证的行为表现和犯罪特征伪造、变造和转让商业银行经营许可证的行为表现和犯罪特征伪造、变造和转让商业银行经营许可证的行为表现和犯罪特征伪造、变造和转让商业银行经营许可证的行为表现和犯罪特征n n“伪造伪造伪造伪造”商业银行经营许可证，表现为仿照商业银行经营许可证的形状、色彩、商业银行经营许可证，表现为仿照商业银行经营许可证的形状、色彩、商业银行经营许可证，表现为仿照商业银行经营许可证的形状、色彩、商业银行经营许可证，表现为仿照商业银行经营许可证的形状、色彩、样式等特征，非法制作假的商业银行经营许可证。样式等特征，非法制

646、作假的商业银行经营许可证。样式等特征，非法制作假的商业银行经营许可证。样式等特征，非法制作假的商业银行经营许可证。“变造变造变造变造”商业银行经营许可证，表商业银行经营许可证，表商业银行经营许可证，表商业银行经营许可证，表现为通过涂改、拼改、挖补等手段，改变商业银行经营许可证的内容。现为通过涂改、拼改、挖补等手段，改变商业银行经营许可证的内容。现为通过涂改、拼改、挖补等手段，改变商业银行经营许可证的内容。现为通过涂改、拼改、挖补等手段，改变商业银行经营许可证的内容。n n特征：特征：特征：特征：1.1.1.1.犯罪主体是不特定的主体。由于伪造、变造、转让商业银行经营许可证这三犯罪主体是不特定的

647、主体。由于伪造、变造、转让商业银行经营许可证这三犯罪主体是不特定的主体。由于伪造、变造、转让商业银行经营许可证这三犯罪主体是不特定的主体。由于伪造、变造、转让商业银行经营许可证这三种犯罪行为各有其特征，所以从事这类犯罪的主体也会有所不同。伪造、变造商业银种犯罪行为各有其特征，所以从事这类犯罪的主体也会有所不同。伪造、变造商业银种犯罪行为各有其特征，所以从事这类犯罪的主体也会有所不同。伪造、变造商业银种犯罪行为各有其特征，所以从事这类犯罪的主体也会有所不同。伪造、变造商业银行经营许可证的行为一般多是个人所为，也不排除个别单位从事这类犯罪活动的可能行经营许可证的行为一般多是个人所为，也不排除个别单

648、位从事这类犯罪活动的可能行经营许可证的行为一般多是个人所为，也不排除个别单位从事这类犯罪活动的可能行经营许可证的行为一般多是个人所为，也不排除个别单位从事这类犯罪活动的可能性。而转让商业银行经营许可证的犯罪，则一般是由该许可证的拥有者，即单位所为性。而转让商业银行经营许可证的犯罪，则一般是由该许可证的拥有者，即单位所为性。而转让商业银行经营许可证的犯罪，则一般是由该许可证的拥有者，即单位所为性。而转让商业银行经营许可证的犯罪，则一般是由该许可证的拥有者，即单位所为; ; ; ;也会发生个人通过隐瞒、窃取等手段将许可证私下转让的行为。也会发生个人通过隐瞒、窃取等手段将许可证私下转让的行为。也会发

649、生个人通过隐瞒、窃取等手段将许可证私下转让的行为。也会发生个人通过隐瞒、窃取等手段将许可证私下转让的行为。 n n 2. 2. 2. 2.犯罪行为所侵害的客体是国家对商业银行的监督管理秩序。犯罪行为所侵害的客体是国家对商业银行的监督管理秩序。犯罪行为所侵害的客体是国家对商业银行的监督管理秩序。犯罪行为所侵害的客体是国家对商业银行的监督管理秩序。n n3.3.3.3.行为人在主观方面具有伪造、变造和转让商业银行经营许可证的主观故意。行行为人在主观方面具有伪造、变造和转让商业银行经营许可证的主观故意。行行为人在主观方面具有伪造、变造和转让商业银行经营许可证的主观故意。行行为人在主观方面具有伪造、变

650、造和转让商业银行经营许可证的主观故意。行为人都是在明知其行为是法律禁止的情况下，为了达到使自己或者他人非法经营商业为人都是在明知其行为是法律禁止的情况下，为了达到使自己或者他人非法经营商业为人都是在明知其行为是法律禁止的情况下，为了达到使自己或者他人非法经营商业为人都是在明知其行为是法律禁止的情况下，为了达到使自己或者他人非法经营商业银行业务的目的，而故意实施的行为。银行业务的目的，而故意实施的行为。银行业务的目的，而故意实施的行为。银行业务的目的，而故意实施的行为。n n4.4.4.4.行为人实施了伪造、变造和转让商业银行经营许可证的行为。从方式上讲可能行为人实施了伪造、变造和转让商业银行经

651、营许可证的行为。从方式上讲可能行为人实施了伪造、变造和转让商业银行经营许可证的行为。从方式上讲可能行为人实施了伪造、变造和转让商业银行经营许可证的行为。从方式上讲可能多种多样，但无论行为人采取哪种方式方法，都不影响犯罪的成立。刑法在罪状的表多种多样，但无论行为人采取哪种方式方法，都不影响犯罪的成立。刑法在罪状的表多种多样，但无论行为人采取哪种方式方法，都不影响犯罪的成立。刑法在罪状的表多种多样，但无论行为人采取哪种方式方法，都不影响犯罪的成立。刑法在罪状的表述上，没有将伪造、变造或者转让商业银行经营许可证的数量或者其他情节作为罪与述上，没有将伪造、变造或者转让商业银行经营许可证的数量或者其他情

652、节作为罪与述上，没有将伪造、变造或者转让商业银行经营许可证的数量或者其他情节作为罪与述上，没有将伪造、变造或者转让商业银行经营许可证的数量或者其他情节作为罪与非罪的界限。非罪的界限。非罪的界限。非罪的界限。n n对构成伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，应当按照刑法第一百七十对构成伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，应当按照刑法第一百七十对构成伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，应当按照刑法第一百七十对构成伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，应当按照刑法第一百七十四条第一款的规定处罚。其中的四条第一款的规定处罚。其中的四条第一款的规定处罚。其中的四条第一款的规定处罚。其

653、中的“情节严重情节严重情节严重情节严重”，主要有几种情况：伪造、变造、转让，主要有几种情况：伪造、变造、转让，主要有几种情况：伪造、变造、转让，主要有几种情况：伪造、变造、转让经营许可证后，自己或者他人非法经营了大量的金融业务，严重干扰了国家的金融秩经营许可证后，自己或者他人非法经营了大量的金融业务，严重干扰了国家的金融秩经营许可证后，自己或者他人非法经营了大量的金融业务，严重干扰了国家的金融秩经营许可证后，自己或者他人非法经营了大量的金融业务，严重干扰了国家的金融秩序，或者给客户造成了重大经济损失等严重后果序，或者给客户造成了重大经济损失等严重后果序，或者给客户造成了重大经济损失等严重后果序

654、，或者给客户造成了重大经济损失等严重后果; ; ; ;或者多次从事这类犯罪行为，屡教不或者多次从事这类犯罪行为，屡教不或者多次从事这类犯罪行为，屡教不或者多次从事这类犯罪行为，屡教不改又再次从事这类犯罪活动改又再次从事这类犯罪活动改又再次从事这类犯罪活动改又再次从事这类犯罪活动; ; ; ;或者利用伪造、变造、转让的经营许可证进行诈骗活动等。或者利用伪造、变造、转让的经营许可证进行诈骗活动等。或者利用伪造、变造、转让的经营许可证进行诈骗活动等。或者利用伪造、变造、转让的经营许可证进行诈骗活动等。n n对单位擅自设立商业银行的犯罪和伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，对单位擅自设立商业银行

655、的犯罪和伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，对单位擅自设立商业银行的犯罪和伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，对单位擅自设立商业银行的犯罪和伪造、变造、转让商业银行经营许可证的犯罪，对单位判处罚金，同时对单位直接负责的主管人员和其他责任人员依照第一款的规定对单位判处罚金，同时对单位直接负责的主管人员和其他责任人员依照第一款的规定对单位判处罚金，同时对单位直接负责的主管人员和其他责任人员依照第一款的规定对单位判处罚金，同时对单位直接负责的主管人员和其他责任人员依照第一款的规定处罚。处罚。处罚。处罚。n n二、非法或者变相吸收公众存款的刑事责任二、非法或者变相吸收公众存款的刑事责任二、

656、非法或者变相吸收公众存款的刑事责任二、非法或者变相吸收公众存款的刑事责任n n我国刑法规定了非法或者变相吸收公众存款罪。刑法第一百七十六条规定：我国刑法规定了非法或者变相吸收公众存款罪。刑法第一百七十六条规定：我国刑法规定了非法或者变相吸收公众存款罪。刑法第一百七十六条规定：我国刑法规定了非法或者变相吸收公众存款罪。刑法第一百七十六条规定：“ “非法非法非法非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘吸收公众存款或

657、者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金; ;数额巨大或者有其他严重情节的，处数额巨大或者有其他严重情节的，处数额巨大或者有其他严重情节的，处数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。n n

