个人资产配置计划书

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1、竭诚为您提供优质文档/双击可除个人资产配置计划书篇一：私人银行客户资产配置模版 私人银行客户资产配置模版一、客户分析 1、客户的基本情况 客户刘总，已婚，两个儿子，相差十岁，大儿子在英国 留学，小儿子目前正在小学读书。与丈夫共同经营一家以钢 材销售为主的贸易公司，且同时派生出很多关联企业。同时， 该客户也是其他银行的股东，每年享受银行的分红。该客户 个人理财业务主要在中行和招行进行，目前在我行资产 1100 万元，购买了我行产品 600 万元，其余资产以活期形式存在； 在招行购买了短期理财和私募产品。刘总平时工作繁忙，周 末一般陪伴儿子。主要需要高收益的固定收益产品或值得信 赖的浮动收益产品使

2、自身的资产得到保值增值。2、主要投资目的。例如：财富保值、财富增值、财富 传承、获取日常收入等。刘总09年7 月在我行购买了以公募基金作为投资管理 人的信托产品，但是由于产品触及止损条件，提前终止，使 得资产受到损失，因此目前需要通过后续的产品获得稳定高 收益来弥补前期的损失。另外刘总也在选择产品的时候更加 谨慎，需要定期提供投资收益回报报告。刘总的日常收入主 要来源于企业经营及股权投资回报，目前刘总主要希望将自 身的财富和企业的财富分离，每年增加对于自身财富的投入 通过理财的收入使自身的财富保值增值，同时在近 3年内准 备为大儿子回国后创业准备一笔资金，通过合适的方式在 10 年左右的时间达

3、到将财富的传承及子女婚嫁的安排。3、客户的风险偏好。客户的职业、收入、负债情况、 工作稳定性、工作与投资的相关性、既往投资经历等，将客 户划分为五种类型：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进 取型客户属于平衡型，能够承受一定的损失，希望通过理财 达到资产的保值增值。4、客户对投资的限制，投资期限、流动性需求（购房、 子女教育、投资移民等）、监管限制、特殊偏好等（例如： 不希望投资于股票市场，黄金不超过整体资产的 30%，特别 偏好红酒投资等）。刘总需要一年期固定收益类产品，在这个产品没有之前， 可配置短期高收益的产品作为配置。中长期浮动收益类产品。这类产品一定是市场上很有投 资价值的产品。另，由

4、于刘总的大儿子在英国，因此在 5 年后，小儿子 也会有出国留学打算，希望准备大儿子的移民及小儿子的留 学资金。资产的转移也是需要考虑的问题。二、市场的分析在加息预期下，不论是存款、股市、外汇还是其他的理 财方式，都应该注重短期：存款应选短期，单笔金额不宜过 大；5 万以上资金可用短期理财；长期不用的资金买银行信 托类理财产品也划算；买基金的话，可选择有实力的私募基金，在资金上比例配置以摊 低风险，但投资仍需谨慎。今年，客户应该更为主动去理财， 在追求收益稳健的同时，构筑自己的投资组合。此外，私行 客户还可以持有黄金、艺术收藏品等抗通胀类型理财产品， 以防止资产快速缩水。但是，将黄金作为投资品种

5、的比例应 该适中，毕竟储藏、交易对于黄金来说毕竟不如现金容易， 因此可将投资比例控制在 10%以内。三、资产配置建议 1、主要资产类别根据风险和收益特点，将客户可投资资产分为五大类，A-家庭应急金。作为家庭的一般应急支出，需要准备36个月的资金，以便日常生活使用；b-保险建议。首先考虑的应该是定期寿险和意外险， 特别是对家庭主要收入的获得者，避免因为家庭成员的意外 或者疾病导致家庭收入大幅减少的风险；其次要考虑的是通 过保险这样的理财方式可以将财产顺利的转移给指定的继 承人。c-养老金。对于刘总这样的家庭，正处于事业的巅峰 状态，随着年龄的增长，应该提前为退休生活布置，更应该每 年增加理财资金

6、的投入，通过理财达到储备养老金的目的。2、资产配置根据客户对未来现金流的需求进行预留或提供融资类 产品，根据客户的保障需求，判断保险类产品的需求，扣除流 动性和保障需篇二：个人理财规划的设计方案个人理财规划书（一）家庭情况分析一、基本情况从您家庭情况来看，我是一名外企公司职员，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，而且我正处于在事业上有 番作为的阶段，薪酬会在事业发展上涨的趋势，同时外企的 福利水平较高，相存在的养老负担不大。父母有基本退休工 资，收入较为稳定。目前正在存钱，准备为抚养孩子的费用、教育费的家庭 支出做准备。另外我的家庭还负担了 10 万的房贷，在很长 的一段时间仍然需要支付月供

7、。在这种情况下，我的理财需 求是为自己和丈夫养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准 备等三个方面分析。我的家庭仍处在积蓄阶段。虽然我和丈夫已经通过辛勤 工作，积累了一定的经济基础，但是随着孩子的成长，家庭 的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同时，我的家庭 已经拥有了自己家庭按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段， 每月需要负担的月供仍然是家庭的负担，银行定期存款及保 险投资占比例较大，这些资产安全性良好，可以为未来的投 资做铺垫。下面我对我的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分 析，希望能为我和我的家庭未来提高生活质量带来帮助。二、 资产负债情况表 1：个人资产负债表图 1：个人资产分布图我的家庭负

