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1、四、湖南省农村信用四、湖南省农村信用货币银行学货币银行学第一节货币与货币制度一、货币（一）、产生和发展产生交换发展的产物。根源商品。货币形式的发展：实物货币-金属货币-纸制货币-电子货币（二）、本质与职能（见第一章）按借贷期内是否调整为标准，利率可以分为固定利率与浮按借贷期内是否调整为标准，利率可以分为固定利率与浮动利率。动利率。1、固定利率：是指在借贷期内不作调整的利率。、固定利率：是指在借贷期内不作调整的利率。 2、浮动利率：是指借贷期内可定期调整的利率。、浮动利率：是指借贷期内可定期调整的利率。 按利率是否按市场规律自由变动为标准，可以分为市场利率、按利率是否按市场规律自由变动为标准，可
2、以分为市场利率、官定利率以及公定利率。官定利率以及公定利率。1、市场利率：是指随市场规律而自由变动的利率。、市场利率：是指随市场规律而自由变动的利率。2、官定利率：由政府金融管理部门或中央银行确定的利率。、官定利率：由政府金融管理部门或中央银行确定的利率。3、公定利率：由非政府部门的金融民间组织，比如说银行、公定利率：由非政府部门的金融民间组织，比如说银行公会确定的利率就是行业公定利率。公会确定的利率就是行业公定利率。官定利率和公定利率在一定程度上反映了非市场的强制力量官定利率和公定利率在一定程度上反映了非市场的强制力量对利率形成的干预，代表着政府的货币政策意志。对利率形成的干预，代表着政府的
3、货币政策意志。 按利率是否带有优惠性质，可以分为一般利率按利率是否带有优惠性质，可以分为一般利率和优惠利率和优惠利率优惠利率是指国家通过金融机构或金融机构本身优惠利率是指国家通过金融机构或金融机构本身对于认为需要重点扶植或照顾的企业、行业等部对于认为需要重点扶植或照顾的企业、行业等部门所提供的低于一般贷款利率水平的利率。门所提供的低于一般贷款利率水平的利率。优惠利率对于推动实现国家的产业政策有重要作优惠利率对于推动实现国家的产业政策有重要作用。用。 按照计息的期限单位为标准，可以将利率分为按照计息的期限单位为标准，可以将利率分为年利率、月利率、和日利率（也叫拆息）年利率、月利率、和日利率（也叫
4、拆息） 按照信用期限的长短为标准，利率可以分为长按照信用期限的长短为标准，利率可以分为长期利率与短期利率。期利率与短期利率。长期利率一般要高于短期利率。长期利率一般要高于短期利率。按照借贷主体的不同划分为：中央银行利率（包括再贴现、再贷款利率），商业银行利率（包括存款利率、贷款利率、贴现率），非银行利率（包括债券利率、企业利率、金融利率）利率体系利率体系由于划分的标准本身它就可以是交叉的，由于划分的标准本身它就可以是交叉的，所以一种利率可能同时会具备几种性质。所以一种利率可能同时会具备几种性质。各类利率之间和各类利率内部都有一定的各类利率之间和各类利率内部都有一定的联系，并且相互制约，共同构成
5、一个有机联系，并且相互制约，共同构成一个有机整体，也就是利率体系。所谓利率体系就整体，也就是利率体系。所谓利率体系就是一国在一定时期内各类利率的总和，来是一国在一定时期内各类利率的总和，来发挥它调节经济的杠杆作用。发挥它调节经济的杠杆作用。（三）、利率的决定因素平均利润率借贷资金的供求与竞争社会再生产状况物价水平银行成本贷款对象及风险程度国家政策、法律规定国际利率水平（四）、利率变动对经济的影响 利率对宏观经济活动中的影响利率对宏观经济活动中的影响1、利率能够调节社会资本的供给。、利率能够调节社会资本的供给。2、利息率可以调节投资。、利息率可以调节投资。3、利息率可以调节社会总供求、利息率可以
6、调节社会总供求 利率对微观经济活动中的影响利率对微观经济活动中的影响1、对于企业而言，利率它促进企业加强经济核算，提高、对于企业而言，利率它促进企业加强经济核算，提高经济效益。经济效益。2、对于个人而言，利率也会影响到他的经济行为、对于个人而言，利率也会影响到他的经济行为注意：储蓄的利率弹性：替代效应和收入效应注意：储蓄的利率弹性：替代效应和收入效应 投资的利率弹性投资的利率弹性 对国家收支的影响对国家收支的影响 三、信用工具（一）概念：信用工具:即金融工具，是资金供应者和资金需求者之间资金融通时所签发的各种具有法律效力的凭证。（二）、信用工具的特征收益性、风险性、流动性、期限性。（三）、分类
7、P92第三节金融创新和金融衍生工具一、金融创新的概念：指金融业内部各种要素的重新组合和创造性变革。二、金融衍生工具概念：是在货币、债券、股票等传统金融工具为基础上衍化和派生的，以杠杆或信用交易为特征的金融工具。三、衍生工具的作用：套期保值、价格发现案例：货币期货以汇率为标的的期货合约。以汇率为标的的期货合约。 假设在假设在19941994年年1 1月，美国一名叫杰克的人计划于同年月，美国一名叫杰克的人计划于同年6 6月月起程，去瑞士做为期起程，去瑞士做为期6 6个月的旅行。他预计在这次旅行中个月的旅行。他预计在这次旅行中将花费将花费250000250000瑞士法郎。为了防止届时瑞士法郎升值而使