658、单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。人员，依照前款的规定处罚。人员，依照前款的规定处罚。人员，依照前款的规定处罚。” ”n n“ “公众存款公众存款公众存款公众存款” ”，是指存款人是不特定的群体，如果存款人只是少数个人或者是特定是指存款人是不特定的群体，如果存款人只是少数个人或者是特定是指存款人是不特定的群体，如果存款人只是少

659、数个人或者是特定是指存款人是不特定的群体，如果存款人只是少数个人或者是特定的群体，如仅限于本单位的人员等，不能认为是吸收公众存款。的群体，如仅限于本单位的人员等，不能认为是吸收公众存款。的群体，如仅限于本单位的人员等，不能认为是吸收公众存款。的群体，如仅限于本单位的人员等，不能认为是吸收公众存款。“ “非法吸收公众存款非法吸收公众存款非法吸收公众存款非法吸收公众存款” ”，是指行为人违反法律、法规的规定，在社会上吸收公众资金的行为。，是指行为人违反法律、法规的规定，在社会上吸收公众资金的行为。，是指行为人违反法律、法规的规定，在社会上吸收公众资金的行为。，是指行为人违反法律、法规的规定，在社会

660、上吸收公众资金的行为。“ “变相吸收公众变相吸收公众变相吸收公众变相吸收公众存款存款存款存款” ”，是指行为人不是以存款的名义而是通过其他形式吸收公众资金，从而达到吸收，是指行为人不是以存款的名义而是通过其他形式吸收公众资金，从而达到吸收，是指行为人不是以存款的名义而是通过其他形式吸收公众资金，从而达到吸收，是指行为人不是以存款的名义而是通过其他形式吸收公众资金，从而达到吸收公众存款的目的的行为。公众存款的目的的行为。公众存款的目的的行为。公众存款的目的的行为。 n n非法或者变相吸收公众存款罪有以下几个构成要件：非法或者变相吸收公众存款罪有以下几个构成要件：非法或者变相吸收公众存款罪有以下几

661、个构成要件：非法或者变相吸收公众存款罪有以下几个构成要件：n n(1)(1)(1)(1)行为人在主观上有非法吸收社会公众存款、筹集资金的目的。行为人在主观上有非法吸收社会公众存款、筹集资金的目的。行为人在主观上有非法吸收社会公众存款、筹集资金的目的。行为人在主观上有非法吸收社会公众存款、筹集资金的目的。(2)(2)(2)(2)在客观上实施了在客观上实施了在客观上实施了在客观上实施了非法或者变相吸收公众存款的行为。非法或者变相吸收公众存款的行为。非法或者变相吸收公众存款的行为。非法或者变相吸收公众存款的行为。(3)(3)(3)(3)非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，非法吸收公众存款或者变相吸

662、收公众存款，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰扰扰扰乱了金融秩序。乱了金融秩序。乱了金融秩序。乱了金融秩序。n n “ “其他严重情节其他严重情节其他严重情节其他严重情节” ”一般是指非法或者变相吸收公众存款，手段恶劣的一般是指非法或者变相吸收公众存款，手段恶劣的一般是指非法或者变相吸收公众存款，手段恶劣的一般是指非法或者变相吸收公众存款，手段恶劣的; ;屡教不改的屡教不改的屡教不改的屡教不改的; ;将吸收的公众存款用于违法活动的将吸收的公众存款用于违法活动的将吸收的公众存款用于违法活动的将吸收的公众存款用于违法活动的; ;给储户造成重大损失的，以及

663、具有其他严重危害国给储户造成重大损失的，以及具有其他严重危害国给储户造成重大损失的，以及具有其他严重危害国给储户造成重大损失的，以及具有其他严重危害国家金融秩序等情形。家金融秩序等情形。家金融秩序等情形。家金融秩序等情形。n n对单位犯非法或者变相吸收公众存款罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主对单位犯非法或者变相吸收公众存款罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主对单位犯非法或者变相吸收公众存款罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主对单位犯非法或者变相吸收公众存款罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照对个人犯非法吸收或者变相吸收公众存款罪的规定管人员和其他直接责

664、任人员，依照对个人犯非法吸收或者变相吸收公众存款罪的规定管人员和其他直接责任人员，依照对个人犯非法吸收或者变相吸收公众存款罪的规定管人员和其他直接责任人员，依照对个人犯非法吸收或者变相吸收公众存款罪的规定处罚。处罚。处罚。处罚。n n此外，根据商业银行法第八十一条的规定，对于未经国务院银行业监督管理机构此外，根据商业银行法第八十一条的规定，对于未经国务院银行业监督管理机构此外，根据商业银行法第八十一条的规定，对于未经国务院银行业监督管理机构此外，根据商业银行法第八十一条的规定，对于未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的，由国务院批准，擅自设

665、立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的，由国务院批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的，由国务院批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的，由国务院银行业监督管理机构予以取缔。银行业监督管理机构予以取缔。银行业监督管理机构予以取缔。银行业监督管理机构予以取缔。n n第八十二条第八十二条第八十二条第八十二条 借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。刑事责任。刑事责任。刑事责任

666、。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，本条是对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，本条是对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，本条是对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究刑事责任的规定。依法追究刑事责任的规定。依法追究刑事责任的规定。依法追究刑事责任的规定。n n对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当按照我国刑对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当按照我国刑对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当按照我国刑对借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当按照我国刑法第一百九十三条规定的贷款诈骗罪追究刑事

667、责任。法第一百九十三条规定的贷款诈骗罪追究刑事责任。法第一百九十三条规定的贷款诈骗罪追究刑事责任。法第一百九十三条规定的贷款诈骗罪追究刑事责任。n n刑法第一百九十三条规定：刑法第一百九十三条规定：刑法第一百九十三条规定：刑法第一百九十三条规定：“ “有下列情形之一，以非法占有为目有下列情形之一，以非法占有为目有下列情形之一，以非法占有为目有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，

668、处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金; ;数额巨大或者数额巨大或者数额巨大或者数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金五十万元以下罚金五十万元以下罚金五十万元以下罚金; ;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处

669、十数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：者没收财产：者没收财产：者没收财产：n n( (一一一一) )编造引进资金、项目等虚假理由的编造引进资金、项目等虚假理由的编造引进资金、项目等虚假理由的编造引进资金、项目等虚假理由的; ;n n( (二二二二) )使用虚

670、假的经济合同的使用虚假的经济合同的使用虚假的经济合同的使用虚假的经济合同的; ;n n( (三三三三) )使用虚假的证明文件的使用虚假的证明文件的使用虚假的证明文件的使用虚假的证明文件的; ;n n( (四四四四) )使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; ;n n( (五五五五) )以其他方法诈骗贷款的。以其他方法诈骗贷款的。以其他方法诈骗贷款的。以其他方法诈骗贷款的。” ”n n贷款诈骗罪具有以下构成要件：贷款诈骗罪具有

671、以下构成要件：贷款诈骗罪具有以下构成要件：贷款诈骗罪具有以下构成要件：n n1.1.行为人主观上具有将贷款非法占有的目的，行为人主观上具有将贷款非法占有的目的，行为人主观上具有将贷款非法占有的目的，行为人主观上具有将贷款非法占有的目的，即有将银行或者其他金融即有将银行或者其他金融即有将银行或者其他金融即有将银行或者其他金融机构贷款非法据为己有的目的。如果行为人为了解决生产经营资金短缺的急机构贷款非法据为己有的目的。如果行为人为了解决生产经营资金短缺的急机构贷款非法据为己有的目的。如果行为人为了解决生产经营资金短缺的急机构贷款非法据为己有的目的。如果行为人为了解决生产经营资金短缺的急需，在申请贷

672、款过程中使用了欺骗手段，但以后还要设法归还贷款，其目的需，在申请贷款过程中使用了欺骗手段，但以后还要设法归还贷款，其目的需，在申请贷款过程中使用了欺骗手段，但以后还要设法归还贷款，其目的需，在申请贷款过程中使用了欺骗手段，但以后还要设法归还贷款，其目的不是为了非法占有贷款，不构成本罪。不是为了非法占有贷款，不构成本罪。不是为了非法占有贷款，不构成本罪。不是为了非法占有贷款，不构成本罪。n n2.2.2.2.行为人有诈骗贷款的行为。行为人有诈骗贷款的行为。行为人有诈骗贷款的行为。行为人有诈骗贷款的行为。主要有五种情形：主要有五种情形：主要有五种情形：主要有五种情形：(1)“(1)“(1)“(1)

673、“编造引进资金、编造引进资金、编造引进资金、编造引进资金、项目等虚假理由项目等虚假理由项目等虚假理由项目等虚假理由”，这主要是指行为人编造不存在的或者情况不实的引入外，这主要是指行为人编造不存在的或者情况不实的引入外，这主要是指行为人编造不存在的或者情况不实的引入外，这主要是指行为人编造不存在的或者情况不实的引入外资或者投资项目等理由资或者投资项目等理由资或者投资项目等理由资或者投资项目等理由;(2)“;(2)“;(2)“;(2)“使用虚假的经济合同使用虚假的经济合同使用虚假的经济合同使用虚假的经济合同”，主要是指行为人使用，主要是指行为人使用，主要是指行为人使用，主要是指行为人使用虚假的能产

