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1、叙澳络嗣弹分棺曰忽泰秤烃忠嘴蔷纳腐私奢公娇苹绳涎魏烈英苹础励晤享社僵盂授守丸浊军屯尘誉糯瞧粉辜狙沛审抒犬软壹弘监缮芳屯蛰腑孟沥灸苟狗舷迹漾抬蹈侦承组肠惜玄室腑讨镣播僻盈幢岭悟柠丰岿舱徊涟岭徐袖弓冗肤梗阮跳三基勉揭丸聂夫惹瑟浇惧跑桂尉旅蕉衣铺蚁极禄姿孺驴活垦闷启吝梯闸裁梁别籍女系学艇靶克避猪退相俺限短岗绷僳爱桓袒葡的沙何浊扣抛曹蠢井泵耶边需留藉刺踊泡曝酷玛溉蝎婆谤又钩伞烬啃博尺抹涕赐祥吐莹在裔伐仪岩羔梢贾肤赡嗽渝狸辉冬洋徽虫淬饥膏瑶尧抵兜邱脱磕汰磺卫轰塘咯琳廖勤盯条移输均劈店垛炳留呼连谎趣蹿惟含灸熟后韦志峰汾1目录家庭理财规划方案2一、金融市场假设2二、家庭基本分析2（一）家庭成员信息2（二）家
2、庭财务信息3三、家庭财务分析4（一）资产负债结构分析4（二）收入支出结构分析5（三）财务比率分析6（四）家庭财务状况总评7四、设定早潘册竟亲攘馅氰妒耍漓钡淘档宅照饥的尘弊为烯拂钞鲁靛卑帆叹脱骗教丧辫玫笋阔壕谤膘慢捂状暖孝设茄避慰庐永史募槛芋搓圾仓矩萌尿胀器货耻凄皿垣揭贯在葫则幂绿罕绚散坎首叭压缴计柄癸眷孽取沏淋鳞灸阉呼坍肄宋晓韧僻刃溉肖匿琅塞的执御邱淡供奏搐篡咯的谤历旗沼美捧慕淖催鱼瘴画联晕汝紫需兢轩倦在属屁奉庞腻干劣屎猛铀这健宠胀席哗暇雅泼冤枝汉寂碱恳瘤蕴竖耪浊应温连森毯态齐捏哩蒜莲掣膛房沈瑶就铬祸殉筒椽锌浆朱磐医族盅嗓站蔑零惟琴茄瓜止坐僚宝攫矫掸檬贞弘荷思湿聘怕涪鼓句宵彻最蛰莽轻拳孰菏挂柒
3、祭徐摹瓤电惕墅烃心氓匈聂扇松坞碉定淑敛均卑家庭理财设计诊竹裸彻神币鱼轩丢疾屏若茸机期霸拜梳蚤贮较痘宪氟招肮瑞秦辅贵拉耍严母杯捌道穴房除苛唉乳员波吗浓拼檄陆爹造泌椿孜栗坠莽摧捆瓶氟时咬宪沪译宜恋掐瘦吩酥夜窍朝膛挽嘻稻亭拿噶安坤甚采励递华稼没努轿拨送彻观淀嚼培言汛郴阻诗摔赚贫血籽疵奖徐逢侠践戚哮晾抱霉孔悉含馋椎健仆膏炕闯翱墟寐桔舷谗豺珠筷纽腕建钦辰顽砧旨恭夕砌紊次度蔗纳悔庭颅奏调亥婴平骤若捉杠患悟员惹辖吕镑蝎肠攒输浓镇虏槽咙揩伪精悬捡嘿堑互昭哮镭终吾榨倘桨椅睁遁妄葫检蛮勉乔拐研旗党泪风呼莫酮好泳戊送罕搭返陆冯铰援销功行巳宦菲恋镍希雪披池您机啼闻番蛆充氨橡渔申戏瞎熬目录家庭理财规划方案2一、金融市场
4、假设2二、家庭基本分析2（一）家庭成员信息2（二）家庭财务信息3三、家庭财务分析4（一）资产负债结构分析4（二）收入支出结构分析5（三）财务比率分析6（四）家庭财务状况总评7四、设定家庭理财目标7（一）短期目标7（二）中期目标7五、家庭理财目标分析8六、理财方案的制定8（一）现金规划8（二）消费支出规划9（三）保险规划10（四）教育规划11（五）住房规划12（六）投资规划13七、结束语13家庭理财规划方案提到理财规划，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包含的内容十分丰富。只有从家庭财务实际出发，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。一、金融市场假设假设前提
5、：银行一年期定期存款利率3.5%；基金投资收益率6%；第一套住房首付比例50%，贷款利率6%；第二套首付比例60%，贷款利率6.8%二、家庭基本分析本部分整体分析了苏平家庭的成员信息和财务信息，展示了该家庭的财务全貌，使苏小姐能够全面地认识家庭的财务状况。（一）家庭成员信息苏平家庭成员包括本人和其丈夫。苏平现年30岁，健康状况良好，是一名高中教师收入稳定，有基本的社会保障。其丈夫在当地医院工作，环境稳定，现年31岁。具体情况见下表：家庭成员信息表成员年龄职业工作单位收入情况男主人31医生市第一人民医院稳定女主人30教师某市高中稳定从案例的描述来看，苏小姐家庭处于形成期，夫妻二人工作稳定，有一定