8、瑞士法郎。为了防止届时瑞士法郎升值而使他多支付美元的风险，他便购买了他多支付美元的风险，他便购买了2 2份份6 6月份交割的瑞士法月份交割的瑞士法郎期货合约，汇率为郎期货合约，汇率为0.5134(0.5134(即即1 1瑞士法郎合瑞士法郎合0.51340.5134美元美元) )。到了到了6 6月月6 6月，他准备起程。于是，他在外汇市场以美元买月，他准备起程。于是，他在外汇市场以美元买进所需的进所需的250000250000瑞士法郎，可那时瑞士法郎的即期汇率已瑞士法郎，可那时瑞士法郎的即期汇率已升至升至0.52110.5211。这样，他为买进。这样，他为买进250000250000瑞士法郎支付
9、了瑞士法郎支付了130275130275美元，比他在美元，比他在1 1月份时预计的月份时预计的128350128350美元多支付了美元多支付了19251925美元。这就是因瑞士法郎升值而使他在现汇市场遭受美元。这就是因瑞士法郎升值而使他在现汇市场遭受的损但是由于他在的损但是由于他在1 1月份时已买了月份时已买了2 2份瑞士法郎期货合约，份瑞士法郎期货合约，所以，他现在可以卖出所以，他现在可以卖出2 2份合约而可从中获取份合约而可从中获取19251925美元的美元的收益。可见，杰克在期货市场所得的收益正好抵补了他在收益。可见，杰克在期货市场所得的收益正好抵补了他在现货市场所受的损失。现货市场所受
10、的损失。日期日期现货市场现货市场期货市场期货市场1月月12日日计划于计划于6月起程去瑞士度假月起程去瑞士度假6个月，预计花个月，预计花费费250000瑞士法郎，按目前汇率瑞士法郎，按目前汇率0.5134计计算需支付算需支付128350美元美元买进买进2份份6月份交割的瑞士法郎期货合约，月份交割的瑞士法郎期货合约，汇率为汇率为0.5134，合约总成本为，合约总成本为128350美美元。元。6月月6日日瑞士法郎即期汇率升至瑞士法郎即期汇率升至0.5211，买进，买进250000瑞士法郎，支付了瑞士法郎，支付了130275美元美元卖出卖出2份瑞士法郎期货合约，汇率为份瑞士法郎期货合约，汇率为0.52
11、11，合约总值，合约总值130275美元美元盈盈 亏亏128350130275=-1925美元美元130275-128350=1925美元美元四、衍生工具的基本特征：跨期性、杠杆性、高风险性、不确定性、套期保值、投机套利。五、分类：1、按衍生次序：一般衍生工具、混合工具、复杂衍生工具。2、按合约类型:远期、期货、期权、互换。3、按原生资产:货币衍生工具、利率衍生工具、股票衍生工具第四节货币供给与需求一、货币需求（一）、概念：是指社会各部门在既定的收入或财富内能够而且愿意以货币形式持有的数量。（二）、类型：主观货币需求和客观货币需求；名义货币需求和实际货币需求（三）、决定因素P94二、货币供给（
12、一）、概念：指一个国家经济当中货币的投入、创造和扩张（或收缩）的过程。是否扣除物价上涨因素分为-名义货币供给与实际货币供给。（二）、货币创造过程（二）、货币供给的层次M0 M1 M2第五节货币均衡与社会总供求一、货币均衡的定义是货币供给与货币需求的大体一致，而非数量上的完全相等，是一种动态过程。二、实现条件均衡的利率水平，均衡的国民收入。三、货币供求与社会总供求的关系市场供求与货币供求可用图表示：市场供求与货币供求可用图表示：（总供给）（总供给）S D（总需求）（总需求） (货币需求货币需求)Md MS（货币供给）（货币供给）S、D、 Md 、MS之间的作用是相互的，箭之间的作用是相互的，箭头
13、不过表示其主导的方面。头不过表示其主导的方面。第六节通货膨胀一、定义指整体物价水平的持续上涨。二、分类P98三、通货膨胀的度量消费物价指数批发物价指数GDP平减指数四、通货膨胀理论需求拉上；供给推动；供求混合推动；结构性通货膨胀；预期与惯性理论。五、通货膨胀对经济的影响（P100）1、收入分配效应；2、财富分配效应；有利于，不利于。第七节货币政策一、概念狭义、广义；扩张性、紧缩性。二、货币政策目标充分就业、物价稳定、经济增长、国际收支平衡三、货币政策工具一般性的货币政策工具一般性的货币政策工具1、法定存款准备金率、法定存款准备金率2、再贴现率、再贴现率3、公开市场业务、公开市场业务四、我国的货