674、生良好经济效益的合同等虚假的能产生良好经济效益的合同等虚假的能产生良好经济效益的合同等虚假的能产生良好经济效益的合同等;(3)“;(3)“;(3)“;(3)“使用虚假的证明文件使用虚假的证明文件使用虚假的证明文件使用虚假的证明文件”，主要是，主要是，主要是，主要是指伪造或者变造的银行存款证明、公司或者金融机构的担保函等在申请贷款指伪造或者变造的银行存款证明、公司或者金融机构的担保函等在申请贷款指伪造或者变造的银行存款证明、公司或者金融机构的担保函等在申请贷款指伪造或者变造的银行存款证明、公司或者金融机构的担保函等在申请贷款时所需要的文件时所需要的文件时所需要的文件时所需要的文件;(4)“;(4

675、)“;(4)“;(4)“使用虚假的产权证明作担保使用虚假的产权证明作担保使用虚假的产权证明作担保使用虚假的产权证明作担保”，主要是指使用伪造、，主要是指使用伪造、，主要是指使用伪造、，主要是指使用伪造、变造的能证明行为人对房屋等不动产或者汽车等动产享有所有权，以及票据、变造的能证明行为人对房屋等不动产或者汽车等动产享有所有权，以及票据、变造的能证明行为人对房屋等不动产或者汽车等动产享有所有权，以及票据、变造的能证明行为人对房屋等不动产或者汽车等动产享有所有权，以及票据、债券、股票等权利证明债券、股票等权利证明债券、股票等权利证明债券、股票等权利证明;(5)“;(5)“;(5)“;(5)“以其他

676、方法诈骗贷款以其他方法诈骗贷款以其他方法诈骗贷款以其他方法诈骗贷款”，主要是指伪造单位公，主要是指伪造单位公，主要是指伪造单位公，主要是指伪造单位公章、印鉴骗取贷款等情形。章、印鉴骗取贷款等情形。章、印鉴骗取贷款等情形。章、印鉴骗取贷款等情形。n n3.3.3.3.诈骗贷款的数额较大的，则构成犯罪，诈骗贷款的数额较大的，则构成犯罪，诈骗贷款的数额较大的，则构成犯罪，诈骗贷款的数额较大的，则构成犯罪，这也是区分罪与非罪的重要界这也是区分罪与非罪的重要界这也是区分罪与非罪的重要界这也是区分罪与非罪的重要界限。限。限。限。n n对于是否构成贷款诈骗犯罪的问题，还应当对于是否构成贷款诈骗犯罪的问题，还

677、应当对于是否构成贷款诈骗犯罪的问题，还应当对于是否构成贷款诈骗犯罪的问题，还应当注意严格区分贷款诈骗与贷注意严格区分贷款诈骗与贷注意严格区分贷款诈骗与贷注意严格区分贷款诈骗与贷款纠纷的界限。对于合法取得贷款后，没有按照约定的用途使用贷款，或者款纠纷的界限。对于合法取得贷款后，没有按照约定的用途使用贷款，或者款纠纷的界限。对于合法取得贷款后，没有按照约定的用途使用贷款，或者款纠纷的界限。对于合法取得贷款后，没有按照约定的用途使用贷款，或者到期没有归还贷款的，不能以贷款诈骗罪定罪处罚。对于确有证据证明行为到期没有归还贷款的，不能以贷款诈骗罪定罪处罚。对于确有证据证明行为到期没有归还贷款的，不能以贷

678、款诈骗罪定罪处罚。对于确有证据证明行为到期没有归还贷款的，不能以贷款诈骗罪定罪处罚。对于确有证据证明行为人不具有非法占有的目的，只是在不具备贷款条件的情况下采取了欺骗手段人不具有非法占有的目的，只是在不具备贷款条件的情况下采取了欺骗手段人不具有非法占有的目的，只是在不具备贷款条件的情况下采取了欺骗手段人不具有非法占有的目的，只是在不具备贷款条件的情况下采取了欺骗手段获取贷款，不能归还贷款也是由于意志以外的原因。获取贷款，不能归还贷款也是由于意志以外的原因。获取贷款，不能归还贷款也是由于意志以外的原因。获取贷款，不能归还贷款也是由于意志以外的原因。 n n对贷款诈骗犯罪，刑法规定了三档刑罚。其中

679、对贷款诈骗犯罪，刑法规定了三档刑罚。其中对贷款诈骗犯罪，刑法规定了三档刑罚。其中对贷款诈骗犯罪，刑法规定了三档刑罚。其中“ “其他严重情节其他严重情节其他严重情节其他严重情节” ”，主要是指，主要是指，主要是指，主要是指行为人诈骗手段恶劣，多次诈骗贷款或者其诈骗行为给银行或其他金融机构行为人诈骗手段恶劣，多次诈骗贷款或者其诈骗行为给银行或其他金融机构行为人诈骗手段恶劣，多次诈骗贷款或者其诈骗行为给银行或其他金融机构行为人诈骗手段恶劣，多次诈骗贷款或者其诈骗行为给银行或其他金融机构造成巨大的经济损失等情况。造成巨大的经济损失等情况。造成巨大的经济损失等情况。造成巨大的经济损失等情况。“ “其他特

680、别严重情节其他特别严重情节其他特别严重情节其他特别严重情节” ”，主要是指行为人诈骗手，主要是指行为人诈骗手，主要是指行为人诈骗手，主要是指行为人诈骗手段特别恶劣，或者其诈骗行为给银行或者其他金融机构造成了特别巨大的经段特别恶劣，或者其诈骗行为给银行或者其他金融机构造成了特别巨大的经段特别恶劣，或者其诈骗行为给银行或者其他金融机构造成了特别巨大的经段特别恶劣，或者其诈骗行为给银行或者其他金融机构造成了特别巨大的经济损失等。济损失等。济损失等。济损失等。 n n第八十六条第八十六条第八十六条第八十六条 商业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给商业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成

681、损失的，应当给商业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给商业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给予纪律处分予纪律处分予纪律处分予纪律处分; ;构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。n n违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的. .应当承应当承应当承应当承担全部或者部分赔偿责任。担全部或者部分赔偿责任。担全部或者部

682、分赔偿责任。担全部或者部分赔偿责任。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对商业银行工作人员玩忽职守造成损失应当承担法律本条是对商业银行工作人员玩忽职守造成损失应当承担法律本条是对商业银行工作人员玩忽职守造成损失应当承担法律本条是对商业银行工作人员玩忽职守造成损失应当承担法律责任的规定。责任的规定。责任的规定。责任的规定。n n“ “玩忽职守玩忽职守玩忽职守玩忽职守” ”主要表现主要表现主要表现主要表现为：一是在履行职责过程中，马虎草率、敷衍塞责，为：一是在履行职责过程中，马虎草率、敷衍塞责，为：一是在履行职责过程中，马虎草率、敷衍塞责，为：一是在履行职责过程中，马虎草率、敷衍塞责，严

683、重不负责任严重不负责任严重不负责任严重不负责任; ;二是放弃职守，不履行自己应尽的职责。根据本条规定，商二是放弃职守，不履行自己应尽的职责。根据本条规定，商二是放弃职守，不履行自己应尽的职责。根据本条规定，商二是放弃职守，不履行自己应尽的职责。根据本条规定，商业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给予纪律处分业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给予纪律处分业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给予纪律处分业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给予纪律处分; ;构构构构成犯罪的，应当依法追究刑事责任。成犯罪的，应当依法追究刑事责任。成犯罪的，应当

684、依法追究刑事责任。成犯罪的，应当依法追究刑事责任。n n我国刑法第一百六十八条对国有公司、企业人员失职罪和滥用职权罪作我国刑法第一百六十八条对国有公司、企业人员失职罪和滥用职权罪作我国刑法第一百六十八条对国有公司、企业人员失职罪和滥用职权罪作我国刑法第一百六十八条对国有公司、企业人员失职罪和滥用职权罪作了规定。该条第一款规定：了规定。该条第一款规定：了规定。该条第一款规定：了规定。该条第一款规定：“ “国有公司、企业的工作人员，由于严重不负责国有公司、企业的工作人员，由于严重不负责国有公司、企业的工作人员，由于严重不负责国有公司、企业的工作人员，由于严重不负责任或者滥用职权，造成国有公司、企业

685、破产或者严重损失，致使国家利益遭任或者滥用职权，造成国有公司、企业破产或者严重损失，致使国家利益遭任或者滥用职权，造成国有公司、企业破产或者严重损失，致使国家利益遭任或者滥用职权，造成国有公司、企业破产或者严重损失，致使国家利益遭受重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役受重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役受重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役受重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役; ;致使国家利益遭受特别重大致使国家利益遭受特别重大致使国家利益遭受特别重大致使国家利益遭受特别重大损失的，处三年以上七年以下有期徒刑。损失的，处三年以上七年以下有期徒刑。损失的，处三年以上七年以下有期徒刑。

