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1、某某商业银行异地授信业务管理办法第一章总则第一条为促进某某商业银行异地授信业务健康发展，切实防范 异地授信业 务风险，根据中华人民共和国商业银行法和中华人 民共和国银行业监督管 理法等有关法律法规，结合我行实际，制定 本办法。第二条 本办法所称异地授信是指我行向某某之外其他地区注册 的企业和个 人（以下统称为借款人）发放的所有授信，包括所有贷款、 贸易融资、票据融资、 融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等各项表内外授信业务。 若我行在当地（地级市）有分支机 构的，不视为异地授信管理。省外异地授信是指我行向无我行分支机构的省 （直辖市、自治区） 的注 册企业或个人发放的所有授信。
2、原我行在当地未设有分支机构， 业务发生后我行在当地设立分支 机构的，该地区的所有授信业务要逐步移交当地设立的分支机构管理。 移交后的 授信不再纳入异地授信业务管理。第三条 我行异地授信业务应必须坚持“审慎支持、统一授信、 有效监控、防范风险、讲求效益、全局最优”的原则。（一）审慎支持。考虑到信息不对称、监管难度大等原因，对异地授信需审慎支持客户授信总量管授信。异地信贷业务应纳入单如异地授信企业为我行集团客户成员， 应同时执行集团客户管理相关 规定（三）有效监控。开展异地信贷业务的经营单位必须具备相应的 管理水 平与风险控制能力，确保监控措施到位。（四）防范风险。开展异地授信业务要以防范风险为前
3、提，不得 以其他 理由淡化风险管理工作。（五）讲求效益。开展异地授信应注重风险与收益的匹配，不得 出现纯 粹为了业务规模而发展异地授信客户的情况。（六）全局最优。我行开展办理异地授信业务应避免系统内重复营 销和交 叉竞争，防止多头授信。我行在当地设有分支机构的，系统内其 他分支机构不得 在当地办理异地授信业务， 存量授信业务限期逐步退 出或移交。第四条异地授信业务须符合外部监管规定、 国家产业政策和我行 信贷政策。第二章 部门职责第五条 经营单位的职责如下：（一）负责收集借款人授信业务资料、现场调查；（二）负责制定异地授信业务营销、管理方案；用评级发起；（四）负责异地授信业务分类发起；（五）负
4、责异地授信业务的贷后管理工作第六条 总行业务管理部门总行业务管理部门包括总行公司业务管理部、 小微企业部和零售业务部。以上部门负责指导辖内机构有序开展异地授信业务的营销、管 理工作第七条 总行风险管理部负责受理异地授信并负责风险审查负责组织召开贷款审查委员（一） 业务的授信业务资料，工作；（二）会， 承担贷款审查委员会秘书职能；（三）负责异地授信客户信用评级审核；（四）负责异地集团授信客户的认定、管理工作 第八条 总行信贷管理部（一）负责受理异地授信业务的发放审核工作；（二）负责异地授信业务的授信分类审定工作；负责异地授信业务的贷后监控工作， 真履 督促相关营销部门认行贷后管理职责；（四）牵头
5、向监管部门报备相关业务第九条 总彳丁资广保全部 负责移交后不良授信资产的清收、化解工作第三章授信准入标准第十条分支机构开展异地授信业务应冋时满足异地授信业务?适用形式、授信客户的准入标准式：（一） 向注册地为非某某的企业或个人提供授信。（二）企业不在某某注册但在某某设立分公司或项目，由于分公司或项目不具有独立融资权， 我行分支机构向分公司或项目提供授信，授信对象为在异地注册的该企业。（三）以在某某注册的核心企业的信用基础为依托，向其供应链上注册在非某某的上下游企业提供异地供应链融资。第十二条 异地授信业务客户要求异地授信必须选择符合国家产业政策、 经营稳定、主营业务突出、 发展前景 良好的优质
6、客户。 办理异地授信业务的客户需同时符合以下条 件：（一）企（事）业法人或国家规定认可的其他组织1、借款人依法设立；2、授信业务用途明确、合法；3、借款人生产经营合法、合规；4、已持续经营三年以上，最近两个会计年度保持盈利，有合法的还款来源（房地产开发授信业务除外） ；5、信用评级在 BBB 级（含）以上，信誉良好，无重大授信本金、 利息逾期纪录；6、已在其他银行获得授信且目前有授信余额（房地产开发授信行要求的其他条件（二）自然人1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符 合国家有关规定的境外自然人；2、授信用途明确合法；3、授信申请数额、期限和币种合理；4 、 借款人具备还款意
7、愿和还款能力；5、 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；6、我行要求的其他条件。第十三条 根据借款人的授信业务品种、 借款人偿债能力、 资金回 流状况、银行资金状况等指标合理确定授信期限。第十四条 根据借款人授信产品品种、 授信条件、资金成本、与我行合作状况等，在人民银行规定的贷款利率浮动范围内制定利率方案。第四章 授信业务流程第十五条 借款人根据拟申请的授信业务品种不同，需向我行依其提供以下材料。我行具体授信业务品种管理办法有特殊要求的，具体要求执行。法人或国家规定认可的其他组织流动资金授信流动资金借款人向我行业务发起部门提出授信申请， 提供资料包 括但不限于以下内容：1、借款人及保证人
8、基本情况;2、借款人及保证人营业执照、组织机构代码证、机构信用代码证、税务登记证、授信卡、公司章程、验资报告等；3、近三年度财务报告（原则上为经过审计的财务报告。新建企 业按实有年限 提供报表）以及申请授信最近一期的财务报告；4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明， 及保证人拟同 意保证的有关证明文件；5、其他需要提供的资料。（二）企（事）业法人或国家规定认可的其他组织固定资产 授信1、借款人及保证人基本情况；2、借款人及保证人营业执照、机构信用代码证、税务登记证、 授信卡、公司章程、验资报告等；3、项目建议书和可行性报告；4、项目开工前期准备工作完成情况的报告；5、经有权单位
