《投资理财的选择PPT教学课件》由会员分享，可在线阅读，更多相关《投资理财的选择PPT教学课件（52页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、http:/ 老老王是一家服装厂的普通职工，儿子今王是一家服装厂的普通职工，儿子今年上高一，妻子在家政公司打工，老王父母年上高一，妻子在家政公司打工，老王父母退休在家。最近老王家房子拆迁，政府发放退休在家。最近老王家房子拆迁，政府发放了拆迁费，除开必要开支外，老王目前手头了拆迁费，除开必要开支外，老王目前手头有有1010万元可支配。看到邻居家投资赚钱后，万元可支配。看到邻居家投资赚钱后，老王也想投点资。老王也想投点资。 3投资投资储蓄储蓄债券债券股票股票保险保险 其他：其他：房地产、银行理财产品、基金、外汇、房地产、银行理财产品、基金、外汇、收藏品、信托、黄金、珠宝收藏品、信托、黄金、珠宝等。
2、等。41、含义、含义3、种类及其特点、种类及其特点2、收益、收益（直接目的直接目的）4、储蓄存款的投资特点、储蓄存款的投资特点（一）储蓄存款（一）储蓄存款5、储蓄机构、储蓄机构6一、储蓄存款一、储蓄存款1 1、含义含义 储蓄存款储蓄存款，是指个人将属，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证支取存款本证，个人依据凭证支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的支付存款本金和利息的活动活动。谁存的钱谁存的钱存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益
3、处储蓄机构主要是：储蓄机构主要是：各商业银行各商业银行7储蓄存款的目的：储蓄存款的目的：有的是为有的是为孩子上学孩子上学做准备，做准备，有的是为了有的是为了购房、买车购房、买车，有的是为了有的是为了医疗医疗、养老养老，有的是为了有的是为了资金安全，资金安全，还有的是为了还有的是为了获取利息获取利息。u小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过储蓄存款获得的储蓄存款获得的最直接的收益最直接的收益就是就是获取获取利息利息。82、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益-利息利息1)1)利息的含义利息的含义2)2)影响利息的三个因素：影响利息的三个因素：3)3)计算公式：计算公式
4、：银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的金的增值增值部分。部分。本金、存期和利息率水平利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限9王小姐王小姐已存了已存了2000020000元的活期，现将之转为定期元的活期，现将之转为定期三年，按照年息三年，按照年息2的利率计算：的利率计算：3 3年到期后的利息总额是多少？年到期后的利息总额是多少？所得利息：所得利息：2000020000 23 312001200（元）（元）10中国人民银行中国人民银行20162016年年2 2月月2929日宣布，自日宣布，自3 3月月1 1日起，普遍日起，普遍下调下调金融金融机
5、构机构人民币存款准备金率人民币存款准备金率0.50.5个百分点。此举旨在保持金融体系个百分点。此举旨在保持金融体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。性改革营造适宜的货币金融环境。银行银行/基准利率基准利率活期（年利率活期（年利率%）定期存款（年利率定期存款（年利率%）三个月三个月半年半年一年一年二年二年三年三年五年五年人民银行人民银行0.351.11.31.52.12.75-工商银行工商银行0.31.351.551.752.252.752.75农业银行农业银行0.31.351.551.752
6、.252.752.75人民币存款准备金率人民币存款准备金率：存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 。（用于中央银行与商业银行之间）用于中央银行与商业银行之间）银行银行存贷款基准利率基准利率：中国人民银行对商业银行及其他金融机构指一定时期内利息的金额与存入或贷出金额的比率，即基准利率，又称法定利率。（用于商业银行与用户之间）（用于商业银行与用户之间）11中国人民银行中国人民银行人民银行（简称央行或人行），是中华人民共和人民银行（简称央行或人行），是中华人民共和国的中央银行，国的中央银行，国务院组
