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1、查勘与定损案例查勘与定损案例1汽车查勘汽车查勘l及时赶赴现场l对现场进行保护l搞清本次事故直接造成的损伤部位，并判断因肇事部位的损伤所造成的间接损伤l确定损失部位，损失程度l对损伤部位由表及里逐项登记，同时进行修复与更换2汽车定损案例汽车定损案例l车辆承保信息 l案情 l更换配件 l修理费用 修理工时 总修理费 37575元4保险公司应该保险公司应该l与客户联系，核实出险经过，以便分析事故机理 l与受理机构联系，由受理机构及时到现场或修理厂核实 l将造成本次事故的机理分析向客户解释，申明保险公司将不承担扩大损失的部分 12本案例存在的问题本案例存在的问题l（1）查勘不及时，B公司21日接受委托
2、，既然是市区，不应第二天（22日才出现场），缮制查勘报告不及时。 13本案例存在的问题本案例存在的问题l定损时将非保险事故损失包括在内，因为正常情况下，当发动机漏油时，机油警报灯会亮，驾驶员应立即熄火，机油应不会马上漏完，故熄火应来得及，如出现了更换连杆、曲轴、活塞、轴瓦等部件，显然是发动机在无机油或缺少情况才会造成这部分损失。一种可能是驾驶员未及时熄火（违犯操作规程），另一种可能是，机油漏完后，重新启动发动机（间接故意）。这些均属保险公司不承担损失。 14理赔案例理赔案例 事故情况： 轿车因意外跑偏，与面包车相撞，两车部分 损坏。事主负全责，造成车损、伤人。 投保情况：未足额投保，车辆损失险
3、10万、第三者责 任险10万、新车价格25万 所需费用： 修理费用：5500元、4000元 医疗费用：917.7元 误工费用：7000元 问：1、是否赔付？ 2、保费多少？ 3、需要出示的单据？ 4、赔付金额？1）买了不计免赔特约险2）没有买不计免陪特约险15无法找到事故第三方 保险公司只赔70%l周先生2000年购买了一辆海南马自达323，作为自家生活用车。为了防范风险，周先生选择购买比较全面的保险产品，包括车辆损失险(保额15万元)、第三者责任险(保额10万元)、全车盗抢险(保额13万元)、玻璃单独破碎险、不计免赔险，总计保险费5142元，由于周先生有着良好的理赔记录，因此在保险公司给予周
4、先生30%的优惠，即实际保费为3598元。l8月11日，周先生一早从家出来，下楼发现汽车被撞坏，而且保险杠、雾灯、边上的饰条都坏了。l无奈之下，周先生向保险公司报了案，保险公司要求周先生到当地的管理机关(如派出所)出事故证明，才能够理赔。周先生所在区的派出所民警跟随周先生查勘了事发现场后为周先生开具了立案回执单。l第二天，周先生拿着立案回执单来到了保险公司的定损中心，定损员核查了周先生的保险单、车辆的损失情况并拍照留档。确定车辆损失费用1155元，包括更换保险杠、雾灯等项目。l一个星期以后，周先生修完车后拿着修车发票、定损单、驾驶证、行驶证等证件、派出所开具的立案回执单来到了保险公司索赔。最终
5、周先生得到70%的赔付，即赔付金额808.5元。周先生不理解。l案件分析：查勘定损员查勘事故车辆后，车辆确实被三者车撞了，车损属实。在保险事故中，因无法找到三者车辆的，即三者车辆逃逸，因此按单方事故处理，即免赔30%。因此，周先生得到的赔付金额为1155的70%，即808.5元。l周先生这样的事故在保险公司以往的赔付数据中，占有一定的比例。对于应由第三方负责赔偿，却无法找到第三方的事故中，保险公司给予赔偿，但是保险公司要在符合赔偿规定的金额内实行30%的免赔，这是在近几年的车险条款中才出现的。16拒赔案例一：未履行如实告知义务拒赔案例一：未履行如实告知义务l2008年04月05日，孙某的君威轿
6、车在路边停放时，被第三者车给撞了，之后三者车逃逸。因无法找到三者车，孙某又气在心头，旁边的朋友给他支招，说：“买了全保如果你开车，不管撞什么都赔的。”因此，孙某向保险公司报案说驾驶轿车不小心撞着了墙，现车已在修理厂，要求保险公司到修理厂定损。保险公司接到案后就立刻通知查勘定损员去修理厂定损。查勘员到了修理厂后，发现车的痕迹不像是撞墙，要求车主把车开回现场复勘。结果，车主给不现场，而道出了事情的原委。查勘员耐心地解释给车主说此案拒赔。l查勘定损过程分析：从图片中可以看出，被保险车辆的损坏部位，有蓝色油漆的痕迹，而没有墙上的粉末颗粒，蓝色油迹显然是与车相撞后留下的。因此，可以判定此车主一定是报假案
7、。为了使拒赔更有说服力，因此，中国平安保险公司在操作上都会要求客户复勘现场。而被保险人都会因无法提供事故的现场而主动放弃索赔。保险法规定：被保险人有如实告知的义务。 1718拒赔案例二：水中熄火再启动造成车损拒赔案例二：水中熄火再启动造成车损l不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾驰过来的车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，吴先生觉得无大碍就再次启动车辆，但走不了多远，就因发动机进水导致车辆再次熄火。l吴先生在向保险公司报案后却遭到了拒赔，理由是车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免
8、责。”l案例分析：只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。但如果在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，就容易造成严重损坏。因此，吴先生的车辆损失只能得到部分赔偿。车辆扩大损失保险属于“除外责任”。19拒赔案例三：不当移动扩大车损拒赔案例三：不当移动扩大车损l梁先生也遇上过类似的事。原来，梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。l 事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公
9、司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。 20拒赔案例四：倒车撞着自家人拒赔案例四：倒车撞着自家人l张女士在倒车入库的时候，不慎将在车尾指挥的儿子给撞伤，花了几万元治疗费。张女士想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。于是，事发后她到保险公司索赔，结果遭到拒赔。张女士对此不解，为什么买了第三者责任险无法得到赔偿？l分析方案：我们先来看看第三者责任险的条款，上面写着：“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”通俗来讲，所谓的“第三者”，已把四种人排除在外，即被保险人
10、及其家庭成员、发生事故时的驾驶员及其家庭成员。l在这次意外事件中，如果张女士撞的是任何一个不相干的人，保险公司都是要赔的。不过，张女士的儿子要是买了意外伤害险和意外医疗险的话，那么他们在经济上的损失还可以减少一些。 21拒赔案例五：轮胎爆胎拒赔案例五：轮胎爆胎l去年夏天，车主陈先生开车到市郊过周末，由于气充得太足，轮胎在太阳暴晒后爆胎。因为陈先生给爱车买了全险，所以他想轮胎爆胎后应该可以让保险公司给予赔偿。没想到保险公司的查勘人员告诉他，轮胎是除外责任，不能赔。陈先生很是纳闷：全险到底都保了些什么？l分析方案：车辆损失保险条款中明确规定，车轮单独损坏不属于保险责任范围，保险公司不能给予赔偿。车轮单独损坏包括轮胎和轮毂损坏，在日常车辆出险中，凡是轮胎和轮毂受损都不属于保险责任范围。所以陈先生的爱车爆胎不属于保险责任范围，出现这种情况只好由陈先生自己掏钱进行修复。22
