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1、“互联网+”时代下第三方支付的发展趋势与风险研究3500字 “互联网+”时代下，互联网金融的蓬勃发展使第三方支付逐渐受到大众青睐，在我国表现出支付企业生活化、移动化、金融化及多元化等发展趋势，同时也存在着信用、资金沉淀、信息安全等风险，需要不断完善监管体系、法律体系和信用体系，加强第三方支付企业的内控能力等予以应对。 毕业第三方支付；互联网金融；支付风险“互联网+”时代下的第三方支付逐渐受到大众青睐，有效地解决了在互联网资金划拨的高风险状况下买卖双方货与款的“囚徒博弈”问题。近年来，随着社交网络、云计算、大数据等信息技术的发展，互联网金融迅速崛起，第三方支付在我国蓬勃发展。本文试图通过对第三方
2、支付概况的分析与总结，对我国第三方支付企业的现状及发展趋势进行剖析。同时，第三方支付在迅速膨胀的过程中还存在一些潜在风险，要促进第三方支付快速平稳的发展，还有许多方面要加强完善。因此，在“互联网+”的时代背景下对第三方支付发展趋势及风险的研究显得尤为重要。一、第三方支付的发展概况传统的第三方支付业务主要指中介机构提供的线上资金的交易转移，它广泛应用于淘宝网买卖双方的交易。新兴的第三方支付范围逐渐扩大到移动支付、POS收单等线下支付领域，第三方支付实际上转变为买卖交易双方通过一个中介机构，使汇付款更加地灵活可控。第三方支付作为我国电子支付体系的重要组成部分，是实现资金流信息化的重要途径，能够有效
3、提升资金流动的效率并降低资金流动的成本。根据艾瑞咨询的数据表明，2015年中国第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元，同比增长46.9%。比达咨询发布2015年度中国第三方移动支付市场研究报告显示，我国第三方移动支付市场由于巨头的补贴和APP的活跃，使得人们的习惯逐步适应移动端，2015年我国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元。二、第三方支付的发展趋势目前我国大多数第三方支付仍处于快捷支付阶段，并朝着更高层次即信用服务发展，一些发展较快的支付机构在经历了5-10年的沉淀期之后，正处于蓬勃发展的快车道上。随着央行对第三方支付企业营业牌照的规范化颁发，以及新型科技在第三方支付方
4、面的应用，第三方支付朝着生活化、移动化、金融化及多元化趋势发展。（一）生活化一方面，随着央行为可信度较高的第三方支付机构颁发牌照，那些获得牌照的第三方支付机构将获得大众更多的信任。因此，许多第三发支付机构将开辟更多生活化的服务，打造话费充值、水电煤气缴费、购买电影票飞机票等各种生活支付链条。例如支付宝就开通了城市一卡通、旅行、外卖等涉及生活各个方面的服务，极大的满足了人们生活中的支付需求。另一方面，第三方支付机构将进一步丰富第三方支付的应用场景，提高其用户的粘度，积累用户大数据，为未来发展成为综合性支付企业做铺垫。（二）移动化移动互联网的迅速发展以及智能手机、平板电脑等移动终端的出现极大的推动
5、了移动支付的发展。因此，移动支付将继续爆发式的增长。多种移动支付技术使得移动支付打造了线上线下支付的壁垒，实现了线上线下支付的融合，成为了第三方支付行业蓝海领域。（三）金融化第三方支付企业属于互联网金融的重要部分，其金融属性随着第三方支付的发展不断增强。不断金融化也是第三方支付企业未来的发展方向。目前，第三方支付企业借助其信息数据积累和挖掘的优势，以支付结算为基础，逐步涉及基金、保险等个人理财等金融服务，向新型的综合金融机构转变。预计2016年芝麻信用、腾讯征信等首批试点个人征信服务公司将获得个人征信牌照，其他第三方支付机构如万达快钱、京东金融等也将陆续入场。（四）多元化未来主流支付企业将向着