14、币政策工具四、我国的货币政策工具第八节银行业一、中央银行性质：一国最高的货币金融管理机构，特殊的金融机构。宗旨：宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务。职能：发行的银行、银行的银行、国家的银行。类型：单一型、复合型、跨国型、准中央银行型。二、商业银行（一）概念与特征是以追逐利润为目的，以经营金融资产、负债和金融服务为对象，是唯一能够提供存款货币的综合性、多功能的金融企业。（二）职能信用中介、支付中介、信用创造、金融服务（三）经营原则安全性、流动性、盈利性。（四）业务负债业务、资产业务、中间业务。三、专业银行和投资银行（一）专业银行概念：有特定经营范围和提供专门性金融服务的银行。种类：储蓄银行、
15、投资银行、抵押银行、农业银行、进出口银行、开发银行（二）投资银行概念：主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、风险投资等业务非银行金融结构。种类：4种（P108）练习题某公司从本年度起每年年末存入银行一笔固定金额的款项，若按复利制用最简便算法计算第n年末可以从银行取出的本利和，则应选用的时间价值系数是（）。A.复利终值数B.复利现值系数C.普通年金终值系数D.普通年金现值系数因为本题中是每年年末存入银行一笔固定金额的款项，所以符合普通年金的形式，所以计算第n年末可以从银行取出的本利和，实际上就是计算普通年金的终值，所以答案选择普通年金终值系数。C承担支持进出口贸易融资任务的政策性银
16、行是（）。A.国家开发银行B.中国农业发展银行C.中国进出口银行D.中国银行C中国进出口银行成立于1994年4月，主要任务是执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。C外资银行营业性机构不包括（）。A.外商独资银行B.外国银行代表处C.中外合资银行D.外国银行分行B根据外资银行管理条例，我国的外资银行机构包括外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处。其中，外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行统称为外资银行营业性机构，故应选择B项。B重组是国务院银行业监督管理机构为使银行业金融机构摆脱其面临的财务困难，并继续经营而采取的法律措
17、施，其目的是（）。A.恢复银行业金融机构的正常经营能力，维持市场信心与秩序B.被重组的银行业金融机构以对银行业体系冲击较小的方式退出市场，将损失减到最小C.被重组的银行业金融机构以对银行业体系冲击较小的方式退出市场，保护存款人等债权人的利益D.恢复银行业金融机构的正常经营能力，以保护存款人等债权人的利益C国务院银行业监督管理机构依法对银行业金融机构进行重组，目的是对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的市场退出方式，以此维护市场信心与秩序，保护存款人等债权人的利益。故C选项正确。C商业银行根据全部贷款余额一定比例计提的，用于弥补尚未识别的可能性损失的资金为（）。A.资本公积B.重估储
18、备C.一般准备D.盈余公积C商业银行附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、混合资本债券和长期次级债务。一般准备是根据全部贷款余额一定比例计提的，用于弥补尚未识别的可能性损失的准备。故C选项正确。C中国人民银行专门行使中央银行职能的时间是从（）1月1日起。A2003年B1995年C1948年D1984年1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行。A项中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使；B项中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来；C项是中国人民银行成立时间。B中央银行提高存款准备
19、率，将导致商业银行信用创造能力()A.上升B.下降C.不变D.不确定中央银行通过调整存款准备金率可以调节商业银行的信用创造能力。提高存款准备率，将导致商业银行信用创造能力下降。B实行()是当前国际货币体系的主要特征之一。A固定汇率B.浮动汇率C.钉住汇率D一揽子汇率实行一揽子汇率是当前国际货币体系的主要特征之一。D在现实经济生活中，无论是存款货币还是现金货币的提供，均源于银行的（）。A.存款业务B.贷款业务C.中间业务D.表外业务在现实经济生活中，无论是存款货币还是现金货币的提供，均源于银行的贷款业务。B导致通货膨胀的直接原因是()。A.货币贬值B.纸币流通C.物价上涨D.货币供应过多D答案解