686、损失的，处三年以上七年以下有期徒刑。” ”第三款规定，国有公司、企业工第三款规定，国有公司、企业工第三款规定，国有公司、企业工第三款规定，国有公司、企业工作人员徇私舞弊，犯前款罪的，依照第一款的规定从重处罚。作人员徇私舞弊，犯前款罪的，依照第一款的规定从重处罚。作人员徇私舞弊，犯前款罪的，依照第一款的规定从重处罚。作人员徇私舞弊，犯前款罪的，依照第一款的规定从重处罚。n n该罪有以下构成要件：该罪有以下构成要件：该罪有以下构成要件：该罪有以下构成要件：n n1.1.1.1.在犯罪主体在犯罪主体在犯罪主体在犯罪主体上为国有公司、企业的工作人员，其中包括国有商业银行上为国有公司、企业的工作人员，其

687、中包括国有商业银行上为国有公司、企业的工作人员，其中包括国有商业银行上为国有公司、企业的工作人员，其中包括国有商业银行的工作人员。的工作人员。的工作人员。的工作人员。n nn n2.2.2.2.在行为上为在行为上为在行为上为在行为上为“由于严重不负责任或者滥用职权，由于严重不负责任或者滥用职权，由于严重不负责任或者滥用职权，由于严重不负责任或者滥用职权，造成国有公司、企业破产造成国有公司、企业破产造成国有公司、企业破产造成国有公司、企业破产或者严重损失，致使国家利益遭受重大损失或者严重损失，致使国家利益遭受重大损失或者严重损失，致使国家利益遭受重大损失或者严重损失，致使国家利益遭受重大损失”

688、”。n n“ “严重不负责任严重不负责任严重不负责任严重不负责任” ”客观上表现为不履行、不正确履行或者放弃履行自己的职责。客观上表现为不履行、不正确履行或者放弃履行自己的职责。客观上表现为不履行、不正确履行或者放弃履行自己的职责。客观上表现为不履行、不正确履行或者放弃履行自己的职责。通常表现为工作马马虎虎，草率行事，或违反职责规定，或放弃职守，对自通常表现为工作马马虎虎，草率行事，或违反职责规定，或放弃职守，对自通常表现为工作马马虎虎，草率行事，或违反职责规定，或放弃职守，对自通常表现为工作马马虎虎，草率行事，或违反职责规定，或放弃职守，对自己负责的工作撒手不管等己负责的工作撒手不管等己负责

689、的工作撒手不管等己负责的工作撒手不管等。n n“ “滥用职权滥用职权滥用职权滥用职权” ”，表现为行为人超越职责权限或违反行使职权所应遵守的程序。表现为行为人超越职责权限或违反行使职权所应遵守的程序。表现为行为人超越职责权限或违反行使职权所应遵守的程序。表现为行为人超越职责权限或违反行使职权所应遵守的程序。如果行为人严重不负责任或者滥用职权的行为，造成国有公司、企业破产或如果行为人严重不负责任或者滥用职权的行为，造成国有公司、企业破产或如果行为人严重不负责任或者滥用职权的行为，造成国有公司、企业破产或如果行为人严重不负责任或者滥用职权的行为，造成国有公司、企业破产或严重损失，致使国家利益遭受重

690、大损失的就构成犯罪严重损失，致使国家利益遭受重大损失的就构成犯罪严重损失，致使国家利益遭受重大损失的就构成犯罪严重损失，致使国家利益遭受重大损失的就构成犯罪。“ “严重损失严重损失严重损失严重损失” ”既包括直既包括直既包括直既包括直接经济损失，也包括间接的或者其他方面的损失接经济损失，也包括间接的或者其他方面的损失接经济损失，也包括间接的或者其他方面的损失接经济损失，也包括间接的或者其他方面的损失; ;既包括给国有公司、企业造既包括给国有公司、企业造既包括给国有公司、企业造既包括给国有公司、企业造成亏损，也包括造成赢利减少，即虽然总体上经营没有出现亏损，但使本应成亏损，也包括造成赢利减少，即

691、虽然总体上经营没有出现亏损，但使本应成亏损，也包括造成赢利减少，即虽然总体上经营没有出现亏损，但使本应成亏损，也包括造成赢利减少，即虽然总体上经营没有出现亏损，但使本应获得的利润大为减少获得的利润大为减少获得的利润大为减少获得的利润大为减少。“ “致使国家利益遭受重大损失致使国家利益遭受重大损失致使国家利益遭受重大损失致使国家利益遭受重大损失” ”，除了使国家经济利益除了使国家经济利益除了使国家经济利益除了使国家经济利益造成严重损失外，还包括对其他国家利益的严重损害。根据刑法该条第一款造成严重损失外，还包括对其他国家利益的严重损害。根据刑法该条第一款造成严重损失外，还包括对其他国家利益的严重损

692、害。根据刑法该条第一款造成严重损失外，还包括对其他国家利益的严重损害。根据刑法该条第一款的规定，构成国有公司、企业工作人员失职罪、滥用职权罪的，的规定，构成国有公司、企业工作人员失职罪、滥用职权罪的，的规定，构成国有公司、企业工作人员失职罪、滥用职权罪的，的规定，构成国有公司、企业工作人员失职罪、滥用职权罪的，处处处处3 3 3 3年以下有年以下有年以下有年以下有期徒刑或者拘役期徒刑或者拘役期徒刑或者拘役期徒刑或者拘役; ; ; ;致使国家利益遭受重大损失的，处致使国家利益遭受重大损失的，处致使国家利益遭受重大损失的，处致使国家利益遭受重大损失的，处3 3 3 3年以上年以上年以上年以上7 7

693、 7 7年以下年以下年以下年以下有期徒刑。有期徒刑。有期徒刑。有期徒刑。n n对国有公司、企业的工作人员，徇私舞弊，犯刑法该条第一款罪的，依照第对国有公司、企业的工作人员，徇私舞弊，犯刑法该条第一款罪的，依照第对国有公司、企业的工作人员，徇私舞弊，犯刑法该条第一款罪的，依照第对国有公司、企业的工作人员，徇私舞弊，犯刑法该条第一款罪的，依照第一款的规定从重处罚。由于徇私舞弊的行为是从个人私情、私利出发，置国一款的规定从重处罚。由于徇私舞弊的行为是从个人私情、私利出发，置国一款的规定从重处罚。由于徇私舞弊的行为是从个人私情、私利出发，置国一款的规定从重处罚。由于徇私舞弊的行为是从个人私情、私利出发

694、，置国有公司、企业利益于不顾，主观恶性较大，因此应当从重处罚。有公司、企业利益于不顾，主观恶性较大，因此应当从重处罚。有公司、企业利益于不顾，主观恶性较大，因此应当从重处罚。有公司、企业利益于不顾，主观恶性较大，因此应当从重处罚。 n n商业银行法第五十二条规定，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规商业银行法第五十二条规定，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规商业银行法第五十二条规定，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规商业银行法第五十二条规定，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者和其他各项业务管理的规定，不得违

695、反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者和其他各项业务管理的规定，不得违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者和其他各项业务管理的规定，不得违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保。对于违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失提供担保。对于违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失提供担保。对于违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失提供担保。对于违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。规定商业银行工作人员的赔偿责任，的，应当承担全部或者部分赔偿责任。规定商业银行工作人员的赔偿责任，的，应当承担全部或者部分赔偿责任。规定

696、商业银行工作人员的赔偿责任，的，应当承担全部或者部分赔偿责任。规定商业银行工作人员的赔偿责任，有助于商业银行的工作人员廉洁自律、秉公办事、恪尽职守，也有助于避免有助于商业银行的工作人员廉洁自律、秉公办事、恪尽职守，也有助于避免有助于商业银行的工作人员廉洁自律、秉公办事、恪尽职守，也有助于避免有助于商业银行的工作人员廉洁自律、秉公办事、恪尽职守，也有助于避免和减少因工作人员的违法行为给商业银行带来损失。和减少因工作人员的违法行为给商业银行带来损失。和减少因工作人员的违法行为给商业银行带来损失。和减少因工作人员的违法行为给商业银行带来损失。 n n第八十八条第八十八条第八十八条第八十八条 单位或者

697、个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的，应当单位或者个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的，应当单位或者个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的，应当单位或者个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的，应当对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分; ;造成损造成损造成损造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。失的，应当承担全部或者部分赔偿

698、责任。n n商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当给予纪律处分拒绝的，应当给予纪律处分拒绝的，应当给予纪律处分拒绝的，应当给予纪律处分; ;造成损失的，应当承担相应的赔偿责任。造成损失的，应当承担相应的赔偿责任。造成损失的，应当承担相应的赔偿责任。造成损失的，应当承担相应的赔偿责任。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对本条是对本条是对本条是对强令发放贷款和对强令发

699、放贷款未予拒绝强令发放贷款和对强令发放贷款未予拒绝强令发放贷款和对强令发放贷款未予拒绝强令发放贷款和对强令发放贷款未予拒绝，造成损，造成损，造成损，造成损失的，应当给予纪律处分、承担赔偿责任的规定。失的，应当给予纪律处分、承担赔偿责任的规定。失的，应当给予纪律处分、承担赔偿责任的规定。失的，应当给予纪律处分、承担赔偿责任的规定。n n利用行政权力等强令商业银行发放贷款或者提供担保，干预了商业银行利用行政权力等强令商业银行发放贷款或者提供担保，干预了商业银行利用行政权力等强令商业银行发放贷款或者提供担保，干预了商业银行利用行政权力等强令商业银行发放贷款或者提供担保，干预了商业银行的经营自主权，也