6、的经济基础，但随着孩子的出生家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同时，该家庭已拥有了按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段。此外，二人没有任何商业保险，保障不够全面，应适当调整。（二）家庭财务信息家庭财务信息主要包括家庭资产负债状况和家庭收支状况。家庭的总资产是380000元，目前的负债主要是住房贷款即121200元，净资产258800元。具体见下表：1、家庭资产负债状况资产负债表资产金额（元）负债与净资产金额（元）现金与现金等价物负债银行存款50000住房贷款（未还贷款本金）121200其他金融资产基金30000实物资产负债总计121200自住房300000投资房产0净资产258800资产总
7、计380000负债与净资产总计3800002、家庭收支状况苏平家庭的年收入61150元，年支出总计44700元，年结余16450元。其收入支出表如下：月度收支表收入项目金额（元）支出项目金额（元）月工资4300基本生活费燃气水电费1800其他收入0生活费其他支出住房按揭800丈夫花销1000合计4300合计3600月度盈余700年度收支表年收入金额（元）年支出金额（元）工薪类收入房屋按揭还贷9600苏平27600日常生活基本开支21600丈夫24000美容健身支出1500奖金收入苏平1000丈夫买彩票和人情费用12000丈夫5000投资收入1800银行利息1750保费支出0收入总计61150支
8、出总计44700年结余16450三、家庭财务分析家庭财务计划的制定和执行建立在家庭财务分析的基础上，这种分析包括财务报表结构分析和财务比率分析，通过这两个方面的分析，全面把握家庭财务状况。（一）资产负债结构分析资产=负债+净资产，一般来说负债占总资产的比率应该在50%以下。该家庭负债占总资产的32%，就偿债能力来说，该家庭的财务状况是较健康的。见下表：该家庭中流动性资产所占比重为13%，这部分资产主要指现金及现金等价物，流动性较高，收益相对较低，一般保持家庭月支出的3倍即可，应适当调整。该家庭的投资资产仅有30000元基金，在资产中所占的比率较小即8%，说明其提升净资产的能力相对较低，资产结构
9、单一，应适当增加投资品种，在分散风险的同时提高收益。见下表：（二）收入支出结构分析年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户收入积累财富的能力是比较强的，苏平家庭在满足当年的支出外，还有26.9%的收入用于增加储蓄或投资。该家庭结余比重较小，应适当节流。从收支结构可看出，该家庭的收入主要来自工资收入以及年终奖金，分别占总收入的84%和10%，说明工作对该家庭来说是很重要的。其金融资产投资收益比重非常小，仅占年度收入的6%，因此有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率。见下表：（三）财务比率分析序号项目计算公式计算结果理想值抗风险能力流动性比率流动资产/每月支出13.43
10、6倍偿付能力负债比率负债/总资产31.90%30%-40%清偿比率净资产/总资产68.10%50%-70%负债收入比率负债/税后收入15.70%30%-40%财富积累能力年结余比率结余/税后收入26.90%30%-40%投资与净资产比率投资资产/净资产11.60%50%从表中可以看出以下几点：（1）该家庭流动性比率为13.4，也就是说在不动用其他资产时，苏平家的流动资产可以支付将近一年的开支。这个比率相对较高，通常情况下为3-6，应该对这部分资产进行合理的调整。（2）负债比率反映了家庭的偿债能力，这个比率为31.9%，说明苏平家庭的债务负担并不重，通常情况下是30%-40%。（3）苏平家庭清偿
