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1、个人金融业务 与产品开发 主讲人：主讲人： 中小银行研究中心主任中小银行研究中心主任 教授教授1w简历：w1963年1967年上海财经大学会计统计学系本科w1967年1978年上海电化厂（现氯碱股份公司）财务科、计调科工作w1978年1981年中国人民大学工业经济专业研究生获得优秀研究生称号w1981年中国纺织大学（现东华大学）、上海理工大学任教w1991年1995年原国家教委管理专业教学指导委员会委员2w朱耀明教授先后出版了多部专著、教材，和发表了一百余篇学术论文，如其中有：w1、劳动合同制简论，22万字，天津科学技术出版社，1990年3月w2、企业集团概论，25万字，中国经济出版社，199
2、1年5月w3、产业经济研究，30万字，中国纺织大学出版社，2000年4月w4、金融概论（第三版），32.5万字，立信会计出版社，2001年8月w5、国际金融学，参编，本人编著10.5万字，百家出版社，2001年2月w6、财政与金融（第三版），主编，本人编著30万字，高等教育出版社，2002年7月w7、国际会计与财务系列教材：管理会计，参编，本人编著25万字，上海教育出版社，2003年3月3专业领域：w货币金融理论w银行金融管理w财务会计w产业经济学41.个人金融业务的种类和内容个人金融业务的种类和内容1.1储蓄存款1.2个人贷款（消费贷款）住房贷款汽车贷款助学贷款旅游贷款51.4结算和代理业务
3、结算和代理业务个人个人 支票支票个人外汇票据托收个人外汇票据托收代发工资代发工资代理收费代理收费代售保险、基金代售保险、基金代理销售和兑付国债代理销售和兑付国债 1.3信用卡信用卡61.5出境金融服务1.个人存款证明书个人存款证明书2.个人购售汇个人购售汇3.旅行支票旅行支票4.个人外汇携带证个人外汇携带证5.现金汇票现金汇票6.环球汇兑一日通环球汇兑一日通7.速汇金速汇金8.光票托收光票托收72.发展个人金融业务的意义2.1银行业发展的大趋势银行业发展的大趋势2.2经济格局转变的要求经济格局转变的要求2.3参与市场竞争的要求参与市场竞争的要求2.4银行生存与发展的要求银行生存与发展的要求2.
4、5银行应承担的社会责任银行应承担的社会责任1.6个人理财业务个人理财业务8年度存款非存款总计股票投资信托保险年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美国家庭金融资产构成美国家庭金融资产构成9美国银行业贷款余额中个人信贷的比率美国银行业贷款余额中个人信贷的
5、比率103.银行新产品的开发银行新产品的开发3.13.1什么是新产品3.1.1.3.1.1.银行产品及其特征 商业银行的产品是商业银行向市场提供的能满足人们某种欲望和需要的，与货币连结在一起的一切服务。113.银行新产品的开发银行新产品的开发（1 1）无形性（2 2）不可分性（3 3）同质性（4 4）易模仿性123.银行新产品的开发银行新产品的开发3.1.2.3.1.2.银行产品的层次（1 1）核心产品（2 2）基础产品（3 3）扩展产品133.1.33.1.3金融新产品 是指商业银行为了适应市场新需求而开发的、与原来的产品有着明显差异的一切产品。143.23.2开发新产品的目标 1. 1.扩
6、大产品销量 2. 2.开拓新市场 3. 3.降低经营成本153.33.3新产品开发的方法 1. 1.改造法 2. 2.延伸法 3. 3.组合法 4. 4.创新法 5. 5.移植法163.43.4新产品开发的步骤与过程案例：存贷款混合账户174.主要业务介绍主要业务介绍4.14.1个人信贷4.1.14.1.1种类与内容住房贷款汽车贷款助学贷款新产品易贷通184.1.24.1.2个人贷款的特点（1 1）利率水平高（2 2）规模周期性（3 3）借款人对利率缺乏敏感性194.1.3个人信贷的信用分析个人信贷的信用分析4.1.44.1.4个人贷款的风险管理案例：汽车贷款风险分担方式（1 1）直客式（2
7、2）间客式20保险公司保险公司银行银行经销商经销商1212汽车价值跌损汽车价值跌损风险、质量风险等风险、质量风险等个人清偿风险个人清偿风险汽车消费信贷总体风险由经销商、银行、保险汽车消费信贷总体风险由经销商、银行、保险公司分担公司分担风风险险状状态态信信号号显显示示过过程程汽车消费信贷行为的总体风险汽车消费信贷行为的总体风险21对策对策（1 1）完善个人信贷保证制度（2 2）建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制（3 3）建立客户信息档案库224.1.5我国个人信贷发展的前景我国个人信贷发展的前景4.24.2信用卡业务4.2.14.2.1银行卡种类贷记卡（信用卡）借记卡储值卡234.2.2信用
8、卡的功能信用卡的功能存取现金功能消费贷款功能转帐结算功能汇兑功能4.2.3我国银行信用卡业务发展的前景我国银行信用卡业务发展的前景244.3个人理财服务个人理财服务4.3.14.3.1个人理财服务含义 4.3.24.3.2个人理财种类、内容4.3.34.3.3个人理财的品牌4.3.44.3.4我国银行个人理财服务的发展前景25各银行个人理财业务得票率264.4电子银行服务电子银行服务4.4.14.4.1个人自助银行4.4.24.4.2个人电话银行4.4.34.4.3手机银行4.4.44.4.4电话委托买卖股票、债券、基金4.4.54.4.5银证转帐4.4.64.4.6网上银行27谢谢 谢谢 各各 位！位！28