20、析：货币供应过多是导致通货膨胀的直接原因。D下列属于消费信用的是()。A.直接投资B.银团投资C.赊销D.出口信贷C答案解析：赊销属于消费信用。直接投资和银团投资属于投资，不属于消费。C借贷合同订立后，若银行不能按期提供贷款，则()。A.银行不负责任B.合同不能生效C.中止合同D.要付给借款方违约金D答案解析：借贷合同订立后，若银行不能按期提供贷款，则要付给借款方违约金。D中央银行进行公开市场业务操作的工具主要是()。A.大额可转让存款单B.银行承兑汇票C.金融债券D.国库券D答案解析：国库券是中央银行进行公开市场业务操作的主要工具。D1998年我国取消贷款规模管理后，货币政策的中介目标主要是
21、()。A.利率B.同业拆借利率C.货币供应量D.存款准备金率c答案解析：1998年我国取消贷款规模管理后，货币政策的中介目标主要是货币供应量。C商业银行最主要的资金来源是()。A.资本金B.中央银行借款C.发行金融债券D.吸收存款D答案解析：吸收存款是商业银行最主要的资金来源。D整存整取的起存金额为（）。A5元B50元C100元D500元考查各种定期存款的起存金额：整存整取为50元；零存整取为5元；整存零取为1000元；存本取息为5000元。B单位通知存款最低起存金额是()万元。A.1B.10C.50D.100C答案解析：单位通知存款最低起存金额是50万元。C()是银监会的英文缩写。A.CSR
22、CB.CBRCC.PBOCD.CIRCB答案解析：银监会的英文名称为ChinaBankingRegulatoryComirllSSlOn，缩写为CBRC；A项CSRC是证监会的英文缩写；C项PB0C是中国人民银行的英文缩写；D项CIRc是保监会的英文缩写。B下列货币政策操作中，会引起货币供应量增加的是()。A.提高法定存款准备金率B.提高再贴现率C.降低再贴现率D.中央银行卖出债券C答案解析：A项提高法定存款准备率使得货币乘数减少，从而货币供应量减少；B项提高再贴现率，使得商业银行的贴现成本上升，减少商业银行的贴现，使得货币供应量减少，反之，降低贴现率使得货币共应量增加；D项中央银行卖出债券，
23、回收货币，使得货币供应量减少。C储户用电话、电报、信函等方式挂失的，必须在挂失()天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。A、3天B、5天C、7天D、15天B储户用电话、电报、信函等方式挂失的，必须在挂失5天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。B客户存款金额2000万元，期限为2年，1年后可提前取款。如果1年后，客户不提款，商业银行将面临利率下降的风险；如果客户提前取款，则银行面临流动性风险和利率上升的再筹资成本上升的风险。此时，利率风险表现为()。A.收益曲线风险B.再定价风险C.基准利率风险D.选择权风险D由于利率变化，客户提前偿还贷款或支取存款，导致银行净利息收入变化，利率风险表现
24、为选择权风险。本题反映的正是选择权风险。D单位或个人擅自设立银行业金融机构的，不得采取以下哪种处理措施?()A.不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理委员会没收违法所得B.构成犯罪的，依法追究刑事责任C.由国务院银行业监督管理机构予以取缔D.一律处以五十万元以上二百万元以下罚款D对于未经审批擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构业务活动的，由国_务院银行业监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚
25、款.D定期存款在存期内如果遇到利率调整，则()。A.整个存期内利息都按照调整日挂牌公告的利率计算B.调整前的利息按照存单开户挂牌公告的利率计算，调整后的利息按照调整日挂牌公告的利率计算C.整个存期内的利息按照存款到期日挂牌公告的利率计算D.整个存期内的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算D定期存款在存期内如果遇到利率调整，则整个存期内的利息仍按照存单开户日挂牌公告的利率计算。D关于人民币零存整取存款计息方式选择，下列说法不正确的是（）。A可分为积数计息和逐笔计息两种B具体采用何种计息方式由储户决定C储户在存款时可以通过利息差异来选择银行D对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方式的差异计息