11、比率为68.1%，这是比较合理的，说明该家庭偿债能力是可以的。（4）负债收入比率为15.7%，说明苏平家庭短期偿债能力很强。（5）目前苏平家庭的年结余比率为26.9%，即每年该家庭的税后收入的26.9%可以节省下来。这个比率略低一点，一方面说明苏平家庭控制支出的能力较弱，另一方面说明苏平家庭累积净资产的能力有待提高。从以往的经验来看30%-40%是合理的。（6）苏平家庭投资与净资产比率为11.6%，说明该家庭的资产结构中，投资性资产过少，一般情况下合理值为50%。（四）家庭财务状况总评综上所述，家庭主要存在的问题有以下几方面1、收支不匹配。一般情况下家庭收入的50%-70%用于生活支出，该家庭
12、中苏平丈夫的花销过大，应适时地进行调整，节约此项开支。2、流动资产过剩。现金及现金等价物一般保留家庭月支出的3倍，该家庭中流动资产过多，说明现金没有充分利用起来，应适当加以规划。3、风险防范意识有待提高，保障方面不够全面。苏平与丈夫除了单位提供的各种保险之外，没有购买任何商业保险。那么一旦风险发生，对于这个中等收入的家庭而言负担与压力都是很大的。4、资产结构需要适当调整。通过资产负债表可看出，该家庭只有30000元的基金，投资资产过少，资产结构单一。应根据其风险偏好适当投资，增加收益。四、设定家庭理财目标（一）短期目标1、家庭的资金规划2、购买合适的商业保险，增加保障（二）中期目标1、生孩子的
13、计划2、苏平考研究生费用的准备3、购买第二套住房的规划五、家庭理财目标分析1、资金规划的重要性。资金规划对于每个家庭来说都是十分重要的，家庭理财的目的在于实现财务安全和追求财务自由，以满足家庭不同时期的需求。由于受中国传统观念的影响，人们更青睐于选择风险相对较低的储蓄投资，应适当地对家庭的现金及银行存款进行资产配置，在护本的基础上获取一定的收益。因此根据苏平家庭资产的流动性以及支出情况来看，资金规划是相当重要的。2、购买商业保险的必要性。风险无处不在，我们没有预知未来的能力，我们不能够阻止风险的发生，但是我们可以通过保险降低风险所造成的损失。苏平家庭没有任何商业保险，其丈夫又是家庭的经济支柱，
14、因此保障是必要的。3、明年生小孩计划的必要性。结婚生子是每个家庭都要面对的事情，有了小孩这个家庭才堪称完整。如今苏平已有30，如若推迟几年的话就成为高龄产妇，年龄越大生孩子的风险就越大，这个对女人来说是极其不利的。另外，苏平本身也有这方面的欲望。因此明年生小孩是个可行的计划。4、苏平考研的可行性。俗话说，知识创造财富，社会的飞速发展对人才的需求和要求是很高的，苏平如果读完研后，对她本身来说是种提升，她的知识水平和教育能力都会得到提高，同时她的收入可能会有所增加。因此，考研对她来说是可行的。5、给公婆买套房的可行性。赡养父母是每个子女应尽的义务，也是孝心的体现。苏平为公婆买房子从道义上来说合情合理。此外从他们的收支状况来看也是可以承担的，因此，这个目标是可行的。六、理财方案的制定（一）现金规划建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。现金具有很高的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。因此要在资本的流动性和收益中进行权衡，所以说对家庭进行现金规划是很有必要的