7、成部门国务院组成部门之一。之一。中国人民银行的主要职责为：中国人民银行的主要职责为：（一）依法制定和执行货币政策。（一）依法制定和执行货币政策。（二）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债（二）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。券市场、外汇市场、黄金市场。（三）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币（三）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。家外汇储备和黄金储备。（四）发行人民币，管理人民币流通。（四）发行人民币，管理人民币流通。（五）经理国库（五）经理国库12国家
8、降低存、贷款利率带来什么影响？国家降低存、贷款利率带来什么影响？国家降低存、贷款利率带来什么影响？国家降低存、贷款利率带来什么影响？利率下调利率下调存款存款消费消费贷款贷款投资投资拉动经济增长拉动经济增长经济滞缓时经济滞缓时, ,采取适度宽松的货币政策采取适度宽松的货币政策: :13国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：存款存款利率上调利率上调消费消费贷款贷款投资投资利率下调利率下调存款存款消费消费贷款贷款投资投资给经济降温给经济降温拉动经济增长拉动经济增长经济滞缓时经济滞缓时, ,采取适度宽松的货币政策采取适度宽松的货币政策: :经济过热时经济过热时
9、, ,采取适度从紧的货币政策采取适度从紧的货币政策: :1420162016年年2 2月，中国人民银行决定再次降低金融机构存月，中国人民银行决定再次降低金融机构存月，中国人民银行决定再次降低金融机构存月，中国人民银行决定再次降低金融机构存贷款的利率，这一措施的作用在于（贷款的利率，这一措施的作用在于（贷款的利率，这一措施的作用在于（贷款的利率，这一措施的作用在于（ ）从宏观上调节社会经济活动从宏观上调节社会经济活动从宏观上调节社会经济活动从宏观上调节社会经济活动 激发单位和个人储蓄的积极性激发单位和个人储蓄的积极性激发单位和个人储蓄的积极性激发单位和个人储蓄的积极性 鼓励生活消费，促进商品销售
10、鼓励生活消费，促进商品销售鼓励生活消费，促进商品销售鼓励生活消费，促进商品销售 减轻企业的债减轻企业的债减轻企业的债减轻企业的债务负担务负担务负担务负担A A A A B B B B C C C C D D D D巩固练习：巩固练习：巩固练习：巩固练习：D153、储蓄的分类及特点、储蓄的分类及特点 储户可以储户可以随时随时存入和提取，不存入和提取，不规定存期，存款的金额和次数规定存期，存款的金额和次数不受不受限制限制的储蓄方式。的储蓄方式。 活期储蓄：活期储蓄：2014年年4月份国有银行利率表月份国有银行利率表0.35%活期存款年利率活期存款年利率16 事先事先约定约定期限、存入后不到期一般期
11、限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。息率越高。存期存期： 3 3个月、个月、6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年、年、3 3年、年、5 5年。年。 定期储蓄：定期储蓄：银行银行/基准利率基准利率定期存款（年利率定期存款（年利率%）三个月三个月半年半年一年一年二年二年三年三年五年五年人民银行人民银行1.11.31.52.12.75-工商银行工商银行1.351.551.752.252.752.75农业银行农业银行1.351.551.752.252.752.7517定期存款和活期存款比较
12、表定期存款和活期存款比较表不不同同点点利率利率收益收益流动性流动性活期存款活期存款定期存款定期存款较低较低较高较高低低高于高于活期储蓄，一活期储蓄，一般般低于低于债券和股票债券和股票强、灵便强、灵便较差较差相同点相同点存取凭证都是存折或存单、都还本付息存取凭证都是存折或存单、都还本付息.信用比较高，比较安全、风险较低、信用比较高，比较安全、风险较低、（相对于股票、债券来讲）（相对于股票、债券来讲） 。18储蓄存款储蓄存款灵活方便灵活方便，对居民生活很有利，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式但相比之下，作为投资方式其收益是比其收益是比较低的。较低的。并不代表没有风险并不代表没有风险，比如
13、在通货膨胀情，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值；定期存款如果况下，存款也可能贬值；定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。在一定时间内按活期计息。4 4、储蓄存款的投资特点、储蓄存款的投资特点19改革开放二十年，我国居民储蓄存款年平均改革开放二十年，我国居民储蓄存款年平均增长率达到了增长率达到了30%以上。以上。辨析：居民储蓄越多越好辨析：居民储蓄越多越好1)不一定。不一定。2)一方面，居民储蓄多，意味着经济发展态势一方面，居民储蓄多，意味着经济发展态势良好，