6、提供一站式解决方案的方向发展，同时也会出现依托某些细分市场和特色业务生存发展的细分支付企业支付产业链的各个环节都会有多家企业参与竞争，行业进入多元化快速发展阶段。三、第三方支付的潜在风险（一）信息安全风险由于网络交易的匿名性、隐蔽性，在通过第三方支付平台交易的过程中，通过盗取客户信息施行网络犯罪的现象层出不穷。在第三方支付带给交易的便捷性的同时，信息安全也引起了大家的重视。第三方支付企业的发展还并未完全成熟，在面对复杂的网络环境时，可能部分企业专业技术配备不足，系统安全监管不到位，并且缺乏完善的安全管理体系。一旦遇到自然灾害或者遭受黑客的攻击，那么系统的脆弱性便轻而易举地暴露，会给用户带来不可
7、忽视的风险，同时也会对整个第三方支付体系产生较大的冲击。（二）法律风险明确法律地位是确认主体责任与义务的基础，第三方支付交易过程中的法律主体备受质疑。第三方支付企业往往并不会将自己定位为金融机构而是提供第三方支付服务的中介机构。法律关系混乱导致了各方权责的不明确，出现纠纷的可能性以及解决纠纷的难度都有所增加。第三方支付中的参与主体主要包括：买方付款者、第三方支付企业、银行、卖方收款者。其中买卖双方的交易关系式产生其他法律关系的基础，而支付企业和买卖双方的法律关系不明确，使得消费者的权益的得不到相应的法律保障。（三）沉淀资金风险第三方支付交易过程中往往会产生沉淀资金，包括交易的在途资金以及第三方
8、支付平台的沉淀资金。第三方支付交易中的时间差就是产生沉淀资金最主要的原因。资金在一定时间必须产生利益，因此沉淀资金的风险管理和利益分配是第三方支付机构所面临的重要风险。目前，法律没有明确规定沉淀资金及利息的所有权和使用权，大多数的第三方支付企业对沉淀资金有着相应的控制权，并且可能出现挪用问题。（四）信用风险信用风险又称违约风险，金融体系中常常产生的重要风险之一。第三方支付的信用风险是指参与第三方支付交易的相关方无法或无力履行合同约定的义务而造成的经济损失，即存在违约风险。第三方支付参与方包含第三方支付机构、买卖双方及银行。第三方支付平台作为信用中介介入到交易过程中，一定程度上弥补了社会信用体系
9、的不足，但同时也增加了自身的风险。买卖双方若因为某种原因无法继续进行支付，第三方支付机构就要对交易承担违约风险。四、应对策略第一，加强政府监管作用，完善监管体系。由于第三方支付机构支付范围的不断扩大，政府应当以法律法规为基础，加强完善以央行、证监会、保监会及银监会为基础的一行三会监管体系，共同监管第三方支付交易。第二，政府应当颁发法律法规，明确第三方支付交易过程中的法律主体地位，明确主体责任与义务。针对第三方支付与金融体系紧密的联系，为了预防风险，政府对第三方支付企业的监管应该比一般企业要严格。建立健全市场准入与退出制度，对第三方支付企业的牌照发放要严格把关。第三，完善备付金管理制度。第三方支
10、付过程中的备付金管理以及客户备付金利息的管理紧密联系着第三方支付企业与大众的风险。按照非金融机构支付服务管理办法及支付机构客户备付金存管办法的规定，第三方支付企业应当在商业银行开设一个专门的存款账户，用于存放客户备付金；第三方支付企业必须选择唯一的备付金存管行，该存管行提供跨行的收付业务，并对备付金进行核对与监管。第四，建立国家信用体系与信用评级制度。目前，我国的信用体系尚不完善，在全国范围内并未建立全面的征信体系。随着金融市场化的提高，建立完善信用体系是十分必要的。与此同时，第三方支付平台在作为中介机构提供服务时可以获得大量的客户信用评级资料。国家征信体系在以银行数据为主的基础上，增加第三方
11、支付平台等相关信息数据作为补充，建立更加完善有效的信用评级体系。第五，加强第三方支付企业内部的风险控制。第三方支付企业的发展依托互联网技术的革新。因此，第三方支付机构要不断更新内部网络安全建设，研究开发新技术，维护企业日常安全运营。另外，支付企业为了减小信息安全风险和违约风险，应当完善用户信息资料，建立安全、快捷的认证形式，确保出现问题时有据可查。参考文献：1戴家振.移动互联网应用与发展J.中国电子商务，2013（16）2周志明.基于互联网的金融生态关系研究D.广西师范大学：20143陈宇.第三方支付市场发展现状及面临的挑战J.经济研究导刊，2012（15）4郑初阳.浅议互联网第三方支付的法律风险J.金卡工程，2010（10）
