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1、最高法院司法观点集成 之对保险法规定的“如实告知义务”的司法判定关键词保险合同 诚实守信 投保人 如实告知义务最高人民法院公报案例何丽红诉，扣国人寿保险股份有限公司佛山市顺德支公司、中国人寿 保险股份有限公司佛山分公司保险合同纠纷案（判决时间：2006 年 1 月 10 日， 二审法院：佛山市中级人民法院）。裁判摘要：一、基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守 信。投保人依法履行如实告知义务，即是最大限度诚实守信的一项重要内容。根 据中华人民共和国保险法第 17条的规定，投保人在订立保险合同前，应当 如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问，如实告知影响 保险
2、人对是否承保以及如何设定承保条件、承保费率做出正确决定的重要事项。 对于投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知 义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除 保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的 责任。二、如果保险人在明知投保人未履行如实告知义务的情况下，不是进 一步要求投保人如实告知，而是仍与之订立保险合同，则应视为其主动放弃了抗 辩权利，构成有法律约束力的弃权行为，故无权再以投保人违反如实告知义务为 由解除保险合同，而应严格依照保险合同的约定承担保险责任。本案二审的争议焦点是：一、在投保涉案“祥和定期保
3、险”时，黄国 基是否履行了如实告知义务；二、如果黄国基在投保涉案“祥和定期保险”时没 有履行如实告知义务，被上诉人佛山分公司是否有权据此解除该保险合同并拒绝 承担保险责任。佛山市中级人民法院二审认为：一、关于在投保涉案“祥和定期保险”时，黄国基是否履行了如实告 知义务的问题。保险合同为射幸合同，保险人是否承保及其如何确定保险费，取决于 保险人对承保危险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险 人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对 保险人在投保单或风险询问表上列出的询问事项，均应根据自己知道或应当知道 的情况进行如实告知。本案中，黄国基在投保涉案“
4、祥和定期保险”时，被上诉 人佛山分公司就投保记录向黄国基做出了询问，但黄国基隐瞒了自己在其他保险 公司多次重复投保的实际情况，做出了与事实明显不符的答复，显然违反了如实 告知的法定义务。一审法院结合黄国基重复投保时间密集及其曾兼职保险代理业 务的具体情况，认定黄国基为故意不履行告知义务，并无不当，应予维持。二、关于黄国基在投保涉案“祥和定期保险”时没有履行如实告知义 务，被上诉人佛山分公司是否有权据此解除该保险合同并拒绝承担保险责任的问 题。投保人未履行如实告知义务，保险人能否据此解除保险合同并拒绝承 担保险责任，应当以投保人未如实告知的事项是否足以影响保险人对是否承保、 如何确定承保条件和保
5、险费率做出正确决定为判断标准。而做出上述判断，不能 依据投保人、被保险人、受益人或保险人的主观认识，必须根据投保人未如实告 知事项的具体内容和性质，综合各种情况进行客观、全面考量。根据保险行业的 实际情况，投保人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，是保险人正 确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。投 保人不如实告知上述事项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险 合同的订立。根据本案事实，被上诉人佛山分公司通过投保单和高保额财务问 卷，对投保人黄国基是否已经参加或者正在申请其他人身保险进行了询问，但 黄国基未予如实回答，违反了如实告知义务。佛山分公司作为保险人，有权依据 保险法第 17 条第 2 款关于“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的， 或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保 险费率的，保险人有权解除保险合同”的规定。解除其与黄国基签订的涉案“祥 和定期保险合同”，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险 金的责任，同时不退还保险费。上诉人何丽红作为受益人，请求佛山分公司依照 该保险合同承担保险责任于法无据，对其相应诉讼请求依法不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法， 应予维持。最高人民法院公报2008 年第 8 期。