14、居民收入水平提高，生活水平改善。同时，良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家经济建设中起着重大作用，能为经居民储蓄在国家经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。济建设提供资金，使再生产顺利进行。( (利利) )3)另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩，另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩，影响内需的扩大，不利于经济持续健康发展，影响内需的扩大，不利于经济持续健康发展，储蓄率储蓄率高也反映了我国居民投资形式单一、社会保障制度不高也反映了我国居民投资形式单一、社会保障制度不完善，居民的安全感低。完善，居民的安全感低。( (弊弊) )所以，居民
15、储蓄并非越多越好。所以，居民储蓄并非越多越好。20我我国国商商业银行行体体系系国有国有银行行(公有制公有制为主体主体)民民营股份制股份制外外资银行行5、主要、主要储蓄机构蓄机构商商业银行行22 是指经营是指经营吸收公众存款吸收公众存款、发放货款发放货款、办理结算办理结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要为主要经营目标经营目标的的金融机构金融机构。 我国的商业银行以我国的商业银行以国家控股银行国家控股银行为主体，是我为主体，是我国金融系统中最重要的组成部分。国金融系统中最重要的组成部分。(1、商业银行含义商业银行含义23(2(2、商业银行的主要业务：、商业银行的主要业务：结算业务结算业务 存
16、款业务存款业务 贷款业务贷款业务24基础业务基础业务 存款业务存款业务25银行利润银行利润=贷款利息贷款利息-存款利息存款利息-经营成本经营成本分类：分类：工商业贷款工商业贷款消费贷款消费贷款主体业务，利润的主要来源主体业务，利润的主要来源 贷款业务贷款业务26银行利润的来源之一银行利润的来源之一结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。费用。其他业务：其他业务：债券买卖及兑付债券买卖及兑付代理买卖外汇代理买卖外汇代理保险代理保险提供保管箱提供
17、保管箱结算业务结算业务27储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行1、含义含义2、目的、目的3、收益及其计算、收益及其计算4、种类及特点、种类及特点5、储蓄存款的投资特点、储蓄存款的投资特点6、主要的主要的储蓄机构储蓄机构 商业银行商业银行含义含义组成组成地位地位业务业务作用作用知识小结知识小结28默写：默写：1 1、依法签订劳动合同是维护劳动者合法权益的基础。依法签订劳动合同是维护劳动者合法权益的基础。2 2、劳动者是生产过程的主体劳动者是生产过程的主体, ,在生产力发展中起主导作用。在生产力发展中起主导作用。3 3、劳动是物质财富和精神财富的创造活动，是人类文明劳动是物质财富和精神财富的创造活
18、动，是人类文明发展进步的源泉。发展进步的源泉。4 4、为了解决就业问题，政府应该加强职业技能培训，为了解决就业问题，政府应该加强职业技能培训，树立正确的就业观。树立正确的就业观。5 5、存款储蓄比较安全，没有风险。、存款储蓄比较安全，没有风险。6 6、定期储蓄流动性强、灵活方便、适合个人日常生活待、定期储蓄流动性强、灵活方便、适合个人日常生活待用资金的储蓄。用资金的储蓄。7 7、（、（ ）是保障劳动者主人翁地位的前提。）是保障劳动者主人翁地位的前提。8 8、商业银行的商业银行的基础基础业务业务是（是（ ），（），（ ）是商业是商业银行营利的主要来源。银行营利的主要来源。9 9、怎样解决就业问题
19、怎样解决就业问题？1010、劳动者应如何维护自己的合法权益、劳动者应如何维护自己的合法权益? ?29股票、债券和保险股票、债券和保险30 老王听说邻居李大爷以每股老王听说邻居李大爷以每股5555元的价格买了元的价格买了10001000股股A A公司股票，到公司股票，到8 8月底股价已涨到月底股价已涨到100100元。于元。于是他也在是他也在9 9月初以每股月初以每股105105元的价格买了元的价格买了500500股股A A公公司的股票，也成了司的股票，也成了A A公司的一名股东。公司的一名股东。阅读提纲：阅读提纲：（1 1）什么是股票？）什么是股票？（2 2）股票对其持有者而言意味着什么？）股
