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1、严控风险保稳健 明确定位谋创新赴美学习考察心得体会盐城农商银行 杭辉2015年11月份，在省联社的统一组织下，我参加了为期3周的赴美“金融高级人员培训”活动，在培训中，我们走访了旧金山州立大学和纽约，与不同层面的管理者、教学人员以及来自各领域的专家会谈，并进行了实地考察。这次赴美学习考察形式多样、内容丰富。我们了解了美国经济发展历程与现状，学习了美国商业银行的组织架构与管理一般模式，并认识了美国商业银行在适应利率市场化、存款保险制度的改革，在学习中，着重学习了并实地考察了美国社区银行的发展历程和组织管理。现将学习考察心得汇报如下：一、市场定位11月2日，旧金山州立大学Anoshua Chaud
2、huri教授为我们讲解了美国商业银行的发展历程与典型代表，11月6日和11日9日，旧金山州立大学Michael J. Potepan教授为我们讲解了美国社区银行的发展历程组织管理方式，Bruce Heiman教授讲授了美国社区银行的经营特点与经验借鉴。通过这几天课程的学习，我充分认识到坚持特色而独立的市场定位对于银行发展的重要意义。市场定位的概念在上世纪70年代在美国被提出，其经典定义为“企业根据目标市场上同类产品竞争状况，针对用户对该类产品某些特征或属性的重视程度，为本企业产品塑造强有力的、与众不同的鲜明个性，并将其形象、生动地传递给用户，从而使该产品在市场上确定适当的位置”。对于农村商业银
3、行来讲，坚持自己的市场定位，就要在农村城市化、农民市民化的进程中，深耕城乡市场，努力定好位，开展自己的业务，坚持定位经营，就要强化农村金融主力军意识，端正经营理念，培育良好的经营文化。一是客户定位。在农村要明确服务“三农”、服务中小企业，面向普通农户，紧抓农村种养殖大户和农村创业人员，为其提供特色的金融服务。在促进区域经济发展中不断壮大自己，维护“主力军”地位不动摇。在城区要以普通市民为基础服务对象，以工业园区内中小企业为重点，以沿街商铺客户为拓展目标，不断开拓各类专业市场，促进城区居民创业和社区经济发展，全面打造成“社区型零售银行”。这正如Sameer Verma教授讲授商业银行的零售网点转
4、型时所提到的，安快银行打造的“零售网点”是我们学习借鉴的典型。二是产品定位。金融产品高度同质化，这是金融行业的一大特色，这个问题不可回避，农村中小金融机构产品总体上落后于国有商业银行和股份制银行，这也是不争的事实，有些产品甚至遭受市场不平等待遇（如银行承兑汇票）。面对这种状况，只有从“传统产品做强、新兴产品做优”角度出发，“跟着客户需求走”来设计、开发我们的产品。三是业务定位。现阶段，农商行应继续以资产和负债业务为主营、中间业务为补充来进行业务经营，随着利率市场化推进，做大负债业务将是今后很长时间内的难点，在今后的发展中，要把中间业务、理财业务、电子银行业务提上重要的日程，为银行发展提供新的增
5、长点。二、法规意识11月2日，Anoshua Chaudhuri教授为我们讲解了美国经济发展历程与现状和美国的金融体系简介，11月3日，Joel Nicholson教授讲授了美国商业银行的工作内容与业务范围，美国商业银行的组织架构与管理一般模式。11月5日，我们通过Lisa Takeyama教授认识了美国银行监督体系介绍；美国的银行监管机构性质与主要工作内容。通过这些内容的学习，我深深地认识到法治理念是实现包括美国金融业在内的整个经济社会发展的重要依据和基础。一是良好的法治环境。美国是一个法治社会，美国法治典型地表现为以美国宪法为基础、以违宪审查制为核心的司法中心主义模式。在美国，宪法成为国家