700、威胁着信贷资金的安全，是商业银行法明确禁止的行为。的经营自主权，也威胁着信贷资金的安全，是商业银行法明确禁止的行为。的经营自主权，也威胁着信贷资金的安全，是商业银行法明确禁止的行为。的经营自主权，也威胁着信贷资金的安全，是商业银行法明确禁止的行为。n n根据商业银行法第四十一条的规定，任何单位和个人不得强令商业银行发放根据商业银行法第四十一条的规定，任何单位和个人不得强令商业银行发放根据商业银行法第四十一条的规定，任何单位和个人不得强令商业银行发放根据商业银行法第四十一条的规定，任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款贷款或者提供担保

701、。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。违反这一规定，应当受到法律制裁。对单位或者个人强令商或者提供担保。违反这一规定，应当受到法律制裁。对单位或者个人强令商或者提供担保。违反这一规定，应当受到法律制裁。对单位或者个人强令商或者提供担保。违反这一规定，应当受到法律制裁。对单位或者个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的，应当对直接负责的主管人员和其他直接责业银行发放贷款或者提供担保的，应当对直接负责的主管人员和其他直接责业银行发放贷款或者提供

702、担保的，应当对直接负责的主管人员和其他直接责业银行发放贷款或者提供担保的，应当对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分任人员或者个人给予纪律处分任人员或者个人给予纪律处分任人员或者个人给予纪律处分; ;造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。规定有关单位和个人应当承担赔偿责任，有利于维护商业银行的经营自任。规定有关单位和个人应当承担赔偿责任，有利于维护商业银行的经营自任。规定有关单位和个人应当承担赔偿责任，有利于维护商业银行的经营自任。规定有关单位和个人应当承担

703、赔偿责任，有利于维护商业银行的经营自主权，保障商业银行依法实行自主经营、自担风险、自负盈亏的经营机制，主权，保障商业银行依法实行自主经营、自担风险、自负盈亏的经营机制，主权，保障商业银行依法实行自主经营、自担风险、自负盈亏的经营机制，主权，保障商业银行依法实行自主经营、自担风险、自负盈亏的经营机制，也有利于保障信贷资金的安全。也有利于保障信贷资金的安全。也有利于保障信贷资金的安全。也有利于保障信贷资金的安全。n n商业银行法赋予了商业银行抵制有关单位和个人强令发放贷款或者提供商业银行法赋予了商业银行抵制有关单位和个人强令发放贷款或者提供商业银行法赋予了商业银行抵制有关单位和个人强令发放贷款或者

704、提供商业银行法赋予了商业银行抵制有关单位和个人强令发放贷款或者提供担保的法律武器。对于商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款担保的法律武器。对于商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款担保的法律武器。对于商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款担保的法律武器。对于商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当给予纪律处分或者提供担保未予拒绝的，应当给予纪律处分或者提供担保未予拒绝的，应当给予纪律处分或者提供担保未予拒绝的，应当给予纪律处分; ;造成损失的，应当承担相应造成损失的，应当承担相应造成损失的，应当承担相应造成损失的，应当承担相应的赔偿责

705、任。规定商业银行工作人员的赔偿责任，有助于商业银行的工作人的赔偿责任。规定商业银行工作人员的赔偿责任，有助于商业银行的工作人的赔偿责任。规定商业银行工作人员的赔偿责任，有助于商业银行的工作人的赔偿责任。规定商业银行工作人员的赔偿责任，有助于商业银行的工作人员秉公办事、恪尽职守，也有助于避免和减少给商业银行带来损失。员秉公办事、恪尽职守，也有助于避免和减少给商业银行带来损失。员秉公办事、恪尽职守，也有助于避免和减少给商业银行带来损失。员秉公办事、恪尽职守，也有助于避免和减少给商业银行带来损失。n n第九十条第九十条第九十条第九十条 商业银行及其工作人员对国务院银行业监督管理机构、中国商业银行及其

706、工作人员对国务院银行业监督管理机构、中国商业银行及其工作人员对国务院银行业监督管理机构、中国商业银行及其工作人员对国务院银行业监督管理机构、中国人民银行的处罚决定不服的，可以依照中华人民共和国行政诉讼法人民银行的处罚决定不服的，可以依照中华人民共和国行政诉讼法人民银行的处罚决定不服的，可以依照中华人民共和国行政诉讼法人民银行的处罚决定不服的，可以依照中华人民共和国行政诉讼法的规定向人民法院提起诉讼。的规定向人民法院提起诉讼。的规定向人民法院提起诉讼。的规定向人民法院提起诉讼。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是对行政处罚不服，可以提起行政诉讼的规定。本条是对行政处罚不服，可以提起行政

707、诉讼的规定。本条是对行政处罚不服，可以提起行政诉讼的规定。本条是对行政处罚不服，可以提起行政诉讼的规定。n n这次修改商业银行法对本条进行了修改。由于国务院银行业监督管这次修改商业银行法对本条进行了修改。由于国务院银行业监督管这次修改商业银行法对本条进行了修改。由于国务院银行业监督管这次修改商业银行法对本条进行了修改。由于国务院银行业监督管理机构成为行政处罚的实施机构，因此，补充规定了对其作出的行政处理机构成为行政处罚的实施机构，因此，补充规定了对其作出的行政处理机构成为行政处罚的实施机构，因此，补充规定了对其作出的行政处理机构成为行政处罚的实施机构，因此，补充规定了对其作出的行政处罚决定不服

708、，可以提起行政诉讼的内容。罚决定不服，可以提起行政诉讼的内容。罚决定不服，可以提起行政诉讼的内容。罚决定不服，可以提起行政诉讼的内容。n n商业银行法规定了对商业银行违反本法规定，由有关行政处罚实施商业银行法规定了对商业银行违反本法规定，由有关行政处罚实施商业银行法规定了对商业银行违反本法规定，由有关行政处罚实施商业银行法规定了对商业银行违反本法规定，由有关行政处罚实施机关给予相应的行政处罚的内容。机关给予相应的行政处罚的内容。机关给予相应的行政处罚的内容。机关给予相应的行政处罚的内容。n n行政处罚法对行政处罚的实施提出了具体要求，对被处罚的当事人行政处罚法对行政处罚的实施提出了具体要求，对

709、被处罚的当事人行政处罚法对行政处罚的实施提出了具体要求，对被处罚的当事人行政处罚法对行政处罚的实施提出了具体要求，对被处罚的当事人的权利作出了明确规定，的权利作出了明确规定，的权利作出了明确规定，的权利作出了明确规定，n n主要是：行政处罚由具有行政处罚权的行政机关在法定职权范围内实施。主要是：行政处罚由具有行政处罚权的行政机关在法定职权范围内实施。主要是：行政处罚由具有行政处罚权的行政机关在法定职权范围内实施。主要是：行政处罚由具有行政处罚权的行政机关在法定职权范围内实施。公民、法人或者其他组织违反行政管理秩序的行为，依法应当给予行政公民、法人或者其他组织违反行政管理秩序的行为，依法应当给予

710、行政公民、法人或者其他组织违反行政管理秩序的行为，依法应当给予行政公民、法人或者其他组织违反行政管理秩序的行为，依法应当给予行政处罚的，行政机关必须查明事实处罚的，行政机关必须查明事实处罚的，行政机关必须查明事实处罚的，行政机关必须查明事实; ;n n违法事实不清的，不得给予行政处罚。行政机关在作出行政处罚决定之违法事实不清的，不得给予行政处罚。行政机关在作出行政处罚决定之违法事实不清的，不得给予行政处罚。行政机关在作出行政处罚决定之违法事实不清的，不得给予行政处罚。行政机关在作出行政处罚决定之前，应当告知当事人作出行政处罚决定的事实、理由及依据，并告知当前，应当告知当事人作出行政处罚决定的事

711、实、理由及依据，并告知当前，应当告知当事人作出行政处罚决定的事实、理由及依据，并告知当前，应当告知当事人作出行政处罚决定的事实、理由及依据，并告知当事人依法享有的权利。当事人有权进行陈述和申辩。行政机关必须充分事人依法享有的权利。当事人有权进行陈述和申辩。行政机关必须充分事人依法享有的权利。当事人有权进行陈述和申辩。行政机关必须充分事人依法享有的权利。当事人有权进行陈述和申辩。行政机关必须充分听取当事人的意见，对当事人提出的事实、理由和证据，应当进行复核听取当事人的意见，对当事人提出的事实、理由和证据，应当进行复核听取当事人的意见，对当事人提出的事实、理由和证据，应当进行复核听取当事人的意见，

712、对当事人提出的事实、理由和证据，应当进行复核; ;n n当事人提出的事实、理由或者证据成立的，行政机关应当采纳。行政机当事人提出的事实、理由或者证据成立的，行政机关应当采纳。行政机当事人提出的事实、理由或者证据成立的，行政机关应当采纳。行政机当事人提出的事实、理由或者证据成立的，行政机关应当采纳。行政机关不得因当事人申辩而加重处罚。关不得因当事人申辩而加重处罚。关不得因当事人申辩而加重处罚。关不得因当事人申辩而加重处罚。n n根据行政处罚法的规定，调查终结，根据行政处罚法的规定，调查终结，根据行政处罚法的规定，调查终结，根据行政处罚法的规定，调查终结，行政机关负责人应当对调查结果进行审查，根据