26、方式分为积数计息法和逐笔计息法两种。具体采用何种计息方式由各银行决定，储户只能选择银行，不能选择计息方式，因此，B项说法不正确。中国人民银行将计结息方式选择权下放到银行，这样各家银行之间将会出现计息方式的差异从而导致储户的最终利息收入并不相同，储户只能通过比较利息差异选择银行。B在我国，基准利率通常是指（）。A、中央银行的再贴现率B、中国人民银行对商业银行贷款的利率C、国库券利率D、一年期活期存款利率本题的考核点是利率分类。基准利率是起到决定作用的利率，在西方通常是中央银行的再贴现率，在我国是中国人民银行对商业银行贷款的利率。B在货币的各种职能中，以观念上的货币即可执行的职能是()。A.价值尺
27、度B.流通手段C.贮藏手段D.支付手段执行价值尺度职能的货币，只是观念上的货币，而不需要现实的货币。作为流通手段的货币不能是观念上的货币，而必须是实实在在的货币；作为贮藏手段的货币，既不能是观念上的货币，也不能是纸币，而必须是足值的金属货币或者金银条块。A“巴塞尔协议”规定，银行核心资本应占银行全部资本的()以上。A.30B.70C.50D.75C答案解析：根据“巴塞尔协议”规定，银行核心资本应占银行全部资本的50以上。C多项选择题再贴现政策主要包括（）两方面的内容。A.调整再贴现利率B.规定再贴现票据的种类C.规定再贴现时间D.调整再贴现手续费AB作为中央银行货币政策工具的再贴现政策，主要包
28、括两方面的内容，一是通过再贴现率的调整，影响商业银行以再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求；二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。故AB选项正确。AB我国的商品期货市场起步于20世纪90年代，目前已有哪几家期货交易所?（）A.上海期货交易所B.大连商品交易所C.郑州商品交易所D.中国金融期货交易所ABCD我国的商品期货市场起步于20世纪90年代，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所以及2006年9月在上海成立的中国金融期货交易所，故ABCD选项正确。ABCD承诺类业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客
29、户提供的信用业务，主要包括（）。A.项目贷款承诺B.开立信贷证明C.客户授信额度D.票据发行便利ABCD承诺类业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供的信用业务，包括贷款承诺等，贷款承诺业务可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度、票据发行便利四大类。ABCD在货币政策诸目标之间，更多表现为矛盾与冲突的有（）。A充分就业与经济增长B充分就业与物价稳定C稳定物价与经济增长D经济增长与国际收支平衡E物价稳定与国际收支平衡货币政策目标之间存在着较为复杂的关系：有的在一定程度上具有一致性，如充分就业与经济增长；有的则相对独立，如充分就业与国际收支平衡；更多的则表现为目标
30、间的冲突性，如充分就业与物价稳定、稳定物价与经济增长、经济增长与国际收支平衡和物价稳定与国际收支平衡。BCDE根据修订后的中国人民银行法规定，下列属于中国人民银行的监管对象的是()。A.监管工商信贷业务B.监管黄金C.监管银行业金融机构D.监管银行间债券市场E.监管银行间同业拆借市场B,D,E根据中国人民银行法第四条的规定，B、D、E三项属于中国人民银行的监管对象；A、c两项属于银监会的监管对象。BDE我国货币政策的中介目标是货币供应量，不包含于通常所说的M。的是()。A.在银行体系以外流通的现金B.农村存款C.企业单位定期存款D.证券公司保证金存款E.企业单位活期存款C,DM。是指流通中的现
31、金；M1=M。+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡中的个人人民币活期储蓄存款；M2=M1+城乡居民存款储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款。因此，A、B、E三项均属干M1所包括的内容；CD两项属于M2包括的内容。CD政策性银行的基本特征包括()。A.以盈利为目的B.有独自的法律依据C.具有特定的业务领域D.不参与信用创造E.遵循特殊的融资原则B,C,D,E政策性银行基本特征是：由政府出资创立、参股、保证或扶植；不以盈利为目的；具有特定的业务领域；遵循特殊的融资原则；有独自的法律依据；不参与信用创造。BCDE同样是10000元存款，分别存为三个月期（自动转存