20、票对其持有者而言意味着什么？（3 3）若老王想退股，能否让）若老王想退股，能否让A A公司返还其出资？公司返还其出资？（4 4）投资股票的收益有哪些？）投资股票的收益有哪些？走进股市走进股市311、股票、股票（1 1）. .股票的含义、性质：股票的含义、性质：股票的含义、性质：股票的含义、性质： 是股份有限公司为筹集资本而发行的股份凭证，是股份有限公司为筹集资本而发行的股份凭证，是股份有限公司为筹集资本而发行的股份凭证，是股份有限公司为筹集资本而发行的股份凭证，代表股东对公司的所有权。代表股东对公司的所有权。代表股东对公司的所有权。代表股东对公司的所有权。32（2 2）. .股票投资的特点：股
21、票投资的特点：股东不能要求公司返还出资。股东不能要求公司返还出资。 股票可以在证券市场上流通股票可以在证券市场上流通. . ( (流通性较好流通性较好) ) 高风险、高收益同在。高风险、高收益同在。33（它源于企业的利润）（它源于企业的利润）（3 3）. .股票投资的收入：股票投资的收入：股息或红利股息或红利股票价格上升带来的差价股票价格上升带来的差价（经营状况、供求关系、银行利率、（经营状况、供求关系、银行利率、大众心理多种因素的影响）大众心理多种因素的影响）高风险、高收益同在高风险、高收益同在股票股票34搞活资金融通，提高资金使用效率，搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业
22、改革和发展筹措建设资金，促进企业改革和发展36老王老王的儿子建议老王不要炒股了，股市风险的儿子建议老王不要炒股了，股市风险大了，还是买债券好，稳一点，最好是买国债。大了，还是买债券好，稳一点，最好是买国债。阅读提纲：阅读提纲：什么是债券？由哪些要素组成？什么是债券？由哪些要素组成？老王的儿子为什么叫他不要炒股而买债券？老王的儿子为什么叫他不要炒股而买债券？债券有哪些种类？为什么最好买国债？债券有哪些种类？为什么最好买国债？37（1）债券的含义：）债券的含义：债券是一种债务债券是一种债务证书，即筹资者给投证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约诺在一定时期支付约定
23、定利息利息，并到期偿还并到期偿还本金本金。 38股票股票债券债券不不同同点点性质性质功能功能收益、偿收益、偿还方式还方式相同点相同点债务凭证债务凭证入股凭证、所有权入股凭证、所有权为企业或政府为企业或政府筹集资金筹集资金为股份公司筹集为股份公司筹集资金。资金。到期还本付息到期还本付息获取股息红利，股金获取股息红利，股金不退、可以买卖转让。不退、可以买卖转让。都是有价证券都是有价证券都是集资的手段都是集资的手段都是能获得一定收益的金融资产都是能获得一定收益的金融资产39债债 券券金融债券金融债券企业债券企业债券国国 债债40异异国债国债金融债券金融债券企业债券企业债券发行发行主体主体风险风险收益
24、收益流通流通性性同同中央政府中央政府金融机构金融机构企业企业小小居中居中大大低低(高于同期储蓄利率高于同期储蓄利率)居中居中高高都是债务凭证，都要到期还本付息都是债务凭证，都要到期还本付息强强居中居中较低较低为什么最好买国债为什么最好买国债? ?41知识链接知识链接投资基金：投资基金： 简称简称“基金基金”，是指一种是指一种利益共享、风险共担利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行单位，将社会上的集合证券投资方式，即通过发行单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证证券投资专家券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投管理和运
25、用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险由各个投资者资，所得收入或风险由各个投资者按出资比例分享按出资比例分享或承担。或承担。 作为投资工具，基金的优势主要在于作为投资工具，基金的优势主要在于专家经营、专家经营、专业管理，专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。精力的投资者。42一般地，各种投资一般地，各种投资方式，收益较高的，方式，收益较高的，风险也较大风险也较大（风险）（风险）大大 高高（收益）（收益）（风险）（风险）小小 低低（收益）（收益）储蓄国债股票金融债券企业债券债券储储蓄蓄43阅读阅读交流：交流： 1 1、老王说的是什么保险
26、？他妻子说的又是什么、老王说的是什么保险？他妻子说的又是什么保险？保险？ 2 2、购买保险有什么意义？、购买保险有什么意义？ 3 3、订立保险合同应遵循什么原则？、订立保险合同应遵循什么原则？ 老王退出股市，买了老王退出股市，买了5 5万元国债，可刚进家门，就万元国债，可刚进家门，就听到妻子唠叨：听到妻子唠叨：“炒股风险大，买债券也有风险。都一炒股风险大，买债券也有风险。都一大把年纪了，今天就听我的，还是买点保险吧。大把年纪了，今天就听我的，还是买点保险吧。”老王老王很纳闷，保险我每月都交的很纳闷，保险我每月都交的失业保险、养老保险、失业保险、养老保险、医疗保险，还需要买吗？医疗保险，还需要买