8、担了较大数额的住房贷款，负债压力较大，但是持有的流动性尚好的可变现资产（保险及定期存款的保 值、变现能力还是相对较强的）占总资产的 22%。自用住房 属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差，我的家 庭状况偏重于安全性，比较保守，我可以试着略作改善。财 务比率分析：偿付比率=净资产/总资产=540000/640000=0.84 资产负债率=负债/总资产=100000/640000=0.15偿付比率是净资产与总资产的比值，资产负债率是负债 和总资产的比值。这两项数据均反映了我家庭综合还债能力 的高低。理论上的偿付比例与资产负债率一般都以 0.5 较为 适宜。从我的家庭财务比率来看，偿付比率为

9、0.84，远远高 于适宜水平；而资产负债率为 0.15，也低于适宜水平很远。这从一方面意味着我的家庭，整个资产负债情况良好， 即使在经济不景气的时候，偿付所有的债务没有任何问题。 但同时另一方面也意味着我的家庭没有充分利用自己的信 用额度。如有需要，也可以通过借款来改善家庭的开销紧张。投资与净资产比率=投资资产/净资产 =100000/640000=0.15 这一比率反映了我可以通过投资增加 财富以实现财务目标的能力。一般成熟的家庭投资，应该将 其投资与净资产比率保持在 0.5 以上，才能保证其净资产有 较为合适的增长率，以满足家庭理财长期的投资目标。对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭

10、，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，但这一比率一般也应该保持在0.2较好。而我家庭的这一比率仅为0.15 远远低于成熟家庭的比率，也低于年轻家庭的比率。从资产 的结构来看，其主要部分，78%都投资在自有住房这一块。 作为家庭的自有住房，这一资产并没有体现投资的功能，所以我在计算投 资比率的时候，没有将这一块计算在内。房产之外，我的资 产主要是银行定期存款。从这一资产结构看来，我之前的投 资十分保守，也没有采用资产组合配置，来使我的资产得到 较好的增值。三、家庭收支情况表 2：家庭年度收支状况表（单位：元） 我家庭年度税后奖金（年终奖）是30000 元，这样您目 前家庭年收入应该是

11、102000 元，年度开支为88200 元，收 支相抵，目前每月结余 600 元，年度结余 13800 元。图 2：个人年度收入结构图图 3：年度支出结构图财务比率分析： 流动性比率=流动性资产/每月支出=40000/5400=7.41 资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条 件下迅速变现的能力。流动性比率就反映了您流行性资产数 额与您每月支出的比例。一般而言，流动性比率在 3 左右，可以资产结构的流动性较好。但是，由于流动性资产的收益 一般不高，对于工作十分稳定，收入有保障，其资产流动性 比例可以相对较低。从而将更多的资金用于资本市场投资， 以获得更高的收益。我的家庭的流动性比率为

12、7.41，说明流动性资产可以满 足 7 个月以上的家庭开支，远远高于适宜水平。同时我的工 作与收入比较稳定，我认为这一流动性比率可以保持在3左 右。负债收入比率=负债/税前收入=1500*12/(6000*12+30000)=0.24 负债收入比率又称债务偿还收入比 例，该比例是我一定时期(因为我的收入与负债均很稳定， 我选择一年作为计算期间)到期财务本息和与总收入的比值 从财务安全角度看，负债收入比率数值如果在0.4 以下，则 财务状况属于良好状态。我的负债收入比率为 0.24，在财务 安全的范围之内。拥有这么良好的财务安全数据，我的家庭 拥有较好的承受投资风险的能力。四、家庭保障情况从成熟

13、家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占 投保人年收入总额的 10%至20%，我的家庭预付保险费金额 为 3000 元，占年度总收入的 2.94%，这个篇三：如何制定高净值客户资产配置方案 如何制定高净值客户资产配置方案 一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。对于服务高端客 户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配 置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何 制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简 要的介绍。资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产 类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、

14、低收益证券与 高风险、高收益证券之间进行分配。在现代的投资管理体制 之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。投资 规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要 的环节。而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为 特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置 之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解 首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。 众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候， 资产的投入并不一定都会获得盈利。据美国曾经针对基金管 理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的

15、 原因时，有大约 91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因 均来自资产配置，因此，通过有效的资产配置，将不同的资 产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确 的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产 类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一 种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低 投资的最大风险。为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人 银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行 了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优 化他们自己的资产配置组合

16、，使收益更大化。然而，通过专 业调研机构了解到，目前国内大部分的高净值客户都缺乏合 理的资产配置方案。在常见的客户资产配置中，60%的资产 都在于自住房屋，30%的资产为存款，另外 10%用于个人买卖 股票或其他理财产品。这样资产配置方案无论在收益性、流 动性、安全性方面都不是特别的合理。原因主要有三点：1. 大半以上的资产不会产生回报。2.现金只产生非常低的报酬 率，在通货膨胀的情势下，甚至为负收益。3.股票投资波动 性太高收益不稳定，赔钱机率很高。针对这种状况，私人银行的客户经理可以为高净值客户 们灌输资产配置的观念，通过检视客户的投资组合是否合理 来搭配销售金融产品。一般来说，以目标导向的资产配置模 型，可以将 65%的资产配置放在长期投资（包含基金定投、债