6、之母，其至上地位由此树立。因此，美国法治首先是立宪政治。在美国，民主和法治是经济社会的主旋律，这就为包括金融业在内的各行各业经营发展奠定了良好的法制基础。二是银行内部合规建设。在美国，成功的合规风险管理计划是从银行高层做起。董事会带头倡导一种自上而下的合规文化。美国银行监管部门会注意了解董事会和高级管理层在确立和传达银行合规文化方面所发挥的作用。对于我们国内金融企业而言，合规文化要融入到银行的日常经营中，由高级管理层很好地传达，以使所有员工都能清楚了解自身的合规职责以及他们在执行全面合规风险管理计划中的任务。三、风险管控11月3日至4日，旧金山州立大学Joel Nicholson教授讲解了美国
7、商业银行的风险评价体系和信用风险管理机制，Gerardo Ungson教授讲授了美国商业银行的信贷风险控制模型和美国信贷危机下商业银行的风险防范措施，美国信贷危机的估算标准和次贷危机下美国金融监管措施。通过学习，我认识到美国金融体系完善的个人征信管理制度，在面临信贷风险时全面的防范措施，对于我们国内中小金融机构风险防控有积极的借鉴意义。11月13日，我们在硅谷银行考察，了解其在商业贷款投放上的操作模式与风险防范措施。11月17日，学习了纽约银行梅隆公司的内部风险控制策略。11月18日，我们在纽约联邦储蓄银行考察，了解了纽约联邦储蓄银行的风险评估体系。通过几家商业银行的风险控制策略和体系的学习，
8、我认识到美国商业银行在长期的经营管理中积累了丰富的风险管理经验和失败的教训。无论是在风险管理框架的设计、风险管理系统的开发，还是在风险管理方法的探索与创新方面，均有很多值得借鉴的地方。一是良好的风险管理意识。良好的风险管理文化，是风险管理过程有一个好的开端的关键。国际上许多金融机构因风险管理不当而倒闭，其原因，正是由于其从业人员风险管理意识薄弱，而不是它们缺乏风险管理机制。最典型的例子莫过于当年的巴林银行，这所具有233年历史，在全球范围内掌控270多亿英镑资产的老牌银行，竞毁于年仅28岁的职员尼克里森(Nick Lesson)之手。里森未经授权在新加坡国际货币交易所(SIMEX)从事东京证券
9、交易所日经225股票指数期货合约交易失败，致使巴林银行亏损6亿英镑，这远远超出了该行的资本总额(35亿英镑)。究其原因，尼克和银行管理层薄弱的风险管理意识正是问题的关键。目前银行业已普遍认识到培养银行内部风险管理文化的重要性。二是美国商业银行监管框架。美国银行业实行双轨制。国民银行和在联邦注册的外资银行的分支机构由联邦储蓄银行、货币监理署和存款保险公司监管；州立银行中的美联储会员行由美联储体系和州监管机构共同监管；非会员行则由州监管机构和联邦存款保险公司共同监管；银行控股公司则由美联储监管。双轨制管理为防范风险起到了重要作用。三是风险管理方法和手段。美国银行业积极改进了传统的信贷资产管理方法，
10、采用了一种“贷款资产组合管理”方法。以花旗银行为例，在1998年与旅行者集团合并后，其经营范围涵盖了银行存贷、消费者融资、信用卡、投资银行、证券经营、资产管理、地产保险及人寿保险等业务，包含了商业银行、投资银行、保险业等几乎所有的金融业务，有效地避免了资产过度集中所带来的问题。四、诚实守信11月10日，旧金山州立大学Lutfus Sayeed教授向我们介绍了美国商业银行典型的成功经营案例，讲解了中国两国之间在商业银行经营与管理上的差距与启示。信用环境是金融生态环境的基石，只有信用环境好了，银行信贷资产质量才能提升，才有信心在农村多放贷款。在美国，诚信度不但与银行的信贷挂钩，而且与供电、供暖、税