713、行政机关负责人应当对调查结果进行审查，根据行政机关负责人应当对调查结果进行审查，根据行政机关负责人应当对调查结果进行审查，根据不同情况，分别作出如下决定：不同情况，分别作出如下决定：不同情况，分别作出如下决定：不同情况，分别作出如下决定：(1)(1)(1)(1)确有应受行政处罚的违法行为的，根据情节轻重及确有应受行政处罚的违法行为的，根据情节轻重及确有应受行政处罚的违法行为的，根据情节轻重及确有应受行政处罚的违法行为的，根据情节轻重及具体情况，作出行政处罚决定具体情况，作出行政处罚决定具体情况，作出行政处罚决定具体情况，作出行政处罚决定;(2);(2);(2);(2)违法行为轻微，依法可以不予

714、行政处罚的，不予行违法行为轻微，依法可以不予行政处罚的，不予行违法行为轻微，依法可以不予行政处罚的，不予行违法行为轻微，依法可以不予行政处罚的，不予行政处罚政处罚政处罚政处罚;(3);(3);(3);(3)违法事实不能成立的，不得给予行政处罚违法事实不能成立的，不得给予行政处罚违法事实不能成立的，不得给予行政处罚违法事实不能成立的，不得给予行政处罚;(4);(4);(4);(4)违法行为已构成犯罪的，移违法行为已构成犯罪的，移违法行为已构成犯罪的，移违法行为已构成犯罪的，移送司法机关。对情节复杂或者重大违法行为给予较重的行政处罚，行政机关的负责人送司法机关。对情节复杂或者重大违法行为给予较重的

715、行政处罚，行政机关的负责人送司法机关。对情节复杂或者重大违法行为给予较重的行政处罚，行政机关的负责人送司法机关。对情节复杂或者重大违法行为给予较重的行政处罚，行政机关的负责人应当集体讨论决定。应当集体讨论决定。应当集体讨论决定。应当集体讨论决定。n n行政机关依照行政处罚法第三十八条的规定给予行政处罚，应当制作行政处罚决行政机关依照行政处罚法第三十八条的规定给予行政处罚，应当制作行政处罚决行政机关依照行政处罚法第三十八条的规定给予行政处罚，应当制作行政处罚决行政机关依照行政处罚法第三十八条的规定给予行政处罚，应当制作行政处罚决定书。定书。定书。定书。行政处罚决定书应当载明下列事项：行政处罚决定

716、书应当载明下列事项：行政处罚决定书应当载明下列事项：行政处罚决定书应当载明下列事项：(1)(1)(1)(1)当事人的姓名或者名称、地址当事人的姓名或者名称、地址当事人的姓名或者名称、地址当事人的姓名或者名称、地址;(2);(2);(2);(2)违反违反违反违反法律、法规或者规章的事实和证据法律、法规或者规章的事实和证据法律、法规或者规章的事实和证据法律、法规或者规章的事实和证据;(3);(3);(3);(3)行政处罚的种类和依据行政处罚的种类和依据行政处罚的种类和依据行政处罚的种类和依据;(4);(4);(4);(4)行政处罚的履行方行政处罚的履行方行政处罚的履行方行政处罚的履行方式和期限式和

717、期限式和期限式和期限;(5);(5);(5);(5)不服行政处罚决定，申请行政复议或者提起行政诉讼的途径和期限不服行政处罚决定，申请行政复议或者提起行政诉讼的途径和期限不服行政处罚决定，申请行政复议或者提起行政诉讼的途径和期限不服行政处罚决定，申请行政复议或者提起行政诉讼的途径和期限;(6);(6);(6);(6)作出行政处罚决定的行政机关名称和作出决定的日期。行政处罚决定书必须盖有作出作出行政处罚决定的行政机关名称和作出决定的日期。行政处罚决定书必须盖有作出作出行政处罚决定的行政机关名称和作出决定的日期。行政处罚决定书必须盖有作出作出行政处罚决定的行政机关名称和作出决定的日期。行政处罚决定书

718、必须盖有作出行政处罚决定的行政机关的印章。行政处罚决定的行政机关的印章。行政处罚决定的行政机关的印章。行政处罚决定的行政机关的印章。n n公民、法人或者其他组织公民、法人或者其他组织公民、法人或者其他组织公民、法人或者其他组织对行政机关所给予的行政处罚，享有陈述权、申辩权对行政机关所给予的行政处罚，享有陈述权、申辩权对行政机关所给予的行政处罚，享有陈述权、申辩权对行政机关所给予的行政处罚，享有陈述权、申辩权; ; ; ;对对对对行政处罚不服的，有权依法申请行政复议或者提起行政诉讼。公民、法人或者其他组行政处罚不服的，有权依法申请行政复议或者提起行政诉讼。公民、法人或者其他组行政处罚不服的，有权

719、依法申请行政复议或者提起行政诉讼。公民、法人或者其他组行政处罚不服的，有权依法申请行政复议或者提起行政诉讼。公民、法人或者其他组织因行政机关违法给予行政处罚受到损害的，有权依法提出赔偿要求。织因行政机关违法给予行政处罚受到损害的，有权依法提出赔偿要求。织因行政机关违法给予行政处罚受到损害的，有权依法提出赔偿要求。织因行政机关违法给予行政处罚受到损害的，有权依法提出赔偿要求。 n n行政诉讼法对提起行政诉讼的程序等作了规定行政诉讼法对提起行政诉讼的程序等作了规定行政诉讼法对提起行政诉讼的程序等作了规定行政诉讼法对提起行政诉讼的程序等作了规定：公民、法人或者其他组织认为行政机：公民、法人或者其他组

720、织认为行政机：公民、法人或者其他组织认为行政机：公民、法人或者其他组织认为行政机关和行政机关工作人员的具体行政行为侵犯其合法权益，有权依照行政诉讼法向人民关和行政机关工作人员的具体行政行为侵犯其合法权益，有权依照行政诉讼法向人民关和行政机关工作人员的具体行政行为侵犯其合法权益，有权依照行政诉讼法向人民关和行政机关工作人员的具体行政行为侵犯其合法权益，有权依照行政诉讼法向人民法院提起诉讼。法院提起诉讼。法院提起诉讼。法院提起诉讼。n n人民法院受理公民、法人和其他组织对下列具体行政行为不服提起的诉讼：人民法院受理公民、法人和其他组织对下列具体行政行为不服提起的诉讼：人民法院受理公民、法人和其他组

721、织对下列具体行政行为不服提起的诉讼：人民法院受理公民、法人和其他组织对下列具体行政行为不服提起的诉讼：(1)(1)(1)(1)对拘留、对拘留、对拘留、对拘留、罚款、吊销许可证和执照、责令停产停业、没收财物等行政处罚不服的罚款、吊销许可证和执照、责令停产停业、没收财物等行政处罚不服的罚款、吊销许可证和执照、责令停产停业、没收财物等行政处罚不服的罚款、吊销许可证和执照、责令停产停业、没收财物等行政处罚不服的;(2);(2);(2);(2)对限制人对限制人对限制人对限制人身自由或者对财产的查封、扣押、冻结等行政强制措施不服的身自由或者对财产的查封、扣押、冻结等行政强制措施不服的身自由或者对财产的查封

722、、扣押、冻结等行政强制措施不服的身自由或者对财产的查封、扣押、冻结等行政强制措施不服的;(3);(3);(3);(3)认为行政机关侵犯认为行政机关侵犯认为行政机关侵犯认为行政机关侵犯法律规定的经营自主权的法律规定的经营自主权的法律规定的经营自主权的法律规定的经营自主权的;(4);(4);(4);(4)认为符合法定条件申请行政机关颁发许可证和执照，行认为符合法定条件申请行政机关颁发许可证和执照，行认为符合法定条件申请行政机关颁发许可证和执照，行认为符合法定条件申请行政机关颁发许可证和执照，行政机关拒绝颁发或者不予答复的政机关拒绝颁发或者不予答复的政机关拒绝颁发或者不予答复的政机关拒绝颁发或者不予

723、答复的;(5);(5);(5);(5)申请行政机关履行保护人身权、财产权的法定职申请行政机关履行保护人身权、财产权的法定职申请行政机关履行保护人身权、财产权的法定职申请行政机关履行保护人身权、财产权的法定职责，行政机关拒绝履行或者不予答复的责，行政机关拒绝履行或者不予答复的责，行政机关拒绝履行或者不予答复的责，行政机关拒绝履行或者不予答复的;(6);(6);(6);(6)认为行政机关没有依法发给抚恤金的认为行政机关没有依法发给抚恤金的认为行政机关没有依法发给抚恤金的认为行政机关没有依法发给抚恤金的;(7);(7);(7);(7)认为行政机关违法要求履行义务的认为行政机关违法要求履行义务的认为行

