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1、我国私人银行业务发展探讨一、私人业务及其在西方发达国家的最新发展 私人业务是商业在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的及其他金融产品和金融服务的总称。相对于批发业务，私人业务属于商业的零售业务。私人业务在国外的发展已有了相当长的历史。20世纪80年代，随着信用环境的不断变化，西方发达国家的商业逐步将它们的经营发展策略转向私人业务领域，倾注了大量人力、财力、物力开发高赢利产品的服务，以代收代付业务、卡业务、保管箱业务、咨询业务为主的中间业务迅速崛起。90年代以后，私人业务在商业的比重更是与日俱增，并成为它们的主要赢利性业务。随着各国经济的稳定增
2、长，互联网技术的广泛应用，西方发达国家私人业务发生了一些新的变化，主要表现如下：一是服务方式的变化。过去私人业务服务方式比较简单，主要采取的是营业柜台服务的方式。随着科学技术的不断进步，特别是电子计算机和通讯技术的不断发展和应用，尤其是互联网技术在业的不断应用，给的经营带来了革命性的变化，一系列新的服务方式，如ATM机、电话、网上应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统到现代的重大变革，也一改以往单纯靠机构扩张发展私人业务的模式为多渠道服务方式。在一些发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人业务都可以通过电话解决，网上业务也已发展成熟。随着服务渠道的增多
3、，近年来，一些开始撤并网点、收缩机构，利用新的更经济的渠道向客户提供服务。如被苏格兰皇家收购的英国国民西敏寺，原有的3000多个分支机构，现已收缩到1700个左右。美国著名咨询公司Emst&Young.Coopers&Lybrand和EIU作的市场调查和预测表明：欧美业已呈现分支机构相对收缩的趋势，分支机构所处理的业务量在总业务量中所占的比重逐年下降，在未来几年，互联网络的业务量将迅速增加。二是组织机构的变化。传统对私人客户的服务由多个部门分开经营，导致信息无法沟通，资源不能共享。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业如美国的美洲、花旗，英国的国民西敏寺、标准渣打，德国的德
4、累斯登等都纷纷成立私人业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。三是业务重点发生变化。私人业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来，个人住房和耐用消费品需求基本满足，人们开始寻求新的投资渠道，与此同时，股市、外汇市场、保险业务、基金逐渐兴起，但由于市场的高风险及人们缺乏专业知识，使得商业中间业务有了发展的契机。针对市场的需求，中间业务从单纯的代理收付扩大为包括结算、担保、投资、个人理财、咨询等广泛内容。随着中间业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，中间业务收入成为各商业利润的主要来源。四是金融产品日益丰富和个性化。9
5、0年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围逐渐涵盖社会生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供、信息、交通和娱乐等全方位公共服务。一些由此成为金融创新产品多达200种的“金融百货公司”或“金融超市”。传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。以贷款为例，除传统的楼房按揭贷款外，汇丰私人贷款品种就有“亲情趣”、“逍遥游”、“建居乐”和“新婚乐”，此外，“税务贷款”、“汽车贷款”和“大专生贷款”也是竞争的目标。英国的国民西敏寺更
6、是推出“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务，针对客户人生不同阶段和重要问题诸如婚丧嫁娶、健康医疗保险、搬家、财产投资、退休计划等提供“一站式”全面金融服务。可见，独具慧眼的已不再单纯出售传统的柜台金融产品，开始提供顾客真正需要的服务，商业转向名副其实的“金融百货店”。二、我国商业私人业务发展现状与西方发达国家相比，我国商业私人业务发展明显滞后。长期以来，受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响，我国商业私人业务发展迟缓，在很长一个时期内，在私人业务领域，仅仅开展了居民储蓄业务。直到20世纪90年代后期，各家逐步认识到私人业务对整个商业经营的重要性，纷纷成立私人部（或称为私人金融业务部、个人业务部等
7、），以加大私人业务开拓、力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人业务发展策略，商业私人业务经营的步伐明显加快。主要表现在如下几方面：其一，卡发展迅猛。自1985年第一张卡问世以来，卡作为基本的支付工具已经在我国发展了18年，卡业务已由最初的探索、试点转向了全面推广和加速发展阶段，仅卡品种就包括信用卡、准贷记卡、转账卡、预付卡、专用卡等，除工、农、中、建、交陆续推出的长城卡、牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商业近年来也纷纷推出自己的卡产品，如招商的“一卡通”、广东发展的“广发卡”均已创出了服务品牌。卡发卡量更是
8、以几何级数增长。1990年，我国发行的卡只有30万张，而到2001年底，发卡量已达3.58亿张，去年6月更是突破4亿张。作为私人业务的龙头产品，各家对卡工作都给予了高度的重视，投入了大量人力、物力、财力进行卡品牌功能的开发及用卡环境的建设，卡已日益走进百姓生活，成为广大消费者日常生活中不可或缺的支付和理财工具。其二，个人消费贷款业务蓬勃发展。近年来，人们的消费方式和观念发生很大变化，利用贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求，国内各家相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款、住房装修贷款、度假贷款、个人存单（国债）质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具