27、吗？443 3、规避风险的投资、规避风险的投资保险保险45（1）商业保险的含义：）商业保险的含义： 指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。承担给付保险金责任的行为。3 3、规避风险的投资、规避风险的投资保险保险究竟哪个是投保人，哪个是保险人，哪个又
28、是被究竟哪个是投保人，哪个是保险人，哪个又是被保险人呢？保险人呢？46473 3、规避风险的投资、规避风险的投资保险保险（2）商业保险业务的基本类型及新发展）商业保险业务的基本类型及新发展商业保险的分类商业保险的分类 人身保险人身保险：以人的寿命和身体为：以人的寿命和身体为保险对象。保险对象。财产保险财产保险：以财产及其有关利益为：以财产及其有关利益为保险对象。保险对象。分红保险：分红保险： 指在获得人寿保障的同时，保险公司将实际经指在获得人寿保障的同时，保险公司将实际经营产生的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红营产生的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。利分配的人寿保
29、险品种。 具备具备“保障、投资、储蓄保障、投资、储蓄”三位一体的功能三位一体的功能 （3）订立保险合同的原则）订立保险合同的原则订立保险合同应遵循：订立保险合同应遵循：公平互利、协商一致、公平互利、协商一致、自愿订立自愿订立的原则。的原则。48储蓄、债券、股票、商业保险等投资理财方式特点储蓄、债券、股票、商业保险等投资理财方式特点：v1、储蓄存款：便捷、收益低、储蓄存款：便捷、收益低v2、债券：稳健、收益高于储蓄存款、债券：稳健、收益高于储蓄存款v3、股票：高风险、高收益、股票：高风险、高收益v4、商业保险：规避风险的投资、商业保险：规避风险的投资结一结： 投资有风险，要投资有风险，要学会分散
30、投资，不要学会分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子把鸡蛋放在一个篮子里。里。49“四三二一四三二一”方案方案 “四四”：40%40%的钱存入银行，既有利息，又的钱存入银行，既有利息，又备日常应用。备日常应用。“三三”：30%30%的钱购买国债，的钱购买国债，以期获得比银行利息更多但风险比股票小以期获得比银行利息更多但风险比股票小的回报。的回报。“二二”：20%20%的钱用于买股票和基的钱用于买股票和基金，换取高风险的回报。金，换取高风险的回报。“一一”：10%10%的钱的钱用于参加各种保险，以防范于未然用于参加各种保险，以防范于未然“三三制三三制”方案方案n1/31/3的钱储蓄，的钱储蓄，1/31
31、/3的钱购买国债和的钱购买国债和各种债券，各种债券，1/31/3投资股票和保险。投资股票和保险。50投资原则1. 1. 要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。投资的目的 是为了获得收益，但投资的风险大小不同，收益一般和风险 成正比，投资时候，应根据自己的风险承受能力去选择投资 方式。2. 2. 要注意投资的多元化。要注意投资的多元化。投资就象装鸡蛋，不能把所有的鸡蛋 都装在一个篮子里。投资也一样，不应只局限在储蓄上，我 国金融市场的不断完善给我们带来了更多的投资机会。3. 3. 投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行投资要根据自己的实际情
32、况，自己的经济实力，量力而行。 经济实力微薄，可投资储蓄或购买政府债券， 经济实力允许，可选风险高，如买债券，炒股 投资房地产。4. 4. 投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益， 不得违反国家的法律法规。不得违反国家的法律法规。 做到利国利民，同时不违反国家法律，政策。51社会保险社会保险商业保险商业保险区区别别性质性质解决多数社会成员共同需要解决多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目的最迫切的保险项目建立在商业原则至上，建立在商业原则至上，是参与保险者个人意志是参与保险者个人意志体现体现给付给付标准标准只保障基本生活只保障基本生活保障项目广泛，给付标保障项目广泛，给付标准较高准较高费用费用大多是个人、单位、和政府大多是个人、单位、和政府共同负担或由政府承担共同负担或由政府承担完全由个人承担完全由个人承担保险保险依据依据国家和有关部门统一规定国家和有关部门统一规定由参与保险者自主决定由参与保险者自主决定联联系系规避风险的有效措施规避风险的有效措施52