724、政机关违法要求履行义务的认为行政机关违法要求履行义务的;(8);(8);(8);(8)认为行政机关侵犯其他人身权、财产权的。除认为行政机关侵犯其他人身权、财产权的。除认为行政机关侵犯其他人身权、财产权的。除认为行政机关侵犯其他人身权、财产权的。除前款规定外，人民法院受理法律、法规规定可以提起诉讼的其他行政案件。前款规定外，人民法院受理法律、法规规定可以提起诉讼的其他行政案件。前款规定外，人民法院受理法律、法规规定可以提起诉讼的其他行政案件。前款规定外，人民法院受理法律、法规规定可以提起诉讼的其他行政案件。n n行政案件由最初作出具体行政行为的行政机关所在地人民法院管辖。经复议的案行政案件由最初

725、作出具体行政行为的行政机关所在地人民法院管辖。经复议的案行政案件由最初作出具体行政行为的行政机关所在地人民法院管辖。经复议的案行政案件由最初作出具体行政行为的行政机关所在地人民法院管辖。经复议的案件，复议机关改变原具体行政行为的，也可以由复议机关所在地人民法院管辖。件，复议机关改变原具体行政行为的，也可以由复议机关所在地人民法院管辖。件，复议机关改变原具体行政行为的，也可以由复议机关所在地人民法院管辖。件，复议机关改变原具体行政行为的，也可以由复议机关所在地人民法院管辖。n nn n公民、法人或者其他组织直接向人民法院提起诉讼的，应当在知道作出公民、法人或者其他组织直接向人民法院提起诉讼的，应

726、当在知道作出公民、法人或者其他组织直接向人民法院提起诉讼的，应当在知道作出公民、法人或者其他组织直接向人民法院提起诉讼的，应当在知道作出具体行政行为之日起具体行政行为之日起具体行政行为之日起具体行政行为之日起3 3 3 3个月内提出。法律另有规定的除外。个月内提出。法律另有规定的除外。个月内提出。法律另有规定的除外。个月内提出。法律另有规定的除外。提起诉讼应当提起诉讼应当提起诉讼应当提起诉讼应当符合下列条件：符合下列条件：符合下列条件：符合下列条件：(1)(1)(1)(1)原告是认为具体行政行为侵犯其合法权益的公民、法原告是认为具体行政行为侵犯其合法权益的公民、法原告是认为具体行政行为侵犯其合

727、法权益的公民、法原告是认为具体行政行为侵犯其合法权益的公民、法人或者其他组织人或者其他组织人或者其他组织人或者其他组织;(2);(2);(2);(2)有明确的被告有明确的被告有明确的被告有明确的被告;(3);(3);(3);(3)有具体的诉讼请求和事实根据有具体的诉讼请求和事实根据有具体的诉讼请求和事实根据有具体的诉讼请求和事实根据;(4);(4);(4);(4)属于人民法院受案范围和受诉人民法院管辖。人民法院接到起诉状，属于人民法院受案范围和受诉人民法院管辖。人民法院接到起诉状，属于人民法院受案范围和受诉人民法院管辖。人民法院接到起诉状，属于人民法院受案范围和受诉人民法院管辖。人民法院接到起

728、诉状，经审查，应当在七日内立案或者作出裁定不予受理。原告对裁定不服的，经审查，应当在七日内立案或者作出裁定不予受理。原告对裁定不服的，经审查，应当在七日内立案或者作出裁定不予受理。原告对裁定不服的，经审查，应当在七日内立案或者作出裁定不予受理。原告对裁定不服的，可以提起上诉。可以提起上诉。可以提起上诉。可以提起上诉。n n人民法院审理行政案件，对具体行政行为是否合法进行审查。人民法院审理行政案件，对具体行政行为是否合法进行审查。人民法院审理行政案件，对具体行政行为是否合法进行审查。人民法院审理行政案件，对具体行政行为是否合法进行审查。对于行政对于行政对于行政对于行政诉讼案件，人民法院经过审理，

729、根据不同情况，分别作出以下判决：诉讼案件，人民法院经过审理，根据不同情况，分别作出以下判决：诉讼案件，人民法院经过审理，根据不同情况，分别作出以下判决：诉讼案件，人民法院经过审理，根据不同情况，分别作出以下判决：(1)(1)(1)(1)具体行政行为证据确凿，适用法律、法规正确，符合法定程序的，判决具体行政行为证据确凿，适用法律、法规正确，符合法定程序的，判决具体行政行为证据确凿，适用法律、法规正确，符合法定程序的，判决具体行政行为证据确凿，适用法律、法规正确，符合法定程序的，判决维持。维持。维持。维持。(2)(2)(2)(2)具体行政行为有下列情形之一的，判决撤销或者部分撤销，并具体行政行为有

730、下列情形之一的，判决撤销或者部分撤销，并具体行政行为有下列情形之一的，判决撤销或者部分撤销，并具体行政行为有下列情形之一的，判决撤销或者部分撤销，并可以判决被告重新作出具体行政行为：可以判决被告重新作出具体行政行为：可以判决被告重新作出具体行政行为：可以判决被告重新作出具体行政行为：主要证据不足的主要证据不足的主要证据不足的主要证据不足的;适用法律、适用法律、适用法律、适用法律、法规错误的法规错误的法规错误的法规错误的;违反法定程序的违反法定程序的违反法定程序的违反法定程序的;超越职权的超越职权的超越职权的超越职权的;滥用职权的。滥用职权的。滥用职权的。滥用职权的。(3)(3)(3)(3)被告

731、被告被告被告不履行或者拖延履行法定职责的，判决其在一定期限内履行。不履行或者拖延履行法定职责的，判决其在一定期限内履行。不履行或者拖延履行法定职责的，判决其在一定期限内履行。不履行或者拖延履行法定职责的，判决其在一定期限内履行。(4)(4)(4)(4)行政处行政处行政处行政处罚显失公正的，可以判决变更。罚显失公正的，可以判决变更。罚显失公正的，可以判决变更。罚显失公正的，可以判决变更。n n当事人不服人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起当事人不服人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起当事人不服人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起当事人不服人民法院第一审判决的，有权在判决书

732、送达之日起15151515日日日日内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服人民法院第一审裁定的，有内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服人民法院第一审裁定的，有内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服人民法院第一审裁定的，有内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起权在裁定书送达之日起权在裁定书送达之日起权在裁定书送达之日起10101010日内向上一级人民法院提起上诉。逾期不提起日内向上一级人民法院提起上诉。逾期不提起日内向上一级人民法院提起上诉。逾期不提起日内向上一级人民法院提起上诉。逾期不提起上诉的，人民法院的第一审判决或者裁定发生法律效力。上诉的，人民

733、法院的第一审判决或者裁定发生法律效力。上诉的，人民法院的第一审判决或者裁定发生法律效力。上诉的，人民法院的第一审判决或者裁定发生法律效力。 n n第九十四条第九十四条第九十四条第九十四条 邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定。邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定。邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定。邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定。n n【释义】【释义】【释义】【释义】 本条是邮政企业办理金融业务适用商业银行法的规定。本条是邮政企业办理金融业务适用商业银行法的规定。本条是邮政企业办理金融业务适用商业银行法的规定。本条是邮政企业办理金融业务适

734、用商业银行法的规定。n n本条将原条文规定的本条将原条文规定的本条将原条文规定的本条将原条文规定的“邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务，适用本法有邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务，适用本法有邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务，适用本法有邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务，适用本法有关规定关规定关规定关规定”修改为：修改为：修改为：修改为：“邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定邮政企业办理商业银行的有关业务，适用本法有关规定”。n n中华人民共和国成立后，我国邮局从中华人民共和国成立后，我国邮局从中华人

735、民共和国成立后，我国邮局从中华人民共和国成立后，我国邮局从1950195019501950年起兼办邮政储蓄业务，年起兼办邮政储蓄业务，年起兼办邮政储蓄业务，年起兼办邮政储蓄业务，1951195119511951年年年年改由中国人民银行代办。改由中国人民银行代办。改由中国人民银行代办。改由中国人民银行代办。1953195319531953年年年年9 9 9 9月，我国停办邮政储蓄业务。月，我国停办邮政储蓄业务。月，我国停办邮政储蓄业务。月，我国停办邮政储蓄业务。n n1986198619861986年年年年4 4 4 4月，我国邮政部门恢复办理邮政储蓄业务。月，我国邮政部门恢复办理邮政储蓄业务。

736、月，我国邮政部门恢复办理邮政储蓄业务。月，我国邮政部门恢复办理邮政储蓄业务。 n n我国邮政金融业务的历史比较短，业务范围也小，有关邮政金融的立法也比我国邮政金融业务的历史比较短，业务范围也小，有关邮政金融的立法也比我国邮政金融业务的历史比较短，业务范围也小，有关邮政金融的立法也比我国邮政金融业务的历史比较短，业务范围也小，有关邮政金融的立法也比较晚。较晚。较晚。较晚。n n1987198719871987年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日施行的中华人民共和国邮政法明确规定邮政企业可以办理日施行的中华人民共和国邮政法明确规定邮政企业可以办理日施行的中华人民共和国邮政法明确规定邮政企