32、）和一年期的整存整取定期存款，由于三个月期限的存款每到三个月时，利息可以计入本金重新作为计算起点，所以一年过后，两种存款方式中，一年期整存整取获得的利息金额一定较低。（）一般情况下，三个月期（自动转存）的利息计入本金，因此计息本金较高；但同时一年期存款利率高于三个月期存款利率因此，题中两种存款方式获得的利息金额大小不确定。论述题商业银行业务经营必须遵循哪些原则？为什么要遵循这些原则？答：商业银行经营管理所遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安全性，简称“三性”原则。商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越小，安全性也
33、越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。般而言，流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。如何理解三大传统货币政策工具及其效果和局限性？答(1）法定存款准备金率:是指以法律形式规定商业银行等金融机构将其吸收存款的一部分上缴中央银行作为准备金的比率。效果：即使准备率调整的幅度很小，也会引起货币供应量的巨大波动；其他货币政策工具都是以存款准备金为基础；即使商业银行等金融机构由于种种原因持有超额准
34、备金，法定存款准备金的调整也会产生效果；即使存款准备金维持不变，它也在很大程度上限制商业银行体系创造派生存款的能力。局限性：法定存款准备率调整的效果比较强烈，致使它有了固定化的倾向；存款准备金对各种类别的金融机构和不同种类的存款的影响不一致，因而货币政策的效果可能因这些复杂情况的存在而不易把握。(2）再贴现政策：指中央银行对商业银行持有未到期票据向中央银行申请再贴现时所做的政策规定。包括两方面的内容：一是再贴现率的确定与调整；二是规定向中央银行申请再贴现的资格。效果：再贴现率的调整可以改变货币供给总量；对再贴现资格条件的规定可以起到抑制或扶持的作用，并能够改变资金流向。局限性：主动权并非只在中
35、央银行，甚至市场的变化可能违背其政策意愿；再贴现率的调节作用是有限度的；再贴现率易于调整，但随时调整引起市场利率的经常波动，使商业银行无所适从。(3）公开市场业务：指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币量的政策行为。效果：主动性强，它可以按照政策目的主动进行操作；灵活性高，买卖数量、方向可以灵活控制；调控效果缓和，震动性小；影响范围广。局限性：中央银行必须具有强大的、足以干预和控制整个金融市场的金融实力；要有一个发达、完善的金融市场，且市场必须是全国性的，市场上证券种类齐全并达到一定规模；必须有其他政策工具的配合。商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面？答：商业银行对贷款的审
36、查包括：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。确定贷款是否符合管理方针和法令规定；批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事；信贷档案是否齐全；贷款申请书是否说明抵押物品的种类和金额；全部必要的债券利息是否完整无缺；还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。论述现代商业银行经营的特点。答：1、商业银行业务电子化2、商业银行业务综合化、国家化3、政府金融管制松化4、商业银行管理强化。试述我国发展消费信用的意义及如何进一步发展参考答案：(1)发展消费信用的意义：促进消费，推动生产，近年来我国推出了住房贷款、汽车贷款、助学和医疗贷款等多种消费信用方式，有力地刺激了消费需求，推动了
37、生产的发展。调节消费，提高了人民的生活水平，消费信用不仅能促进消费，而且能引导消费，促使生产结构调整，还可以调节收入不等引起的消费差距，符合建立和谐社会的要求。优化银行的资产结构，增加银行的利润，从我国目前来看，消费信用风险较小，已成为银行增加利润的一个增长点。(2)近年来我国消费信贷有了较快发展，但还存在一些问题，要进一步发展，必须做好以下工作：转变人们传统的消费观念，提高对消费信用的认识，要大力宣传消费信用刺激需求，促进生产，提高生活水平的作用，转变人们的消费观念。调整收入分配结构，提高大多数人的收入水平，人们不愿借钱消费的一个根本原因是收入水平较低，对未来收入预期不明确。因此，发展消费信用的一个途径就是发展经济，解决分配不公，提高大多数人的收入水平。完善社会保障制度，近年来的改革增加了人们未来的支出，如下岗失业，医疗、住房、子女教育等，因此人们现在的收入要提留大部分用于未来支出，这势必影响当前的消费，影响消费信用的发展，如果健全社会保障体系，解决了人们的后顾之忧，有利于当前的消费和消费信用的发展。