11、收等信息挂钩，健全的信用信息共享体系是美国诚信度保持高水平的保障。反观中国社会的社会信用现状，可谓不容乐观。据统计，全国每年企业间签订的40亿份合同中，有50%没有履约。在诚信体系建设上，政府、银行和全社会都要共同努力，一要坚决打击失信行为。对于不守信行为，要充分运用法律手段、舆论手段予以打击，同时通过增加授信、降低利率等方式对守信行为予以鼓励，让守信者充分得到守信的益处，使失信者受到应有的惩罚，在全社会形成重诺守信的良好氛围，培养客户形成守信习惯。二要加大“普法”力度。充分发挥农村金融机构点多面广的资源优势，深入开展送金融知识下乡活动，广泛开展诚信宣传，加强对农户的法律教育和诚信教育，提高农
12、民的法律常识，增强农民的诚信意识和道德水平。三要加快农村信用体系建设。积极开展信用企业和信用户、信用村、信用乡(镇)创建活动，强化信用行为在信贷服务、金融服务上的优势，以点带面促进农村信用环境的提升。 五、业务创新11月12、13日，我们到富国银行、硅谷银行、花旗银行、纽约银行梅隆公司、美国摩根大通银行实地考察走访。11月16日，我们到花旗银行考察网点服务创新方法。（一）私人银行：自1852年起，富国银行一直是金融服务界的翘楚，由于其经营稳健、管理卓越，富国被标准普尔（Standard&Poor）评为美国唯一的“AAA”信用等级银行，股神巴菲特持有该银行8%的股份。富国银行的私人银行服务(Pr
13、ivate Banking)：对个人银行客户提供个性化的建议、信用和储蓄服务、住宅和商业融资、定制信用方案、特殊信用计划和一流的货币兑换服务。作为中小金融机构，要从富国银行的经验中，吸收有益的思路和理念，要针对部分高净值客户开展定制化的服务方案，对不同客户群体提供差别化金融产品与服务。（二）互联网金融：11月11日，Sameer Verma教授向我们讲解了互联网金融背景下中小银行的发展策略。互联网是我们中小银行面临的新课题和新挑战，日前，世界互联网大会在杭州乌镇举行，金融企业在应对互联网金融挑战的同时，也要用好互联网带来的巨大机遇。作为中小银行，要加快科技应用，不断拓展网上银行、手机银行、微信
14、银行等产品，从客户体验度的角度出发，为客户提供方便快捷的线上金融服务。（三）适应利率市场化：利率市场化背景下，作为中小金融机构，要充分预估利率市场化对于中小金融机构的影响，要拓宽盈利渠道，尽快克服单纯依靠存贷利差的粗放型发展模式，在学习中，11月5日，Lisa Takeyama教授带我们学习了商业银行应该如何适应利率市场化的改革，11月19日，我们在美国摩根大通集团了解利率市场化改革背景下摩根大通集团的规避金融风险措施。回顾美国利率市场化过程：70年代主要放开了大额存单利率；80年代则通过立法加速进程，1986年4月，美国利率市场化完成。银行存贷利差在市场化过程中一度发生了剧烈波动，从美国的经
15、验来看，我们中小金融机构必须要在利率市场化的进程中，保持稳健的发展势头，同时要加快创新，综合理财业务、中间业务等产品，度过利率市场化初期的寒冬。本次赴美学习交流，让我身临其境感受全美银行的经营理念和美国的金融环境。美国相对诚信的金融文化，成熟的金融环境，良好的金融习惯，给我留下了深刻的印象，特别是美国金融业在应对利率市场化等金融改革、银行法规体制和风险防控等方面的经营管理模式给我很多启发，在考察中的学习到的发展经验对进一步做强中小商业银行具有重要启示作用。我将把学习中的所思所想，所见所闻结合具体工作实际，落实到实践中去，为打造专业化、社区化、特色化的现代商业银行不懈努力。文档可能无法思考全面，请浏览后下载，另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意! /