9、体用途的个人综合授信额度贷款等，形成了消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多。1997年底，全国消费贷款规模仅有172亿元，1998年发展到472亿元，1999年发展到1397亿元，而后的2000、2001年个人消费贷款急剧增长，每年分别增加2868亿元、2755亿元，截至2001年末，消费贷款余额达6990亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了39.6倍；消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3发展到6。在各项消费信贷中，个人住房贷款的比重最大，发展也最为迅速，2001年个人住房贷款余额达5598亿元，占整个消费贷款余额的80，与1997年相比增加了5467亿元，增长了41.7倍。其三，
10、中间业务品种日渐丰富。近年来，在传统业务的基础上，各商业相继开办了代收代付、保管箱、票据业务、个人实盘外汇买卖、个人理财等十几个中间业务品种，业务范围逐渐扩大。据统计，中国工商全行代理业务项目达56种，中国农业代收付业务也涉及九大类近100个品种。此外，代理基金、保险、记账式国债及代客理财业务也开始起步，并稳步发展。中间业务的开展，不只给带来了一定的社会银行带来了可观的经济效益。中国建设于1998年11月向社会推出的个人电子汇款业务（“速汇通”），几年来发展迅猛。仅今年一月份“速汇通”汇款金额即达180亿元，手续费收入实现2432万元。该项业务已成为建行私人业务的拳头产品和新的利润增长点。其四
11、，电子的兴起。我国商业近年来实施“科技兴行”战略，在科技上投入了大量的财力物力，电子化建设取得较大进展，ATM、POS大量投入使用，电话、网上、手机已开始起步。1998年，招商率先推出网上金融业务服务：“一网通”，相继实现了个人金融服务柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网络经营模式。招商作为率先实现网上支付的商业，目前个人网上部分拥有6万多家个人客户，能够真正做到在线支付的交易已占到8090，去年即有15万人次通过网上完成了支付。除招商外，目前，我国国内还有中国、中国建设、中国工商、交通、中信实业、深圳市商业、广东发展等十余家推出网上服务，并陆续为客户提供网上查询、转账、支付、结算等
12、服务。电子的开展，扩大了交易渠道，降低了营运成本，提高了市场竞争力。三、我国商业私人业务发展存在的问题我国商业私人业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：第一，对商业开展私人业务的重要意义认识不够。部分商业仍忽视私人业务，对私人业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人业务的健康发展。第二，私人业务品种单一、规模有限、结构不合理。一是品种单一
13、，缺乏广度和深度。目前我国商业提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产等所占比例很低。在全国发行的3亿多张卡中，主要是借记卡，而具有融资和事后支付功能的贷记卡很少。二是规模有限，绝对规模j、。我国商业各项私人业务指标与发达国家相比，有明显差距。据统计，北美和西欧等国家卡的人均拥有量为24张，而中国平均每十个人才拥有3张卡，而且由于没有良好的用卡环境的支持，卡的使用频率
14、较低，据调查，在我国已发放的4亿张卡中50以上是长期不用的“睡眠卡”。我国的ATM数量也明显不足，以北京为例，平均7000人拥有一台ATM，而在西方发达国家平均每100人就有一台ATM为用户服务。目前全国1400万个商家中，受理卡的商户约15万户，安装POS机30万台，远达不到要求。此外，其他私人业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定
15、的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而往往由于宣传方式及营销手段的落后，使推出的新产品往往无人问津。此外，商业私人业务不断创新，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。第四，技术手段落后，电子化及网络化程度低。目前国内许多商业电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助设备没有得到有效的推广，电话还不普及，手机、网上刚刚起步。据统计，目前我国私人业务中90以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理
16、，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。据统计，目前恒生80、花旗79的业务量靠自动化设备处理，电子系统不仅为客户提供一般的账户查询、转账、付款等服务，而且还提供客户贷款申请与迅速批核服务，以及通过电话或电脑进行股票、外汇、基金等投资的服务。此外，中国的卡技术应用水平在整体上也较落后，如中国目前四大国有商业所发行的卡在全国范围内仍不能实现联网，存在巨大的资金与资源的浪费，而各商业自己所发行的卡在处理全国联网交易时也存在系统不稳定、处理能力低、差错率高等问题。第五，人员素质尚需提高。私人业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会、善营销的复合型人才，其决策层、层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业的人才还不能完全适应私人业务发展的需
