家庭理财规划

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1、上海师范大学标准试卷20152016 学年 第 2 学期 考试日期 2016 年 6 月 2 日科目 家庭理财 （课程论文）保险专业本、专科2013年级 _班姓名马宏姣学号 题号二三四五六七八总分得分我承诺，遵守上海师范大学考场规则，诚信考试。 签名：一、论文选题及相关要求1 金融理财规划书的选题：1.1一人一个主题，要从投资组合管理的层面，从客户（个人、家庭、企业 等）的现有情况出发，对目标客户理财做出综合规划。2 个人理财规划书的主要内容2.1统一格式的封面2.2目录2.3声明2.3.1理财规划的目的与要求2.3.2专业胜任与保密条款2.3.3应披露事项2.3.42.4摘要对报告书进行简要

2、的概括，包括主要内容、观点和结论。2.5宏观经济合理假设及其依据2.6财务诊断与财务预测2.7理财目标的设定2.7.1 理财原则2.7.2 理财目标及其可行性分析2.8 实现理财目标的方案2.9 风险说明2.10 参考文献中国金融理财标准委员会，金融理财原理，中信出版社。； 北京金融培训中心，金融理财综合规划案例，中信出版社； Excel2007 在财务管理中的应用。二、论文篇幅：不少于 3000 字。三、论文提交：2016 年6 月2 日提交。四、文本编辑：参照毕业论文格式（教师可自拟具体要求，但必须在试卷上列出五、批阅要求：1、论文应能体现教师用红笔批阅论文的过程。2、给出总体评语（在成绩

3、评定表内）。六、成绩评定（根据课程需要，教师可自拟项目内容和分值）评价项目评价标准分值得分编号内容1选题符合本课程考核内容的相关要求。102编辑论文封面、题目、摘要、关键词、正文、参考文献等符合编辑规范，正文篇幅符合规定。203资料运用查阅文献有一定广泛性；能较好从中获取与论文有 关的内容；有较强综合归纳资料的能力。204知识运用能运用所学课程知识阐述问题；论文内容有适当的 深度、广度和难度。205撰写观点鲜明，论据确凿，文章材料详实可靠，有说服 力；论文结构严谨，文理通顺；层次清晰，文笔流 畅；图表正确、清晰、规范。206创新有一定的个人见解，富有新意或对某些问题有比较 深刻的分析。10评语

4、：目录1. 声明 5家庭理财规划的目的与要求5家庭理财规划的目的5家庭理财规划的要求6专业胜任与保密条款6应披露事项 72. 摘要83. 宏观经济合理假设及其依据94. 家庭财务诊断与财务预测10家庭基本状况10家庭资产负债诊断11家庭现金流量诊断11家庭财务综合评价12家庭财务预测135. 家庭理财目标的设定13家庭理财的原则14家庭理财目标及其可行性分析15家庭理财的目标15理财目标的可行性分析156. 实现理财目标的方案 17家庭保险规划17家庭教育规划18家庭投资规划197. 风险说明238. 参考文献241. 声明家庭理财规划的目的与要求家庭理财规划的目的家庭理财规划是运用科学的方法

5、以及相应的程序，根据家庭所确定的家庭资 金、储蓄、信用、保险、投资等金融活动的状况、内容构成、特性、表现形式， 以及在考虑家庭收入和消费水平、风险承受能力、预期实现目标形成的一整套以 收益最大、风险与之相匹配为原则的财务安排。为家庭制定符合实际情况，具体 包括现金规划、消费支出规划、 教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投 资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案。这些 规划都是为了一个目的：生活保障。保障家庭的基本生活，保障家庭的个人教育， 婚嫁，育子，养老，疾病预防等等计划能够有足够的金钱支付，而不至于出现财 务收支失衡。使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务

6、安全、自主和自由 的过程。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支，做到收支平衡，保障家庭基 本生活开支，才是理财的根本。家庭理财规划的要求1. 家庭理财规划要确定家庭的基本信息和结构、财务状况、消费水平、风险 承受能力与预期实现目标。2. 家庭理财规划要根据理财规划的基本原理、思路、方法、科学的程序制定 合理的方案。3. 家庭理财规划要遵循平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。专业胜任与保密条款经验背景1. 学历背景：*2. 专业认证：*3. 工作经验：*本理财规划书提供的基本信息是王志明先生自愿行为，通过与王志明先生沟 通执行的理财规划建议性方案，即根据理财规划相关要求规定，理财规划的预测

7、是建立在收集的数据基础之上，对于未来的预测不能达到百分之百的准确。同时 会根据现实状况，保护宏微观经济环境的变换，客户的事业发展、家庭状况以及 相应的财务方面的变换进行修订。最后保证严格保密客户的基本信息，未经过他 本人的同意，不得擅自泄露，如果发生愿意承担相应的法律责任。应披露事项1. 应科学合理地进行客户分类，根据客户的风险承受能力提供与其相适应的 理财规划方案，并在理财规划方案中标明所适合的客户类别。2. 充分分析宏观经济与金融市场的基础上，确定理财规划中的投资范围和投 资比例，合理进行资产配置，分散投资风险。3. 按照符合客户利益和风险承受能力的原则，建立健全相应的内部控制和风 险管理