737、业可以办理日施行的中华人民共和国邮政法明确规定邮政企业可以办理邮政储蓄、邮政汇兑业务，第一次以法的形式对有关邮政金融业务的问题作邮政储蓄、邮政汇兑业务，第一次以法的形式对有关邮政金融业务的问题作邮政储蓄、邮政汇兑业务，第一次以法的形式对有关邮政金融业务的问题作邮政储蓄、邮政汇兑业务，第一次以法的形式对有关邮政金融业务的问题作出规定，但是只规定了邮政金融业务的种类。出规定，但是只规定了邮政金融业务的种类。出规定，但是只规定了邮政金融业务的种类。出规定，但是只规定了邮政金融业务的种类。n n1990199019901990年年年年11111111月对日国务院发布并实施行政法规中华人民共和国邮政法实

738、施细月对日国务院发布并实施行政法规中华人民共和国邮政法实施细月对日国务院发布并实施行政法规中华人民共和国邮政法实施细月对日国务院发布并实施行政法规中华人民共和国邮政法实施细则，其中第二十二条规定：邮政储蓄、邮政汇兑业务是邮政企业为国家积则，其中第二十二条规定：邮政储蓄、邮政汇兑业务是邮政企业为国家积则，其中第二十二条规定：邮政储蓄、邮政汇兑业务是邮政企业为国家积则，其中第二十二条规定：邮政储蓄、邮政汇兑业务是邮政企业为国家积聚资金、沟通经济往来所经办的金融业务，由邮电部统一管理，并按照国家聚资金、沟通经济往来所经办的金融业务，由邮电部统一管理，并按照国家聚资金、沟通经济往来所经办的金融业务，由

739、邮电部统一管理，并按照国家聚资金、沟通经济往来所经办的金融业务，由邮电部统一管理，并按照国家有关规定，在金融业务上接受中国人民银行的指导，各相关银行应当为邮政有关规定，在金融业务上接受中国人民银行的指导，各相关银行应当为邮政有关规定，在金融业务上接受中国人民银行的指导，各相关银行应当为邮政有关规定，在金融业务上接受中国人民银行的指导，各相关银行应当为邮政企业办理的储蓄、汇兑业务提供便利。这条明确了邮政企业、邮电部门和银企业办理的储蓄、汇兑业务提供便利。这条明确了邮政企业、邮电部门和银企业办理的储蓄、汇兑业务提供便利。这条明确了邮政企业、邮电部门和银企业办理的储蓄、汇兑业务提供便利。这条明确了邮

740、政企业、邮电部门和银行之间的关系。行之间的关系。行之间的关系。行之间的关系。n n其中其中其中其中“有关规定有关规定有关规定有关规定”是指是指是指是指1989198919891989年中国人民银行、邮电部联合发布的关于进一年中国人民银行、邮电部联合发布的关于进一年中国人民银行、邮电部联合发布的关于进一年中国人民银行、邮电部联合发布的关于进一步办理邮政储蓄的通知，按照这个通知，邮政机构只要具备两人以上有一步办理邮政储蓄的通知，按照这个通知，邮政机构只要具备两人以上有一步办理邮政储蓄的通知，按照这个通知，邮政机构只要具备两人以上有一步办理邮政储蓄的通知，按照这个通知，邮政机构只要具备两人以上有一定

741、业务素质的工作人员和开业条件，均可开办邮政储蓄业务。可由县、市邮定业务素质的工作人员和开业条件，均可开办邮政储蓄业务。可由县、市邮定业务素质的工作人员和开业条件，均可开办邮政储蓄业务。可由县、市邮定业务素质的工作人员和开业条件，均可开办邮政储蓄业务。可由县、市邮电部门提供开办邮政储蓄网点的计划，报经省、市邮电管理局汇总与中国人电部门提供开办邮政储蓄网点的计划，报经省、市邮电管理局汇总与中国人电部门提供开办邮政储蓄网点的计划，报经省、市邮电管理局汇总与中国人电部门提供开办邮政储蓄网点的计划，报经省、市邮电管理局汇总与中国人民银行省、市分行商定后组织实施。邮政储蓄部门与中国人民银行的业务关民银行省

742、、市分行商定后组织实施。邮政储蓄部门与中国人民银行的业务关民银行省、市分行商定后组织实施。邮政储蓄部门与中国人民银行的业务关民银行省、市分行商定后组织实施。邮政储蓄部门与中国人民银行的业务关系是转存款的关系，即邮政储蓄由邮电部门自办，邮电部门吸收的储蓄存款系是转存款的关系，即邮政储蓄由邮电部门自办，邮电部门吸收的储蓄存款系是转存款的关系，即邮政储蓄由邮电部门自办，邮电部门吸收的储蓄存款系是转存款的关系，即邮政储蓄由邮电部门自办，邮电部门吸收的储蓄存款( ( ( (含保值定期储蓄存款含保值定期储蓄存款含保值定期储蓄存款含保值定期储蓄存款) ) ) )转存中国人民银行，中国人民银行对邮电部门支付转

743、转存中国人民银行，中国人民银行对邮电部门支付转转存中国人民银行，中国人民银行对邮电部门支付转转存中国人民银行，中国人民银行对邮电部门支付转存款的利息和保值储蓄贴息，邮电部门向储户支付存款利息，邮电部们获得存款的利息和保值储蓄贴息，邮电部门向储户支付存款利息，邮电部们获得存款的利息和保值储蓄贴息，邮电部门向储户支付存款利息，邮电部们获得存款的利息和保值储蓄贴息，邮电部门向储户支付存款利息，邮电部们获得的利差即为经营收入。的利差即为经营收入。的利差即为经营收入。的利差即为经营收入。n n1994199419941994年年年年9 9 9 9月月月月29292929日，为了整顿金融秩序，国务院发布转

744、批中国人民银行关于加日，为了整顿金融秩序，国务院发布转批中国人民银行关于加日，为了整顿金融秩序，国务院发布转批中国人民银行关于加日，为了整顿金融秩序，国务院发布转批中国人民银行关于加强金融机构监管工作的通知，根据这个通知，邮政储蓄网点办理储蓄业务强金融机构监管工作的通知，根据这个通知，邮政储蓄网点办理储蓄业务强金融机构监管工作的通知，根据这个通知，邮政储蓄网点办理储蓄业务强金融机构监管工作的通知，根据这个通知，邮政储蓄网点办理储蓄业务必须符合储蓄机构设置条件并要向中国人民银行领取许可证，已开办储蓄业必须符合储蓄机构设置条件并要向中国人民银行领取许可证，已开办储蓄业必须符合储蓄机构设置条件并要向

745、中国人民银行领取许可证，已开办储蓄业必须符合储蓄机构设置条件并要向中国人民银行领取许可证，已开办储蓄业务但未领取许可证的邮政储蓄网点，由各省、自治区、直辖市的邮电局汇总务但未领取许可证的邮政储蓄网点，由各省、自治区、直辖市的邮电局汇总务但未领取许可证的邮政储蓄网点，由各省、自治区、直辖市的邮电局汇总务但未领取许可证的邮政储蓄网点，由各省、自治区、直辖市的邮电局汇总后向当地中国人民银行分行申报，中国人民银行批准并核发许可证后可办理后向当地中国人民银行分行申报，中国人民银行批准并核发许可证后可办理后向当地中国人民银行分行申报，中国人民银行批准并核发许可证后可办理后向当地中国人民银行分行申报，中国人

746、民银行批准并核发许可证后可办理储蓄业务。这样邮政储蓄网点被视为金融机构，统一接受中国人民银行的监储蓄业务。这样邮政储蓄网点被视为金融机构，统一接受中国人民银行的监储蓄业务。这样邮政储蓄网点被视为金融机构，统一接受中国人民银行的监储蓄业务。这样邮政储蓄网点被视为金融机构，统一接受中国人民银行的监督和管理。督和管理。督和管理。督和管理。 n n十几年来，邮政企业办理金融业务的范围有所扩展，除办理储蓄、汇款外，十几年来，邮政企业办理金融业务的范围有所扩展，除办理储蓄、汇款外，十几年来，邮政企业办理金融业务的范围有所扩展，除办理储蓄、汇款外，十几年来，邮政企业办理金融业务的范围有所扩展，除办理储蓄、汇

747、款外，还代办保险，代理发行国库券等，修改后的商业银行法规定，邮政企业只要还代办保险，代理发行国库券等，修改后的商业银行法规定，邮政企业只要还代办保险，代理发行国库券等，修改后的商业银行法规定，邮政企业只要还代办保险，代理发行国库券等，修改后的商业银行法规定，邮政企业只要办理与商业银行有关的业务，就应适用商业银行法的有关规定，所谓有关规办理与商业银行有关的业务，就应适用商业银行法的有关规定，所谓有关规办理与商业银行有关的业务，就应适用商业银行法的有关规定，所谓有关规办理与商业银行有关的业务，就应适用商业银行法的有关规定，所谓有关规定，比如适用本法第三章对存款人的保护和不得压单、压票以及破产清算时定，比如适用本法第三章对存款人的保护和不得压单、压票以及破产清算时定，比如适用本法第三章对存款人的保护和不得压单、压票以及破产清算时定，比如适用本法第三章对存款人的保护和不得压单、压票以及破产清算时对储蓄存款的特殊保护的有关规定。对储蓄存款的特殊保护的有关规定。对储蓄存款的特殊保护的有关规定。对储蓄存款的特殊保护的有关规定。 结束语结束语谢谢大家聆听！谢谢大家聆听！109