9、批准下达的项目投资计划或开工通知书；、按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况及证明材料;7、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明, 及保证人拟同 意保证的有关证明文件；&我行认为需要提供的其他有关资料。（三）个人授信需要提供的资料借款人向我行经营单位提出授信申请，提供资料包括但不限于以下内容：1、授信申请书；2、身份证明证件（居民身份证、户口簿、军官证或其他有效身 份证件）；3、授信人认可的相关证明（包括但不限于营业执照、税务登记证、租赁合同、银行对账单、产供销单据等的原件及复印件）；4、保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明，或 抵质押物复印 件；5、我行要求提供
10、的其他证明文件或资料。第十六条经营单位的客户经理按照我行对借款人的基本条件进行 审核，对符 合我行授信基本条件的， 予以受理并进入贷前调查阶段。 不符合我行授信基本条 件的，及时告知借款人并退回资料。第十七条经营单位在进行异地授信业务的贷前调查时，必须坚持客观、公正、实事求是的原则；调查内容坚持全面、真实的原则；调查 方式坚持双人调查原则。第十八条 授信贷前调查的基本流程如下：1、深入调查，并收集、整理授信项目基础资料2、通过调查、分析，撰写授信分析报告；3、整理授信项目基础资料、调查报告等，形成完整、独立的授信项目上报审批资料。第十九条 授信调查报告内容（一）企（事）业法人或国家规定认可的其
11、他组织短期授信 业务调查报告应包括但不限于以下内容：授信基本情况。 包含借款人基本情况，主要装备、生产工艺、生产能力、产品市场状况，关联公司情况、是否有预警信号，民营企 业背景分析（如属于民营企业） ，集团客户管理模式（如属于集团客 户）2、授信业务基本情况。包含上次授信情况、授信批复条件落实 情况、贷后管理情况、银企合作情况、企业融资环境状况、授信卡信 息状况等。3、行业风险分析。包括客户所属行业、其在行业中的地位、行 业整体判断等。4、经营管理风险分析。包括企业现有生产经营情况、目标和战 略的合理性及 实施情况、产品与市场匹配度、供应分析、生产分析、 销售分析、管理层状况等。5、财务风险分
12、析。对借款人财务报表质量进行判断，对重要科 目及附注、销 售及盈利能力、流动性、资产管理效率、还款能力分析、 汇率分析等。6、授信总量或授信额度分析。具体包括借款原因分析、资金需 求测算、授信 总量确定依据等。7、担保分析。主要分析担保人、担保物的担保能力、担保意愿8、评级及盈利性分析。主要分析客户信用评级状况、现有授信 分类、我行收益状况等。9、综合结论。主要描述授信安排，包括授信品种、期限、利率 保证金比例、担保、还款来源等主要授信要素，同时要对贷后管理要 求作出安排。具体可参照关于规范公司授信业务申报审查工作的通知 （ 隹 商银发2013115 号文）所附的调查报告模板。（二）企（事）业
13、法人或国家规定认可的其他组织固定资产授信调查报告内容包括但不限于以下内容：1 、 借款人的评估。 借款人概况；偿债能力分析； 获利能力分析; 经营管理能力分析；履约能力分析；发展潜力分析；对新建客户或无 法提供完整财 务报表客户的补充分析。2、 项目概况评估。项目基本情况；项目的必要性；项目的工艺 技术及设备；项目的建设和生产条件；项目建设是否达到经济规模； 项目环保方案是否获得 环保部门的正式批准。3、 产品市场评估。行业及产品概况；产品市场现状及预测；项 目产品竞争 力分析；项目单位销售能力评估。4、投资估算和资金筹措评估。投资估算主要参数；投资估算； 流动资金投 资估算；资金筹措评估；自
14、有资金评估；项目筹资估算； 资金使用计划。5、项目效益评估。测算依据及参数；项目成本、收入、税收、 利润的评 估 ；项目现金流量分析；项目盈利能力的分析；项目还款能力分析；不确定性分析；我行授信综合效益评估；效益评价结论； 关于改扩建与技术改造项目的评价。6、授信担保评估。保证评估；抵（质）押评估；其他担保方式 评估。7、授信风险评价。政策和地区风险；借款人风险；项目风险； 担保风险；其 他风险；综合风险评价。&项目评估结论。（三）个人授信的调查报告内容包括但不限于以下内容：1、借款人基本情况：借款人的姓名、年龄、性别、婚姻状况、 文化程度、家庭成员、健康状况、住址、职业、工作单位（经营地址）
15、、 身份证号码、有无不良嗜好、其他家庭成员情况和诚信程度等。2、借款人的经营情况或收入情况。家庭资产负债收入情况；借 款人的经营情 况。3、借款用途及合理合规性。消费类授信根据借款人提供的合同、自有资金情况和对借款人的实地调查情况， 确定借款金额和用途； 经 营类授信根据借款人的销售收入、 利润、本年度的购销合同签订情况、 应收账款和存货的周转速度、自有资金情况、实地调查了解的情况，确 定合理的借 款用途和金额。4、还款来源。对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平；对流通类、 建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额） 、进货单、销税票，解该行的利润率,确定借款人合理的经营收入；对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额