8、制度体系，并定期或不定期检查相关制度体系和运行机制，保障理财资金 投资管理的合规性和有效性。4. 应向客户解释在整个理财规划活动中的角色和作用。5. 应向客户解释理财规划的整个流程。6. 应根据客户需要解释其他相关事项。（1）理财师的行业经验和资格（2）理财方案制作的费用和计算方式（3）理财规划过程和实施所涉及的其他人员（4）理财规划的后续服务和评估2. 摘要家庭理财规划根据家庭的基本状况、家庭资产负债诊断、家庭现金流量诊断， 以及对家庭净资产扩大能力、支出能力、还债能力等综合性家庭财务状况，根据 家庭理财的合法性、伦理道德性、民主平等性、计划性、量入为出和量出为入、 核算与效益、现代化等家庭

9、理财基本原则，进行合理的家庭理财的目标设定，同 时对其进行可行性分析，并提供建议性、科学性的理财规划方案，从家庭保险规 划、家庭教育规划、家庭投资规划等方面进行有效的进行。总体来说，家庭理财 的一般步骤包括明确现在的财务状况、了解个人投资的风险状况、设定理财目标、 制定并实施理财计划，评估和修正理财计划等 5 个环节。家庭理财规划方面需要注意稳定与长期，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅 包括家庭财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心就是对 风险的管理和控制，也就是当家庭成员的生命和健康出现了意外，或家庭所的经 济环境发生重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题，自己和家

10、人 的生活水平不至于受到严重的影响。家庭理财理财通常是指如何制定合理利用财务资源、实现家庭目标的程序， 家庭理财规划的核心是根据家庭本身的资产状况与风险承担能力来实现家庭的 需求与目标，家庭理财规划的根本目的是实现家庭经济目标和保障目标，同时降 低对未来财务状况的风险和焦虑。关键词：家庭理财规划；目标设定；理财原则3. 宏观经济合理假设及其依据本理财规划是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：1. 国内经济环境未有重大改变2. 经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定3. 相关研究报告显示，2016 年，全世界都要涨工资，而且实际涨幅将是三 来的最高。其中，中国员工的工资将平均增长 8%

11、，增幅位列全球第一，所以在 理财规划中暂时以工资增长水平为 8%。4. 麦肯锡预计，在经济增长的推动下，中国城市地区劳动年龄人口的人均消 费额将以%的复合年增长率扩张。5. 存款利率以2015年8月26日中央人民银行规定的各大银行存款利率表为 基础，下表为中国工商银行的存款利率。年利率（）活期存款三个月半年1年22年3年35年6. 无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等7. 根据相关部门的调查分析，目前，安徽省近两年的房价均以每年30%的比 率增长。8. 预计货币型基金的长期投资年收益率为%9. 预计股票型基金的长期投资年收益率为%10. 预计债券型基金的长期投资年收益率为%4. 家庭财

12、务诊断与财务预测家庭基本状况表 1.王志明先生的家庭基本状况家庭成员性别年龄月收入（元）工作稳定性健康状况年收入（元）王志明先生男3715000稳定健康180000王太太女337000稳定健康84000王志明女儿女80无健康0家庭年收入合计264000根据家庭生命周期的相关知识，王志明家庭属于稳定期，家庭地址位于安徽 省，由上表看出，王志明先生的家庭基本收入还是比较稳定的，家庭成员身体都 保持良好的状态，家庭成员 3 人，王志明先生的个人收入水平属于中等阶层，工 作也是相当稳定的，整个家庭的年收入为 264000 元，在目前的状况下，生活水 平属于一般阶层的生活水平。生活压力还是比较轻的。但是

13、女儿现在还小，王志 明应该考虑到女儿的今后的生活，以及重视以后的家庭经济状况变化的趋势。家庭资产负债诊断表 2.王志明家庭资产负债表（2015 年-2016 年）资产项目金额（元）负债项目金额（元）现金及等价物50000长期负债200000银彳丁存款50000住房贷款200000个人资产780000负债总计200000房屋不动产780000净资产630000资产合计830000负债与净资产合计830000从王志明先生家庭资产负债表中可以看出，王志明先生的主要金融资产是在 中国工商银行的银行存款，并且占总资产的%（银行存款/资产合计），就目前的 金融理财行业的发展来看，银行存款这种形式的优点主要

14、就是安全性比其他理财 产品高，但是市场上存在的其他理财产品的收益率远远大于银行存款利率。其负 债项目主要是长期负债，负债总计为 200000，负债总计占总资产的%（负债总计 /资产合计），相比理想状态（小于 50%）还是比较好的，整个家庭的净资产为 的 630000。家庭现金流量诊断表 3.王志明家庭现金流量表（2015-2016）收入金额（元）占比支出金额（元）占比经常性收入280000经常性支出78000工资264000%基本开支30000%归还房屋贷红利12000%款48000%利息4000%结余 202000从王志明先生的家庭现金流量表中，主要的收入来源是以工资为主，所以保 持他的工作稳定性很重要，家庭的平时开支占到总支出的%，其余的%就是归还房 屋贷款，说明归还房屋贷款影响到整个家庭的现金流出，一年的结余为 202000 元。还是比较理想的。家庭财务综合评价表4.家庭财务评价表考核项目比率客户状况理想标准净资产扩大能力结余比率%10%投资/净资产比